Phát Triển Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích Phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcp phát triển tp hồ chí minh luận văn thạc sĩ kinh tế, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Thị Thu Trang
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Kỳ
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính, Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP. Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan về thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng TMCP phát hành, cho phép khách hàng chi tiêu trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp. Luận văn thạc sĩ kinh tế này tập trung phân tích sự phát triển của thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP HCM, với mục tiêu tăng cường hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro. Dịch vụ tài chính liên quan đến thẻ tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống ngân hàng hiện đại.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Thẻ tín dụng bắt nguồn từ Mỹ vào năm 1949, với sự ra đời của Diners Club. Từ đó, các ngân hàng thương mại như Visa và MasterCard đã phát triển thẻ tín dụng thành một công cụ phổ biến toàn cầu. Tại Việt Nam, thẻ tín dụng bắt đầu được sử dụng rộng rãi từ những năm 2000, đặc biệt tại các ngân hàng TMCP như HDBank.

1.2. Đặc điểm và phân loại thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có đặc điểm nổi bật là hạn mức tín dụng tuần hoàn, cho phép khách hàng chi tiêu trước và trả tiền sau. Thẻ được phân loại theo phạm vi sử dụng (thẻ quốc tế, thẻ nội địa), đối tượng sử dụng (thẻ cá nhân, thẻ công ty), và công nghệ (thẻ băng từ, thẻ thông minh).

II. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại HDBank

Ngân hàng TMCP Phát Triển TP HCM (HDBank) đã tham gia thị trường thẻ tín dụng từ năm 2011. Mặc dù đạt được một số thành tựu ban đầu, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại HDBank vẫn còn nhiều hạn chế. Luận văn này phân tích các chỉ tiêu định lượng và định tính để đánh giá hiệu quả phát triển thẻ tín dụng tại HDBank.

2.1. Chỉ tiêu định lượng

Các chỉ tiêu định lượng bao gồm số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, dư nợ tín dụng, và mạng lưới ATM/POS. Theo số liệu từ năm 2011 đến 2012, HDBank đã tăng số lượng thẻ tín dụng phát hành lên 20%, nhưng doanh số thanh toán vẫn còn thấp so với các ngân hàng thương mại khác.

2.2. Chỉ tiêu định tính

Các chỉ tiêu định tính tập trung vào sự hài lòng của khách hàng, tiện ích thẻ, và thương hiệu ngân hàng. Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao tính tiện lợi của thẻ tín dụng HDBank, nhưng vẫn còn lo ngại về lãi suất và hạn mức tín dụng.

III. Giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại HDBank

Để phát triển thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP HCM, luận văn đề xuất các giải pháp chiến lược, bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường công nghệ, và cải thiện dịch vụ khách hàng. Các giải pháp này nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thẻ tín dụng.

3.1. Giải pháp chiến lược và quản trị

HDBank cần tập trung vào chiến lược marketing để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Đồng thời, cải thiện quản lý tài chính và quy trình phát hành thẻ để đảm bảo an toàn và hiệu quả.

3.2. Giải pháp công nghệ và nhân sự

Đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp HDBank nâng cao khả năng xử lý giao dịch và bảo mật thông tin. Bên cạnh đó, đào tạo nhân sự là yếu tố quan trọng để cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh xu hướng sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến trên toàn cầu và tại Việt Nam, thẻ tín dụng trở thành công cụ tài chính quan trọng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và nâng cao tiện ích cho người tiêu dùng. Tính đến cuối năm 2010, Việt Nam có gần 32 triệu thẻ được phát hành, trong đó thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ chưa đến 1,5% tổng số thẻ thanh toán, cho thấy tiềm năng phát triển rất lớn. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP. Hồ Chí Minh (HDBank) chính thức tham gia thị trường thẻ tín dụng từ năm 2011, với mục tiêu gia tăng thương hiệu và nguồn thu. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại HDBank trong giai đoạn 2011-2012 còn nhiều hạn chế, đòi hỏi nghiên cứu đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển phù hợp.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại HDBank trong giai đoạn 2011-2012, đánh giá các chỉ tiêu định lượng và định tính, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi ích cho ngân hàng và khách hàng. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của HDBank tại Việt Nam, tập trung vào các chỉ tiêu như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, dư nợ cho vay, mạng lưới chấp nhận thẻ, thu nhập từ thẻ và các rủi ro liên quan.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ HDBank xây dựng chiến lược phát triển thẻ tín dụng bền vững, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại thị trường Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển sản phẩm tài chính, quản trị rủi ro và hành vi tiêu dùng trong lĩnh vực ngân hàng. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết phát triển sản phẩm ngân hàng: Tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm thẻ tín dụng như định hướng tín dụng, công nghệ thông tin, tiềm lực tài chính, thiết kế sản phẩm, chính sách khách hàng và mạng lưới phân phối. Lý thuyết này giúp phân tích các nhân tố chủ quan và khách quan tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng.

2. Mô hình quản lý rủi ro thẻ tín dụng: Bao gồm các loại rủi ro như rủi ro giả mạo, tín dụng, đạo đức, kỹ thuật và các rủi ro khác liên quan đến thẻ tín dụng. Mô hình này giúp đánh giá và đề xuất các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng và khách hàng.

Các khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu gồm: thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), dư nợ cho vay thẻ tín dụng, doanh số thanh toán thẻ, rủi ro thẻ tín dụng, sự hài lòng khách hàng và phát triển sản phẩm.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp lý thuyết và thực tiễn, sử dụng các kỹ thuật phân tích định lượng và định tính nhằm đánh giá toàn diện hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại HDBank.

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán của HDBank giai đoạn 2010-2012, các báo cáo nội bộ về hoạt động thẻ tín dụng, khảo sát ý kiến khách hàng và chuyên gia trong ngành ngân hàng, cùng các tài liệu pháp luật và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả để phân tích các chỉ tiêu định lượng như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, dư nợ cho vay, mạng lưới ATM và ĐVCNT, thu nhập từ thẻ tín dụng và các chỉ số rủi ro. Phân tích định tính dựa trên khảo sát sự hài lòng khách hàng, đánh giá tiện ích sản phẩm và nhận định chuyên gia. Phương pháp so sánh được áp dụng để đối chiếu kết quả với các ngân hàng thương mại khác và các nghiên cứu trong ngành.

• Cỡ mẫu và timeline: Nghiên cứu tập trung vào dữ liệu của HDBank trong giai đoạn 2011-2012, với cỡ mẫu khảo sát khách hàng khoảng vài trăm người dùng thẻ tín dụng tại TP. Hồ Chí Minh và các chi nhánh lớn. Thời gian nghiên cứu kéo dài khoảng 6 tháng, bao gồm thu thập dữ liệu, phân tích và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại HDBank tăng từ khoảng 10.000 thẻ năm 2011 lên gần 15.000 thẻ năm 2012, tương đương tốc độ tăng trưởng khoảng 50%. Tuy nhiên, con số này vẫn thấp hơn nhiều so với các ngân hàng lớn như Vietcombank và Techcombank.

2. Doanh số thanh toán thẻ tín dụng: Doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng của HDBank đạt khoảng 200 tỷ đồng năm 2011 và tăng lên gần 300 tỷ đồng năm 2012, tăng trưởng khoảng 50%. Tỷ trọng doanh số thanh toán thẻ tín dụng trong tổng doanh số thanh toán thẻ của ngân hàng chiếm khoảng 30%.

3. Dư nợ cho vay thẻ tín dụng: Dư nợ thẻ tín dụng tăng từ 50 tỷ đồng năm 2011 lên 75 tỷ đồng năm 2012, tương đương mức tăng 50%. Tỷ trọng dư nợ thẻ tín dụng trong tổng dư nợ cho vay cá nhân chiếm khoảng 5-7%.

4. Mạng lưới ATM và ĐVCNT: HDBank đã mở rộng mạng lưới ATM lên hơn 100 máy và phát triển hơn 500 điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trong năm 2012, tăng lần lượt 40% và 60% so với năm trước.

5. Thu nhập từ hoạt động thẻ tín dụng: Thu nhập từ phí và lãi thẻ tín dụng của HDBank tăng trưởng 45% trong giai đoạn 2011-2012, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng.

6. Rủi ro và tổn thất: Tỷ lệ rủi ro giả mạo và gian lận thẻ tại HDBank tăng khoảng 20% năm 2012 so với năm 2011, gây thiệt hại ước tính khoảng vài trăm triệu đồng. Nợ xấu thẻ tín dụng chiếm khoảng 2% tổng dư nợ thẻ, thấp hơn mức trung bình ngành.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng tích cực về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán cho thấy HDBank đã có bước khởi đầu khả quan trong việc phát triển sản phẩm thẻ tín dụng. Việc mở rộng mạng lưới ATM và ĐVCNT góp phần nâng cao tiện ích và sự thuận tiện cho khách hàng, thúc đẩy giao dịch thẻ tăng lên. Thu nhập từ thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu doanh thu của ngân hàng, giúp đa dạng hóa nguồn thu và tăng cường lợi nhuận.

Tuy nhiên, so với các ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank hay Techcombank, HDBank vẫn còn hạn chế về quy mô phát hành thẻ và thị phần. Nguyên nhân chủ yếu do ngân hàng mới gia nhập thị trường thẻ tín dụng từ năm 2011, chưa có chiến lược phát triển bài bản và mạng lưới chấp nhận thẻ chưa phủ rộng toàn quốc. Ngoài ra, rủi ro giả mạo và gian lận thẻ gia tăng phản ánh sự cần thiết phải nâng cao hệ thống bảo mật và quản lý rủi ro.

Kết quả khảo sát sự hài lòng khách hàng cho thấy mức độ hài lòng trung bình đạt khoảng 75%, với các phản hồi tích cực về tiện ích và dịch vụ chăm sóc khách hàng, nhưng vẫn còn phàn nàn về phí dịch vụ và quy trình xử lý khiếu nại. So sánh với các nghiên cứu trong ngành, HDBank cần tăng cường đầu tư công nghệ, hoàn thiện quy trình vận hành và đa dạng hóa sản phẩm để nâng cao sức cạnh tranh.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ, doanh số thanh toán, dư nợ cho vay theo năm, cùng bảng so sánh các chỉ tiêu chính giữa HDBank và các ngân hàng khác để minh họa rõ nét hơn về vị thế và tiềm năng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đầu tư công nghệ thông tin
   Nâng cấp hệ thống quản lý thẻ, áp dụng công nghệ thẻ thông minh và bảo mật cao nhằm giảm thiểu rủi ro giả mạo và gian lận. Mục tiêu giảm tổn thất do rủi ro thẻ xuống dưới 1% trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban Công nghệ thông tin và Trung tâm thẻ.

2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
   Tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp, siêu thị, nhà hàng, dịch vụ để mở rộng mạng lưới ĐVCNT, nâng số điểm chấp nhận thẻ lên ít nhất 1.000 điểm trong 18 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Kinh doanh thẻ và Phòng Quan hệ khách hàng.

3. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng
   Phát triển các loại thẻ tín dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng như thẻ ưu đãi cho cán bộ công chức, thẻ đồng thương hiệu với các doanh nghiệp lớn, thẻ dành cho khách hàng thu nhập thấp. Mục tiêu tăng số lượng thẻ phát hành thêm 30% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban Chiến lược sản phẩm và Marketing.

4. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
   Xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, tăng cường đào tạo nhân viên, rút ngắn thời gian xử lý khiếu nại xuống dưới 48 giờ. Chủ thể thực hiện: Trung tâm chăm sóc khách hàng và Phòng Đào tạo.

5. Tăng cường công tác quản lý rủi ro và thẩm định khách hàng
   Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng, áp dụng các tiêu chuẩn đánh giá rủi ro nghiêm ngặt nhằm hạn chế nợ xấu thẻ tín dụng dưới 2%. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro và Trung tâm thẻ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng và tổ chức tài chính
   Các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng có thể áp dụng các giải pháp và bài học kinh nghiệm để phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý rủi ro.

2. Nhà quản lý và hoạch định chính sách
   Cơ quan quản lý nhà nước, Ngân hàng Nhà nước có thể tham khảo để hoàn thiện khung pháp lý, chính sách hỗ trợ phát triển thị trường thẻ tín dụng và kiểm soát rủi ro.

3. Chuyên gia nghiên cứu và giảng viên
   Các nhà nghiên cứu, giảng viên trong lĩnh vực kinh tế tài chính, ngân hàng có thể sử dụng luận văn làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu chuyên sâu về phát triển sản phẩm ngân hàng và quản lý rủi ro.

4. Khách hàng và người sử dụng thẻ tín dụng
   Người tiêu dùng và doanh nghiệp có thể hiểu rõ hơn về lợi ích, rủi ro và các chính sách liên quan đến thẻ tín dụng, từ đó sử dụng sản phẩm một cách hiệu quả và an toàn.

Câu hỏi thường gặp

1. Thẻ tín dụng là gì và có lợi ích gì?
   Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán cho phép chi tiêu trước, trả tiền sau trong hạn mức được cấp. Lợi ích gồm sự tiện lợi, an toàn, khoản tín dụng tức thời và khả năng thanh toán đa dạng.

2. HDBank đã phát triển thẻ tín dụng như thế nào trong giai đoạn 2011-2012?
   HDBank bắt đầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế từ năm 2011, tăng trưởng số lượng thẻ và doanh số thanh toán khoảng 50%, mở rộng mạng lưới ATM và ĐVCNT, nhưng vẫn còn hạn chế về quy mô và thị phần.

3. Những rủi ro phổ biến khi sử dụng thẻ tín dụng là gì?
   Rủi ro gồm giả mạo thẻ, gian lận giao dịch, rủi ro tín dụng khi khách hàng không trả nợ, rủi ro kỹ thuật và rủi ro đạo đức từ nhân viên ngân hàng.

4. Làm thế nào để giảm thiểu rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng?
   Người dùng cần bảo mật thông tin thẻ, theo dõi giao dịch thường xuyên, ngân hàng cần áp dụng công nghệ bảo mật cao, quy trình thẩm định nghiêm ngặt và đào tạo nhân viên chuyên nghiệp.

5. Tại sao phát triển thẻ tín dụng lại quan trọng đối với ngân hàng và nền kinh tế?
   Thẻ tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, tăng thu nhập, mở rộng mạng lưới khách hàng; đồng thời thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông, hỗ trợ quản lý kinh tế vĩ mô.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa lý luận về thẻ tín dụng và phân tích thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại HDBank trong giai đoạn 2011-2012 với các chỉ tiêu định lượng và định tính cụ thể.
• Kết quả nghiên cứu cho thấy HDBank có bước khởi đầu tích cực nhưng còn nhiều hạn chế về quy mô phát hành thẻ, mạng lưới chấp nhận thẻ và quản lý rủi ro.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm nâng cấp công nghệ, mở rộng mạng lưới ĐVCNT, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro nhằm phát triển bền vững hoạt động thẻ tín dụng.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng cho HDBank và các ngân hàng khác trong việc xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với thị trường Việt Nam.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chiến lược phát triển thẻ tín dụng trong giai đoạn tiếp theo.

Hành động ngay: Các đơn vị chức năng của HDBank cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng, đồng thời tăng cường đào tạo nhân sự và đầu tư công nghệ nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý luận cơ bản về thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP.Hồ Chí Minh Chương 3: Ý kiến đề xuất nhằm phát triển thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP.Hồ Chí Minh CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Giới thiệu về thẻ ngân hàng và thẻ tín dụng 1.1 Khái niệm Thẻ ngân hàng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành cho khách hàng để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ…hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp, thông qua các máy giao dịch tự động (ATM) hoặc các thiết bị rút tiền khác(theo giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – Nhà xuất bản Đại học Quốc gia TPHCM”) Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàngdo NHNN ban hành kèm theoQuyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007định nghĩa thẻ ngân hàng và thẻ tín dụng như sau: - Thẻ ngân hàng: Là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận. - Thẻ tín dụng (Credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ.2 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng(theo Website: http://www.com) Cách đây hơn nửa thế kỷ thì thẻ tín dụng còn là một khái niệm quá là mới mẻ và chưa được sử dụng rộng rãi, cho đến ngày nay thì thẻ tín dụng là một phần không thể thiếu được của cuộc sống hiện đại.Từ điểm xuất phát là nước Mỹ, đến nay thẻ tín dụng có mặt hầu như khắp thế giới. Nước Mỹ bắt đầu dùng thẻ tín dụng kể từ năm 1949. Nhà doanh nghiệp Frank X.

McNamara, người sáng lập ra Diners Club, kể lại là ông đã từng trải qua một trường hợp rất lúng túng sau khi ăn xong ở một nhà hàng New York bỗng phát hiện mình không có tiền mặt. Vào thời đó, thẻ mua hàng và mua xăng đã thông dụng, nhưng 1 tiền mặt vẫn dùng để thanh toán cho hầu hết mọi thứ khác. Chính việc phải cam kết thanh toán đã gợi lên ý tưởng kinh doanh và ông đã sáng lập ra công ty Diners Club International chuyên phát hành loại thẻ tín dụng Diners Club. Loại thẻ này nhanh chóng phát triển và phổ biến, trong vòng một năm đã có 200 người dùng loại thẻ đa công dụng đầu tiên trên thế giới, đến cuối năm 1950 số lượng người sở hữu thẻ “Diners Club” đã lên tới 20 ngàn, nhiều công ty khác cũng ngay lập tức triển khai phát hành thẻ tín dụng.

Sau đó, các ngân hàng cũng tham gia vào thị trường này và mở rộng hơn nữa đối tượng sử dụng thẻ bằng cách hướng đến tầng lớp trung lưu.Loại thẻ bình dân đầu tiên trở nên phát đạt là Bank Americard. Mẫu thẻ với ba màu xanh, trắng và vàng của Bank of America đã ngày càng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng. Vào năm 1966, 14 Ngân hàng lớn của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về thẻ. Đến năm 1967,tổ chức Western State Bank Card Assoication đã liên kết với Interbank và cho ra đời loại thẻ Master Chanrge, loại thẻ này nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn của Bank Americard Vào năm 1977, Bank of America đổi tên thành Visa USD và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế Visa.

Năm 1979, tổ chức thẻ Master Chanrge đổi tên thành Master Card. Hiện nay, hai tổ chức này là hai tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất thế giới.3 Đặc điểm của thẻ tín dụng  Một khoảncấp tín dụng Đối với thẻ ghi nợ thì chủ thẻ cần có số dư trên tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản thanh toán của mình tại NHPH và chủ thẻ chỉ có thể chi tiêu trong phạm vi số dư này, số tiền chi tiêu sẽ được khấu trừ vào số dư tài khoản chủ thẻ. Đối với thẻ tín dụng thì chủ thẻ được NHPH cấp cho khoản tín dụng (số tiền tối đa mà khách hàng có thể sử dụng) tùy thuộc vào khả năng tài chính, tài sản bảo đảm và các điều kiện khác có liên quan của khách hàng, điều này có nghĩa là khách hàng được phép chi tiêu ngay cả khi không có số dư trên tài khoản, NHPH sẽ ứng trước tiền (cho khách hàng vay) để thanh toán cho các khoản chi tiêu này và chủ thẻ sẽ 2 hoàn trả vào sau đó theo như thỏa thuận với NHPH, điều này tạo nên một tiện ích vượt trội so với thẻ ghi nợ là chủ thẻ tín dụng có thể “chi tiêu trước, trả tiền sau”.  Là hạn mức tín dụng tuần hoàn Khác với khoản cấp tín dụng từng lần, đối với thẻ tín dụng NHPH cấp cho chủ thẻ một khoản hạn mức tín dụng luân chuyển và NHPH chỉ quản lý theo mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ được phép sử dụng trong khoảng thời gian sử dụng thẻ.

Điều này rất thuận lợi cho chủ thẻ khi có thể hoàn toàn chủ động trong việc chi tiêu và hoàn trả các khoản nợ phù hợp với điều kiện tài chính của chủ thẻ, miễn sao số tiền mà chủ thẻ nợ NHPH (là số tiền mà chủ thẻ phải hoàn trả) bao gồm cả các khoản chi tiêu, khoản lãi và các khoản phí liên quan (nếu có) không vượt quá khoản hạn mức tín dụng mà NHPH đã cấp cho chủ thẻ.  Đặc điểm về cấu tạo thẻ tín dụng Thẻ tín dụng được làm bằng Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm* 8,5 cm. Trên thẻ có in một số yếu tố như sau: - Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ, đây được xem như một yếu tố an ninh, chống lại sự giả mạo. Thẻ tín dụng quốc tế thường có cả biểu tượng của TCTQT và biểu tượng của NHPH.

- Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và được in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. - Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của người được uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty. Ngoài ra, có thẻ còn có cả ảnh của chủ thẻ.

- Dải băng từ: Lưu trữ các thông tin như số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, Ngân hàng phát hành, hạn mức tín dụng được cấp. - Dải băng chữ ký: Trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để ĐVCNT có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ.4 Phân loại thẻ tín dụng  Theo phạm vi sử dụng thẻ - Thẻ tín dụng trong nước: là loại thẻ có phạm vi sử dụng và thanh toán trong một nước. NHPH và ĐVCNT cùng trong một nước, đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất là đồng nội tệ. - Thẻ tín dụng quốc tế: là thẻ mang thương hiệu của các TCTQT do các ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành.

Thẻ quốc tế có thể được sử dụng trên phạm vi trong nước và quốc tế, tại bất kỳ các ĐVCNT hoặc máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận thanh toán thẻ đó. Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký và được chấp nhận làm thành viên của TCTQT, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do TCTQT đó ban hành.  Theo đối tƣợng sử dụng thẻ - Thẻ cá nhân: là thẻ được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng được đầy đủ các điều kiện theo quy định của NHPH. Chủ thẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân chủ thẻ.

Thẻ cá nhân có hai loại:  Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính.  Thẻ phụ: chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng (chủ thẻ phụ). Chủ thẻ chính sẽ chịu toàn bộ trách nhiệm chi trả khoản chi tiêu do chủ thẻ phụ thực hiện. - Thẻ công ty: là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình.

Công ty đề nghị phát hành thẻ và ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đó ủy quyền cho cá nhân đứng tên trên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi khoản thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty chịu trách nhiệm thanh toán.  Theo chủ thể phát hành - Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do 4 ngân hàng cấp tín dụng. Đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà còn trên phạm vi toàn cầu. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là các loại thẻ du lịch giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thể là thẻ do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ: Thẻ Dinners Club, Amex… Theo hạn mức tín dụng - Thẻ thường: Là một loại thẻ tín dụng nhưng mang tính phổ thông, phổ biến, được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới, thường được áp dụng với nhóm khách hàng có mức thu nhập trung bình.

- Thẻ vàng: Là loại thẻ phù hợp với mức sống và nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao. Thẻ được phát hành cho các đối tượng có uy tín, có khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Điểm khác biệt của thẻ vàng so với thẻ thường là hạn mức tín dụng lớn Ngoài ra, một số NHPH còn có loại thẻ cao cấp hơn là thẻ bạch kim để phục vụ cho những khách hàng thuộc nhóm giàu có và có địa vị cao trong xã hội.  Theo công nghệ sản xuất - Thẻ băng từ: Là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật những thông tin của thẻ và chủ thẻ được mã hóa trên băng từ ở mặt sau của thẻ.