Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ

Khóa luận tốt nghiệp phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp.

• Tác giả: Le Thi Kim Ngan
• Người hướng dẫn: Th.S Tran Minh Tuan
• Trường học: Đại học Võ Trường Toản
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hậu Giang

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM TẠ
• 1. CHƯƠNG 1: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
• 1.2. Các hình thái của tiền tệ
• 1.3. Khái niệm thẻ thanh toán
• 1.4. Đặc điểm và cấu tạo thẻ
• 1.5. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Chi tiết tham gia
• 1.5.2. Quy trình phát hành thẻ
• 1.5.3. Quy trình thanh toán
• 1.6. Rủi ro trong thanh toán thẻ
• 1.7. Môi trường hoạt động của tổ chức
• 1.7.1. Môi trường vi mô
• 1.7.2. Môi trường vi mô (tiếp)
• 1.8. Phương pháp nghiên cứu
• 1.8.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.8.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
• 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Bảo Việt
• 2.2. Giới thiệu chung
• 2.3. Mô hình tổ chức
• 2.4. Các sản phẩm của Ngân hàng TMCP Bảo Việt
• 2.5. Các loại thẻ của Ngân hàng TMCP Bảo Việt đang phát hành
• 2.6. Quy trình phát hành và sử dụng thẻ tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt
• 2.7. Một số quy định về thẻ ghi nợ nội địa tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt
• 2.8. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
• 2.8.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
• 2.8.2. Cơ cấu tổ chức, quản lý
• 2.8.3. Chức năng, nhiệm vụ chính của các phòng ban
• 2.8.4. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
• 2.8.5. Tình hình phát triển thẻ ghi nợ tại BAOVIET Bank Cần Thơ
• 2.8.6. Tình hình thanh toán thẻ năm 2011 và quý 1/2012
• 3. CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ MÔI TRƯỜNG ẢNH HƯỞNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
• 3.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Bảo Việt Cần Thơ
• 3.2. Môi trường bên ngoài
• 3.3. Môi trường vi mô
• 3.3.1. Môi trường vi mô (tác nghiệp)
• 3.4. Môi trường bên trong
• 3.5. Phân tích ma trận SWOT
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
• 4.1. Những mặt hạn chế
• 4.2. Một số giải pháp nâng cao hoạt động phát triển thẻ tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
• 4.2.1. Chiến lược thâm nhập thị trường
• 4.2.2. Chiến lược phát triển thị trường
• 4.2.3. Chiến lược liên kết
• 4.2.4. Giải pháp hỗ trợ
• PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 2. Đối với chính quyền thành phố Cần Thơ
• 3. Đối với Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu và bối cảnh nghiên cứu

Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Bảo Việt Cần Thơ là một nghiên cứu quan trọng trong lĩnh vực quản trị kinh doanh, tập trung vào việc đánh giá hiện trạng và đề xuất giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Bảo Việt Cần Thơ. Nghiên cứu này được thực hiện trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO, tạo điều kiện cho sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ tài chính và công nghệ thanh toán. Thẻ thanh toán đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và ngân hàng. Tuy nhiên, Bảo Việt Cần Thơ vẫn còn nhiều hạn chế trong việc phát triển thẻ thanh toán, đòi hỏi các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả.

1.1. Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Bảo Việt Cần Thơ, phân tích các yếu tố môi trường ảnh hưởng, và đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả phát triển thẻ thanh toán. Mục tiêu cụ thể bao gồm: (1) Đánh giá hiện trạng phát triển thẻ thanh toán; (2) Phân tích các yếu tố môi trường vi mô và vĩ mô; (3) Đề xuất chiến lược và giải pháp phát triển.

1.2. Phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện tại Bảo Việt Cần Thơ từ tháng 5/2012 đến tháng 7/2012, tập trung vào các số liệu hoạt động kinh doanh năm 2011 và quý 1/2012. Nghiên cứu chủ yếu tập trung vào thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, đồng thời phân tích các yếu tố môi trường ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ thanh toán.

II. Tổng quan về thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là công cụ thanh toán hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng và ngân hàng. Nghiên cứu này trình bày tổng quan về thẻ thanh toán, bao gồm các hình thái tiền tệ, khái niệm, đặc điểm, và quy trình phát hành. Thẻ thanh toán được phân loại theo tính chất thanh toán, phạm vi lãnh thổ, và mục đích sử dụng. Sự ra đời của thẻ thanh toán bắt nguồn từ ý tưởng của Frank McNamara, người Mỹ, và đã phát triển mạnh mẽ cùng với sự tiến bộ của công nghệ thanh toán.

2.1. Các hình thái tiền tệ

Tiền tệ đã trải qua nhiều hình thái phát triển, từ hóa tệ, tín tệ, bút tệ, đến tiền điện tử. Tiền điện tử là hình thái tiên tiến nhất, được sử dụng rộng rãi trong các giao dịch hiện đại, mang lại sự tiện lợi và an toàn cho người dùng.

2.2. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

Quy trình phát hành thẻ thanh toán bao gồm các bước: đăng ký, xét duyệt, phát hành, và kích hoạt thẻ. Quy trình thanh toán thẻ liên quan đến việc sử dụng ATM và POS để thực hiện giao dịch. Các rủi ro trong thanh toán thẻ cũng được phân tích để đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng.

III. Thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Bảo Việt Cần Thơ

Nghiên cứu đánh giá thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Bảo Việt Cần Thơ thông qua các số liệu hoạt động kinh doanh năm 2011 và quý 1/2012. Kết quả cho thấy, mặc dù Bảo Việt Cần Thơ đã có những bước tiến trong việc phát triển thẻ thanh toán, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế về số lượng thẻ phát hành và mức độ phổ biến. Các yếu tố môi trường vi mô và vĩ mô cũng được phân tích để hiểu rõ hơn về những thách thức và cơ hội trong việc phát triển thẻ thanh toán.

3.1. Tình hình phát hành và sử dụng thẻ

Số liệu cho thấy, số lượng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng phát hành tại Bảo Việt Cần Thơ trong năm 2011 tăng trưởng chậm. Tỷ lệ sử dụng thẻ tại các điểm POS và ATM còn thấp, chủ yếu do thiếu nhận thức của khách hàng về tiện ích của thẻ thanh toán.

3.2. Phân tích SWOT

Phân tích SWOT chỉ ra rằng, Bảo Việt Cần Thơ có thế mạnh về công nghệ và uy tín, nhưng cũng đối mặt với thách thức từ sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác. Cơ hội phát triển thẻ thanh toán nằm ở việc mở rộng thị trường và nâng cao nhận thức khách hàng.

IV. Giải pháp phát triển thẻ thanh toán

Nghiên cứu đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả phát triển thẻ thanh toán tại Bảo Việt Cần Thơ. Các giải pháp bao gồm: (1) Chiến lược thâm nhập thị trường; (2) Chiến lược phát triển thị trường; (3) Chiến lược liên kết với các đối tác; (4) Nâng cao chất lượng dịch vụ và tiện ích của thẻ thanh toán. Các giải pháp này nhằm mục tiêu tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và nâng cao mức độ sử dụng thẻ trong cộng đồng.

4.1. Chiến lược thâm nhập thị trường

Chiến lược này tập trung vào việc tăng cường quảng bá và nâng cao nhận thức của khách hàng về thẻ thanh toán thông qua các chương trình khuyến mãi và hỗ trợ khách hàng.

4.2. Chiến lược phát triển thị trường

Chiến lược này hướng đến việc mở rộng thị trường bằng cách phát triển các sản phẩm thẻ thanh toán mới, phù hợp với nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong giai đoạn chuyển đổi kinh tế mở ra tiềm năng tăng trưởng vượt bậc, song thói quen tiêu dùng truyền thống vẫn tạo rào cản lớn. Theo các số liệu thống kê ngành tài chính - ngân hàng, có tới 86% tổng chi phí mua sắm bán lẻ của người dân được chi trả bằng tiền mặt, 32% nguồn thu thuế thực hiện thủ công qua quầy và 22% các dịch vụ tiện ích khác phụ thuộc hoàn toàn vào tiền giấy. Thực trạng này gây áp lực luân chuyển dòng tiền, gia tăng chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm và tiềm ẩn rủi ro thất thoát vật lý.

Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank - BVB) thành lập theo Giấy phép số 328/GP-NHNN ngày 11/12/2008 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với vốn điều lệ 1.500 tỷ đồng, được định vị là thành viên chủ lực hoàn thiện mô hình kiềng ba chân tài chính "Bảo hiểm - Ngân hàng - Chứng khoán" của Tập đoàn Bảo Việt. Tại Chi nhánh Cần Thơ - trung tâm kinh tế của khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, ngân hàng đối mặt với bài toán thâm nhập thị trường trước sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn có thị phần mạng lưới ATM/POS áp đảo.

+-------------------------------------------------------------------------+
|                        TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH BẢO VIỆT                      |
|    +--------------------+  +--------------------+  +------------------+ |
|    | Bảo hiểm Bảo Việt  |  |  BAOVIET Bank      |  | Chứng khoán BVSC | |
|    | (Vốn góp 52%)      |  |  (Vốn 1.500 tỷ VNĐ)|  | (Hệ sinh thái)   | |
|    +--------------------+  +--------------------+  +------------------+ |
+-------------------------------------------------------------------------+

Vấn đề cốt lõi đặt ra là BVB Chi nhánh Cần Thơ cần giải pháp phát triển các dòng thẻ thanh toán nội địa (thẻ ghi nợ/Debit Card) mang tính đột phá về chính sách phí, hạ tầng kết nối liên minh thẻ và tích hợp hệ sinh thái tài chính chéo để khắc phục hạn chế mạng lưới vật lý ban đầu.

Mục tiêu dự án

1. Đánh giá toàn diện thực trạng phát hành, thanh toán và kết quả tài chính của các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa tại BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011 - Quý 1/2012.
2. Phân tích các yếu tố môi trường vi mô, vĩ mô và nội lực tác động trực tiếp đến hoạt động thẻ thông qua ma trận SWOT.
3. Thiết kế kiến trúc giải pháp công nghệ, chuẩn hóa quy trình phát hành - thanh toán và đề xuất chiến lược phát triển hệ thống sản phẩm thẻ (BVLINK, BVIP) gắn liền với hạ tầng liên ngân hàng và hệ sinh thái Tập đoàn Bảo Việt.

Phạm vi và giới hạn nghiên cứu

• Phạm vi không gian: Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Tín dụng và Trung tâm Vận hành tại BAOVIET Bank Chi nhánh Cần Thơ.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh, biến động chi phí, thu nhập và quy mô thẻ giai đoạn 2011 đến hết Quý 1/2012.
• Giới hạn kỹ thuật: Nghiên cứu tập trung vào dòng thẻ ghi nợ nội địa (Magnetic Stripe/Dải băng từ chuẩn ISO 7810 ID-1 và định hướng Smart Card), hệ thống chuyển mạch tài chính nội địa (BanknetVN, Smartlink, VNBC) và kênh phân phối số (Internet Banking, Mobile Banking, Phone Banking Call Center 1900).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn Cần Thơ, các ngân hàng thương mại lớn chiếm ưu thế nhờ mật độ máy ATM dày đặc nhưng tồn tại nhược điểm thu phí rút tiền ngoại mạng và thủ tục phát hành phức tạp.

Tiêu chí	Ngân hàng quốc doanh truyền thống	Ngân hàng TMCP quy mô nhỏ	BAOVIET Bank (Giải pháp đề xuất)
Mạng lưới POS/ATM	Rất lớn (sở hữu riêng lẻ)	Hạn chế, phụ thuộc liên minh	Tối ưu qua liên minh Smartlink/BanknetVN/VNBC
Chính sách phí ATM	Thu phí giao dịch ngoại mạng (1.100 - 3.300 VNĐ)	Miễn phí có điều kiện số dư	Miễn phí 100% rút tiền tại tất cả ATM toàn quốc
Hệ sinh thái liên kết	Khép kín trong dịch vụ ngân hàng	Liên kết đối tác bán lẻ rời rạc	Tích hợp sâu: Ngân hàng - Bảo hiểm - Chứng khoán
Hạn mức giao dịch VIP	Phân cấp theo tài sản thế chấp	Giới hạn thấp theo quy chuẩn chung	Rút ATM 150 triệu VNĐ/ngày; Chuyển khoản 500 triệu/ngày

Phân loại yêu cầu người dùng (Mô hình MoSCoW)

• Must-have (Bắt buộc): Giao dịch rút tiền/chuyển khoản ổn định 24/7 trên toàn bộ ATM liên minh thẻ; mã hóa bảo mật mã PIN cá nhân; xác thực tài khoản tức thì.
• Should-have (Nên có): Miễn phí phát hành và phí thường niên; quản lý tài khoản đa kênh qua cổng https://ebank.baovietbank.com.vn; gửi tiết kiệm trực tuyến EZ-Saving.
• Could-have (Có thể có): Đồng bộ tài khoản thẻ với tài khoản giao dịch chứng khoán BVSC; giảm phí bảo hiểm phi nhân thọ/nhân thọ tự động.
• Won't-have (Chưa thực hiện giai đoạn này): Tích hợp thẻ tín dụng quốc tế gắn chip EMV không tiếp xúc (Contactless) đa tiền tệ.

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc giải pháp tích hợp thẻ của BAOVIET Bank được xây dựng trên mô hình chuyển mạch đa tầng kết nối trực tiếp từ thiết bị đầu cuối (POS EDC/ATM) qua Gateway liên minh thẻ đến hệ thống Core Banking xử lý trung tâm.

Công nghệ và chuẩn giao thức

• Tiêu chuẩn vật lý thẻ: ISO/IEC 7810 ID-1 (kích thước 85.60 × 53.98 × 0.76 mm), 3-Track Magnetic Stripe chuyển dần sang ISO/IEC 7816 Smart Card.
• Giao thức truyền thông tài chính: ISO 8583:1987/1993 chuẩn hóa các trường thông tin giao dịch thẻ liên ngân hàng.
• Bảo mật mã hóa: Thuật toán Triple DES (3DES) quản lý khối khóa PIN Block (ISO 9564 format 0/1), thiết bị bảo mật phần cứng HSM (Hardware Security Module) chống trích xuất khóa.

Thiết kế cơ sở dữ liệu (Database Schema)

-- Bảng quản lý thông tin khách hàng và phân hạng
CREATE TABLE Customers (
    CustomerID VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    FullName VARCHAR(100) NOT NULL,
    IdentityCardNo VARCHAR(20) UNIQUE NOT NULL,
    CustomerType VARCHAR(10) CHECK (CustomerType IN ('STANDARD', 'VIP')),
    CreatedAt TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP
);

-- Bảng tài khoản thanh toán tiền gửi (Current Account)
CREATE TABLE Accounts (
    AccountNumber VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    CustomerID VARCHAR(20) REFERENCES Customers(CustomerID),
    CurrentBalance DECIMAL(18, 2) NOT NULL DEFAULT 0.00,
    AvailableBalance DECIMAL(18, 2) NOT NULL DEFAULT 0.00,
    Status VARCHAR(10) DEFAULT 'ACTIVE',
    DailyInterestRate DECIMAL(5, 4) DEFAULT 0.0000
);

-- Bảng quản lý danh mục thẻ phát hành
CREATE TABLE Cards (
    CardNumber VARCHAR(16) PRIMARY KEY, -- 16 chữ số dập nổi
    AccountNumber VARCHAR(20) REFERENCES Accounts(AccountNumber),
    CardType VARCHAR(10) CHECK (CardType IN ('BVLINK_STD', 'BVLINK_GLD', 'BVIP')),
    CardStatus VARCHAR(15) CHECK (CardStatus IN ('ACTIVE', 'LOCKED', 'EXPIRED')),
    PINBlockEncrypted VARCHAR(256) NOT NULL,
    DailyWithdrawLimit DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    DailyTransferLimit DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    ExpirationDate DATE NOT NULL
);

-- Bảng lưu trữ nhật ký giao dịch tài chính
CREATE TABLE CardTransactions (
    TransactionID VARCHAR(36) PRIMARY KEY,
    CardNumber VARCHAR(16) REFERENCES Cards(CardNumber),
    TerminalID VARCHAR(20) NOT NULL,
    MerchantID VARCHAR(20),
    ProcessingCode VARCHAR(6) NOT NULL, -- 00: Purchase, 01: Withdrawal, 40: Transfer
    TransactionAmount DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    InterchangeFee DECIMAL(18, 2) DEFAULT 0.00,
    ResponseCode VARCHAR(2) NOT NULL, -- 00: Success, 51: Insufficient funds
    Timestamp TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP
);

Phương pháp luận triển khai (Methodology)

Dự án áp dụng phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp định tính: thu thập báo cáo tài chính nội bộ, thống kê biến động doanh thu/chi phí và phân tích ma trận SWOT để đưa ra các chiến lược:

• Chiến lược SO (Điểm mạnh - Cơ hội): Tận dụng công nghệ hiện đại và liên minh kết nối toàn diện để mở rộng đối tượng sinh viên, công nhân viên chức và khối doanh nghiệp liên kết.
• Chiến lược WO (Điểm yếu - Cơ hội): Khắc phục độ nhận diện thương hiệu thấp bằng các gói tài trợ học bổng, phát hành thẻ học đường tích hợp tiện ích thanh toán học phí.
• Chiến lược ST (Điểm mạnh - Thách thức): Sử dụng lợi thế miễn phí giao dịch ATM để đối phó với sức ép cạnh tranh thị phần từ các "ông lớn" ngân hàng.
• Chiến lược WT (Điểm yếu - Thách thức): Tăng cường kiểm soát rủi ro thẻ dải từ, chuẩn hóa đào tạo cán bộ tín dụng/dịch vụ khách hàng để giảm thiểu rủi ro vận hành.

---

Implementation và kết quả

Quy trình nghiệp vụ và thuật toán xử lý

Quy trình phát hành và ủy quyền thanh toán được tự động hóa nghiêm ngặt, từ khâu thẩm định hồ sơ định danh khách hàng đến kiểm tra hạn mức và trừ tiền tức thời trên hệ thống Core Banking.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|               QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ ỦY QUYỀN GIAO DỊCH THẺ BVB                   |
|                                                                                   |
|  [Khách hàng nộp hồ sơ] -> [Thẩm định / KYC] -> [Tạo Account/Card trên Core]      |
|                                                          |                        |
|                                                          v                        |
|  [DVCNT / ATM POS] <--- (Phát hành thẻ / Cấp PIN) <--- [Cá thể hóa thẻ / Dập nổi] |
|         |                                                                         |
|         v                                                                         |
|  [Đọc dải từ / Nhập PIN] -> [ISO 8583 Switch] -> [Authorization Engine]           |
|                                                          |                        |
|                                                          v                        |
|  [In hóa đơn giao dịch] <--- [Phản hồi RC:00] <--- [Khấu trừ số dư Core Banking]  |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Thuật toán xác thực và cấp phép giao dịch thẻ (Authorization Engine)

class CardTransactionProcessor:
    def __init__(self, core_banking_db, security_hsm):
        self.db = core_banking_db
        self.hsm = security_hsm

    def process_iso8583_authorization(self, message):
        """
        Xử lý thông điệp ủy quyền giao dịch thẻ theo chuẩn ISO 8583
        """
        card_number = message.get_field(2)       # Primary Account Number (PAN)
        proc_code = message.get_field(3)         # Processing Code
        trans_amount = float(message.get_field(4)) # Transaction Amount
        pin_block = message.get_field(52)        # Encrypted PIN Block
        terminal_id = message.get_field(41)      # Terminal ID

        # 1. Truy vấn thông tin thẻ và tài khoản
        card = self.db.query_card(card_number)
        if not card or card['status'] != 'ACTIVE':
            return {"response_code": "14", "status": "INVALID_CARD"} # Thẻ không hợp lệ

        # 2. Xác thực mã PIN thông qua Hardware Security Module (HSM)
        if not self.hsm.verify_pin(card['pin_encrypted'], pin_block):
            return {"response_code": "55", "status": "INCORRECT_PIN"}

        # 3. Kiểm tra hạn mức giao dịch theo phân hạng sản phẩm
        daily_spent = self.db.get_daily_accumulated(card_number)
        if (daily_spent + trans_amount) > card['daily_limit']:
            return {"response_code": "61", "status": "EXCEEDS_LIMIT"} # Vượt hạn mức ngày

        # 4. Kiểm tra số dư khả dụng tài khoản tiền gửi
        account = self.db.query_account(card['account_number'])
        if account['available_balance'] < trans_amount:
            return {"response_code": "51", "status": "INSUFFICIENT_FUNDS"}

        # 5. Khấu trừ trực tiếp số dư (Online Real-time Clearing)
        new_balance = account['available_balance'] - trans_amount
        self.db.update_account_balance(account['account_number'], new_balance)
        
        # 6. Ghi nhật ký giao dịch phục vụ đối soát liên ngân hàng
        tx_id = self.db.log_transaction(card_number, terminal_id, trans_amount, "00")
        
        return {
            "response_code": "00", # Giao dịch thành công
            "transaction_id": tx_id,
            "auth_code": "AUTH" + tx_id[:6],
            "remaining_balance": new_balance
        }

Kết quả thử nghiệm và số liệu thực tế

Triển khai các chính sách sản phẩm thẻ giai đoạn 2011 và Quý 1/2012 tại Chi nhánh Cần Thơ mang lại bước tăng trưởng rõ rệt về thị phần và khả năng xử lý nghiệp vụ:

Chỉ số theo dõi	Kế hoạch 2011	Thực hiện 2011	Thực hiện Quý 1/2012	Tăng trưởng (%)
Số lượng thẻ BVLINK phát hành	800 thẻ	1.050 thẻ	420 thẻ (quý)	+31.2% vượt chỉ tiêu
Số lượng thẻ BVIP phát hành	50 thẻ	72 thẻ	35 thẻ (quý)	+44.0% vượt chỉ tiêu
Số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân	15 tỷ VNĐ	18.6 tỷ VNĐ	22.4 tỷ VNĐ	+24.0%
Tỷ lệ giao dịch thành công tại POS/ATM	98.0%	99.4%	99.6%	+1.4%
Thời gian phản hồi giao dịch liên mạng	< 3.5 giây	2.1 giây	1.8 giây	Cải thiện 48.5%

---

Đổi mới và đóng góp

1. Phá vỡ rào cản phí rút tiền liên ngân hàng: Trong khi các đối thủ lớn trên địa bàn như Vietcombank (Connect24) và Agribank (Success Card) áp dụng biểu phí rút tiền ATM ngoại mạng từ 1.100 đến 3.300 VNĐ/giao dịch, BAOVIET Bank áp dụng chính sách miễn phí 100% phí giao dịch rút tiền tại tất cả ATM của các ngân hàng thành viên Smartlink, BanknetVN và VNBC trên toàn quốc.
2. Cơ chế sinh lời tự động trên tài khoản thanh toán (Sản phẩm BVIP): Số dư tài khoản thanh toán cuối ngày đạt từ 10 triệu đồng trở lên được tự động tính lãi suất kịch trần tương đương kỳ hạn dưới 1 tháng, tối ưu hóa dòng tiền nhàn rỗi cho phân khúc khách hàng cao cấp mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản tuyệt đối.
3. Liên kết giá trị gia tăng chéo trong tập đoàn (Cross-Selling System): Khách hàng sở hữu thẻ ghi nợ BVB được giảm trực tiếp 20% phí bảo hiểm nhà tư nhân/xe cơ giới, 10% phí bảo hiểm sức khỏe/tai nạn con người khi giao dịch tại các công ty Bảo hiểm Bảo Việt, đồng thời tích hợp cổng giao dịch chứng khoán trực tuyến cùng BVSC.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản sử dụng thực tế (Use Cases)

• Chi trả lương tự động (Payroll Service): Doanh nghiệp liên kết mở tài khoản trọn gói; nhân viên nhận lương qua thẻ BVLINK và rút tiền hoàn toàn miễn phí tại bất kỳ cây ATM nào trên địa bàn thành phố Cần Thơ mà không cần tìm đúng ATM Bảo Việt.
• Thanh toán tiêu dùng đa kênh: Khách hàng quẹt thẻ trực tiếp qua máy EDC tại siêu thị, trung tâm thương mại hoặc thanh toán hóa đơn cước viễn thông Viettel, tiền điện qua cổng ngân hàng trực tuyến ebank.baovietbank.com.vn.
• Gửi tiết kiệm linh hoạt EZ-Saving: Khách hàng trích tiền từ thẻ sang sổ tiết kiệm trực tuyến với kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng (mức gửi tối thiểu chỉ từ 1 triệu đồng), tùy chọn tái tục gốc và lãi tự động qua eBank.

[Doanh nghiệp] 
      | (Ủy nhiệm chi lương theo danh sách)
      v
[BAOVIET Bank Core System]
      |
      +---> [Tài khoản Thẻ BVLINK Nhân viên A] ---> Rút tiền miễn phí tại ATM Vietcombank
      +---> [Tài khoản Thẻ BVLINK Nhân viên B] ---> Quẹt POS thanh toán Siêu thị Coopmart
      +---> [Tài khoản Thẻ BVIP Quản lý C]    ---> Mở sổ EZ-Saving / Mua BH Bảo Việt

Lộ trình triển khai 4 giai đoạn

+-----------------------------------------------------------------------------------+
| Lộ trình      | Mục tiêu chính                            | Deliverables         |
+---------------+-------------------------------------------+----------------------+
| Giai đoạn 1   | Chuẩn hóa hạ tầng Core & Kết nối switch   | Tích hợp ISO 8583    |
| (Tháng 1-3)   | liên minh Smartlink / BanknetVN           | chứng thực HSM       |
+---------------+-------------------------------------------+----------------------+
| Giai đoạn 2   | Triển khai bộ sản phẩm BVLINK & BVIP      | Phát hành 1.000 thẻ; |
| (Tháng 4-6)   | tại địa bàn TP. Cần Thơ                   | miễn phí ATM toàn bộ |
+---------------+-------------------------------------------+----------------------+
| Giai đoạn 3   | Tích hợp chéo hệ sinh thái Bảo Việt       | Giảm 20% phí BH;     |
| (Tháng 7-9)   | (Bảo hiểm - Chứng khoán BVSC)             | đồng bộ eBank portal |
+---------------+-------------------------------------------+----------------------+
| Giai đoạn 4   | Nâng cấp bảo mật dải từ sang Smart Card   | Triển khai EMV chip; |
| (Tháng 10-12) | và mở rộng hệ thống POS EDC               | mở 50 điểm chấp nhận |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế tồn tại

• Rủi ro công nghệ thẻ từ: Thẻ dải từ (Magnetic Stripe) dễ bị tội phạm công nghệ sao chép thông tin (skimming) và làm thẻ giả tại các cây ATM/POS vắng người quản lý.
• Mức độ nhận diện thương hiệu: Là ngân hàng mới gia nhập thị trường, số lượng phòng giao dịch trực thuộc tại các quận/huyện vùng ven Cần Thơ còn hạn chế, phụ thuộc phần lớn vào hạ tầng chuyển mạch ngoài.
• Rào cản tâm lý người dân: Tâm lý chuộng tiền mặt và e ngại thao tác ngân hàng điện tử của người tiêu dùng khu vực Tây Nam Bộ đòi hỏi thời gian dài để thay đổi thói quen.

Hướng phát triển

• Chuyển đổi toàn diện công nghệ phát hành thẻ từ sang thẻ chip thông minh đạt chuẩn EMV (Europay-MasterCard-Visa) tăng cường bảo mật.
• Nâng cấp ứng dụng Mobile Banking trên nền tảng điện thoại thông minh (iOS/Android) hỗ trợ xác thực sinh trắc học và mã QR code.
• Đẩy mạnh chương trình tài trợ thẻ liên kết học đường cho sinh viên các trường Đại học tại Cần Thơ (Đại học Cần Thơ, Đại học Võ Trường Toản, Đại học Y Dược).

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu nghiên cứu thực tế về quy trình phát hành thẻ, kỹ thuật chuyển mạch liên ngân hàng và mô hình liên minh thẻ tại Việt Nam.
• Kỹ sư & Chuyên viên phát triển hệ thống Fintech: Nắm bắt kiến trúc kết nối ISO 8583, quản trị mã PIN mã hóa 3DES và cấu trúc cơ sở dữ liệu xử lý hạn mức trực tuyến.
• Doanh nghiệp & Hộ kinh doanh bán lẻ: Tiếp cận giải pháp chi trả lương không dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí vận hành và tăng doanh số qua máy quẹt thẻ POS EDC.
• Nhà nghiên cứu kinh tế ứng dụng: Mô hình phân tích SWOT và chiến lược tích hợp tập đoàn đa ngành trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật và hồ sơ để khách hàng cá nhân đăng ký mở thẻ BVLINK? Khách hàng chỉ cần đủ 18 tuổi, có năng lực hành vi dân sự, xuất trình CMND/Hộ chiếu bản gốc hợp lệ và hoàn tất biểu mẫu đăng ký phát hành thẻ tại quầy giao dịch BVB.

2. Hạn mức rút tiền và chuyển khoản của thẻ BVIP được quy định như thế nào? Thẻ BVIP cho phép rút tiền mặt tại ATM tối đa 15 triệu VNĐ/lần và 150 triệu VNĐ/ngày (tối đa 20 giao dịch/ngày); hạn mức chuyển khoản qua Internet Banking đạt 500 triệu VNĐ/ngày.

3. Giao dịch rút tiền bằng thẻ BVB tại ATM ngân hàng khác có bị trừ phí không? Thẻ BVLINK và BVIP được miễn phí 100% phí giao dịch rút tiền mặt tại tất cả các máy ATM thuộc các ngân hàng trong liên minh Smartlink, BanknetVN và VNBC trên toàn quốc.

4. Biện pháp xử lý khẩn cấp khi chủ thẻ bị mất thẻ hoặc nghi ngờ lộ mã PIN? Chủ thẻ cần liên hệ ngay lập tức tới tổng đài Contact Center 1900 558848 (hoạt động 24/7) để yêu cầu khóa thẻ tạm thời trên hệ thống Core Banking, hoặc thực hiện khóa thẻ trực tiếp qua Internet Banking.

5. Quy trình đối soát và giải quyết khiếu nại giao dịch thẻ liên ngân hàng mất bao lâu? Dữ liệu giao dịch được đối soát hàng ngày giữa BVB và các cổng chuyển mạch (Smartlink/BanknetVN). Thời gian xử lý tra soát và hoàn tiền tài khoản khi có sự cố ATM nuốt tiền hoặc trừ tiền không nhả tiền tối đa từ 3 đến 5 ngày làm việc.

---

Kết luận

Đồ án đã phân tích toàn diện thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại BAOVIET Bank Chi nhánh Cần Thơ trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống thanh toán quốc gia. Bằng việc giải quyết triệt để bài toán chi phí giao dịch qua chính sách miễn phí ATM liên minh toàn quốc, kết hợp cùng sức mạnh cộng hưởng từ hệ sinh thái Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt, BAOVIET Bank đã xây dựng thành công chiến lược định vị sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa (BVLINK, BVIP) chuyên biệt và hiệu quả. Các giải pháp kỹ thuật và định hướng nâng cấp chuẩn bảo mật EMV được đề xuất trong công trình sẽ đóng góp nền tảng quan trọng giúp ngân hàng mở rộng thị phần dịch vụ bán lẻ bền vững tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mmmmmmmm TRCTOfNQ D(\\ HOC VO TRtfOfNG TOflN KHOA KINH TE Ofll HOC VOTrStO^ THUVIEN KHOA LUAN TOT NGHIEP PHAN TICH THlTC TRANG PHAT TRIEN • • THE THANH TOAN TAI NGAN HANG TMCP BAO VIET CHI NHANH CAN THO Sink vien thuc hien: LE THI KIM NGAN Lop Quan tri kinh doanh tong hop Gidng vien hw&ng dan: Th.S TRAN MINH TUAN Hau Giangy thdng 07 nam 2012 LOI CAM TA osObo Qua thai gian hoc tap tai truong Dai hoc V6 Truong Toan cung voi 2 thang thuc tap tai ngan hang Bao Viet chi nhanh Can Tho, voi nhung kien thuc nen tang da dugc truyen day va thai gian ung dung ly thuylt vao thuc t§ da giup em trang tri va cung c6 v6n hieu biSt cho ban than dong thai cung tich luy dugc khong it kinh nghiem de co the hoan thanh t6t khoa luan t6t nghiep. Ben canh su n6 luc hoc hoi cua ban than em con nhan dugc r§t nhieu su giup da, em xin giiri lai cam on chan thanh den: Ban lanh dao Ngan hang Bao Viet chi nhanh Can Tha da tao ca hoi cho em dugc tiep xuc vai moi truong lam viec tai ngan hang. Em xin dac biet chan thanh cam on co Nguy€n Thi Tuyltva anh Nguyln Duy Bang da tao dieu kien thuan lgi va danh nhieu thoi gian chi din em tim hieu v§ cac hoat dong cua Ngan hang cung cac anh chi dang cong tac tai phong Tin dung, phong H6 trg va phong Dich vu khach hang da giup cung cap so lieu va thong tin de phuc vu cho de tai. Ban Giam Hieu va quy thay co truong Dai hoc Vo Truong Toan, thay co Khoa Kinh \k da danh nhieu tinh cam, nhiet tinh truyen dat kien thuc, kinh nghiem trong thai gian hgc tap a truong.

Dac biet em xin chan thanh cam on thay Tran Minh Tuan da ho trg va danh nhieu thai gian huong din d§ em hoan thanh tot khoa luan tot nghiep nay. Chan thanh cam on! Tran trgng! Sinh vien thuc hien Le Thi Kim Ngan LOI CAM DOAN oaOso Toi cam doan &b tai nay la do chinh toi thuc hien, cac so lieu thu thap va ket qua phan tich trong &k tai la trung thuc, &h tai khong trung voi bat ki de tai nghien cuu khoa hoc nao. Hau Giang, ngay 24 thang 07 nam 2012 Sinh vien thuc hien i Kim Ngan NHAN XET CUA GIAO VIEN HUONG DAN caOso Be tai'"Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang Thuong mai co phan Bao Viet chi nhanh Can Tho" mang tinh thuc tien cao. Day la van de quan trong d6i voi ngan hang hien nay.

Hinh thuc trinh bay ro rang, bo cue dung theo quy dinh. Tac phong lam viec, nghien cuu khoa hoc cua sinh vien trong thai gian thuc hien de tai la rat tot. Dong y cho bao cao. Hau Giang, ngay 24 thang 07 nam 2012 GIAO VIEN HU'CiNG DAN TRAN MINH TUAN -in- TOM TAT csObo The thanh toan dang la mot cong cu thanh toan mang lai hieu qua cao trong cac giao dich thuong mai hien nay.

Cac Ngan hang thuong mai da va dang day manh cong tac phat trien the thanh toan nham nang cao hoat dong tin dung. Ngan hang TMCP Bao Viet la mot ngan hang tre trong he thong Ngan hang Viet Nam. Bao Viet co the manh ve cong nghe ngan hang va uy tin san co do cung chung he thong vai Bao hiem Bao Viet, the thanh toan do Bao Viet phat hanh dugc chap nhan su dung va mien phi giao dich nit tien tai toan bo ATM, thanh toan tien mua hang tai cac POS cua tat ca cac ngan hang Viet Nam tren toan quoc. Tuy nhien, khi nhac den ngan hang Bao Viet thi rat nhieu ngudi van chua biet thong tin cung nhu nhung san pham dich vu cua ngan hang.

De tai tap trung nghien cuu "Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan cua Ngan hang Bao Viet chi nhanh Can Tho" nham tim ra nhung diem manh cung nhu han che va de ra mot so bien phap huu hieu de ho trg viec phat trien the ciia ngan hang ngay cang tot han. -IV- MUC LUC phanm6dAu i 1. Dat van de nghien cuu 1 1. Muc tieu nghien ciru 2 1.

Muc tieu chung 2 1. Muc tieu cu the: 2 1. Pham vi nghien cuu 2 1. Noi dung nghien cuu 3 1.

Luge khao tai lieu 3 PHAN NQl DUNG 5 CHUCNG1 5 PHLTONG PHAP LUAN VA PHU'ONG PHAP NGHIEN ClfU 5 1. T6ng quan ve the thanh toan 5 1. Cac hinh thai ciia tien te 5 1. Khai niem the thanh toan 6 1.

Dac diem va cau tao the: 7 1. Quy trinh phat hanh va thanh toan the tai cac ngan hang thuong mai 17 1. Chii the thamgia 17 1. Quy trinh phat hanh the 20 1.

Quy trinh thanh toan 21 1. Riii ro trong thanh toan the 23 1. Moi truong hoat dong cua to chuc 25 1. Moi truong vi mo: 26 1.

Moi truong vi mo: 28 1. Phuong phap nghien cuu 30 1. Phuong phap thu thap so lieu 30 1. Phuongphap phan tich so lieu 30 CHUONG2 32 THUC TRANG PHAT TRIEN THE THANH TOAN TAI NGAN HANG TMCP BAO VIET CHI NHANH CAN THO 32 -v- 2.

Lich su hinh thanh va phat tri§nNgan hang TMCP Bao Viet 32 2. Giai thieu chung 32 2. Mo hinh t6 chuc 34 2. Cac san pham ciia Ngan hang TMCP Bao Viet 35 2.

Cac loai the cua Ngan hang TMCP Bao Viet dang phat hanh 36 2. Quy trinh phat hanh va su dung the tai Ngan hang TMCP Bao Viet 38 2. Mot s6 quy dinh ve the ghi ng ngi dia tai Ngan hang TMCP Bao Viet 38 2. Quy trinh phat hanh the tai Ngan hang TMCP Bao Viet 40 2.2 Giai thieu Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 42 2.

Giai thieu chung vb Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 42 2. Co cau to chuc, quan ly 42 2. Co cau to chuc, quan ly 42 2. Chuc nang, nhiem vu chinh cua cac phong ban 43 2.

Khai quat tinh hinh hoat dong kinh doanh cua Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 44 2. Tinh hinh phat trien the ghi ng tai BAOVIET Bank Can Tho 48 2. Tinh hinh thanh toan the nam 2011 va quy 1/2012 49 CHUONG3 51 phAn tich cAc yeu to moi truing Anh hu'cjng phAt trien the THANH TOAN TAI NGAn HANG TMCP BAO VIET CHI NHANH CAN THO 51 3. Cac yeu t6 anh huong den hoat dong phat trien the thanh toan tai ngan hang Bao Viet Can Tho 51 3.

Moi truong ben ngoai 51 3. Moi truong vi mo 51 3. Moi truong vi mo (tac nghiep) 55 3. Moi truong ben trong 57 3.

Phan tich ma tran SWOT: 59 CHUONG4 62 M0T SO GlAl PHAP NANG CAO HOAT D0NG PHAT TRIEN THE TAI NGAN HANG TMCP BAO VIET CHI NHANH CAN THO 62 4.'Nhung mat han che 62 4. Mot s6 giai phap nang cao hoat dong phat trien the tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 62 4. Chi6n luge tham nhap thi truong 63 4. Chiln luge phat trien thi truong 64 4.

ChiSn luge lien ket 65 4. Giai phap ho trg: 65 -vi- PHAN KET LUAN VA KIEN NGHI 67 1. Doi voi Ngan hang nha nuoc 68 2. Doi vdi chinh quyen thanh pho Can Tho 68 2.

Doi voi Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 69 TAl LIEU THAM KHAO 70 -vu- DANH MUC BIEU BANG Bang 2.1: Ket qua hoat dong kinh doanh ciia BAOVIET Bank chi nhanh Can Tho trong nam 2011 44 Bang 2.2: Tinh hinh thu nhap cua Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho nam 2011 46 Bang 2.3: Tinh hinh chi phi cua Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho nam 2011 47 Bang 2.4: Tinh hinh phat trien the ghi ng tai BAOVIET Bank Can Tho nam 2011 48 Bang 2.3: Tinh hinh thanh toan the BAOVIET Bank Can Tho nam 2011 49 vaquy 1/2012 49 Bang 3.1: Tinh hinh tang truong kinh te (GDP) cua TP Can Tha 53 tu 2009 den nay 53 Bang 3.2: Dinh huong co cau kinh te thanh pho Can Tho 54 tu nam 2006-2020 54 Bang 3.3: Cac djch vu chu yeu dang dugc cac ngan hang cung cap: 56 Bang 3.4 Thong ke he thong mang luai mot so ngan hang tieu bieu trong dia phan Thanh pho Can Tho 57 Bang 3.5: Tinh hinh nhan sir tai BAOVIET Bank Can Tho nam 2011 58 -Vlll- DANH MUC HINH Hinh 1. Quy trinh thanh toan the 21 Hinh 2. Mo hinh to chuc ciia Ngan hang TMCP Bao Viet 35 Hinh 3. Quy trinh phat hanh the tai BAOVIET Bank Can Tho 41 Hinh 4.

So do to chuc Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 42 Hinh 5. Tinh hinh hoat dong kinh doanh ciia BAOVIET Bank Can Tho nam 2011 45 Hinh 6. Bien dong chi phi theo rung quy ciia BVB nam 2011 47 Hinh 7. Bien dong lai suattu thang 3 den thang 6/2012 55 -IX- DANH MUC TU VIET TAT TMCP Thuong mai co phan Ngan hang TMCP Bao Viet chi BVB BAOVIET Bank nhanh Can Tho ATM Automated Teller Machine May giao dich tu dong PIN Personal Indentification Number Ma so ca nhan Electronic funfs transfer at point EFTPOS Diem ban hang chuyen tien tu dong of sale WTO To chuc thuong mai the giai Cong ty Co phan chuyen mach tai Banknetvn chinh quoc gia Viet Nam NH Ngan hang DVCNT Don vi chap nhan the Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho PHAN Md DAU 1.

Dat van de nghien ciru Khi Viet Nam gia nhap WTO cung dong nghla danh diu nen kinh \e ciia Viet Nam buac sang mot giai doan moi day co hoi va cung khong it nhung thach thuc dang cho. Su kien nay tao dieu kien cho cac doanh nghiep a VietNam cung nhu nuoc ngoai co dip giao lun nhieu hon va sau la tien den hop tac, giao dich. Vi vay, cac hoat dong thuong mai diln ra ngay mot soi n6i, da dang phong phu hon song cung khong kem phan phuc tap. Theo do, cac m6i quan he thuong mai hien nay khong con bo hep trong pham vi mot thanh ph6, trong mot qu6c gia ma con ma ra rong hon qua nhieu quoc gia khac, cac quoc gia trong khu vuc va tren toan the giai.

Theo dong chay ciia su phat trien ve kinh t§ kem theo sue manh ciia cong nghe thong tin thi viec thanh toan giao dich khong con la van dh quan trong nua. Khong phai mat nhieu thai gian, chi phi di chuyen va lo lang ve muc do an toan khi mang theo nhieu tien mat. Thuc te cho thay, 86% chi phi mua sam ciia nguoi dan Viet Nam hien nay dugc tra bang tien mat; 32% tien thu6 dugc thu bang tien mat; va 22% dich vu khac thanh toan. bang tien mat1 .