Khóa luận tốt nghiệp phân tíchcác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn các sản phẩm vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng đông á chi nhánh huế

Khóa luận phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tiêu dùng của khách hàng tại ngân hàng Đông Á chi nhánh Huế.

• Tác giả: Ngô Thị Phương
• Người hướng dẫn: ThS. Bùi Văn Chiêm
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Lựa Chọn Các Sản Phẩm Vay Tiêu Dùng Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Đông Á – Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• I. PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1. Lý do chọn đề tài
• 2. Mục tiêu nghiên cứu
• 2.1. Mục tiêu nghiên cứu chung
• 2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 4. Phương pháp nghiên cứu
• 4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 4.2. Phương pháp chọn mẫu, xác định quy mô mẫu
• 4.2.1. Phương pháp xác định kích thước mẫu
• 4.2.2. Phương pháp chọn mẫu
• 4.3. Phương pháp phân tích, xử lý số liệu
• 5. Quy trình nghiên cứu
• 6. Kết cấu đề tài
• II. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG
• 1.1. Những vấn đề lý luận về NHTM và cho vay tiêu dùng
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Dịch vụ cho vay tiêu dùng của KHCN tại NHTM
• 1.1.3.1. Khái niệm và phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.1.3.2. Đối tượng và điều kiện cho vay tiêu dùng
• 1.1.3.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
• 1.1.3.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.1.3.5. Nguyên tắc cho vay tiêu dùng
• 1.2. Những cơ sở lý luận về hành vi người tiêu dùng chi phối quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
• 1.2.1. Khái niệm về quyết định vay vốn
• 1.2.2. Khái niệm hành vi người tiêu dùng
• 1.2.3. Tiến trình thông qua quyết định mua
• 1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân
• 1.4. Các nghiên cứu liên quan
• 1.5. Các mô hình nghiên cứu liên quan
• 1.6. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2. CHƯƠNG 2: CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HUẾ
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và các lĩnh vực hoạt động
• 2.1.3. Các lĩnh vực hoạt động
• 2.1.4. Lĩnh vực và sản phẩm kinh doanh chủ yếu
• 2.1.5. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế
• 2.1.6. Tình hình lao động của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế trong giai đoạn 2017 - 2019
• 2.1.7. Tình hình tài sản nguồn vốn Ngân Hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017-2019
• 2.1.8. Tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Đông Á – Chi nhánh Thành phố Huế giai đoạn 2017-2019
• 2.2. Kết quả nghiên cứu
• 2.2.1. Thống kê mô tả đặc điểm mẫu điều tra
• 2.2.1.1. Cơ cấu theo giới tính
• 2.2.1.2. Cơ cấu theo độ tuổi
• 2.2.1.3. Cơ cấu theo nghề nghiệp
• 2.2.1.4. Cơ cấu mẫu theo thu nhập
• 2.2.2. Mô tả hành vi sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đông Á
• 2.2.2.1. Khoảng thời gian khách hàng đã sử dụng dịch vụ của Ngân hàng TMCP Đông Á
• 2.2.2.2. Các dịch vụ khách hàng đã sử dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á
• 2.2.2.3. Mục đích sử dụng dịch vụ vay của Ngân hàng TMCP Đông Á
• 2.2.2.4. Thông tin giúp khách hàng biết đến dịch vụ vay tiêu dùng của NH Đông Á
• 2.2.2.5. Lý do khách hàng lựa chọn dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng Đông Á
• 2.2.3. Kiểm định độ tin cậy của thang đo
• 2.2.4. Kiểm định sự phù hợp của mô hình
• 2.2.5. Kiểm định mối tương quan giữa biến độc lập và biến phụ thuộc
• 2.2.6. Xây dựng mô hình hồi quy
• 2.2.6.1. Phân tích hồi quy
• 2.2.6.2. Đánh giá độ phù hợp của mô hình
• 2.2.6.3. Kiểm định sự phù hợp mô hình
• 2.2.6.4. Xem xét tự tương quan
• 2.2.6.5. Xem xét đa cộng tuyến
• 2.2.6.6. Kiểm định phân phối chuẩn của phần dư
• 2.2.7. Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis – EFA)
• 2.2.7.1. Kiểm định KMO và Bartlett’s Test biến độc lập
• 2.2.7.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập
• 2.2.7.3. Kiểm định KMO và Bartlett’s Test biến phụ thuộc
• 2.2.7.4. Phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc
• 2.2.8. Đánh giá kết quả khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Á - chi nhánh Huế
• 2.2.8.1. Đánh giá của khách hàng đối với biến Sự thuận lợi
• 2.2.8.2. Đánh giá của nhóm khách hàng đối với biến Chính sách tín dụng
• 2.2.8.3. Đánh giá của khách hàng đối với biến Ảnh hưởng từ các mối quan hệ
• 2.2.8.4. Đánh giá của khách hàng đối với biến Chất lượng dịch vụ
• 2.2.8.5. Đánh giá của khách hàng với biến Quyết định vay tiêu dùng
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY KHÁCH HÀNG TẠI THÀNH PHỐ HUẾ SỬ DỤNG DỊCH VỤ VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á
• 3.1. Định hướng của Ngân hàng Đông Á trong thời gian tới
• 3.2. Giải pháp thúc đẩy khách hàng tại thành phố Huế vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á
• 3.2.1. Nhóm giải pháp dựa trên nhóm yếu tố Chính sách tín dụng
• 3.2.2. Nhóm giải pháp nhóm yếu tố Sự thuận lợi
• 3.2.3. Giải pháp dựa trên nhóm yếu tố ảnh hưởng các mối quan hệ
• 3.2.4. Giải pháp dựa trên nhóm yếu tố chất lượng dịch vụ
• 3.2.5. Giải pháp chung
• III. PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: MÃ HÓA THANG ĐO
• PHỤ LỤC 2: BẢNG HỎI ĐIỀU TRA
• PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ XỬ LÝ, PHÂN TÍCH SPSS

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Quyết Định Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Đông Á Huế

Ngân hàng Đông Á Huế đã trở thành một trong những lựa chọn hàng đầu cho khách hàng cá nhân khi có nhu cầu vay tiêu dùng. Quyết định vay tiêu dùng không chỉ phụ thuộc vào lãi suất mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút nhiều khách hàng hơn.

1.1. Khái Niệm Về Quyết Định Vay Tiêu Dùng

Quyết định vay tiêu dùng là hành động mà khách hàng lựa chọn sản phẩm vay từ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân. Điều này bao gồm việc xem xét các yếu tố như lãi suất, thời gian vay và điều kiện vay.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Vay Tiêu Dùng

Vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân. Nó giúp khách hàng có thể chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu mà không cần phải chờ đợi tích lũy đủ tiền.

II. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Tiêu Dùng

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại ngân hàng Đông Á Huế. Những yếu tố này có thể được phân loại thành các nhóm như yếu tố cá nhân, yếu tố ngân hàng và yếu tố môi trường.

2.1. Yếu Tố Cá Nhân

Yếu tố cá nhân bao gồm độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp và thu nhập của khách hàng. Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng chi trả và nhu cầu vay vốn của khách hàng.

2.2. Yếu Tố Ngân Hàng

Chính sách tín dụng, lãi suất và chất lượng dịch vụ của ngân hàng cũng là những yếu tố quan trọng. Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp và dịch vụ tốt.

2.3. Yếu Tố Môi Trường

Môi trường kinh tế và xã hội cũng ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng. Trong thời kỳ kinh tế khó khăn, khách hàng có thể ngần ngại hơn trong việc vay vốn.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay

Để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng, nghiên cứu đã sử dụng phương pháp khảo sát và phân tích dữ liệu. Phương pháp này giúp thu thập thông tin từ khách hàng một cách hiệu quả.

3.1. Phương Pháp Khảo Sát

Khảo sát được thực hiện thông qua bảng hỏi với các câu hỏi liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng. Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích để đưa ra kết luận.

3.2. Phân Tích Dữ Liệu

Dữ liệu thu thập sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS để phân tích các yếu tố ảnh hưởng. Phân tích hồi quy sẽ được sử dụng để xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Quyết Định Vay Tiêu Dùng

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như lãi suất, chính sách tín dụng và chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại ngân hàng Đông Á Huế.

4.1. Đánh Giá Của Khách Hàng Về Lãi Suất

Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp. Điều này cho thấy rằng lãi suất là yếu tố quyết định trong việc lựa chọn sản phẩm vay.

4.2. Ảnh Hưởng Của Chính Sách Tín Dụng

Chính sách tín dụng linh hoạt và dễ tiếp cận sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn. Khách hàng đánh giá cao những ngân hàng có chính sách hỗ trợ tốt.

4.3. Chất Lượng Dịch Vụ Của Ngân Hàng

Chất lượng dịch vụ cũng là yếu tố quan trọng. Khách hàng mong muốn được phục vụ nhanh chóng và chuyên nghiệp khi đến ngân hàng.

V. Kết Luận Và Đề Xuất Giải Pháp Thúc Đẩy Vay Tiêu Dùng

Dựa trên kết quả nghiên cứu, ngân hàng Đông Á Huế cần cải thiện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng để thu hút nhiều khách hàng hơn. Các giải pháp cần được thực hiện để nâng cao chất lượng dịch vụ và chính sách tín dụng.

5.1. Cải Thiện Chính Sách Tín Dụng

Ngân hàng cần xem xét và điều chỉnh chính sách tín dụng để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Điều này sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

5.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ là cần thiết. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi được phục vụ tốt.

5.3. Tăng Cường Quảng Cáo Và Truyền Thông

Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động quảng cáo để giới thiệu sản phẩm vay tiêu dùng đến với khách hàng. Điều này sẽ giúp nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng mới.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính và là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong các hoạt động nghiệp vụ, hoạt động cấp tín dụng cho vay là mảng kinh doanh cốt lõi mang lại nguồn thu nhập và lợi nhuận chủ yếu, nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, nhu cầu tiếp cận vốn của khách hàng cá nhân nhằm phục vụ đời sống, mua sắm tài sản, cải thiện điều kiện sinh hoạt gia tăng nhanh chóng. Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ giúp người dân giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời trên cơ sở thu nhập tương lai mà còn giúp các ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản, phân tán rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh.

Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế đã hoạt động hơn 10 năm trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế và đạt được những kết quả nhất định trong công tác tín dụng. Tuy nhiên, so với tiềm năng thị trường cũng như áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác tại thành phố Huế, quy mô và thị phần cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn chưa đạt mức kỳ vọng. Xuất phát từ thực tiễn đó, đề tài "Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn các sản phẩm vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế" được tác giả Ngô Thị Phương thực hiện nhằm nhận diện các động thái tâm lý, tiêu chí lựa chọn của khách hàng, từ đó xác lập căn cứ khoa học cho chiến lược phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định rõ ràng:

1. Mục tiêu nghiên cứu chung: Xác định các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân và đo lường mức độ tác động của các nhân tố này tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế; trên cơ sở đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm thu hút khách hàng vay tiêu dùng trong năm 2021.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về ngân hàng thương mại, dịch vụ cho vay tiêu dùng và hành vi ra quyết định của khách hàng cá nhân.
   • Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, nhân sự, tài sản nguồn vốn của chi nhánh và đo lường mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế.
   • Đề xuất các nhóm giải pháp và định hướng nhằm thúc đẩy khách hàng cá nhân lựa chọn sản phẩm vay tiêu dùng tại đơn vị.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn các sản phẩm vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế, hiện đang sinh sống trên địa bàn thành phố Huế.
• Phạm vi không gian: Thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp phản ánh tình hình hoạt động của chi nhánh thu thập trong giai đoạn 2017 – 2019; dữ liệu sơ cấp từ khảo sát khách hàng được tiến hành trong tháng 12/2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp lý và các mô hình hành vi kinh điển:

• Khung pháp lý và khái niệm: Khái niệm ngân hàng thương mại được căn cứ theo Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ. Hoạt động cho vay được định nghĩa theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Hoạt động cho vay tiêu dùng được phân loại theo mục đích (cư trú, không cư trú), theo hình thức (trực tiếp, gián tiếp) và theo phương thức hoàn trả (trả góp, phi trả góp, tuần hoàn), đồng thời tuân thủ các nguyên tắc: hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, tuân thủ thời hạn, có tài sản bảo đảm và sử dụng vốn đúng mục đích.
• Lý thuyết về hành vi người tiêu dùng: Tiếp cận quan điểm của Leon G. Schiffman & Leslie Lazar Kanuk, TS. Trần Minh Đạo (2009), Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng (2015), cùng mô hình tiến trình 5 giai đoạn ra quyết định mua của Philip Kotler (2003): (1) Nhận thức nhu cầu, (2) Tìm kiếm thông tin, (3) Đánh giá các phương án, (4) Quyết định mua, (5) Hành vi sau mua.
• Mô hình lý thuyết nền tảng: Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA của Fishbein & Ajzen, 1975) giải thích ý định hành vi qua hai thành phần: thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan. Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planned Behavior – TPB của Ajzen, 1985, 1991, 2001) bổ sung thêm yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi.
• Tổng quan nghiên cứu thực nghiệm: Kế thừa các công trình của Lê Phúc Minh Chuyên (2019) tại Agribank Đà Nẵng, Nguyễn Thế Doanh (2017) tại VPBank Đà Nẵng, và Hồ Đoàn Hiếu Long (2017) tại BIDV Thừa Thiên Huế.
• Mô hình nghiên cứu đề xuất: Bao gồm 6 nhóm biến độc lập tác động đến biến phụ thuộc (Quyết định vay vốn tiêu dùng): (1) Sự thuận tiện, (2) Chính sách tín dụng, (3) Thương hiệu ngân hàng, (4) Ảnh hưởng từ các mối quan hệ, (5) Phương tiện hữu hình, (6) Chất lượng dịch vụ.

Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo thống kê, tài liệu hoạt động kinh doanh, lao động và tài sản của DongA Bank Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 – 2019; dữ liệu sơ cấp thu thập qua bảng hỏi khảo sát khách hàng cá nhân.
• Xác định cỡ mẫu: Áp dụng tiêu chuẩn của Hair, Anderson, Tatham và Black (1998) cho phân tích nhân tố EFA với kích thước tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát ($n \ge 5 \times 23 = 115$), và công thức của Tabachnick & Fidell (2001) cho phân tích hồi quy ($n \ge 50 + 8 \times 6 = 98$). Tác giả ấn định quy mô mẫu điều tra thực tế là 120 khách hàng cá nhân để dự phòng bảng hỏi không hợp lệ.
• Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu thuận tiện (phi xác suất), tiếp cận trực tiếp khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh và phát triển mẫu thông qua sự giới thiệu của người thân, người quen.
• Phương pháp phân tích số liệu: Dữ liệu được mã hóa, làm sạch và xử lý bằng phần mềm SPSS 20.0 qua các kỹ thuật: Thống kê mô tả (tần số, tỷ lệ, giá trị trung bình); Kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha (ngưỡng chấp nhận $\alpha \ge 0,6$ và tương quan biến - tổng $\ge 0,3$); Phân tích nhân tố khám phá EFA (điều kiện KMO trong khoảng $0,5 - 1,0$, kiểm định Bartlett có $Sig. \le 0,05$, hệ số Eigenvalue $> 1$ và Factor loading $\ge 0,5$); Phân tích tương quan Pearson; Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến (đánh giá $R^2$, kiểm định ANOVA, kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến qua VIF, kiểm tra tự tương quan qua Durbin-Watson và kiểm định phân phối chuẩn phần dư qua biểu đồ Histogram); Kiểm định One-Sample T-test để đánh giá giá trị trung bình của các thang đo.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và dịch vụ cho vay tiêu dùng

Chương này tập trung hệ thống hóa cơ sở lý luận về NHTM và dịch vụ cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân. Tác giả làm rõ bản chất kinh tế của tín dụng tiêu dùng là hình thức ứng trước thu nhập tương lai để đáp ứng nhu cầu chi dùng hiện tại, phân tích vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ba chủ thể: cá nhân người tiêu dùng (nâng cao chất lượng đời sống), nhà sản xuất (giải phóng hàng hóa, tăng cầu thị trường) và ngân hàng thương mại (đa dạng hóa dịch vụ, phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận).

Nội dung chương phân tích sâu tiến trình 5 bước ra quyết định của người tiêu dùng theo Philip Kotler, đồng thời so sánh cấu trúc giữa mô hình TRA và TPB nhằm giải thích sự hình thành nhận thức và chuẩn chủ quan. Trên cơ sở tổng thuật các nghiên cứu cùng chủ đề tại khu vực miền Trung, tác giả xây dựng khung mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 6 nhóm nhân tố với 23 biến quan sát cụ thể để đo lường quyết định vay tiêu dùng tại DongA Bank Chi nhánh Huế.

Chương 2: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Huế

Chương 2 trình bày tổng quan về tổ chức, nguồn lực và kết quả phân tích định lượng thực nghiệm:

• Tổng quan đơn vị: Ngân hàng TMCP Đông Á thành lập ngày 01/07/1992. Chi nhánh Huế thành lập ngày 29/07/2009 (tiền thân là Công ty Kiều hối Đông Á – Chi nhánh Huế thành lập năm 2002 và Phòng giao dịch Huế thành lập năm 2006). Bộ máy chi nhánh gồm Ban Giám đốc và 5 phòng ban chức năng: Phòng Phát triển kinh doanh, Phòng Quản lý tín dụng, Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Ngân quỹ, Phòng Quản trị tổng hợp.
• Thực trạng lao động giai đoạn 2017 – 2019: Tổng lao động năm 2017 là 50 người, năm 2018 giảm xuống 38 người (-24%) và năm 2019 tăng lên 40 người (+5,26%). Tỷ lệ nhân viên có trình độ đại học, cao đẳng tăng dần qua các năm: 88% (2017), 92,11% (2018) và 95% (2019). Cơ cấu giới tính năm 2019 gồm 55% lao động nữ (22 người) và 45% lao động nam (18 người).
• Tình hình tài sản và nguồn vốn giai đoạn 2017 – 2019: Tổng tài sản/nguồn vốn năm 2017 đạt 590.708 triệu đồng, năm 2018 tăng lên 767.920 triệu đồng (+30%), năm 2019 đạt 751.867 triệu đồng (-2,09%). Trong đó, khoản mục cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân chiếm tỷ trọng chủ đạo trong tổng tài sản (năm 2018 tăng 31,82% so với 2017; năm 2019 tiếp tục tăng 2,35% so với 2018).
• Kết quả kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019: Tổng thu nhập năm 2017 đạt 67.361 triệu đồng, năm 2018 tăng 4,49% đạt 70.377 triệu đồng, năm 2019 giảm 3,36% xuống 68.016 triệu đồng. Thu lãi cho vay là nguồn thu chiếm tỷ trọng cao nhất. Chi phí kinh doanh tăng liên tục từ 41.460 triệu đồng (2017) lên 47.920 triệu đồng (2018) và 48.443 triệu đồng (2019). Lợi nhuận của chi nhánh suy giảm liên tiếp: năm 2018 giảm 13,57% và năm 2019 giảm 13,14% do áp lực chi phí huy động và cạnh tranh thị trường.
• Phân tích kết quả khảo sát mẫu ($N = 120$):
  • Về nhân khẩu học: Khách hàng nữ chiếm 59,2% (71 người), nam chiếm 40,8% (49 người); nhóm tuổi từ 30 – 45 chiếm tỷ trọng lớn nhất với 40,0% (48 người); nghề nghiệp kinh doanh/buôn bán chiếm 37,5% (45 người); mức thu nhập phổ biến từ 7 – 10 triệu đồng/tháng chiếm 34,2% (41 người) và từ 4 – 7 triệu đồng/tháng chiếm 33,3% (40 người).
  • Phân tích định lượng: Đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA cho các biến độc lập và biến phụ thuộc; phân tích tương quan Pearson và mô hình hồi quy tuyến tính đa biến nhằm xác định chiều hướng và mức độ tác động của từng nhân tố; kiểm định giả định không vi phạm đa cộng tuyến, tự tương quan và phần dư chuẩn hóa; thực hiện One-Sample T-test đo lường mức độ đồng ý của khách hàng đối với các biến Sự thuận lợi, Chính sách tín dụng, Mối quan hệ, Chất lượng dịch vụ và Quyết định vay tiêu dùng.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm thúc đẩy khách hàng tại thành phố Huế sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng Đông Á

Dựa trên kết quả phân tích định lượng và định hướng phát triển mảng bán lẻ của DongA Bank, chương 3 xây dựng 5 nhóm giải pháp:

1. Nhóm giải pháp về Chính sách tín dụng: Thiết kế đa dạng hóa các gói vay phù hợp với từng đối tượng (hộ kinh doanh, CBCNV, hưu trí); linh hoạt hóa hạn mức và kỳ hạn vay; áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh và minh bạch các mức phí liên quan.
2. Nhóm giải pháp về Sự thuận lợi: Tối ưu hóa mạng lưới điểm giao dịch, máy ATM/POS tại các địa bàn tập trung dân cư; cải tiến, rút ngắn quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay; đơn giản hóa thủ tục chứng minh thu nhập.
3. Nhóm giải pháp về Nhóm yếu tố ảnh hưởng từ các mối quan hệ: Đẩy mạnh chiến lược marketing truyền miệng, xây dựng chính sách ưu đãi hoặc hoa hồng cho người giới thiệu khách hàng mới; tăng cường liên kết với các cơ quan, đơn vị, hội đoàn trên địa bàn.
4. Nhóm giải pháp về Chất lượng dịch vụ: Đào tạo nâng cao kỹ năng tư vấn, phong cách giao tiếp chuyên nghiệp và tinh thần tận tụy của cán bộ tín dụng và giao dịch viên; chuẩn hóa quy trình giải đáp vướng mắc sau giải ngân.
5. Nhóm giải pháp chung: Hoàn thiện cơ sở vật chất, nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng điện tử, song song với việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để kiểm soát nợ quá hạn và phòng ngừa rủi ro mất vốn.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp các số liệu thực tế về nguồn lực và kết quả kinh doanh của DongA Bank Chi nhánh Huế, đồng thời mô tả cấu trúc mẫu điều tra khách hàng cá nhân.

Chỉ tiêu tài chính - nhân sự (DAB Huế)	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Tổng số lao động (người)	50	38	40	-24,00	+5,26
- Trình độ Đại học, Cao đẳng (%)	88,00	92,11	95,00	-	-
- Lao động Nữ (%)	60,00	52,63	55,00	-	-
Tổng tài sản/Nguồn vốn (Tr.đồng)	590.708	767.920	751.867	+30,00	-2,09
Thu nhập thuần từ hoạt động (Tr.đồng)	67.361	70.377	68.016	+4,49	-3,36
Tổng chi phí (Tr.đồng)	41.460	47.920	48.443	+15,44	+1,08
Tốc độ tăng/giảm lợi nhuận (%)	-	-	-	-13,57	-13,14

Đặc điểm nhân khẩu học mẫu khảo sát	Số lượng ($N=120$)	Tỷ lệ (%)	Tỷ lệ tích lũy (%)
Giới tính
- Nam	49	40,8	40,8
- Nữ	71	59,2	100,0
Độ tuổi
- Dưới 30 tuổi	26	21,7	21,7
- Từ 30 đến 45 tuổi	48	40,0	61,7
- Từ 45 đến 60 tuổi	31	25,8	87,5
- Trên 60 tuổi	15	12,5	100,0
Nghề nghiệp
- Kinh doanh / buôn bán	45	37,5	37,5
- Cán bộ, công nhân viên chức	21	17,5	55,0
- Lao động phổ thông	21	17,5	72,5
- Nội trợ / hưu trí	19	15,8	88,3
- Khác	9	7,5	95,8
- Học sinh / sinh viên	5	4,2	100,0
Thu nhập hàng tháng
- Dưới 4 triệu đồng	19	15,8	15,8
- Từ 4 đến 7 triệu đồng	40	33,3	49,2
- Từ 7 đến 10 triệu đồng	41	34,2	83,3
- Trên 10 triệu đồng	20	16,7	100,0

Đóng góp của nghiên cứu:

• Về mặt lý luận: Khóa luận kiểm chứng và vận dụng mô hình hành vi người tiêu dùng (TRA, TPB) vào lĩnh vực dịch vụ tài chính - ngân hàng tại thị trường đô thị loại I trực thuộc tỉnh (thành phố Huế).
• Về mặt thực tiễn: Cung cấp bức tranh toàn diện về biến động nhân sự, tài sản, lợi nhuận của DongA Bank Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 – 2019; nhận diện đặc điểm nhân khẩu học và các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân; đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với thực tế vận hành của chi nhánh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số hạn chế do điều kiện thực tế thực hiện:

• Hạn chế về phương pháp chọn mẫu: Tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện (phi xác suất) với quy mô $N = 120$, do đó tính đại diện cho toàn bộ tổng thể khách hàng cá nhân tại địa bàn chưa tuyệt đối cao.
• Hạn chế về phạm vi không gian và thời gian: Dữ liệu sơ cấp chỉ thu thập trong tháng 12/2020 tại địa bàn thành phố Huế; dữ liệu thứ cấp tài chính dừng lại ở mốc năm 2019, chưa phản ánh đầy đủ tác động dài hạn của các biến động kinh tế vĩ mô giai đoạn sau.
• Hạn chế về biến số: Mô hình tập trung vào 6 nhóm nhân tố nội tại và môi trường gần, chưa mở rộng sang các biến số tâm lý chuyên sâu như rủi ro cảm nhận hay tác động từ công nghệ số hóa ngân hàng.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng quy mô mẫu khảo sát và áp dụng phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng để tăng cường độ chuẩn xác thống kê.
• Mở rộng địa bàn nghiên cứu ra toàn tỉnh Thừa Thiên Huế hoặc so sánh giữa các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn.
• Cập nhật chuỗi số liệu tài chính mới và bổ sung các biến quan sát liên quan đến ứng dụng ngân hàng số, dịch vụ trực tuyến.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo phương pháp xây dựng mô hình nghiên cứu định lượng hành vi khách hàng, quy trình khảo sát bảng hỏi và các bước xử lý thống kê trên phần mềm SPSS (Cronbach's Alpha, EFA, Hồi quy tuyến tính, One-Sample T-test).
• Cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế: Sử dụng các kết quả phân tích thực trạng kinh doanh, cơ cấu lao động và dữ liệu nhân khẩu học khách hàng để xây dựng chính sách sản phẩm, cải tiến dịch vụ cho vay tiêu dùng phù hợp với thị trường địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận căn cứ vào công thức khoa học nào để xác định quy mô mẫu điều tra là 120 khách hàng?
Tác giả căn cứ theo tiêu chuẩn của Hair và cộng sự (1998) cho phân tích EFA với tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu/1 biến quan sát ($5 \times 23 = 115$ mẫu) và công thức của Tabachnick & Fidell (2001) cho phân tích hồi quy ($n \ge 50 + 8 \times 6 = 98$ mẫu). Để phòng ngừa bảng hỏi bị lỗi hoặc thiếu thông tin, tác giả đã chọn cỡ mẫu chính thức là 120.

2. Quy mô nhân sự và cơ cấu trình độ lao động của DongA Bank Chi nhánh Huế thay đổi ra sao trong giai đoạn 2017 – 2019?
Tổng nhân sự chi nhánh giảm từ 50 người (2017) xuống 38 người (2018), sau đó tăng lên 40 người (2019). Tỷ lệ lao động có trình độ đại học, cao đẳng liên tục tăng từ 88% (2017) lên 92,11% (2018) và đạt 95% (2019); lao động nữ luôn chiếm tỷ lệ cao hơn nam (năm 2019 chiếm 55%).

3. Tình hình kinh doanh và lợi nhuận của DongA Bank Chi nhánh Huế diễn biến thế nào trong 3 năm 2017 – 2019?
Thu nhập hoạt động đạt 67.361 triệu đồng (2017), tăng lên 70.377 triệu đồng (2018) và giảm xuống 68.016 triệu đồng (2019). Thu lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập. Chi phí hoạt động tăng đều qua các năm khiến lợi nhuận chi nhánh giảm 13,57% trong năm 2018 và tiếp tục giảm 13,14% trong năm 2019.

4. Khách hàng vay tiêu dùng trong mẫu điều tra của chi nhánh tập trung chủ yếu ở nhóm đối tượng nào?
Trong 120 mẫu khảo sát, khách hàng nữ chiếm đa số (59,2%); độ tuổi tập trung nhiều nhất từ 30 đến 45 tuổi (40,0%); nghề nghiệp phổ biến nhất là kinh doanh/buôn bán (37,5%); mức thu nhập hàng tháng tập trung chính ở hai nhóm: từ 4 – 7 triệu đồng (33,3%) và từ 7 – 10 triệu đồng (34,2%).

5. Mô hình nghiên cứu đề xuất trong khóa luận gồm những nhân tố độc lập nào?
Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 6 nhân tố độc lập: (1) Sự thuận tiện, (2) Chính sách tín dụng, (3) Thương hiệu ngân hàng, (4) Ảnh hưởng từ các mối quan hệ, (5) Phương tiện hữu hình, và (6) Chất lượng dịch vụ.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Ngô Thị Phương đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 – 2019. Bằng việc kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng trên cỡ mẫu 120 khách hàng cá nhân, đề tài đã nhận diện rõ nét đặc điểm nhân khẩu học và các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn tiêu dùng. Các nhóm giải pháp về chính sách tín dụng, cải tiến sự thuận tiện, mở rộng mạng lưới quan hệ và nâng cao chất lượng phục vụ là cơ sở thực tiễn giúp chi nhánh gia tăng năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng vay tiêu dùng hiệu quả trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG 1. Những vấn đề lý luận về NHTM và cho vay tiêu dùng 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại. Theo luật các tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM) 1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng giống như một doanh nghiệp thương mại, đều hướng đến mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận. Ngân hàng thương mại có ba nhóm hoạt động cơ bản: hoạt động huy động tiền gửi, hoạt động tín dụng và đầu tư cung cấp các dịch vụ.

 Hoạt động huy động tiền gửi: Đây là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế.  Hoạt động tín dụng Nguồn vốn sau khi đã thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ sẽ được sử dụng để cho vay. Hoạt động cho vay là hoạt động đặc trưng nhất của ngân hàng thương mại.

Nó tạo ra hình thức tín dụng ngân hàng và ngân hàng sẽ tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn đã hình thành trong hoạt động huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh. Đối với ngân hàng, đây là hoạt động quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra thu nhập chủ yếu. SVTH: Ngô Thị Phương 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Văn Chiêm  Hoạt động đầu tư cung cấp các dịch vụ Ngân hàng tham gia vào đầu tư chứng khoán trên thị trường chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch thị giá chứng khoán mua bán trên thị trường. Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện hùn vốn, liên doanh để thông qua đó có thể góp vốn vào các doanh nghiệp để thành lập công ty, xí nghiệp mới.

Bên cạnh đó các ngân hàng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu của đầu tư cho vay cũng như kiếm lời. Việc kinh doanh ngoại tệ giúp góp phần thúc đẩy công tác thanh toán quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu. Ngân hàng cung cấp các hoạt động dịch vụ khác như là dịch vụ chuyển tiền, thu hộ, thu hộ tiền hàng, nghiệp vụ nhận ủy thác, mua bán theo sự ủy nhiệm của khách hàng. Dịch vụ cho vay tiêu dùng của KHCN tại NHTM 1.

Khái niệm và phân loại cho vay tiêu dùng Theo thông tư 39/2016/TT - NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy định như sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi. Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lượng giá trị đó quay lại người sở hữu với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Về cơ bản, các tiêu chí để phân loại cho vay cá nhân cũng giống như các tiêu chí phân loại cho vay chung. Có thể phân loại cho vay cá nhân theo một số tiêu chí sau:  Căn cứ vào mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, tổ chức.

SVTH: Ngô Thị Phương 11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Văn Chiêm Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành.  Căn cứ vào hình thức cho vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng gặp trực tiếp khách hàng để tiến hành cho vay cũng như thu nợ.  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng.  Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định có giá trị lớn và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc được thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. Đối tượng và điều kiện cho vay tiêu dùng Khách hàng vay là cá nhân và các hộ tiêu dùng Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng Có tài sản thế chấp cầm cố dùng để đảm bảo thuộc sở hữu của chính người vay hoặc thân nhân có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh.

Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp. Trường hợp không thế chấp tài sản: Khách hàng là cán bộ, công nhân viên đang công tác tại các đơn vị có trụ sở trên địa bàn, có bảo lãnh của đơn vị công tác. SVTH: Ngô Thị Phương 12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Văn Chiêm 1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Bản chất của cho vay tiêu dùng là ứng trước, trả dần là động lực để người vay kiếm thêm thu nhập và tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, lo dành dụm cho những mục tiêu lớn, không chỉ tiêu vô ích.

Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, nên chi phí tổ chức cho vay cao. Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp. Do mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên thường phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của người tiêu dùng và chu kỳ kinh tế. Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan về tương lai vì vậy họ thường chi tiêu nhiều và nhu cầu vay ngân hàng cũng tăng lên.

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường ít co giãn với lãi suất. Bởi vì một khi đã đi vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, khách hàng thường chỉ quan tâm đến việc làm sao nhu cầu tiêu dùng của họ được thoả mãn một cách tốt nhất mà không quan tâm lắm đến vấn đề lãi suất. Chất lượng thông tin mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp cho Ngân hàng thường không cao, nhất là những thông tin về tài chính. Bởi vì là khách hàng cá nhân nên chỉ có thể dựa vào tiền lương và cũng không có bằng chứng rõ ràng.

Nguồn trả nợ cho ngân hàng thường không ổn định và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chu kỳ nền kinh tế, cơ cấu kinh tế, thu nhập của khách hàng, trình độ khách hàng, các sự cố bất thường của khách hàng, tư cách khách hàng. Nếu một trong những yếu tố trên có biến động ngược lại với dự đoán của ngân hàng sẽ gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng tiêu dùng. Riêng về tư cách của khách hàng, nếu Ngân hàng không thẩm định kĩ dẫn để đánh giá sai lầm về khách hàng, rủi ro mất vốn sẽ rất cao. Vai trò của cho vay tiêu dùng  Đối với người tiêu dùng: Giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại của người tiêu dùng và khả năng tích lũy để đáp ứng nhu cầu đó.

Khách hàng có nhu cầu tiêu dùng một sản SVTH: Ngô Thị Phương 13 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Văn Chiêm phẩm hay dịch vụ nào đó ngay trong thời điểm hiện tại, nhưng tích luỹ chưa đủ để trang trải chi phí khi thỏa mãn nhu cầu đó. Cho vay tiêu dùng giải quyết được vấn đề đó cho khách hàng, giúp khách hàng có thể giải quyết được ngay những nhu cầu tiêu dùng trong hiện tại mà không cần phải chờ đợi. Giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có cuộc sống tiện nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng cuộc sống. Tuy nhiên nếu lạm dụng thì không tốt vì nó có thể làm người đi vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.

Do đó, cần phải tính toán nhu cầu chi tiêu hợp lý, đảm bảo không nằm ngoài khả năng chi trả sau này.  Đối với nhà sản xuất: Lợi ích của nhà sản xuất là cùng với sự gia tăng nhu cầu có khả năng thanh toán của người tiêu dùng, là gia tăng cầu về hàng hóa dịch vụ, qua đó làm tăng quy mô thị trường về hàng hóa dịch vụ. Qua đó làm tăng thu nhập và tăng độ an toàn trong hoạt động kinh doanh và tạo ra sự cạnh tranh cao hơn giữa các nhà sản xuất về cả số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển.  Đối với Ngân hàng thương mại: Giúp ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng.

Đó là cơ sở để ngân hàng có thể cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thu nhập của ngân hàng. Thực hiện tốt cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng có thêm được nhiều khách hàng, không chỉ ở riêng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mà còn ở những sản phẩm dịch vụ khác như huy động vốn, thanh toán quốc tế, bảo lãnh. Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy có thể nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.