Luận Văn Thạc Sĩ: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Công ...

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh.

• Tác giả: Đỗ Thị Việt Hằng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VietinBank Bắc Ninh

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại VietinBank Bắc Ninh là một trong những chiến lược quan trọng nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần tạo ra việc làm và thúc đẩy đổi mới sáng tạo. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vay vẫn còn nhiều thách thức. VietinBank Bắc Ninh đã có những nỗ lực đáng kể trong việc cải thiện quy trình cho vay và cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của DNNVV.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò Của Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ, thường có số lượng lao động và doanh thu hạn chế. Theo quy định của Việt Nam, DNNVV chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 40% GDP và tạo ra nhiều việc làm. Vai trò của DNNVV không chỉ trong việc phát triển kinh tế mà còn trong việc thúc đẩy sự đổi mới và sáng tạo trong các lĩnh vực khác nhau.

1.2. Tình Hình Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VietinBank Bắc Ninh

Tại VietinBank Bắc Ninh, hoạt động cho vay DNNVV đã được chú trọng phát triển. Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay DNNVV vẫn chưa tương xứng với tiềm năng thị trường, cần có những giải pháp cải thiện hơn nữa.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Mặc dù có nhiều nỗ lực, nhưng việc phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình thẩm định phức tạp, yêu cầu tài sản thế chấp cao và lãi suất cho vay chưa thực sự hấp dẫn là những rào cản lớn. Ngoài ra, nhiều DNNVV còn thiếu kinh nghiệm trong việc lập hồ sơ vay vốn, dẫn đến việc không đủ điều kiện vay.

2.1. Quy Trình Thẩm Định Khó Khăn

Quy trình thẩm định cho vay tại VietinBank Bắc Ninh thường yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục phức tạp. Điều này khiến cho nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn, dẫn đến việc không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết.

2.2. Lãi Suất Cho Vay Chưa Hấp Dẫn

Lãi suất cho vay hiện tại tại VietinBank Bắc Ninh vẫn ở mức cao so với khả năng chi trả của nhiều DNNVV. Điều này khiến cho các doanh nghiệp nhỏ gặp khó khăn trong việc cân đối tài chính và quyết định vay vốn.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VietinBank Bắc Ninh

Để phát triển cho vay DNNVV, VietinBank Bắc Ninh cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Việc đơn giản hóa quy trình thẩm định, giảm lãi suất cho vay và cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt sẽ giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần tăng cường công tác tư vấn và hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong việc lập hồ sơ vay.

3.1. Đơn Giản Hóa Quy Trình Thẩm Định

Việc đơn giản hóa quy trình thẩm định cho vay sẽ giúp DNNVV tiết kiệm thời gian và chi phí. Ngân hàng có thể áp dụng các công nghệ mới để tự động hóa một số bước trong quy trình này, từ đó nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

3.2. Cung Cấp Sản Phẩm Tài Chính Linh Hoạt

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tài chính linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNNVV. Các gói vay ngắn hạn, trung hạn với lãi suất ưu đãi sẽ giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Tại VietinBank Bắc Ninh

Nghiên cứu về phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh đã chỉ ra rằng, việc cải thiện quy trình cho vay và cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp đã mang lại những kết quả tích cực. Số lượng DNNVV tiếp cận được nguồn vốn đã tăng lên, đồng thời tỷ lệ nợ xấu cũng được kiểm soát tốt hơn. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh các chính sách để đảm bảo sự phát triển bền vững.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Hoạt Động Cho Vay

Hoạt động cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn đã tăng lên, đồng thời doanh số cho vay cũng có xu hướng tăng trưởng ổn định.

4.2. Những Bài Học Kinh Nghiệm

Từ thực tiễn hoạt động cho vay, VietinBank Bắc Ninh đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu. Việc lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của DNNVV là rất quan trọng để phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp.

V. Kết Luận và Tương Lai Của Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh là một trong những yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các chính sách cho vay, đồng thời tăng cường hỗ trợ cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn. Việc này không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

VietinBank Bắc Ninh cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay DNNVV trong những năm tới. Việc này bao gồm việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tài chính mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường.

5.2. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Đối Tác

Ngân hàng cần tăng cường hợp tác với các tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu và xu hướng của thị trường. Điều này sẽ giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp và hiệu quả hơn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI ---------------------------- ĐỖ THỊ VIỆT HẰNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI ---------------------------- ĐỖ THỊ VIỆT HẰNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 834 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ PHƢƠNG LIÊN HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn của tôi với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh” là công trình nghiên cứu của riêng cá nhân tôi. Các số liệu, kết quả trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Hà Nội, ngày tháng năm 2021 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Thị Việt Hằng ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu và tham khảo tài liệu cũng như dưới sự giúp đỡ của giảng viên hướng dẫn, tôi đã hoàn thành bài luận văn tốt nghiệp của mình. Tôi xin chân thành cảm ơn giảng viên PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong quá trình viết luận văn tốt nghiệp. Tôi xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh đã cung cấp tài liệu và kinh nghiệm cho em trong quá trình nghiên cứu và triển khai đề tài. Sau cùng, xin được cảm ơn các Thầy, Cô trong Hội đồng bảo vệ và kính mong nhận được sự quan tâm, nhận xét của các Thầy, Cô để tôi có điều kiện hoàn thiện tốt hơn những nội dung của luận văn nhằm đạt được tính hiệu quả, hữu ích khi áp dụng vào trong thực tiễn. Do thời gian có hạn, kinh nghiệm còn hạn chế, bài viết không tránh khỏi những thiếu sót. Tôi rất mong được sự đóng góp và giúp đỡ của các thầy cô giáo cũng như các bạn. Tôi xin chân thành cảm ơn ! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Thị Việt Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN . ii MỤC LỤC . iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT .vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU . vii LỜI MỞ ĐẦU . Tính cấp thiết của đề tài. Mục đích nghiên cứu: . Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu:. Phƣơng pháp nghiên cứu: . Kết cấu luận văn: .4 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU . 5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG . 8 THƢƠNG MẠI . Tổng quan về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại .1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trƣờng:.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại. Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các Ngân hàng thƣơng mại . Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa . Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay DNNVV.Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay DNNVV:. 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 . 33 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH (VIETINBANK BẮC NINH) . Tổng quan về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. Quá trình hình thành và phát triển . Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ . Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 . Thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) tại Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh.Khảo sát đánh giá của khách hàng về hoạt động cho vay DNNVV tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 thông qua các chỉ tiêu định tính:.2 Kết quả phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa . Đánh giá chung về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. Những kết quả đạt đƣợc . Những hạn chế . Nguyên nhân của những hạn chế . 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 .67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH . Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025.1 Định hƣớng chung của UBND tỉnh Bắc Ninh đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa .2 Tình hình cho vay của NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh trong bối cảnh mới.3 Định hƣớng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp SME. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh . Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cho vay: . Đa dạng hóa các hình thức tín dụng, các sản phẩm dịch vụ, chính sách khách hàng phù hợp với nhu cầu của KHDNNVV . Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng. Tăng cƣờng hoạt động phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng. Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn:. Xử lý nợ quá hạn và nợ xấu có hiệu quả. Giám sát và kiểm tra quá trình tín dụng.8 Phát triển đa dạng hóa khách hàng DNNVV:.9 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực. Một số kiến nghị . Kiến nghị với Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam:. Kiến nghị với DNNVV . Kiến nghị với UBND tỉnh Bắc Ninh . Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 . 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2. Kết quả công tác huy động vốn tại VietinBank Bắc Ninh (2017 - 2019) . Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 . Dƣ nợ cho vay theo thời hạn cho vay của VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 . Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 .5 Số lƣợng khách hàng . Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ bình quân 2017-2019 . Dƣ nợ cho vay DNNVV (dƣ nợ tại thời điểm 31/12) qua các năm .9: Các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng .10: Cơ cấu thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV vào kết quả HĐKD của VietinBank Bắc Ninh. Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo ngành kinh tế: . Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Bắc Ninh năm 2017- 2019 .2: Kết quả lợi nhuận của VietinBank Bắc Ninh . Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ bình quân 2017-2019 .4: Dƣ nợ cho vay DNNVV qua các năm (tỷ VNĐ) .5: Nợ quá hạn, nợ xấu qua các năm (tỷ VNĐ) . 55 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Doanh nghiệp nhỏ và vừa ( DNNVV) giữ vị trí quan trọng trọng trong chiến lược phát triển kinh tế của nước ta hiện nay. Khi Việt Nam đang hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới thì quan điểm của Đảng và Nhà nước ta là các DNNVV là một trong những động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế và cần được ưu tiên khuyến khích phát triển. Bên cạnh đó, DNNVV đóng vai trò là cầu nối kết nối các thành phần kinh tế với nhau, cụ thể là tham gia các giao dịch kinh tế với các doanh nghiệp có quy mô lớn, đồng thời cũng tham gia giao dịch với các thành phần kinh tế khác (cá nhân, hộ gia đình,…) góp phần hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế được diễn ra thuận lợi, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khai thác tiềm năng đất nước. Hiện nay, cả nước có khoảng 541.753 DNNVV đang hoạt động trong nền kinh tế, với tổng số vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn đăng ký của các DN. Hàng năm, các DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, đóng góp giá trị sản lượng công nghiệp 33%, giá trị hàng hóa xuất khẩu 30% và thu hút gần 60% lao động… Mặc dù số lượng DNNVV đông đảo, song quy mô DN nhỏ và siêu nhỏ chiếm tỷ lệ rất lớn, số DN quy mô vừa chỉ chiếm 1,6% tổng số DNNVV. Chính bởi quy mô nhỏ, nên hoạt động của khu vực DN này đang gặp khá nhiều khó khăn, như là khả năng tiếp cận các nguồn vốn để đầu tư vào máy móc, công nghệ hiện đại, phục vụ cho sản xuất, kinh doanh; thiếu kinh nghiệm quản trị điều hành DN; khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường ngay trên thị trường nội địa. Trong thời gian tới, rất cần có những giải pháp hữu hiệu để khu vực DN này, tuy rất năng động, nhưng cũng dễ tổn thương có sự phát triển nhanh và bền vững trong bối cảnh mới. Khó khăn nhất hiện nay chính là tạo vốn cho các doanh nghiệp, tiếp cận vốn vay của ngân hàng cũng như việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay đó. Theo số liệu thống kê năm 2019, Bắc Ninh là đơn vị hành chính Việt Nam đông thứ 22 về số dân, xếp thứ sáu về Tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP), xếp thứ hai về GRDP bình quân đầu người, đứng thứ bảy về tốc độ tăng 2 trưởng GRDP.500 người dân, GRDP đạt 187.200 tỉ Đồng (tương ứng với 8,1303 tỉ USD), GRDP bình quân đầu người đạt 150,1 triệu đồng (tương ứng với 6.519 USD), tốc độ tăng trưởng GRDP đạt 10,60%.