phần mở đầu, kết luận, danh mục tải liệu tham khảo, phụ lục, có kết cầu bao gồm 3 phan: Phần I: Khung lý thuyết và tình huống tham khảo về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Phần II: Nội dung đề án phát triển cho vay khách hàng cá nhân của. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Hà Nội Phan III: Đánh giá, đề xuất và kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ~ chỉ nhánh Bắc Hà Nội. PHAN I: KHUNG LY THUYET VA TINH HUONG THAM KHAO VE CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.
Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân Theo tac giả Thanh Ngân của Thời báo Luật ACC * Khách hàng cá nhân là một cá nhân hay một nhóm người đã, dang và sẽ sử dụng dịch vụ và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp với mục đích nhằm thỏa mãn cho nhu cầu, mong muốn của họ” Trước đây, các ngân hàng thường chú trọng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Họ cho rằng đối tượng này mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, tạo ra mối liên hệ vững chắc giữa ngân hàng và khách hàng. Đồng thời, một doanh nghiệp lớn sẽ mang lại rất nhiều nguồn lợi cho ngân hàng về mọi khía cạnh, do vậy các ngân hàng thường ít chú trọng đến việc phát triển khách hàng cá nhân. Tuy nhiên trong những năm trở lại đây, thực tế cho thấy khách hàng cá nhân mới là nguồn thu không.
lồ của các ngân hàng. Khách hàng cá nhân ít rủi ro hơn, sử dụng đa dạng hóa danh. mục các sản phâm của ngân hàng. Chính vì thế mà ngân hàng chú trọng hơn rất nhiều vào việc phát triển mạng lưới các khách hàng cá nhân.
Cho vay khách hàng cá nhân là việc ngân hàng cho vay đối với cá nhân từ 18 tuổi trở lên, có đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân. đề phục vụ nhu cầu đời sống, nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư, và các nhu cầu khác phù hợp theo quy định. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng vay vốn: Đối tượng vay vốn là các khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, các hộ gia đình, các hợp. tác xã và doanh nghiệp tư nhân.
Các đối tượng vay vn đều nhỏ lẻ, phân bồ rộng khắp. và đa dạng các nhu cầu vay vốn. Do vậy mỗi một địa điểm, vùng miền lại có các loại hình khách hàng cá nhân khác nhau. Ví dụ có những vùng khách hàng chỉ vay vốn để phục vụ mùa vụ, hoặc có những vùng khách hàng vay vốn để tiêu dùng.
Thời gian vay vốn Thời gian vay vốn của khách hàng cá nhân tuỳ vào mục đích sử dụng vốn vay. Nếu khoản vay phục vụ mục đích kinh doanh thì thường là ngắn hạn, khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng là trung đài han. Hồ sơ vay vốn 'Hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân sẽ ít hơn và tóm lược hơn so với khách. hàng doanh nghiệp.
Do sự phức tạp của doanh nghiệp nên cần những hồ sơ chứng. minh về pháp lý, nguồn thu, mục đích sẽ khó khăn hơn so với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên khách hàng cá nhân khi vay vốn cũng cần đủ các loại hồ sơ như sau: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ nguồn thu, hồ sơ phương án sử dụng vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo. Chỉ phí vay vốn Thường chỉ phí vay vốn như lãi suất, các phí khác của khách hàng cá nhân sẽ cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp vì quy mô khoản vay nhỏ, các chỉ phí hoạt động của ngân hàng bị phân bồ nguồn lực nhiều hơn so với khách hàng doanh nghiệp.
Rủi to tín dụng Theo quan điểm cá nhân, rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân sẽ cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp. Bởi các khách hàng cá nhân nhỏ lẻ bị ảnh hưởng rất nhiều các tác động của nên kinh tế xã hội, sức khỏe, tâm lý của chủ thể vay vốn. các hộ kinh doanh thiếu kinh nghiệm quản lý, dễ bị phá sản mắt vốn là khá dễ chưa kế đến khách hàng cá nhân còn thường cung cấp thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch khiến cho cán bộ thẩm định khó thẩm định khoản vay Cuối cùng, các khoản cho vay sẽ tuân thủ theo năm bước như sau: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay vốn Bước 2: Thẩm định tín dụng Bước 3: Phê duyệt tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát thu nợ và kiểm tra sau vay, thanh lý hợp đồng. Sự khác nhau cơ bản giữa cho vay khách hàng cá nhân và các đối tượng.
khác: - Vémue dich vay vốn: Cho vay khách hàng cá nhân thường tập trung nhiều va chủ yếu về cho vay để phục vụ các nhu cầu đời sống như: mua nhà, mua xe, tiêu dùng khác,. ~_ Về thời gian vay vối Cho vay khách hàng cá nhân thường tập trung ở cho vay trung dài hạn nhiều hơn do. loại hình vay thường trả góp. Còn cho vay đối với KHDN thường là hạn mức ngắn hạn phục vụ hoạt động SXKD.
Ngoài ra, cho vay doanh nghiệp cũng tập trung nhiều ở cho vay các dự án, cho vay tải trợ tài sản cố định như nhà xưởng, máy móc,. - Vé tai sản đảm bảo: Cho vay khách hàng cá nhân có thể tín chấp, không cần tài sản đối với một món vay. Tuy nhiên, cho vay KHDN thường sẽ phải có tài sản thế chấp trước rồi mới có thể tín chấp trên tài sản đó. Như vậy, cho vay KHCN sẽ có tỷ lệ tín chấp không có tài sản đảm bảo nhiều hơn.
Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân Tùy thuộc vào các tiêu chí mà ngân hàng thương mại có những loại hình cho vay như sau: -_ Căn cứ vào thời gian vay vốn: + Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay mà thời gian cho vay tối đa 12 tháng. Theo đó, khách hàng sẽ phải hoàn trả lại vốn cho ngân hàng trong vòng 12 tháng kể từ thời điêm nhận nợ. + Cho vay trung hạn: Là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm + Cho vay dai hạn: Là loại cho vay mà thời gian cho vay trên 5 năm. Căn cứ vào nhu cầu vốn, khả năng trả nợ, vòng quay vốn của khách hàng mà ngân hàng thiết kế thời gian vay phù hợp với tiềm lực tài chính và nhu cầu của khách.
-_ Căn cứ vào tài san dam ba 10 + Cho vay có đảm bảo bằng tải sản: Là loại hình cho vay mà khách hàng vay. vốn sẽ phải cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng hoặc bảo. lãnh của bên thứ 3. + Cho vay tín chấp: Là loại hình cho vay mà ngân hàng dựa vào uy tín, khả năng trả nợ của khách hàng mà cấp tín dụng.
Khách hàng sẽ không cần phải có tài sản đảm bảo mà vẫn được ngân hàng giải ngân. - Căn cứ vào mục đích vay vốn + Cho vay sản xuất kinh doanh: Là loại hình cho vay mà mục đích vay vốn của khách hàng là dé phục vụ cho nhu cầu kinh doanh. + Cho vay tiêu dùng: Loại hình này căn cứ vào các nhu cầu phục vụ cho đời sống của khách hàng như: mua nhà, mua ô tô, thanh toán các chỉ phí sinh hoạt khác,. - __ Căn cứ vào phương thức hoàn trả: + Cho vay trả góp: Là loại hình cho vay mà khách hàng được trả nợ đều đặn hàng kỳ cả gốc và lãi.
Loại hình này thường áp dụng đối với các khoản vay trung dài hạn. Ngân hàng thường sẽ có hai hình thức trả góp là: Phương thức thứ nhất: Số tiền trả góp được chia đều hàng kỳ. Bao gồm cả gốc và lãi. Ngân hàng sẽ tính lãi theo số dư nợ ban đầu giải ngân.
Phương thức thứ hai: Gốc chia đều hàng tháng và lãi trả theo dư nợ thực tế. + Cho vay phi trả góp: Là loại hình cho vay mà số tiền trả nợ cả gốc và lãi không đều hàng kỳ. Bởi lựa chọn loại hình cho vay này sẽ căn cứ vào năng lực trả nợ và dòng tiền về của khách hàng. Thường những dự án có dòng tiền về không đều, cách quãng thì ngân hảng sẽ lựa chọn hình thức cho vay này để phủ hợp với khả năng.
hoàn trả của khách hàng. + Cho vay từng lần: Là loại hình cho vay mà ngân hàng chỉ giải ngân một lần duy nhất với mỗi phương án vay vốn. Từng lần vay vốn sẽ cung cấp lại cho ngân hàng một bộ hồ sơ vay vốn theo mục đích giải ngân. + Cho vay hạn mức: Là loại hình cho vay mà ngân hàng cấp sẵn một hạn mức.
cho khách hàng để rút vốn, có thể rút vồn nhiều lần. Khách hàng căn cứ vào nhu cầu. vốn của mình mà đề xuất ngân hàng thực hiện giải ngân trong hạn mức cho phép. Lãi suất sẽ tính theo số tiền mà khách hàng đã nhận nợ.
Trong cho vay hạn mức, doanh. 1I số giải ngân có thể lớn hơn hạn mức tín dụng nhưng dư nợ tại mọi thời điểm chỉ được. bằng tối đa hạn mức được cấp. + Cho vay thấu chỉ: Là loại hình cho vay mà khách hàng được tiêu vượt số tiền đang có trên tài khoản thanh toán.
Theo đó, ngân hàng thương mại sẽ mở một tài khoản thanh toán cho khách hàng, khi khách hàng tiêu âm s mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau, khách hàng sẽ phải chịu lãi suất. Thường các khoản vay thấu chỉ sẽ là khoản vay ngắn hạn, các ngân hàng tại Việt Nam cũng đang rất ưa. chuộng hình thức cho vay này. Ngoài các loại hình cho vay kể trên, còn rất nhiều loại hình cho vay khác như: cho vay nước ngoài, cho vay hợp vốn, cho vay đồng tải tro,.
Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân ~_ Đối với khách hàng cá nhân: Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng cá nhân đạt được mục đích mà không tốn thời gian chờ đợi. Người tiêu dùng cần sử dụng hàng hóa dịch vụ nhưng không đủ vốn, hoạt động cho vay giúp những người có nhu cầu hàng hóa được tiếp cận nhanh hơn, các nhu cầu như mua nhà, mua xe,. được thực hiện hóa. Cho vay sản xuất kinh doanh giúp cho hộ kinh doanh cá thể có thể mở rộng.
quy mô, từ đó tăng lợi nhuận giúp họ ồn định và phát triển hơn. ~_ Đối với ngân hàng: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiện nay được coi là hoạt động cho.