Luận văn: Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách cho vay hộ nông dân tại huyện Hòa Thành, Tây Ninh

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách cho vay hộ nông dân tại huyện hòa thành tỉnh tây ninh, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Hoàng Sơn
• Người hướng dẫn: PGS.TS. Hồ Chí Minh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Chính Sách Công
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Chính Sách Cho Vay Hộ Nông Dân Tại Huyện Hòa Thành, Tỉnh Tây Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG
• 1.1. Cơ sở lý thuyết về tín dụng nhà nước
• 1.1.1. Lý thuyết tăng trưởng kinh tế của Keynes (1936)
• 1.1.2. Lý thuyết thị trường tín dụng, tín dụng nông thôn
• 1.1.3. Lý thuyết tiếp cận tín dụng
• 1.1.4. Khái niệm Nông hộ
• 1.1.5. Đặc điểm nhu cầu vốn của hộ nông dân
• 1.1.6. Đặc điểm cho vay hộ nông dân
• 1.2. Các nghiên cứu thực nghiệm
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI HUYỆN HÒA THÀNH
• 2.1. Tổng quan tình hình tín dụng tại huyện Hòa Thành
• 2.2. Thực trạng chính sách cho vay hộ nông dân tại huyện Hòa Thành
• 2.3. Quy trình cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hòa Thành
• 2.4. Các kết quả đạt được
• 2.5. Những hạn chế
• 2.5.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.5.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 3.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 3.4. Phương pháp thu thập số liệu, nguồn thông tin
• 3.5. Các kết quả đạt được
• 3.5.1. Mô tả mẫu điều tra
• 3.5.2. Kết quả ước lượng
• 4. CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG NHÀ NƯỚC
• 4.1. Định hướng phát triển kinh tế xã hội Huyện Hòa Thành
• 4.2. Các gợi ý về giải pháp từ mô hình nghiên cứu
• 4.3. Các giải pháp tiếp cận chính thức
• 4.3.1. Mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ
• 4.3.2. Đa dạng hóa sản phẩm
• 4.3.3. Chính sách ưu đãi
• 4.3.4. Phân loại đối tượng tiếp cận tín dụng
• 4.4. Các giải pháp hỗ trợ
• 4.4.1. Hoàn thiện các văn bản pháp lý
• 4.4.2. Đào tạo nguồn nhân lực
• 4.4.3. Hoàn thiện hệ thống thông tin
• 4.4.4. Hạn chế rủi ro
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chính Sách Cho Vay Hộ Nông Dân Tại Huyện Hòa Thành

Chính sách cho vay hộ nông dân tại huyện Hòa Thành là một phần quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông thôn. Huyện Hòa Thành, với dân số gần 142,800 người, đang nỗ lực xây dựng các tiêu chí nông thôn mới. Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhà nước là cần thiết để cải thiện thu nhập cho hộ nông dân. Chính sách này không chỉ giúp nông dân có điều kiện sản xuất mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của địa phương.

1.1. Tình Hình Kinh Tế Huyện Hòa Thành Hiện Nay

Huyện Hòa Thành có nền kinh tế đa dạng với nhiều ngành nghề truyền thống. Tuy nhiên, việc tiếp cận tín dụng vẫn còn nhiều thách thức. Các hộ nông dân gặp khó khăn trong việc vay vốn do thủ tục phức tạp và điều kiện vay vốn chưa phù hợp.

1.2. Vai Trò Của Chính Sách Tín Dụng Đối Với Nông Dân

Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nông dân. Nó giúp họ có nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống. Các chương trình hỗ trợ tài chính cần được thiết kế phù hợp với nhu cầu thực tế của nông dân.

II. Những Thách Thức Trong Chính Sách Cho Vay Hộ Nông Dân

Chính sách cho vay hộ nông dân tại huyện Hòa Thành đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như thủ tục vay vốn phức tạp, lãi suất cao và thiếu thông tin về các chương trình hỗ trợ tài chính là những rào cản lớn. Điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn của nông dân.

2.1. Thủ Tục Vay Vốn Phức Tạp

Thủ tục vay vốn hiện tại còn nhiều bước phức tạp, khiến nông dân khó khăn trong việc tiếp cận. Cần có sự đơn giản hóa quy trình để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho nông dân.

2.2. Lãi Suất Cao Và Tác Động Đến Nông Dân

Lãi suất cho vay cao là một trong những nguyên nhân chính khiến nông dân không dám vay vốn. Cần có chính sách điều chỉnh lãi suất hợp lý để khuyến khích nông dân tiếp cận nguồn vốn.

III. Phương Pháp Cải Thiện Chính Sách Cho Vay Hộ Nông Dân

Để cải thiện chính sách cho vay hộ nông dân, cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc đơn giản hóa thủ tục vay, giảm lãi suất và tăng cường thông tin về các chương trình hỗ trợ là những giải pháp cần thiết.

3.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Vốn

Cần thiết kế lại quy trình vay vốn để giảm bớt các bước không cần thiết. Điều này sẽ giúp nông dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn.

3.2. Giảm Lãi Suất Cho Vay Nông Nghiệp

Giảm lãi suất cho vay sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân trong việc đầu tư sản xuất. Cần có chính sách hỗ trợ lãi suất từ nhà nước để khuyến khích nông dân vay vốn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Chính Sách Cho Vay Hộ Nông Dân

Chính sách cho vay hộ nông dân đã được áp dụng tại huyện Hòa Thành và mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều hộ nông dân đã cải thiện được thu nhập và đời sống nhờ vào việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng.

4.1. Kết Quả Nâng Cao Thu Nhập Cho Nông Dân

Nhiều hộ nông dân đã sử dụng vốn vay để đầu tư vào sản xuất, từ đó nâng cao thu nhập. Các chương trình hỗ trợ tài chính đã giúp họ vượt qua khó khăn.

4.2. Tác Động Tích Cực Đến Phát Triển Kinh Tế Địa Phương

Chính sách cho vay không chỉ giúp nông dân mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của huyện Hòa Thành. Sự phát triển này tạo ra nhiều cơ hội việc làm và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.

V. Kết Luận Về Chính Sách Cho Vay Hộ Nông Dân Tại Huyện Hòa Thành

Chính sách cho vay hộ nông dân tại huyện Hòa Thành cần được cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nông dân. Việc đơn giản hóa thủ tục, giảm lãi suất và tăng cường thông tin sẽ giúp nông dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn. Tương lai của chính sách này sẽ phụ thuộc vào sự nỗ lực của các cơ quan chức năng trong việc thực hiện các giải pháp hiệu quả.

5.1. Định Hướng Phát Triển Chính Sách Tín Dụng

Cần có định hướng rõ ràng trong việc phát triển chính sách tín dụng cho nông dân. Các cơ quan chức năng cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp hiệu quả.

5.2. Tương Lai Của Chính Sách Cho Vay Hộ Nông Dân

Tương lai của chính sách cho vay hộ nông dân sẽ phụ thuộc vào sự cải thiện trong quy trình vay vốn và các chính sách hỗ trợ từ nhà nước. Cần có sự cam kết từ các bên liên quan để đảm bảo tính bền vững của chính sách.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính nông thôn đóng vai trò huyết mạch trong việc thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững. Tại huyện Hòa Thành, tỉnh Tây Ninh – địa bàn trọng điểm với quy mô dân số đạt gần 142.800 người và khoảng 31.975 hộ nông thôn – nguồn vốn tín dụng chính sách là đòn bẩy quan trọng để nâng cao thu nhập người dân. Trong giai đoạn 2013–2015, địa phương đối mặt với thách thức lớn khi triển khai tiêu chí số 10 về nông thôn mới, đòi hỏi thu nhập bình quân đầu người phải đạt gấp 1,2 lần mức trung bình toàn tỉnh. Thực tế khảo sát cho thấy vẫn còn khoảng 35,84% hộ nông dân chưa thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhà nước, trong đó 24 hộ phải tìm đến thị trường tín dụng phi chính thức với chi phí vốn cao.

Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là nhận diện và lượng hóa mức độ tác động của các nhân tố kinh tế - xã hội đến khả năng tiếp cận và quy mô hạn mức vốn vay chính thức của các nông hộ. Phạm vi không gian được triển khai tại 4 xã thuần nông trọng điểm gồm Long Thành Trung, Long Thành Bắc, Long Thành Nam và Trường Tây trong mốc thời gian 2013–2014. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc trong bối cảnh tỷ lệ nợ xấu tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hòa Thành duy trì ở mức thấp 1,03%, tổng dư nợ đạt trên 66,1 tỷ đồng vào năm 2013 và kế hoạch vốn năm 2014 đạt 129,5 tỷ đồng. Kết quả nghiên cứu cung cấp luận cứ khoa học thực chứng nhằm giúp các nhà hoạch định chính sách địa phương tháo gỡ các rào cản hành chính, nâng cao tỷ lệ giải ngân vốn công vượt mức 98,98%, phục vụ mục tiêu nâng cấp huyện Hòa Thành thành đô thị loại IV trực thuộc tỉnh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết tăng trưởng kinh tế của John Maynard Keynes (1936), khẳng định vai trò can thiệp tất yếu của Nhà nước thông qua hệ thống tài chính tín dụng nhằm kích cầu đầu tư và tạo việc làm khu vực nông thôn. Tiếp đó, lý thuyết thông tin bất cân xứng của Stiglitz và Weiss (1981) được ứng dụng để phân tích hiện tượng phân phối hạn ngạch tín dụng, giải thích cơ chế lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức khi các tổ chức tài chính sàng lọc người vay qua rào cản thế chấp.

Nghiên cứu vận dụng đồng thời lý thuyết thị trường tín dụng nông thôn của Adams (1984) và Zeller (1994) cùng định nghĩa nông hộ của Frank Ellis (1993) để làm rõ 5 khái niệm cốt lõi: tín dụng chính thức, hạn chế tín dụng, nông hộ, tài sản thế chấp và chi phí giao dịch. Khung phân tích xem xét tác động đồng thời của 7 biến số độc lập: độ tuổi chủ hộ, trình độ học vấn, địa vị xã hội, thủ tục hành chính, diện tích đất canh tác, tổng thu nhập bình quân và giá trị tài sản thế chấp.

Phương pháp nghiên cứu

Quy trình thu thập dữ liệu kết hợp giữa nguồn thứ cấp giai đoạn 2013–2014 từ Chi cục Thống kê, Hội Nông dân huyện Hòa Thành và nguồn sơ cấp qua khảo sát trực tiếp. Cỡ mẫu nghiên cứu gồm 120 hộ nông dân, được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng tại 4 xã đại diện, mỗi xã phân bổ 30 phiếu điều tra, sau khi đã hoàn thành phỏng vấn thử nghiệm sơ bộ 15 hộ tại xã Long Thành Trung.

Phương pháp phân tích kinh tế lượng gồm hai giai đoạn:

• Sử dụng mô hình hồi quy Binary Logit với mẫu 108 quan sát để phân tích xác suất tiếp cận tín dụng, lựa chọn nhờ ưu điểm xử lý biến phụ thuộc nhị phân nhận giá trị 0 hoặc 1, đạt tỷ lệ dự báo chính xác 95,37%.
• Sử dụng mô hình bình quân bé nhất thông thường (OLS) trên tập mẫu 65 hộ có vay vốn để ước lượng các yếu tố định lượng quyết định quy mô hạn mức vốn vay.

Toàn bộ dữ liệu được kiểm định đa cộng tuyến thông qua hệ số VIF và kiểm định phương sai sai số thay đổi bằng phương pháp Breusch-Pagan/Cook-Weisberg trên phần mềm Stata 12, đảm bảo tính vững của các ước lượng kinh tế lượng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Mô hình hồi quy kinh tế lượng chỉ ra 5 nhân tố chi phối xác suất tiếp cận vốn tín dụng nhà nước của nông hộ tại huyện Hòa Thành:

• Thủ tục vay vốn là rào cản tiêu cực lớn nhất, có ý nghĩa thống kê ở mức 5% với hệ số mang dấu âm; sự phức tạp về giấy tờ làm giảm đáng kể xác suất tiếp cận vốn của người dân.
• Trình độ học vấn của chủ hộ có ý nghĩa ở mức 10% với hệ số dương; chủ hộ đạt trình độ từ lớp 9 trở lên có ưu thế tiếp cận vốn cao hơn nhóm còn lại.
• Thu nhập bình quân hàng năm (trung bình mẫu đạt 74,064 triệu đồng/năm) và giá trị tài sản thế chấp (trung bình 282,435 triệu đồng) đều tác động thuận chiều có ý nghĩa ở mức 5%.
• Độ tuổi chủ hộ (trung bình 45,36 tuổi) tương quan thuận có ý nghĩa ở mức 5%; mỗi năm tăng thêm về tuổi giúp gia tăng xác suất được cấp tín dụng.

Đối với quy mô hạn mức vốn vay, mô hình OLS giải thích được 61,1% sự biến thiên của lượng vốn. Thu nhập bình quân có ý nghĩa ở mức 1% và tài sản thế chấp có ý nghĩa ở mức 5%, đều thúc đẩy quy mô vốn vay lớn hơn. Tuy nhiên, biến trình độ học vấn mang hệ số âm ở mức ý nghĩa 10%, cho thấy chủ hộ học vấn trên lớp 9 nhận hạn mức thấp hơn 11,199 triệu đồng so với nhóm học vấn thấp hơn. Các biến diện tích đất (trung bình 4.868,2 m2) và địa vị xã hội không có ý nghĩa thống kê trong mô hình.

Bảng tổng hợp tác động của các biến số kinh tế lượng
-------------------------------------------------------------------------
Biến số               Kỳ vọng     Xác suất tiếp cận (Logit)   Hạn mức vay (OLS)
-------------------------------------------------------------------------
Tuổi chủ hộ             (+)        Dương (p < 0.05)           Không ý nghĩa
Trình độ học vấn        (+)        Dương (p < 0.10)           Âm (p < 0.10)
Thủ tục vay vốn         (-)        Âm (p < 0.05)              Không ý nghĩa
Thu nhập bình quân      (+)        Dương (p < 0.05)           Dương (p < 0.01)
Tài sản thế chấp        (+)        Dương (p < 0.05)           Dương (p < 0.05)
Diện tích đất           (+)        Không ý nghĩa              -
Địa vị xã hội           (+)        Không ý nghĩa              -
-------------------------------------------------------------------------

Thảo luận kết quả

Hiện tượng thủ tục vay vốn tác động nghịch đến khả năng tiếp cận phản ánh tình trạng chi phí giao dịch phi tài chính quá cao. Nông hộ nghèo với thu nhập dưới 50 triệu đồng/năm thường e ngại các biểu mẫu phức tạp như đơn cam kết, phương án sản xuất và thủ tục xác nhận qua nhiều cấp. Việc tuổi tác và thu nhập tương quan thuận với khả năng tiếp cận khẳng định các tổ chức tín dụng ưu tiên uy tín tích lũy và năng lực hoàn trả thực tế để giảm thiểu rủi ro thông tin bất cân xứng.

Điểm thú vị nằm ở tác động ngược chiều của học vấn đối với hạn mức vốn vay: nhóm chủ hộ trẻ có học vấn từ lớp 9 trở lên thường mới lập nghiệp, quy mô canh tác nhỏ lẻ nên nhu cầu vay chỉ dừng ở các gói vi mô, trong khi nhóm nông dân lớn tuổi có kinh nghiệm thâm canh quy mô lớn nhận được hạn mức cao hơn. Biến diện tích đất không có ý nghĩa thống kê do thực trạng giá trị đất nông nghiệp phân tán, nhiều hộ chọn giải pháp cho thuê đất và chuyển dịch sang làm dịch vụ tại trung tâm thương mại Long Hoa hoặc làm công nhân thời vụ. Các dữ liệu này minh chứng rõ nét cho sự phân khúc sâu sắc của thị trường tài chính nông thôn tại địa phương.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả phân bổ nguồn vốn tín dụng chính sách và hỗ trợ địa phương hoàn thành kế hoạch phát triển kinh tế giai đoạn 2016–2020, 4 nhóm giải pháp trọng tâm cần được thực thi đồng bộ:

• Cải cách và tinh giản thủ tục hành chính: Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hòa Thành cần số hóa quy trình thẩm định, chuẩn hóa hồ sơ mẫu 01/TD, cắt giảm thời gian phê duyệt hồ sơ từ 5 ngày làm việc xuống tối đa 3 ngày làm việc; mục tiêu giảm 30% chi phí thời gian đi lại cho người vay trong năm 2015–2016.
• Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch cố định: Chuyển đổi tần suất giao dịch lưu động từ 1 lần/tháng hiện nay lên 2 lần/tháng tại trụ sở Ủy ban nhân dân 4 xã thuần nông, đồng thời xúc tiến thành lập văn phòng giao dịch tại các cụm xã phía Nam nhằm nâng tỷ lệ phủ sóng tiếp cận vốn lên 90% hộ có nhu cầu.
• Nâng cao năng lực quản lý của Tổ Tiết kiệm và Vay vốn: Tổ chức tập huấn nghiệp vụ định kỳ hàng quý cho 282 tổ trưởng Tổ Tiết kiệm và Vay vốn; Hội Nông dân và Hội Phụ nữ cấp xã chịu trách nhiệm giám sát, phấn đấu huy động tiền gửi tiết kiệm đạt trên 105% chỉ tiêu giao khoán và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 1,00%.
• Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và liên kết khuyến nông: Ủy ban nhân dân huyện phối hợp cùng các ngân hàng thương mại thiết kế gói tín dụng ưu đãi hạn mức 50–100 triệu đồng cho các mô hình kinh tế tập thể như tổ nuôi cá lóc ấp Bến Kéo và làng nghề mây tre đan Long Thành Bắc; tích hợp chương trình chuyển giao kỹ thuật nông nghiệp để bảo đảm tỷ suất hoàn vốn tối thiểu đạt 15%/năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng cụ thể cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

• Lãnh đạo Ủy ban nhân dân huyện và cơ quan quản lý nhà nước: Vận dụng bộ chỉ số kinh tế lượng để hoạch định chính sách an sinh xã hội, điều chỉnh kế hoạch phân bổ ngân sách ủy thác địa phương hàng năm (từ mức 1,2 tỷ đồng lên các mức cao hơn), tạo đòn bẩy hoàn thành tiêu chí số 10 về xây dựng nông thôn mới.
• Cán bộ quản trị tại Ngân hàng Chính sách Xã hội và Ngân hàng Nông nghiệp: Sử dụng mô hình chấm điểm tín dụng dựa trên các biến tuổi tác, dòng tiền thu nhập và tài sản bảo đảm để tối ưu hóa quy trình thẩm định rủi ro, rút ngắn chu kỳ xét duyệt hồ sơ cho hơn 5.180 lượt hộ vay hàng năm.
• Cán bộ Hội Nông dân và Hội Liên hiệp Phụ nữ cơ sở: Ứng dụng kết quả khảo sát thực địa để tổ chức lại mạng lưới 351 tổ vay vốn, hỗ trợ hội viên yếu thế thiết lập phương án sản xuất khả thi và tiếp cận các nguồn vốn vay ưu đãi đúng đối tượng.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Chính sách công: Tham khảo khung phân tích kết hợp giữa lý thuyết thông tin bất cân xứng với mô hình hồi quy Logit và OLS trong việc đánh giá hiệu quả các chương trình tài chính vi mô tại khu vực Đông Nam Bộ.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao thủ tục hành chính lại là rào cản lớn nhất đối với việc tiếp cận vốn của nông hộ?

Kết quả hồi quy Logit ở mức ý nghĩa 5% khẳng định tính phức tạp của hồ sơ vay vốn tạo ra chi phí giao dịch vô hình rất lớn. Nông hộ có mức thu nhập thấp dưới 50 triệu đồng/năm thường thiếu kỹ năng lập phương án sản xuất và e ngại việc xác nhận qua nhiều cấp, dẫn đến việc 35,84% hộ từ bỏ ý định tiếp cận vốn chính thức.

Vì sao chủ hộ có trình độ học vấn cao lại nhận được hạn mức vốn vay thấp hơn?

Mô hình OLS chỉ ra chủ hộ học vấn từ lớp 9 trở lên nhận hạn mức thấp hơn 11,199 triệu đồng. Thực tế điều tra cho thấy nhóm có học vấn cao tại địa phương đa phần là nông dân trẻ, quy mô tích lũy tài sản thế chấp còn thấp (dưới mức trung bình 282,435 triệu đồng) nên chỉ tiếp cận các khoản vay vi mô khởi nghiệp.

Diện tích đất canh tác có quyết định đến việc tiếp cận tín dụng tại huyện Hòa Thành không?

Không, biến diện tích đất (trung bình 4.868,2 m2) không có ý nghĩa thống kê trong cả hai mô hình hồi quy. Do giá trị đất nông nghiệp thuần túy không cao và xu hướng chuyển dịch lao động sang buôn bán tại chợ Long Hoa, các tổ chức tín dụng chú trọng thẩm định dòng tiền thu nhập thực tế hơn là diện tích đất sở hữu.

Vai trò của các đoàn thể chính trị - xã hội trong quy trình giải ngân vốn là gì?

Hội Nông dân và Hội Phụ nữ đóng vai trò cầu nối thông tin quan trọng thông qua việc quản lý 351 tổ vay vốn. Trong năm 2013, các tổ chức này đã hỗ trợ giải ngân trên 69,1 tỷ đồng cho 4.323 lượt hộ, giúp giảm thiểu tình trạng bất cân xứng thông tin và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức rất thấp 1,03%.

Tỷ lệ tiếp cận tín dụng phi chính thức tại địa bàn nghiên cứu chiếm bao nhiêu?

Trong tổng số 43 hộ không tiếp cận được nguồn vốn nhà nước từ mẫu khảo sát 120 hộ, có tới 24 hộ (chiếm 20% toàn bộ mẫu điều tra) phải vay mượn từ thị trường phi chính thức như hụi, đại lý vật tư nông nghiệp với lãi suất cao và rủi ro tài chính tiềm ẩn.

Kết luận

• Nghiên cứu đã lượng hóa thành công các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng hộ nông dân tại huyện Hòa Thành, chỉ ra 5 biến then chốt gồm độ tuổi, học vấn, thủ tục, thu nhập và tài sản thế chấp.
• Xác định thủ tục vay vốn phức tạp là rào cản tiêu cực lớn nhất làm giảm xác suất vay, trong khi thu nhập bình quân và tài sản thế chấp đóng vai trò quyết định quy mô hạn mức tín dụng được giải ngân.
• Đóng góp hệ thống giải pháp thực tiễn giúp nâng cao năng lực thẩm định cho 282 tổ vay vốn, hướng đến mục tiêu giải ngân 100% kế hoạch vốn 129,5 tỷ đồng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội.
• Đề ra lộ trình 2015–2020 nhằm mở rộng điểm giao dịch tại 4 xã điểm, thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương đạt 10%/năm và hạ tỷ lệ hộ nghèo xuống dưới 1%.
• Các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương và hệ thống ngân hàng cần khẩn trương phối hợp hành động, đơn giản hóa thủ tục hành chính để vốn chính sách thực sự trở thành đòn bẩy xóa nghèo bền vững cho nông dân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về tín dụng. Chương 2: Thực trạng chính sách cho vay hộ nông dân tại huyện Hòa Thành, tỉnh Tây Ninh. Chương 3: Thiết kế nghiên cứu Chương 4: Các giải pháp để tiếp cận tín dụng nhà nước. Kết luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý thuyết về tín dụng nhà nƣớc: 1.1 Lý thuyết tăng trƣởng kinh tế của Keynes (1936): Theo Keynes, để đảm bảo sự cân bằng kinh tế, khắc phục thất nghiệp, khủng hoảng và duy trì tăng trưởng kinh tế thì không thể dựa vào cơ chế thị trường tự điều tiết, mà cần phải có sự can thiệp của nhà nước vào nền kinh tế để tăng cầu có hiệu quả, kích thích tiêu dùng, sản xuất, kích thích đầu tư để bảo đảm việc làm và tăng thu nhập.

Theo ông, chính phủ có thể can thiệp vào nền kinh tế nhằm thúc đẩy tăng trưởng thông qua các hoạt động: đầu tư nhà nước; hệ thống tài chính tín dụng và lưu thông tiền tệ. Về đầu tư nhà nước, Keynes cho rằng, ngân sách nhà nước là một công cụ hữu hiệu trong việc kích thích đầu tư tư nhân cũng như tiêu dùng của nhà nước. Thông qua các đơn đặt hàng của nhà nước, hệ thống mua của nhà nước, trợ cấp về tài chính, tín dụng sẽ tạo ra sự ổn định về lợi nhuận. Về hệ thống tài chính tín dụng và lưu thông tiền tệ, theo Keynes, hệ thống tài chính, tín dụng có vai trò quan trọng trong việc kích thích lòng tin, tính lạc quan và tích cực đầu tư của các nhà kinh doanh.

Nhà nước có thể đưa thêm tiền vào lưu thông để giảm lãi suất cho vay, khuyến khích nhà kinh doanh mở rộng quy mô đầu tư. Về các hình thức tạo việc làm, ông cho rằng để nâng cao tổng cầu và việc làm cần mở rộng nhiều hình thức đầu tư. Bởi lẽ, đầu tư vào lĩnh vực nào cũng tốt, khi có đầu tư thì sẽ có nhiều việc làm và mang lại thu nhập. Như vậy, thông qua đầu tư có thể tránh được khủng hoảng kinh tế và thất nghiệp.

Thật vậy, vai trò của Nhà nước là hết sức cần thiết đối với phát triển nông thôn nói chung và hộ nông dân nói riêng. Kinh nghiệm thế giới chỉ ra rằng các Nhà nước đã can thiệp mạnh mẽ và tích cực vào quá trình này theo những chiến lược riêng, tùy theo đặc thù về lịch sử, văn hóa, xã hội, chính trị và kinh tế của từng quốc gia. Có những kinh nghiệm thành công, giúp nông thôn chuyển đổi mạnh mẽ từ tình LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 trạng truyền thống, lạc hậu sang hiện đại, cạnh tranh và thực hiện được các chức năng đặc thù của nó. Ở khu vực Đông Á, các kinh nghiệm chuyển đổi nông thôn từ thế kỷ 18 ở Nhật Bản dưới thời Minh Trị Thiên Hoàng, những chính sách phát triển cho khu vực nông thôn ở Đài Loan và Hàn Quốc trong những thập niên 60-80 cho thấy những thành công vượt bậc.

Ở các quốc gia là lãnh thổ này, nhờ các chính sách đúng đắn, nông thôn đã trở nên mạnh mẽ, năng động, linh hoạt, có sức sản xuất cao, có tính cạnh tranh mạnh mẽ, sản xuất hàng hóa không chỉ bảo đảm phần lớn nhu cầu tiêu dùng nội địa mà còn có khả năng xuất khẩu với các sản phẩm chuyên biệt, có giá trị gia tăng cao. Bên cạnh đó, chúng ta cũng thấy các trì trệ trong khu vực nông thôn của Trung Quốc trong thời kỳ áp dụng kinh tế kế hoạch và tập thể hóa ruộng đất. Chỉ sau các năm 80, khi các chính sách mới ủng hộ sự tự do hóa sản xuất và sử dụng nguồn lực cho sản xuất, tự do hóa thị trường và giao quyền sử dụng đất cho nông dân, sự đổi mới mạnh mẽ trong khu vực nông thôn mới ra đời. Các chính sách chuyển đổi và phát triển nông thôn ở các quốc gia Đông Nam Á khác cũng hết sức đa dạng, và tạo ra sự khác biệt lớn về nông thôn và nông nghiệp ở các quốc gia này.

Chính phủ các quốc gia này hành động nhằm tối đa hóa phúc lợi của xã hội và hướng đến việc kích thích tăng trưởng kinh tế nhanh song song với xóa đói giảm nghèo một cách tích cực cho khu vực nông thôn. Hai mục tiêu tăng trưởng kinh tế nhanh và xóa đói giảm nghèo chính là đại diện của tính hiệu quả và công bằng mà Nhà nước mong muốn đạt đến thông qua các công cụ chính sách của mình. Mục tiêu cụ thể của Nhà nước đối với phát triển nông thôn là rất đa dạng, bao gồm: i) Tăng cường sinh kế; ii) Tăng việc làm, thu nhập của nông dân và cư dân nông thôn; iii) Tăng cường dân chủ cơ sở; iv) Bảo vệ và bảo tồn tài nguyên tự nhiên, tính đa dạng sinh học và môi trường. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 Bản chất của sự can thiệp, hay nói cách khác là vai trò của Nhà nước đối với phát triển nông thôn là cung cấp các dịch vụ và hàng hóa công, việc mà thị trường tự do không đảm đương được.

Hơn nữa, quá trình chuyển đổi nông thôn về phía phát triển và xóa đói giảm nghèo cần nhiều công cụ chính sách, ví dụ chính sách giá, thương mại, tạo ra công ăn việc làm, phát triển nông thôn và trợ giúp lương thực. Các chính sách cung cấp dịch vụ và hàng hóa công này góp phần thúc đẩy phát triển khu vực nông thôn, tạo ra tính năng động, hiệu quả và đồng thời thực hiện xóa đói giảm nghèo và bảo đảm tính công bằng song song với tăng cường hiệu quả. Can thiệp của Nhà nước đối với tiến trình chuyển đổi nông thôn cũng phản ảnh mục đích của Nhà nước, bao gồm nhiều khía cạnh khác nhau. Thông qua việc đầu tư và đánh thuế, tăng cường cải thiện trình độ và năng suất lao động, Nhà nước có thể rút trích được nguồn lực từ nông nghiệp phục vụ cho các khu vực kinh tế khác.

Nhà nước cũng mong muốn khuyến khích phát triển kinh tế ở khu vực nông thôn nhằm xóa khoảng cách phát triển giữa nông thôn và thành thị, cải thiện phúc lợi cho người nghèo vốn chủ yếu tập trung ở khu vực nông thôn. Phát triển nông thôn cũng tạo ra cơ hội tăng trưởng sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là cây lương thực, dẫn đến việc tăng cường khả năng bảo đảm an ninh lương thực cho cả khu vực nông thôn và thành thị. Thông qua sự can thiệp vào quá trình quản lý kiểm soát khai thác sử dụng tài nguyên cho sản xuất nông nghiệp tại khu vực nông thôn, Nhà nước có thể bảo vệ môi trường và nông nghiệp như là nguồn tài nguyên công. Các can thiệp của Nhà nước về khía cạnh chính trị cũng giúp mở rộng quyền lực của Nhà nước, chính quyền và ổn định hóa chính trị ở khu vực nông thôn.

Tại Việt Nam chính sách đối với khu vực nông thôn nói chung và nông dân nói riêng luôn được Nhà nước đặc biệt quan tâm, cụ thể hóa như: - Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc Hội ban hành ngày 12/12/1997, tại Điều 8 quy định cụ thể: Nhà nước có chính sách tín dụng ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện, thời hạn vay vốn đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 trong nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hoá, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn. - Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Tóm lại: Có thể nói vai trò của tín dụng nhà nước đối với phát triển nông thôn nói chung và hộ nông dân nói riêng là hết sức cần thiết.2 Lý thuyết thị trƣờng tín dụng, tín dụng nông thôn: Khái niệm tổng quát về tín dụng và tín dụng ngân hàng: “ Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận.” Theo Hội nghị thượng đỉnh toàn cầu về tín dụng vi mô tại Washington tháng 2 năm 1997: “Tín dụng vi mô là việc cung cấp các khoản vay quy mô nhỏ đến đối tượng người nghèo, với mục đích giúp những người thụ hưởng thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh để tạo lợi nhuận từ đó nâng cao chất lượng đời sống cho cả người vay vốn và gia đình của họ”. Theo quan điểm của Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB): “Tài chính vi mô là việc cung cấp một phạm vi rộng các dịch vụ tài chính như tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, thanh toán, bảo hiểm, chuyển tiền cho người nghèo hoặc các hộ gia đình có thu nhập thấp, cho những hoạt động kinh doanh cá thể hoặc doanh nghiệp rất nhỏ”.

Theo Bách khoa toàn thư mở Wikipedia: Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng giữa nhà nước với doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội và các cá nhân. Tín dụng nhà nước xuất hiện nhằm thỏa mãn những nhu cầu chi tiêu của ngân sách nhà nước trong điều kiện nguồn thu không đủ để đáp ứng; nó còn là công cụ để nhà nước hỗ trợ cho các ngành kinh tế yếu kém, ngành mũi nhọn và khu vực kinh tế kém phát triển, và là công cụ quan trọng để nhà nước quản lý, điều hành vĩ mô. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng. Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung, đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau và cùng có lợi giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng với các tổ chức, cá nhân, được thực hiện dưới hình thức tiền tệ và theo nguyên tắc hoàn trả có lãi.

Do đặc điểm riêng của mình, tín dụng ngân hàng đạt được ưu thế hơn các hình thức tín dụng khác về khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư. Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả năng đầu tư chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lưu thông hàng hoá.