Phân tích hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ở ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh huế

Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế, hay còn gọi là Vietcombank Huế, là một trong những ngân… 94 trang · Đại học Huế · 2019.

• Tác giả: Lê Hoàng Uyên Phương
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• Lời cảm ơn
• Lời cam đoan
• Danh mục các chữ viết tắt
• Danh mục các bảng biểu
• Danh mục các biểu đồ, sơ đồ
• PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Phương pháp thu thập thông tin
• Phương pháp phân tích số liệu
• Kết cấu khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.1.1.1. Nguồn gốc ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại
• 1.1.1.2. Hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi của khách hàng ở ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Sự cần thiết của huy động vốn thông qua tiền gửi của khách hàng ở ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các hình thức huy động tiền gửi của khách hàng
• 1.2.2.1. Huy động tiền gửi
• 1.2.2.2. Phát hành giấy tờ có giá
• 1.2.3. Các đối tượng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng thương mại
• 1.2.4. Các yếu tố tác động đến công tác huy động tiền gửi của khách hàng
• 1.2.4.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.4.2. Nhân tố chủ quan
• 1.2.5. Nội dung công tác huy động tiền gửi của khách hàng ở ngân hàng thương mại
• 1.2.5.1. Quy định về tiền gửi
• 1.2.5.2. Các chính sách, công cụ của ngân hàng nhằm thu hút tiền gửi
• 1.2.5.3. Các chính sách, công cụ đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền
• 1.2.5.4. Quy định thủ tục gửi tiền
• 1.3. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm về tiền gửi khách hàng cá nhân
• 1.3.2. Các nguyên tắc huy động vốn khách hàng cá nhân
• 1.4. Kinh nghiệm các nước và những vấn đề có thể nghiên cứu đối với Việt Nam
• 1.4.1. Kinh nghiệm các nước
• 1.4.2. Những vấn đề có thể áp dụng tại Việt Nam
• 1.5. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ
• 2.1. Khái quát về hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế
• 2.1.3. Tình hình tài sản và nguồn vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế
• 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế
• 2.1.4.1. Công tác huy động vốn từ khách hàng
• 2.1.4.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Huế
• 2.2. Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.2.1. Tổ chức huy động vốn khách hàng ở Vietcombank Huế
• 2.2.2. Khái quát về chiến lược thu hút tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế
• 2.2.3. Những kế hoạch, chính sách thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế
• 2.2.4. Những chính sách, công cụ đảm bảo an toàn cho khách hàng tiền gửi
• 2.2.5. Thủ tục khi khách hàng gửi và rút tiền ở ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế
• 2.2.6. Tình hình huy động tiền gửi khách hàng ở ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế
• 2.3. Đánh giá về công tác huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những vấn đề còn hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại và hạn chế
• 2.4. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ HỆ THỐNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Phương hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế
• 3.1.1. Kế hoạch phát triển về huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế
• 3.1.2. Định hướng phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế
• 3.2. Hệ thống giải pháp nhằm phát triển công tác huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở ngân hàng TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Huế
• 3.2.1. Hoàn thiện những quy định về huy động tiền gửi
• 3.2.2. Hoàn thiện những công cụ khuyến khích khách hàng gửi tiền
• 3.2.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi
• 3.2.2.2. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
• 3.2.2.3. Hoàn thiện những công cụ đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền
• 3.2.3. Hoàn thiện và đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay
• 3.2.4. Đổi mới công tác cán bộ và hoàn thiện tổ chức bộ máy quản lý
• 3.2.5. Đổi mới công nghệ, ứng dụng công nghệ trong công tác thu hút tiền gửi
• 3.2.6. Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo
• 3.2.7. Nâng cao nhận thức về công tác huy động tiền gửi, phát huy tối đa yếu tố con người
• 3.3. Tóm tắt chương 3
• PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
• Kiến nghị với chính quyền địa phương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế

Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế, hay còn gọi là Vietcombank Huế, là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng. Việc phân tích hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng.

1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại và vai trò của huy động vốn

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp. Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng là một trong những hoạt động chính, giúp ngân hàng có nguồn lực để cho vay và đầu tư.

1.2. Tình hình huy động tiền gửi tại Vietcombank Huế

Trong những năm qua, Vietcombank Huế đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân. Các sản phẩm tiền gửi đa dạng và lãi suất cạnh tranh đã thu hút được nhiều khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong hoạt động huy động tiền gửi tại Vietcombank Huế

Mặc dù Vietcombank Huế đã đạt được nhiều thành công trong việc huy động tiền gửi, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại tại Thừa Thiên Huế đã tạo ra áp lực lớn cho Vietcombank Huế trong việc thu hút khách hàng gửi tiền.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về dịch vụ ngân hàng, từ lãi suất đến chất lượng phục vụ. Điều này đòi hỏi Vietcombank Huế phải liên tục cải tiến và đổi mới.

III. Phương pháp và giải pháp huy động tiền gửi hiệu quả tại Vietcombank Huế

Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi, Vietcombank Huế cần áp dụng các phương pháp và giải pháp phù hợp. Việc cải tiến sản phẩm và dịch vụ là rất cần thiết để thu hút khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi

Cung cấp nhiều loại hình sản phẩm tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và điều kiện linh hoạt sẽ giúp Vietcombank Huế thu hút được nhiều khách hàng hơn.

3.2. Tăng cường dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ khách hàng sẽ tạo ra trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng, từ đó nâng cao khả năng giữ chân khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động tiền gửi tại Vietcombank Huế

Nghiên cứu thực trạng huy động tiền gửi tại Vietcombank Huế cho thấy nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn cần có những điều chỉnh để tối ưu hóa hoạt động này.

4.1. Kết quả đạt được trong huy động tiền gửi

Vietcombank Huế đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân, nhờ vào các chiến lược marketing hiệu quả.

4.2. Những vấn đề còn tồn tại

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng vẫn còn tồn tại một số vấn đề như tỷ lệ khách hàng quay lại thấp và sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho hoạt động huy động tiền gửi tại Vietcombank Huế

Hoạt động huy động tiền gửi tại Vietcombank Huế có nhiều tiềm năng phát triển. Để duy trì và mở rộng thị phần, ngân hàng cần có những chiến lược dài hạn và linh hoạt.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Vietcombank Huế cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Khuyến nghị cho ngân hàng

Ngân hàng cần tăng cường công tác truyền thông và quảng bá các sản phẩm tiền gửi, đồng thời lắng nghe phản hồi từ khách hàng để cải thiện dịch vụ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính - tiền tệ, ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian huyết mạch khơi thông và luân chuyển các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng, vốn là yếu tố quyết định quy mô hoạt động, năng lực cấp tín dụng và khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên, tại các ngân hàng thương mại cổ phần, vốn tự có thường chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, trong khi nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng chiếm tới 70% – 80% tổng nguồn vốn hoạt động.

Tại tỉnh Thừa Thiên Huế, thị trường dịch vụ tài chính - ngân hàng diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa nhiều chi nhánh ngân hàng thương mại và các định chế tài chính khác (quỹ tín dụng, quỹ tiết kiệm bưu điện, công ty bảo hiểm). Là một ngân hàng thương mại có vốn Nhà nước chi phối, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (Vietcombank Huế) chịu sự quản lý chặt chẽ về trần lãi suất và cơ chế vận hành, dẫn đến khó khăn nhất định trong việc cạnh tranh lãi suất linh hoạt với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân trên địa bàn. Việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng và tìm kiếm giải pháp mở rộng quy mô tiền gửi khách hàng cá nhân là yêu cầu bức thiết đối với sự phát triển bền vững của chi nhánh.

Khóa luận xác định các mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn cơ bản về hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi khách hàng tại ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế giai đoạn 2016 – 2018; nhận diện các kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
3. Xác định phương hướng và đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong thời gian tới.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của đối tượng khách hàng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (địa chỉ: 78 Hùng Vương, thành phố Huế).
• Phạm vi thời gian: Số liệu khảo sát và phân tích hoạt động kinh doanh giai đoạn 3 năm, từ năm 2016 đến năm 2018.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng khung lý thuyết dựa trên các quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (khoản 1 và khoản 7 Điều 20) cùng các lý thuyết nền tảng về nghiệp vụ ngân hàng thương mại:

• Khái niệm và đặc điểm vốn ngân hàng: Phân loại cấu trúc vốn gồm vốn chủ sở hữu, vốn góp ban đầu, vốn bổ sung từ lợi nhuận, các quỹ chuyên dùng (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng, phúc lợi), vốn đi vay (tái cấp vốn/tái chiết khấu từ Ngân hàng Nhà nước, vay liên ngân hàng, phát hành giấy tờ có giá) và vốn huy động tiền gửi.
• Hình thức tiền gửi: Phân định rõ bản chất kinh tế của tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dân cư (tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, dài hạn) và huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu).
• Các nhân tố tác động: Hệ thống hóa 5 nhân tố khách quan (sự phát triển kinh tế, thu nhập và tâm lý khách hàng, chính sách tiền tệ của Nhà nước, nhu cầu vốn xã hội, vị trí địa lý/cơ cấu dân cư) và 5 nhân tố chủ quan (uy tín ngân hàng, chính sách lãi suất, danh mục sản phẩm, công tác cân đối vốn, hoạt động tiếp thị/marketing).
• Kinh nghiệm quốc tế: Đúc kết bài học về đa dạng hóa sản phẩm, chính sách ưu đãi khách hàng và mở rộng mạng lưới tại Thái Lan, Đài Loan và Indonesia nhằm rút ra các bài học tham chiếu cho hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai bao gồm:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, tài liệu nội bộ về chỉ tiêu huy động vốn của các phòng ban tại Vietcombank Huế giai đoạn 2016 – 2018; tổng hợp các văn bản pháp quy, giáo trình chuyên ngành và cổng thông tin chính thức của Vietcombank.
• Phương pháp phân tích số liệu:
  • Kỹ thuật so sánh theo chiều dọc (phân tích tỷ trọng cơ cấu %).
  • Kỹ thuật so sánh theo chiều ngang (đánh giá biến động tuyệt đối và tương đối qua từng năm).
  • Phương pháp so sánh xác định xu hướng tăng trưởng và mối liên hệ giữa các chỉ tiêu nguồn vốn - tài sản.
• Phương pháp quan sát và thực hành: Ghi nhận thực tế quy trình tiếp nhận hồ sơ, chăm sóc khách hàng và thao tác nghiệp vụ trong quá trình thực tập tại Phòng Dịch vụ khách hàng của chi nhánh.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng ở ngân hàng thương mại

Chương 1 thiết lập hệ thống khái niệm chuẩn mực về ngân hàng thương mại, lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp và các mảng nghiệp vụ cốt lõi: huy động vốn, sử dụng vốn (cho vay ngắn hạn, trung - dài hạn; đầu tư chứng khoán; mua bán ngoại tệ; bảo lãnh ngân hàng; dịch vụ thanh toán) và các dịch vụ trung gian tài chính. Tác giả phân tích cơ cấu vốn của ngân hàng và khẳng định tiền gửi khách hàng cá nhân là nguồn vốn có quy mô rộng lớn và tính ổn định cao.

Chương này trình bày các quy định pháp lý về mở tài khoản tiền gửi, đối tượng gửi tiền (công dân từ đủ 18 tuổi, cá nhân người nước ngoài cư trú hợp pháp), quy trình nộp - rút tiền gửi tiết kiệm và các công cụ bảo đảm an toàn (tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc, duy trì dự trữ bắt buộc, bảo mật thông tin tài khoản). Đồng thời, tác giả tổng hợp kinh nghiệm huy động vốn của Thái Lan (khuyến khích vật chất và phi vật chất, kết hợp mạng lưới ngân hàng nông nghiệp), Đài Loan (tín dụng hóa nguồn vốn đầu tư nông nghiệp, lập quỹ bảo lãnh tín dụng) và Indonesia (chuyển đổi cơ chế tự do hóa, giới hạn vốn nước ngoài tối đa 50 triệu USD, phát triển tiết kiệm mục tiêu).

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế

Chương 2 phân tích chi tiết cơ cấu tổ chức và thực trạng kinh doanh của Vietcombank Huế từ khi thành lập ngày 02/11/1993 (chuyển đổi thành chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần theo quyết định ngày 26/09/2007) với mạng lưới gồm Trụ sở chi nhánh và 5 Phòng giao dịch phụ thuộc: PGD Trần Hưng Đạo, PGD Hùng Vương, PGD Hương Thủy, PGD Mai Thúc Loan, PGD Bến Ngự.

Tình hình tài sản và nguồn vốn của chi nhánh qua 3 năm được tổng hợp như sau:

Chỉ tiêu tài sản / nguồn vốn	Năm 2016 (Tỷ đồng)	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2017/2016 (%)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)
Tổng tài sản	5.018	5.354	6.520	+6,7%	+21,8%
- Cho vay khách hàng (Dư nợ tín dụng)	2.850	3.300	4.492	+15,8%	+36,1%
- Quan hệ trong hệ thống	1.952	1.837	1.803	-5,9%	-1,9%
- Tiền mặt tại quỹ và ATM	63	85	80	+34,5%	-5,9%
- Tiền gửi tại NHNN	6	4	3	-33,3%	-25,0%
- Tài sản cố định	52	61	43	+17,3%	-29,5%
- Sử dụng vốn khác	95	67	99	-29,5%	+47,8%
Tổng nguồn vốn	5.018	5.354	6.520	+6,7%	+21,8%
- Vốn huy động từ khách hàng	4.350	5.157	6.250	+18,6%	+21,2%
- Vốn và các quỹ	125	62	185	-50,5%	+198,4%
- Quan hệ trong hệ thống	230	12	35	-94,8%	+190,8%
- Tiền gửi các tổ chức tín dụng khác	5	6	5	+23,5%	-19,0%
- Nguồn vốn khác	308	117	45	-62,0%	-61,5%

Về công tác huy động vốn từ khách hàng, số liệu cho thấy sự chuyển dịch theo nguồn huy động, loại tiền và kỳ hạn:

Tiêu thức phân loại huy động	Năm 2016 (Tỷ đồng)	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng năm 2018 (%)
Theo nguồn huy động:
- Khách hàng cá nhân	3.092	3.979	4.653	74,4%
- Tổ chức kinh tế	1.258	1.178	1.597	25,6%
Theo loại tiền tệ:
- Đồng Việt Nam (VND)	4.051	4.782	5.978	95,6%
- Ngoại tệ (quy đổi VND)	299	375	272	4,4%
Theo kỳ hạn gửi (Năm 2018):
- Tiền gửi không kỳ hạn	-	-	1.965	31,4%
- Kỳ hạn dưới 12 tháng	-	3.489	3.805	60,9%
- Kỳ hạn từ 12 tháng trở lên	285	320	480	7,7%
Tổng nguồn vốn huy động	4.350	5.157	6.250	100,0%

Tình hình dư nợ tín dụng đạt 4.492 tỷ đồng vào năm 2018, trong đó dư nợ VND chiếm 4.293 tỷ đồng (chiếm 95,6%), nợ trung - dài hạn đạt 2.600 tỷ đồng (chiếm 57,9%) và nợ ngắn hạn đạt 1.892 tỷ đồng (chiếm 42,1%). Lợi nhuận của chi nhánh có sự biến động: năm 2016 đạt 83,6 triệu đồng, năm 2017 giảm còn 63,4 triệu đồng và năm 2018 tăng mạnh lên 125,9 triệu đồng nhờ giải quyết thu hồi nợ xấu tại Công ty Cổ phần Khách sạn Hoàng Cung.

Tác giả chỉ ra các hạn chế chính: danh mục sản phẩm tiền gửi cho khách hàng cá nhân chưa thực sự khác biệt; lãi suất huy động chưa đủ linh hoạt do chịu khung trần chung; tỷ trọng tiền gửi dài hạn (trên 12 tháng) còn khiêm tốn (chỉ chiếm 7,7% năm 2018); công tác tiếp thị tại các địa bàn ngoại thành, huyện thị chưa sâu rộng.

Chương 3: Phương hướng và hệ thống giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế

Chương 3 đề xuất định hướng phát triển nguồn vốn tiền gửi cá nhân gắn liền với chiến lược bán lẻ của Vietcombank. Tác giả xây dựng 8 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Hoàn thiện và cập nhật kịp thời các quy định về nghiệp vụ nhận tiền gửi.
2. Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm (tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích lũy tương lai).
3. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt trong phạm vi cho phép, kết hợp các chương trình khuyến mại, tặng quà.
4. Tăng cường các công cụ bảo đảm an toàn, quản trị thanh khoản và bảo mật thông tin tiền gửi.
5. Đơn giản hóa thủ tục hành chính tại quầy giao dịch, rút ngắn thời gian gửi và tất toán sổ tiết kiệm.
6. Đổi mới công tác tổ chức cán bộ, sắp xếp bố trí nhân sự tại các phòng giao dịch và nâng cao kỹ năng giao tiếp khách hàng.
7. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng số (phát triển các kênh VCB-iB@nking, VCB Mobile Banking, SMS Banking).
8. Tăng cường hoạt động quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp và nâng cao nhận thức của đội ngũ cán bộ nhân viên về văn hóa chăm sóc khách hàng.

Phần kiến nghị đưa ra các đề xuất đối với Ngân hàng Nhà nước (hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất, kiểm soát thị trường ngoại hối), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hội sở chính (phân cấp linh hoạt hạn mức lãi suất cho chi nhánh, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ) và Chính quyền địa phương tỉnh Thừa Thiên Huế (tạo điều kiện mặt bằng mở rộng mạng lưới phòng giao dịch).

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu chính:
  • Chứng minh sự tăng trưởng liên tục của nguồn vốn huy động từ khách hàng tại Vietcombank Huế: từ 4.350 tỷ đồng (2016) lên 5.157 tỷ đồng (2017) và đạt 6.250 tỷ đồng (2018), duy trì tỷ trọng trên 95% tổng nguồn vốn chi nhánh.
  • Khẳng định vị trí chủ lực của tiền gửi khách hàng cá nhân, chiếm 74,4% tổng vốn huy động năm 2018 (đạt 4.653 tỷ đồng), tăng 1.561 tỷ đồng so với năm 2016.
  • Phân tích cơ cấu tiền gửi theo loại tiền phản ánh xu hướng phi đô la hóa rõ nét: tiền gửi VND tăng trưởng mạnh, chiếm 95,6% tổng huy động năm 2018 (đạt 5.978 tỷ đồng), trong khi tiền gửi ngoại tệ giảm dần.
  • Đánh giá sự mất cân đối về kỳ hạn: tiền gửi dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng chi phối (60,9% năm 2018), trong khi tiền gửi trung và dài hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ lệ thấp (7,7%), tạo áp lực lên công tác cân đối kỳ hạn với danh mục cho vay trung dài hạn (chiếm 57,9% tổng dư nợ).
• Giải pháp đề xuất: Hệ thống hóa 8 giải pháp nghiệp vụ toàn diện từ chính sách sản phẩm, lãi suất, marketing, công nghệ số đến hoàn thiện tổ chức bộ máy và 3 nhóm kiến nghị vĩ mô.
• Đóng góp của đề tài: Cung cấp bức tranh thực nghiệm chi tiết về thực trạng hoạt động huy động vốn bán lẻ của một chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước cổ phần hóa tại thị trường cấp tỉnh; chỉ ra những điểm nghẽn về cấu trúc kỳ hạn và năng lực cạnh tranh dịch vụ tại địa phương.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu: Khóa luận giới hạn phạm vi khảo sát số liệu thứ cấp trong giai đoạn 2016 – 2018 tại một đơn vị duy nhất là Vietcombank Chi nhánh Huế. Đề tài chưa triển khai khảo sát định lượng trực tiếp trên mẫu khách hàng cá nhân bằng bảng hỏi cấu trúc để đánh giá mức độ hài lòng hoặc kiểm định mô hình hồi quy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng chuỗi số liệu thời gian sau năm 2018; thực hiện nghiên cứu so sánh đối chuẩn (benchmarking) giữa Vietcombank Huế với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên cùng địa bàn; ứng dụng phương pháp định lượng (như mô hình hồi quy tuyến tính, SEM) để đo lường định lượng mức độ tác động của các biến số lãi suất, chất lượng dịch vụ, công nghệ ngân hàng số đến hành vi lựa chọn ngân hàng gửi tiền của người dân địa phương.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc báo cáo thực tập về đề tài quản trị nguồn vốn, huy động tiền gửi và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
• Cán bộ quản lý, nhân viên tín dụng, nhân viên dịch vụ khách hàng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại quan tâm đến phương pháp phân tích báo cáo tài sản - nguồn vốn, kỹ thuật phân tích biến động cơ cấu huy động theo loại tiền, kỳ hạn và đối tượng khách hàng.
• Phần đáng tham khảo nhất là hệ thống bảng biểu phân tích chi tiết cơ cấu nguồn vốn, dư nợ tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 và hệ thống giải pháp quản trị bán lẻ bám sát đặc thù địa bàn đô thị loại vừa.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô tổng nguồn vốn và vốn huy động từ khách hàng của Vietcombank Huế năm 2018 đạt mức bao nhiêu? Năm 2018, tổng nguồn vốn của Vietcombank Huế đạt 6.520 tỷ đồng (tăng 21,8% so với năm 2017). Trong đó, vốn huy động từ khách hàng đạt 6.250 tỷ đồng (tăng 21,2% so với năm 2017, tương đương tăng 1.093 tỷ đồng), chiếm 95,9% tổng nguồn vốn của chi nhánh.

2. Tiền gửi khách hàng cá nhân đóng vai trò như thế nào trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2016 – 2018? Tiền gửi khách hàng cá nhân là nguồn vốn chủ lực và có xu hướng gia tăng liên tục: năm 2016 đạt 3.092 tỷ đồng (chiếm 71,1% tổng huy động), năm 2017 đạt 3.979 tỷ đồng (tăng thêm 887 tỷ đồng) và năm 2018 đạt 4.653 tỷ đồng (chiếm 74,4% tổng vốn huy động của chi nhánh).

3. Cơ cấu kỳ hạn huy động tiền gửi năm 2018 tại Vietcombank Huế phân bổ ra sao? Trong tổng vốn huy động 6.250 tỷ đồng năm 2018:

• Tiền gửi không kỳ hạn đạt 1.965 tỷ đồng (chiếm 31,4%).
• Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 3.805 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng cao nhất 60,9%).
• Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đạt 480 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng thấp nhất 7,7%).

4. Dư nợ cho vay và kết quả lợi nhuận của chi nhánh ghi nhận diễn biến thế nào trong giai đoạn khảo sát? Tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng liên tục từ 2.850 tỷ đồng (2016) lên 3.300 tỷ đồng (2017) và đạt 4.492 tỷ đồng (2018), trong đó dư nợ trung - dài hạn chiếm 57,9%. Lợi nhuận của chi nhánh năm 2016 đạt 83,6 triệu đồng, năm 2017 đạt 63,4 triệu đồng và năm 2018 tăng lên 125,9 triệu đồng nhờ giải quyết thu hồi nợ xấu của Công ty Cổ phần Khách sạn Hoàng Cung.

5. Tác giả đề xuất những bài học kinh nghiệm quốc tế nào cho công tác huy động vốn tại Việt Nam? Khóa luận rút ra 5 bài học từ kinh nghiệm của Thái Lan, Đài Loan và Indonesia: (1) Đa dạng hóa các loại hình sở hữu ngân hàng và khuyến khích tiết kiệm dân cư; (2) Chính phủ xây dựng chính sách điều hành hoạt động ngân hàng đồng bộ; (3) Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch về vùng nông thôn để hút vốn nhàn rỗi; (4) Sử dụng linh hoạt công cụ lợi ích vật chất và phi vật chất cho khách hàng gửi tiền lớn, kỳ hạn dài; (5) Gắn kết chặt chẽ công tác huy động vốn với nâng cao chất lượng cấp tín dụng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Hoàng Uyên Phương đã hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn và phân tích thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế giai đoạn 2016 – 2018. Thông qua các số liệu thứ cấp, đề tài phản ánh rõ quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động, vị thế áp đảo của nguồn tiền gửi bán lẻ bằng đồng nội tệ, đồng thời chỉ ra điểm nghẽn về tỷ trọng tiền gửi dài hạn còn thấp. Hệ thống 8 nhóm giải pháp và các kiến nghị được đề xuất xuất phát trực tiếp từ thực tiễn hoạt động của chi nhánh, mang tính ứng dụng thực tế cho công tác quản trị nguồn vốn tại ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại Từ năm 3500 – 1800 trước Công nguyên, thời gian này ngân hàng chưa có tên. Những người dân có của cải, sản vật dư thừa trong quá tình sản xuất và trao đổi lại là mục tiêu của cướp bóc. Vì vậy, nghiệp vụ của nghề kinh doanh tiền tệ đầu tiên là nhận giữ tiền vàng và những tài sản có giá trị khác được thực hiện ở các lãnh chúa, các nhà thờ hoặc các thợ vàng. Sau khi gửi tiền thì người gửi tiền được nhận một biên lai làm căn cứ để xác định quyền sở hữu và phải trả một khoản lệ phí gửi tiền.

Từ thế kỷ XVII trở về trước, nghề ngân hàng chưa phát triển và chưa có vai trò quan trọng. Hoạt động của ngân hàng chỉ mang tính chất độc lập, chưa tạo ra một hệ thống, chưa có sự ràng buộc và phụ thuộc lẫn nhau. Đây chỉ là một nghề mua bán và làm dịch vụ thông thường, mãi cho đến cuối thế kỷ XVII mới xuất hiện ngân hàng tư bản lớn nhất thế giới đó là ngân hàng Luân Đôn ở Anh, với mức lãi suất cho vay thấp hơn buộc các ngân hàng đang cho vay nặng lãi phải hạ lãi suất theo và chuyển sang kinh doanh như các ngân hàng tư bản. Suốt thế kỷ XVIII, hoạt động lưu thông hàng hóa được mở rộng và phát triển cả về qui mô lẫn phạm vi.

Trong bối cảnh ấy, các ngân hàng tồn tại riêng lẻ và độc lập nên trong nền kinh tế có nhiều loại tiền được phát ra lưu thông và phạm vi của nó phụ thuộc vào uy tín, tiềm lực kinh tế của ngân hàng phát hành ra nó. Điều này đã làm cản trở việc lưu thông tiền tệ cũng như kìm hãm sự phát triển của đời sống kinh tế xã hội. Đầu thế kỷ XIX, do quy mô và phạm vi lưu thông hàng hóa phát triển, các ngân hàng lợi dụng ưu thế của mình phát hành một khối lượng lớn tiền tín dụng vào lưu thông, nhà nước không thể kiểm soát được khối lượng tiền trong lưu thông và không đảm bảo tính chất của lượng tiền lưu thông đó. Nhà nước buộc phải can thiệp nhằm thiết lập trật tự cho việc phát hành tiền.

Kết quả là ở Châu âu đến thế kỷ XIX và đầu thế kỷ XX, nhà nước đã ban hành các đạo luật chỉ cho phép một ngân hàng duy nhất SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Tài Phúc được phép phát hành tiền và các ngân hàng còn lại thì chuyển thành ngân hàng thương mại. Ở Anh, từ năm 1844 cấm các ngân hàng tư nhân, cổ phần phát hành thêm tiền và toàn bộ việc phát hành tiền được chuyển cho Anh quốc ngân hàng. Từ năm 1921, Anh quốc ngân hàng trở thành ngân hàng độc quyền phát hành tiền ở nước Anh.

Từ cuối thế kỷ XIX đến nay, hệ thống ngân hàng hiện đại đã có những bước phát triển mới và hoàn thiện thực sự. Hình thành hệ thống ngân hàng 2 cấp: ngân hàng trung ương là ngân hàng phát hành tiền và thực hiện xây dựng, quản lý chính sách tiền tệ quốc gia; ngân hàng thương mại thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính trên cơ sở có lợi nhuận. Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.

Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng. Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng ban đầu được chuyên môn hóa theo một lĩnh vực nhất định như: Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương. Dần dần hệ thống ngân hàng đa năng được hình thành và thực sự là một trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế với mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và hàng loạt nghiệp vụ tài chính không ngừng phát triển. Có nhiều cách tiếp cận khác nhau để đưa ra các khái niệm về ngân hàng thương mại, theo Luật tổ chức tín dụng (TCTD) khoản 1 và khoản 7 Điều 20 năm 2010 đã xác định "TCTD là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình TCTD thì "ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán".

Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Tài Phúc và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Sự ra đời của ngân hàng thương mại đánh dấu một bước phát triển trong đời sống kinh tế - xã hội loài người.

Hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay là kết quả của quá trình hình thành và phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển của kinh tế hàng hóa tiền tệ, ngân hàng thương mại được xem là con đẻ của kinh tế hàng hóa, đồng thời nó cũng là một bộ phận không thể tách rời và tồn tại như một tất yếu lịch sử trong đời sống kinh tế - xã hội hiện nay.2 Hoạt động của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hiện các hoạt động cơ bản: huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ. Ba loại nghiệp vụ đó có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ và thúc đẩy phát triển, tạo uy tín cho ngân hàng. Có hoạt động nguồn vốn thì mới có nguồn vốn cho vay; cho vay có hiệu quả và phát triển kinh tế thì mới có nguồn dồi dào để huy động; đồng thời muốn cho vay và huy động vốn tốt thì ngân hàng phải làm tốt nghiệp vụ môi giới trung gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Thứ nhất, hoạt động huy động vốn Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động.

Nhất là đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tác động lớn của thị trường và môi trường kinh doanh trên địa bàn hoạt động. Vai trò đầu tiên của vốn huy động đó là nó quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng. Thứ hai là vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường trong nền kinh tế. Các hình thức huy động vốn: - Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm.

- Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá: phát hành trái phiếu, phát hành chứng chỉ tiền gửi, pháp hành kỳ phiếu, giấy tờ có giá khác. - Vay Ngân hàng Nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác. Thứ hai, hoạt động sử dụng vốn Các ngân hàng thương mại sau khi huy động được tiền gửi từ nền kinh tế sẽ phải trả lãi. Do đó để tránh những thiệt hại và thu được lợi nhuận, ngân hàng tìm cách sử SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.

Nguyễn Tài Phúc dụng vốn để sinh lời. Từ những khoàn lãi thu đó, ngân hàng dùng nó để trả lãi cho số vốn đã huy động, thanh toán các chi phí trong hoạt động kinh doanh và phần còn lại là lợi nhuận của ngân hàng. Do điều kiện nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển nên hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng cũng phát triển theo và ngày càng đa dạng thông qua các hoạt động sau: - Một là, hoạt động cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả ngốc và lãi. Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất của ngân hàng thương mại.

Để ngân hàng tồn tại và phát triển vững chắc, hoạt động cho vay phải an toàn và hiệu quả. Hiện nay, hoạt động cho vay được phân theo nhiều tiêu thức khác nhau. Tuy nhiên theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, sau đây là một số cách phân loại: - Căn cứ vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. + Cho vay trung hạn: là các món vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng.

Cho vay trung hạn chủ yếu được mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập… + Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm.