Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Đồng Tháp

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đồng Tháp, đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển.

• Tác giả: Nguyễn Hữu Tánh
• Người hướng dẫn: ThS. Thái Kim Hiền Nhân
• Trường học: Đại học Tây Đô
• Chuyên ngành: Kế toán – Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Đồng Tháp

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Sacombank

Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân. Sacombank đã có những bước tiến đáng kể trong việc mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức đặt ra, đòi hỏi Sacombank phải không ngừng cải tiến để nâng cao hiệu quả kinh doanh cho vay tiêu dùng và quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả. Nghiên cứu này tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tối ưu hóa hoạt động này.

1.1. Vai trò của hoạt động tín dụng tiêu dùng trong nền kinh tế

Hoạt động tín dụng tiêu dùng không chỉ giúp người dân tiếp cận nguồn vốn để trang trải các nhu cầu cá nhân mà còn thúc đẩy sản xuất và tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ, góp phần vào tăng trưởng kinh tế. Cho vay tiêu dùng Sacombank đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương, tạo công ăn việc làm và cải thiện đời sống người dân. Theo tài liệu, hoạt động cho vay là nghiệp vụ truyền thống và quan trọng nhất của các NHTM, mang lại lợi nhuận lớn nhất nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.

1.2. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank

Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp cả nước. Sacombank đã khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính thông qua việc cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank. Sacombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, hiện đại và đa năng tại Việt Nam.

II. Thực Trạng Vấn Đề Của Cho Vay Tiêu Dùng Sacombank

Mặc dù cho vay tiêu dùng Sacombank đã đạt được những thành tựu nhất định, nhưng vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần giải quyết. Một trong những vấn đề đáng quan tâm là nợ xấu cho vay tiêu dùng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động. Ngoài ra, việc đánh giá hoạt động cho vay chưa thực sự hiệu quả, quy trình còn rườm rà và chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Sacombank cần có những giải pháp cụ thể để khắc phục những hạn chế này, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho vay tiêu dùng và giảm thiểu rủi ro tín dụng tiêu dùng.

2.1. Tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Nợ xấu cho vay tiêu dùng là một vấn đề nan giải đối với các ngân hàng, trong đó có Sacombank. Tình hình nợ xấu có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng. Theo tài liệu gốc, trong thời gian qua, nợ xấu tăng cao từ việc khách hàng không trả được nợ, hay thị trường bất động sản đóng băng là những lý do chính khiến cho lợi nhuận ngân hàng đã giảm khá nhiều.

2.2. Quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay tiêu dùng

Quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank hiện tại còn một số hạn chế, gây khó khăn cho khách hàng và làm chậm quá trình giải ngân. Việc cải tiến quy trình là rất cần thiết để tăng tính cạnh tranh.

2.3. Khả năng tiếp cận vốn vay của người dân

Mặc dù Sacombank đã nỗ lực mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm, nhưng khả năng tiếp cận vốn vay của người dân, đặc biệt là ở vùng nông thôn, vẫn còn hạn chế. Điều này có thể là do thiếu thông tin, thủ tục phức tạp hoặc yêu cầu về tài sản đảm bảo khắt khe.

III. Phân Tích Cơ Cấu Cho Vay Tiêu Dùng Tại Sacombank

Việc phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng giúp Sacombank hiểu rõ hơn về thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam và nhu cầu của khách hàng. Phân tích này bao gồm việc xem xét cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn, mục đích sử dụng và hình thức đảm bảo. Qua đó, Sacombank có thể đưa ra những điều chỉnh phù hợp để tối ưu hóa cơ cấu cho vay tiêu dùng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

3.1. Phân tích theo thời hạn cho vay ngắn trung dài hạn

Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay phản ánh nhu cầu vay vốn của khách hàng cho các mục đích khác nhau. Sacombank cần phân tích tỷ lệ cho vay tiêu dùng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để có chính sách phù hợp. Dữ liệu từ tài liệu gốc sẽ giúp xác định xu hướng thay đổi trong cơ cấu này.

3.2. Phân tích theo mục đích sử dụng vốn mua nhà xe tiêu dùng khác

Mục đích sử dụng vốn vay là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng. Sacombank cần phân tích tỷ lệ cho vay tiêu dùng cho các mục đích mua nhà, mua xe, tiêu dùng khác để đánh giá hiệu quả kinh doanh và quản trị rủi ro.

3.3. Phân tích theo hình thức đảm bảo có đảm bảo tín chấp

Hình thức đảm bảo ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ an toàn của khoản vay. Sacombank cần phân tích tỷ lệ cho vay tiêu dùng có đảm bảo và tín chấp để đánh giá rủi ro tín dụng và đưa ra chính sách phù hợp. Theo tài liệu gốc, nợ xấu tăng cao có liên quan đến việc đảm bảo.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Sacombank

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh cho vay tiêu dùng, Sacombank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, từ việc cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank, tăng cường quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng, đến việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Các giải pháp này cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống để đạt được hiệu quả cao nhất.

4.1. Cải tiến quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng

Cần rút ngắn thời gian thẩm định, đơn giản hóa thủ tục và áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank để nâng cao hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

4.2. Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng

Cần xây dựng hệ thống quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng hiệu quả, bao gồm việc đánh giá rủi ro khách hàng, kiểm soát rủi ro danh mục và xử lý nợ xấu. Điều này giúp đảm bảo an toàn vốn và ổn định hiệu quả kinh doanh.

4.3. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng

Sacombank cần phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, đồng thời cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như tư vấn tài chính, bảo hiểm tín dụng. Đa dạng hóa sản phẩm sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Triển Vọng Cho Vay Tiêu Dùng Sacombank

Việc đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng là rất quan trọng để Sacombank nắm bắt được những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động này. Dựa trên kết quả đánh giá, Sacombank có thể đưa ra những điều chỉnh phù hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo phát triển bền vững. Triển vọng của cho vay tiêu dùng Sacombank là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam đang ngày càng phát triển.

5.1. Các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Các chỉ số như tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu, hiệu quả kinh doanh cho vay tiêu dùng và vòng quay vốn tín dụng là những thước đo quan trọng để đánh giá hoạt động cho vay.

5.2. Phân tích SWOT về hoạt động cho vay tiêu dùng

Phân tích SWOT (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats) giúp Sacombank nhận diện được những cơ hội và thách thức trong thị trường cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra chiến lược phù hợp. SWOT sẽ phân tích điểm mạnh, yếu, cơ hội và thách thức của hoạt động cho vay.

5.3. Dự báo tăng trưởng tín dụng tiêu dùng của Sacombank

Dựa trên các yếu tố kinh tế vĩ mô, thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam, và năng lực của Sacombank, có thể đưa ra dự báo về tăng trưởng tín dụng tiêu dùng trong tương lai. Dự báo này giúp Sacombank chủ động trong kế hoạch kinh doanh.

VI. Kết Luận Định Hướng Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng

Nghiên cứu này đã phân tích một cách toàn diện về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, từ đó đề xuất những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Sacombank trong tương lai cần tập trung vào việc ứng dụng công nghệ, tăng cường quản trị rủi ro và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính và kiến nghị

Tóm tắt các giải pháp đã đề xuất, bao gồm cải tiến quy trình, tăng cường quản trị rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ. Đồng thời, đưa ra những kiến nghị cụ thể đối với Sacombank và các cơ quan quản lý.

6.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai

Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cần phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam và chiến lược kinh doanh của Sacombank. Cần tập trung vào ứng dụng công nghệ, phát triển các sản phẩm số và tăng cường quản trị rủi ro.

6.3. Các nghiên cứu tiếp theo về lĩnh vực cho vay tiêu dùng

Đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo về cho vay tiêu dùng, ví dụ như phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng theo phân khúc khách hàng, nghiên cứu về ảnh hưởng của lãi suất đến tăng trưởng tín dụng tiêu dùng, hoặc nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng trong bối cảnh mới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Đặt vấn đề Trong thời buổi kinh tế thị trƣờng hiện nay, lĩnh vực Ngân hàng đã đóng góp một vai trò chủ chốt trong sự phát triển chung của nền kinh tế. Trong đó, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ truyền thống và quan trọng bậc nhất của các NHTM. Sở dĩ hoạt động tín dụng luôn nhận đƣợc mối quan tâm hàng đầu của các chuyên gia cũng nhƣ các nhà quản trị NHTM là do nó là nghiệp vụ mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Tuy nhiên song song với đó là những hậu quả và rủi ro tiềm ẩn khá lớn đến từ hoạt động này nếu nhƣ không đƣợc chú ý và quan tâm kịp thời.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín sau hơn 24 năm thành lập, phát triển với những bƣớc đột phá và tăng trƣởng khá toàn diện trong mọi lĩnh vực hoạt động đã từng bƣớc chứng tỏ vị thế và uy tín của mình. Chính sách phát triển của Sacombank là trở thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng và hàng đầu Việt Nam. Sacombank Đồng Tháp cũng là đơn vị mang sứ mạng tiên phong khai thác thị trƣờng giàu tiềm năng tại khu vực Tây Nam Bộ, đa dạng trong tất cả các sản phẩm – dịch vụ, phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng. Trong đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) là một trong những sản phẩm đặc trƣng, chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của Ngân hàng, tạo điều kiện tối đa giúp giảm phần nào gánh nặng cho các hộ gia đình với việc sửa chữa nhà cửa, mua xe hay khám chữa bệnh, cũng nhƣ các nhu cầu cần thiết khác nhau trong cuộc sống.

Về phía Ngân hàng, mở rộng CVTD là mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Ngân hàng bán lẻ. Đây là sản phẩm có vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Sacombank có ảnh hƣởng lớn đến các lĩnh vực kinh doanh khác. Hơn nữa CVTD là khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận vì lãi suất CVTD thƣờng cao hơn các loại hình cho vay khác, ngoài ra Ngân hàng có thể mở rộng quan hệ với khách hàng để làm tăng thêm khả năng huy động các dịch vụ khác. Bên cạnh những thuận lợi và thế mạnh có đƣợc từ nền tảng cũng nhƣ uy tín trong lĩnh vực Ngân hàng từ lâu, Sacombank cũng gặp không ít trở ngại.

Trong thời gian qua, nợ xấu tăng cao từ việc khách hàng không trả đƣợc nợ, hay thị trƣờng bất động sản đóng băng là những lý do chính khiến cho lợi nhuận Ngân hàng đã giảm khá nhiều. Chính vì thế, việc tìm ra những nguyên nhân để khắc phục những khó khăn cũng nhƣ đề xuất những phƣơng hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ vay GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 1 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp tiêu dùng – mảng nghiệp vụ thế mạnh của Sacombank để tiếp tục phát triển bền vững trong tƣơng lai là hết sức cần thiết. Do đó, em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp của mình.

Mục tiêu nghiên cứu 1. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng và đánh giá các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, Chi nhánh Đồng Tháp. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, Chi nhánh Đồng Tháp. Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín giai đoạn 2013 – 2015.

- Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. - Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. - Đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn cũng nhƣ phƣơng hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong thời gian tới. Phƣơng pháp nghiên cứu 1.

Phƣơng pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập từ các bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín qua 3 năm từ 2013 – 2015. Tổng kết các tin tức về hoạt động cho vay tiêu dùng qua các bài báo, tạp chí hay website chính thức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. Số liệu sơ cấp phục vụ cho phân tích của nghiên cứu đƣợc thu thập thông qua bảng câu hỏi soạn sẵn để phỏng vấn trực tiếp các hộ gia đình ở thành phố Cao Lãnh. Thái Kim Hiền Nhân 2 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp Phƣơng pháp chọn mẫu: Số liệu đƣợc thu thập theo phƣơng pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên.

Số quan sát (cỡ mẫu): dựa vào lí thuyết thống kê cơ bản ta có ba yếu tố chính ảnh hƣởng đến quyết định cỡ mẫu cần chọn là: mức ý nghĩa, độ mạnh của phép kiểm định và số lƣợng biến độc lập. Ta có công thức ƣớc lƣợng cỡ mẫu thích hợp cho tổng thể nhƣ sau: Theo Nguyễn Đình Thọ, 2011, (trang 499 – 500), cách xác định kích thƣớc mẫu thích hợp đƣợc xác định theo phƣơng pháp hồi quy đa biến của Tabacknich và Fidell (1991): N > 50 + 8*P Với N là kích thƣớc mẫu tối thiểu cần thiết, P là số biến độc lập trong mô hình (gồm có 6 biến) Với công thức trên ta có số lƣợng mẫu thích hợp tối thiểu là 98 quan sát. Nhƣ vậy ta chọn 100 mẫu là phù hợp. Cách thức lấy mẫu: Trong nghiên cứu này số mẫu đƣợc sử dụng là 100 quan sát và số mẫu đƣợc lấy ở 2 phƣờng điển hình.

Đây là 2 phƣờng có mật độ dân số tập trung đông nhất, điều kiện kinh tế - xã hội khá tốt tại thành phố Cao Lãnh. Số mẫu đƣợc lấy là 100 mẫu trong 2 phƣờng đó là Phƣờng 1 và Phƣờng 2, mỗi phƣờng 50 mẫu. Phƣơng pháp phân tích số liệu Đối với mục tiêu 1 và 2: Phân tích tổng quan về hoạt động kinh doanh và tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp thông qua phƣơng pháp so sánh: Phƣơng pháp so sánh bằng số tƣơng đối: dùng để so sánh tốc độ tăng trƣởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trƣởng giữa các chỉ tiêu. Tốc độ tăng trƣởng thể hiện bằng số tƣơng đối (tỉ lệ phần trăm) để xem xét tốc độ tăng/giảm đó là nhanh hay chậm qua từng năm của Ngân hàng.

y = y1 – y0 Trong đó: y0: chỉ tiêu của năm trƣớc y1: chỉ tiêu của năm sau GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân 3 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp y: phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phƣơng pháp so sánh bằng số tuyệt đối: dùng để so sánh độ chênh lệch của chỉ tiêu giữa các năm, giúp ta biết đƣợc cụ thể và chính xác tốc độ tăng giảm của chỉ tiêu qua từng năm, từ đó nhận xét sự tăng giảm đó của chỉ tiêu là tốt hay xấu đối với Ngân hàng. y1 y0 * 100 – 100% y = Trong đó: y0: chỉ tiêu của năm trƣớc y1: chỉ tiêu của năm sau y: biểu hiện tốc độ tăng trƣởng của các chỉ tiêu kinh tế.

Đối với mục tiêu 3: Mô hình Binary Logistic đƣợc sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp. Mô hình có phƣơng trình: Loge [ ]= β + β X + β X + β X + β X + β X + β X 0 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 6 6 Hồi quy Binary Logistic sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ƣớc lƣợng xác suất một sự kiện sẽ xãy ra với những thông tin của biến độc lập mà ta có đƣợc. Trong đó: Y là biến quyết định vay vốn tại Sacombank Đồng Tháp và đƣợc đo lƣờng bằng hai giá trị 1 và 0: (1 là có vay vốn, 0 là không vay). Thái Kim Hiền Nhân 4 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp Bảng 1.1: Các biến độc lập với dấu kì vọng trong mô hình hồi quy Logistic Kí Biến Diễn giải Kì vọng hiệu Trình độ học vấn + X1 Thể hiện số năm đi học của chủ hộ (năm) Số nhân khẩu X2 Số thành viên trong gia đình + (ngƣời) Số thành viên trong gia đình tạo ra Số lao động gia đình X3 + thu nhập Thu nhập (triệu Thu nhập bình quân trong tháng X4 - đồng/tháng) của chủ hộ Giá trị tài sản thế Tổng giá trị tài sản đảm bảo của X5 +/- chấp (triệu đồng) chủ hộ khi vay vốn Khoảng cách từ nhà chủ hộ đến Khoảng cách (km) X6 - Ngân hàng Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỉ lệ thuận với biến phụ thuộc Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỉ lệ nghịch với biến phụ thuộc.

Diễn giải cụ thể các biến với dấu kì vọng trong hai mô hình + Trình độ học vấn: Ngƣời có trình độ học vấn càng cao thì việc lựa chọn Ngân hàng thích hợp để vay sẽ tốt hơn nhiều so với ngƣời có trình độ thấp hơn. Ngân hàng sẽ mạnh dạn hơn trong việc cho vay đối với ngƣời có trình độ cao bởi khả năng thu hồi đƣợc vốn ít rủi ro hơn hay việc trả nợ của ngƣời dân sẽ nhanh hơn. Nhân tố này thể hiện ở số năm đi học của chủ hộ. Hệ số của biến này đƣợc kì vọng mang giá trị dƣơng, tức biến này tỉ lệ thuận với biến phụ thuộc.

+ Số nhân khẩu: Thể hiện ở tổng số thành viên trong gia đình của chủ hộ. Thông thƣờng đối với những hộ có số con đông thƣờng có nhu cầu vay tiêu dùng nhiều hơn những hộ có ít thành viên. Dấu của hệ số biến này đƣợc kì vọng mang dấu dƣơng (+). Thái Kim Hiền Nhân 5 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp + Số lao động gia đình: là tổng số thành viên tạo ra thu nhập trong gia đình.