Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới của khách hàng tại công ty bảo việt cà mau

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Cà Mau, giúp khách hàng đưa ra lựa chọn thông minh.

• Tác giả: Lê Đức Trí
• Người hướng dẫn: TS. Lưu Tiến Thuận
• Trường học: Trường Đại Học Tây Đô
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Mua Bảo Hiểm Xe Cơ Giới Tại Công Ty Bảo Việt Cà Mau
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Cần Thơ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Mua Bảo Hiểm Xe Cơ Giới

Bảo hiểm xe cơ giới ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh giao thông ngày càng phát triển. Nghiên cứu này nhằm phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Cà Mau. Các yếu tố như thủ tục mua bảo hiểm, hiểu biết về bảo hiểm và thu nhập sẽ được xem xét kỹ lưỡng.

1.1. Khái Niệm Bảo Hiểm Xe Cơ Giới

Bảo hiểm xe cơ giới là hình thức bảo hiểm nhằm bảo vệ tài sản và người tham gia giao thông. Nó bao gồm bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện, giúp giảm thiểu rủi ro cho người sở hữu xe.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Bảo Hiểm Xe Cơ Giới

Bảo hiểm xe cơ giới không chỉ bảo vệ tài sản mà còn đảm bảo an toàn cho người tham gia giao thông. Việc sở hữu bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại tài chính trong trường hợp xảy ra tai nạn.

II. Các Nhân Tố Chính Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Mua Bảo Hiểm Tại Bảo Việt Cà Mau

Nghiên cứu đã xác định được 8 nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới tại Bảo Việt Cà Mau. Những nhân tố này bao gồm thủ tục mua bảo hiểm, hiểu biết về bảo hiểm, và cảm nhận về giá bảo hiểm.

2.1. Thủ Tục Mua Bảo Hiểm

Thủ tục mua bảo hiểm đơn giản và nhanh chóng sẽ khuyến khích khách hàng tham gia. Việc giảm thiểu các bước phức tạp trong quy trình mua bảo hiểm là rất cần thiết.

2.2. Hiểu Biết Về Bảo Hiểm

Khách hàng có hiểu biết tốt về bảo hiểm sẽ có xu hướng tham gia nhiều hơn. Việc cung cấp thông tin rõ ràng và dễ hiểu về các gói bảo hiểm là rất quan trọng.

2.3. Cảm Nhận Về Giá Bảo Hiểm

Giá cả hợp lý và cạnh tranh sẽ thu hút khách hàng. Cảm nhận về giá trị của bảo hiểm cũng ảnh hưởng lớn đến quyết định mua hàng.

III. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Quyết Định Mua Bảo Hiểm Xe Cơ Giới

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới. Các vấn đề như sự cạnh tranh từ các công ty khác và sự thiếu hiểu biết của khách hàng là những thách thức lớn.

3.1. Cạnh Tranh Từ Các Công Ty Khác

Thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Cà Mau có sự cạnh tranh cao. Các công ty như Bảo Minh và AAA cũng cung cấp các gói bảo hiểm tương tự, tạo áp lực lên Bảo Việt.

3.2. Thiếu Hiểu Biết Của Khách Hàng

Nhiều khách hàng chưa hiểu rõ về lợi ích của bảo hiểm xe cơ giới. Việc nâng cao nhận thức và giáo dục khách hàng là cần thiết để tăng tỷ lệ tham gia.

IV. Phương Pháp Khuyến Khích Khách Hàng Tham Gia Bảo Hiểm

Để khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới, Bảo Việt Cà Mau cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Các giải pháp như đơn giản hóa thủ tục và nâng cao hiểu biết về bảo hiểm sẽ được đề xuất.

4.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Mua Bảo Hiểm

Việc đơn giản hóa thủ tục sẽ giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận bảo hiểm. Cần thiết lập quy trình rõ ràng và nhanh chóng.

4.2. Nâng Cao Sự Hiểu Biết Về Bảo Hiểm

Cung cấp thông tin và tổ chức các buổi hội thảo về bảo hiểm sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm. Điều này sẽ tạo ra sự tin tưởng và khuyến khích họ tham gia.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới tại Bảo Việt Cà Mau rất đa dạng. Việc áp dụng các giải pháp đề xuất sẽ giúp tăng cường sự tham gia của khách hàng.

5.1. Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có 8 nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm. Những nhân tố này cần được xem xét kỹ lưỡng trong các chiến lược marketing.

5.2. Ứng Dụng Các Giải Pháp Đề Xuất

Các giải pháp như nâng cao hiểu biết và đơn giản hóa thủ tục sẽ được áp dụng để tăng cường sự tham gia của khách hàng. Điều này sẽ giúp Bảo Việt Cà Mau nâng cao thị phần.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Của Bảo Hiểm Xe Cơ Giới

Bảo hiểm xe cơ giới tại Bảo Việt Cà Mau có tiềm năng phát triển lớn. Việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng và áp dụng các giải pháp phù hợp sẽ giúp công ty phát triển bền vững trong tương lai.

6.1. Tương Lai Của Bảo Hiểm Xe Cơ Giới

Với sự phát triển của giao thông và nhu cầu bảo vệ tài sản, bảo hiểm xe cơ giới sẽ ngày càng trở nên quan trọng. Công ty cần chuẩn bị cho những thay đổi trong thị trường.

6.2. Đề Xuất Hướng Nghiên Cứu Tương Lai

Nghiên cứu có thể mở rộng ra các khu vực khác và xem xét thêm các yếu tố mới ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm. Điều này sẽ giúp có cái nhìn toàn diện hơn về thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế và xã hội, nhu cầu sở hữu xe cơ giới tại Việt Nam ngày càng tăng, kéo theo sự gia tăng các rủi ro liên quan đến tai nạn giao thông. Theo Ủy ban An toàn Giao thông Quốc gia, năm 2017 cả nước xảy ra khoảng 20.080 vụ tai nạn giao thông, làm chết 8.040 người và nhiều người bị thương. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc bảo vệ tài sản và con người thông qua các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới. Công ty Bảo Việt Cà Mau, một chi nhánh của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt, là một trong những đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới chủ lực tại tỉnh Cà Mau, với doanh thu bảo hiểm xe cơ giới chiếm 53% tổng doanh thu năm 2017, đạt 19.910 triệu đồng. Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Cà Mau có sự cạnh tranh cao với nhiều công ty khác như Bảo Minh, AAA, Pjico.

Nghiên cứu này nhằm phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới của khách hàng tại Công ty Bảo Việt Cà Mau, từ đó đề xuất các giải pháp quản trị nhằm tăng cường thu hút khách hàng. Dữ liệu được thu thập từ 187 khách hàng lần đầu mua và chưa mua bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Cà Mau trong giai đoạn khảo sát từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2018, với phạm vi nghiên cứu tập trung tại thành phố Cà Mau, huyện Cái Nước và huyện Đầm Dơi. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời góp phần bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về bảo hiểm và hành vi tiêu dùng. Trước hết, bảo hiểm được hiểu là cơ chế chuyển giao rủi ro từ người mua sang doanh nghiệp bảo hiểm, nhằm giảm thiểu thiệt hại kinh tế khi rủi ro xảy ra. Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam (2010), bảo hiểm bao gồm bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện, trong đó bảo hiểm xe cơ giới gồm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự và các loại bảo hiểm tự nguyện như bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với hàng hóa.

Về hành vi tiêu dùng, nghiên cứu áp dụng mô hình quá trình ra quyết định mua hàng gồm 5 giai đoạn: nhận biết nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các phương án, quyết định mua và hành vi sau mua. Các khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu bao gồm: nhận thức rủi ro, hiểu biết bảo hiểm, thu nhập, giá trị xe cơ giới, thủ tục mua bảo hiểm, cảm nhận về giá bảo hiểm, mức độ sử dụng xe cơ giới và hệ thống giao thông.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện theo hai giai đoạn chính: định tính và định lượng. Giai đoạn định tính bao gồm phỏng vấn 10 chuyên gia là nhà quản lý và nhân viên kinh doanh tại Công ty Bảo Việt Cà Mau nhằm xây dựng và hiệu chỉnh thang đo các nhân tố ảnh hưởng. Giai đoạn định lượng tiến hành khảo sát 200 khách hàng lần đầu mua và chưa mua bảo hiểm xe cơ giới, thu về 187 phiếu hợp lệ.

Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm:

• Kiểm định độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha, đảm bảo các thang đo có hệ số trên 0,6.
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để rút gọn và xác định các nhóm nhân tố chính, với chỉ số KMO > 0,5 và tổng phương sai trích trên 50%.
• Hồi quy Logistic nhị phân để xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới, với biến phụ thuộc nhị phân (1: đã mua, 0: chưa mua).

Cỡ mẫu được xác định dựa trên tỷ lệ 5:1 giữa số biến quan sát và số mẫu, đồng thời đảm bảo yêu cầu tối thiểu cho hồi quy tuyến tính (8p + 50). Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng tại các địa bàn nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tình hình kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Cà Mau: Doanh thu bảo hiểm xe cơ giới tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2015-2017, từ 9.208 triệu đồng năm 2015 lên 19.910 triệu đồng năm 2017, tương đương mức tăng 116%. Tuy nhiên, lợi nhuận hoạt động lại giảm nhẹ do chi phí tăng cao, đặc biệt là chi phí hoa hồng và lương.

2. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới: Kết quả hồi quy Logistic cho thấy tám nhân tố có ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến quyết định mua bảo hiểm, bao gồm: thủ tục mua bảo hiểm, hiểu biết bảo hiểm, thu nhập, giá trị xe cơ giới, nhận thức rủi ro, cảm nhận về giá bảo hiểm, hệ thống giao thông và mức độ sử dụng xe cơ giới. Trong đó, thủ tục mua bảo hiểm và hiểu biết bảo hiểm có tác động mạnh nhất với hệ số hồi quy tương ứng cao, cho thấy sự thuận tiện trong thủ tục và kiến thức về bảo hiểm là yếu tố quyết định.

3. So sánh mức độ ảnh hưởng: Thu nhập và giá trị xe cơ giới cũng đóng vai trò quan trọng, khách hàng có thu nhập ổn định và xe có giá trị cao có xu hướng mua bảo hiểm nhiều hơn. Nhận thức rủi ro và cảm nhận về giá bảo hiểm ảnh hưởng đến quyết định mua theo chiều thuận, trong khi hệ thống giao thông và mức độ sử dụng xe cơ giới phản ánh mức độ cần thiết của bảo hiểm trong thực tế.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân các nhân tố trên ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm có thể giải thích như sau: Thủ tục mua bảo hiểm đơn giản giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức, từ đó tăng khả năng tham gia. Hiểu biết bảo hiểm giúp khách hàng nhận thức rõ lợi ích và quyền lợi khi tham gia bảo hiểm, giảm bớt sự e ngại và nghi ngờ. Thu nhập và giá trị xe cơ giới phản ánh khả năng tài chính và mức độ rủi ro tài sản cần bảo vệ. Nhận thức rủi ro cao thúc đẩy khách hàng chủ động mua bảo hiểm để giảm thiểu thiệt hại. Cảm nhận về giá bảo hiểm hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho quyết định mua. Hệ thống giao thông phức tạp và mức độ sử dụng xe cao làm tăng nguy cơ tai nạn, từ đó tăng nhu cầu bảo hiểm.

So với các nghiên cứu trong nước và quốc tế, kết quả này tương đồng với các nghiên cứu tại Nha Trang và Quảng Trị, cũng như nghiên cứu của Madan và Gautam (2016) tại Ấn Độ về các nhân tố ảnh hưởng đến mua bảo hiểm xe ô tô. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ lệ ảnh hưởng của từng nhân tố và bảng hồi quy Logistic chi tiết các hệ số và mức ý nghĩa.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa thủ tục mua bảo hiểm: Rút ngắn quy trình, giảm giấy tờ và thời gian xử lý, áp dụng công nghệ số để khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ. Mục tiêu tăng tỷ lệ hoàn thành thủ tục lên 90% trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý Công ty Bảo Việt Cà Mau phối hợp với phòng công nghệ thông tin.

2. Nâng cao hiểu biết bảo hiểm cho khách hàng: Tổ chức các chương trình đào tạo, hội thảo, phát hành tài liệu hướng dẫn và tư vấn trực tiếp. Mục tiêu tăng mức độ nhận thức bảo hiểm lên 80% khách hàng trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và phòng chăm sóc khách hàng.

3. Thiết lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng: Xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng cá nhân hóa, duy trì liên lạc thường xuyên, cung cấp dịch vụ hậu mãi tốt. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng trung thành lên 70% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng kinh doanh và chăm sóc khách hàng.

4. Phát triển thêm gói bảo hiểm đa dạng: Nghiên cứu và thiết kế các gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng nhóm khách hàng. Mục tiêu ra mắt ít nhất 3 gói mới trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm.

5. Xây dựng bảng giá bảo hiểm cạnh tranh và linh hoạt: Điều chỉnh giá phù hợp với thị trường, áp dụng chính sách chiết khấu, ưu đãi cho khách hàng thân thiết. Mục tiêu tăng doanh thu bảo hiểm xe cơ giới thêm 20% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo và phòng tài chính.

6. Nâng cao nhận thức rủi ro cho khách hàng: Tăng cường truyền thông về các rủi ro giao thông và lợi ích bảo hiểm qua các kênh truyền thông đại chúng và mạng xã hội. Mục tiêu nâng cao nhận thức rủi ro lên 75% khách hàng trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing.

7. Tăng cường tài trợ bảng quảng cáo trên các tuyến đường trọng điểm: Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu và sản phẩm bảo hiểm tại các điểm giao thông đông đúc. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu lên 85% trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và đối tác quảng cáo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý Công ty Bảo Việt Cà Mau: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, nâng cao doanh thu và lợi nhuận.

2. Nhân viên kinh doanh và tư vấn bảo hiểm: Hiểu rõ tâm lý và nhu cầu khách hàng, từ đó cải thiện kỹ năng tư vấn, tăng tỷ lệ chốt hợp đồng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Marketing, Tài chính - Bảo hiểm: Tham khảo phương pháp nghiên cứu, mô hình phân tích và kết quả thực tiễn trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức bảo hiểm khác: Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại địa phương, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ và phát triển ngành bảo hiểm.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới?
   Thủ tục mua bảo hiểm và hiểu biết bảo hiểm là hai nhân tố có ảnh hưởng mạnh nhất, vì thủ tục đơn giản giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận, còn hiểu biết giúp họ nhận thức rõ lợi ích bảo hiểm.

2. Tại sao thu nhập lại ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm?
   Thu nhập ổn định giúp khách hàng có khả năng chi trả phí bảo hiểm, đồng thời những người có thu nhập cao thường có giá trị xe lớn hơn, nên nhu cầu bảo vệ tài sản cũng cao hơn.

3. Làm thế nào để nâng cao nhận thức rủi ro của khách hàng?
   Thông qua các chương trình truyền thông, hội thảo, tài liệu hướng dẫn và quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, giúp khách hàng hiểu rõ các rủi ro khi tham gia giao thông.

4. Cảm nhận về giá bảo hiểm ảnh hưởng như thế nào đến quyết định mua?
   Khách hàng có cảm nhận giá bảo hiểm hợp lý và đi kèm dịch vụ tốt sẽ dễ dàng quyết định mua hơn, ngược lại giá cao hoặc không rõ ràng sẽ làm giảm động lực tham gia.

5. Hệ thống giao thông và mức độ sử dụng xe cơ giới tác động ra sao?
   Hệ thống giao thông phức tạp và mật độ phương tiện cao làm tăng nguy cơ tai nạn, trong khi mức độ sử dụng xe nhiều cũng làm tăng khả năng xảy ra rủi ro, từ đó thúc đẩy nhu cầu mua bảo hiểm.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định tám nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Cà Mau, bao gồm thủ tục mua bảo hiểm, hiểu biết bảo hiểm, thu nhập, giá trị xe, nhận thức rủi ro, cảm nhận về giá, hệ thống giao thông và mức độ sử dụng xe.
• Doanh thu bảo hiểm xe cơ giới tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2015-2017, tuy nhiên lợi nhuận có xu hướng giảm do chi phí tăng cao.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đơn giản hóa thủ tục, nâng cao nhận thức và hiểu biết bảo hiểm, phát triển sản phẩm và chính sách giá cạnh tranh.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn cao, hỗ trợ Công ty Bảo Việt Cà Mau nâng cao hiệu quả kinh doanh và bảo vệ quyền lợi khách hàng.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong vòng 12-24 tháng, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các khu vực khác để hoàn thiện mô hình.

Khuyến khích các nhà quản lý và chuyên gia trong ngành bảo hiểm áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 tác giả đã khái quát lên được mục tiêu của nghiên cứu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm xe cơ giới của khách hàng tại Công ty Bảo Việt Cà Mau, từ đó đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Cà Mau. Để thực hiện những mục tiêu đó, phương pháp phân tích cũng được đề xuất bao gồm: nghiên cứu định tính (phỏng vấn chuyên gia) và nghiên cứu định lượng (kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá, hồi quy tuyến tính) được thực hiện. 5 Chương 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm xe cơ giới 2.1 Khái niệm chung về bảo hiểm 2.1 Lịch sử ngành bảo hiểm Lịch sử phát triển của ngành bảo hiểm bắt nguồn từ việc giảm thiểu rủi ro trong quá trình vận chuyển hàng hóa bằng đường hàng hải. Người ta phát hiện ra hợp đồng bảo hiểm đầu tiên vào ngày 22/04/1329 tại Floren, Genoa, Italia.

Tiếp theo sau đó, có nhiều rủi ro xảy ra ở nhiều sự vật, sự việc, cho nên bảo hiểm dần xuất hiện ở nhiều khía cạnh của cuộc sống. Năm 1666 xuất hiện bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên trên thế giới tại Luân Đôn, Anh. Hiện nay, bảo hiểm phát triển mạnh mẽ, để đáp ứng nhu cầu của con người ngày càng phát triển những bảo hiểm đúng với yêu cầu của người mua. Thể hiện thông qua các bảo hiểm bảo vệ các bộ phận trên cơ thể như: Taylor Swift mua bảo hiểm bảo vệ đôi chân trị giá 40 triệu USD; Bruce Springsteen mua bảo hiểm dây thanh quản để bảo vệ giọng hát trị giá 6 triệu USD; America Ferrrera mua bảo hiểm nụ cười với giá trị 10 triệu USD;.

Điều này cho thấy, bảo hiểm phát triển đến mức nếu có nhu cầu bảo hiểm bất cứ sự vật, sự việc, bộ phận cơ thể,… nào cũng có thể mua bảo hiểm.2 Khái niệm bảo hiểm Nói đến bảo hiểm không ai không biết về bảo hiểm, nhưng để định nghĩa về bảo hiểm thì rất hạn chế về khái niệm của bảo hiểm. Thực tế, tồn tại một số khái niệm về bảo hiểm như sau: theo Tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ, bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được hưởng bảo hiểm. Bên cạnh đó, theo Luật kinh doanh Bảo hiểm của Việt Nam (2010), kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Như vậy, có thể hiểu cơ bản là bảo hiểm là một sản phẩm được người mua mua nhằm giảm thiểu rủi ro về giá trị kinh tế của con người hoặc sự vật cụ thể.2 Các loại hình bảo hiểm Bảo hiểm là dịch vụ ngày càng phát triển do chất lượng cuộc sống được nâng cao, nên nhu cầu của con người ngày càng cao.

Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam (2010) thì bảo hiểm được phân chia thành các loại như sau: 6 2.1 Phân loại bảo hiểm theo nghiệp vụ bảo hiểm Căn cứ vào nghiệp vụ thực hiện của bảo hiểm, bảo hiểm được chia thành 3 loại cụ thể, bao gồm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe. Bảo hiểm nhân thọ: là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất thay đổi theo thời gian và đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ của con người. Các loại bảo hiểm nhân thọ thường thấy như: bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí. Bảo hiểm phi nhân thọ: là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất ổn định theo thời gian và thường độc lập với tuổi thọ con người.

Các loại bảo hiểm phi nhân thọ như: bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không; bảo hiểm hàng không; bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm cháy, nổ; bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu; bảo hiểm trách nhiệm; bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; bảo hiểm nông nghiệp. Bảo hiểm sức khỏe: là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Các loại bảo hiểm sức khỏe như: bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm y tế, bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ.2 Phân loại bảo hiểm theo tính chất bắt buộc của bảo hiểm Phân loại bảo hiểm theo tính chất bắt buộc của bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm không bắt buộc. Bảo hiểm bắt buộc: là loại bảo hiểm do pháp luật quy định về điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện.

Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng đối với một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội. Các loại bảo hiểm bắt buộc như: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; bảo hiểm cháy, nổ. Bảo hiểm không bắt buộc: là những loại bảo hiểm mà hợp đồng được kết lập dựa hoàn toàn trên sự cân nhắc và nhận thức của người được bảo hiểm. Đây là tính chất vốn có của bảo hiểm thương mại khi nó có vai trò như là một hoạt động dịch vụ cho sản xuất và sinh hoạt con người.

Bảo hiểm không bắt buộc rất đa dạng.3 Phân loại bảo hiểm theo đối tượng bảo hiểm Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm thì toàn bộ các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm được chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm dân sự. 7 Bảo hiểm tài sản: là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm. Khi xảy ra rủi ro tổn thất về tài sản như mất mát, hủy hoại về vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế và mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng. Các loại bảo hiểm tài sản như: bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không; bảo hiểm hàng không; bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm cháy, nổ;.

Bảo hiểm con người: đối tượng của các loại hình này, chính là tính mạng, thân thể, sức khỏe của con người. Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực hiện mong muốn nếu như rủi ro xảy ra làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe của người được bảo hiểm thì họ hoặc một người thụ hưởng hợp pháp khác sẽ nhận được khoản tiền do người bảo hiểm trả. Bảo hiểm con người có thể là bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tai nạn - bệnh tật. Các loại bảo hiểm con người như: bảo hiểm tai nạn con người; bảo hiểm y tế; bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ, bảo hiểm trọn đời; bảo hiểm sinh kỳ; bảo hiểm tử kỳ;.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm phát sinh do ràng buộc của các quy định trong luật dân sự, theo đó, người được bảo hiểm phải bồi thường bằng tiền cho người thứ 3 những thiệt hại gây ra do hành vi của mình hoặc do sự vận hành của tài sản thuộc sở hữu của chính mình. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoặc bảo hiểm trách nhiệm công cộng. Các loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự như: bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm cháy, nổ; bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu; bảo hiểm trách nhiệm;.3 Khái niệm bảo hiểm xe cơ giới Theo Nghị định 103/2008/NĐ-CP của Chính phủ, xe cơ giới bao gồm các loại như: ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy công nghiệp, lâm nghiệp, rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc được kéo bởi ô tô hoặc máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe tương tự có tham gia giao thông. Có 2 loại hình bảo hiểm xe cơ giới cụ thể, bao gồm: bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện.

Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm về trách nhiệm dân sự của chủ sở hữu xe cơ giới đối với người thứ ba (về người và tài sản). Bảo hiểm tự nguyện bao gồm các loại như sau: bảo hiểm tự trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (Bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và đối với hành khách trên xe); bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa trên xe; bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe và lái, phụ xe; bảo hiểm vật chất xe ô tô.4 Nội dung cơ bản của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe cơ giới Các nội dung cơ bản của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe cơ giới được thực hiện theo quy tắc bảo hiểm ô tô của Thông tư 126/2008/TT-BTC của Bộ Tài chính. Các nội dung cơ bản như sau: 2.1 Đối tượng bảo hiểm Chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định tại Thông tư này và các quy định khác của pháp luật có liên quan. Chủ xe cơ giới không được đồng thời tham gia hai hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự trở lên cho cùng một xe cơ giới.