PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Nền kinh tế nƣớc ta những năm gần đay khá phát triển. Hoạt động của ngành ngân hàng là một trong những ngành có đóng góp đáng kể. Trong đó, tín dụng ngân hàng là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ.
Trong điều kiện hiện nay, việc nâng cao chất lƣợng và hiệu quả của sử dụng vốn, của nghiệp vụ tín dụng là điều không thể thiếu nhằm đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi ngân hàng. Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao, cùng với đó là sự tăng trƣởng không ngừng của nhu cầu tiêu thụ hàng hóa, nhu cầu đi lại của ngƣời dân cả nƣớc. Trên thị trƣờng hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua ô tô khá lớn. Bên cạnh đó, thị trƣờng xe ô tô đang nóng dần trở lại với vô số các mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá cả khác nhau, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nƣớc, càng thúc đẩy ngƣời tiêu dùng muốn đƣợc nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô nhƣ mong ƣớc, cho bản thân hay cho cả gia đình.
Trƣớc tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải đƣợc đáp ứng sao cho phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của khách hàng là hết sức cần thiết. Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục của thị trƣờng cũng nhƣ nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Thủ Dầu Một hiện là đô thị loại I, Thủ Dầu Một cách trung tâm TP. Hồ Chí Minh khoảng 30km về phía Bắc, có vị trí tƣơng đối thuận lợi cho việc giao lƣu với các huyện, thị trong tỉnh và cả nƣớc qua quốc lộ 13 (hay còn gọi lad Đại lộ Bình Dƣơng).
Cùng với sự phát triển đó các ngành nghề khác nhau và lực lƣợng lao động dồi dào. Ngân hàng chi nhánh TP Bank Bình Dƣơng hiểu rằng khả năng di chuyển thuận tiện mang lại nhiều lợi thế cho khách hàng. Đó chính là lý do tại sao các ngân hàng phát triển sảm phẩm cho vay mua ô tô nhằm giúp khách hàng đi lại nhanh chóng với chi phí thấp. Dịch vụ cho vay mua ô tô của chi nhánh TP Bank Bình Dƣơng chủ yếu nhắm đến đối tƣợng các khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp đang có nhu cầu muốn sở hữu xe ô tô nhƣng đang bị hạn chế về nguồn vốn tức thời.
Nắm bắt đƣợc những vấn đề trên nên em quyết định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng” nhằm giới thiệu cụ thể hơn về hoạt động cho vay mua ô tô và đƣa ra giải pháp góp phần nâng cao hiểu quả hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh 1 2. Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống lại cơ sở lý luận về Tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong Tìm hiểu tình hình chung của Ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng nhƣ đi sâu nghiên cứu một cách có hệ thống và tìm hiểu hoạt động cho vay mua ô tô tại TP Bank Bình Dƣơng Ghi nhận những ƣu điểm và nhƣợc điểm trong qua trình tác nghiệp qua đó đánh giá tính hiệu quả của quy trình thẩm định tín dụng tại TP Bank Bình Dƣơng Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tại TP Bank , rút ra những mặt hạn chế và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiểu quả hoạt động cho vay mua ô tô của TP Bank 3. Phƣơng pháp nghiên cứu 3.1 Nguồn dữ liệu Nguồn dữ liệu để thực hiện đề tài này đƣợc cung cấp bởi Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng, sách giáo trình, tài liệu tham khảo 3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu Để làm rõ đƣợc đề tài này tác giả cần sử dụng các phƣơng pháp nhƣ: Thống kê các số liệu ấy từ hoạt động của Ngân hàng theo hàng năm. Mô tả các hoạt động, công việc mà mình đã quan sát đƣợc và mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu nhập đƣợc từ nghiên cứu.
So sánh dữ liệu bằng cách biểu hiện dữ liệu bằng đồ họa trong các dữ liệu, biểu diễn dữ liệu thành các bảng tóm tắt dữ liệu. Sau đó chúng ta sẽ có thể dễ dàng so sánh dữ liệu qua các năm để thấy đƣợc mức dộ tăng trƣởng doanh thu và lợi nhuận qua các năm của chi nhánh. Phân tích từ các số liệu đã biểu diễn so sánh, ta phân tích suy luận tình hình hoạt động của Ngân hàng. Từ đó, đƣa ra những giải pháp nhằm giúp nâng cao hiệu quả cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân 2 4.
Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Về hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Đề tài dựa vào các số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chính nhánh Bình Dƣơng + Về thời gian: Trong giai đoạn 2017 – 2019 5. Kết cấu đề tài Đề tài: “Hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng” đƣợc chia làm 3 chƣơng Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 2: Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 3: Nhận xét và kiến nghị nhằm nâng cao hiểu quả hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng 3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay là hoạt động chính đem lại nguồn lợi nhuận lớn khi dƣ nợ cho vay thƣờng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, thu nhập từ cho vay thƣờng chiếm từ 50% - 70% tổng thu nhập của Ngân hàng Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng, “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà các tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc cơ bản có hoàn trả cả gốc và lãi” 1.2 Đặc điểm cho vay Đối tƣợng cho vay Khách hàng vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ hợp tác, công ty hợp danh, các tổ chức chính trị, xã hội khác trong nền kinh tế. Khách hàng muốn vay vốn phải có đủ năng lực pháp lý và đáp ứng đủ điều kiện cho vay trong quy định Ngân hàng đề ra. Thông thƣờng nhu cầu vay vốn xuất phát từ nhu cầu tiêu dùng hoặc nhu cầu kinh doanh của mỗi một khách hàng Quy mô cho vay Quy mô của các khoản vay tùy thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng, tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của từng khách hàng.
Ngoài ra, quy mô cho vay còn phụ thuộc vào vốn điều lệ và khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Khách hàng doanh nghiệp thƣờng có nhu cầu vay vốn lớn hơn khách hàng cá nhân, tài sản đảm bảo lớn thì nhu cầu vay vốn của khách hàng đƣợc đáp ứng tốt hơn. Khi vốn điều lệ và nguồn huy động vốn của ngân hàng lớn thì ngân hàng sẽ mở rộng cho vay, quy mô các khoản cho vay tăng lên 4 Rủi ro cho vay Cho vay là hoạt động có khả năng mang lại rủi ro lớn nhất cho Ngân hàng. Rủi ro này xảy ra từ cả hai phía nhƣng thông thƣờng xảy ra chủ yếu khi khách hàng không có khả năng hoàn trả gốc và (hoặc) lãi khi đến hạn.
Tùy thuộc vào quy mô, đặc điểm của từng khoản vay, khách hàng vay mà khả năng mang lại rủi ro cho Ngân hàng khác nhau. Các món vay tiêu dùng đƣợc đánh giá là chứa đựng rủi ro cao nhất. Lãi suất và khả năng sinh lời Lãi suất và tỷ lệ phần trăm khách hàng phải trả cho Ngân hàng tính trên số tiền Ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một thời gian cụ thể. Lãi suất của mỗi khoản vay là khác nhau, tùy theo quy định và thời hạn vay.
Ngoài ra lãi suất cho vay còn phụ thuộc vào quy định của NHNN Khả năng sinh lời của các khoản vay lớn, tùy thuộc vào từng món vay của lãi suất thỏa thuận giữa khách hàng với Ngân hàng. Các khoản vay có khả năng xảy ra rủi ro lớn thì khả năng sinh lời càng cao và ngƣợc lại. Tuy nhiên, so với tất cả cả hoạt động khác thì cho vay đƣợc xem nhƣ là hoạt động có khả năng sinh lời lớn nhất 1.3 Vai trò của hoạt động cho vay Vai trò đối với nền kinh tế Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tƣ phát triển kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thời thƣờng xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp, việc phân phối vốn vay đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất đƣợc liên tục Ngoài ra, hoạt động cho vay còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tƣ, là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phƣơng tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ phát triển. thông qua hoạt động cho vay này sẽ giúp các doanh nghiệp sử dụng nguồn lao động và nguyên liệu hợp lý thúc đẩy quá trình tăng trƣởng kinh tế, giải quyết các vấn đề xã hội Thúc đẩy nền kinh tế phát triển: hoạt động của các Ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn nỗi nằm phân tán trong các doanh nghiệp, các cơ quan Nhà nƣớc và cá nhân để cho vay các đơn vị kinh tế, những ngƣời có nhu cầu về vốn và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
