Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Tiền Giang

Luận văn thạc sĩ phân tích hoạt động thẻ tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang, đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển.

• Tác giả: Cao Lê Xuân Quỳnh
• Người hướng dẫn: ThS. Phùng Hữu Hạnh
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Tiền Giang
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN
• 1.1. Tổng quan về nghiệp vụ thẻ thanh toán
• 1.2. Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán
• 1.3. Khái niệm, cấu tạo và phân loại thẻ thanh toán
• 1.4. Các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ thanh toán
• 1.5. Thủ tục phát hành và thanh toán thẻ thanh toán
• 1.6. Các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thẻ thanh toán
• 1.7. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
• 1.8. Lợi ích từ phát triển hoạt động thẻ thanh toán
• 1.9. Xu hướng phát triển hoạt động thẻ thanh toán trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG (TECHCOMBANK) TRONG GIAI ĐOẠN 2012 - 2014
• 2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
• 2.2. Tổng quan về ngân hàng
• 2.3. Tổng quan về Techcombank Chi nhánh Tiền Giang
• 2.4. Lịch sử hình thành
• 2.5. Chức năng hoạt động
• 2.6. Sơ đồ tổ chức của chi nhánh
• 2.7. Cơ cấu tổ chức
• 2.8. Thực trạng tình hình hoạt động thẻ tại Techcombank Chi nhánh Tiền Giang
• 2.9. Phân loại sản phẩm thẻ
• 2.10. Quy trình phát hành thẻ
• 2.11. Một số chương trình ưu đãi Chi nhánh đã áp dụng trong hoạt động thẻ
• 2.12. Kết quả hoạt động thẻ
• 2.13. Số lượng thẻ phát hành
• 2.14. Doanh thu của thẻ
• 2.15. Số dư tiền gửi không kỳ hạn
• 2.16. Mạng lưới giao dịch thẻ
• 2.17. Đánh giá tình hình hoạt động thẻ tại TCB Chi nhánh Tiền Giang thông qua ma trận SWOT
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI
• 3.1. Nhận xét thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lí
• 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.2.3. Tăng cường đầu tư cho công nghệ cao
• 3.2.4. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ
• 3.2.5. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên
• 3.2.6. Tăng cường hoạt động phòng ngừa rủi ro
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Thẻ Techcombank Tiền Giang 2024

Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng tất yếu, đặc biệt tại các quốc gia phát triển. Tại Việt Nam, Techcombank là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc giới thiệu và phát triển các sản phẩm thẻ. Ngân hàng liên tục đầu tư vào công nghệ, cải tiến hệ thống để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, bao gồm thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế. Tuy nhiên, việc đầu tư vào nhiều sản phẩm thẻ đòi hỏi chi phí lớn cho công nghệ, máy móc và nhân lực. Do đó, việc phân tích hoạt động thẻ là vô cùng quan trọng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Nghiên cứu này tập trung vào phân tích hoạt động thẻ Techcombank Tiền Giang, giai đoạn 2012-2014, nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển.

1.1. Lịch Sử Phát Triển Thẻ Thanh Toán Từ Quá Khứ Đến Hiện Tại

Lịch sử thẻ thanh toán bắt đầu từ năm 1914 với Western Union. Đến năm 1924, thẻ xăng đầu tiên ra đời. Những năm 1940, hệ thống mua bán chịu xuất hiện, tiền đề cho thẻ tín dụng. Năm 1950, thẻ nhựa đầu tiên được phát hành bởi Dinners Club. Bank of America giới thiệu BANKAMERICARD năm 1960, thúc đẩy cạnh tranh. Cuối những năm 1960, các ngân hàng liên kết phát hành thẻ, ví dụ MASTERCHARGE (1967). BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International (1977), MASTERCHARGE thành MASTERCARD (1979). Các loại thẻ này du nhập vào Việt Nam đầu thế kỷ trước. Sự phát triển của thẻ thanh toán gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng.

1.2. Khái Niệm và Cấu Tạo Thẻ Thanh Toán Nền Tảng Cần Biết

Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch theo thỏa thuận. Thẻ thanh toán là thẻ giao dịch tài chính do ngân hàng, tổ chức tài chính hoặc công ty phát hành. Chủ thẻ có thể dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán hàng hóa, dịch vụ. Thẻ được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát. Mặt trước ghi loại thẻ, số thẻ, tên người sử dụng, ngày hiệu lực, biểu tượng tổ chức thẻ. Mặt sau có băng từ chứa thông tin: số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn, mã số bí mật, ngày giao dịch cuối cùng, mức rút tối đa và số dư. Các ngân hàng sử dụng thiết bị công nghệ cao để đảm bảo an toàn.

1.3. Phân Loại Thẻ Thanh Toán Các Loại Thẻ Phổ Biến Hiện Nay

Thẻ thanh toán được phân loại theo nhiều tiêu chí. Theo đặc tính kỹ thuật, có thẻ khắc chữ nổi (lỗi thời), thẻ băng từ (dễ bị lợi dụng), và thẻ thông minh (hiện đại, an toàn). Theo chủ thể phát hành, có thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card) và thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành. Theo tính chất thanh toán, có thẻ tín dụng (Credit Card), thẻ ghi nợ (Debit Card), và thẻ rút tiền mặt (Cash Card). Theo phạm vi lãnh thổ, có thẻ nội địa (sử dụng trong nước) và thẻ quốc tế (sử dụng trên toàn thế giới).

II. Thực Trạng Hoạt Động Thẻ Techcombank Tiền Giang 2012 2014

Giai đoạn 2012-2014, Techcombank Chi nhánh Tiền Giang đã triển khai nhiều hoạt động thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng. Chi nhánh cung cấp đa dạng các sản phẩm thẻ, từ thẻ thanh toán nội địa đến thẻ tín dụng quốc tế. Quy trình phát hành thẻ được chuẩn hóa, đảm bảo tính an toàn và bảo mật. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng triển khai nhiều chương trình ưu đãi để thu hút khách hàng sử dụng thẻ. Tuy nhiên, hoạt động thẻ của chi nhánh cũng đối mặt với nhiều thách thức, như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và rủi ro trong quá trình thanh toán.

2.1. Phân Loại Sản Phẩm Thẻ Techcombank Tiền Giang Đa Dạng Lựa Chọn

Techcombank Chi nhánh Tiền Giang cung cấp nhiều loại thẻ khác nhau để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm thẻ bao gồm thẻ thanh toán nội địa (thẻ ghi nợ), thẻ thanh toán quốc tế (Visa, MasterCard), và thẻ tín dụng quốc tế. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và tiện ích riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Ví dụ, thẻ tín dụng quốc tế cho phép khách hàng chi tiêu trước, trả tiền sau, trong khi thẻ ghi nợ cho phép khách hàng sử dụng tiền có sẵn trong tài khoản. Sự đa dạng này giúp Techcombank thu hút được nhiều khách hàng hơn.

2.2. Quy Trình Phát Hành Thẻ Techcombank Tiền Giang Đảm Bảo An Toàn

Quy trình phát hành thẻ tại Techcombank Chi nhánh Tiền Giang được thực hiện theo quy trình chuẩn, đảm bảo tính an toàn và bảo mật. Khách hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin cá nhân và giấy tờ tùy thân để đăng ký mở thẻ. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định thông tin và đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng. Sau khi được duyệt, thẻ sẽ được phát hành và gửi đến khách hàng. Khách hàng cần kích hoạt thẻ trước khi sử dụng. Quy trình này giúp Techcombank giảm thiểu rủi ro và đảm bảo quyền lợi của khách hàng.

2.3. Chương Trình Ưu Đãi Thẻ Techcombank Tiền Giang Thu Hút Khách Hàng

Techcombank Chi nhánh Tiền Giang thường xuyên triển khai các chương trình ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ. Các chương trình này có thể bao gồm giảm giá, tặng quà, tích điểm, hoặc hoàn tiền khi thanh toán bằng thẻ. Các chương trình ưu đãi này giúp Techcombank tăng cường sự gắn kết với khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới. Ví dụ, chương trình hoàn tiền khi mua sắm tại các siêu thị lớn hoặc giảm giá khi thanh toán tại các nhà hàng, khách sạn.

III. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Thẻ Techcombank Tiền Giang SWOT

Để đánh giá toàn diện hoạt động thẻ của Techcombank Chi nhánh Tiền Giang, cần phân tích SWOT (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats). Điểm mạnh có thể là thương hiệu mạnh, mạng lưới rộng, sản phẩm đa dạng. Điểm yếu có thể là chi phí cao, quy trình phức tạp. Cơ hội có thể là thị trường tiềm năng, công nghệ phát triển. Thách thức có thể là cạnh tranh gay gắt, rủi ro gia tăng. Phân tích SWOT giúp Techcombank xác định được vị thế của mình và đưa ra các chiến lược phù hợp.

3.1. Số Lượng Thẻ Phát Hành Techcombank Tiền Giang Tăng Trưởng Liên Tục

Số lượng thẻ phát hành là một chỉ số quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động thẻ. Dữ liệu cho thấy số lượng thẻ phát hành tại Techcombank Chi nhánh Tiền Giang đã tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2012-2014. Điều này cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng ngày càng tăng. Tuy nhiên, cần phân tích kỹ hơn về cơ cấu thẻ phát hành (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ) để có cái nhìn đầy đủ hơn về thị trường.

3.2. Doanh Thu Từ Thẻ Techcombank Tiền Giang Tiềm Năng Phát Triển

Doanh thu từ thẻ là nguồn thu quan trọng của Techcombank Chi nhánh Tiền Giang. Doanh thu này đến từ phí thường niên, phí giao dịch, và lãi suất (đối với thẻ tín dụng). Dữ liệu cho thấy doanh thu từ thẻ đã tăng trưởng trong giai đoạn 2012-2014, nhưng vẫn còn nhiều tiềm năng để phát triển. Cần có các biện pháp để tăng cường sử dụng thẻ và thu hút thêm khách hàng, từ đó tăng doanh thu.

3.3. Số Dư Tiền Gửi Không Kỳ Hạn Techcombank Tiền Giang Ảnh Hưởng Từ Thẻ

Số dư tiền gửi không kỳ hạn (CASA) cũng chịu ảnh hưởng từ hoạt động thẻ. Khách hàng thường có xu hướng duy trì một số dư nhất định trong tài khoản để sử dụng thẻ. Do đó, việc phát triển hoạt động thẻ có thể giúp Techcombank Chi nhánh Tiền Giang tăng cường nguồn vốn CASA. Cần có các chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ và duy trì số dư trong tài khoản.

IV. Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Thẻ Techcombank Tiền Giang

Để phát triển bền vững hoạt động thẻ, Techcombank Chi nhánh Tiền Giang cần có các giải pháp đồng bộ. Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh marketing, tăng cường đầu tư công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao nghiệp vụ nhân viên, và tăng cường phòng ngừa rủi ro. Các giải pháp này giúp Techcombank nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

4.1. Xây Dựng Chiến Lược Kinh Doanh Thẻ Techcombank Tiền Giang Mục Tiêu Rõ Ràng

Chiến lược kinh doanh thẻ cần xác định rõ mục tiêu, thị trường mục tiêu, và các biện pháp thực hiện. Techcombank Chi nhánh Tiền Giang cần phân tích kỹ thị trường, xác định phân khúc khách hàng tiềm năng, và xây dựng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp. Chiến lược cần linh hoạt và có khả năng thích ứng với sự thay đổi của thị trường.

4.2. Đẩy Mạnh Hoạt Động Marketing Thẻ Techcombank Tiền Giang Tiếp Cận Khách Hàng

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm thẻ và thu hút khách hàng. Techcombank Chi nhánh Tiền Giang cần sử dụng các kênh marketing hiệu quả, như quảng cáo trực tuyến, mạng xã hội, và các sự kiện khuyến mãi. Thông điệp marketing cần rõ ràng, hấp dẫn, và tập trung vào lợi ích của khách hàng.

4.3. Tăng Cường Đầu Tư Công Nghệ Thẻ Techcombank Tiền Giang Nâng Cao Trải Nghiệm

Công nghệ đóng vai trò then chốt trong hoạt động thẻ. Techcombank Chi nhánh Tiền Giang cần đầu tư vào các công nghệ mới, như thanh toán không tiếp xúc (NFC), thanh toán di động (Mobile Payment), và bảo mật thẻ. Công nghệ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng và giảm thiểu rủi ro.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán phát triển tại các quốc gia phát triển nhằm hạn chế rủi ro trong lưu thông tiền mặt và tối ưu hóa sự luân chuyển của dòng vốn. Tại Việt Nam, các loại hình dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt từng bước được mở rộng. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) đã tham gia cung ứng đa dạng các sản phẩm thẻ trên thị trường như thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế với các hạng thẻ chuẩn, vàng và bạch kim. Tuy nhiên, việc đầu tư phát triển hệ thống sản phẩm thẻ đòi hỏi chi phí lớn về hạ tầng công nghệ, thiết bị và nguồn nhân lực vận hành. Hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt và các rủi ro phát sinh trong quá trình vận hành.

Khóa luận tốt nghiệp "Phân tích tình hình hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang" do sinh viên Cao Lê Xuân Quỳnh thực hiện (chuyên ngành Tài chính doanh nghiệp, ngành Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Công nghệ TP. Hồ Chí Minh, năm 2015, dưới sự hướng dẫn của ThS. Phùng Hữu Hạnh) tập trung giải quyết yêu cầu đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ tại một địa bàn cụ thể ở khu vực Tây Nam Bộ.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định gồm 3 nội dung chính:

1. Tìm hiểu các sản phẩm thẻ của Techcombank nói chung và các sản phẩm thẻ của Techcombank tại Chi nhánh Tiền Giang.
2. Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Chi nhánh Tiền Giang.
3. Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang (địa chỉ: 44-46 Lê Lợi, Phường 1, TP. Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang).
• Phạm vi thời gian: Giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập khung lý thuyết dựa trên các quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và các khái niệm chuẩn mực về nghiệp vụ thẻ:

• Khung pháp lý và khái niệm: Tác giả trích dẫn Khoản 1 Điều 2 Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN quy định về khái niệm thẻ ngân hàng, cùng Điều 7 Quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN ngày 08/10/2002 của Thống đốc NHNN quy định về thủ tục phát hành và sử dụng thẻ thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
• Hệ thống phân loại thẻ: Văn bản phân loại thẻ theo 4 tiêu chí:
  • Theo đặc tính kỹ thuật: Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card), thẻ băng từ (Magnetic Stripe), thẻ thông minh (Smart Card).
  • Theo chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card), thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành.
  • Theo tính chất thanh toán: Thẻ tín dụng (Credit Card), thẻ ghi nợ (Debit Card), thẻ rút tiền mặt (Cash Card).
  • Theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa, thẻ quốc tế.
• Mô hình chủ thể tham gia: Hệ thống vận hành thẻ bao gồm 5 chủ thể: Tổ chức phát hành thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club), Ngân hàng phát hành, Chủ thẻ, Ngân hàng thanh toán và Đơn vị chấp nhận thẻ.
• Rủi ro và nhân tố ảnh hưởng: Khóa luận phân tích các nhóm rủi ro đặc thù (rủi ro trong khâu phát hành thẻ, rủi ro trong khâu thanh toán như thẻ bị mất cắp/thất lạc, làm giả băng từ và rủi ro đạo đức khi giả mạo chữ ký trên hóa đơn thanh toán). Các nhóm nhân tố ảnh hưởng gồm: Môi trường kinh tế - xã hội và pháp lý; Nhóm nhân tố khách hàng (tâm lý, thói quen, thu nhập, trình độ); Nhóm nhân tố ngân hàng (công nghệ, mạng lưới, nhân sự, chiến lược kinh doanh).
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp nội bộ do Phòng Dịch vụ khách hàng Techcombank Chi nhánh Tiền Giang cung cấp trong giai đoạn 2012–2014; phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh (số tuyệt đối và số tương đối) để xác định xu hướng biến động số lượng thẻ, doanh thu thẻ, số dư tiền gửi; đồng thời áp dụng mô hình ma trận SWOT để đánh giá toàn diện môi trường hoạt động thẻ tại chi nhánh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán

Chương 1 hệ thống hóa lịch sử hình thành thẻ thanh toán từ cột mốc thẻ kim loại của Western Union (1914), thẻ xăng dầu của General Petroleum (1924), hệ thống mua bán chịu của John Biggins (1946), thẻ tín dụng đầu tiên của Franklin National Bank (1951), thẻ nhựa Diners Club của Frank McNamara (1950), thẻ BankAmericard của Bank of America (1960 - tiền thân của Visa International năm 1977) và MasterCharge (1967 - tiền thân của MasterCard năm 1979).

Tác giả phân tích quy trình phát hành thẻ, quy trình thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại ATM theo quy định của NHNN. Chương này nêu rõ lợi ích kinh tế của dịch vụ thẻ đối với từng chủ thể tham gia. Đánh giá tổng quan thị trường thẻ Việt Nam đến cuối tháng 01/2015 cho thấy toàn quốc đạt trên 85,9 triệu thẻ phát hành (63,5 triệu thẻ đang lưu hành), hơn 16.100 máy ATM và hơn 187.200 máy POS; tuy nhiên giao dịch tiền mặt vẫn chiếm 90%, đặt ra mục tiêu cho toàn ngành đến cuối năm 2015 là đạt 250.000 điểm chấp nhận thẻ và 200 triệu lượt giao dịch qua thẻ.

Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang (Techcombank) trong giai đoạn 2012 - 2014

Chương 2 giới thiệu tổng quan về Techcombank (thành lập ngày 27/9/1993, vốn ban đầu 20 tỷ đồng; đến năm 2014 có 7.242 nhân viên, 48.739 khách hàng doanh nghiệp và 3.683 khách hàng cá nhân) và Chi nhánh Tiền Giang (thành lập ngày 15/01/2010 tại TP. Mỹ Tho với cơ cấu 17 nhân sự gồm 10 nhân viên Phòng Kinh doanh và 7 nhân viên Phòng Dịch vụ khách hàng).

Nội dung trọng tâm của chương tập trung vào phân loại và kết quả hoạt động thẻ tại chi nhánh:

• Danh mục sản phẩm thẻ:
  • Thẻ thanh toán: Thẻ nội địa F@stAccess (trao sau), F@stAccess-I (trao ngay), thẻ quốc tế F@stAccess Visa Debit (thời hạn 5 năm, hạng Chuẩn và Vàng).
  • Thẻ tín dụng: Thẻ Dream Card (tín chấp theo lương, hạn mức tối đa 30 triệu đồng, thời hạn 3 năm), thẻ tín dụng quốc tế Techcombank Visa (hạng Chuẩn: hạn mức 10 triệu đến dưới 50 triệu đồng; hạng Vàng: từ 50 triệu đồng trở lên; hạng Platinum: hạn mức 60 triệu đến 1 tỷ đồng, bảo hiểm du lịch toàn cầu tối đa 500.000 USD).
  • Thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines - Techcombank (VNA-TCB): Thẻ thanh toán VNA-TCB (Chuẩn/Vàng, Platinum) và thẻ tín dụng VNA-TCB (Chuẩn/Vàng, Platinum, Platinum Priority) tích hợp chương trình dặm thưởng Bông Sen Vàng (GLP).
• Chương trình ưu đãi và tiếp thị: Chi nhánh áp dụng Techcombank Smile, Techcombank Xsmile, chương trình trả góp 0% qua thẻ tín dụng quốc tế đến hết ngày 31/12/2015, chương trình "Gắn kết bền lâu", cùng các chương trình khuyến mãi mở thẻ nhận quà (iPhone 6, xe máy Honda, vé xem World Cup, du lịch Maldives, hoàn tiền giao dịch).

Dữ liệu phát hành thẻ tại Chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2012–2014 được tổng hợp như sau:

Loại thẻ	Năm 2012 (Thẻ)	Năm 2013 (Thẻ)	Năm 2014 (Thẻ)	Tăng trưởng 2013/2012 (%)	Thay đổi 2013-2012 (Thẻ)	Tăng trưởng 2014/2013 (%)	Thay đổi 2014-2013 (Thẻ)
Thẻ Visa Debit	219	352	78	+60,73%	+133	-77,84%	-274
Thẻ Visa Credit	10	126	178	+1.160,00%	+116	+41,27%	+52
Thẻ F@st Access	613	4.395	3.589	+616,97%	+3.782	-18,34%	-806
Tổng số lượng thẻ	842	4.873	3.845	+478,74%	+4.031	-21,10%	-1.028

(Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng Techcombank Tiền Giang)

Biến động doanh thu từ hoạt động thẻ qua các năm:

Chỉ tiêu	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Tăng trưởng 2013/2012 (%)	Tăng tuyệt đối 2013-2012	Tăng trưởng 2014/2013 (%)	Tăng tuyệt đối 2014-2013
Doanh thu thẻ (Triệu đồng)	65	195	325	+200,00%	+130	+66,67%	+130

(Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng Techcombank Tiền Giang)

Về số dư tiền gửi không kỳ hạn, năm 2013 tăng 124,62% (tương ứng tăng 2.244 triệu đồng so với năm 2012), năm 2014 tiếp tục tăng 80,47% (tương ứng tăng 4.244 triệu đồng so với năm 2013).

Về hạ tầng giao dịch, đến năm 2014 chi nhánh quản lý mạng lưới gồm 7 máy ATM đặt tại: Bệnh viện Quân y 120 (TP. Mỹ Tho), Công ty Dream Mekong Tiền Giang điểm 1 và điểm 2 (Huyện Cái Bè), Công ty TNHH Nam Of London (KCN Mỹ Tho), KCN Tân Hương (Huyện Châu Thành), Trụ sở Techcombank Tiền Giang (44-46 Lê Lợi, TP. Mỹ Tho), và Trường Đại học Tiền Giang (TP. Mỹ Tho). Chi nhánh chưa đầu tư hệ thống máy POS riêng mà liên kết qua hệ thống liên minh Smartlink gồm 25 ngân hàng thành viên.

Phân tích ma trận SWOT của chi nhánh chỉ ra:

• Điểm mạnh (S): Tốc độ tăng trưởng thẻ và doanh thu cao; dịch vụ đa dạng; công nghệ ATM hiện đại, ít phụ thuộc chuyên gia nước ngoài; nhân sự chuyên viên thẻ tiếp cận nhanh công nghệ.
• Điểm yếu (W): Khách hàng chủ yếu dùng thẻ để rút tiền tại ATM, giao dịch thanh toán mua hàng còn ít; tư vấn tiện ích chưa bao quát; mạng lưới ATM còn nghẽn mạch, sự cố; chưa có POS riêng; nguồn khách hàng phát triển thẻ chủ yếu dựa vào khách sẵn có tại quầy.
• Cơ hội (O): Thu nhập dân cư tăng; chính sách khuyến khích trả lương qua tài khoản của Nhà nước; kinh tế hội nhập; mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp trên địa bàn.
• Thách thức (T): Thói quen dùng tiền mặt của người dân địa phương; cạnh tranh thị phần gay gắt giữa các NHTM; tội phạm gian lận thẻ gia tăng; nguy cơ dịch chuyển nguồn nhân lực chất lượng cao.

Chương 3: Nhận xét và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh trong những năm tới

Tác giả đánh giá tổng quát thực trạng hoạt động thẻ tại chi nhánh đạt được sự tăng trưởng về doanh thu, số dư tiền gửi không kỳ hạn và mở rộng mạng lưới ATM, tuy nhiên vẫn còn hạn chế về tính đồng đều giữa các năm và sự suy giảm nguồn khách hàng trả lương qua thẻ. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp:

1. Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý: Định kỳ nghiên cứu nhu cầu khách hàng và phân khúc thị trường; khảo sát mật độ dân cư để bố trí máy ATM trọng điểm, tránh lắp đặt tràn lan; chú trọng tỷ lệ kích hoạt và mức độ sử dụng tiện ích thẻ thay vì chỉ chạy theo số lượng phát hành đơn thuần.
2. Đẩy mạnh hoạt động marketing: Đa dạng hóa các kênh quảng bá (báo chí, phát thanh, truyền hình, pano tại siêu thị, trạm xe buýt và các diễn đàn internet); tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm thẻ và ưu đãi hướng đến đối tượng sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn; bố trí cán bộ chuyên trách marketing thẻ thay vì kiêm nhiệm.
3. Tăng cường đầu tư cho công nghệ cao: Hiện đại hóa phần cứng, phần mềm, duy trì bảo dưỡng hệ thống ATM, HomeBanking và Internet Banking để đảm bảo giao dịch thông suốt.
4. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ: Thiết kế các gói tiện ích phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
5. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên: Thường xuyên đào tạo kỹ năng tư vấn, chăm sóc khách hàng và cập nhật quy trình nghiệp vụ thẻ.
6. Tăng cường hoạt động phòng ngừa rủi ro: Kiểm soát chặt chẽ hồ sơ phát hành, giám sát các giao dịch thanh toán đáng ngờ nhằm giảm thiểu rủi ro gian lận.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận tổng hợp các kết quả định lượng cụ thể từ thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank Chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2012–2014:

• Kết quả phát hành: Tổng số thẻ phát hành trong cả giai đoạn đạt 9.560 thẻ. Sau mức tăng đột biến năm 2013 (đạt 4.873 thẻ, tăng 478,74% so với năm 2012 nhờ các hợp đồng phát hành thẻ chi lương doanh nghiệp chiếm gần 75%), quy mô phát hành năm 2014 giảm 21,10% (xuống còn 3.845 thẻ) do cạn kiệt nguồn khách hàng chi lương cũ và sụt giảm lượng phát hành thẻ F@st Access cùng Visa Debit. Ngược lại, dòng thẻ tín dụng Visa Credit duy trì đà tăng trưởng liên tục từ 10 thẻ (2012) lên 126 thẻ (2013) và đạt 178 thẻ (2014).
• Kết quả tài chính: Doanh thu hoạt động thẻ tăng trưởng đều đặn qua các năm, từ 65 triệu đồng (2012) tăng lên 195 triệu đồng (2013, tăng 200,00%) và đạt 325 triệu đồng (2014, tăng 66,67%). Mức tăng tuyệt đối mỗi năm đạt 130 triệu đồng. Số dư tiền gửi không kỳ hạn gia tăng tương ứng (năm 2013 tăng 2.244 triệu đồng; năm 2014 tăng thêm 4.244 triệu đồng so với 2013).
• Phát triển hạ tầng: Chi nhánh đã phát triển mạng lưới từ 1 máy ATM (năm 2010) lên 7 máy ATM (năm 2014), tập trung tại các khu công nghiệp, bệnh viện, trường đại học và trục đô thị TP. Mỹ Tho, huyện Cái Bè, huyện Châu Thành.
• Đóng góp của đề tài: Khóa luận chỉ ra thực trạng phụ thuộc lớn của các chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh vào nghiệp vụ phát hành thẻ chi lương doanh nghiệp (payroll), đồng thời phân tích rõ hiện tượng thẻ phát hành nhiều nhưng tỷ lệ giao dịch thanh toán qua POS còn thấp (người dân chủ yếu rút tiền mặt tại ATM). Hệ thống 6 giải pháp được xây dựng bám sát vào năng lực vận hành thực tế của một chi nhánh ngân hàng thương mại quy mô 17 nhân sự.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của văn bản: Phạm vi số liệu dừng lại ở giai đoạn 2012–2014; nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và so sánh dữ liệu thứ cấp nội bộ của chi nhánh, chưa tiến hành điều tra khảo sát định lượng sơ cấp về mức độ hài lòng hoặc hành vi chi tiêu của chủ thẻ; chi nhánh chưa có dữ liệu triển khai hạ tầng máy POS độc lập trên địa bàn.
• Hướng nghiên cứu tiếp được gợi mở: Mở rộng nghiên cứu hành vi tiêu dùng không tiền mặt của khách hàng cá nhân tại khu vực Tây Nam Bộ; đánh giá hiệu quả kinh tế khi đầu tư mạng lưới máy POS riêng của Techcombank tại Tiền Giang; phân tích phương án liên kết và mở rộng mạng lưới giao dịch thẻ sang các tỉnh lân cận như Bến Tre.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh; cán bộ quản lý sản phẩm bán lẻ và chuyên viên phát triển thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần.
• Nội dung giá trị: Khung lý thuyết phân loại thẻ theo văn bản của NHNN; phương pháp tiếp cận phân tích dữ liệu kinh doanh thẻ cấp chi nhánh (bóc tách theo cơ cấu sản phẩm Visa Debit, Visa Credit, F@st Access); ma trận SWOT thực tiễn về hoạt động dịch vụ thẻ tại thị trường cấp tỉnh; danh mục bố trí mạng lưới ATM thực tế gắn với các cụm công nghiệp và đơn vị sự nghiệp.

Câu hỏi thường gặp

1. Vì sao số lượng phát hành thẻ tại Techcombank Tiền Giang năm 2013 tăng mạnh nhưng năm 2014 lại sụt giảm?
Năm 2013 số lượng thẻ phát hành tăng 478,74% (đạt 4.873 thẻ) nhờ việc khai thác các hợp đồng chi lương qua tài khoản cho doanh nghiệp (chiếm gần 75% tổng lượng thẻ). Sang năm 2014, lượng phát hành giảm 21,10% (xuống 3.845 thẻ) do nguồn khách hàng từ các công ty chi lương trên địa bàn Tiền Giang bị thu hẹp và chi nhánh chưa kịp thời khai thác nguồn khách hàng mới để bù đắp, dẫn đến sự sụt giảm ở hai dòng thẻ Visa Debit và F@st Access.

2. Chi nhánh Tiền Giang triển khai những dòng thẻ tín dụng quốc tế nào và hạn mức ra sao?
Chi nhánh triển khai: Thẻ Dream Card (tín chấp theo lương, hạn mức tối đa 30 triệu đồng, hiệu lực 3 năm); Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank Visa hạng Chuẩn (hạn mức từ 10 triệu đến dưới 50 triệu đồng) và hạng Vàng (hạn mức từ 50 triệu đồng trở lên); Thẻ Techcombank Visa Platinum (hạn mức từ 60 triệu đến 1 tỷ đồng, kèm gói bảo hiểm du lịch toàn cầu bồi thường tối đa 500.000 USD).

3. Khách hàng tại Tiền Giang thực hiện thanh toán thẻ qua POS như thế nào khi chi nhánh chưa lắp đặt máy POS riêng?
Do cân đối giữa chi phí đầu tư và hiệu quả hoạt động trên địa bàn, Techcombank Tiền Giang chưa trang bị hệ thống máy POS riêng. Tuy nhiên, khách hàng sử dụng thẻ quốc tế của Techcombank vẫn có thể thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ của các ngân hàng khác thông qua liên minh thẻ Smartlink (bao gồm 25 ngân hàng thành viên như Vietcombank, ACB, Sacombank, MB...).

4. Mạng lưới 7 máy ATM của Techcombank tại Tiền Giang đến năm 2014 được phân bổ tại các địa điểm nào?
7 máy ATM được đặt tại các vị trí tập trung dân cư và công nhân: Bệnh viện Quân y 120 (TP. Mỹ Tho), Công ty Dream Mekong Tiền Giang điểm 1 và điểm 2 (Ấp An Thái, Xã An Cư, Huyện Cái Bè), Công ty TNHH Nam Of London (KCN Mỹ Tho), KCN Long An - KCN Tân Hương (Huyện Châu Thành), Trụ sở Techcombank Tiền Giang (44-46 Lê Lợi, TP. Mỹ Tho) và Trường Đại học Tiền Giang (119 Ấp Bắc, TP. Mỹ Tho).

5. Khóa luận nhận định điểm yếu căn bản nhất trong thói quen sử dụng thẻ của khách hàng tại chi nhánh là gì?
Theo ma trận SWOT tại Chương 2, điểm yếu căn bản là phần lớn khách hàng chỉ sử dụng thẻ cho mục đích rút tiền mặt tại máy ATM sau khi nhận lương, tỷ lệ sử dụng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ còn rất hạn chế.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Cao Lê Xuân Quỳnh phản ánh bức tranh thực tế về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Techcombank Chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn 2012–2014. Nghiên cứu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận theo quy định của NHNN, phân tích chi tiết biến động số lượng phát hành 9.560 thẻ, doanh thu thẻ và số dư tiền gửi thanh toán, đồng thời chỉ ra sự mất cân đối giữa phát hành thẻ chi lương và hành vi tiêu dùng không tiền mặt của người dân địa phương. Các giải pháp về chiến lược phân khúc, tiếp thị chuyên trách, hiện đại hóa công nghệ và quản trị rủi ro được đề xuất mang tính ứng dụng thực tiễn cho hoạt động ngân hàng bán lẻ tại khu vực Tây Nam Bộ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Lời mở đầu 1. Lý do chọn đề tài: Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán phổ biến ở một số quốc gia phát triển trên thế giới và được giới tài chính, nhiều chuyên gia đánh giá là cách sử dụng tiền thông minh. Vì vừa tránh được những rủi ro trong quá trình vận chuyển tiền mặt lại, vừa giúp dòng chảy tiền tệ được lưu thông rõ ràng và trơn tru hơn. Ở Việt Nam, các loại hình dịch vụ và phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh và đa dạng.

Nắm bắt được xu hướng đó nên Techcombank là một trong những ngân hàng tiên phong giới thiệu, quảng bá các sản phẩm thẻ của mình ra thị trường. Techcombank liên tục đầu tư, cải tiến, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng nhằm không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thẻ. Techcombank cung cấp các sản phẩm dịch vụ thẻ trên thị trường như: thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế với đầy đủ các hạng từ hạng chuẩn cho đến hạng bạch kim. Tuy nhiên, lựa chọn đầu tư vào nhiều sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích như vậy, đòi hỏi phải tốn nhiều chi phí cho công nghệ, máy móc và cả nhân lực phục vụ cho công tác phát triển thẻ.

Do đó, để kinh doanh thẻ cho có hiệu quả không phải là một việc dễ dàng. Chính vì vậy, ngân hàng phải phân tích hoạt động kinh doanh của mình, nhận diện được những thế mạnh, điểm yếu, rủi ro và các đối thủ cạnh tranh đang tồn tại để tìm ra giải pháp hoạt động kinh doanh hiệu quả. Chính vì những lý do trên mà em chọn đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn 2012 – 2014” 1. Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm đạt được mục tiêu sau:  Tìm hiểu sản phẩm thẻ của Techcombank nói chung và các sản phẩm thẻ của Techcombank tại Chi nhánh Tiền Giang.

 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Chi nhánh Tiền Giang.  Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn năm 2012-2014 tại Techcombank tại Chi nhánh Tiền Giang. Phƣơng pháp nghiên cứu:  Thu thập số liệu: Từ đơn vị thực tập cung cấp giai đoạn năm 2012-2014  Xử lý số liệu: Dùng phương pháp so sánh để đánh giá xu hướng chung về số lượng thẻ phát hành và doanh thu từ thẻ.

Kết cấu đề tài: 3 chương Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán Chƣơng 2: Phân tích tình hình hoạt động thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang (Techcombank) trong giai đoạn 2012 - 2014 Chƣơng 3: Nhận xét và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh trong những năm tới 2 c Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán: 1. Tổng quan về nghiệp vụ thẻ thanh toán: 1. Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán: Cùng với sự phát triển của nhân loại thì hình thái tiền tệ cũng thay đổi theo hướng ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Trước đây những vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là dùng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông, cất trữ.

Đến ngày nay thì thẻ thanh toán - tiền điện tử được coi là phương pháp thanh toán hiện đại nhất thế giới, nó ra đời và gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Sau đây là những cột mốc quan trọng trong lịch sử ra đời và phát triển thẻ thanh toán cho đến ngày nay: - Lịch sử ra đời phương thức thanh toán bằng thẻ nói chung được ghi nhận vào năm 1914, do một công ty của Mỹ là Western Union cung cấp thông qua một dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Khi đó công ty đã phát hành một tấm thẻ bằng kim loại với các thông tin để nhận dạng khách hàng và có thể lưu giữ lại các thông tin khác bằng cách in nổi trên tấm kim loại. - Năm 1924, công ty General Petroleum của Mỹ cũng đã phát hành thẻ xăng đầu tiên để ứng dụng những tiện lợi của thẻ Western Union, cho phép khách hàng có thể mua xăng dầu tại các cửa hàng của công ty trên toàn nước Mỹ.

- Vào đầu những năm 40, một số cơ sở tư nhân mở rộng dịch vụ mua bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa, dịch vụ vào tài khoản của mình. Dẫn đến sự ra đời của hệ thống mua bán chịu do John Biggns thành lập vào năm 1946. Chính hệ thống này đã mở đường cho sự ra đời của thẻ tín dụng do Ngân hàng Franklin National Bank ở Long Island New York phát hành lần đầu vào năm 1951. - Năm 1950 thì chiếc thẻ nhựa đầu tiên được phát hành bởi ông Frank McNamara – người sáng lập công ty Dinners Club.

- Năm 1960, Bank of America đã giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình - BANKAMERICARD. Với sự thành công của thẻ BANKAMERICARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻ trên khắp nước Mỹ tìm kiếm phương thức để cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ. 3 c - Vào cuối những năm 1960, một số ngân hàng của Mỹ liên kết lại với nhau để phát hành thẻ của ngân hàng mình điển hình là sản phẩm thẻ của tổ chức Western State Bankcard Association (WSBA) là MASTERCHARGE vào năm 1967. - Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International.

- Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD. - Các loại thẻ này đã du nhập vào Việt Nam trong đầu những năm của thế kỷ trước. Khái niệm, cấu tạo và phân loại thẻ thanh toán: 1. Khái niệm: Có nhiều khái niệm để diễn đạt thẻ thanh toán như sau: - Theo khoản 1, điều 2 của Quyết định số 20/2007/QĐ - NHNN giải thích như sau: thẻ ngân hàng (gọi tắt là thẻ) là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận.

- Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng, các định chế tài chính hay các công ty. - Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán. - Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền, hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ được lắp đặt ở các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, ở các máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng. Cấu tạo: Hiện nay, thẻ thanh toán được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữ hai lớp tráng mỏng.

Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5. Trên thẻ có các thông tin sau: - Mặt trước của thẻ phải ghi: + Loại thẻ, số thẻ được in nổi. + Tên người sử dụng được in nổi. + Ngày bắt đầu và kết thúc hiệu lực.

4 c + Biểu tượng của tổ chức thẻ + Các đặc tính để tăng cường tính an toàn của thẻ nhằm đề phòng giả mạo. - Mặt sau của thẻ băng từ ghi lại những thông tin sau: + Số thẻ, tên chủ thẻ. + Thời hạn hiệu lực. + Bảng lí lịch ngân hàng, mã số bí mật.

+ Ngày giao dịch cuối cùng. + Mức rút tối đa và số dư. Ngoài những yếu tố trên thì thẻ còn có thêm những yếu tố khác theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ… Các ngân hàng khi phát hành thẻ phải sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ. Phân loại: Việc phân chia các loại thẻ được dựa trên nhiều góc độ khác nhau, rất đa dạng.

Hiện nay người ta thường phân biệt theo các góc độ như sau:  Theo đặc tính kỹ thuật: - Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): đây là công nghệ sản xuất thẻ đầu tiên trên thế giới. Ngày nay các nước không còn được sử dụng công nghệ này do kỹ thuật của nó quá thô sơ nên dễ bị giả mạo. - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai băng thông tin ở mặt sau của thẻ. Nhưng có một vài nhược điểm như thông tin người dùng có thể bị lợi dụng do thông tin trong thẻ không được mã hóa, các thông tin này có thể đọc được khi dùng thiết bị đọc gắn với máy vi tính; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn làm cho chủ thẻ dễ bị lấy cắp tiền.

- Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ này dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một “chíp” điện tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau.  Theo chủ thể phát hành thẻ: - Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. 5 c - Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành, cũng có thể là thẻ do các công ty xăng dầu hoặc cửa hiệu lớn phát hành.

 Theo tính chất thanh toán thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): đây là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng theo quy định không trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng thời hạn) khi mua hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở, cửa hàng kinh doanh,… những nơi chấp nhận loại thẻ này. - Thẻ ghi nợ (Debit Card): đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hóa, dịch vụ, giá trị những giao dịch này được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại các cửa hàng, khách sạn… đồng thời được chuyển ngân ngay vào tài khoản của nơi giao dịch.