Luận văn thạc sĩ phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh bắc ninh

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh.

• Tác giả: Đỗ Thị Việt Hằng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái quát về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường
• 1.3. Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.4. Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các Ngân hàng thương mại
• 1.5. Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.6. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay DNNVV. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV
• 1.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH (VIETINBANK BẮC NINH)
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ
• 2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019
• 2.4. Thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
• 2.5. Khảo sát đánh giá của khách hàng về hoạt động cho vay DNNVV tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 thông qua các chỉ tiêu định tính
• 2.6. Kết quả phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.7. Đánh giá chung về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
• 2.8. Những kết quả đạt được
• 2.9. Những hạn chế
• 2.10. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.11. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025
• 3.2. Định hướng chung của UBND tỉnh Bắc Ninh đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3. Tình hình cho vay của NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh trong bối cảnh mới
• 3.4. Định hướng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp SME. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
• 3.4.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay
• 3.4.2. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng, các sản phẩm dịch vụ, chính sách khách hàng phù hợp với nhu cầu của KHDNNVV
• 3.4.3. Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng
• 3.4.4. Tăng cường hoạt động phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng
• 3.4.5. Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn
• 3.4.6. Xử lý nợ quá hạn và nợ xấu có hiệu quả
• 3.4.7. Giám sát và kiểm tra quá trình tín dụng
• 3.4.8. Phát triển đa dạng hóa khách hàng DNNVV
• 3.4.9. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.5. Một số kiến nghị
• 3.5.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam
• 3.5.2. Kiến nghị với DNNVV
• 3.5.3. Kiến nghị với UBND tỉnh Bắc Ninh
• 3.5.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ tại VietinBank Bắc Ninh

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ tại VietinBank Bắc Ninh là một trong những chiến lược quan trọng nhằm hỗ trợ sự phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng đã nhận thức rõ vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế, đặc biệt là trong bối cảnh Bắc Ninh đang phát triển mạnh mẽ. Việc cung cấp vốn vay cho DNNVV không chỉ giúp họ duy trì hoạt động mà còn mở rộng quy mô sản xuất, tạo ra nhiều việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước.

1.1. Tầm quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế

DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP và tạo ra gần 60% việc làm trong nền kinh tế Việt Nam. Sự phát triển của DNNVV không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng hiện đại hóa.

1.2. Vai trò của VietinBank Bắc Ninh trong hỗ trợ DNNVV

VietinBank Bắc Ninh đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ DNNVV, giúp họ tiếp cận nguồn vốn với lãi suất hợp lý và thủ tục vay đơn giản. Điều này không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng trong khu vực.

II. Những thách thức trong phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ tại VietinBank Bắc Ninh

Mặc dù VietinBank Bắc Ninh đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển cho vay DNNVV, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Tình trạng thiếu vốn và khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng là những vấn đề chính mà DNNVV đang gặp phải.

2.1. Khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay

Nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc cung cấp tài sản thế chấp và chứng minh khả năng trả nợ, dẫn đến việc không đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng. Điều này làm giảm khả năng phát triển của họ.

2.2. Lãi suất cho vay cao và thủ tục phức tạp

Lãi suất cho vay cao và thủ tục vay vốn phức tạp cũng là rào cản lớn đối với DNNVV. Nhiều doanh nghiệp phải tìm đến các nguồn vốn khác với lãi suất cao hơn, gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

III. Phương pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ tại VietinBank Bắc Ninh

Để phát triển cho vay DNNVV, VietinBank Bắc Ninh cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc cải tiến quy trình cho vay và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là rất cần thiết.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định cho vay

Cần đơn giản hóa quy trình thẩm định cho vay để DNNVV có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình này sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

VietinBank Bắc Ninh nên phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của DNNVV, như cho vay ngắn hạn, cho vay đầu tư, và các gói tín dụng linh hoạt. Điều này sẽ giúp DNNVV có nhiều lựa chọn hơn trong việc tiếp cận vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại VietinBank Bắc Ninh

Nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Số lượng khách hàng DNNVV tăng lên đáng kể, và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNNVV cũng được kiểm soát tốt.

4.1. Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay

Sự gia tăng số lượng khách hàng DNNVV đã chứng tỏ rằng VietinBank Bắc Ninh đang đi đúng hướng trong việc phát triển cho vay. Nhiều doanh nghiệp đã mở rộng quy mô sản xuất và tạo ra việc làm cho người lao động.

4.2. Đánh giá từ phía khách hàng

Khách hàng DNNVV đánh giá cao về chất lượng dịch vụ và sự hỗ trợ từ VietinBank Bắc Ninh. Điều này không chỉ giúp ngân hàng xây dựng được lòng tin mà còn tạo ra mối quan hệ bền vững với khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ tại VietinBank Bắc Ninh

Phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh là một trong những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng các chương trình hỗ trợ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNNVV.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

VietinBank Bắc Ninh cần xây dựng các chiến lược dài hạn nhằm phát triển bền vững cho vay DNNVV, bao gồm việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng.

5.2. Khuyến nghị cho các chính sách hỗ trợ

Ngân hàng cần phối hợp với các cơ quan chức năng để xây dựng các chính sách hỗ trợ DNNVV, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc tiếp cận vốn vay và phát triển kinh doanh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm khoảng 70% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại tỉnh Bắc Ninh, với hơn 23.848 doanh nghiệp. Theo số liệu năm 2019, tổng vốn đăng ký của DNNVV đạt khoảng 130 tỷ USD, đóng góp khoảng 40% GDP quốc gia và thu hút gần 60% lực lượng lao động. Tỉnh Bắc Ninh, với GRDP đạt 187.200 tỷ đồng (tương đương 8,13 tỷ USD) và tốc độ tăng trưởng GRDP 10,6%, là vùng kinh tế năng động trong khu vực Tam giác tăng trưởng Bắc Bộ. Tuy nhiên, DNNVV tại đây vẫn gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận vốn vay ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (VietinBank Bắc Ninh) trong giai đoạn 2017-2019. Mục tiêu nghiên cứu nhằm làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển cho vay phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV tại địa phương. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao thị phần cho vay DNNVV, đồng thời giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn hiệu quả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng và phát triển DNNVV, bao gồm:

• Lý thuyết về vai trò của DNNVV trong nền kinh tế: DNNVV là động lực tạo việc làm, khai thác nguồn lực xã hội, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tăng trưởng kinh tế quốc dân.
• Lý thuyết về hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: Cho vay là hình thức cấp tín dụng có hoàn trả gốc và lãi, với các phương thức cho vay đa dạng như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án đầu tư.
• Mô hình đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV: Bao gồm các chỉ tiêu về quy mô (tốc độ tăng doanh số cho vay, dư nợ cho vay), chất lượng (tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu) và hiệu quả sinh lời (tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay, tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNNVV).
• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV: Nhân tố thuộc ngân hàng (nguồn vốn, quy trình thẩm định, đạo đức cán bộ), thuộc DNNVV (năng lực tài chính, quản lý, nhu cầu vốn), và môi trường khách quan (kinh tế, chính trị, pháp lý, văn hóa xã hội).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp:

• Phương pháp tổng hợp, phân tích, quy nạp: Thu thập và hệ thống hóa các tài liệu lý luận, văn bản pháp luật, báo cáo ngành, các nghiên cứu trước đây để xây dựng cơ sở lý luận về cho vay DNNVV.
• Phương pháp thống kê, so sánh, đối chiếu: Thu thập số liệu thực tế từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019, phân tích các chỉ tiêu về huy động vốn, dư nợ cho vay, chất lượng tín dụng và lợi nhuận.
• Phương pháp khảo sát định tính: Đánh giá ý kiến khách hàng DNNVV về hoạt động cho vay tại VietinBank Bắc Ninh nhằm bổ sung thông tin thực tiễn.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Số liệu được lấy từ toàn bộ báo cáo tài chính và hoạt động tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.
• Phân tích dữ liệu: Sử dụng các công cụ thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ phần trăm, phân tích xu hướng tăng trưởng và đánh giá chất lượng tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV ổn định: Dư nợ cho vay DNNVV tại VietinBank Bắc Ninh tăng từ 741 tỷ đồng năm 2017 lên 1.156 tỷ đồng năm 2019, tương đương tốc độ tăng trưởng khoảng 56%. Tỷ trọng dư nợ DNNVV chiếm khoảng 24-28% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, duy trì ổn định qua các năm.

2. Cơ cấu cho vay theo thời hạn chủ yếu là ngắn hạn: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm trên 86% tổng dư nợ cho vay, phản ánh nhu cầu vốn lưu động của DNNVV chiếm ưu thế. Cho vay trung và dài hạn chiếm khoảng 13,6%, phục vụ đầu tư tài sản cố định và mở rộng sản xuất.

3. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu duy trì ở mức thấp, dưới 5% tổng dư nợ, phù hợp với tiêu chuẩn của Ngân hàng Nhà nước, cho thấy hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng.

4. Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định: Nguồn vốn huy động tăng từ 3.690 tỷ đồng năm 2017 lên 4.690 tỷ đồng năm 2019, tăng 27%. Trong đó, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất (70-72%), tạo nguồn vốn bền vững cho hoạt động cho vay.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV phản ánh nỗ lực của VietinBank Bắc Ninh trong việc mở rộng thị phần và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cơ cấu cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh của DNNVV, vốn thường cần vốn lưu động để duy trì sản xuất kinh doanh hàng ngày. Việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp cho thấy quy trình thẩm định và giám sát tín dụng của ngân hàng được thực hiện nghiêm ngặt, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này tương đồng với xu hướng phát triển tín dụng DNNVV tại các ngân hàng thương mại lớn khác, đồng thời phản ánh hiệu quả chính sách tín dụng và quản lý rủi ro phù hợp với đặc thù DNNVV. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay DNNVV so với tổng dư nợ vẫn còn tiềm năng tăng trưởng, đặc biệt trong bối cảnh tỉnh Bắc Ninh đang phát triển mạnh mẽ về công nghiệp và dịch vụ.

Biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV qua các năm và tỷ lệ nợ xấu sẽ minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh. Bảng phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động cũng cho thấy sự ổn định và bền vững của nguồn vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển cho vay.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay: Tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng đánh giá dự án, phân tích tài chính và quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu nợ xấu, nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ. Thực hiện trong vòng 12 tháng, do phòng khách hàng doanh nghiệp chủ trì.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và chính sách cho vay: Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu vốn ngắn hạn và trung dài hạn của DNNVV, đồng thời xây dựng chính sách ưu đãi lãi suất, thời hạn vay phù hợp. Thời gian triển khai 18 tháng, phối hợp giữa phòng bán lẻ và phòng khách hàng doanh nghiệp.

3. Tăng cường hoạt động marketing và truyền thông: Đẩy mạnh quảng bá các sản phẩm cho vay DNNVV, nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng mới thông qua các kênh truyền thông số và sự kiện tại địa phương. Thực hiện liên tục, do phòng marketing và phòng tổng hợp phối hợp.

4. Cải tiến quy trình cho vay và xử lý nợ xấu: Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đồng thời xây dựng kế hoạch xử lý nợ quá hạn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thời gian thực hiện 12 tháng, do phòng hỗ trợ tín dụng và phòng tổng hợp đảm nhiệm.

5. Phát triển nguồn nhân lực chuyên sâu cho tín dụng DNNVV: Tuyển dụng và đào tạo cán bộ có chuyên môn cao về tài chính doanh nghiệp nhỏ và vừa, nâng cao năng lực phục vụ khách hàng. Kế hoạch thực hiện trong 24 tháng, do phòng tổ chức hành chính phối hợp với phòng khách hàng doanh nghiệp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các chi nhánh ngân hàng: Giúp cải thiện chính sách cho vay, nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng đối với DNNVV, từ đó tăng trưởng thị phần và lợi nhuận.

2. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ hơn về các điều kiện, quy trình vay vốn ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ và phương án kinh doanh phù hợp để tiếp cận vốn hiệu quả.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách hỗ trợ tài chính, tạo môi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển bền vững.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo thực tiễn về hoạt động tín dụng DNNVV, phương pháp phân tích và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV lại gặp khó khăn trong tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   Do quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính chưa minh bạch và khả năng quản lý hạn chế, DNNVV thường không đáp ứng đủ điều kiện tín dụng nghiêm ngặt của ngân hàng.

2. Ngân hàng có những phương thức cho vay nào phù hợp với DNNVV?
   Các phương thức phổ biến gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án đầu tư, cho vay trả góp, giúp đáp ứng đa dạng nhu cầu vốn của DNNVV.

3. Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNNVV?
   Cần nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn, đào tạo cán bộ tín dụng và áp dụng các biện pháp xử lý nợ hiệu quả.

4. Vai trò của nguồn vốn huy động cá nhân trong hoạt động cho vay DNNVV?
   Nguồn vốn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, tạo nguồn vốn ổn định và bền vững cho ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng mở rộng cho vay DNNVV.

5. Các giải pháp nào giúp ngân hàng phát triển cho vay DNNVV hiệu quả?
   Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, cải tiến quy trình cho vay, tăng cường marketing, nâng cao năng lực cán bộ và xây dựng chính sách ưu đãi phù hợp với đặc thù DNNVV.

Kết luận

• DNNVV giữ vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế tỉnh Bắc Ninh và cả nước, nhưng gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận vốn vay ngân hàng.
• VietinBank Bắc Ninh đã đạt được tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV ổn định với chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt trong giai đoạn 2017-2019.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay gồm nguồn vốn ngân hàng, năng lực DNNVV, quy trình thẩm định và môi trường kinh tế - pháp lý.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, cải tiến quy trình và phát triển nguồn nhân lực nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV.
• Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và áp dụng các mô hình tín dụng sáng tạo để nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV trong tương lai.

Các phòng ban liên quan tại VietinBank Bắc Ninh cần triển khai ngay các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời, góp phần phát triển bền vững hoạt động tín dụng DNNVV.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Chủ đề phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa từ lâu đã thu hút được sự quan tâm của các nhà nghiên cứu lý luận cũng như thực tiễn đáng chú ý là một số công trình nghiên cứu sau: Bài viết: “ Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam tiếp nhận vốn tín dụng phát triển sản xuất, kinh doanh” của nhà Nghiên cứu Lê Thiết Lĩnh khoa kinh tế - chính trị - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội đăng ngày 29/10/2020 trên tạp chí Tài Chính online.

Bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận hiệu quả nguồn vốn tín dụng để phát triển sản xuất kinh doanh. Phan Quốc Đông và các tác giả (2015) nghiên cứu mô hình cho vay đối với DNNVV. Kinh nghiệm Châu Phi và bài học cho Việt Nam. Bài viết chỉ ra thực trạng các DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và nhiều doanh nghiệp phải dùng vốn tự có và nguồn vốn vay từ nguồn khác với mức lãi suất cao từ 15-18%.

Bài viết tìm hiểu ba mô hình cho vay của Root Capital, E+Co và GroFin đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Châu Phi góp phần giải quyết thành công bài toán về vốn cho các DNNVV, gắn với mục tiêu phát triển bền vững. Các mô hình này kết hợp với hoạt động cho vay thuần túy, khai thác triệt để các dịch vụ tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để nâng cao năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp đảm bảo dự án vay vốn thành công và khả năng trả nợ. Kinh nghiệm thực tiễn này hoàn toàn có thể được nghiên cứu để áp dụng trong hoạt động cho vay DNNVV ở Việt Nam. Bài viết cũng đưa ra gợi ý giải pháp cho Việt Nam khi áp dụng kinh nghiệm về mô hình cho vay DNNVV thành công ở Châu Phi.

Ackah và Vuvor ( 2011) nghiên cứu những thách thức mà các DNNVV phải đối mặt trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng ở Ghana. Tác giả đưa ra bảng câu hỏi cho 80 DNNVV trong khu đô thị Accra và Tema được lựa chọn thông qua kỹ thuật lấy mẫu Kết quả khảo sát về những thách thức mà DNNVV ở Ghana phải đối mặt là TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 tài sản thế chấp, lãi suất cho vay cao, kỳ hạn trả nợ ngắn, khó khăn trong việc quản lý dòng tiền. Đề tài: “ Tín dụng đối với doanh nghiêp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại cổ phần” luận văn tiến sỹ Võ Đức Toàn ( 2012) tác giả nghiên cứu thực nghiệp tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài đã nghiên cứu và hệ thống hóa lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa, phân tích tổng quan về DNNVV tại Việt Nam qua các số liệu thống kê và chính sách của nhà nước đối với DNNVV, đề tài cũng tiến hành khảo sát về tài trợ vốn vay cho các DNNVV trên cơ sở đó tác giả cũng gợi ý các chính sách đối với DNNVV, đối với ngân hàng thương mại và các cơ quan nhà nước.

Đề tài: “ Chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NH TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long- Hà Nội”, luận văn thạc sỹ Phùng Thị Nga ( 2012) tác giả đã trình bày vấn đề chung về cho vay của Ngân hàng đối với NHTM đối với DNNVV. Luận văn đánh giá chất lượng cho vay DNNVV tại NHTM Công thương Chi nhánh Nam Thăng Long từ đó đề ra giải pháp nâng cao chất lượng công tác cho vay, luận văn cũng đưa ra kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tránh rủi ro cho Ngân hàng. Đề tài: “ Phát triển cho vay đối với DNNVV tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Lâm Đồng”, luận văn thạc sỹ Nguyễn Văn Dương ( 2012). Tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NH Sacombank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, đánh giá, nhận xét kết quả đạt được, chỉ ra tồn tại và nguyên nhân từ đó nghiên cứu định hướng cho vay đối với DNNVV và đề xuất giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Sacombank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng.

Các nghiên cứu đều chỉ ra những thực trạng, tồn tại, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV và trên cơ sở lý thuyết kết hợp với thực tiễn các công trình nghiên cứu trên đã đóng góp những giải pháp phù hợp với từng thực trạng cụ thể trong các giai đoạn khác nhau. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 Hiện nay tại Vietinbank Bắc Ninh chưa có đề tài nào nghiên cứu về: Phát triển cho vay khách hàng DNNVV. Luận văn này sẽ đi sâu phân tích về hoạt động cho vay DNNVV của Vietinbank Bắc Ninh hiện nay đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế qua đó đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay của Ngân hàng. Từ đó đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, tồn tại nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV.

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường: 1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có quy mô được giới hạn bởi tiêu thức lao động, vốn, hoặc giá trị tài sản hoặc doanh thu tùy theo quy định của mỗi quốc gia. Mục đích của việc phân loại DNNVV để xây dựng các chính sách trợ giúp phát triển DNNVV, mặt khác để tăng cường quản lý nhà nước về hỗ trợ phát triển DNNVV. Việc phân loại DNNVV thể hiện sự coi trọng vai trò, vị trí của DNNVV trong nền kinh tế.

Tại Việt Nam, theo quy định tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết một số điều của Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo khu vực kinh tế ở Việt Nam: Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ STT Lĩnh vực Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Số lao Số lao Số lao doanh nguồn doanh nguồn doanh nguồn động động động thu vốn thu vốn thu vốn Nông, Không Không Không Không Không Không Không Không Không lâm quá quá quá 1 quá 10 quá 3 tỷ quá 3 tỷ quá 100 quá 50 quá 20 nghiệp và 200 200 tỷ 100 tỷ người đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng thủy sản người đồng đồng TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ STT Lĩnh vực Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Số lao Số lao Số lao doanh nguồn doanh nguồn doanh nguồn động động động thu vốn thu vốn thu vốn Không Không Không Công Không Không Không Không Không Không quá quá quá 2 nghiệp và quá 10 quá 3 tỷ quá 3 tỷ quá 100 quá 50 quá 20 200 200 tỷ 100 tỷ xây dựng người đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng người đồng đồng Không Không Không Thương Không Không Không Không Không Không quá quá quá 3 mại và quá 10 quá 10 quá 3 tỷ quá 50 quá 100 quá 50 100 300 tỷ 100 tỷ dịch vụ người tỷ đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng người đồng đồng ( (Ngu ddông 1.2 Đặc trưng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) * Tính chất hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tập trung ở nhiều khu vực chế biến và dịch vụ, tức là gần với người tiêu dùng hơn. Trong đó cụ thể là:  Doanh nghiệp vừa và nhỏ là vệ tinh, chế biến bộ phận chi tiết cho các doanh nghiệp lớn với tư cách là tham gia vào các sản phẩm đầu tư.  Doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện các dịch vụ đa dạng và phong phú trong nền kinh tế như các dịch vụ trong quá trình phân phối và thương mại hoá, dịch vụ sinh hoạt và giải trí, dịch vụ tư vấn và hỗ trợ.  Trực tiếp tham gia chế biến các sản phẩm cho người tiêu dùng cuối cùng với tư cách là nhà sản xuất toàn bộ.

Chính nhờ tính chất hoạt động kinh doanh này mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi thế về tính linh hoạt. Có thể nói tính linh hoạt là đặc tính trội của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhờ cấu trúc và quy mô nhỏ nên khả năng thay đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh thậm chí cả địa điểm kinh doanh được coi là mặt mạnh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 * Về nguồn lực vật chất Nhìn chung các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị hạn chế bởi nguồn vốn, tài nguyên, đất đai và công nghệ. Sự hữu hạn về nguồn lực này là do tôn chỉ và nguồn gốc hình thành doanh nghiệp.

Mặt khác còn do sự hạn hẹp trong các quan hệ với thị trường tài chính - tiền tệ, quá trình tự tích luỹ thường đóng vai trò quyết định của từng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhận thức về vấn đề này các quốc gia đang tích cực hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ để họ có thể tiếp cận thị trường tài chính – tiền tệ góp phần tăng thêm nguồn lực giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển hiệu quả, bền vững. * Về năng lực quản lý điều hành Xuất phát từ nguồn gốc hình thành, tính chất, quy mô. các quản trị gia doanh nghiệp vừa và nhỏ thường nắm bắt, bao quát và quán xuyến hầu hết các mặt của hoạt động kinh doanh.

Thông thường họ được coi là nhà quản trị doanh nghiệp hơn là nhà quản lý chuyên sâu. Chính vì vậy mà nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn rất thấp so với yêu cầu. * Về tính phụ thuộc hay bị động: Do các đặc trưng kể trên nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị thụ động nhiều hơn ở thị trường. Cơ hội “đánh thức”, “dẫn dắt” thị trường của họ rất nhỏ.