Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu
Trong tiến trình phát triển của nền kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò trọng yếu trong việc cung ứng và điều hòa nguồn vốn cho các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ. Đi cùng với sự cải thiện về thu nhập và chất lượng đời sống của người dân, nhu cầu chi tiêu, sở hữu phương tiện đi lại cá nhân ngày càng gia tăng. Thị trường xe ô tô tại Việt Nam phát triển sôi động với sự đa dạng về phân khúc, chủng loại từ các dòng xe lắp ráp trong nước đến xe nhập khẩu nguyên chiếc. Việc hội nhập kinh tế quốc tế và các cam kết cắt giảm thuế quan theo lộ trình (tiêu biểu như Hiệp định Thương mại tự do EVFTA) đã thúc đẩy nhu cầu tiêu thụ ô tô tăng mạnh.
Thành phố Thủ Dầu Một là đô thị loại I của tỉnh Bình Dương, nằm cách trung tâm Thành phố Hồ Chí Minh khoảng 30 km về phía Bắc, kết nối qua trục giao thông huyết mạch Quốc lộ 13 (Đại lộ Bình Dương). Địa bàn tập trung nhiều khu công nghiệp, doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài và nguồn lao động dồi dào, kéo theo nhu cầu vay vốn mua phương tiện đi lại của các tầng lớp dân cư. Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ đời sống của khách hàng cá nhân chưa tích lũy đủ tài chính tức thời, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Bình Dương (TPBank Bình Dương) đã đẩy mạnh triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô.
Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả Huỳnh Thị Kim Ngân (sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng, Khoa Kinh tế, Trường Đại học Thủ Dầu Một) đã thực hiện báo cáo tốt nghiệp với đề tài: "Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Bình Dương", dưới sự hướng dẫn khoa học của ThS. Nguyễn Văn Chiến.
Báo cáo tốt nghiệp xác định 4 mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
- Tìm hiểu tình hình tổ chức, hoạt động kinh doanh chung và nghiên cứu có hệ thống thực trạng cho vay mua ô tô tại TPBank Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019.
- Đánh giá những kết quả đạt được, phân tích các chỉ tiêu an toàn và hiệu quả nghiệp vụ tín dụng, nhận diện ưu điểm cùng hạn chế trong quy trình thẩm định, quản lý khoản vay tại chi nhánh.
- Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị đối với ngân hàng thương mại và Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được giới hạn rõ ràng:
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Bình Dương.
- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Bình Dương (địa chỉ: số 303A, Đại lộ Bình Dương, phường Chánh Nghĩa, thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương).
- Phạm vi thời gian: Dữ liệu và số liệu thực tế được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019.
Cơ sở lý thuyết và phương pháp
Về khung lý thuyết, đề tài vận dụng các quy định pháp lý và nguyên lý tín dụng ngân hàng:
- Khái niệm về cho vay căn cứ theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Cho vay được xác định là một hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi.
- Hệ thống hóa các đặc trưng cơ bản của tín dụng cá nhân: đối tượng vay vốn, quy mô khoản vay, rủi ro tín dụng, lãi suất và khả năng sinh lời (hoạt động cho vay đóng góp từ 50% đến 70% tổng thu nhập của ngân hàng thương mại).
- Phân loại cho vay theo các tiêu chí: mục đích sử dụng vốn (tiêu dùng, kinh doanh), thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ trên 12 đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), hình thức bảo đảm (có bảo đảm bằng tài sản, không có bảo đảm), hình thức giải ngân và phương thức cho vay (cho vay từng lần/theo món, theo hạn mức, thấu chi, cho vay trả góp).
- Đặc thù của cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân: tài sản bảo đảm thường là chính chiếc xe hình thành từ vốn vay; giá trị tài sản khấu hao dần theo thời gian; ngân hàng nắm giữ bản chính giấy đăng ký xe và yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe với điều khoản chuyển quyền thụ hưởng bồi thường cho ngân hàng.
- Hệ thống 5 chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả tín dụng: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%), Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%), Tỷ lệ thu lãi (%), Hệ số thu nợ (%), Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu (theo phân loại 5 nhóm nợ từ Nhóm 1 đến Nhóm 5).
- Lược khảo 5 công trình nghiên cứu trong nước tiêu biểu của các tác giả Nguyễn Thanh Hà (2015), Phạm Thị Thúy Hậu (2016), Võ Hạ Bảo Đan (2017), Đào Thị Hồng Ngát (2018), Lê Hoằng Bá Huyền (2019) về phát triển và quản lý cho vay tiêu dùng, khách hàng cá nhân tại BIDV và Agribank ở các địa phương.
Về phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu:
- Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê tín dụng nội bộ của TPBank Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019, kết hợp giáo trình, tài liệu chuyên ngành tài chính ngân hàng.
- Phương pháp thu thập và xử lý: Phương pháp thống kê mô tả nhằm tổng hợp dữ liệu qua các năm; phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối) nhằm phản ánh xu hướng biến động của quy mô vốn, dư nợ, doanh số, nợ xấu; phương pháp phân tích chỉ số tài chính; phương pháp phân tích ma trận SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của hoạt động tín dụng mua xe.
Nội dung chính theo từng chương
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Bình Dương
Chương 1 trình bày hệ thống lý luận chung về tín dụng ngân hàng và tín dụng bán lẻ phục vụ nhu cầu mua sắm xe ô tô:
- Làm rõ bản chất kinh tế và vai trò của cho vay mua ô tô đối với khách hàng (giúp hiện thực hóa nhu cầu tiêu dùng, phục vụ công việc và kinh doanh khi chưa đủ vốn tự có), đối với ngân hàng thương mại (đa dạng hóa danh mục tín dụng, mang lại nguồn thu lãi suất hấp dẫn và mở rộng bán chéo dịch vụ) và đối với nền kinh tế (kích cầu sản xuất công nghiệp ô tô, vận tải và thúc đẩy lưu thông hàng hóa).
- Nêu rõ các phương thức cho vay mua ô tô đang áp dụng: phương thức cho vay trực tiếp thanh toán tiền mua xe cho bên bán (đại lý, hãng sản xuất); phương thức trả góp định kỳ (nợ gốc chia đều theo kỳ, lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần hoặc cố định ban đầu); phương thức cho vay từng lần đối với các khoản vay ngắn hạn.
- Thiết lập công thức tính toán cụ thể cho các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động:
$$\text{Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)} = \frac{\text{Dư nợ năm nay} - \text{Dư nợ năm trước}}{\text{Dư nợ năm trước}} \times 100%$$
$$\text{Hệ số thu nợ (%)} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Doanh số cho vay}} \times 100%$$
$$\text{Tỷ lệ nợ xấu (%)} = \frac{\text{Nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5)}}{\text{Tổng dư nợ cho vay mua ô tô}} \times 100%$$
- Phân loại chi tiết tiêu chuẩn 5 nhóm nợ theo quy định: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý - quá hạn từ 10 đến 90 ngày), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn - quá hạn 91 đến 180 ngày), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ - quá hạn 181 đến 360 ngày), Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn - quá hạn trên 360 ngày). Nợ quá hạn cho vay mua ô tô được tính từ Nhóm 2 đến Nhóm 5, còn nợ xấu bao gồm Nhóm 3 đến Nhóm 5.
Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
Chương 2 tập trung phân tích hoạt động kinh doanh và hiệu quả sản phẩm cho vay mua ô tô tại TPBank Bình Dương:
- Tổng quan đơn vị: TPBank thành lập ngày 05/05/2008 với các cổ đông chiến lược (DOJI, FPT, IFC, Vinare, SBI Ven Holding Pte.Ltd). Chi nhánh Bình Dương khai trương ngày 28/02/2014, đặt tại số 303A Đại lộ Bình Dương, vận hành bộ máy gồm 5 phòng ban: Ban Giám đốc, Phòng Hỗ trợ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Dịch vụ khách hàng.
- Cơ cấu nhân sự (40 nhân viên): Lao động nữ chiếm 58% (23-25 nhân sự), lao động nam chiếm 42% (15-17 nhân sự). Trình độ học vấn cao với 90% đạt trình độ Đại học (36 người) và 10% đạt trình độ Cao đẳng (4 người). Đội ngũ có độ tuổi trẻ, nhóm dưới 30 tuổi chiếm tỷ trọng chủ đạo: 66,4% (năm 2017), 67,7% (năm 2018) và 68,2% (năm 2019); nhóm từ 31 đến 40 tuổi chiếm từ 20,3% đến 22,6%; trên 50 tuổi chiếm từ 3,0% đến 4,7%.
- Kết quả kinh doanh chung giai đoạn 2017 – 2019:
- Vốn huy động năm 2017 đạt 1.981 tỷ đồng, năm 2018 tăng thêm 616,813 tỷ đồng (+33,61%), năm 2019 tăng thêm 537,362 tỷ đồng (+21,92%) đạt 2.156 tỷ đồng.
- Doanh thu năm 2017 đạt 205.717 triệu đồng, năm 2018 đạt 296.738 triệu đồng (+44,25%), năm 2019 đạt 310.424 triệu đồng (+4,61%).
- Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng đều: năm 2017 đạt 24.447 triệu đồng, năm 2018 đạt 26.123 triệu đồng (+6,86%), năm 2019 đạt 31.948 triệu đồng (+22,30%).
- Phân tích chi tiết các chỉ tiêu cho vay mua ô tô (2017 – 2019):
| Chỉ tiêu |
Năm 2017 |
Năm 2018 |
Năm 2019 |
Tăng trưởng 2018/2017 (%) |
Tăng trưởng 2019/2018 (%) |
| Tổng dư nợ cho vay mua ô tô (triệu đồng) |
428.537 |
617.824 |
748.714 |
+44,17% |
+21,19% |
| Tỷ trọng dư nợ mua ô tô / Tổng dư nợ |
36,55% |
43,20% |
40,32% |
+6,65% |
-2,88% |
| Doanh số cho vay mua ô tô (triệu đồng) |
255.853 |
393.297 |
483.612 |
+53,72% |
+22,96% |
| Tỷ trọng doanh số mua ô tô / Tổng doanh số |
15,61% |
20,09% |
22,94% |
+4,48% |
+2,85% |
| Thu lãi từ cho vay mua ô tô (triệu đồng) |
28.636 |
37.628 |
40.745 |
+31,40% |
+8,28% |
| Tỷ trọng thu lãi ô tô / Tổng thu lãi |
80,13% |
92,12% |
56,00% |
+11,99% |
-36,12% |
| Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô (triệu đồng) |
341.824 |
464.628 |
572.825 |
+35,93% |
+23,29% |
| Tỷ lệ thu nợ / Dư nợ cho vay mua ô tô |
79,77% |
75,20% |
76,50% |
-4,57% |
+1,30% |
| Nợ quá hạn cho vay mua ô tô (triệu đồng) |
921 |
1.053 |
1.559 |
+14,33% |
+48,05% |
| Tỷ lệ nợ quá hạn / Dư nợ cho vay mua ô tô |
0,21% |
0,17% |
0,20% |
-0,04% |
+0,03% |
| Nợ xấu cho vay mua ô tô (triệu đồng) |
825 |
877 |
939 |
+6,30% |
+7,07% |
| Tỷ lệ nợ xấu / Dư nợ cho vay mua ô tô |
0,19% |
0,14% |
0,13% |
-0,05% |
-0,01% |
- Đánh giá qua phân tích SWOT:
- Điểm mạnh (Strengths): Quy mô dư nợ và doanh số tăng trưởng liên tục; tỷ lệ thu nợ duy trì mức cao (>75%); tỷ trọng thu lãi từ gói vay ô tô chiếm tỷ lệ lớn; kiểm soát tốt chất lượng thẩm định và áp dụng linh hoạt các biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Cơ hội (Opportunities): Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định; TPBank tiên phong ứng dụng công nghệ ngân hàng số; chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng bán lẻ; lợi ích từ hiệp định EVFTA tạo điều kiện hạ giá thành xe nhập khẩu.
- Thách thức (Threats): Nợ quá hạn có xu hướng tăng về giá trị tuyệt đối; cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn; yêu cầu hoàn thiện hạ tầng công nghệ và thanh toán; áp lực gia tăng vốn điều lệ và nhu cầu bổ sung nhân sự chất lượng cao.
Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị
Chương 3 đưa ra định hướng phát triển và các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay mua ô tô:
- Định hướng: Mở rộng quy mô tín dụng bán lẻ an toàn, hiệu quả, hiện đại hóa quy trình phục vụ nhằm thích ứng với điều kiện kinh doanh trong bối cảnh chịu tác động của đại dịch COVID-19.
- Nhóm giải pháp đối với TPBank Chi nhánh Bình Dương:
- Hoàn thiện quy trình cho vay: Chuẩn hóa hồ sơ thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý phê duyệt hồ sơ vay mua xe nhưng vẫn đảm bảo tính tuân thủ pháp lý và quy định nội bộ.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, cập nhật kiến thức về thị trường ô tô, rèn luyện kỹ năng phân tích tài chính khách hàng cá nhân và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng.
- Tăng cường biện pháp thu nợ và thu lãi: Theo dõi chặt chẽ tiến độ trả nợ định kỳ, duy trì liên lạc thường xuyên để đôn đốc khách hàng trước ngày đến hạn, phân loại sớm các dấu hiệu suy giảm khả năng tài chính để xử lý kịp thời.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Thẩm định chặt chẽ nguồn thu nhập thực tế, lịch sử tín dụng CIC và định giá chính xác giá trị thực của chiếc xe thế chấp, quản lý nghiêm ngặt việc đăng ký giao dịch bảo đảm và bảo hiểm vật chất xe.
- Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về cấp tín dụng tiêu dùng, duy trì chính sách điều hành lãi suất linh hoạt và hỗ trợ thông tin tín dụng tập trung chính xác nhằm giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng thương mại.
Kết quả và đóng góp
Báo cáo tốt nghiệp đã phản ánh bức tranh toàn diện về hoạt động tín dụng mua ô tô tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn phát triển công nghiệp:
- Kết quả thực nghiệm: Phân tích chi tiết chuỗi số liệu 3 năm (2017 – 2019), chứng minh sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô dư nợ cho vay mua ô tô từ 428,537 tỷ đồng lên 748,714 tỷ đồng (tăng 74,7% sau 2 năm). Tỷ trọng dư nợ cho vay ô tô luôn chiếm trên 40% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
- Chất lượng kiểm soát nợ: Chỉ ra điểm sáng trong công tác thu hồi nợ với hệ số thu nợ hàng năm đạt từ 75,20% đến 79,77%. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ ở mức rất thấp, giảm dần từ 0,19% (năm 2017) xuống 0,14% (năm 2018) và 0,13% (năm 2019), nằm sâu dưới ngưỡng an toàn chung của toàn hệ thống.
- Giá trị thực tiễn: Đề xuất 4 nhóm giải pháp nghiệp vụ gắn liền với thực trạng vận hành của các phòng ban (Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Hỗ trợ tín dụng), giúp đơn vị vừa khai thác tối đa dư địa thị trường, vừa kiểm soát rủi ro tài sản bảo đảm là phương tiện di động.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp
Báo cáo còn một số giới hạn xuất phát từ phạm vi nghiên cứu thực tế:
- Chuỗi số liệu phân tích tập trung trong giai đoạn 2017 – 2019, chưa bao quát đầy đủ những biến động sâu sắc của thị trường tài chính và nhu cầu tiêu dùng dưới tác động kéo dài của đại dịch COVID-19 trong các năm tiếp theo.
- Phạm vi khảo sát thực hiện tại một chi nhánh độc lập (TPBank Chi nhánh Bình Dương), chưa so sánh đối sánh số liệu trực tiếp với các chi nhánh TPBank khác trên cùng địa bàn kinh tế trọng điểm phía Nam hoặc các ngân hàng thương mại đối thủ trong khu vực.
- Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát định lượng mức độ hài lòng của khách hàng vay mua xe và xây dựng mô hình định lượng đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay mua ô tô tại địa bàn tỉnh Bình Dương.
Giá trị tham khảo
Báo cáo tốt nghiệp là tài liệu tham khảo thiết thực dành cho:
- Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận, báo cáo thực tập về mảng tín dụng tiêu dùng, cho vay khách hàng cá nhân hoặc quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại.
- Cán bộ tín dụng, chuyên viên hỗ trợ tín dụng tại các ngân hàng thương mại có thể tham khảo quy trình phân tích chỉ tiêu doanh số, thu nợ, quản lý nợ quá hạn và phương pháp thẩm định tài sản bảo đảm là xe ô tô.
- Khung cấu trúc báo cáo thực tập chuẩn mực với đầy đủ hệ thống biểu bảng, biểu đồ minh họa và phân tích SWOT rõ ràng.
Câu hỏi thường gặp
1. Quy mô dư nợ cho vay mua ô tô tại TPBank Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 biến động như thế nào?
Dư nợ cho vay mua ô tô tăng trưởng liên tục qua các năm: năm 2017 đạt 428,537 tỷ đồng, năm 2018 đạt 617,824 tỷ đồng (tăng 44,17%) và năm 2019 đạt 748,714 tỷ đồng (tăng 21,19% so với năm 2018). Tỷ trọng dư nợ mua ô tô trên tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh luôn duy trì ở mức cao, dao động từ 36,55% đến 43,20%.
2. Tỷ lệ nợ xấu đối với gói vay mua ô tô tại chi nhánh được kiểm soát ở mức bao nhiêu?
Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô tại TPBank Bình Dương được kiểm soát rất tốt và có xu hướng giảm dần qua các năm: đạt 0,19% vào năm 2017, giảm xuống 0,14% năm 2018 và đạt mức thấp nhất là 0,13% vào năm 2019 (với giá trị nợ xấu tuyệt đối năm 2019 là 939 triệu đồng trên tổng dư nợ 748,714 tỷ đồng).
3. Đặc điểm cơ cấu nhân sự của TPBank Bình Dương trong thời gian nghiên cứu có gì nổi bật?
Chi nhánh có tổng quy mô 40 nhân sự; trong đó nữ giới chiếm 58% và nam giới chiếm 42%. Đội ngũ có tuổi đời bình quân trẻ (nhóm dưới 30 tuổi chiếm tới 68,2% năm 2019) và có trình độ chuyên môn cao với 90% nhân sự có trình độ Đại học và 10% có trình độ Cao đẳng.
4. Khách hàng vay mua ô tô tại ngân hàng thường được áp dụng các phương thức cho vay nào?
Báo cáo chỉ rõ 3 phương thức cho vay: (1) Phương thức cho vay trực tiếp chi trả cho đơn vị bán xe; (2) Phương thức cho vay trả góp định kỳ (nợ gốc chia đều nhiều kỳ, lãi trả hàng tháng, thường áp dụng cho khoản vay trung và dài hạn bảo đảm bằng chính xe mua); (3) Phương thức cho vay theo món (trả gốc cuối kỳ, lãi hàng tháng, áp dụng cho thời hạn dưới 12 tháng có tài sản bảo đảm khác).
Kết luận
Báo cáo tốt nghiệp của tác giả Huỳnh Thị Kim Ngân đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và cung cấp bức tranh chi tiết, minh bạch về hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019. Thông qua việc phân tích chuyên sâu các chỉ tiêu dư nợ, doanh số giải ngân, tỷ lệ thu nợ, nợ xấu kết hợp phân tích ma trận SWOT, đề tài đã làm nổi bật hiệu quả kinh doanh mảng tín dụng xe cơ giới của chi nhánh. Các giải pháp đề xuất về hoàn thiện quy trình, nâng cao chất lượng thẩm định và đào tạo nhân sự mang tính thực tiễn cao, đóng góp thiết thực cho công tác quản trị và phát triển tín dụng bán lẻ an toàn tại đơn vị.
