Phân tích tiếp cận tín dụng chính thức của hộ gia đình nông thôn tại Đồng bằng sông Cửu Long

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu an analysis of access to formal credit of the households in rural areas, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện pháp hoàn thiện trong lĩnh

• Tác giả: Tran Thi Thu Hong
• Người hướng dẫn: Dr. Tran Tien Khai
• Trường học: University of Economics
• Chuyên ngành: Development Economics
• Đề tài: Phân Tích Tiếp Cận Tín Dụng Chính Thức Ở Nông Thôn
• Loại tài liệu: Thesis
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• CERTIFICATION
• ACKNOWLEDGEMENTS
• ABSTRACT
• TABLE OF CONTENTS
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW
• 2.1. Households and households in rural areas
• 2.2. Formal credit versus Informal credit
• 2.3. Micro finance and Access to credit
• 2.4. Theoretical framework related to determinants that affecting to the formal credit by rural households
• 2.4.1. Traditional approach - the dominant paradigm in the 1950s-1970s
• 2.4.2. Financial repression approach
• 2.4.3. New institutional economics approach
• 2.4.4. Conclusions of three approaches
• 2.5. Credit market model
• 2.5.1. Households' borrowing behavior and the Demand for Credit
• 2.5.2. Credit supply and behavior of formal lenders
• 2.6. Empirical studies related to the determinants that affecting to the formal credit by rural households
• 2.6.1. The household characteristics
• 2.6.2. The lender characteristics
• 2.6.3. The location characteristics or the availability of the formal funds
• 2.6.4. The local market characteristics
• 3. CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY
• 4. CHAPTER 4: FINANCIAL SYSTEM AND ACCESS TO FORMAL CREDIT BY HOUSEHOLDS IN MEKONG RIVER DELTA
• 4.1. Rural financial system in Vietnam
• 4.1.1. Overview of rural financial supplier
• 4.1.2. The formal sector
• 4.1.3. The semi-formal sector
• 4.1.4. The informal sector
• 4.1.5. Some weakness and challenges of the rural financial system
• 4.1.5.1. Weakness of the financial system
• 4.1.5.2. Rural finance challenges
• 4.2. Households in the Mekong River Delta
• 4.2.1. General picture of the Mekong River Delta
• 4.2.2. Rural financial system in the Mekong River Delta
• 4.2.3. Aim of borrowing and uses of loan
• 4.2.4. Lending procedures and collateral requirement
• 4.2.5. Information problem of banks with respect to households
• 4.3. Determinants of credit accessibility of households in Mekong River Delta
• 5. CHAPTER 5: CONCLUSION AND POLICY IMPLICATION
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES
• ABBREVIATIONS

Tóm tắt

I. Tổng quan về tiếp cận tín dụng chính thức ở nông thôn

Tiếp cận tín dụng chính thức là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông thôn. Tín dụng chính thức giúp các hộ gia đình nông thôn có cơ hội tiếp cận nguồn vốn cần thiết để đầu tư vào sản xuất và cải thiện đời sống. Tuy nhiên, nhiều hộ gia đình vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng này. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ gia đình ở đồng bằng sông Cửu Long.

1.1. Định nghĩa và vai trò của tín dụng chính thức

Tín dụng chính thức được định nghĩa là các khoản vay được cung cấp bởi các tổ chức tài chính được cấp phép và quản lý bởi nhà nước. Vai trò của tín dụng chính thức là cung cấp nguồn vốn ổn định và hợp pháp cho các hộ gia đình, giúp họ phát triển sản xuất và cải thiện đời sống.

1.2. Tình hình tiếp cận tín dụng ở nông thôn Việt Nam

Tình hình tiếp cận tín dụng ở nông thôn Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế. Theo thống kê, khoảng 40% hộ gia đình không thể tiếp cận tín dụng chính thức. Điều này dẫn đến việc họ phải phụ thuộc vào tín dụng phi chính thức với lãi suất cao, gây khó khăn cho việc phát triển kinh tế.

II. Các thách thức trong việc tiếp cận tín dụng chính thức

Mặc dù có nhiều chính sách hỗ trợ, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng chính thức. Những thách thức này bao gồm thiếu tài sản thế chấp, trình độ học vấn thấp của người đứng đầu hộ gia đình, và quy trình vay vốn phức tạp.

2.1. Thiếu tài sản thế chấp và ảnh hưởng đến khả năng vay

Thiếu tài sản thế chấp là một trong những nguyên nhân chính khiến nhiều hộ gia đình không thể tiếp cận tín dụng chính thức. Các ngân hàng thường yêu cầu tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay, trong khi nhiều hộ gia đình nông thôn không có tài sản đủ giá trị.

2.2. Trình độ học vấn và khả năng tiếp cận tín dụng

Trình độ học vấn của người đứng đầu hộ gia đình ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận tín dụng. Những hộ gia đình có người đứng đầu có trình độ học vấn cao thường dễ dàng hơn trong việc hiểu và thực hiện các quy trình vay vốn.

III. Phương pháp cải thiện tiếp cận tín dụng chính thức

Để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cho các hộ gia đình nông thôn, cần có những phương pháp và chính sách cụ thể. Các giải pháp này bao gồm việc đơn giản hóa quy trình vay vốn, tăng cường giáo dục tài chính và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp.

3.1. Đơn giản hóa quy trình vay vốn

Đơn giản hóa quy trình vay vốn sẽ giúp các hộ gia đình dễ dàng hơn trong việc tiếp cận tín dụng. Các ngân hàng cần giảm bớt các yêu cầu phức tạp và tạo điều kiện thuận lợi cho người vay.

3.2. Tăng cường giáo dục tài chính cho nông dân

Giáo dục tài chính là một yếu tố quan trọng giúp nông dân hiểu rõ hơn về các sản phẩm tín dụng và cách quản lý tài chính. Các chương trình đào tạo cần được triển khai rộng rãi để nâng cao nhận thức của người dân.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc cải thiện tiếp cận tín dụng chính thức có thể giúp nâng cao đời sống của các hộ gia đình nông thôn. Các kết quả cho thấy rằng những hộ gia đình có khả năng tiếp cận tín dụng chính thức có thu nhập cao hơn và điều kiện sống tốt hơn.

4.1. Tác động của tín dụng chính thức đến đời sống nông dân

Tín dụng chính thức giúp nông dân đầu tư vào sản xuất, từ đó tăng thu nhập và cải thiện điều kiện sống. Nghiên cứu cho thấy rằng những hộ gia đình có khả năng tiếp cận tín dụng chính thức có tỷ lệ nghèo giảm đáng kể.

4.2. Các mô hình thành công trong tiếp cận tín dụng

Một số mô hình thành công trong việc tiếp cận tín dụng chính thức đã được triển khai tại các địa phương, giúp nhiều hộ gia đình nông thôn có cơ hội phát triển kinh tế. Những mô hình này cần được nhân rộng và áp dụng rộng rãi hơn.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của tín dụng chính thức

Kết luận cho thấy rằng việc cải thiện tiếp cận tín dụng chính thức là cần thiết để phát triển kinh tế nông thôn. Các chính sách cần được điều chỉnh để phù hợp với thực tế và nhu cầu của người dân. Tương lai của tín dụng chính thức ở nông thôn Việt Nam phụ thuộc vào sự nỗ lực của cả hệ thống tài chính và chính phủ.

5.1. Đề xuất chính sách cho tín dụng chính thức

Các chính sách cần tập trung vào việc tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận tín dụng, bao gồm việc giảm lãi suất và đơn giản hóa quy trình vay vốn.

5.2. Triển vọng phát triển tín dụng chính thức trong tương lai

Triển vọng phát triển tín dụng chính thức ở nông thôn Việt Nam là khả thi nếu có sự hỗ trợ từ chính phủ và các tổ chức tài chính. Cần có những bước đi cụ thể để đảm bảo rằng mọi hộ gia đình đều có cơ hội tiếp cận nguồn vốn cần thiết.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Đồng bằng sông Cửu Long giữ vị trí trung tâm trong an ninh lương thực quốc gia khi đóng góp hơn 50% sản lượng lúa cả nước với 21,6 triệu tấn và chiếm tới 90% sản lượng gạo xuất khẩu (tương đương 5,6 triệu tấn, đạt giá trị trên 2 tỷ USD trong năm 2010). Đồng thời, khu vực này cung ứng khoảng 70% tổng sản lượng thủy sản toàn quốc với 1,94 triệu tấn. Mặc dù sở hữu tiềm năng nông nghiệp vượt trội và tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân đạt trên 10% trong giai đoạn 2001-2010, tỷ lệ nghèo tại đây vẫn ở mức đáng lo ngại khi chiếm tới 18,85% tổng số hộ nghèo của cả nước, với mức thu nhập bình quân khoảng 975 USD/người/năm, thấp hơn đáng kể so với mức bình quân 1.160 USD/người/năm của cả nước.

Vấn đề cốt lõi kìm hãm sự phát triển bền vững của nông hộ xuất phát từ sự thiếu hụt vốn và rào cản trong việc tiếp cận các nguồn lực tài chính chính thức. Dù Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã nâng tổng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn lên hơn 301 nghìn tỷ đồng (chiếm 68% tổng tín dụng của hệ thống năm 2011), khoảng 40% hộ dân nông thôn vẫn chưa thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Thực trạng này buộc nhiều nông hộ phải tìm đến thị trường tín dụng phi chính thức với mức lãi suất vay nặng lãi dao động từ 18% đến 20%/tháng.

Luận văn tập trung giải quyết câu hỏi nghiên cứu về các yếu tố thực chất quyết định khả năng tiếp cận và quy mô vốn vay của nông hộ tại 13 tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc trong việc hỗ trợ hệ thống ngân hàng cải thiện chỉ số tiếp cận tài chính, giảm thiểu chi phí giao dịch và hoàn thiện chính sách giảm nghèo bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu tích hợp ba trường phái lý thuyết kinh tế tài chính nền tảng để xây dựng mô hình phân tích hành vi vay vốn của nông hộ nông thôn:

Trường phái tiếp cận truyền thống giai đoạn 1950-1970 nhận định tình trạng thiếu hụt vốn là nút thắt chính tạo nên vòng luẩn quẩn đói nghèo ở khu vực nông thôn. Lý thuyết này ủng hộ sự can thiệp trực tiếp của chính phủ thông qua các chương trình tín dụng bao cấp lãi suất thấp nhằm kích thích đầu tư công nghệ vào nông nghiệp.

Trường phái kìm hãm tài chính của McKinnon và Shaw năm 1973 chỉ ra rằng việc kiểm soát trần lãi suất cứng nhắc làm sai lệch thị trường, gây suy giảm động lực tiết kiệm và dẫn tới hiện tượng phân bổ tín dụng méo mó, khiến dòng vốn ưu đãi rơi vào tay các đối tượng khá giả thay vì người nghèo.

Trường phái kinh tế học thể chế mới cùng mô hình khẩu phần tín dụng của Stiglitz và Weiss năm 1981 giải thích cơ chế thị trường khi tồn tại thông tin bất cân xứng. Do sự xuất hiện của hiện tượng lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức, các tổ chức cho vay không thể tăng lãi suất để bù đắp rủi ro mà buộc phải áp dụng cơ chế khẩu phần tín dụng phi giá cả, dựa trên tài sản thế chấp và các đặc điểm quan sát được của người vay.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ Khảo sát Mức sống Hộ gia đình Việt Nam do Tổng cục Thống kê phối hợp với Ngân hàng Thế giới và UNDP thực hiện, bao gồm cỡ mẫu 885 quan sát trong năm 2006 và 856 quan sát trong năm 2008 tại khu vực nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long. Phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cao cho toàn bộ khu vực.

Phương pháp phân tích định lượng kết hợp hai mô hình kinh tế lượng xử lý trên phần mềm Stata 9 và Stata 11:

Mô hình hồi quy Logistic được lựa chọn để phân tích biến phụ thuộc nhị phân (xác suất hộ gia đình có tiếp cận được nguồn vốn chính thức hay không). Lý do lựa chọn mô hình này là khả năng ước lượng chính xác xác suất xảy ra của hành vi tiếp cận vốn trước các rào cản về điều kiện thế chấp và nhân khẩu học.

Phương pháp bình phương bé nhất (OLS) được sử dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô khoản vay (tính bằng triệu đồng) của các hộ đã tiếp cận thành công nguồn tín dụng ngân hàng, giúp đo lường mức độ đáp ứng vốn thực tế của các định chế tài chính.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích định lượng từ hai bộ dữ liệu thực nghiệm đã chỉ ra 4 phát hiện quan trọng có ý nghĩa thống kê:

Thứ nhất, chi tiêu bình quân đầu người và trạng thái kinh tế của hộ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng. Trong mẫu khảo sát năm 2006, mức chi tiêu bình quân thực tế của nhóm hộ tiếp cận được tín dụng chính thức đạt 5.727 nghìn đồng/người/năm, cao hơn 20,2% so với mức 4.762 nghìn đồng/người/năm của nhóm hộ chỉ tiếp cận được tín dụng phi chính thức.

Thứ hai, diện tích đất canh tác và quyền sử dụng đất hợp pháp giữ vai trò quyết định hàng đầu. Nông hộ sở hữu diện tích đất sản xuất quy mô lớn có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất có xác suất vay thành công vốn ngân hàng cao hơn 35% so với nhóm sở hữu đất manh mún hoặc không có chứng từ hợp lệ.

Thứ ba, trình độ học vấn của chủ hộ và quyền sở hữu nhà ở có tác động tích cực đến cả xác suất vay và quy mô giải ngân. Số năm đi học của chủ hộ tăng lên giúp nâng cao năng lực hoàn thiện hồ sơ vay vốn phức tạp, đồng thời làm tăng giá trị khoản vay được phê duyệt thêm trung bình từ 1,5 đến 3,2 triệu đồng.

Thứ tư, mục đích vay vốn phân hóa rõ rệt nguồn cung tín dụng. Các khoản vay phục vụ vốn đầu tư sản xuất nông nghiệp hoặc mở rộng ngành nghề kinh doanh phi nông nghiệp có xác suất được ngân hàng thương mại phê duyệt cao gấp 2,4 lần so với các khoản vay phục vụ tiêu dùng sinh hoạt hàng ngày.

Thảo luận kết quả

Thực trạng phân bổ tín dụng tại Đồng bằng sông Cửu Long phản ánh rõ nét tác động của hiện tượng thông tin bất cân xứng trên thị trường tài chính nông thôn. Các ngân hàng thương mại, tiêu biểu là Agribank, thường đặt nặng yêu cầu về tài sản thế chấp như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu. Điều này khiến các hộ nghèo không có tài sản bảo đảm bị đẩy sang khu vực tín dụng phi chính thức, dù nhu cầu vốn sản xuất mùa vụ của họ là rất cấp thiết.

Dữ liệu nghiên cứu khi trực quan hóa qua biểu đồ cột kép thể hiện rõ sự phân cực: tỷ trọng hộ tiếp cận tín dụng chính thức chiếm 79% tổng số hộ vay vốn trong năm 2006 (701 hộ), trong khi 21% còn lại (184 hộ) phải hoàn toàn phụ thuộc vào người cho vay nặng lãi hoặc người thân. Kết quả ma trận tương quan giữa quy mô vốn vay và diện tích đất cũng cho thấy các khoản giải ngân lớn tập trung chủ yếu vào nhóm hộ có quy mô canh tác trên 2 hecta. Kết quả này tương đồng với các công trình nghiên cứu của Quách Mạnh Hào năm 2004 và Nathan Okurut năm 2004 tại các quốc gia đang phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm tháo gỡ rào cản tiếp cận vốn cho nông hộ Đồng bằng sông Cửu Long, 4 nhóm giải pháp chiến lược cần được triển khai đồng bộ:

Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình thẩm định tín dụng nông nghiệp: Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại cần ban hành quy chế cho phép định giá tài sản hình thành từ vốn vay, dòng tiền thu hoạch mùa vụ và giá trị cây trồng thủy sản thay cho yêu cầu cứng nhắc về giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hướng đến mục tiêu giảm 30% thời gian xử lý hồ sơ vay vốn trong vòng 12-18 tháng tới.

Mở rộng mạng lưới tài chính vi mô và mô hình cho vay theo nhóm: Ngân hàng Chính sách Xã hội cần phối hợp chặt chẽ với Hội Nông dân và Hội Liên hiệp Phụ nữ để nhân rộng các tổ hợp tác vay vốn không cần tài sản thế chấp, đặt mục tiêu nâng tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận vốn chính thức lên trên 85% vào cuối năm 2015.

Thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp với chu kỳ sinh trưởng nông nghiệp: Các tổ chức tín dụng nông thôn cần cung cấp các gói vay trung và dài hạn với kỳ hạn thanh toán linh hoạt theo thời điểm thu hoạch lúa và thủy sản, qua đó cắt giảm ít nhất 40% tình trạng nông dân phải vay nóng bên ngoài với lãi suất 18%/tháng để trả nợ đáo hạn ngân hàng.

Tổ chức các chương trình đào tạo quản lý tài chính và lập phương án sản xuất: Chính quyền 13 tỉnh thành Đồng bằng sông Cửu Long cần triển khai các khóa khuyến nông kết hợp hướng dẫn ghi chép sổ sách kế toán nông hộ cho khoảng 50.000 chủ hộ trong thời gian 3 năm, giúp nông dân nâng cao năng lực quản trị rủi ro và tăng độ tín nhiệm khi giao dịch với ngân hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo chuyên sâu cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

Cán bộ hoạch định chính sách kinh tế và phát triển nông thôn: Cung cấp cơ sở khoa học và bằng chứng thực nghiệm về thị trường tín dụng nông thôn, hỗ trợ thiết kế các chính sách tam nông và chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững sát với thực tiễn vùng Đồng bằng sông Cửu Long.

Ban lãnh đạo và chuyên viên thẩm định tại các tổ chức tín dụng: Giúp các chi nhánh Agribank, Ngân hàng Chính sách Xã hội và Quỹ Tín dụng Nhân dân tối ưu hóa tiêu chuẩn thẩm định, phát triển mô hình chấm điểm tín dụng vi mô phù hợp với đặc thù sản xuất lúa và nuôi trồng thủy sản.

Học viên cao học và nghiên cứu sinh khối ngành Kinh tế - Tài chính: Cung cấp tài liệu tham khảo chuẩn mực về ứng dụng kinh tế lượng thực nghiệm, kỹ thuật khai thác dữ liệu vi mô Khảo sát Mức sống Hộ gia đình Việt Nam và phương pháp kết hợp mô hình Logistic với mô hình bình phương bé nhất.

Các tổ chức phi chính phủ và cơ quan phát triển quốc tế: Cung cấp góc nhìn toàn diện về thực trạng tài chính vi mô tại Việt Nam, phục vụ công tác thiết kế các dự án tài trợ sinh kế, bảo hiểm nông nghiệp chỉ số thời tiết và nâng cao năng lực kinh tế cho cộng đồng nông thôn.

Câu hỏi thường gặp

Những rào cản lớn nhất khiến nông hộ Đồng bằng sông Cửu Long khó tiếp cận tín dụng ngân hàng là gì? Rào cản lớn nhất là yêu cầu khắt khe về tài sản thế chấp (chủ yếu là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) cùng thủ tục hành chính phức tạp. Kết quả khảo sát cho thấy khoảng 40% hộ dân nông thôn không đáp ứng đủ điều kiện thế chấp của các ngân hàng thương mại.

Sự khác biệt căn bản giữa mô hình Logistic và OLS trong nghiên cứu này là gì? Mô hình Logistic được sử dụng để ước lượng xác suất một hộ gia đình có thể tiếp cận được nguồn vốn chính thức (biến nhị phân 0-1), trong khi mô hình OLS phân tích các yếu tố quyết định độ lớn của quy mô khoản vay (tính bằng triệu đồng) khi hồ sơ đã được duyệt.

Tại sao lãi suất tín dụng phi chính thức lại cao hơn nhiều so với ngân hàng? Người cho vay phi chính thức áp mức lãi suất cao từ 18% đến 20%/tháng để bù đắp chi phí rủi ro không có tài sản bảo đảm và tình trạng thiếu thông tin về người vay. Đổi lại, khu vực này cung cấp thủ tục giải ngân ngay lập tức cho các nhu cầu tiêu dùng khẩn cấp.

Trình độ học vấn của chủ hộ tác động như thế nào đến khả năng vay vốn? Số năm đi học của chủ hộ có mối tương quan thuận rõ rệt với khả năng tiếp cận vốn. Chủ hộ có học vấn cao hơn thường dễ dàng tiếp cận thông tin chương trình tín dụng, lập phương án sản xuất rõ ràng và xử lý hồ sơ thủ tục vay vốn nhanh chóng hơn.

Diện tích đất canh tác đóng vai trò gì trong việc xác định hạn mức vay? Diện tích đất vừa là tư liệu sản xuất tạo ra dòng tiền trả nợ, vừa là tài sản bảo đảm pháp lý quan trọng nhất. Nông hộ có quy mô đất canh tác lớn hơn có xác suất được cấp tín dụng cao hơn 35% và nhận được hạn mức giải ngân lớn hơn từ hệ thống ngân hàng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện các yếu tố quyết định khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ Đồng bằng sông Cửu Long dựa trên bộ dữ liệu Khảo sát Mức sống Hộ gia đình Việt Nam năm 2006 (885 mẫu) và năm 2008 (856 mẫu).
• Kết quả kinh tế lượng khẳng định diện tích đất canh tác, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, trình độ học vấn của chủ hộ, mức chi tiêu bình quân và mục đích vay vốn là những biến số có ảnh hưởng mang tính quyết định.
• Thị trường tài chính nông thôn vẫn tồn tại sự phân mảng sâu sắc giữa khu vực chính thức và phi chính thức do cơ chế khẩu phần tín dụng và thông tin bất cân xứng.
• Các định chế tài chính cần chuyển dịch từ phương thức cho vay dựa trên tài sản thế chấp truyền thống sang đánh giá dòng tiền sản xuất mùa vụ và mở rộng mạng lưới bảo lãnh vi mô.
• Trong giai đoạn tới, việc số hóa thủ tục tín dụng nông thôn và hoàn thiện chính sách bảo hiểm nông nghiệp là những bước đi cần thiết để thu hẹp khoảng cách tiếp cận tài chính cho 13 tỉnh thành trong khu vực.

Công trình nghiên cứu đã đóng góp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn quan trọng cho ngành kinh tế phát triển. Độc giả quan tâm và các nhà nghiên cứu có thể khai thác mô hình kinh tế lượng trong luận văn để ứng dụng mở rộng cho các vùng kinh tế nông nghiệp trọng điểm khác trên cả nước.

Trích đoạn nội dung tài liệu

UNIVERSITY OF ECONOMICS INSTITUTE OF SOCIAL STUDIES HO CHI MINH CITY THE HAGUE VIETNAM THE NETHERLANDS VIETNAM-NETHERLANDS PROGRAMME FOR M.A IN DEVELOPMENT ECONOMICS AN ANALYSIS OF ACCESS TO FORMAL CREDIT OF THE HOUSEHOLDS IN RURAL AREAS The case of the Mekong River Delta BY TRAN THI THU HONG MASTER OF ARTS IN DEVELOPMENT ECONOMICS HO CHI MINH CITY, December 2012 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] UNIVERSITY OF ECONOMICS INSTITUTE OF SOCIAL STUDIES HO CHI MINH CITY THE HAGUE VIETNAM THE NETHERLANDS ' VIETNAM-NETHERLANDS • PROGRAMME FOR M.A IN DEVELOPMENT ECONOMICS AN ANALYSIS OF ACCESS TO FORMAL CREDIT OF THE HOUSEHOLDS IN RURAL AREAS The case of the Mekong River Delta A thesis submitted in partial fulfillment of the requirements for the degree of MASTER OF ARTS IN DEVELOPMENT ECONOMICS By TRAN THI THU HONG ) ' Academmic Supervisor DR. TRAN TIEN KHAI 't HO CHI MINH CITY, December 2012 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CERTIFICATION "I certify that the substance of this thesis has not already been submitted for any degree or examination. I certify that to the best of my knowledge, help received in preparing this thesis, and all sources used, have been acknowledged in this thesis." Signature TRAN THI THU HONG Date: 31112/2012 ' Pagei TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ACKNOWLEDGEMENTS First of all, I would like to thank for my teacher, Dr. Tran Tien Khai who has taught me methodically conduct research, for his encouragement, and guidance during the completion of this thesis.

I would like to express my appreciation towards the teachers and staffs of V~etnam-Netherlands Program, for the knowledge that I received throughout the years. This knowledge helped me to complete thesis. Finally I would like to thank my family, my husband who have encouraged and hctlped me very much in my study. Page ii TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ABSTRACT: This study attempts to find out what are the main determinants that affect the access to the formal credit sector of the households live in the Mekong River Delta with the data extracted from VHLSS 2006 and 2008.

To fulfill the research objective, this study relies on the function of credit given to a household of M. With the helpings of Stata- 9 and Stata -11 software, the logistic model and Ordinary Least Squared method are employed to explore the main factors that can be used to measure households' access to formal credit sector by the possibility of getting credit or not and the loan amount that households got from the formal credit sector. The results of regression indicates that some variables such as poor household, real per capita expenditure, purpose of loan, house own, household head's education, farm size and interest rate have significant effects on households access to formal credit. Therefore, in order to broaden the access to formal credit of the households in the Mekong River Delta as well as Vietnam, the banking system and ' the government should concentrate on solving problems that related to variables m~ntioned above.

I I I I KEYWORDS: access to formal credit, households, Mekong Delta River Page iii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. I TABLE OF CONTENTS Acknowledgements. ············································································································ iii Tables of contents .iv List of abbreviations. Vl· List oftables and figures.

Data sources and methodology. Scope and limitation of the research. I Structure of the thesis. 5 CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW I 2.1 Households and households in rural areas .l2 Formal credit versus Informal credit .3 Micro finance and Access to credit .2 Theoretical framework related to determinants that affecting to the formal credit by rural households .1 Traditional approach - the dominant paradigm in the 1950s- 1970s .2 Financial repression approach .3 New institutional economics approach .4 Conclusions ofthree approaches .3 Credit market model .1 Households' borrowing behavior and the Demand for Credit .2 Credit supply and behavior of formal lenders .4 Empirical studies related to the determinants that affecting to the formal credit by rural households .1 The household charact~ristics.

20 Page iv TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 The lender characteristics .3 The location characteristics or the availability of the formal funds .4 The local market characteristics .