CHƯƠNG 1 Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát trien hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại đà có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát trien mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì Ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng.2 Chức năng cũa Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triến của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quả trình phát trien của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó - kinh tế thị trường - thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thê thiếu được.1 Chức năng huy động vốn Khai thác và nhận tiền gửi cùa các to chức, cá nhân và tố chức tín dụng khác trong nước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các to chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. Phan Hoàng Dung - 1800000179 1 Vay vốn của các tố chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tố chức tín dụng nước ngoài Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tố chức kinh tế, cá nhân trong nước và ngoài nước Có thể phân Ngân hàng thành hai nhóm chính dựa vào hình thức sở hữu và chiến lược kinh doanh 1.3 Khái niệm về cho vay 1.1 Khái niệm cho vay Căn cứ Khoản 16, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/ỌH12, cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.2 Vai trò của cho vay cá nhân : ❖ Đối với ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, tăng khả năng huy động các loại tiền gửi và các sản phẩm đi kèm khác của ngân hàng. Thúc đấy các hoạt đọng bán chéo sản phấm của NH: khi sử dụng một sản phẩm tại NH nào, KH có xu hướng sử dụng các sản phẩm khác tại chính NH đó. Hơn nữa, khi thực hiện cho vay cá nhân với khách hàng, các ỌLKH có thể gợi ý bán chéo các sản phẩm cùa NH như: dịch vụ tư vấn bảo hiểm, ủy thác, tư vấn môi giới và đầu tư chứng khoán,.
Mang lại lợi nhuận vốn cho NH: CVCN có tính đơn giản nhiều hơn cho vay với doanh nghiệp, và tuy là ẩn chứa nhiểu rủi ro cũng như chí phí quản lý cao, nhưng lại là hoạt động chù yếu mang lại lợi nhuận lớn cho NH, đặc biệt là NHTM định hướng phát triển theo mô hình bán lẻ. Do đó, mở rộng phát triền CVCN là hướng phát triến kinh tế an toàn và triến vọng đoi với các NHTM. Phan Hoàng Dung - 1800000179 2 ❖ Đối với khách hàng cá nhân Đây là tác nhân hỗ trợ tích cực nhằm thúc đẩy tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình giúp kích cầu cho nền kinh tế, qua đó thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, phát triên xã hội. Đối với KH vay tiêu dùng: thu nhập của người dân đang dần được cải thiện nhờ vào sự ổn định của nền kinh tế hiện đại, trình độ dân trí cũng được nâng cao, vì vậy, nhu cầu mua sắm, chi tiêu trong gia đình với mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống đang ngày càng tăng cao.
Vì vậy, CVCN giúp các nhu cầu và mong muốn của các cá nhân và hộ gia đinh trong xã hội được đáp ứng và thỏa mãn, tạo điều kiện cho họ có cuộc song tốt hơn, từ đó tích cực đóng góp cho xã hội. Đối với các cá nhân vay vốn đe kinh doanh, thì nguồn vốn cay được sẽ giúp họ kịp thời phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh hoặc giải quyết các khó khăn đang gặp. Nguồn vốn vay từ CVCN còn giúp các cá nhân giảm được chi phí huy động vốn trong kinh doanh. ❖ Đối với nền kinh tế Cho vay tiêu dùng để tài trợ các chỉ tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước giúp các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, có dụng tốt cho việc kích cầu.
Vì vậy, tạo nguồn song cho sản xuất trong nước, cải thiện năng lực sản xuất của quốc gia, đồng thời tạo sức hút cho đầu tư nước ngoài. Vì vậy, cho vay cá nhân được xem là đòn bay hiệu quả đe kích cầu, tác động tích cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội. Cho vay sản xuất kinh doanh giúp các cá nhân có thể kịp thời bù đắp vốn kinh doanh, tăng cường cải thiện cơ sở vật chất kỳ thuật, làm quá trình sản xuất kinh doanh được tuần hoàn, thúc đấy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ lưu chuyến vốn tiền tệ trong nền kinh tế quốc dân, góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất. Cũng qua đó, Nhà nước đà đạt được mục tiêu kinh tế - xă hội là giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giảm thất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội.
Tăng GDP hay thu nhập bình quân đầu người. Phan Hoàng Dung - 1800000179 3 1.4 Một sô chí tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1 Tỷ lệ dư nợ trên vốn lun động. , = Tông dư nợ Y 100 Tỷ lệ dư nợ trên vôn lưu động Vốn huy động Tỷ lệ thế hiện tỉnh hiệu quả cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Tỷ lệ này càng thấp cho thấy tính thanh khoản của ngân hàng càng cao, nó cho thấy tín dụng của ngân hàng chưa phát huy hiệu quả.
Ngược lại, tỷ lệ này càng cao cho thấy thanh khoản của ngân hàng càng thấp, nó the hiện tính hiệu quả cùa hoạt động tín dụng.2 Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ Hệ Số thu nợ =Doanh số cho vay X 100 Hệ Số thu nợ đánh giá khả năng thu hồi nọ từ đong vốn ngân hàng cho vay ra. Neu hệ số thu nợ này cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt, rủi ro tín dụng thấp. Neu hệ số này thấp cho thấy việc đầu tư tín dụng có khả năng gặp rủi ro.3 Vòng quay vốn tín dụng Doanh sỗ thu nợ Vòng quay vốn tín dụng =Dư nợ bình quân Chỉ tiêu này the hiện tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng đối với các khoản vay của khách hàng. Tốc độ luân chuyển vốn càng nhanh thế hiện khả năng thu nợ của ngân hàng càng cao và nguồn vốn vay của ngân hàng ít bị rủi ro hon.
Ngược lại, tốc độ luân chuyển vốn càng chậm thể hiện khả năng thu nợ của ngân hàng càng thấp và nguồn vốn vay của ngân hàng có the gặp rủi ro cao hon.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ _ Nợ quán hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trên tong dư nợ — Tỗng dư nợ X 100 Phan Hoàng Dung - 1800000179 4 Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay, nó the hiện tính hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đó. Neu một ngân hàng có tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng du nợ cao thì hiệu quả tín dụng kém, khả năng rủi ro tín cao. Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn trên tong dư nợ thấp thì hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao, khả năng thu hoi von của ngân hàng rất cao, ngân hàng ít bị rủi ro. Nọ quá hạn bao gồm nợ nhóm 2, nợ nhóm 3, nọ nhóm 4, nợ nhóm 5.5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ , , = N?xẩu X 100 Tỷ lệ nợ xấu trên tống dư nợ Tống dư nợ Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng được các khoản vay, nó the hiện tính hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đó.
Neu tỉ lệ nợ xấu trên tong dư nợ cao nói lên nhóm nọ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5) của ngân hàng lớn, ngân hàng đứng trước rủi ro cao. Phan Hoàng Dung - 1800000179 5 CHƯƠNG 2 THỤC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CHỢ LỚN (2019-2021) 2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ❖ Tên đầy đii bang Tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ❖ Tên đầy đii bang Tiếng Anh: Vietnam Prosperity Joint stock Commercial Bank ❖ Tên viết tắt bằng Tiếng Anh: VBP ❖ Địa chỉ trụ sở chính: số 89 Láng Hạ, phường Láng Hạ, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội ❖ Điện thoại: 028 3854 7048 ❖ Swift Code: VPBKVNVX ❖ Website : https://www.vn/ 4- Logo NH : yPBank Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng Phan Hoàng Dung - 1800000179 6 2. Quá trình hình thành và phát triển Năm 2017 VPBank đã niêm yết cố phiếu thành công trên sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM, mở ra giai đoạn phát triển hội nhập mới, với vị thế hàng đầu Việt Nam. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993.
Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên. Het năm 2019, tong thu nhập hoạt động đạt 36.356 tỷ đồng, tăng 20,3% so với cùng kỳ. Lợi nhuận trước thuế đạt mức cao nhất trong lịch sử 10.324 tỷ đồng, vượt 9% kế hoạch và tăng 12,3% so với năm 2019. VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính on định và có trách nhiệm với cộng đồng.
Năm 2018, nhận về liên tiếp 12 giải thưởng về các sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu,.