Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần BIDV - Chi Nhánh Biên Hòa

Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Biên Hòa. Tìm hiểu xu hướng và tiềm năng.

• Tác giả: Nguyen Tran Thao Uyen
• Người hướng dẫn: Associate Prf. Hoang Thi Thanh Hang
• Trường học: Ho Chi Minh University of Banking
• Chuyên ngành: Finance and Banking
• Đề tài: Development of Consumer Loan at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam – Bien Hoa Branch
• Loại tài liệu: Graduation Thesis
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• ABSTRACT
• ACKNOWLEDGMENT
• COMMITMENT
• TABLE OF CONTENT
• 1. CHƯƠNG 1: THE THEORY OF DEVELOPING CONSUMER LOAN AT COMMERCIAL BANKS
• 1.1. Consumer loan activities of commercial banks
• 1.2. The concept of consumer loan
• 1.3. Characteristics of consumer loan
• 1.4. Classification of consumer loan
• 1.4.1. Based on the loan purpose
• 1.4.2. Based on the form of loan security
• 1.4.3. Based on the repayment method
• 1.4.4. Based on the form of loan
• 1.5. Developing consumer loan activities of commercial banks
• 1.6. The concept of development consumer loan activities of commercial banks
• 1.7. Criteria for evaluating the development of consumer loan activities of commercial banks
• 1.7.1. Market share growth of consumer loan activities at commercial banks
• 1.7.2. Loan outstanding balance at commercial banks
• 1.7.3. Non-performing consumer loan at commercial banks
• 1.7.4. The profit of consumer loan at commercial banks
• 1.8. The experiences in development consumer loan activities of commercial banks and the lessons for BIDV- Bien Hoa branch
• 1.8.1. Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (Agribank)
• 1.8.2. Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank (VPBank)
• 1.8.3. The lessons for BIDV- Bien Hoa branch
• 1.9. SUMMARY OF THE CHAPTER 1
• 2. CHƯƠNG 2: THE SITUATION OF DEVELOPING CONSUMER LOAN ACTIVITIES AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM - BIEN HOA BRANCH
• 2.1. Overview of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
• 2.2. History of the establishment and development of the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
• 2.3. Functions and tasks of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 2.4. Performance of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 2.5. The situation of developing consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 2.5.1. Market share growth of consumer loan activities at BIDV - Bien Hoa branch
• 2.5.2. Loan outstanding balance growth at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 2.5.3. Non-performing consumer loans at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 2.5.4. The profit of loan at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 2.6. Evaluating the results of the situation of consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 2.7. The limitations and the cause in consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 2.8. SUMMARY OF THE CHAPTER 2
• 3. CHƯƠNG 3: SOLUTIONS TO DEVELOP CONSUMER LOAN ACTIVITIES AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM
• 3.1. The orientation at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 3.2. The general orientation at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 3.3. The general orientation in developing consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa Branch
• 3.4. Some solutions to develop consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 3.4.1. Promoting and advertising the consumer loan segment for BIDV - Bien Hoa branch
• 3.4.2. Improving the process and the quality of consumer loan services
• 3.4.3. Regarding the issue of receiving collateral and valuing the secured assets
• 3.4.4. Diversifing consumer loan products and link with strategic partners
• 3.4.5. Strengthening the control of consumer loan risks
• 3.4.6. Strengthening inspection and supervision of customers' use of loans and sources of debt repayment
• 3.4.7. Improving the quality of human resources
• 3.5. Recommendation for Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch
• 3.6. SUMMARY OF THE CHAPTER 3
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF DIAGRAMS, TABLES AND FIGURES

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV Chi Nhánh Biên Hòa

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Biên Hòa đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân, BIDV đã nỗ lực cải thiện quy trình cho vay và mở rộng các sản phẩm dịch vụ. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng.

1.1. Định Nghĩa Và Tầm Quan Trọng Của Cho Vay Tiêu Dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân của khách hàng. Tầm quan trọng của nó không chỉ nằm ở việc cung cấp tài chính mà còn trong việc thúc đẩy tiêu dùng và phát triển kinh tế.

1.2. Lịch Sử Phát Triển Của BIDV Tại Biên Hòa

BIDV - Chi nhánh Biên Hòa đã được thành lập từ nhiều năm trước và đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển. Ngân hàng đã không ngừng mở rộng dịch vụ vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Mặc dù có nhiều thành công, BIDV - Chi nhánh Biên Hòa vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển cho vay tiêu dùng. Các vấn đề như tỷ lệ nợ xấu cao, quy trình cho vay chưa tối ưu và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây khó khăn cho ngân hàng.

2.1. Tỷ Lệ Nợ Xấu Và Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay

Tỷ lệ nợ xấu cao có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng cho vay của ngân hàng. Điều này không chỉ làm giảm lợi nhuận mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Quy Trình Cho Vay Chưa Tối Ưu

Quy trình cho vay tại BIDV vẫn còn nhiều điểm cần cải thiện. Việc rút ngắn thời gian xét duyệt và đơn giản hóa thủ tục sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn.

III. Phương Pháp Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV Chi Nhánh Biên Hòa

Để phát triển cho vay tiêu dùng, BIDV cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường quảng bá sẽ là những bước đi quan trọng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay sẽ giúp giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Điều này có thể thực hiện thông qua việc áp dụng công nghệ thông tin và tự động hóa một số bước trong quy trình.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay

BIDV cần phát triển thêm nhiều sản phẩm vay tiêu dùng khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc này không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng cũ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại BIDV

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Biên Hòa đã mang lại nhiều lợi ích. Số lượng khách hàng và số dư cho vay đã tăng lên đáng kể trong những năm qua.

4.1. Tăng Trưởng Số Lượng Khách Hàng

Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại BIDV cho thấy nhu cầu thị trường đang tăng cao. Điều này là tín hiệu tích cực cho sự phát triển của ngân hàng.

4.2. Kết Quả Tài Chính Tích Cực

Kết quả tài chính từ hoạt động cho vay tiêu dùng đã có sự cải thiện rõ rệt. Ngân hàng cần tiếp tục duy trì đà phát triển này để đảm bảo sự ổn định và bền vững.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Tương lai của cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Biên Hòa hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng để duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

BIDV cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai, bao gồm việc mở rộng thị trường và cải thiện chất lượng dịch vụ.

5.2. Các Giải Pháp Để Đạt Được Mục Tiêu

Để đạt được mục tiêu phát triển, BIDV cần triển khai các giải pháp cụ thể như tăng cường đào tạo nhân viên và cải tiến công nghệ thông tin.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, mức sống và thu nhập của người dân Việt Nam ngày càng được cải thiện. Bên cạnh các nhu cầu sinh hoạt thiết yếu, nhu cầu nâng cao chất lượng đời sống vật chất và tinh thần (mua sắm phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, xây dựng và sửa chữa nhà ở, du lịch, học tập) tăng trưởng nhanh chóng. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại phát triển. Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng nội địa, tăng khả năng tiếp cận tài chính của người dân và đóng góp vào sự ổn định, tăng trưởng của nền kinh tế.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa (BIDV Biên Hòa) đã chủ động triển khai mảng tín dụng tiêu dùng nhằm mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tuy nhiên, hoạt động này tại chi nhánh vẫn bộc lộ một số tồn tại như: quy trình và chính sách cho vay đôi lúc chưa kịp thời thích ứng với nhu cầu thị trường, quy mô tín dụng chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn, tăng trưởng còn thiếu ổn định và cơ cấu nợ xấu cho vay tiêu dùng còn tiềm ẩn rủi ro. Khóa luận tốt nghiệp "Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa" được tác giả Nguyễn Trần Thảo Uyên thực hiện nhằm phân tích thực trạng và tìm ra giải pháp phát triển hoạt động này.

Mục tiêu nghiên cứu:

• Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Biên Hòa, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng và các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Biên Hòa giai đoạn 2017 – 2021; chỉ rõ kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.
  3. Đề xuất các giải pháp khả thi và kiến nghị nhằm đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Biên Hòa trong thời gian tới.

Câu hỏi nghiên cứu:

• Câu hỏi 1: Những tiêu chí và nhân tố nào ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại?
• Câu hỏi 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Biên Hòa diễn ra như thế nào trong giai đoạn 2017 – 2021?
• Câu hỏi 3: Chi nhánh cần thực hiện những giải pháp nào để hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng và các vấn đề liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Biên Hòa.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa (tỉnh Đồng Nai).
• Phạm vi thời gian: Thu thập, tổng hợp và phân tích dữ liệu hoạt động giai đoạn 2017 – 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp lý hiện hành tại Việt Nam cùng các công trình nghiên cứu kinh tế trong và ngoài nước:

Cơ sở lý pháp lý và khái niệm:

• Khái niệm cho vay tiêu dùng theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (được trích dẫn theo các văn bản quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng).
• Quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (phân chia nợ từ Nhóm 1 đến Nhóm 5).
• Định nghĩa phát triển tín dụng tiêu dùng theo quan điểm của Hồ Diệu (2001) trong giáo trình "Tín dụng Ngân hàng": phát triển cho vay tiêu dùng là sự gia tăng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng (mở rộng dư nợ, tăng số lượng khách hàng, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, kiểm soát nợ xấu và tối ưu hóa lợi nhuận).

Tổng quan nghiên cứu liên quan:

• Nghiên cứu trong nước: Nguyễn Thị Minh (2017) khẳng định phát triển tín dụng bán lẻ và cho vay tiêu dùng là xu thế tất yếu, tập trung vào ba mảng chính gồm vay mua/sửa chữa nhà, cho vay qua thẻ và cho vay tiêu dùng thông thường.
• Nghiên cứu quốc tế:
  • Stiglitz & Weiss (1981) về định lượng tín dụng trong điều kiện thông tin bất đối xứng.
  • Bertola và cộng sự (2006) về các vấn đề lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức trong thị trường tín dụng tiêu dùng, nhấn mạnh quy trình chấm điểm tín dụng (credit scoring).
  • Zhu & De'Armond (2005) sử dụng mô hình hồi quy Logit trên dữ liệu Khảo sát Chi tiêu Tiêu dùng Hoa Kỳ năm 2001 (7.579 cá nhân) để xác định các yếu tố nhân khẩu học tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng.
  • Zinman (2010) nghiên cứu tác động của mức trần lãi suất đến tiếp cận tín dụng hộ gia đình tại bang Oregon (khảo sát 1.040 khách hàng).
  • Bolt (2017) khảo sát mức độ cạnh tranh tín dụng tiêu dùng tại 2.644 ngân hàng Hoa Kỳ thông qua chỉ số HHI, Lerner Index và H-Statistic.
  • Malik & Thomas (2010) mô hình hóa rủi ro tín dụng danh mục cho vay tiêu dùng trên 50.000 khách hàng tại Vương quốc Anh giai đoạn 2001 – 2004.

Phương pháp nghiên cứu:

• Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng thường niên của BIDV Biên Hòa.
• Kỹ thuật xử lý số liệu bao gồm thống kê mô tả, phân tích diễn giải, tổng hợp, so sánh chỉ số tương đối/tuyệt đối, phân tích hệ thống và kết hợp lý luận với thực tiễn hoạt động ngân hàng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Lý luận chung về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa toàn bộ khung lý luận về cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng:

• Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng: Đối tượng vay vốn là cá nhân, hộ gia đình; quy mô khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn; nguồn trả nợ phụ thuộc vào thu nhập tương lai (tiền lương, thu nhập kinh doanh nhỏ); mức lãi suất thường cao hơn cho vay thương mại do chi phí quản lý món vay nhỏ cao và mức độ rủi ro thông tin lớn; yêu cầu về tài sản bảo đảm linh hoạt (thế chấp, cầm cố hoặc tín chấp).
• Phân loại cho vay tiêu dùng:
  • Theo mục đích: Cho vay cư trú (mua đất, mua căn hộ, xây dựng/sửa chữa nhà ở - thường có thời hạn trung và dài hạn từ 5 đến 30 năm) và Cho vay phi cư trú (mua sắm phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, học tập, du lịch - quy mô nhỏ, kỳ hạn ngắn).
  • Theo hình thức bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp).
  • Theo phương thức hoàn trả: Cho vay trả góp (gốc và lãi trả dần theo định kỳ) và cho vay không trả góp (thanh toán một lần).
  • Theo hình thức cấp tín dụng: Cho vay trực tiếp (ngân hàng làm việc và giải ngân trực tiếp cho người vay) và Cho vay gián tiếp (thông qua đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ liên kết).
• Tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng: Bao gồm tăng trưởng quy mô khách hàng, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (phân loại từ nhóm 1 đến nhóm 5 theo quy định), doanh số thu nợ, lợi nhuận mang lại và tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ.
• Kinh nghiệm thực tiễn và bài học: Phân tích mô hình cho vay tiêu dùng nông thôn của Agribank (gói vay quy mô 5.000 tỷ đồng, hạn mức dưới 30 triệu đồng/khoản vay, giải ngân nhanh trong ngày, mạng lưới xe lưu động) và chiến lược tập trung bán lẻ của VPBank (định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, phát triển hệ sinh thái tài chính tiêu dùng, quản trị rủi ro tập trung). Từ đó, tác giả đúc kết 9 bài học kinh nghiệm cho BIDV Biên Hòa về chính sách sản phẩm, thẩm định thu nhập, áp dụng công nghệ, kiểm soát biến động tài sản bảo đảm bất động sản, cơ chế lãi suất và đào tạo nhân sự.

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Biên Hòa

Chương 2 trình bày tổng quan về lịch sử phát triển của hệ thống BIDV qua 4 thời kỳ (1957 – 1981: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam; 1981 – 1990: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam; 1990 – 2012: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam; 2012 – nay: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với đối tác chiến lược Hana Bank nắm giữ 15% vốn cổ phần). BIDV Biên Hòa được thành lập năm 2017 trên cơ sở sáp nhập Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) – Chi nhánh Đồng Nai, vận hành trụ sở chính tại phường Thanh Bình và 5 phòng giao dịch trực thuộc: Trảng Dài, Quyết Thắng, Trảng Bom, Thống Nhất, Xuân Bình.

Khóa luận phân tích chi tiết kết quả kinh doanh tổng thể và kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021:

Chỉ tiêu tài chính tổng thể	2017	2018	2019	2020	2021	Tốc độ tăng trưởng BQ (%)
Tổng dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	3.845	-	-	-	9.717	26,10%
Nợ xấu tổng thể (tỷ đồng)	18	5	2	1	2	Giảm mạnh
Tỷ lệ nợ xấu (%)	0,47%	-	-	0,02%	0,02%	Kiểm soát tốt
Thu nhập thuần từ lãi tăng trưởng BQ	-	-	-	-	-	32,07%
Thu nhập ngoài lãi tăng trưởng BQ	-	-	-	-	-	25,79%
Chi phí hoạt động ngoài lãi tăng BQ	-	-	-	-	-	25,15%
Lợi nhuận hoạt động kinh doanh (tỷ đồng)	113	122	154	226	292	26,79%

Về cơ cấu tín dụng, dư nợ khách hàng bán lẻ tăng trưởng bình quân trên 50%/năm, trong đó phân khúc khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng khoảng 88% tổng dư nợ bán lẻ. Kết quả riêng mảng cho vay tiêu dùng được tổng hợp qua bảng sau:

Chỉ tiêu cho vay tiêu dùng	2017	2018	2019	2020	2021	Tốc độ tăng trưởng BQ (%)
Dư nợ cho vay tiêu dùng (tỷ đồng)	1.694	-	-	-	-	48,88%
Nợ xấu cho vay tiêu dùng (tỷ đồng)	10,08	3,08	1,93	0,79	1,38	-39,19%
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng (tỷ đồng)	27	43	74	117	131	49,14%
Tỷ lệ Lợi nhuận / Dư nợ tiêu dùng (%)	2,29%	2,27%	2,59%	3,08%	2,30%	+0,18% (chênh lệch)

Đánh giá chung về thực trạng:

• Ưu điểm: Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh (48,88%/năm), lợi nhuận mảng tiêu dùng tăng từ 27 tỷ đồng lên 131 tỷ đồng (tăng trưởng bình quân 49,14%/năm), nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm liên tục từ 10,08 tỷ đồng (2017) xuống còn 1,38 tỷ đồng (2021).
• Hạn chế và nguyên nhân: Tốc độ tăng trưởng giữa các năm chưa thực sự đồng đều; danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, tập trung nhiều vào các gói vay mua nhà truyền thống; nợ xấu tiêu dùng dù giảm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nợ xấu của chi nhánh; công tác tiếp thị và liên kết đối tác bán buôn/bán lẻ trên địa bàn Biên Hòa còn hạn chế.

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Biên Hòa

Dựa trên định hướng phát triển của BIDV và thực tế địa bàn tỉnh Đồng Nai, tác giả đề xuất hệ thống 7 nhóm giải pháp đồng bộ:

1. Đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị phân khúc cho vay tiêu dùng: Xây dựng chiến lược marketing đa kênh, tiếp cận các khu công nghiệp, khu dân cư tập trung tại TP. Biên Hòa và các huyện lân cận; cải tiến các chương trình giới thiệu sản phẩm trực tiếp.
2. Cải tiến quy trình và chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng: Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ, rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt khoản vay, tối ưu hóa quy trình luân chuyển chứng từ giữa các bộ phận Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro và Quản trị tín dụng.
3. Hoàn thiện công tác tiếp nhận và định giá tài sản bảo đảm: Nâng cao năng lực thẩm định giá trị thực tế của tài sản thế chấp (đặc biệt là bất động sản hình thành trong tương lai), theo dõi sát sao biến động thị trường tài sản bảo đảm tại địa phương để phòng ngừa rủi ro giảm giá.
4. Đa dạng hóa sản phẩm và liên kết với các đối tác chiến lược: Thiết kế các gói vay tiêu dùng linh hoạt theo từng nhóm đối tượng khách hàng (công chức, nhân viên văn phòng, tiểu thương); đẩy mạnh liên kết với các chủ đầu tư bất động sản, đại lý phân phối ô tô, trung tâm thương mại và siêu thị điện máy để cấp tín dụng tiêu dùng gián tiếp.
5. Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng tiêu dùng: Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm, ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng nội bộ, kiểm soát chặt chẽ khả năng tài chính và nguồn thu nhập thực tế của khách hàng vay vốn.
6. Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Định kỳ kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và theo dõi biến động về việc làm, nơi cư trú hoặc nguồn trả nợ của người vay để có biện pháp xử lý kịp thời khi phát sinh nợ quá hạn.
7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẩm định tín dụng cá nhân, nâng cao kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và tinh thần phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán bộ tín dụng.

Đồng thời, tác giả đưa ra các kiến nghị đối với Hội sở chính BIDV về cơ chế phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng tiêu dùng, hỗ trợ nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và chính sách lãi suất linh hoạt hơn cho các chi nhánh địa phương.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu thực nghiệm: Khóa luận đã lượng hóa toàn diện bức tranh kinh doanh của BIDV Biên Hòa từ năm 2017 đến 2021. Dư nợ tín dụng tổng thể tăng từ 3.845 tỷ đồng lên 9.717 tỷ đồng (tăng bình quân 26,10%/năm); lợi nhuận hoạt động tăng từ 113 tỷ đồng lên 292 tỷ đồng (tăng 26,79%/năm). Riêng mảng cho vay tiêu dùng đạt mức tăng trưởng dư nợ bình quân 48,88%/năm, lợi nhuận tăng từ 27 tỷ đồng lên 131 tỷ đồng (bình quân 49,14%/năm), trong khi nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm bình quân 39,19%/năm.
• Giải pháp đề xuất: Xây dựng hệ thống 7 nhóm giải pháp gắn liền với đặc thù kinh tế - xã hội TP. Biên Hòa và cơ cấu tổ chức phòng ban của BIDV Biên Hòa (Khối Khách hàng, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý nội bộ và 5 phòng giao dịch).
• Đóng góp học thuật và thực tiễn: Khóa luận là công trình đầu tiên phân tích chuyên sâu về thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Biên Hòa giai đoạn hậu sáp nhập MHB (2017 – 2021), cung cấp nguồn tư liệu thực chứng không trùng lặp với các công trình đã công bố.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp định tính và thống kê mô tả dựa trên dữ liệu thứ cấp được cung cấp từ chi nhánh; chưa thực hiện khảo sát bảng hỏi diện rộng đối với khách hàng cá nhân hoặc xây dựng mô hình hồi quy kinh tế lượng để đo lường mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định tiếp cận tín dụng tiêu dùng.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu bằng phương pháp định lượng (thu thập mẫu khảo sát sơ cấp từ khách hàng vay tiêu dùng tại Đồng Nai), ứng dụng các mô hình hồi quy Logistic hoặc mô hình chấm điểm tín dụng (credit scoring model) nhằm nâng cao độ chính xác trong dự báo rủi ro tín dụng tiêu dùng tại địa bàn.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Tài liệu là nguồn tham khảo trực tiếp cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc đề tài nghiên cứu về tín dụng bán lẻ và cho vay tiêu dùng.
• Nội dung giá trị: Khung lý luận hệ thống về phân loại và tiêu chí đánh giá cho vay tiêu dùng; hệ thống dữ liệu thực tế 5 năm liên tục (2017 – 2021) về chi phí, doanh thu, dư nợ và nợ xấu tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn; cùng các bài học kinh nghiệm thực tiễn từ Agribank và VPBank.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị nào và trong thời gian bao lâu?
Khóa luận nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa (BIDV Biên Hòa), địa chỉ số 248 Cách Mạng Tháng Tám, P. Thanh Bình, TP. Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai, với dữ liệu khảo sát trong giai đoạn 5 năm từ 2017 đến 2021.

2. Tốc độ tăng trưởng dư nợ và lợi nhuận cho vay tiêu dùng tại BIDV Biên Hòa giai đoạn 2017 – 2021 đạt bao nhiêu?
Trong giai đoạn 2017 – 2021, dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 48,88%/năm; lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tăng từ 27 tỷ đồng (năm 2017) lên 131 tỷ đồng (năm 2021), tương đương mức tăng trưởng bình quân 49,14%/năm.

3. Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng tại BIDV Biên Hòa biến động như thế nào qua các năm?
Nợ xấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh giảm mạnh từ 10,08 tỷ đồng năm 2017 xuống còn 3,08 tỷ đồng (2018), 1,93 tỷ đồng (2019), 0,79 tỷ đồng (2020) và tăng nhẹ lên 1,38 tỷ đồng năm 2021; tốc độ giảm bình quân hàng năm đạt 39,19%.

4. Khóa luận phân tích kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của những ngân hàng nào để rút ra bài học cho BIDV Biên Hòa?
Khóa luận phân tích kinh nghiệm thực tiễn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) trong triển khai các gói tín dụng tiêu dùng quy mô nhỏ tại khu vực nông thôn và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) trong chiến lược bán lẻ lấy khách hàng làm trọng tâm và ứng dụng công nghệ quản trị rủi ro tập trung.

5. Cơ cấu mạng lưới hoạt động của BIDV Biên Hòa bao gồm những phòng giao dịch nào?
Mạng lưới trực thuộc BIDV Biên Hòa gồm trụ sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch: PGD Trảng Dài, PGD Quyết Thắng, PGD Trảng Bom, PGD Thống Nhất và PGD Xuân Bình.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Trần Thảo Uyên đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phân tích chi tiết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Biên Hòa giai đoạn 2017 – 2021. Các số liệu phân tích chứng minh mảng cho vay tiêu dùng của chi nhánh có sự tăng trưởng vững chắc về quy mô dư nợ, lợi nhuận và kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu. Hệ thống 7 nhóm giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ và bám sát thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại tại địa bàn tỉnh Đồng Nai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

STATE BANK OF VIETNAM MINISTRY OF EDUCATION & TRAINING HO CHI MINH UNIVERSITY OF BANKING HO CHI MINH UNIVERSITY OF BANKING NGUYEN TRAN THAO UYEN DEVELOPMENT OF CONSUMER LOAN AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM – BIEN HOA BRANCH GRADUATION THESIS THE MAJOR: FINANCE AND BANKING CODE: 7 34 02 01 HO CHI MINH CITY, 2022 ii STATE BANK OF VIETNAM MINISTRY OF EDUCATION &TRAINING HO CHI MINH UNIVERSITY OF BANKING STUDENT: NGUYEN TRAN THAO UYEN STUDENT ID: 050607190627 CLASS: HQ7-GE18 DEVELOPMENT OF CONSUMER LOAN AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM – BIEN HOA BRANCH GRADUATION THESIS THE MAJOR: FINANCE AND BANKING CODE: 7 34 02 01 SUPERVISOR Associate Prf. HOANG THI THANH HANG HO CHI MINH CITY, 2022 iii ABSTRACT Vietnam entered the middle income stage. The consumption activities of society are increasing and the demand for consumer loans also increases. Consumer loan activities are growing strongly in recent years.

Although on the progress of development, but on the bank's side, there are still some shortcomings affecting the development of consumer loan. Therefore, it is necessary to have solutions to develop consumer loans to ensure stable and sustainable growth. The research objective is to analyze the current situation of consumer loan activities at BIDV- Bien Hoa branch. From there, propose solutions to develop consumer loan activities at BIDV- Bien Hoa branch.

To achieve the set research objectives, the study mainly uses qualitative research methods. Research results: the study has systematized the factors affecting the development of consumer loan such as: environmental factors such as economic, social, cultural, system policies and economic programs of the state. Factors from customers include: legal capacity, credibility, collateral and financial ability of the customer. Subjective factors affecting the development of consumer loans include: Professional ethics of staff, techniques, procedures and process of application appraisal.

Consumer loan has seen growth in the number of customers, loan outstanding balance and control of the bad debt ratio. Conclusion and implication: Some shortcomings in the development of consumer loans at BIDV Bien Hoa branch such as: unstable growth, undiversified products, low balance of outstanding loans, bad debt ratio high in the bad debt structure of the bank. The author also proposes some solutions to develop consumer loans at BIDV- Bien Hoa branch in the coming time. Keywords: consumer loan, commercial bank, BIDV.

iv ACKNOWLEDGMENT First of all, I would like to express my deepest gratitude to the teachers of Banking University. Especially, I would like to thank my supervisor Associate Prf. Hoang Thi Thanh Hang, who directly guided and imparted knowledge to me and helped me a lot during the process of writing this thesis. Besides, to be able to complete this thesis, it is impossible not to mention the great support from the bank, Mr., individual customers at BIDV- Bien Hoa branch has created favorable conditions, provided data to help me more convenient in survey and evaluation.

I would also like to express my sincere thanks to my family and friends who have encouraged and supported me throughout the process of studying and writing this thesis. Perhaps knowledge is infinite, but each person's acquisition of knowledge always has certain limitations, so in the thesis it is inevitable that limitations and shortcomings can be avoided. Sincerely hope to receive your sincere suggestions for the thesis to achieve the best results. Finally, I would like to wish the teachers of the Faculty of Finance and Banking, Banking University of Ho Chi Minh City have health, happiness, success on her teaching path.

Wishing the leadership, brothers/sisters, customers at BIDV- Bien Hoa Branch, more success in their work. We wish you more prosperity in the future. Sincerely, v COMMITMENT I hereby declare that this is the research work: "Development of consumer Loan at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam - Bien Hoa branch". This is a post made by me under the guidance of Associate Prf.

Hoang Thi Thanh Hang. The content and research of this topic is honest and has not been published in any way. In this report, there are references to some documents of clear origin under the guidance of teachers of Faculty of Finance – Banking at Banking University. The data in the tables of analysis, comments and reviews have been collected by the author himself from various sources and are clearly shown in the reference list.

Student’s Signature Nguyen Tran Thao Uyen vi TABLE OF CONTENT ABSTRACT. v LIST OF ABBREVIATIONS. x LIST OF DIAGRAMS, TABLES AND FIGURES. The Scope of research.

xii CHAPTER 1: THE THEORY OF DEVELOPING CONSUMER LOAN AT COMMERCIAL BANKS. Consumer loan activities of commercial banks. The concept of consumer loan. Characteristics of consumer loan.

Classification of consumer loan. Based on the loan purpose. Based on the form of loan security. Based on the repayment method.

Based on the form of loan. Developing consumer loan activities of commercial banks. The concept of development consumer loan activities of commercial banks. Criteria for evaluating the development of consumer loan activities of commercial banks.

Market share growth of consumer loan activities at commercial banks ……………………………………………………………………. Loan outstanding balance at commercial banks. Non-performing consumer loan at commercial banks. The profit of consumer loan at commercial banks.

The experiences in development consumer loan activities of commercial banks and the lessons for BIDV- Bien Hoa branch. Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (Agribank). Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank (VPBank) 13 1. The lessons for BIDV- Bien Hoa branch.

14 SUMMARY OF THE CHAPTER 1. 16 CHAPTER 2: THE SITUATION OF DEVELOPING CONSUMER LOAN ACTIVITIES AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM - BIEN HOA BRANCH. Overview of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam. History of the establishment and development of the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam.

Functions and tasks of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. Functions and tasks of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. Performance of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. The situation of developing consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch.

Market share growth of consumer loan activities at BIDV - Bien Hoa branch. Loan outstanding balance growth at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. Non-performing consumer loans at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. The profit of loan at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch.

Evaluating the results of the situation of consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. The limitations and the cause in consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. 43 SUMMARY OF THE CHAPTER 2. 47 CHAPTER 3: SOLUTIONS TO DEVELOP CONSUMER LOAN ACTIVITIES AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND ix DEVELOPMENT OF VIETNAM.

The orientation at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. The general orientation at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch. The general orientation in developing consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa Branch. Some solutions to develop consumer loan activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch.

Promoting and advertising the consumer loan segment for BIDV - Bien Hoa branch. Improving the process and the quality of consumer loan services. Regarding the issue of receiving collateral and valuing the secured assets ……………………………………………………………………. Diversifing consumer loan products and link with strategic partners …………………………………………………………………….

Strengthening the control of consumer loan risks. Strengthening inspection and supervision of customers' use of loans and sources of debt repayment. Improving the quality of human resources. Recommendation for Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Bien Hoa branch.

57 SUMMARY OF THE CHAPTER 3. 61 x LIST OF ABBREVIATIONS Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development BIDV of Vietnam VP BANK Vietnam prosperity joint stock commercial bank VND Vietnamdong ATM Automatic teller machine AGRIBANK Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development xi LIST OF DIAGRAMS, TABLES AND FIGURES DIAGRAMS Diagram 1.1: Direct loan structure.2: Indirect consumer loan structure.1: BIDV - Bien Hoa branch’s Organizational structure.1: Business results of BIDV – Bien Hoa branch from 2017 to 2021.2: The result of consumer loan at BIDV - Bien Hoa branch 2017-2021.3: The result of consumer loan activities at BIDV - Bien Hoa branch 2017- 2021 according to purposing of using capital.1: Outstanding loan balance growth ratio at BIDV-Bien Hoa branch 2017- 2021.1: Outstanding loan balance growth ratio at BIDV-Bien Hoa branch.3: Outstanding loan balance structure of retail customers at BIDV - Bien Hoa branch.4: Non-performing loan at BIDV - Bien Hoa branch 2017-2021.5: Non-performing loan ratio at BIDV - Bien Hoa branch 2017-2021.6: Business operating expense structure at BIDV - Bien Hoa branch 2017- 2021.7: Business operating profit at BIDV - Bien Hoa branch 2017-2021.8: Business operating profit at BIDV - Bien Hoa branch 2017 – 2021.9: Business operating profit growth at BIDV - Bien Hoa branch 2017-2021.10: Market share growth of consumer loan activities at BIDV - Bien Hoa branch.11: Customer growth of consumer loan according to purposing of using capital.12: Outstanding consumer loan balance growth at BIDV - Bien Hoa branch 2017-2021.13: outstanding loan balance growth of consumer loan according to purposing of using capital.14: Non-performing loan structure according to purposing of using.15: Profit's growth at BIDV - Bien Hoa branch 2017-2021.16: Profit's growth according to purposing of capital loan at BIDV - Bien Hoa branch 2017-2021. Rationale In integration, people’s living standards are also increasingly improved. In addition to basic needs such as food, clothing and accommodation, the needs for material and spiritual life are also being raised more and more such as a more beautiful and comfortable home, better means of transports, travel more, etc.

Therefore, people’s demand for borrowing money for consumption also grow rapidly. This has created better opportunities for commercial banks in consumer loan. Consumer loan plays a vital role in improving the quality of life and the level of financial access for people, contributing to the stability and development of the country’s economy. Vietnam is considered as a potential market of consumer finance with ideal conditions such as the development stage of economy, the scale of population is large with a high proportion of working.

Tendency to expand domestic consumption and increase income levels of population which are favorable conditions to boost Vietnamese consumer loan market will continue to develop effectively in the future. Grasping the demand and also joining the same trend, over the years, the unit has continuously promoted outstanding loan, consumer use gradually improving the loan process as well as ensuring credit safety. However, the loan policies, regulations and processes are still inadequate and have not been changed in time to meet the needs of customers. Thereby, the credit growth of the unit in recent years is not really good.

Therefore, for these reasons, it is very practical to research and come up with solution to overcome the restrictions in order to promote the growth of consumer credit at the unit in a scientific manner. With that desire, I chose the topic “Development of consumer loan at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development Vietnam – Bien Hoa branch” to conduct my research for the thesis.