Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Khám phá luận văn về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tiền Giang, với những phân tích sâu sắc.

• Tác giả: Nguyễn Thị Mỹ Linh
• Người hướng dẫn: TS. Ngô Gia Lưu
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính, Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ngân Hàng Thương Mại NHTM Hiện Nay 50 60

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Có nhiều định nghĩa về NHTM, nhưng nhìn chung, NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ và các hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận. NHTM được xem là loại hình ngân hàng quan trọng nhất trong hệ thống ngân hàng trung gian. Theo tài liệu gốc, NHTM ở Việt Nam là tổ chức nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Điều này nhấn mạnh vai trò huy động vốn và cấp tín dụng của NHTM.

1.1. Phân Loại Ngân Hàng Thương Mại Các Tiêu Chí

NHTM có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau. Dựa vào hình thức sở hữu, có NHTM Nhà nước, NHTM cổ phần, NH liên doanh và chi nhánh NH nước ngoài. Dựa vào chiến lược kinh doanh, có NH bán buôn và NH bán lẻ. Dựa vào quan hệ tổ chức, có NH hội sở, NH chi nhánh và phòng giao dịch. Việc phân loại này giúp hiểu rõ hơn về cơ cấu và hoạt động của các NHTM khác nhau trên thị trường.

1.2. Hoạt Động Cơ Bản Của Ngân Hàng Thương Mại

Các hoạt động cơ bản của NHTM bao gồm huy động vốn, hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh khác. Huy động vốn là hoạt động quan trọng để tạo lập nguồn vốn kinh doanh. Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp các dịch vụ như kinh doanh ngoại hối, thanh toán, ủy thác, bảo lãnh, tư vấn tài chính, đóng vai trò trung gian và tạo ra nguồn thu lớn.

II. Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ DVNHBL Tổng Quan Vai Trò

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng, nơi khách hàng cá nhân có thể giao dịch tại chi nhánh để thực hiện các dịch vụ như gửi tiết kiệm, vay vốn, sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ. Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, DVNHBL là việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm bán lẻ tín dụng và bán lẻ dịch vụ ngân hàng phi tín dụng thông qua mạng lưới chi nhánh. DVNHBL ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng.

2.1. Đặc Điểm Nổi Bật Của Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ

DVNHBL có một số đặc điểm nổi bật. Thứ nhất, số lượng khách hàng lớn, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thứ hai, giá trị của các khoản giao dịch nhỏ, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cuối cùng của khách hàng. Thứ ba, mạng lưới phân phối rộng khắp, thông qua chi nhánh, phòng giao dịch và các kênh điện tử. Những đặc điểm này tạo nên sự khác biệt của DVNHBL so với các dịch vụ ngân hàng khác.

2.2. Các Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Phổ Biến

Các sản phẩm dịch vụ NHBL rất đa dạng, bao gồm huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán), cho vay bán lẻ (vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay kinh doanh), sản phẩm dịch vụ thanh toán (chuyển khoản, thanh toán hóa đơn), dịch vụ thẻ (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ), dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking, mobile banking) và các dịch vụ khác (bảo hiểm, tư vấn tài chính). Sự đa dạng này đáp ứng nhu cầu tài chính của nhiều đối tượng khách hàng.

2.3. Vai Trò Quan Trọng Của DVNHBL Trong Nền Kinh Tế

DVNHBL đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, ngân hàng và khách hàng. Đối với nền kinh tế, DVNHBL góp phần huy động vốn nhàn rỗi, thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư. Đối với ngân hàng, DVNHBL giúp tăng trưởng doanh thu, đa dạng hóa nguồn thu và giảm thiểu rủi ro. Đối với khách hàng, DVNHBL mang lại sự tiện lợi, an toàn và hiệu quả trong quản lý tài chính. Hiệu quả hoạt động của DVNHBL tác động lớn đến sự phát triển kinh tế.

III. Phát Triển DVNHBL Tiêu Chí Yếu Tố Ảnh Hưởng 50 60

Phát triển DVNHBL là một quá trình liên tục cải tiến và mở rộng các sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Có nhiều tiêu chí để đánh giá sự phát triển của DVNHBL, bao gồm sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần, tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ, hệ thống chi nhánh và kênh phân phối, tăng tính tiện ích cho sản phẩm, tính an toàn và tăng thu nhập cho ngân hàng. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển DVNHBL bao gồm sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng, sự thay đổi nhu cầu của khách hàng, sự gia tăng cạnh tranh và chính sách của chính phủ.

3.1. Các Tiêu Chí Đánh Giá Sự Phát Triển DVNHBL

Sự phát triển của DVNHBL được đánh giá qua nhiều tiêu chí. Gia tăng số lượng khách hàng và thị phần thể hiện khả năng thu hút và giữ chân khách hàng. Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Hệ thống chi nhánh và kênh phân phối rộng khắp tạo sự thuận tiện cho khách hàng. Tính tiện ích và an toàn của sản phẩm dịch vụ tăng cường trải nghiệm khách hàng. Tăng thu nhập cho ngân hàng đảm bảo sự phát triển bền vững. Đánh giá hiệu quả là yếu tố then chốt.

3.2. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Phát Triển DVNHBL

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của DVNHBL. Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới và tiện lợi hơn. Sự thay đổi nhu cầu của khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải tiến sản phẩm dịch vụ. Sự gia tăng cạnh tranh thúc đẩy ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm giá thành. Chính sách của chính phủ và quy định của pháp luật tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi hoặc khó khăn. Công nghệ và chính sách có tác động lớn.

3.3. Tiềm Năng Phát Triển DVNHBL Tại Thị Trường Việt Nam

Việt Nam được đánh giá là thị trường có nhiều tiềm năng phát triển DVNHBL. Sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế, sự cải thiện của môi trường luật pháp, trình độ dân trí và cơ cấu dân số trẻ là những yếu tố thuận lợi. Các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long cũng phát triển khá nhanh, tạo ra nhu cầu lớn về các dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, các NHTM Việt Nam cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài. Thị trường tiềm năng đòi hỏi chiến lược phù hợp.

IV. Kinh Nghiệm Phát Triển DVNHBL Quốc Tế Bài Học

Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển DVNHBL của các ngân hàng trên thế giới mang lại những bài học quý giá cho các NHTM Việt Nam. Kinh nghiệm của HSBC tại Ấn Độ, ANZ và Citibank cho thấy tầm quan trọng của việc hiểu rõ thị trường địa phương, đầu tư vào công nghệ, xây dựng thương hiệu mạnh và cung cấp dịch vụ khách hàng tốt. Các NHTM Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm này để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

4.1. Kinh Nghiệm Phát Triển DVNHBL Của HSBC Tại Ấn Độ

HSBC đã thành công trong việc phát triển DVNHBL tại Ấn Độ nhờ vào việc hiểu rõ thị trường địa phương, tập trung vào phân khúc khách hàng mục tiêu và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp. HSBC cũng đầu tư mạnh vào công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Chiến lược địa phương hóa là yếu tố quan trọng.

4.2. Bài Học Kinh Nghiệm Cho Các NHTM Việt Nam

Các NHTM Việt Nam có thể học hỏi nhiều từ kinh nghiệm của các ngân hàng quốc tế. Cần tập trung vào việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng Việt Nam, đầu tư vào công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng thương hiệu mạnh và tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh. Đồng thời, cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và tuân thủ các quy định của pháp luật. Quản trị rủi ro và tuân thủ pháp luật là bắt buộc.

V. Thực Trạng Hoạt Động DVNHBL Tại BIDV Tiền Giang

Chi nhánh BIDV Tiền Giang đã trải qua quá trình hình thành và phát triển, đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Chi nhánh cung cấp các dịch vụ huy động vốn, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác. Tuy nhiên, hoạt động DVNHBL tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tình Hình Hoạt Động Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Chi Nhánh

Chi nhánh BIDV Tiền Giang cung cấp các dịch vụ huy động vốn, cho vay, dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác. Tuy nhiên, thị phần của chi nhánh trong một số lĩnh vực còn hạn chế so với các NHTM khác trên địa bàn tỉnh. Cần có các giải pháp để tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng thị phần.

5.2. Chiến Lược Phát Triển NHBL Của BIDV Giai Đoạn 2011 2015

BIDV đã đề ra chiến lược phát triển NHBL giai đoạn 2011-2015, tập trung vào việc nâng cao năng lực tài chính, phát triển mạng lưới chi nhánh, hoàn thiện cơ cấu tổ chức, nâng cao chất lượng dịch vụ và các yếu tố khác. Chiến lược này nhằm mục tiêu đưa BIDV trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.

VI. Giải Pháp Phát Triển DVNHBL Tại BIDV Tiền Giang

Để phát triển DVNHBL tại BIDV Tiền Giang, cần có các giải pháp đồng bộ trên nhiều lĩnh vực. Các giải pháp bao gồm đổi mới cơ cấu tổ chức và quản trị điều hành, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa kênh phân phối, tăng cường công tác marketing, thực hiện tốt chính sách khách hàng, tăng cường công tác đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, giải pháp về công nghệ và xây dựng cơ chế động lực.

6.1. Đổi Mới Cơ Cấu Tổ Chức Và Quản Trị Điều Hành

Cần có sự đổi mới trong cơ cấu tổ chức và quản trị điều hành để tạo sự linh hoạt và hiệu quả trong hoạt động DVNHBL. Cần phân công rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn, tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận và nâng cao năng lực quản lý của cán bộ.

6.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ

Cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, phù hợp với đặc điểm của thị trường địa phương và nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

6.3. Tăng Cường Công Tác Marketing Và Chăm Sóc Khách Hàng

Cần tăng cường công tác marketing để quảng bá sản phẩm dịch vụ và xây dựng thương hiệu. Cần thực hiện tốt chính sách khách hàng, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Phát triển DVNHBL của NHTM. Chương 2: Thực trạng DVNHBL tại NHĐT&PTVN - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang. Chương 3: Các giải pháp góp phần phát triển DVNHBL tại NHĐT&PTVN - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang trong giai đoạn 2011-2015. 4 CHƢƠNG 1 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM 1.

TỔNG QUAN VỀ NHTM: 1. Khái niệm NHTM: NHTM là một định chế tài chính trung gian có vị trí quan trọng trong nền kinh tế thị trường nói chung và trong hệ thống ngân hàng trung gian nói riêng. Đề cập về khái niệm NHTM, có nhiều cách phát biểu khác nhau: -Ở Pháp: NHTM là những doanh nghiệp và cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ tín dụng, chứng khoán hay dịch vụ tài chính. - Ở Mỹ: NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

- Ở Ấn Độ:NHTM là cơ sở chuyên nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư. - Ở Việt Nam: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Như vậy, có thể hiểu NHTM là một tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ và các hoạt động ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận. NHTM luôn được xem là loại hình ngân hàng quan trọng nhất trong các ngân hàng trung gian.

Phân loại NHTM: * Dựa vào hình thức sở hữu, có thể phân loại NHTM như sau: - NHTM Nhà nước: Là NHTM do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu kinh tế của Nhà nước. 5 - NHTM cổ phần: Là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó có các doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác và các cá nhân cùng góp vốn theo quy định của NHNN. - NH liên doanh: Là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên Việt Nam và bên nước ngoài trên cơ sở hợp đồng liên doanh. - Chi nhánh NH nước ngoài: Là đơn vị phụ thuộc của NH nước ngoài, được NH nước ngoài bảo đảm chịu trách nhiệm đối với mọi nghĩa vụ và cam kết của chi nhánh tại Việt Nam.

* Dựa vào chiến lược kinh doanh, có thể phân loại như sau: -NH bán buôn: Là NH chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp lớn và các định chế tài chính hay những dịch vụ ngân hàng được cung cấp với số lượng lớn. Các khách hàng chủ yếu của NH bán buôn là các tập đoàn kinh tế, tổng công ty, xí nghiệp có qui mô lớn. (theo từ điển giải nghĩa Tài chính-Đầu tư Ngân hàng-kế toán Anh-Việt NXB KH&KT 1999 tr.460) * Dựa vào quan hệ tổ chức, có thể chia NHTM thành: NH hội sở, NH chi nhánh (cấp 1) và phòng giao dịch. Các hoạt động cơ bản của NHTM: 1.

Hoạt động huy động vốn: Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại trong việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh. Trong hoạt động này ngân hàng thương mại được sử dụng các công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: 6 - Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. - Vay vốn - Huy động vốn khác.

Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của pháp luật. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm:  Cho vay (ngắn, trung và dài hạn).  Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá.

 Bảo lãnh ngân hàng  Cho thuê tài chính.  Bao thanh toán. Hoạt động kinh doanh khác: Ngoài các hoạt động cho vay và đầu tư tạo ra lợi nhuận, ngân hàng thương mại còn đóng vai trò là trung gian thực hiện các dịch vụ và hoạt động ngân hàng khác theo yêu cầu của khách hàng như: dịch vụ kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán, thu hộ, chi hộ, ủy thác, bảo quản vật có giá, bảo lãnh, tư vấn tài chính… Các hoạt động trung gian này có độ rủi ro thấp hơn hoạt động cho vay và đầu tư trong khi vẫn mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Ở một số ngân hàng lớn trên thế giới như Citibank, HSBC…thì tỷ trọng lợi nhuận thu từ dịch vụ lên đến 20%.

Ngày nay, lợi nhuận từ các hoạt động dịch vụ này ngày càng tăng cao và chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động ngân hàng. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ: 1. Khái niệm về DVNHBL: Theo khái niệm của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) thì DVNHBL là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những chi nhánh ( phòng giao dịch) của các ngân hàng để thực hiện các 7 dịch vụ như: gửi tiền tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số dịch vụ khác đi kèm…Như vậy, theo khái niệm trên, thì có thể thấy rằng DVNHBL là loại hình dịch vụ mang tính điển hình và phổ biến của một NHTM và DVNHBL được xem là một bộ phận cấu thành sản phẩm dịch vụ của một NHTM đơn giản đến ngân hàng đa năng. Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, DVNHBL là việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm bán lẻ tín dụng và bán lẻ dịch vụ ngân hàng phi tín dụng thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin.

Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ: - Số lượng khách hàng lớn. DVNHBL là những dịch vụ cung ứng tiện ích và sản phẩm đến tận tay người tiêu dùng (tiêu dùng cho sản xuất và tiêu dùng cho sinh hoạt), do đó đối tượng của DVNHBL là vô cùng lớn gồm các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Giá trị của các khoản giao dịch nhỏ. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp cho khách hàng không phải là những khoản giao dịch tiền gửi lớn đến hàng trăm ngàn USD hay những khoản cho vay lên tới hàng triệu USD, mà là những dịch vụ thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cuối cùng của khách hàng, là tất cả những nhu cầu của công chúng liên quan đến sự vận động của tiền.

Vì thế, nó tuân theo yêu cầu của các hàng hoá nói chung, yêu cầu mà do chính người tiêu dùng đặt ra. Đó là công dụng thực tế, thỏa mãn nhu cầu của con người, chẳng hạn chuyển tiền ra nước ngoài cho người thân, thanh toán chi tiêu hàng ngày, vay tiền cho con du học…Mặc dù các nhu cầu này là rất đa dạng và không ngừng phong phú nhưng chúng đều có chung những yêu cầu là nhanh, tiện ích, chính xác và an toàn. - Chi phí bình quân cao. 8 DVNHBL phục vụ cho các nhu cầu giao dịch và thanh toán thường xuyên của người dân như thanh toán tiền hàng, chuyển khoản, chuyển vốn…Do đó DVNHBL bao gồm nhiều món giao dịch với giá trị mỗi giao dịch không lớn nên chi phí bình quân trên mỗi giao dịch khá cao.

- Sản phẩm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ vừa có sản phẩm thuộc tài sản nợ như tiền gửi tiết kiệm, vừa có sản phẩm thuộc tài sản có như cho vay cá nhân. - Sự phát triển của DVNHBL tuỳ thuộc rất lớn vào trình độ công nghệ thông tin của nền kinh tế nói chung và của bản thân mỗi ngân hàng nói riêng. - Marketing ngày càng giữ vai trò quan trọng: Khoảng đến thập niên 80 thì hoạt động marketing trở nên rầm rộ hơn, hầu hết các ngân hàng bán lẻ lớn đều có một bộ phận marketing chuyên trách. Nhờ đó đã nâng cao hiệu quả hoạt động vủa ngân hàng và mở rộng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm.

Hoạt động ngân hàng bán lẻ càng đòi hỏi phải thực hiện marketing thường xuyên hơn do những đặc điểm của nó, và phải làm tăng được tính hữu hình của sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Các dịch vụ mới được đưa ra trên thị trường một cách liên tục với những tính năng mới, đối tượng khách hàng mới…Thông qua các hoạt động marketing, sản phẩm dịch vụ sẽ dễ dàng và nhanh chóng đến tay người tiêu dùng. Các sản phẩm dịch vụ NHBL: 1. Huy động vốn : Đây là một nghiệp vụ tài sản nợ, là một nguồn huy động truyền thống của ngân hàng thương mại, góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng.Thông qua các biện pháp và công cụ được sử dụng, NHTM huy động vốn từ các khách hàng cá nhân theo các hình thức : tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…huy động vốn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các hình thức như tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi ký quỹ thanh toán của các doanh nghiệp tại ngân hàng.

Đặc điểm của nguồn vốn huy động từ cá nhân: - Khả năng huy động vốn tập trung tại một số địa bàn và một số khách 9 hàng: huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá, tập trung chủ yếu tại những đô thị phát triển về kinh tế xã hội, công nghiệp, dịch vụ và phát triển công nghệ. - Giá vốn không đồng nhất giữa các địa bàn, thời điểm: căn cứ vào điều kiện về kinh tế, xã hội, mặt bằng lãi suất tại địa bàn, nhu cầu của ngân hàng mà từng ngân hàng sẽ có những đề xuất lãi suất huy động từ cá nhân thích hợp.