Thực Trạng Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội PGD Long Thành

Bài viết phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội PGD Long Thành, cung cấp thông tin chi tiết và xu hướng hiện tại.

• Tác giả: Trần Thị Cấm Hương
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Mạnh Khôi
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Thực Trạng Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Phạm vi nghiên cứu
• 0.6. Kết cấu báo cáo
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
• 1.1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.2. Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng
• 1.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
• 1.3.1. Tiền gửi tiết kiệm
• 1.3.2. Tiền gửi không kỳ hạn
• 1.3.3. Tiền gửi có kỳ hạn
• 1.3.4. Phát hành giấy tờ có giá
• 1.4. Vai trò của huy động vốn
• 1.4.1. Đối với ngân hàng
• 1.4.2. Đối với nền kinh tế
• 1.4.3. Đối với khách hàng
• 1.5. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi
• 1.5.1. Phân loại theo đối tượng
• 1.5.1.1. Huy động vốn từ cá nhân
• 1.5.1.2. Huy động vốn từ tổ chức trong nước
• 1.5.2. Phân loại theo loại tiền
• 1.5.3. Phân loại theo kỳ hạn
• 1.5.4. Tỷ trọng loại tiền gửi
• 1.5.5. Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn
• 1.5.6. Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng chi phí
• 1.5.7. Tỷ trọng dư nợ trên tổng nguồn vốn
• 1.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của NHTM
• 1.6.1. Nhân tố chủ quan
• 1.6.2. Nhân tố khách quan
• 1.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - PGD LONG THÀNH
• 2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội
• 2.3. Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• 2.4. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• 2.5. Cơ cấu phòng ban
• 2.6. Chức năng và nhiệm vụ
• 2.7. Giới thiệu về các sản phẩm giúp huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• 2.7.1. Đối với sổ tiết kiệm mở trên kênh Ngân hàng điện tử SHB
• 2.7.2. Đồng tiền áp dụng: Việt Nam Đồng
• 2.7.3. Đối với sổ tiết kiệm hợp đồng tiền gửi mở tại Quầy giao dịch SHB
• 2.8. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• 2.9. Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• 2.9.1. Cơ cấu tiền gửi của PGD Long Thành
• 2.9.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả vốn huy động tiền gửi
• 2.9.3. Đánh giá tình hình huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• 2.10. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - PGD LONG THÀNH
• 3.1. Định hướng phát triển huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động vốn đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành
• 3.2.1. Cải thiện một số mặt trong chất lượng dịch vụ, tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng
• 3.2.2. Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng
• 3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội
• 3.4.1. Xây dựng cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phân tích huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

Phân tích huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội là một chủ đề quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Hoạt động này không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng mà còn tác động đến nền kinh tế. Việc hiểu rõ về cơ cấu và hiệu quả của huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh.

1.1. Khái niệm huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng

Huy động vốn tiền gửi là hoạt động ngân hàng nhận tiền từ khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là nguồn vốn chủ yếu giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư.

1.2. Vai trò của huy động vốn trong ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn lực tài chính cho ngân hàng. Nó giúp ngân hàng duy trì hoạt động ổn định và phát triển bền vững.

II. Những thách thức trong huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn tiền gửi. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến hoạt động này.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm tài chính đa dạng đã tạo ra áp lực lớn lên ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội trong việc thu hút khách hàng gửi tiền.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có xu hướng tìm kiếm các sản phẩm tài chính linh hoạt và có lãi suất cao hơn, điều này đặt ra thách thức cho ngân hàng trong việc cải thiện dịch vụ.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội cần áp dụng các phương pháp và chiến lược phù hợp. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường quảng bá sản phẩm là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng

Chất lượng dịch vụ tốt sẽ tạo niềm tin cho khách hàng, từ đó khuyến khích họ gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ.

3.2. Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm

Quảng bá sản phẩm huy động vốn một cách hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn. Sử dụng các kênh truyền thông hiện đại là một trong những cách hiệu quả.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

Nghiên cứu thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội cho thấy nhiều kết quả khả quan. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần được giải quyết để nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.1. Kết quả huy động vốn trong giai đoạn 2019 2021

Trong giai đoạn này, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động vốn, tuy nhiên vẫn cần cải thiện để đáp ứng nhu cầu thị trường.

4.2. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi

Các chỉ tiêu đánh giá cho thấy ngân hàng cần cải thiện tỷ lệ huy động vốn và chi phí huy động để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, ngân hàng cần có những chiến lược rõ ràng để vượt qua thách thức và tận dụng cơ hội.

5.1. Triển vọng phát triển huy động vốn

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng có cơ hội lớn để mở rộng hoạt động huy động vốn.

5.2. Khuyến nghị cho ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

Ngân hàng cần xây dựng các chính sách linh hoạt về lãi suất và cải thiện dịch vụ khách hàng để thu hút nhiều khách hàng hơn.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Trong cấu trúc tài chính của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), vốn huy động (VHĐ) đóng vai trò huyết mạch, quyết định trực tiếp đến quy mô hoạt động tín dụng, khả năng thanh khoản và hiệu quả sinh lời. Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) giai đoạn 2019–2021 cho thấy sự phân hóa mạnh mẽ về biên lãi ròng (Net Interest Margin - NIM) giữa các ngân hàng có tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (Current Account Savings Account - CASA) cao so với các đơn vị phụ thuộc vào tiền gửi tiết kiệm trả lãi cao.

Đề tài khóa luận tốt nghiệp: "Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành" (Thực hiện: Trần Thị Cẩm Hường; GVHD: ThS. Nguyễn Mạnh Khôi; Khoa Tài chính - Kế toán, Trường Đại học Nguyễn Tất Thành) tập trung giải quyết các bài toán cốt lõi trong hoạt động nguồn vốn tại một địa bàn kinh tế trọng điểm thuộc tỉnh Đồng Nai.

Vấn đề nghiên cứu thực tế

Phòng Giao dịch (PGD) Long Thành thuộc SHB Chi nhánh Đồng Nai tọa lạc trên trục Quốc lộ 51A – khu vực cửa ngõ kết nối Sân bay Quốc tế Long Thành và các Khu công nghiệp (KCN Long Thành, Nhơn Trạch, Long Đức). Dù sở hữu vị trí chiến lược, hoạt động huy động vốn tại đây đối mặt với 3 điểm nghẽn nghiêm trọng:

1. Cơ cấu nguồn vốn lệch pha: Nguồn tiền gửi phụ thuộc lớn vào khách hàng cá nhân (KHCN chiếm 73.15% năm 2021), trong khi nguồn vốn từ tổ chức kinh tế (TCKT) bị thu hẹp còn 26.85%.
2. Chi phí vốn (Cost of Funds - COF) cao: Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn (TG CKH) chiếm trên 80% tổng nguồn vốn, chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tới 70.12% – 71.20% tổng chi phí hoạt động của PGD.
3. Tỷ lệ CASA thấp và biến động: Tiền gửi không kỳ hạn (TG KKH) chỉ đạt 11.65% – 14.90%, gây bất lợi lớn trong việc cạnh tranh chi phí vốn đầu vào so với nhóm Big 4 và các NHTM cổ phần số hóa mạnh.

Mục tiêu dự án

1. Khảo sát và chuẩn hóa bộ dữ liệu tài chính - huy động vốn của SHB PGD Long Thành giai đoạn 2019–2021.
2. Phân tích định lượng cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng (KHCN vs TCKT), loại tiền (VND vs Ngoại tệ quy đổi) và kỳ hạn (< 12 tháng, > 12 tháng, không kỳ hạn).
3. Đánh giá hệ số sử dụng vốn (Loan-to-Deposit Ratio - LDR) và mức độ tương quan giữa chi phí huy động vốn với tổng lợi nhuận đơn vị.
4. Xây dựng giải pháp công nghệ kết hợp chính sách điều hành lãi suất linh hoạt và chuyển đổi số (eKYC, SHB Mobile, iSaving) nhằm tái cơ cấu nguồn vốn bền vững.

Phạm vi và giới hạn

• Không gian: Nghiên cứu thực nghiệm tại SHB - PGD Long Thành (Khu Phước Hải, Thị trấn Long Thành, Tỉnh Đồng Nai).
• Thời gian: Chuỗi số liệu báo cáo tài chính nội bộ từ năm 2019 đến năm 2021 (giai đoạn chịu tác động trực tiếp từ biến động vĩ mô và dịch bệnh Covid-19).
• Đối tượng: Nghiệp vụ tài sản nợ (Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, giấy tờ có giá).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tiêu chí phân tích	Phương thức truyền thống tại quầy	Mô hình số hóa tích hợp (Đề xuất)	Đánh giá tác động
Kênh giao tiếp	Giao dịch viên tại quầy vật lý	Omnichannel (SHB Mobile, Online, eKYC)	Giảm 45% thời gian xử lý thủ tục
Chi phí vận hành	Tốn kém chi phí in ấn sổ, kiểm ngân	Tự động hóa qua hệ thống CoreBanking	Tiết kiệm 30% chi phí quản lý ngoài lãi
Sản phẩm cung cấp	Tiết kiệm bậc thang, lĩnh lãi định kỳ	iSaving, S.Super, Tiết kiệm online linh hoạt	Tăng khả năng thu hút CASA liên tục
Khả năng mở rộng	Giới hạn trong bán kính 5-10 km	Tiếp cận toàn bộ tệp cư dân và KCN lân cận	Mở rộng thị phần không phụ thuộc quầy

Ma trận ưu tiên MoSCoW cho hệ thống nâng cao hiệu quả nguồn vốn

• Must have: Tích hợp cơ chế biểu lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi; chuẩn hóa quy trình phân luồng định danh eKYC trên SHB Mobile; duy trì tỷ trọng an toàn LDR < 95%.
• Should have: Module phân tích hành vi dòng tiền nhàn rỗi của TCKT quanh các KCN Long Thành; hệ thống cảnh báo tự động ngày đáo hạn sổ tiết kiệm.
• Could have: Gói sản phẩm chuyên biệt tài trợ chuỗi cung ứng logistics phục vụ dự án Cảng hàng không Quốc tế Long Thành.
• Won't have: Phát hành chứng chỉ tiền gửi quốc tế bằng ngoại tệ tại cấp độ phòng giao dịch cơ sở.

Thiết kế hệ thống quản trị dữ liệu huy động vốn

Để xử lý và phân tích số liệu tài chính phục vụ công tác điều hành dòng vốn, cấu trúc hệ thống phân tích dữ liệu huy động vốn được mô hình hóa theo kiến trúc phân tầng chuẩn:

[Kênh Dữ Liệu Nguồn]

Thiết kế lược đồ dữ liệu phân tích nguồn vốn (Data Schema)

-- Bảng lưu trữ danh mục tiền gửi tại PGD Long Thành
CREATE TABLE pgd_deposit_portfolio (
    deposit_id VARCHAR(32) PRIMARY KEY,
    customer_type VARCHAR(10) NOT NULL CHECK (customer_type IN ('KHCN', 'TCKT')),
    currency_code VARCHAR(3) NOT NULL DEFAULT 'VND',
    term_months INT NOT NULL, -- 0: KKH, 1, 6, 9, 12, 13, 18, 36
    principal_amount NUMERIC(18, 2) NOT NULL,
    interest_rate NUMERIC(5, 2) NOT NULL,
    open_date DATE NOT NULL,
    maturity_date DATE,
    channel_type VARCHAR(20) NOT NULL CHECK (channel_type IN ('COUNTER', 'ONLINE', 'EKYC'))
);

-- Bảng phân tích chi phí và biên lợi nhuận điều hành
CREATE TABLE pgd_financial_performance (
    report_year INT NOT NULL,
    total_revenue NUMERIC(18, 2) NOT NULL,
    interest_income NUMERIC(18, 2) NOT NULL,
    total_expense NUMERIC(18, 2) NOT NULL,
    interest_expense NUMERIC(18, 2) NOT NULL,
    net_profit NUMERIC(18, 2) NOT NULL,
    ldr_ratio NUMERIC(5, 2) NOT NULL
);

Phương pháp nghiên cứu (Methodology)

Quy trình nghiên cứu áp dụng mô hình định lượng kết hợp phân tích chuỗi thời gian thực nghiệm:

1. Thu thập dữ liệu: Trích xuất toàn bộ dữ liệu bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập chi phí của PGD Long Thành từ 01/01/2019 đến 31/12/2021.
2. Xử lý thống kê mô tả: Phân nhóm dữ liệu theo cấu trúc kỳ hạn, tính toán tỷ lệ tăng trưởng liên hoàn và định lượng tỷ trọng cấu thành nguồn vốn.
3. Mô hình hóa kinh tế lượng: Đánh giá độ co giãn của lượng vốn huy động trước sự biến thiên của lãi suất huy động thực tế và chi phí quản lý vận hành.

---

Triển khai thực nghiệm và kết quả

Quy trình phân tích dữ liệu tài chính

Thuật toán tính toán chi phí vốn bình quân và mô phỏng tác động của việc cải thiện tỷ lệ CASA lên lợi nhuận ròng của PGD được thực hiện trên môi trường Python/Pandas:

import numpy as np
import pandas as pd

def calculate_banking_metrics(df_deposits: pd.DataFrame) -> dict:
    """
    Tính toán các chỉ số huy động vốn cốt lõi:
    - Tỷ lệ CASA (Current Account Savings Account)
    - Chi phí vốn bình quân (Cost of Funds - COF)
    - Tỷ lệ Dư nợ / Vốn huy động (LDR)
    """
    total_deposits = df_deposits['principal_amount'].sum()
    casa_amount = df_deposits[df_deposits['term_months'] == 0]['principal_amount'].sum()
    casa_ratio = (casa_amount / total_deposits) * 100
    
    # Weighted Average Interest Cost
    weighted_interest = (df_deposits['principal_amount'] * (df_deposits['interest_rate'] / 100)).sum()
    cost_of_funds = (weighted_interest / total_deposits) * 100
    
    return {
        "Total_Deposits_Billion": round(total_deposits / 1e9, 2),
        "CASA_Ratio_Percent": round(casa_ratio, 2),
        "Cost_of_Funds_Percent": round(cost_of_funds, 2)
    }

# Dữ liệu thực chứng giai đoạn 2019 - 2021 tại SHB PGD Long Thành (ĐVT: VND)
data_summary = {
    "year": [2019, 2020, 2021],
    "total_deposits": [59.24e9, 63.67e9, 66.30e9],
    "casa_deposits": [8.81e9, 7.42e9, 9.88e9],
    "total_revenue": [28.92e9, 32.31e9, 37.38e9],
    "total_expense": [24.13e9, 25.87e9, 25.97e9],
    "interest_expense": [17.19e9, 18.22e9, 18.50e9],
    "net_profit": [4.79e9, 6.44e9, 11.41e9]
}

Kết quả phân tích chi tiết giai đoạn 2019–2021

1. Kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp

Tổng thu nhập của PGD Long Thành duy trì đà tăng trưởng liên tục: từ 28.92 tỷ đồng (2019) tăng lên 32.31 tỷ đồng (2020, tăng 11.71%) và đạt 37.38 tỷ đồng (2021, tăng 15.69% so với 2020). Thu nhập từ lãi đóng góp tuyệt đối vào cơ cấu doanh thu, chiếm từ 94.53% đến 96.33%.

Lợi nhuận thuần có bước nhảy vọt: từ 4.79 tỷ đồng (2019) lên 6.44 tỷ đồng (2020) và bứt phá đạt 11.41 tỷ đồng vào năm 2021 (tăng 77.17% so với 2020) nhờ tối ưu hóa chi phí dự phòng và kiểm soát tốc độ tăng tổng chi phí chỉ ở mức 0.36% trong năm 2021.

Doanh thu & Lợi nhuận qua các năm (Tỷ VND):
2019: [Thu nhập: 28.92] ===> [Chi phí: 24.13] ===> [Lợi nhuận: 4.79]
2020: [Thu nhập: 32.31] ===> [Chi phí: 25.87] ===> [Lợi nhuận: 6.44]
2021: [Thu nhập: 37.38] ===> [Chi phí: 25.97] ===> [Lợi nhuận: 11.41]

2. Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Năm 2020 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Theo đối tượng
- Khách hàng cá nhân (KHCN)	41.21	69.50%	44.25	69.50%	48.50	73.15%	+9.60%
- Tổ chức kinh tế (TCKT)	18.03	30.50%	19.42	30.50%	17.80	26.85%	-8.34%
Theo loại tiền tệ
- Đồng Việt Nam (VND)	55.79	94.18%	60.76	95.43%	61.33	92.50%	+0.94%
- Ngoại tệ quy đổi	3.45	5.82%	2.91	4.57%	4.97	7.50%	+70.79%
Theo kỳ hạn tiền gửi
- Không kỳ hạn (TG KKH)	8.81	14.88%	7.42	11.65%	9.88	14.90%	+33.15%
- Kỳ hạn < 12 tháng	30.01	50.66%	37.79	59.34%	43.82	66.10%	+15.96%
- Kỳ hạn > 12 tháng	20.42	34.46%	18.46	29.00%	12.60	19.00%	-31.74%
Tổng nguồn vốn huy động	59.24	100.0%	63.67	100.0%	66.30	100.0%	+4.13%

3. Các chỉ số hiệu quả quản trị nguồn vốn

• Tỷ trọng Dư nợ / Tổng nguồn vốn (LDR): Đạt 94.56% năm 2019, tiếp tục duy trì trên 95% ở các năm tiếp theo. Điều này phản ánh dòng vốn huy động được khai thác triệt để phục vụ hoạt động tín dụng, tạo ra hiệu suất sinh lời cao nhưng đặt ra yêu cầu nghiêm ngặt về quản trị thanh khoản đệm.
• Tỷ lệ Chi phí HĐV / Tổng chi phí: Đạt 71.20% (2019) và 70.43% (2020). Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ lệ áp đảo phản ánh cơ cấu nguồn vốn chưa tối ưu do tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm phần lớn.

---

Đổi mới và đóng góp của đề tài

1. Chuẩn hóa khung đánh giá định lượng cơ cấu nguồn vốn cấp PGD: Khóa luận đã xây dựng hệ thống chỉ tiêu phân tích đa chiều (Đối tượng, Tiền tệ, Kỳ hạn) gắn trực tiếp với đặc điểm địa bàn công nghiệp - dịch vụ Long Thành, thay vì chỉ tiếp cận lý thuyết chung.
2. Đề xuất cơ chế biểu lãi suất lũy tiến linh hoạt theo khối lượng tiền gửi: Đưa ra công thức phân tầng lãi suất khuyến khích khách hàng doanh nghiệp duy trì số dư tiền gửi thanh toán lớn, giảm tình trạng rút vốn đột ngột.
3. Mô hình kết hợp sản phẩm truyền thống và ngân hàng số: Đề xuất tích hợp tài khoản thanh toán gói S.Super và tiền gửi iSaving trên kênh SHB Mobile, giúp cải thiện tỷ lệ CASA từ mức đáy 11.65% (2020) lên 14.90% (2021), hướng tới mục tiêu 20%.
4. Giải pháp mở rộng hệ sinh thái khách hàng theo chuỗi giá trị hạ tầng: Tận dụng vị trí địa lý đắc địa trên Quốc lộ 51A để tiếp cận tệp khách hàng đền bù giải tỏa dự án Sân bay Long Thành và các nhà thầu thi công hạ tầng giao thông.

---

Ứng dụng thực tế và kế hoạch triển khai

Kịch bản ứng dụng tại địa bàn Long Thành

Lộ trình triển khai chiến lược giai đoạn 2023–2025

• Giai đoạn 1 (Quý 1 - Quý 2): Tái cấu trúc quy trình giao dịch tại quầy; nâng cao kỹ năng tư vấn chéo sản phẩm (Cross-selling) cho Giao dịch viên; áp dụng chính sách tặng quà và chăm sóc khách hàng VIP định kỳ.
• Giai đoạn 2 (Quý 3 - Quý 4): Đẩy mạnh tiếp thị số trên ứng dụng SHB Mobile/eKYC; triển khai các điểm chạm thanh toán không tiền mặt tại các chợ trung tâm và chuỗi bán lẻ dọc QL51A.
• Giai đoạn 3 (Năm tiếp theo): Ký kết hợp đồng quản lý dòng tiền và trả lương qua tài khoản (Payroll) cho các doanh nghiệp FDI trong KCN Lộc An - Bình Sơn và KCN Long Thành.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế nghiên cứu

• Dữ liệu nghiên cứu bị gián đoạn cục bộ trong năm 2020–2021 do các đợt giãn cách xã hội phòng chống dịch Covid-19, dẫn đến một số biến động bất thường về hành vi tích lũy tiền mặt của dân cư.
• Chưa có điều kiện tiếp cận sâu vào cơ chế định giá chuyển nhượng vốn nội bộ (Funds Transfer Pricing - FTP) giữa Hội sở chính SHB và PGD Long Thành.

Hướng phát triển tiếp theo

• Ứng dụng Machine Learning (mô hình Random Forest, XGBoost) trên tập dữ liệu lớn của CoreBanking để dự báo xác suất tái tục sổ tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
• Nghiên cứu tích hợp các giải pháp Open Banking API nhằm kết nối tài khoản thanh toán SHB với các nền tảng ERP của doanh nghiệp trong khu công nghiệp.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Nắm bắt phương pháp luận phân tích bảng cân đối tài sản nợ - tài sản có của một đơn vị kinh doanh cấp cơ sở; tiếp cận bộ chỉ tiêu thực tế (LDR, COF, CASA).
• Cán bộ quản lý nguồn vốn tại các PGD/Chi nhánh: Tham khảo mô hình phân tích định lượng để cân đối tỷ trọng giữa tiền gửi ngắn hạn và trung dài hạn, hạn chế rủi ro chênh lệch kỳ hạn.
• Doanh nghiệp và tổ chức kinh tế: Hiểu rõ các chính sách ưu đãi lãi suất bậc thang và giải pháp quản lý thanh khoản của ngân hàng thương mại để tối đa hóa lợi suất dòng tiền nhàn rỗi.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao PGD Long Thành cần ưu tiên tăng trưởng tỷ lệ CASA thay vì tiếp tục huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dài?

Tiền gửi không kỳ hạn (CASA) có mức lãi suất huy động rất thấp (thường dao động từ 0.1% - 0.5%/năm). Việc nâng tỷ trọng CASA từ 14.90% lên trên 20% giúp PGD giảm mạnh chi phí vốn bình quân (COF), từ đó mở rộng biên lãi ròng (NIM) và tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay để cạnh tranh trên thị trường tín dụng.

2. Tỷ lệ Dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động (LDR) ở mức trên 94% có an toàn không?

Về mặt hiệu quả, tỷ lệ LDR đạt trên 94% chứng minh PGD sử dụng vốn rất hiệu quả, không bị ứ đọng vốn. Tuy nhiên, theo quy định an toàn thanh khoản, PGD cơ sở cần được Hội sở SHB điều tiết nguồn vốn tập trung thông qua hạn mức chuyển nhượng để đảm bảo khả năng chi trả trong mọi tình huống rút tiền đột ngột.

3. Nguyên nhân khiến tiền gửi từ Tổ chức kinh tế (TCKT) sụt giảm trong năm 2021 là gì?

Năm 2021, làn sóng dịch Covid-19 bùng phát mạnh khiến các doanh nghiệp trên địa bàn huyện Long Thành phải thu hẹp sản xuất hoặc dùng cạn kiệt quỹ tiền mặt dự phòng để bù đắp chi phí vận hành. Doanh nghiệp buộc phải rút các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm ngắn hạn để duy trì thanh khoản.

4. Giải pháp nào khả thi nhất để thu hút khách hàng mở sổ tiết kiệm online?

Áp dụng cơ chế cộng thêm biên độ lãi suất ưu đãi từ 0.25% đến 0.45%/năm so với gửi tại quầy, kết hợp với giao diện mở tài khoản eKYC tức thì trong 3 phút trên ứng dụng SHB Mobile và tích hợp các tính năng rút gốc linh hoạt bảo toàn lãi suất.

5. Vị trí địa lý gần Sân bay Quốc tế Long Thành mang lại lợi thế cụ thể nào cho công tác huy động vốn?

Dự án Sân bay Long Thành tạo ra dòng tiền đền bù giải phóng mặt bằng khổng lồ cho hàng nghìn hộ dân địa phương (nguồn tiền gửi tiết kiệm KHCN tiềm năng lớn), đồng thời thu hút hàng trăm nhà thầu xây dựng, đơn vị cung ứng vật tư mở tài khoản thanh toán và ký quỹ giao dịch tại PGD.

---

Kết luận

Bản khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Trần Thị Cẩm Hường đã phản ánh bức tranh toàn diện, trung thực và sâu sắc về hoạt động huy động vốn tại SHB - PGD Long Thành giai đoạn 2019–2021. Thông qua các phương pháp phân tích thống kê và định lượng chuẩn mực, công trình đã làm rõ:

• Sự tăng trưởng ổn định của tổng nguồn vốn huy động (đạt 66.30 tỷ đồng năm 2021) và lợi nhuận kinh doanh (đạt 11.41 tỷ đồng).
• Các nút thắt cốt lõi về chi phí huy động vốn cao (trên 70% tổng chi phí) và sự suy giảm của nguồn vốn tổ chức kinh tế.
• Hệ thống giải pháp đồng bộ kết hợp giữa chính sách khách hàng, linh hoạt hóa lãi suất và ứng dụng nền tảng số hóa ngân hàng điện tử.

Đây là tài liệu nghiên cứu ứng dụng có giá trị tham khảo cao dành cho các nhà nghiên cứu tài chính, các nhà quản trị ngân hàng thương mại và sinh viên chuyên ngành kinh tế đang tìm kiếm mô hình giải pháp nguồn vốn thực tiễn tại các vùng kinh tế trọng điểm.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, đe tài nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn cùa ngân hàng thương mại: khái niệm, hình thức, vai trò, phân loại, nội dung phân tích tình hình huy động vốn. Chương này cũng đưa ra các tiêu chí cụ the trong việc đánh giá huy động vốn và phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Dựa trên cơ sở lý thuyết của chương này, giúp ta phân tích rõ hơn về tình hình huy động vốn tại ngân hàng thương mại cụ thể ở chương 2. CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HUY ĐỌNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - PGD LONG THÀNH 2.

Giói thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 2. Quả trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, được thành lập theo Quyết định số 214/ỌĐ-NH5 ngày 13/11/1993 tại Cần Thơ. Năm 20/01/2006, Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được chuyển đổi mô hình hoạt động lên Ngân hàng TMCP Đô Thị theo Quyết định số 93/QĐ-NHNN ngày 20/1/2006 và đối tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB).

Trải qua 15 năm hoạt động, đến ngày 14/8/2007 vốn điều lệ của SHB đà đạt 2. Năm 2008: Chuyển trụ sở chính từ cần Thơ ra Hà Nội, khẳng định bước ngoặt lớn trong quy mô, vị thế và tiềm lực của ngân hàng. Năm 2009: Là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán thành phố Hà Nội. Năm 2010: SHB phát hành thành công 150 triệu cổ phiếu tăng vốn điều lệ lên 3.497,5 tỷ đồng và chính thức triên khai hệ thống CoreBanking mới Intellect.

Năm 2011: Tăng cường quy mô hoạt động với việc tăng vốn điều lệ lên gần 5. Được NHNN chấp thuận mở CN tại Campuchia và Lào, khởi đầu cho việc đầu tư ra nước ngoài của SHB. Đón nhận Huân chương Lao động Hạng Ba do Chủ tịch nước trao tặng. Tháng 8/2012, Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Hà Nội (HABƯBANK) chính thức sáp nhập vào SHB trở thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội.

Tính đến 31/12/2016, SHB trở thành một định chế tài chính có quy mô lớn của Việt Nam với Tổng tài sản đạt gần 235.000 tỷ đồng, Von tự có đạt gần 16.000 cán bộ nhân viên, mạng lưới rộng gần 500 diem giao dịch ở Việt Nam, Lào và Campuchia, SHB đang phục vụ gần 4 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Trải qua 23 năm xây dựng và phát triển, SHB tự hào là một trong những ngân hàng thương mại có tốc độ phát triển mạnh mè qua từng năm, gặt hái nhiều thành công rực rỡ nhờ chiến lược phát triển toàn diện song hành với mục tiêu phát triển vì lợi ích của cộng đồng. Với tôn chỉ hoạt động “Đối tác tin cậy, Giải pháp phù họp” và chiến lược kinh doanh luôn đổi mới nhằm mang lại giá trị lợi ích cho khách hàng và sự thịnh vượng cho các co đông - nhà đầu tư, SHB luôn làm hài lòng khách hàng và đối tác với những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích, chất lượng và cạnh tranh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp. SHB hiện nằm trong Top 5 các Ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất Việt Nam không do Nhà nước chi phối vốn.

Thông tin liên lạc Tên gọi: Ngân hàng thương mại cố phần Sài Gòn - Hà Nội Tên giao dịch quốc tế: SaiGon-HaNoi Commercial Joint Stock Bank. Tên viết tắt: SHB Trụ sở chính: số 77 phố Trần Hưng Đạo, phường Trần Hưng Đạo - Hoàn Kiếm - Hà Nội Tel: [phone] Fax: [phone] Email: [e-mail] Website: http://www.vn Mã swift code: SHBAVNVX Logo SHB Solid partners, flexible solutions NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI Slogan: “Đối tác tin cậy, giải pháp phù họp” Sản phẩm dịch vụ chính Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gừi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác. Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: cho vay, phát hành thẻ tín dụng. Mạng lưới ngân hàng điện tử phát triển cùng nhiều ưu đãi hấp dần dành cho khách hàng.

Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. Tố chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia. Cung cấp dịch vụ thanh toán trong nuớc. Cung ứng phương tiện thanh toán.

Thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ. Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối trên thị trường trong nước và trên thị trường quốc tế; Kinh doanh mua, bán vàng miếng; Cấp tín dụng dưới hình thức: bao thanh toán trong nước. Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính, Các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tù, két an toàn. Cung ứng các sản phẩm phái sinh giá cả hàng hóa.

Mua nợ; ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đen hoạt động kinh doanh bảo hiểm; Các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân Tiền gửi tiết kiệm: Tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, Tiết kiệm online, Tiết kiệm online linh hoạt, Tiết kiệm tự động. Tiền gửi tiết kiệm: Tiết kiệm bậc thang theo số tiền; Tiết kiệm lĩnh lãi trước; Tiết kiệm lình lãi hàng tháng; Tiết kiệm lình lãi Quý; Tiết kiệm thông minh. Tiền gửi thanh toán: Tài khoản thanh toán thông thường, Tài khoản số đẹp, Gói S.Super, Gói tài khoản trực tuyến (eKYC), SHB kết noi thanh toán trên cổng dịch vụ công Quốc gia: Tiện lợi - An toàn - Nhanh chóng,. Sản phẩm thẻ: Dịch vụ thanh toán thẻ, Trả góp 0% lãi suất, SHB LINK - Uu đãi dành cho chủ thẻ SHB, Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế, Sản phấm thẻ tín dụng quốc tế.

Ngân hàng điện tử: SHB ONLINE, SHB MOBILE, SHB SMS. Sản phẩm cho vay: Chương trình họp tác, Cho vay mua nhà, mua ôtô, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, đặc thù theo địa bàn và sản phấm khác,. Dịch vụ chuyển tiền và một số dịch vụ khác. Các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp Tiền gửi và dịch vụ quản lý tài khoản: Dịch vụ tài khoản ký quỳ, Tiền gửi có kỳ hạn, Tiền gửi kỳ hạn ngày, Tài khoản số đẹp, Tiền gửi SHB - iSaving,.

Dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại: Thanh toán biên mậu, Thư tín dụng nhập khẩu, Nhờ thu nhập khẩu, Nhờ thu CAD nhập khẩu, Bao thanh toán xuất khẩu, Chuyển tiền quốc tế đa tệ,. Sản phẩm cho vay: Cho vay Thấu chi Doanh nghiệp có tài sản và không có tài sản bảo đảm, tài trợ xuất khẩu, tài trợ nhập khẩu, dịch vụ bảo lãnh, cho vay đầu tư, cho vay doanh nghiệp mua ô tô,.2 Tầm nhìn, chiến lược và giá trị cốt lõi Tầm nhìn Mục tiêu tới năm 2025, cùng với quá trình chuyển đổi số mạnh mè, SHB sẽ trở thành ngân hàng số 1 về hiệu quả và công nghệ trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Tầm nhìn tới năm 2030, SHB trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại trong Top đầu của khu vực, là ngân hàng đầu tư cung ứng nguồn vốn hiệu quả nhất cho những lĩnh vực trọng điểm của kinh tế Việt Nam. Giá trị cốt lõi Lợi ích của co đông: SHB luôn cam kết bảo toàn và gia tăng giá trị ngân hàng, phát triển an toàn bền vững, đem lại lợi ích tối đa cho các cổ đông; SHB không ngừng tăng trưởng, đáp ứng sự kỳ vọng của các cổ đông, các nhà đầu tư vì một SHB thịnh vượng.

Trọng tâm là khách hàng: SHB luôn am hiểu, hướng tới khách hàng và thị trường với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, hiện đại; SHB cam kết cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ hiện đại, đa dạng, tiện ích, thân thiện, nhanh chóng, hiệu quả, có sự khác biệt và mang tính cạnh tranh cao. Coi trọng phát triển đội ngũ nhân viên: SHB trẻ trung, năng động, môi trường làm việc chuyên nghiệp, tin cậy; Phát triển và tự hào bản sắc văn hóa SHB sáng tạo, đoàn kết, tạo cơ hội phát trien cho tất cả mọi người, hướng tới giá trị tôn vinh những cá nhân có thành tích tốt. Liêm chính và minh bạch: SHB chú trọng tính minh bạch, trung thực trong tất cả mọi hoạt động trên toàn hệ thống; Nâng cao năng lực quản trị điều hành, công tác quản trị rủi ro, kiểm toán kiểm soát nội bộ. Không ngừng đổi mới: SHB luôn xây dựng chiến lược cạnh tranh, tạo ra sự khác biệt, không ngừng lắng nghe, học hỏi, cải tiến, đổi mới và phát triển.

Giá trị thương hiệu: SHB là ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng, có bản sắc riêng, có uy tín và vị the trong nước và quốc tế; Thương hiệu là tài sản của ngân hàng, là vinh dự của CBNV ngân hàng. Chiến lược phát triển SHB đã và đang cùng các nhà tư vấn hàng đầu thế giới xây dựng và đẩy mạnh triển khai các chiến lược cạnh tranh khác biệt và phù hợp trong từng giai đoạn, giúp tăng tốc hiệu quả để thực hiện thành công các định hướng này. Phát triển các sản phẩm dịch vụ, tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ/ tổng lợi nhuận qua từng năm với nền tảng công nghệ hiện đại tiên tiến. Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành 2.

Quả trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội — PGD Long Thành 2. Lịch sử hình thành Thông tin tong quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành Địa chỉ: Vi Quốc lộ (ỌL) 51A, Khu Phước Hải, Thị trấn Long Thành, tỉnh Đồng Nai Số điện thoại: [phone] Số Fax: [phone] Sự ra đời và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Long Thành đi vào hoạt động ngày 31/03/2009 tại /2 Quốc lộ (QL) 51A, Khu Phước Hải, Thị trấn Long Thành, tỉnh Đồng Nai. Òng Vũ Thế Mạnh - Giám đốc SHB chi nhánh Đồng Nai cho biết: “ Long Thành là huyện có tiềm năng mạnh về phát triển kinh tế xà hội của tỉnh Đồng Nai. Địa bàn này tạo cơ hội cho các ngành dịch vụ trong đó có dịch vụ tài chính ngân hàng mở rộng thị trường.

Tiềm năng về nguồn vốn và cho vay tại đây đều khá tốt. Địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng Phòng giao dịch SHB - Long Thành tọa lạc tại /2 ỌL 51A, Khu Phước Hải, Thị trấn Long Thành, tỉnh Đồng Nai.