Phân Tích Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Của Khách Hàng Tại MBBank Huế

Thẻ tín dụng quốc tế đang trở thành một công cụ thanh toán phổ biến tại Việt Nam, đặc biệt là tại MBBank Huế. 165 trang · Đại học Huế · 2019.

• Tác giả: Nguyễn Thị Mai Hương
• Người hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Diệu Linh
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Tại MBBank Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lí do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu và khảo sát
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.4.1.1. Thu thập số liệu thứ cấp
• 1.4.1.2. Thu thập số liệu sơ cấp
• 1.4.2. Phương pháp thiết kế mẫu và chọn mẫu
• 1.4.2.1. Thiết kế mẫu
• 1.4.2.2. Phương pháp chọn mẫu
• 1.4.3. Phương pháp phân tích và xử lí số liệu
• 1.4.3.1. Phân tích thống kê mô tả
• 1.4.3.2. Phương pháp đánh giá độ tin cậy thang đo
• 1.4.3.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HUẾ (MBBANK)
• 2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế
• 2.3. Thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank)
• 2.3.1. Giới thiệu thẻ tín dụng quốc tế MBBank
• 2.3.2. Điều kiện mở thẻ tín dụng quốc tế MBbank
• 2.3.3. Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBbank
• 2.3.4. Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Huế
• 2.4. Kết quả nghiên cứu
• 2.4.1. Đặc điểm mẫu nghiên cứu
• 2.4.2. Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng
• 2.4.2.1. Kiểm định độ tin cậy của thang đo (Cronbach’s Alpha)
• 2.4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.4.2.2.1. Phân tích nhân tố EFA cho các biến độc lập
• 2.4.2.2.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 2.4.3. Kết quả phân tích hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MBbank – Chi nhánh Huế
• 2.4.3.1. Phân tích tương quan
• 2.4.3.2. Phân tích hồi quy
• 2.4.3.2.1. Xây dựng mô hình hồi quy
• 2.4.3.2.2. Phân tích hồi quy
• 2.4.4. Đánh giá của khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 2.4.4.1. Đánh giá của khách hàng về biến Độ tin cậy đối với Ngân hàng MBbank
• 2.4.4.2. Đánh giá của khách hàng về yếu tố Chuẩn chủ quan với hành vi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 2.4.4.3. Đánh giá của khách hàng về yếu tố Nhận thức hữu ích với hành vi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 2.4.4.4. Đánh giá của khách hàng về yếu tố Nhận thức Kiểm soát hành vi với hành vi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 2.4.4.5. Đánh giá của khách hàng về yếu tố Chi phí liên quan đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 2.4.5. Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng của khách hàng theo đặc điểm cá nhân
• 2.4.5.1. Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng của khách hàng theo giới tính
• 2.4.5.2. Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng của khách hàng theo tình trạng hôn nhân
• 2.4.5.3. Kiểm định sự khác biệt về Ý định sử dụng theo Độ tuổi
• 2.4.5.4. Kiểm định sự khác biệt về Ý định sử dụng theo Công việc
• 2.4.5.5. Kiểm định sự khác biệt về Ý định sử dụng theo Thu nhập
• 2.4.5.6. Kiểm định sự khác biệt về Ý định sử dụng theo Thời gian giao dịch với MBbank
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG MBBANK CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Giải pháp nâng cao Độ tin cậy của khách hàng đối với MBbank
• 3.2. Giải pháp nâng cao Chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ TDQT
• 3.3. Giải pháp nâng cao Nhận thức hữu ích về hành vi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBbank
• 3.4. Giải pháp nâng cao Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ TDQT
• 3.5. Giải pháp về yếu tố Chi phí
• KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 1. Những đóng góp của đề tài
• 2. Những hạn chế của đề tài
• 3. Đối với nhà nước
• 4. Đối với Ngân hàng MBbank
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Thẻ tín dụng quốc tế đang trở thành một công cụ thanh toán phổ biến tại Việt Nam, đặc biệt là tại MBBank Huế. Việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế là rất quan trọng. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố như thói quen tiêu dùng, tâm lý khách hàng, và lợi ích của thẻ tín dụng để đưa ra cái nhìn tổng quan về thị trường.

1.1. Khái Niệm Về Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Thẻ tín dụng quốc tế là một sản phẩm tài chính cho phép người dùng thực hiện giao dịch thanh toán mà không cần có tiền trong tài khoản. Điều này mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho người tiêu dùng.

1.2. Tình Hình Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Tại MBBank Huế

MBBank Huế đã phát triển nhiều sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng vẫn chưa đạt kỳ vọng. Nghiên cứu sẽ chỉ ra nguyên nhân và giải pháp để nâng cao tỷ lệ này.

II. Các Vấn Đề Thách Thức Trong Việc Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Mặc dù thẻ tín dụng quốc tế mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc sử dụng. Những vấn đề này có thể bao gồm chi phí sử dụng, điều kiện mở thẻ, và nhận thức của khách hàng về sản phẩm.

2.1. Chi Phí Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

Chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế có thể là một rào cản lớn. Khách hàng cần hiểu rõ các khoản phí này để đưa ra quyết định đúng đắn.

2.2. Điều Kiện Mở Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Điều kiện mở thẻ tín dụng tại MBBank có thể gây khó khăn cho một số khách hàng. Nghiên cứu sẽ phân tích các yêu cầu và cách thức để khách hàng dễ dàng tiếp cận hơn.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính và định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Các phương pháp này giúp thu thập dữ liệu chính xác và đáng tin cậy.

3.1. Phương Pháp Định Tính

Phỏng vấn sâu với khách hàng và nhân viên ngân hàng để thu thập ý kiến và nhận định về thẻ tín dụng quốc tế.

3.2. Phương Pháp Định Lượng

Sử dụng bảng hỏi để thu thập dữ liệu từ khách hàng, từ đó phân tích và đưa ra kết luận về các nhân tố ảnh hưởng.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Kết quả nghiên cứu cho thấy có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại MBBank Huế. Các yếu tố như độ tin cậy, nhận thức hữu ích, và chuẩn chủ quan đều có tác động đáng kể.

4.1. Độ Tin Cậy Của Ngân Hàng

Khách hàng đánh giá cao độ tin cậy của MBBank, điều này ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

4.2. Nhận Thức Hữu Ích

Khách hàng nhận thấy thẻ tín dụng quốc tế mang lại nhiều lợi ích, từ đó thúc đẩy ý định sử dụng.

V. Giải Pháp Nâng Cao Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Để nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, MBBank cần triển khai các giải pháp như tăng cường truyền thông, giảm chi phí, và cải thiện dịch vụ khách hàng.

5.1. Tăng Cường Truyền Thông

Ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động truyền thông để khách hàng hiểu rõ hơn về lợi ích của thẻ tín dụng quốc tế.

5.2. Cải Thiện Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ giúp tăng cường sự hài lòng và khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Của Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Tại MBBank Huế

Thẻ tín dụng quốc tế có tiềm năng phát triển lớn tại MBBank Huế. Việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng và triển khai các giải pháp phù hợp sẽ giúp ngân hàng nâng cao tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai.

6.1. Tóm Tắt Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra các nhân tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại MBBank Huế.

6.2. Định Hướng Tương Lai

MBBank cần tiếp tục nghiên cứu và cải tiến sản phẩm thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với thị trường quốc tế, nhu cầu giao lưu thương mại và thanh toán xuyên biên giới của người dân gia tăng nhanh chóng. Nhằm hưởng ứng chủ trương thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại đã chủ động phát triển và đa dạng hóa các dịch vụ thẻ thanh toán hiện đại. Trong đó, thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) nổi bật như một công cụ tài chính linh hoạt với cơ chế "chi tiêu trước, trả tiền sau", mang lại sự tiện lợi cho người tiêu dùng và tạo nguồn thu dịch vụ an toàn cho các ngân hàng thương mại.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBank) là một trong những định chế tài chính có vị thế vững chắc tại Việt Nam, liên tục đầu tư công nghệ và đa dạng hóa các dòng sản phẩm thẻ. Tuy nhiên, tại thị trường tỉnh Thừa Thiên Huế, thói quen tiêu dùng tiền mặt và tâm lý e ngại trước các công cụ tín dụng mới vẫn còn phổ biến. Nhiều khách hàng cá nhân dù có nhu cầu thanh toán và giao dịch nhưng vẫn đắn đo, chưa quyết định mở và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Xuất phát từ thực tế đó, đề tài "Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBank) - Chi nhánh Huế" được tác giả Nguyễn Thị Mai Hương thực hiện nhằm nhận diện các rào cản và động lực thúc đẩy hành vi của khách hàng tại địa bàn.

Mục tiêu chung của nghiên cứu là xác định, đo lường mức độ tác động của các nhân tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế, qua đó đề xuất các giải pháp khả thi nhằm gia tăng tỷ lệ tiếp cận và sử dụng sản phẩm này.

Các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể bao gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về ngân hàng thương mại, thẻ ngân hàng và thẻ tín dụng quốc tế.
2. Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế.
3. Đo lường mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân thông qua mô hình kinh tế lượng.
4. Đề xuất hệ thống định hướng và giải pháp cụ thể giúp MBBank Chi nhánh Huế nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế.
• Đối tượng khảo sát: Những khách hàng cá nhân đang sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của MBBank Chi nhánh Huế, có biết đến thẻ tín dụng quốc tế nhưng chưa từng mở hoặc sử dụng thẻ TDQT của MBBank.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế, bao gồm trụ sở chi nhánh (11 Lý Thường Kiệt, TP. Huế) và các phòng giao dịch trực thuộc (PGD Bắc Trường Tiền, PGD Nam Trường Tiền, PGD Nam Vĩ Dạ).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp về kết quả hoạt động kinh doanh và phát hành thẻ được thu thập trong giai đoạn 2016 – 2018; số liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế từ tháng 10/2019 đến tháng 12/2019.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận kết hợp lý thuyết tài chính - ngân hàng với các mô hình hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực chấp nhận công nghệ và dịch vụ tài chính. Tác giả đã tổng thuật các lý thuyết nền tảng gồm:

• Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM - Technology Acceptance Model) của Davis (1989), tập trung vào hai yếu tố cốt lõi: Nhận thức hữu ích (Perceived Usefulness) và Nhận thức dễ sử dụng (Perceived Ease of Use).
• Thuyết Hành vi Dự định (TPB - Theory of Planned Behavior) của Ajzen (1991), giải thích hành vi thông qua ba tiền tố: Thái độ đối với hành vi, Chuẩn chủ quan (Subjective Norm), và Nhận thức kiểm soát hành vi (Perceived Behavioral Control).
• Mô hình kết hợp C-TAM-TPB của Taylor và Todd (1995), tích hợp các yếu tố xã hội và khả năng kiểm soát cá nhân vào mô hình chấp nhận công nghệ.
• Mô hình Chấp nhận và Sử dụng Công nghệ (UTAUT) của Venkatesh và cộng sự (2003).
• Các nghiên cứu thực nghiệm liên quan: Nghiên cứu về phương thức thanh toán điện tử của ThS. Vũ Văn Điệp (bổ sung biến Niềm tin và Nhận thức rủi ro); Nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ TDQT tại Sacombank Quảng Bình của Ngô Thị Kim Ngân (2016, bổ sung biến Chi phí liên quan).

Dựa trên mô hình C-TAM-TPB kết hợp với quan sát thực tế tại MBBank Huế, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu gồm 5 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc với 24 biến quan sát được đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ:

Biến nghiên cứu	Ký hiệu	Số biến quan sát	Nội dung đo lường chính	Giả thuyết tác động
Độ tin cậy của khách hàng	TC	5 (TC1 - TC5)	Vị thế ngân hàng, bảo mật thông tin, thủ tục hồ sơ, mạng lưới hoạt động, giải quyết khiếu nại.	H1 (+)
Chuẩn chủ quan	CCQ	3 (CCQ1 - CCQ3)	Mong muốn cá nhân, sự ủng hộ/khuyên dùng từ người thân, đánh giá khả năng trả nợ.	H2 (+)
Nhận thức hữu ích	HI	5 (HI1 - HI5)	Cảm giác an tâm, tiết kiệm thời gian, quản lý chi tiêu, nâng cao giá trị bản thân, ưu đãi.	H3 (+)
Nhận thức kiểm soát hành vi	KSHV	4 (KSHV1 - KSHV4)	Khả năng tài chính trả nợ, kiểm soát hạn mức, sự dễ dàng khi dùng thẻ, tuân thủ quy định.	H4 (+)
Chi phí liên quan	CP	4 (CP1 - CP4)	Số lượng loại phí, mức phí so với thẻ khác, lãi suất trả chậm, tính tương xứng giữa phí và lợi ích.	H5 (-)
Ý định sử dụng thẻ TDQT	YDSD	3 (YDSD1 - YDSD3)	Ý định dùng thử, cam kết chắc chắn sử dụng, sẵn sàng giới thiệu cho người khác.	Biến phụ thuộc

Phương pháp nghiên cứu thực hiện qua hai bước:

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện phỏng vấn sâu cán bộ quản lý, chuyên viên khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế và phỏng vấn thử nghiệm 15 khách hàng đến giao dịch tại quầy nhằm hiệu chỉnh bảng câu hỏi và thang đo.
• Nghiên cứu định lượng: Sử dụng kỹ thuật điều tra bằng bảng hỏi cấu trúc. Cỡ mẫu nghiên cứu được xác định theo nguyên tắc của Hair và cộng sự (1998) với tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu cho 1 biến quan sát ($24 \times 5 = 120$ quan sát). Tổng số bảng hỏi hợp lệ thu về đạt $n = 120$. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu phi xác suất (chọn mẫu thuận tiện) đối với khách hàng cá nhân đến giao dịch tại các điểm giao dịch của MBBank Huế.
• Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu: Sử dụng phần mềm SPSS để thực hiện: Thống kê mô tả (Mean, Standard Deviation, tần số, tỷ lệ); Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha $\ge 0.6$, hệ số tương quan biến - tổng $\ge 0.3$); Phân tích nhân tố khám phá (EFA với hệ số KMO từ $0.5$ đến $1$, kiểm định Bartlett có $Sig. < 0.05$, Eigenvalue $> 1$, tổng phương sai trích $\ge 50%$, Factor loading $> 0.5$); Phân tích tương quan Pearson; Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến (OLS); Kiểm định One-Sample T-Test; Kiểm định Independent-Samples T-Test (theo giới tính, tình trạng hôn nhân); Kiểm định phân tích phương sai một yếu tố ANOVA và kiểm định phương sai đồng nhất Levene (theo độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, thời gian giao dịch).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận toàn diện về định chế ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ phát hành thẻ. Tác giả phân loại thẻ ngân hàng theo bản chất kinh tế (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ du lịch và giải trí, thẻ thanh toán), theo nghiệp vụ ngân hàng (thẻ tài khoản, thẻ tín dụng, thẻ kết hợp), theo đối tượng sử dụng (thẻ cá nhân, thẻ chính, thẻ phụ, thẻ công ty), theo phạm vi lưu hành (nội địa, quốc tế) và theo công nghệ sản xuất (thẻ in nổi, thẻ từ, thẻ thông minh/thẻ chip EMV).

Chương này phân tích sâu cơ chế vận hành của thẻ tín dụng quốc tế, quy trình 3 bước từ chấp nhận thẻ, xác minh qua POS/cổng trực tuyến đến thanh toán và quyết toán biên lai; làm rõ lợi ích đa chiều của thẻ TDQT đối với chủ thẻ (tiện lợi, an toàn, chuyển đổi ngoại tệ linh hoạt, hỗ trợ 24/7), đối với ngân hàng phát hành (tăng thu dịch vụ, mở rộng huy động vốn, nâng cao uy tín thương hiệu) và đối với nền kinh tế (giảm chi phí lưu thông tiền mặt, minh bạch hóa giao dịch, nâng cao hiệu quả quản lý vĩ mô).

Về bối cảnh thực tiễn, chương 1 cung cấp số liệu toàn cảnh thị trường thanh toán thẻ Việt Nam đến cuối năm 2018: số lượng thẻ lưu hành đạt khoảng 97 triệu thẻ (tăng 8,3% so với năm 2017), số lượng giao dịch thanh toán nội địa qua thẻ đạt trên 292,2 triệu món với tổng giá trị 592 nghìn tỷ đồng. Tuy nhiên, tốc độ này vẫn thấp hơn kênh thanh toán di động (đạt gần 1,8 triệu tỷ đồng năm 2018, tăng 169,5%). Tại Thừa Thiên Huế, hạ tầng chấp nhận thẻ (ATM, POS) tại các đơn vị hành chính công, bệnh viện, trường học và điểm du lịch từng bước hoàn thiện, tạo môi trường thuận lợi để mở rộng thị phần thẻ tín dụng quốc tế.

Chương 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế (MBBank)

Chương 2 trình bày quá trình phát triển của MBBank qua 4 giai đoạn chiến lược (1994–2004: mở lối thành lập; 2005–2009: mở rộng quy mô, nhận Huân chương Lao động Hạng Ba; 2010–2016: vào Top 3 ngân hàng TMCP tư nhân, nhận danh hiệu Anh hùng Lao động; 2017–nay: chuyển dịch ngân hàng số với 2,6 triệu người dùng App MBBank, lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt 7.767 tỷ đồng). Chi nhánh MBBank Huế thành lập ngày 12/02/2007 (chi nhánh thứ 39 của hệ thống), đặt trụ sở tại 11 Lý Thường Kiệt cùng 3 phòng giao dịch: PGD Bắc Trường Tiền (67 Đinh Tiên Hoàng), PGD Nam Trường Tiền (03 Hùng Vương), PGD Nam Vĩ Dạ (109 Phạm Văn Đồng).

Chương 2 tập trung phân tích kết quả điều tra thực nghiệm trên mẫu 120 khách hàng cá nhân:

• Đặc điểm mẫu nghiên cứu: Phân tích cơ cấu nhân khẩu học theo giới tính, độ tuổi, tình trạng hôn nhân, nghề nghiệp hiện tại, thu nhập bình quân tháng và thời gian thiết lập quan hệ giao dịch với MBBank.
• Kiểm định thang đo: Phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho 5 thang đo độc lập và 1 thang đo phụ thuộc, kiểm tra các chỉ số KMO, Bartlett's Test, Eigenvalue và ma trận xoay nhân tố.
• Phân tích tương quan và hồi quy đa biến: Kiểm tra ma trận tương quan Pearson, chạy mô hình hồi quy tuyến tính xác định các hệ số hồi quy chuẩn hóa ($\beta$), kiểm định ANOVA về độ phù hợp của mô hình và kiểm tra phân phối tần số phần dư chuẩn hóa.
• Đánh giá mức độ cảm nhận của khách hàng: Sử dụng kiểm định One-Sample T-Test để đánh giá điểm trung bình thực tế của khách hàng đối với từng nhóm biến: Độ tin cậy (TC), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hữu ích (HI), Nhận thức kiểm soát hành vi (KSHV), và Chi phí liên quan (CP).
• Kiểm định sự khác biệt nhân khẩu học: Thực hiện kiểm định Independent-Samples T-Test đối với biến giới tính, tình trạng hôn nhân; kiểm định ANOVA kết hợp kiểm định đồng nhất phương sai Levene Test đối với các biến độ tuổi, công việc, thu nhập hàng tháng và thời gian giao dịch tại chi nhánh để chỉ ra sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong ý định sử dụng thẻ TDQT.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng MBBank Chi nhánh Huế

Dựa trên kết quả định lượng từ mô hình hồi quy và kiểm định trung bình, chương 3 đề xuất 5 nhóm giải pháp tương ứng với các biến tác động:

1. Giải pháp nâng cao Độ tin cậy đối với MBBank: Tăng cường an ninh bảo mật giao dịch trực tuyến, rút ngắn thời gian thẩm định và đơn giản hóa thủ tục hồ sơ phát hành thẻ, mở rộng mạng lưới liên kết thanh toán, hoàn thiện quy trình tiếp nhận và xử lý nhanh chóng các khiếu nại tra soát.
2. Giải pháp nâng cao Chuẩn chủ quan: Tận dụng kênh tiếp thị truyền miệng (Word-of-Mouth), thiết kế chính sách ưu đãi khi giới thiệu người thân/bạn bè mở thẻ, đẩy mạnh truyền thông về phong cách sống hiện đại gắn với thẻ tín dụng.
3. Giải pháp nâng cao Nhận thức hữu ích: Đẩy mạnh tuyên truyền về các tiện ích quản lý chi tiêu, tính năng thanh toán toàn cầu, mở rộng danh mục đối tác liên kết giảm giá, hoàn tiền (cashback) trong lĩnh vực ăn uống, mua sắm, du lịch tại Thừa Thiên Huế.
4. Giải pháp nâng cao Nhận thức kiểm soát hành vi: Tổ chức các buổi tư vấn trực tiếp tại quầy và cung cấp cẩm nang số hướng dẫn chi tiêu an toàn, giúp khách hàng hiểu rõ cách tính chu kỳ miễn lãi (tối đa 45 ngày), cách thức thanh toán dư nợ tối thiểu để tránh phát sinh nợ quá hạn.
5. Giải pháp về yếu tố Chi phí: Tối ưu hóa biểu phí dịch vụ, áp dụng chính sách miễn phí phát hành, miễn/giảm phí thường niên năm đầu cho khách hàng mở thẻ mới kèm điều kiện doanh số chi tiêu, công khai minh bạch bảng lãi suất và phí phạt trả chậm.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả cụ thể sau:

• Xây dựng thành công mô hình nghiên cứu thực nghiệm giải thích ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế thông qua 5 nhóm nhân tố: Độ tin cậy, Chuẩn chủ quan, Nhận thức hữu ích, Nhận thức kiểm soát hành vi và Chi phí liên quan.
• Chứng minh tính phù hợp của thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, khẳng định các thang đo đạt độ tin cậy và giá trị hội tụ, giá trị phân biệt.
• Thông qua kiểm định One-Sample T-Test, xác định được mức độ đánh giá thực tế của khách hàng đối với các khía cạnh dịch vụ thẻ của MBBank Huế, làm rõ những điểm mạnh cần phát huy và các điểm nghẽn về chi phí, thủ tục cần tháo gỡ.
• Thông qua các kiểm định Independent-Samples T-Test và ANOVA, luận văn chỉ ra sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về ý định sử dụng thẻ tín dụng theo các đặc điểm nhân khẩu học (độ tuổi, nghề nghiệp, mức thu nhập bình quân và thâm niên giao dịch của khách hàng với ngân hàng).
• Đóng góp về mặt học thuật: Bổ sung bằng chứng thực nghiệm về việc mở rộng mô hình C-TAM-TPB khi tích hợp thêm yếu tố "Độ tin cậy" và "Chi phí liên quan" trong bối cảnh thị trường tài chính bán lẻ tại một đô thị trực thuộc khu vực miền Trung (Thừa Thiên Huế).
• Đóng góp về mặt ứng dụng: Cung cấp hệ thống giải pháp và kiến nghị có căn cứ dữ liệu cho Ban Giám đốc MBBank Chi nhánh Huế và các cơ quan quản lý nhằm xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ bán lẻ phù hợp với tập khách hàng mục tiêu.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận ghi nhận các hạn chế chính xuất phát từ điều kiện nghiên cứu:

• Quy mô và phương pháp chọn mẫu: Cỡ mẫu khảo sát dừng lại ở mức $n = 120$ khách hàng, được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện (phi xác suất). Do hạn chế về thời gian thực tập và nguồn lực tiếp cận, mẫu nghiên cứu chưa đại diện hoàn toàn cho toàn bộ tập khách hàng cá nhân tiềm năng trên toàn địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi không gian nghiên cứu: Đề tài chỉ khảo sát dữ liệu nội bộ tại MBBank Chi nhánh Huế, chưa thực hiện so sánh đối chiếu đa ngân hàng với các ngân hàng thương mại cổ phần khác cùng hoạt động trên địa bàn.
• Giới hạn mô hình nghiên cứu: Nghiên cứu chỉ dừng lại ở việc đo lường ý định sử dụng (Intention to use) mà chưa tiến hành theo dõi, đánh giá hành vi sử dụng thực tế (Actual usage behavior) và mức độ duy trì sử dụng thẻ TDQT theo chu kỳ thời gian dài hạn.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng kích thước mẫu khảo sát với phương pháp lấy mẫu xác suất phân tầng; bổ sung các biến ngoại sinh mới như văn hóa tiêu dùng địa phương, ảnh hưởng của ngân hàng số/ví điện tử tích hợp; so sánh hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn.

---

Giá trị tham khảo

Công trình nghiên cứu có giá trị ứng dụng và tham khảo đối với các đối tượng sau:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Kinh tế, Quản trị Kinh doanh, Kinh doanh Thương mại, Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo thực nghiệm chuẩn mực về quy trình triển khai đề tài định lượng từ mô hình C-TAM-TPB, thiết kế bảng hỏi khảo sát, kỹ thuật xử lý dữ liệu SPSS (Cronbach’s Alpha, EFA, OLS, T-Test, ANOVA).
• Bộ phận Quản lý và Khối Khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế: Cung cấp báo cáo thực trạng và cơ sở dữ liệu khách quan về mức độ nhận diện, rào cản chi phí và kỳ vọng của khách hàng, làm căn cứ hoạch định chính sách sản phẩm, hạn mức và dịch vụ khách hàng.
• Các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn miền Trung: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về thị hiếu tiêu dùng thẻ tín dụng tại thị trường địa phương có tính đặc thù cao về văn hóa chi tiêu như Huế.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Mô hình nghiên cứu đề xuất trong khóa luận kế thừa từ những lý thuyết gốc nào?
Khóa luận kế thừa khung lý thuyết từ Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM của Davis, 1989), Thuyết Hành vi Dự định (TPB của Ajzen, 1991) và mô hình kết hợp C-TAM-TPB của Taylor & Todd (1995); đồng thời tích hợp thêm hai biến quan sát từ thực tiễn khảo sát là "Độ tin cậy của khách hàng" và "Chi phí liên quan".

2. Kích thước mẫu khảo sát trong nghiên cứu là bao nhiêu và được xác định theo nguyên tắc nào?
Nghiên cứu sử dụng kích thước mẫu hợp lệ là 120 quan sát ($n = 120$), được xác định theo nguyên tắc kinh nghiệm của Hair và cộng sự (1998) với tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu trên 1 biến quan sát cho 24 biến đo lường trong mô hình ($24 \times 5 = 120$).

3. Khách hàng mục tiêu được chọn để phát bảng hỏi khảo sát là nhóm đối tượng nào?
Khảo sát hướng trực tiếp đến các khách hàng cá nhân đang sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác của MBBank Chi nhánh Huế, có biết đến thẻ tín dụng quốc tế nhưng hiện tại chưa mở hoặc chưa sử dụng thẻ TDQT của MBBank.

4. Khóa luận sử dụng các công cụ và kiểm định thống kê nào trên phần mềm SPSS?
Nghiên cứu áp dụng thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích tương quan Pearson, hồi quy tuyến tính OLS, kiểm định One-Sample T-Test, kiểm định Independent-Samples T-Test và phân tích phương sai một yếu tố ANOVA (kèm kiểm định Levene).

5. MBBank Chi nhánh Huế hiện có những phòng giao dịch nào trực thuộc tại thời điểm nghiên cứu?
Tại thời điểm nghiên cứu, MBBank Chi nhánh Huế có trụ sở chính tại 11 Lý Thường Kiệt và 3 phòng giao dịch trực thuộc gồm: PGD Bắc Trường Tiền (67 Đinh Tiên Hoàng), PGD Nam Trường Tiền (03 Hùng Vương), và PGD Nam Vĩ Dạ (109 Phạm Văn Đồng).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Mai Hương đã hoàn thành việc hệ thống hóa lý luận và phân tích thực chứng các nhân tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế. Thông qua mô hình C-TAM-TPB mở rộng với dữ liệu khảo sát 120 khách hàng, nghiên cứu đã định lượng hóa mức độ ảnh hưởng của độ tin cậy, chuẩn chủ quan, nhận thức hữu ích, nhận thức kiểm soát hành vi và chi phí dịch vụ. Các phát hiện thực nghiệm cùng hệ thống 5 nhóm giải pháp được đề xuất cung cấp cơ sở khoa học thiết thực giúp MBBank Chi nhánh Huế nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần thẻ bán lẻ tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 Tổng quan về vấn đề nghiên cứu Chương 2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế Chương 3 Định hướng và giải pháp nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Huế. Phần III: Kết luận và kiến nghị SVTH: Nguyễn Thị Mai Hương – K50A KDTM 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Diệu Linh PHẦN II. NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG1. TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.

Cơ sở lí thuyết về vấn đề nghiên cứu 1. Các khái niệm, lí thuyết liên quan 1. Ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM là một định chế tài chính trung gian tiêu biểu, đóng vai trò quan trọng trong việc khai thông các nguồn vốn tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đầu tư của các chủ thể trong nền kinh tế, đồng thời giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo cho nền kinh tế vận hành hiệu quả. Cho đến nay, có nhiều khái niệm về THTM khác nhau.

Điểm chung là người ta dựa trên chức năng và phương thức hoạt động của ngân hàng trên thị trường tài chính để đưa ra khái niệm về NHTM. Theo các nhà kinh tế học thế giới “NHTM là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng”. Ở Pháp, theo luật ngân hàng năm 1941 thì “NHTM là một xí nghiệp hay cơ sở mà nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới nhiều hình thức ký thác hay dưới nhiều hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Mỹ “NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghệ dịch vụ tài chính”.

Nghị định của chính phủ Việt Nam số 49/2001 NĐ-CP ngày 12/9/2000: NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là: việc nhận tiền gửi có kì hạn và không kì hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của chính Ngân hàng. SVTH: Nguyễn Thị Mai Hương – K50A KDTM 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Diệu Linh 1. Khái niệm và phân loại thẻ  Khái niệm Có nhiều khái niệm khác nhau về thẻ Ngân hàng.

Theo khái niệm tổng quát: Thẻ là một danh từ chung chỉ một vật nhỏ, gọn và chứa đựng thông tin nhằm phục vụ một hoặc một số mục đích nào đó. Vì vậy, mỗi thẻ sẽ có đặc điểm, tính chất và công dụng khác nhau chẳng hạn như: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Xét về góc độ phát hành: Thẻ ngân hàng là một phương tiện do ngân hàng, các định chế tài chính hoặc các công ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ hoặc phí rút tiền mặt. Theo quan điểm của NHNN Việt Nam thể hiện qua quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ NH ban hành theo quyết định 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 của thống đốc NHNN và xét theo mục đích sử dụng thì: Thẻ NH là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán chi phí mua hàng hóa, sử dụng dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Như vậy, chúng ta có thể hiểu Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền của mình hoặc hạn mức tín dụng cấp tại ATM.  Phân loại thẻ Theo nội dung bản chất kinh tế + Thẻ ghi nợ (Debit Card): Là phương tiện thanh toán do ngân hàng cung cấp khi chủ thẻ mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, cho phép chủ thẻ sử dụng số tiền họ có trong tài khoản. Chủ thẻ có thể thanh toán, chuyển khoản, rút tiền mặt hay thực hiện những giao dịch khác trong phạm vi số tiền của chủ thẻ. Mỗi lần sử dụng ngân hàng sẽ trừ ngay trên số tiền trong tài khoản của chủ thẻ + Thẻ tín dụng (Credit Card): Là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ “Chi tiêu trước, trả tiền sau”.

Ngân hàng sẽ cung cấp cho chủ thẻ một hạn mức chi tiêu, chủ thẻ sử dụng trong hạn mức đó. Mỗi lần giao dịch là một lần nhận vay nợ của ngân hàng, đến thời hạn thì hoàn trả cho ngân hàng. SVTH: Nguyễn Thị Mai Hương – K50A KDTM 9 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Diệu Linh + Thẻ du lịch và giải trí: Người dùng thẻ không phải trả lãi nhưng phải thanh toán trong vòng một tháng. Chủ thẻ chủ yếu là doanh nhân thường đi du lịch và những người có thu nhập cao.

+ Thẻ thanh toán (Charge Card): Chủ yếu do các cửa hàng phát hành. Tương tự như thẻ tín dụng nhưng được giới hạn trong phạm vi cửa hàng phát hành. Nhằm tiếp thị và giữ chân khách hàng bằng cách giảm giá khi sử dụng thẻ này. Tuy nhiên, lãi suất phần khách hàng chưa trả cao hơn lãi suất thông thường.

 Theo góc độ nghiệp vụ ngân hàng: + Thẻ tài khoản: được phát hành dựa trên cơ sở số dư tiên gửi chủ thẻ tại Ngân hàng. Hiện nay, loại này gồm chủ yếu: thẻ Meaestro (do Master Card phát hành), thẻ Plus (do Visa phát hành), thẻ JCB, thẻ Cirrus (do Visa phát hành) và ATM Master card được sử dụng chủ yếu qua máy ATM. + Thẻ tín dụng: phát hành trên cơ sở tín dụng gồm: Visa Card, Master Card và Amex (do American Express phát hành). + Thẻ tài khoản và tín dụng: phát hành trên cơ sở tiền gửi nhưng được cấp một hạn mức sử dụng vượt quá số dư.

Thông thường, thẻ sử dụng số dư tiền gửi của chủ thẻ, khi hết nó sẽ tự động chuyển sang sử dụng theo cơ chế tín dụng.  Theo đối tượng sử dụng: + Thẻ cá nhân: là thẻ được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. + Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ do chính cá nhân mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính.

+ Thẻ phụ: Chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng (Chủ thẻ phụ). Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ chi tiêu chủ thẻ phụ. + Thẻ công ty: là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình. Công ty đứng tên kí hợp đồng sử dụng thẻ và ủy quyền cho người đứng tên trong thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi hoạt động thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngân hàng phát hành.

SVTH: Nguyễn Thị Mai Hương – K50A KDTM 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Diệu Linh  Theo phạm vi sử dụng thẻ: + Thẻ tín dụng trong nước: là loại thẻ có phạm vi sử dụng và thanh toán trong một nước. NHPH và ĐVCNT cùng trong một nước. Đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất là đồng nội tệ. + Thẻ tín dụng quốc tế: là loại thẻ do các NH, tổ chức tài chính trong nước và quốc tế (là thành viên của TCTQT) phát hành.

Thẻ này có thể thanh toán ở tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ trên Thế giới.  Theo gốc độ mức tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng của thẻ: thẻ thường, thẻ vàng và thẻ thượng hạng. Sơ lược về thẻ tín dụng.  Nguồn gốc thẻ tín dụng Năm 1949, sau một lần đi ăn nhà hàng gặp vấn đề về việc thanh toán, người đàn ông tên Frank McNamara cùng với đối tác đã lập ra Công ty Diners Club, phát hành loại thẻ chuyên dùng để thanh toán tại các nhà hàng - tiền thân của loại thẻ này hiện nay.

Năm 1951 Ngân hàng quốc gia Franklin, và New York đã phát hành loại thẻ tín dụng đầu tiên mang tới đến khách hàng. Với loại hình thức thẻ này khách hàng có thể vay tiền qua ngân hàng để chi tiêu trước và trả tiền sau. Chỉ trong năm đầu tiên, có hàng chục nhà hàng ở New York chấp nhận loại thẻ tín dụng này, và người dùng thẻ lên đến hàng chục nghìn. Dần dần, thẻ được sử dụng thêm ở cả các điểm du lịch, giải trí ngoài lĩnh vực ăn uống.

Vài năm sau các tổ chức lớn đã nhận thức được sự phát triển của loại hình thanh toán thông minh này, gần 100 ngân hàng khắp nước Mỹ đã phát hành thẻ. Tuy nhiên các chương trình thẻ mới nó chỉ cho phép khách hành thanh toán tại một số cửa hàng nhất định. Để mua sắm, du lịch, ẩm thực tại các địa điểm và nhà hàng cửa hàng khác nhau, khách hàng phải mang theo nhiều thẻ rất bất tiện. Năm 1958, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ với các ngân hàng thẻ trên thế giới.

Công ty này nhanh chóng phát triển và trở thành nhà phát hành thẻ độc lập VISA vào những năm 1970 và phát hành thẻ ghi nợ (debit) vào năm 1975. SVTH: Nguyễn Thị Mai Hương – K50A KDTM 11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Diệu Linh Năm 1966, tiền thân của MasterCard ra đời. Khi đó, Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ (ICA) là một nhóm ngân hàng phát hành thẻ. Họ chung nhiệm vụ thiết kế hệ thống thẻ quốc gia, phát triển một hệ thống mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi.

 Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng (Credit Card) là hình thức hỗ trợ người dùng dễ dàng thanh toán khi chi tiêu dù trong tài khoản không có sẵn tiền. Bên NH sẽ cấp một hạn mức tiền nhất định vào tài khoản, tùy thuộc điều kiện từng người.