Luận văn: Phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Thăng Long - Lê Thị Vân Anh

Luận văn thạc sĩ: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long. Nghiên cứu chuyên sâu về lĩnh vực này.

• Tác giả: Lê Thị Vân Anh
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Minh Tú
• Trường học: Trường đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thăng Long
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Toàn cảnh cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long và tiềm năng

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao đã mở ra một thị trường tiềm năng cho hoạt động tín dụng cá nhân. Phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ là xu hướng tất yếu mà còn là động lực tăng trưởng quan trọng cho các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), đặc biệt là Chi nhánh Thăng Long, mảng cho vay tiêu dùng được xác định là một trong những lĩnh vực mũi nhọn. Việc nắm bắt và phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank là bước đi nền tảng để xây dựng các chiến lược phù hợp, nhằm khai thác tối đa tiềm năng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh. Theo một khảo sát năm 2013 được trích dẫn trong tài liệu nghiên cứu, dư nợ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam khi đó chỉ chiếm khoảng 8% tổng dư nợ toàn hệ thống, cho thấy dư địa phát triển của thị trường này còn rất lớn. VPBank Thăng Long, với vị thế là một trong những chi nhánh chủ lực, đứng trước cơ hội lớn để mở rộng thị phần tín dụng VPBank thông qua việc cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, để biến tiềm năng thành kết quả thực tế, chi nhánh cần một báo cáo phân tích hoạt động tín dụng chi tiết, xác định rõ những điểm mạnh cần phát huy và những tồn tại cần khắc phục, từ đó đề ra định hướng phát triển bền vững trong tương lai.

1.1. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank giai đoạn qua

Giai đoạn 2011-2015, hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Thăng Long đã ghi nhận những kết quả đáng khích lệ. Dựa trên số liệu phân tích, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng tích cực, phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong việc tiếp cận và đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân. Cụ thể, dư nợ tăng trưởng đều qua các năm, đặc biệt là các khoản vay trung và dài hạn phục vụ các mục đích lớn như mua nhà, mua ô tô. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn một số biến động nhất định, phụ thuộc vào các yếu tố vĩ mô của nền kinh tế và chính sách nội bộ. Báo cáo cũng chỉ ra rằng, cơ cấu sản phẩm cho vay vẫn còn tập trung vào một vài sản phẩm chủ lực, chưa thực sự đa dạng hóa để phủ hết các phân khúc khách hàng khác nhau. Việc phân tích sâu về thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank cho thấy đây là một mảng kinh doanh giàu tiềm năng nhưng cũng đòi hỏi sự đầu tư và cải tiến liên tục để duy trì đà tăng trưởng.

1.2. Đánh giá đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng và nhu cầu thị trường

Việc hiểu rõ đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng là yếu tố then chốt để thiết kế sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Phân tích tại VPBank Thăng Long cho thấy, khách hàng chủ yếu là nhóm người trẻ, có thu nhập ổn định từ lương và hoạt động kinh doanh nhỏ, sinh sống tại các khu vực đô thị. Nhu cầu vay vốn của họ rất đa dạng, từ các khoản vay nhỏ để mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà cửa, đến các khoản vay lớn hơn cho mục đích mua bất động sản, ô tô hay du học. Đặc điểm nổi bật của nhóm khách hàng này là sự nhạy bén với công nghệ và yêu cầu cao về tốc độ, sự tiện lợi trong quy trình giao dịch. Họ ít nhạy cảm với lãi suất hơn là tổng số tiền phải trả hàng tháng. Do đó, một chính sách lãi suất cạnh tranh kết hợp với quy trình đơn giản, nhanh gọn sẽ là lợi thế lớn để thu hút và giữ chân nhóm khách hàng tiềm năng này.

1.3. Vị thế và các đối thủ cạnh tranh của VPBank Thăng Long hiện nay

Thị trường cho vay tiêu dùng tại Hà Nội là một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Đối thủ cạnh tranh của VPBank Thăng Long không chỉ là các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước có thế mạnh về bán lẻ như Techcombank, VIB, mà còn có sự tham gia của các công ty tài chính tiêu dùng chuyên nghiệp (FE Credit - một công ty con của chính VPBank, Home Credit) và các ngân hàng nước ngoài. Mỗi đối thủ đều có những chiến lược riêng để thu hút khách hàng, từ việc cung cấp các gói sản phẩm vay tín chấp VPBank Thăng Long phải cạnh tranh trực tiếp, đến các chiến dịch marketing rầm rộ và mạng lưới đối tác rộng khắp. Trong bối cảnh đó, VPBank Thăng Long cần xác định rõ lợi thế cạnh tranh của mình, có thể là chất lượng dịch vụ, tốc độ xử lý hồ sơ, hoặc các sản phẩm độc đáo để tạo sự khác biệt và giữ vững, mở rộng thị phần tín dụng VPBank.

II. Thách thức lớn trong việc phát triển cho vay tiêu dùng VPBank

Mặc dù sở hữu tiềm năng lớn, quá trình phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Thăng Long vẫn đối mặt với không ít thách thức và hạn chế cần được giải quyết triệt để. Theo tài liệu nghiên cứu, một trong những rào cản lớn nhất đến từ chính các quy trình nội bộ và danh mục sản phẩm. Các thủ tục cho vay được đánh giá là còn rườm rà, phức tạp, làm kéo dài thời gian chờ đợi của khách hàng và giảm sức cạnh tranh so với các đối thủ linh hoạt hơn. Bên cạnh đó, các sản phẩm vay tín chấp VPBank Thăng Long tuy đã có nhưng chưa thực sự phong phú và linh hoạt để đáp ứng trọn vẹn các nhu cầu tiêu dùng ngày càng chuyên biệt hóa. Vấn đề quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng cũng là một thách thức không nhỏ. Với số lượng khách hàng cá nhân lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, việc thẩm định và giám sát sau giải ngân đòi hỏi nguồn lực và công nghệ cao để vừa đảm bảo tăng trưởng, vừa kiểm soát được tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn. Những hạn chế này nếu không được khắc phục kịp thời sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng và cản trở nỗ lực chiếm lĩnh thị phần của chi nhánh.

2.1. Phân tích hạn chế về quy trình thẩm định hồ sơ vay còn phức tạp

Một trong những điểm nghẽn chính được xác định là quy trình thẩm định hồ sơ vay tại chi nhánh. Tài liệu gốc chỉ rõ "quy trình, thủ tục cho vay còn rườm rà, phức tạp". Điều này thể hiện qua việc yêu cầu nhiều loại giấy tờ, các bước phê duyệt qua nhiều cấp, dẫn đến thời gian từ lúc nộp hồ sơ đến khi giải ngân bị kéo dài. Trong một thị trường mà tốc độ là yếu tố quyết định, sự chậm trễ này có thể khiến khách hàng chuyển sang lựa chọn các tổ chức tín dụng khác có quy trình tinh gọn hơn. Việc cải tiến, số hóa và tự động hóa một phần quy trình thẩm định là yêu cầu cấp thiết để nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng hiệu suất hoạt động.

2.2. Các rủi ro tiềm ẩn và phương pháp quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng vốn tiềm ẩn rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp do thông tin tài chính của khách hàng cá nhân thường kém minh bạch. Rủi ro nợ quá hạn và nợ xấu là mối lo ngại hàng đầu. Việc quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng đòi hỏi một hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring) khoa học, khả năng phân tích dữ liệu khách hàng chính xác và các biện pháp giám sát, thu hồi nợ hiệu quả. Thách thức đặt ra cho VPBank Thăng Long là phải cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng tín dụng và việc duy trì một danh mục cho vay lành mạnh, tránh những tác động tiêu cực đến kết quả kinh doanh chung. Xây dựng một khung quản trị rủi ro vững chắc là nền tảng cho sự phát triển bền vững.

2.3. Sản phẩm cho vay chưa đa dạng và linh hoạt so với đối thủ

Thực tế cho thấy danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn hạn chế, chưa bắt kịp sự thay đổi nhanh chóng của nhu cầu thị trường. Tài liệu nghiên cứu đã nhấn mạnh: "Sản phẩm cho vay chưa phong phú, linh hoạt". Các đối thủ cạnh tranh liên tục tung ra các gói vay chuyên biệt như vay mua đồ công nghệ, vay thẩm mỹ, vay du lịch trả góp... với các điều khoản hấp dẫn. Sự thiếu đa dạng này làm giảm khả năng tiếp cận các phân khúc khách hàng mới của VPBank Thăng Long. Để cạnh tranh hiệu quả, chi nhánh cần nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm vay tín chấp mới, được "may đo" theo từng mục đích sử dụng và đối tượng khách hàng cụ thể.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long

Để vượt qua các thách thức và khai thác triệt để tiềm năng thị trường, việc triển khai đồng bộ các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng là vô cùng cần thiết. Trọng tâm của các giải pháp này là tập trung vào việc cải tiến các yếu tố cốt lõi từ bên trong, bao gồm quy trình, sản phẩm và chính sách giá. Mục tiêu cuối cùng là nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, không chỉ về mặt doanh số mà còn về chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng. Một quy trình thẩm định hồ sơ vay được tối ưu hóa sẽ giúp rút ngắn đáng kể thời gian giải ngân, tạo ra lợi thế cạnh tranh trực tiếp. Song song đó, việc xây dựng một danh mục sản phẩm vay tín chấp VPBank Thăng Long đa dạng và một chính sách lãi suất cạnh tranh sẽ là thỏi nam châm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện hữu. Những cải tiến này đòi hỏi sự quyết tâm của ban lãnh đạo và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, từ kinh doanh, thẩm định đến công nghệ thông tin, nhằm tạo ra một hệ thống vận hành trơn tru, hiệu quả và lấy khách hàng làm trung tâm.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ vay nhanh chóng hiệu quả

Để giải quyết vấn đề thủ tục rườm rà, giải pháp hàng đầu là tái cấu trúc quy trình thẩm định hồ sơ vay. Cần rà soát lại toàn bộ các bước, loại bỏ những thủ tục không cần thiết, đơn giản hóa bộ hồ sơ yêu cầu đối với khách hàng. Việc ứng dụng công nghệ như e-KYC (định danh khách hàng điện tử), phê duyệt tự động dựa trên hệ thống chấm điểm tín dụng cho các khoản vay nhỏ sẽ giúp giảm thiểu thời gian xử lý và sai sót do con người. Mục tiêu là xây dựng một quy trình minh bạch, nhanh chóng, cho phép khách hàng có thể nhận được quyết định vay vốn trong thời gian ngắn nhất, qua đó nâng cao sức cạnh tranh và sự hài lòng của khách hàng.

3.2. Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng

Lãi suất luôn là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Việc xây dựng một chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt là yêu cầu bắt buộc. VPBank Thăng Long cần thường xuyên khảo sát mức lãi suất của các đối thủ cạnh tranh để điều chỉnh chính sách của mình cho phù hợp. Ngoài ra, ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất ưu đãi cho từng nhóm khách hàng mục tiêu, khách hàng thân thiết, hoặc các chương trình khuyến mãi theo mùa. Như trong tài liệu có đề cập gói vay lãi suất 4,9% liên kết với các dự án bất động sản, đây là một ví dụ điển hình về việc sử dụng lãi suất như một công cụ marketing hiệu quả để thúc đẩy giải ngân.

3.3. Đa dạng hóa sản phẩm vay tín chấp VPBank Thăng Long theo nhu cầu

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, việc phát triển danh mục sản phẩm vay tín chấp VPBank Thăng Long là một giải pháp chiến lược. Thay vì chỉ có các sản phẩm truyền thống, chi nhánh nên nghiên cứu và cho ra đời các gói vay mới, phù hợp với từng mục đích cụ thể như: vay du học, vay tổ chức tiệc cưới, vay khám chữa bệnh, vay sửa chữa nhà cửa... Mỗi sản phẩm cần có các đặc điểm riêng về hạn mức, thời gian vay, và phương thức trả nợ linh hoạt. Việc đa dạng hóa sản phẩm không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều tệp khách hàng hơn mà còn thể hiện sự thấu hiểu, đồng hành cùng khách hàng trong mọi giai đoạn của cuộc sống, từ đó mở rộng thị phần tín dụng VPBank một cách bền vững.

IV. Bí quyết mở rộng thị phần tín dụng VPBank Thăng Long hiệu quả

Bên cạnh việc tối ưu hóa các yếu tố nội tại, để phát triển cho vay tiêu dùng một cách đột phá, VPBank Thăng Long cần triển khai các chiến lược hướng ngoại mạnh mẽ. Bí quyết để mở rộng thị phần tín dụng VPBank nằm ở sự kết hợp hài hòa giữa một chiến lược kinh doanh tổng thể, các hoạt động marketing sáng tạo và yếu tố con người chuyên nghiệp. Một chiến lược thúc đẩy tín dụng cá nhân bài bản sẽ là kim chỉ nam cho mọi hoạt động, giúp chi nhánh tập trung nguồn lực vào đúng phân khúc khách hàng mục tiêu và các sản phẩm chủ lực. Đồng thời, việc đẩy mạnh hoạt động marketing cho vay tiêu dùng trên đa kênh sẽ giúp tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút một lượng lớn khách hàng tiềm năng. Cuối cùng, không thể không nhắc đến vai trò của đội ngũ nhân sự. Đầu tư nâng cao năng lực và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng chính là đầu tư vào tài sản quý giá nhất, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững thông qua chất lượng tư vấn và dịch vụ khách hàng vượt trội.

4.1. Xây dựng chiến lược thúc đẩy tín dụng cá nhân toàn diện

Một chiến lược thúc đẩy tín dụng cá nhân toàn diện cần được xây dựng dựa trên sự phân tích kỹ lưỡng về thị trường, đối thủ và nguồn lực nội tại. Chiến lược này phải xác định rõ các phân khúc khách hàng mục tiêu, các sản phẩm ưu tiên và các kênh phân phối hiệu quả. Cần đặt ra các mục tiêu cụ thể về tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, thị phần và tỷ lệ nợ xấu. Chiến lược cũng cần bao gồm kế hoạch hợp tác với các đối tác bên ngoài như các sàn thương mại điện tử, chuỗi bán lẻ, đại lý ô tô, chủ đầu tư bất động sản để tạo ra một hệ sinh thái dịch vụ, mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng và mở rộng kênh tiếp cận.

4.2. Triển khai hoạt động marketing cho vay tiêu dùng đa kênh

Để thông điệp sản phẩm tiếp cận đúng đối tượng, hoạt động marketing cho vay tiêu dùng cần được triển khai một cách sáng tạo và đồng bộ trên nhiều kênh. Kênh kỹ thuật số (digital marketing) bao gồm quảng cáo trên mạng xã hội, công cụ tìm kiếm, email marketing cần được chú trọng để tiếp cận nhóm khách hàng trẻ. Các hoạt động marketing tại điểm bán (POS), hợp tác với các đối tác bán lẻ để cung cấp giải pháp mua hàng trả góp cũng là một kênh hiệu quả. Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi, ưu đãi về lãi suất, quà tặng cần được truyền thông rộng rãi để kích thích nhu cầu vay vốn và tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh của VPBank Thăng Long.

4.3. Nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên tín dụng chuyên nghiệp

Đội ngũ nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng và là cầu nối trực tiếp với khách hàng. Luận văn đã chỉ ra "Trình độ cán bộ, nhân viên vẫn còn nhiều hạn chế". Do đó, việc đầu tư vào đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng bán hàng, và đặc biệt là đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng là cực kỳ quan trọng. Một nhân viên chuyên nghiệp không chỉ am hiểu sản phẩm mà còn có khả năng tư vấn, giúp khách hàng lựa chọn giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng phù hợp nhất với tình hình tài chính của họ. Sự tận tâm và chuyên nghiệp của đội ngũ nhân sự sẽ xây dựng niềm tin và lòng trung thành của khách hàng, yếu tố quyết định sự thành công lâu dài.

V. Đo lường hiệu quả phát triển cho vay tiêu dùng qua các KPIs

Mọi chiến lược và giải pháp chỉ thực sự có giá trị khi hiệu quả của chúng được đo lường một cách chính xác. Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng một cách bền vững, VPBank Thăng Long cần xây dựng một hệ thống theo dõi và đánh giá dựa trên các chỉ số hiệu suất chính (KPIs). Việc thiết lập các KPIs cho mảng cho vay cá nhân không chỉ giúp ban lãnh đạo có cái nhìn rõ ràng về tình hình hoạt động mà còn là cơ sở để đưa ra các quyết định điều chỉnh kịp thời. Các chỉ số này cần bao quát nhiều khía cạnh, từ tăng trưởng quy mô, chất lượng tín dụng, hiệu suất hoạt động cho đến sự hài lòng của khách hàng. Thông qua việc lập báo cáo phân tích hoạt động tín dụng định kỳ, chi nhánh có thể xác định được những chiến dịch hiệu quả, những sản phẩm được ưa chuộng và những quy trình cần cải thiện. Cách tiếp cận dựa trên dữ liệu này là chìa khóa để tối ưu hóa liên tục hoạt động và đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng đã đề ra.

5.1. Mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bền vững

Mục tiêu hàng đầu của việc phát triển cho vay tiêu dùng là tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này phải đi đôi với chất lượng và sự bền vững. Thay vì chỉ tập trung vào việc đẩy mạnh giải ngân bằng mọi giá, mục tiêu cần được đặt ra một cách cân bằng: tăng trưởng dư nợ ở mức hai con số nhưng đồng thời phải kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn do ngân hàng quy định. Sự tăng trưởng bền vững cũng có nghĩa là xây dựng một tệp khách hàng trung thành, có khả năng quay lại sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng, tạo ra giá trị vòng đời khách hàng cao.

5.2. Các chỉ số KPIs cho mảng cho vay cá nhân cần theo dõi chặt chẽ

Để đánh giá toàn diện, cần thiết lập một bộ KPIs cho mảng cho vay cá nhân bao gồm các nhóm chỉ số sau: (1) Nhóm chỉ số về quy mô: Dư nợ cho vay, số lượng khách hàng mới, số lượng khoản vay được giải ngân. (2) Nhóm chỉ số về chất lượng tài sản: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu (NPL). (3) Nhóm chỉ số về hiệu quả hoạt động: Thời gian trung bình xử lý một hồ sơ vay, chi phí trên mỗi khoản vay, lợi nhuận ròng từ hoạt động cho vay tiêu dùng. (4) Nhóm chỉ số về khách hàng: Mức độ hài lòng của khách hàng (CSAT), tỷ lệ giữ chân khách hàng. Việc theo dõi sát sao các chỉ số này sẽ cung cấp một bức tranh tổng thể về sức khỏe của hoạt động kinh doanh.

5.3. Báo cáo phân tích hoạt động tín dụng định kỳ để tối ưu hóa

Dữ liệu từ hệ thống KPIs cần được tổng hợp và phân tích thông qua các báo cáo phân tích hoạt động tín dụng định kỳ (hàng tháng, hàng quý). Các báo cáo này không chỉ trình bày các con số mà cần phải đi sâu vào việc phân tích nguyên nhân của các biến động, so sánh kết quả thực tế với kế hoạch, và đưa ra các đề xuất hành động cụ thể. Ví dụ, nếu tỷ lệ nợ xấu của một sản phẩm nào đó tăng đột biến, báo cáo cần chỉ ra nguyên nhân (do tiêu chí thẩm định, do đặc điểm khách hàng, hay do yếu tố kinh tế) và đề xuất giải pháp khắc phục. Đây là công cụ quản trị quan trọng giúp liên tục tối ưu hóa chiến lược thúc đẩy tín dụng cá nhân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luâ ̣n về phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM Chương 2: Quy trình nghiên cứu và phƣơng pháp nghiên cƣ́u Chương 3: Thƣ̣c tra ̣ng phát triển cho vay tiêu dùng ta ̣i Ngân hàng TMCP Viê ̣t Nam –Thịnh Vƣợng – chi nhánh Thăng Long Chương 4: Giải pháp phát triể n cho vay tiêu dùng ta ̣i VPBank – Chi nhánh Thăng Long. 3 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙ NG CỦ A NHTM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Cho vay tiêu dùng là phân khúc thị trƣờng tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng và tạo điều kiện cho các ngân hàng bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nên đƣợc các ngân hàng có truyền thống về lĩnh vực này đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng. Đặc biệt Việt Nam có dân số đông, lực lƣợng lao động trẻ, thu nhập của ngƣời dân đang ngày càng cải thiện, giao dịch của ngƣời dân với cộng đồng quốc tế ngày càng mở rộng. Vì vậy, hiện nay và trong những năm tới, tín dụng tiêu dùng vẫn là thị trƣờng tiềm năng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích, gắn liền với cung cấp cả gói sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại cho khách hàng cá nhân đối với các NHTM Việt Nam.

Việc nghiên cứu các giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng là vô cùng quan trọng. Trong thời gian qua, nhiều tác giả đã nghiên cƣú về cho vay tiêu dùng ở nhiều khía cạnh, cấp độ khác nhau. Đề tài : “ Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam” của thạc sĩ Nguyễn Thị Thu Tím - 2014 tại Trƣờng ĐH Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh. Đề tài nghiên cứu về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tƣ và phát triển Việt Nam từ năm 2010- 2013.

Đề tài sử dụng số liệu từ năm 2010-2013 đã chỉ ra đƣợc thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tƣ và phát triển Việt Nam. Đồng thời cũng đƣa ra đƣợc một số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tƣ và phát triển Việt Nam. Tiến sĩ Nguyễn Đắc Hƣng với bài viết “Cạnh tranh phát triển thị trường tiêu dùng” trên tapchitaichinh số 01/9 / 2015 đã chỉ ra đƣợc sự cạnh tranh mảng cho vay tiêu dùng hiện nay đang rất mạnh mẽ đặc biệt là khối Ngân hàng TMCP dựa trên các sản phẩm cho vay tiêu dùng, chế độ lãi suất,.Bài viết cũng nêu đƣợc các dự báo về thị trƣờng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới sẽ phát triển mạnh. Tuy 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] nhiên, bài viết chƣa đề xuất đƣợc những giải pháp nhằm phát triển đƣợc sản phẩm cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.

Bài báo trong tờ phát triển &hội nhập - số 19 - tháng 12 năm 2015 của TS.Vũ Văn Thực nghiên cứu & trao đổi về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Bài viết” Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” đã nêu đƣợc thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank trên các chỉ tiêu về dƣ nợ cho vay, số lƣợng khách hàng và tỷ lệ nợ xấu. Trên cơ sở tìm ra hạn chế và nguyên nhân, bài viết cũng đã đề xuât một số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Bài viết chỉ sử dụng số liệu từ năm 2011- 2013 để phân tích thực trang cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

Phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông Việt Nam. Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định” của tác giả Nguyễn Thị Hoa – Đại Học Đà Nẵng – 2015. Trong luận vay này tác giả đã khái quát khá hoàn chỉnh cơ sở lý luận về CVTD tại Ngân hàng thƣơng mại và nội dung, tiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động CVTD. Luận văn cũng đã phân tích khá đầy đủ thực trạng phát triển CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và hát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định, luận văn đã nêu lên đƣợc những thuận lợi và thành tựu mà chi nhánh đã đạt đƣợc trong hoạt động CVTD, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế nêu trên.

Bên cạnh đó, luận văn cũng đã so sánh hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định với các NH khác trên địa bàn nhằm có cái nhìn tổng quát hơn về tiềm năng cũng nhƣ vị thế trong lĩnh vực kinh doanh này của NH trên địa bàn Bình Định. Trên các cơ sở đó tác giả cũng đã nghiên cứu đề xuất ra các giải pháp và các kiến nghị thiết thực để nhằm phát triển hoạt động CVTD tại ngân hàng. 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Bài viết Cho vay tiêu dùng - Xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại của thạc sỹ Nguyễn Thị Minh, đăng trên Tạp chí Tài chính kỳ I tháng 7/2015. Bài nghiên cứu phân tích cụ thể tình hình kinh tế hiện nay, thực trạng hoạt động CVTD trên thị trƣờng tài chính thế giới và thị trƣờng tài chính Việt Nam với các số liệu thống kê rõ ràng, khẳng định việc phát triển dịch vụ CVTD là tất yếu đối với mọi loại hình ngân hàng, tuy nhiên để có đƣợc hiệu quả kinh doanh từ hoạt động này các ngân hàng phải tạo dựng vị thế cạnh tranh vững chắc trong bối cảnh hội nhập mà việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ, nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ là một nhiệm vụ có ý nghĩa quan trọng trong việc phát triển dịch vụ CVTD nói riêng và phát triển toàn hệ thống ngân hàng nói chung.

Nhƣ vậy, tại Việt Nam đã có nhiều các đề tài nghiên cứu khác nhau về cho vay tiêu dùng. Dù vậy, chƣa có đề tài nào nghiên cứu về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam - Thịnh Vƣợng - chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2012-2015. Các chi nhánh khác nhau thì có những đặc điểm khác nhau về vị trí, đặc thù nhân sự, tình hình kinh tế xã. Chính vì vậy rất cần những nghiên cứu cụ thể tại chi nhánh.

Từ đó để đánh giá thực trạng và đƣa ra những giải pháp mang tính khả thi, phù hợp cho Chi nhánhVới đề tài Luận văn này, tôi muốn đánh giá về thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank nói chung và VPBank Thăng Long nói riêng trong những năm gần đây. Từ đó, đƣa ra các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng.2 Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM 1.1 Tổ ng quan về cho vay tiêu dùng 1.1 Khái niệm về NHTM Theo Điều 4- Luật các TCTD số 47/2010/QH12: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Có nhiều định nghĩa về ngân hàng thƣơng mại. Ngân hàng thƣơng mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.

Cũng có những định nghĩa nói về hoạt động ngân hàng. Chẳng hạn, Luật các Tổ chức tín dụng của nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ đã góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng. Thanh toán điện tử thay thế dần thanh toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, thuận tiện, an toàn trong thanh toán.

Các loại thẻ đang thay thế dần tiền giấy và dịch vụ ngân hàng 24h, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang ngày càng tạo ra nhiều tiện ích ngày càng lớn cho ngƣời dân.2 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Theo Điều 4- Luật các TCTD số 47/2010/QH12: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.3 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao quy trình quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại cho vay dựa theo các tiêu chí sau đây: *Thời hạn cho vay: gồm 3 loại - Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn nhỏ hơn 12 tháng và đƣợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: thời hạn vay trên 12 tháng tới 5 năm.

Cho vay trung hạn chủ yếu đƣợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] tƣ vào các đối tƣợng sau: máy cày, máy bơm nƣớc, xây dựng các vƣờn cây công nghiệp nhƣ cà phê, điều … Bên cạnh đầu tƣ cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lƣu động thƣờng xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là của các doanh nghiệp vừa mới thành lập. - Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay thƣờng trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên tới 20-30 năm, một số trƣờng hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm.