CHƯƠNG 1 – GIỚI THIỆU VỀ BIDV PHÚ YÊN VÀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ---<>--- 1.1 Giới thiệu chương Ở chương này, tác giả sẽ trình bày những vấn đề như sau: Tổng quan về BIDV Phú Yên: bao gồm giới thiệu chung về BIDV Phú Yên và tình hình hoạt động kinh doanh; Những vấn đề đặt ra khi cho vay DNNVV.2 Tổng quan về BIDV Phú Yên 1.1 Giới thiệu chung về BIDV Phú Yên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích. Trong những năm qua, toàn hệ thống BIDV đã nổ lực vượt qua khó khăn hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh và tiếp tục khẳng định vị thế là một trong những định chế tài chính hàng đầu của đất nước. BIDV Phú Yên ra đời năm 1990 trong bối cảnh kinh tế - xã hội có nhiều khó khăn, đất nước đang trong giai đoạn bắt đầu đổi mới. Ngành ngân hàng đang trong quá trình chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp; hệ thống BIDV đứng trước yêu cầu phải chuyển đổi từ ngân hàng cấp phát vốn xây dựng cơ bản theo kế hoạch nhà nước sang ngân hàng thương mại để có thể tồn tại và phát triển.
Sau hơn 27 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV Phú Yên đã chung sức, đồng lòng cùng với toàn hệ thống BIDV thực hiện chuyển đổi thành công sang mô hình ngân hàng thương mại vào năm 1995, chuyển sang mô hình ngân hàng thương mại cổ phần vào năm 2012 cho đến nay. Trải qua nhiều thăng trầm, BIDV Phú Yên đã tạo được vị thế vững chắc trong hệ thống và địa bàn tỉnh Phú Yên, đồng thời thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao, tham gia tích cực và có hiệu quả trong các hoạt động chính trị, đoàn thể, xã hội, tổ chức, con người,… HVTH: Nguyeãn Thò Kim Boâng Trang 4 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Luaän vaên Thaïc só 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Xuất phát điểm từ 15 cán bộ với dư nợ tín dụng 5 tỷ đồng, sau 27 năm hoạt động đến nay BIDV Phú Yên quy mô dư nợ đạt trên 3.400 tỷ đồng, huy động vốn đạt gần 2.800 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế trên 40 tỷ đồng với gần 100 cán bộ. Mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng, đến nay BIDV Phú Yên có một trụ sở chính và 03 phòng giao dịch, 13 máy ATM khoảng hơn 60 POS và điểm chấp nhận thẻ, số lượng khách hàng tăng mạnh hơn 50 ngàn khách hàng tổ chức, cá nhân. Bên cạnh đó, trong suốt quá trình hoạt động, BIDV Phú Yên đã có những đóng góp nhất định vào sự tăng trưởng kinh tế của địa phương thông qua việc đầu tư có hiệu quả các công trình trọng điểm, phục vụ tốt sự tăng trưởng kinh tế, quan tâm đến công tác an sinh xã hội như: hỗ trợ công tác giáo dục, y tế, hỗ trợ người nghèo, hỗ trợ khắc phục thiên tai… 1.3 Vấn đề tồn tại về phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Phú Yên Với số lượng sản phẩm dịch vụ đa dạng, mang lại nhiều nguồn thu nhập cho BIDV Phú Yên như: huy động vốn, dịch vụ thanh toán, kinh doanh mua bán ngoại tệ, dịch vụ thẻ… Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc mang lại nguồn thu nhập chính, góp phần giúp BIDV Phú Yên hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được phân giao.
Trong những năm qua, theo định hướng chung của Hội sở chính cùng nhận định của Ban giám đốc, việc phát triển hoạt động cho vay đối với phân khúc khách hàng DNNVV là mục tiêu chính của BIDV Phú Yên. Định hướng này phù hợp với đặc điểm của nền kinh tế địa phương khi Phú Yên là địa bàn còn nhiều khó khăn về kinh tế, chưa có ngành kinh tế mũi nhọn để tập trung phát triển làm thế mạnh địa phương cũng như thu hút đầu tư. Do vậy, các doanh nghiệp tại địa bàn Phú Yên đa số là DNNVV. Việc đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đối với phân khúc khách hàng này sẽ giúp BIDV Phú Yên hạn chế được sự tập trung tín dụng vào một số khách hàng lớn, nhằm giảm thiểu rủi ro khi cho vay.
Ngoài ra, việc phát triển cho vay DNNVV giúp đa dạng hóa các ngành nghề cho vay, giảm thiểu rủi ro khi có sự thay đổi của yếu tố thị trường, gia tăng được số lượng khách hàng của BIDV. HVTH: Nguyeãn Thò Kim Boâng Trang 5 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Luaän vaên Thaïc só Những vấn đề tồn tại khi cho vay DNNVV tại BIDV Phú Yên có thể kể đến như: thông tin không đầy đủ, các gói sản phẩm tín dụng chưa phù hợp, cán bộ quản lý khách hàng chưa hỗ trợ được khách hàng trong việc tư vấn tài chính cũng như cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp.1 Thông tin không đầy đủ Thông tin không đầy đủ ở đây chính là việc khách hàng thiếu thông tin về các gói sản phẩm tín dụng của BIDV và ngược lại BIDV không nắm bắt được thông tin về nhu cầu của khách hàng. Cụ thể như sau: Trong bối cảnh sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đang ngày càng gay gắt, vấn đề truyền thông về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng là vô cùng quan trọng. Nó sẽ cung cấp thông tin đến với khách hàng, cho họ biết được sự tồn tại của các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đang có, từ đó thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng hơn.
Tuy nhiên việc truyền thông đến với khách hàng vẫn còn nhiều hạn chế. Tại BIDV Phú Yên, các gói sản phẩm tín dụng được thông tin đến với khách hàng còn rất hạn chế, đặc biệt là đối với khách hàng DNNVV. Khi có các sản phẩm tín dụng đang được triển khai, việc truyền thông đến với khách hàng chủ yếu qua báo, quảng cáo bằng pano, áp phích, chưa đa dạng loại hình, do vậy việc khách hàng tiếp cận được nguồn thông tin này còn nhiều hạn chế. Một số trường hợp khách hàng nắm được nguồn thông tin này nhưng vẫn chưa hiểu rõ về sản phẩm và còn ngại tiếp cận với ngân hàng.
Đây là các vấn đề gặp phải khi khách hàng thiếu thông tin về các gói sản phẩm tín dụng của BIDV. Ngoài ra, nguồn thông tin về nhu cầu của khách hàng cũng vô cùng quan trọng. Nếu nắm được kênh thông tin này, BIDV sẽ chủ động hơn trong việc tiếp cận khách hàng. Hiện tại, các kênh thông tin về khách hàng vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là khách hàng DNNVV.
Các kênh thông tin chủ yếu của BIDV Phú Yên về đối tượng khách hàng DNNVV chủ yếu thông qua nguồn thông tin từ Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh. Khi các doanh nghiệp đăng ký thành lập mới cũng như chuẩn bị triển khai dự án sẽ thông qua Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh. Đây là nguồn thông tin dồi dào về khách hàng. Tuy nhiên, vì đây là nguồn thông tin chủ yếu về các doanh nghiệp mới thành lập, do vậy, đa phần các doanh nghiệp chưa đi vào hoạt động nên nhu cầu tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng không cao.
Việc thiết lập kênh HVTH: Nguyeãn Thò Kim Boâng Trang 6 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Luaän vaên Thaïc só thông tin về khách hàng DNNVV là vô cùng quan trọng, đây là yếu tố giúp BIDV Phú Yên năm được nhu cầu khách hàng, từ đó triển khai các sản phẩm phù hợp.2 Các gói sản phẩm tín dụng của BIDV chưa phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng DNNVV BIDV là ngân hàng có truyền thống cho vay đầu tư các dự án lớn, trọng điểm của đất nước, do vậy BIDV được biết đến với vai trò một ngân hàng bán buôn. Tuy nhiên từ năm 2011, BIDV xác định phát triển bán lẻ là hoạt động trọng tâm thông qua việc triển khai nhiều gói sản phẩm tín dụng thúc đẩy phát triển hoạt động bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân cũng như các gói sản phẩm dành cho khách hàng DNNVV. Tuy nhiên, các gói sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV lại có rất nhiều điều kiện kèm theo như yêu cầu về tỷ lệ tài sản bảo đảm, tình hình quan hệ tín dụng, tổng hòa lơi ích của doanh nghiệp, xếp hạng tín dụng nội bộ của doanh nghiệp theo tiêu chí phân loại của BIDV,…Chính vì vậy, để được vay vốn với các gói sản phẩm này có rất ít doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện theo yêu cầu của BIDV.3 Đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng của BIDV chưa hỗ trợ được khách hàng trong việc tư vấn tài chính cũng như cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp DNNVV là các doanh nghiệp có bộ máy quản lý còn yếu, do vậy, đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng của BIDV cần chủ động hỗ trợ, tư vấn khách hàng trong việc nâng cao năng lực quản lý tài chính. Tuy nhiên, đa phần cán bộ quản lý khách hàng chỉ dừng lại ở việc tăng trưởng tín dụng thông qua việc cung cấp các sản phẩm tín dụng.4 Lược khảo các nghiên cứu trước đây liên quan đến luận văn Năm 2012, tác giả Võ Đức Toàn có thực hiện nghiên cứu luận án tiến sỹ với đề tài “Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”, phạm vi nghiên cứu là hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại cổ phần đối với DNNVV trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn từ năm 2006 đến 2011.
Tác giả nghiên cứu hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa chứ chưa thực sự đi sâu vào phân tích hoạt HVTH: Nguyeãn Thò Kim Boâng Trang 7 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Luaän vaên Thaïc só động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một ngân hàng cụ thể, và địa bàn nghiên cứu là Thành phố Hồ Chí Minh. Năm 2010, tác giả Nghiêm Văn Bảy thực hiện luận án tiến sỹ kinh tế ”Các giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam”. Luận án đã làm rõ các căn cứ lý luận khách quan của việc phát triển các loại hình tín dụng phục vụ cho sự phát riển các DNNVV ở Việt Nam.