Luận văn thạc sĩ phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc ninh

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh.

• Tác giả: Đỗ Thị Việt Hằng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VietinBank Bắc Ninh

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại VietinBank Bắc Ninh là một trong những chiến lược quan trọng nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần tạo ra việc làm và thúc đẩy đổi mới sáng tạo. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vay vẫn còn nhiều thách thức. VietinBank Bắc Ninh đã có những nỗ lực đáng kể trong việc cải thiện quy trình cho vay và cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của DNNVV.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò Của Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ, thường có số lượng lao động và doanh thu hạn chế. Theo quy định của Việt Nam, DNNVV chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 40% GDP và tạo ra nhiều việc làm. Vai trò của DNNVV không chỉ trong việc phát triển kinh tế mà còn trong việc thúc đẩy sự đổi mới và sáng tạo trong các lĩnh vực khác nhau.

1.2. Tình Hình Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VietinBank Bắc Ninh

Tại VietinBank Bắc Ninh, hoạt động cho vay DNNVV đã được chú trọng phát triển. Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay DNNVV vẫn chưa tương xứng với tiềm năng thị trường, cần có những giải pháp cải thiện hơn nữa.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Mặc dù có nhiều nỗ lực, nhưng việc phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình thẩm định phức tạp, yêu cầu tài sản thế chấp cao và lãi suất cho vay chưa thực sự hấp dẫn là những rào cản lớn. Ngoài ra, nhiều DNNVV còn thiếu kinh nghiệm trong việc lập hồ sơ vay vốn, dẫn đến việc không đủ điều kiện vay.

2.1. Quy Trình Thẩm Định Khó Khăn

Quy trình thẩm định cho vay tại VietinBank Bắc Ninh thường yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục phức tạp. Điều này khiến cho nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn, dẫn đến việc không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết.

2.2. Lãi Suất Cho Vay Chưa Hấp Dẫn

Lãi suất cho vay hiện tại tại VietinBank Bắc Ninh vẫn ở mức cao so với khả năng chi trả của nhiều DNNVV. Điều này khiến cho các doanh nghiệp nhỏ gặp khó khăn trong việc cân đối tài chính và quyết định vay vốn.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VietinBank Bắc Ninh

Để phát triển cho vay DNNVV, VietinBank Bắc Ninh cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Việc đơn giản hóa quy trình thẩm định, giảm lãi suất cho vay và cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt sẽ giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần tăng cường công tác tư vấn và hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong việc lập hồ sơ vay.

3.1. Đơn Giản Hóa Quy Trình Thẩm Định

Việc đơn giản hóa quy trình thẩm định cho vay sẽ giúp DNNVV tiết kiệm thời gian và chi phí. Ngân hàng có thể áp dụng các công nghệ mới để tự động hóa một số bước trong quy trình này, từ đó nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

3.2. Cung Cấp Sản Phẩm Tài Chính Linh Hoạt

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tài chính linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNNVV. Các gói vay ngắn hạn, trung hạn với lãi suất ưu đãi sẽ giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Tại VietinBank Bắc Ninh

Nghiên cứu về phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh đã chỉ ra rằng, việc cải thiện quy trình cho vay và cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp đã mang lại những kết quả tích cực. Số lượng DNNVV tiếp cận được nguồn vốn đã tăng lên, đồng thời tỷ lệ nợ xấu cũng được kiểm soát tốt hơn. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh các chính sách để đảm bảo sự phát triển bền vững.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Hoạt Động Cho Vay

Hoạt động cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn đã tăng lên, đồng thời doanh số cho vay cũng có xu hướng tăng trưởng ổn định.

4.2. Những Bài Học Kinh Nghiệm

Từ thực tiễn hoạt động cho vay, VietinBank Bắc Ninh đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu. Việc lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của DNNVV là rất quan trọng để phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp.

V. Kết Luận và Tương Lai Của Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh là một trong những yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các chính sách cho vay, đồng thời tăng cường hỗ trợ cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn. Việc này không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

VietinBank Bắc Ninh cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay DNNVV trong những năm tới. Việc này bao gồm việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tài chính mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường.

5.2. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Đối Tác

Ngân hàng cần tăng cường hợp tác với các tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu và xu hướng của thị trường. Điều này sẽ giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp và hiệu quả hơn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. 5 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Chủ đề phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa từ lâu đã thu hút được sự quan tâm của các nhà nghiên cứu lý luận cũng như thực tiễn đáng chú ý là một số công trình nghiên cứu sau: Bài viết: “ Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam tiếp nhận vốn tín dụng phát triển sản xuất, kinh doanh” của nhà Nghiên cứu Lê Thiết Lĩnh khoa kinh tế - chính trị - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội đăng ngày 29/10/2020 trên tạp chí Tài Chính online.

Bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận hiệu quả nguồn vốn tín dụng để phát triển sản xuất kinh doanh. Phan Quốc Đông và các tác giả (2015) nghiên cứu mô hình cho vay đối với DNNVV. Kinh nghiệm Châu Phi và bài học cho Việt Nam. Bài viết chỉ ra thực trạng các DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và nhiều doanh nghiệp phải dùng vốn tự có và nguồn vốn vay từ nguồn khác với mức lãi suất cao từ 15-18%.

Bài viết tìm hiểu ba mô hình cho vay của Root Capital, E+Co và GroFin đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Châu Phi góp phần giải quyết thành công bài toán về vốn cho các DNNVV, gắn với mục tiêu phát triển bền vững. Các mô hình này kết hợp với hoạt động cho vay thuần túy, khai thác triệt để các dịch vụ tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để nâng cao năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp đảm bảo dự án vay vốn thành công và khả năng trả nợ. Kinh nghiệm thực tiễn này hoàn toàn có thể được nghiên cứu để áp dụng trong hoạt động cho vay DNNVV ở Việt Nam. Bài viết cũng đưa ra gợi ý giải pháp cho Việt Nam khi áp dụng kinh nghiệm về mô hình cho vay DNNVV thành công ở Châu Phi.

Ackah và Vuvor ( 2011) nghiên cứu những thách thức mà các DNNVV phải đối mặt trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng ở Ghana. Tác giả đưa ra bảng câu hỏi cho 80 DNNVV trong khu đô thị Accra và Tema được lựa chọn thông qua kỹ thuật lấy mẫu Kết quả khảo sát về những thách thức mà DNNVV ở Ghana phải đối mặt là 6 tài sản thế chấp, lãi suất cho vay cao, kỳ hạn trả nợ ngắn, khó khăn trong việc quản lý dòng tiền. Đề tài: “ Tín dụng đối với doanh nghiêp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại cổ phần” luận văn tiến sỹ Võ Đức Toàn ( 2012) tác giả nghiên cứu thực nghiệp tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài đã nghiên cứu và hệ thống hóa lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa, phân tích tổng quan về DNNVV tại Việt Nam qua các số liệu thống kê và chính sách của nhà nước đối với DNNVV, đề tài cũng tiến hành khảo sát về tài trợ vốn vay cho các DNNVV trên cơ sở đó tác giả cũng gợi ý các chính sách đối với DNNVV, đối với ngân hàng thương mại và các cơ quan nhà nước.

Đề tài: “ Chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NH TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long- Hà Nội”, luận văn thạc sỹ Phùng Thị Nga ( 2012) tác giả đã trình bày vấn đề chung về cho vay của Ngân hàng đối với NHTM đối với DNNVV. Luận văn đánh giá chất lượng cho vay DNNVV tại NHTM Công thương Chi nhánh Nam Thăng Long từ đó đề ra giải pháp nâng cao chất lượng công tác cho vay, luận văn cũng đưa ra kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tránh rủi ro cho Ngân hàng. Đề tài: “ Phát triển cho vay đối với DNNVV tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Lâm Đồng”, luận văn thạc sỹ Nguyễn Văn Dương ( 2012). Tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NH Sacombank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, đánh giá, nhận xét kết quả đạt được, chỉ ra tồn tại và nguyên nhân từ đó nghiên cứu định hướng cho vay đối với DNNVV và đề xuất giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Sacombank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng.

Các nghiên cứu đều chỉ ra những thực trạng, tồn tại, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV và trên cơ sở lý thuyết kết hợp với thực tiễn các công trình nghiên cứu trên đã đóng góp những giải pháp phù hợp với từng thực trạng cụ thể trong các giai đoạn khác nhau. 7 Hiện nay tại Vietinbank Bắc Ninh chưa có đề tài nào nghiên cứu về: Phát triển cho vay khách hàng DNNVV. Luận văn này sẽ đi sâu phân tích về hoạt động cho vay DNNVV của Vietinbank Bắc Ninh hiện nay đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế qua đó đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay của Ngân hàng. Từ đó đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, tồn tại nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV.

8 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường: 1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có quy mô được giới hạn bởi tiêu thức lao động, vốn, hoặc giá trị tài sản hoặc doanh thu tùy theo quy định của mỗi quốc gia. Mục đích của việc phân loại DNNVV để xây dựng các chính sách trợ giúp phát triển DNNVV, mặt khác để tăng cường quản lý nhà nước về hỗ trợ phát triển DNNVV. Việc phân loại DNNVV thể hiện sự coi trọng vai trò, vị trí của DNNVV trong nền kinh tế.

Tại Việt Nam, theo quy định tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết một số điều của Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo khu vực kinh tế ở Việt Nam: Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ STT Lĩnh vực Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Số lao Số lao Số lao doanh nguồn doanh nguồn doanh nguồn động động động thu vốn thu vốn thu vốn Nông, Không Không Không Không Không Không Không Không Không lâm quá quá quá 1 quá 10 quá 3 tỷ quá 3 tỷ quá 100 quá 50 quá 20 nghiệp và 200 200 tỷ 100 tỷ người đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng thủy sản người đồng đồng 9 Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ STT Lĩnh vực Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Số lao Số lao Số lao doanh nguồn doanh nguồn doanh nguồn động động động thu vốn thu vốn thu vốn Không Không Không Công Không Không Không Không Không Không quá quá quá 2 nghiệp và quá 10 quá 3 tỷ quá 3 tỷ quá 100 quá 50 quá 20 200 200 tỷ 100 tỷ xây dựng người đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng người đồng đồng Không Không Không Thương Không Không Không Không Không Không quá quá quá 3 mại và quá 10 quá 10 quá 3 tỷ quá 50 quá 100 quá 50 100 300 tỷ 100 tỷ dịch vụ người tỷ đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng người đồng đồng ( (Ngu ddông 1.2 Đặc trưng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) * Tính chất hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tập trung ở nhiều khu vực chế biến và dịch vụ, tức là gần với người tiêu dùng hơn. Trong đó cụ thể là:  Doanh nghiệp vừa và nhỏ là vệ tinh, chế biến bộ phận chi tiết cho các doanh nghiệp lớn với tư cách là tham gia vào các sản phẩm đầu tư.  Doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện các dịch vụ đa dạng và phong phú trong nền kinh tế như các dịch vụ trong quá trình phân phối và thương mại hoá, dịch vụ sinh hoạt và giải trí, dịch vụ tư vấn và hỗ trợ.  Trực tiếp tham gia chế biến các sản phẩm cho người tiêu dùng cuối cùng với tư cách là nhà sản xuất toàn bộ.

Chính nhờ tính chất hoạt động kinh doanh này mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi thế về tính linh hoạt. Có thể nói tính linh hoạt là đặc tính trội của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhờ cấu trúc và quy mô nhỏ nên khả năng thay đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh thậm chí cả địa điểm kinh doanh được coi là mặt mạnh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 10 * Về nguồn lực vật chất Nhìn chung các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị hạn chế bởi nguồn vốn, tài nguyên, đất đai và công nghệ. Sự hữu hạn về nguồn lực này là do tôn chỉ và nguồn gốc hình thành doanh nghiệp.

Mặt khác còn do sự hạn hẹp trong các quan hệ với thị trường tài chính - tiền tệ, quá trình tự tích luỹ thường đóng vai trò quyết định của từng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhận thức về vấn đề này các quốc gia đang tích cực hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ để họ có thể tiếp cận thị trường tài chính – tiền tệ góp phần tăng thêm nguồn lực giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển hiệu quả, bền vững. * Về năng lực quản lý điều hành Xuất phát từ nguồn gốc hình thành, tính chất, quy mô. các quản trị gia doanh nghiệp vừa và nhỏ thường nắm bắt, bao quát và quán xuyến hầu hết các mặt của hoạt động kinh doanh.

Thông thường họ được coi là nhà quản trị doanh nghiệp hơn là nhà quản lý chuyên sâu. Chính vì vậy mà nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn rất thấp so với yêu cầu. * Về tính phụ thuộc hay bị động: Do các đặc trưng kể trên nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị thụ động nhiều hơn ở thị trường. Cơ hội “đánh thức”, “dẫn dắt” thị trường của họ rất nhỏ.

Nguy cơ “bị bỏ rơi”, phó mặc được minh chứng bằng con số doanh nghiệp vừa và nhỏ bị phá sản ở các nước có nền kinh tế thị trường phát triển.