Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Phương Nam

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Nam, cung cấp cái nhìn sâu sắc về ngành ngân hàng.

• Tác giả: Võ Hoàng Giang
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trương Quang Thông
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Lý luận cơ bản về tín dụng
• 1.2. Khái niệm tín dụng
• 1.3. Bản chất của tín dụng
• 1.4. Chức năng của tín dụng
• 1.5. Vai trò của tín dụng
• 1.5.1. Đối với nền kinh tế
• 1.5.2. Đối với khách hàng
• 1.5.3. Đối với ngân hàng
• 1.6. Phân loại tín dụng
• 1.6.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
• 1.6.2. Căn cứ vào bảo đảm tín dụng
• 1.6.3. Căn cứ vào mục đích tín dụng
• 1.6.4. Căn cứ vào chủ thể vay vốn
• 1.6.5. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
• 1.6.6. Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng
• 1.6.7. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
• 1.7. Hiệu quả hoạt động tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá
• 1.7.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng
• 1.7.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
• 1.7.2.1. Chênh lệch lãi suất bình quân
• 1.7.2.2. Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng
• 1.7.2.3. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
• 1.7.2.4. Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn
• 1.7.2.5. Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu
• 1.7.2.6. Chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng
• 1.8. Các yếu tố ảnh hưởng hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
• 1.8.1. Yếu tố bên ngoài
• 1.8.2. Yếu tố bên trong
• 1.9. Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
• 1.10. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM GIAI ĐOẠN 2008-2012
• 2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh tại PNB giai đoạn 2008-2012
• 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tại PNB giai đoạn 2008-2012
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại PNB giai đoạn 2008-2012
• 2.4. Kết quả hoạt động tín dụng tại PNB giai đoạn 2008-2012
• 2.5. Chính sách tín dụng PNB
• 2.6. Cơ cấu lãi suất cho vay của PNB
• 2.7. Quy trình tín dụng PNB
• 2.8. Kết quả hoạt động tín dụng
• 2.9. Hiệu quả hoạt động tín dụng tại PNB giai đoạn 2008-2012
• 2.9.1. Các chỉ tiêu đánh giá
• 2.9.2. Chênh lệch lãi suất bình quân
• 2.9.3. Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng
• 2.9.4. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
• 2.9.5. Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn và nợ xấu
• 2.9.6. Tỷ lệ xóa nợ
• 2.9.7. Chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng
• 2.10. So sánh một số chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động tín dụng với một số ngân hàng TMCP tại Việt Nam
• 2.11. Các yếu tố ảnh hưởng hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB
• 2.11.1. Yếu tố bên ngoài
• 2.11.1.1. Chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa
• 2.11.1.2. Pháp luật của nhà nước
• 2.11.1.3. Môi trường kinh doanh
• 2.11.1.4. Sự cạnh tranh
• 2.11.2. Yếu tố bên trong
• 2.11.2.1. Nguồn nhân lực
• 2.11.2.2. Hệ thống cơ sở hạ tầng thông tin
• 2.11.2.3. Chính sách tín dụng
• 2.11.2.4. Mạng lưới kinh doanh
• 2.12. Kết luận về hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB
• 2.12.1. Thành tựu đạt được
• 2.12.2. Những tồn tại
• 2.13. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM
• 3.1. Định hướng phát triển của PNB trong thời gian tới
• 3.2. Phương hướng và nhiệm vụ hoạt động
• 3.3. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng
• 3.4. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB
• 3.4.1. Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng
• 3.4.2. Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả
• 3.4.3. Chuẩn hóa quy trình tín dụng
• 3.4.4. Quy trình xử lý, thu hồi nợ cần thường xuyên và chặt chẽ
• 3.4.5. Nâng cao hơn nữa chất lượng của đội ngũ nhân viên
• 3.4.6. Đầu tư và vận hành hạ tầng công nghệ một cách hiệu quả
• 3.4.7. Mở rộng hệ thống mạng lưới
• 3.4.8. Đẩy mạnh công tác Marketing để mở rộng thị phần
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Phương Nam

Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam (PNB) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Hiệu quả hoạt động tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng mà còn tác động đến toàn bộ nền kinh tế. Việc phân tích hiệu quả tín dụng giúp ngân hàng nhận diện được điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động của mình.

1.1. Khái Niệm Hiệu Quả Tín Dụng Là Gì

Hiệu quả tín dụng được hiểu là khả năng sinh lời từ các khoản cho vay của ngân hàng. Các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, chênh lệch lãi suất bình quân và tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng là những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả này.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Hoạt Động Tín Dụng

Hoạt động tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc phát triển sản xuất kinh doanh. Tín dụng là nguồn lực chính để thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Tín Dụng Tại PNB

Mặc dù PNB đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động tín dụng, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, quản lý rủi ro tín dụng và cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác là những yếu tố cần được giải quyết.

2.1. Tình Hình Nợ Xấu Tại PNB

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu cao có thể dẫn đến giảm lợi nhuận và tăng rủi ro cho ngân hàng.

2.2. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Quản lý rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng. PNB cần có các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại PNB

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, PNB cần áp dụng các phương pháp quản lý hiện đại và cải tiến quy trình tín dụng. Việc này không chỉ giúp tăng cường chất lượng tín dụng mà còn giảm thiểu rủi ro.

3.1. Tăng Cường Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Quản trị rủi ro tín dụng cần được thực hiện một cách chặt chẽ. PNB nên áp dụng các công cụ phân tích rủi ro để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

3.2. Cải Tiến Quy Trình Tín Dụng

Cải tiến quy trình tín dụng giúp ngân hàng nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc này bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục và tăng cường công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại PNB

Kết quả nghiên cứu cho thấy PNB đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục cải thiện để đạt được hiệu quả tối ưu hơn.

4.1. Kết Quả Hoạt Động Tín Dụng Giai Đoạn 2008 2012

Trong giai đoạn 2008-2012, PNB đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động tín dụng, với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng ổn định và chất lượng tín dụng được cải thiện.

4.2. So Sánh Với Các Ngân Hàng Khác

So sánh hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB với các ngân hàng thương mại cổ phần khác cho thấy PNB cần cải thiện một số chỉ tiêu để nâng cao vị thế cạnh tranh.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Hoạt Động Tín Dụng Tại PNB

Hoạt động tín dụng tại PNB có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải đối mặt với nhiều thách thức và cải tiến liên tục để duy trì hiệu quả.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Tín Dụng

Tương lai của hoạt động tín dụng tại PNB phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và cải tiến quy trình tín dụng. Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân lực.

5.2. Định Hướng Phát Triển

PNB cần xác định rõ định hướng phát triển trong hoạt động tín dụng, tập trung vào các lĩnh vực tiềm năng và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ HOÀNG GIANG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ HOÀNG GIANG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRƯƠNG QUANG THÔNG TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn này là đề tài nghiên cứu độc lập của riêng cá nhân tôi. Các nguồn tài liệu trích dẫn, các số liệu sử dụng và nội dung trong luận văn này là trung thực. Đồng thời, tôi cam đoan rằng kết quả nghiên cứu này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào. Học viên Võ Hoàng Giang LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Đề tài luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Phương Nam” là kết quả của quá trình nỗ lực học tập, và rèn luyện trong suốt thời gian theo học chương trình đào tạo Sau đại học tại trường Đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh. Để đạt được thành quả này:  Trước tiên, tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến Thầy hướng dẫn là Phó Giáo Sư Tiến Sĩ Trương Quang Thông đã tận tâm giúp đỡ, hướng dẫn và cho tôi những kinh nghiệm quý báu để hoàn thành luận văn này.  Xin gởi lời tri ân đến Quý Thầy, Cô đã tham gia giảng dạy lớp cao học kinh tế khoá 19, chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng của Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh đã cho chúng tôi những kiến thức nền tảng và những kinh nghiệm thực tế vô cùng hữu ích và quý giá.  Chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các Phòng, Ban chức năng của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Nam đã nhiệt tình góp ý, cung cấp tài liệu, và giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài này. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC Trang Mục lục . Danh mục các bảng biểu . Danh mục các biểu đồ . Danh mục các từ viết tắt. LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài . Tổng quan các công trình nghiên cứu . Mục tiêu nghiên cứu . Đối tượng và phạm vi nghiên cứu . Phương pháp luận nghiên cứu . Ý nghĩa của đề tài . Kết cấu luận văn . 3 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI . Lý luận cơ bản về tín dụng . Khái niệm tín dụng . Bản chất của tín dụng . Chức năng của tín dụng. Vai trò của tín dụng . Đối với nền kinh tế . Đối với khách hàng . Đối với ngân hàng . Phân loại tín dụng . Căn cứ vào thời hạn tín dụng . Căn cứ vào bảo đảm tín dụng. Căn cứ vào mục đích tín dụng . Căn cứ vào chủ thể vay vốn . 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay . Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng . Căn cứ vào xuất xứ tín dụng . Hiệu quả hoạt động tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá . Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng . Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chênh lệch lãi suất bình quân . Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng . Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn. Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn . Chỉ tiêu phản ảnh nợ xấu . Chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng. Các yếu tố ảnh hƣởng hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng . Yếu tố bên ngoài . Yếu tố bên trong . Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng . 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 . 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG NAM GIAI ĐOẠN 2008-2012 . Tình hình hoạt động kinh doanh tại PNB giai đoạn 2008-2012 . Thực trạng hoạt động tín dụng tại PNB giai đoạn 2008-2012 . Kết quả hoạt động kinh doanh tại PNB giai đoạn 2008-2012 . Kết quả hoạt động tín dụng tại PNB giai đoạn 2008-2012 . Chính sách tín dụng PNB . Cơ cấu lãi suất cho vay của PNB . Quy trình tín dụng PNB . Kết quả hoạt động tín dụng . Hiệu quả hoạt động tín dụng tại PNB giai đoạn 2008-2012 . 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Các chỉ tiêu đánh giá . Chênh lệch lãi suất bình quân . Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng . Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn . Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn và nợ xấu . Tỷ lệ xóa nợ . Chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng . So sánh một số chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động tín dụng với một số ngân hàng TMCP tại Việt Nam . Các yếu tố ảnh hƣởng hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB . Yếu tố bên ngoài . Chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa . Pháp luật của nhà nước . Môi trường kinh doanh . Sự cạnh tranh. Yếu tố bên trong . Nguồn nhân lực . Hệ thống cơ sở hạ tầng thông tin . Chính sách tín dụng. Mạng lưới kinh doanh . Kết luận về hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB . Thành tựu đạt được . Những tồn tại . 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 . 38 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG NAM. Định hƣớng phát triển của PNB trong thời gian tới . Phương hướng và nhiệm vụ hoạt động . Định hướng phát triển hoạt động tín dụng . 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB . Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng . Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả . Chuẩn hóa quy trình tín dụng . Quy trình xử lý, thu hồi nợ cần thường xuyên và chặt chẽ . Nâng cao hơn nữa chất lượng của đội ngũ nhân viên . Đầu tư và vận hành hạ tầng công nghệ một cách hiệu quả . Mở rộng hệ thống mạng lưới. Đẩy mạnh công tác Marketing để mở rộng thị phần . 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 . 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO . LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT CÁC BẢNG BIỂU TRANG Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại PNB giai đoạn 2008– 1 23 2012 Bảng 2.2: Chênh lệch lãi suất bình quân của PNB giai đoạn 2008- 2 26 2012 Bảng 2.3: Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng của PNB giai đoạn 2008- 3 27 2012 Bảng 2.4: Tỷ lệ sinh lời của tín dụng của PNB giai đoạn 2008- 4 27 2012 Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn H1 của PNB giai đoạn 2008- 5 28 2012 Bảng 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn H2 của PNB giai đoạn 2008- 6 28 2012 7 Bảng 2.7: Nợ quá hạn và nợ xấu tại PNB giai đoạn 2008–2012 29 Bảng 2.8: Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD của PNB giai đoạn 8 30 2008-2012 Bảng 2.9: Tỷ lệ sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng của PNB giai 9 31 đoạn 2008-2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT CÁC BẢNG BIỂU TRANG 1 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản của PNB giai đoạn 2008 - 2012 20 2 Biểu đồ 2.2: Tiền gửi tại PNB giai đoạn 2008 - 2012 21 3 Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ của PNB giai đoạn 2008 - 2012 21 4 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế của PNB giai đoạn 2008 - 2012 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI 1 Đvt Đơn vị tính 2 HĐTD Hội đồng tín dụng 3 KH Khách hàng 4 LNTT Lợi nhuận trước thuế 5 NH Ngân hàng 6 NHNN Ngân hàng Nhà nước 7 NVTD Nhân viên tín dụng 8 Ocean Bank Ngân hàng TMCP Đại Dương 9 PG Bank Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 10 PNB Ngân hàng TMCP Phương Nam 11 RRTD Rủi ro tín dụng 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 Techcom Bank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 14 TMCP Thương mại cổ phần 15 trđ Triệu đồng 16 TSBĐ Tài sản bảo đảm LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam trong thời gian gần đây đã có những chuyển biến tích cực, hoạt động ngoại thương của các doanh nghiệp phát triển rầm rộ, thị trường chứng khoán phát triển, thị trường bất động sản ngày càng mở rộng,…Tuy nhiên, để thị trường này ổn định và nền kinh tế phát triển lâu dài, điều kiện tiên quyết, cần nhất là phải có nguồn cung cấp vốn. Các ngân hàng thương mại là một trong những kênh cung cấp vốn hiệu quả nhất cho thị trường hiện nay. Và để người cần vốn có thể đế được với nguồn vốn thì hoạt động tín dụng đóng vai trò rất quan trọng. Trong thời kỳ biến động mạnh của nền kinh tế thế giới, kể từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 đến nay, đã có nhiều công ty, tổ chức, kể cả cá nhân trên thế giới đã bị phá sản hoặc khó khăn về kinh tế, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh, đặc biệt là tình hình hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam cũng không thoát khỏi các khó khăn này. Cùng với sự cạnh tranh gay gắt trongkinh doanh giữa các ngân hàng với nhau, các ngân hàng muốn tồn tại thì phải tự mình vận động, cải tiến cách quản lý, hướng phát triển, chất lượng hoạt động tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đồng thời phải hạn chế tối đa các rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Trước tình hình thực tế hiện nay, để đạt được mục tiêu của mình, PNB cần phải phân tích để biết được điểm mạnh, điểm yếu để củng cố và phát huy, khắc phục, cải tiến trong quản lý.