Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế

Khóa luận các nhân tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền tiết kiệm tại VPBank chi nhánh Huế

• Tác giả: Hồ Thị Trí
• Người hướng dẫn: TS. Hà Ngọc Long
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về quyết định gửi tiết kiệm tại VPBank Huế

Thị trường tài chính ngân hàng tại Thừa Thiên Huế chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại. Huy động vốn từ khách hàng cá nhân đóng vai trò huyết mạch đối với sự tăng trưởng bền vững của mỗi chi nhánh. VPBank Huế đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao năng lực tài chính. Khách hàng cá nhân gửi tiền nhằm mục tiêu sinh lời và bảo toàn tài sản trước rủi ro lạm phát. Quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền phụ thuộc vào nhiều yếu tố tác động đa chiều. Hoạt động huy động vốn tại địa bàn đòi hỏi sự am hiểu sâu sắc về thói quen chi tiêu của người dân miền Trung. Người dân Huế vốn có xu hướng tiết kiệm cẩn trọng và ưu tiên sự an toàn tuyệt đối. Ngân hàng cần nắm bắt tâm lý này để thiết kế các sản phẩm tiết kiệm phù hợp. Hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng giúp ngân hàng đưa ra chiến lược kinh doanh chính xác. Điều này tạo nền tảng vững chắc để gia tăng nguồn vốn huy động ổn định và lâu dài.

1.1. Bối cảnh hoạt động huy động vốn tại Thừa Thiên Huế

Kinh tế Thừa Thiên Huế đang phát triển với tốc độ nhanh chóng. Thu nhập bình quân của người dân tăng đều qua các năm. Nhu cầu tích lũy tài chính và tìm kiếm kênh gửi tiền an toàn ngày càng phổ biến. Các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn cạnh tranh quyết liệt nhằm thu hút dòng vốn này. VPBank Huế đã khẳng định vị thế nhờ chính sách lãi suất linh hoạt và mạng lưới hiện đại. Chi nhánh chú trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ và tối ưu hóa trải nghiệm giao dịch. Dòng vốn tiền gửi cá nhân đóng góp lớn vào tổng tài sản của chi nhánh. Sự tăng trưởng này hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động tín dụng địa phương.

1.2. Khung lý thuyết về hành vi dự định của khách hàng

Nghiên cứu hành vi gửi tiền thường áp dụng Thuyết Hành vi Dự định (TPB). Mô hình này giải thích cách khách hàng đưa ra quyết định tài chính cá nhân. Ba yếu tố then chốt gồm thái độ, chuẩn mực chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi. Thái độ thể hiện qua niềm tin vào tính sinh lời và an toàn của ngân hàng. Chuẩn mực chủ quan bắt nguồn từ lời khuyên của người thân, gia đình hoặc đồng nghiệp. Nhận thức kiểm soát phản ánh năng lực tài chính và khả năng tiếp cận dịch vụ. Mô hình TPB giúp nhận diện rõ động cơ tâm lý của người gửi tiền. Đây là công cụ đo lường khoa học, hỗ trợ quản trị ngân hàng hiệu quả.

II. Phân tích nhân tố quyết định gửi tiết kiệm tại VPBank Huế

Nghiên cứu thực tế tại VPBank Huế cho thấy nhiều nhân tố chi phối quyết định gửi tiền của người dân. Lãi suất luôn là biến số có tác động trực tiếp và mạnh mẽ nhất. Khách hàng luôn so sánh biểu lãi suất giữa các ngân hàng trước khi gửi vốn. Yếu tố uy tín thương hiệu đóng vai trò bảo chứng an toàn cho tài sản. Người gửi tiền có xu hướng chọn những ngân hàng lớn, hoạt động minh bạch và có nền tảng vững vàng. Thêm vào đó, chất lượng đội ngũ nhân viên ảnh hưởng sâu sắc đến sự hài lòng của khách hàng. Sự chuyên nghiệp, nhiệt tình và tốc độ xử lý giao dịch giúp củng cố niềm tin. Cơ sở vật chất và vị trí phòng giao dịch thuận tiện cũng tạo điểm cộng lớn. Khách hàng tiết kiệm thời gian đi lại khi mạng lưới chi nhánh được bố trí hợp lý. Ngoài ra, tính năng bảo mật thông tin và dịch vụ ngân hàng điện tử mượt mà ngày càng được đánh giá cao. Những yếu tố này tương tác lẫn nhau, định hình hành vi gửi tiền.

2.1. Đòn bẩy tài chính từ chính sách lãi suất và sự thuận tiện

Lãi suất tiền gửi là yếu tố kinh tế cơ bản thúc đẩy người dân gửi tiền. Mức lãi suất cạnh tranh mang lại nguồn thu nhập kỳ vọng ổn định cho khách hàng. VPBank Huế thường xuyên áp dụng các kỳ hạn linh hoạt cùng lãi suất ưu đãi. Bên cạnh lợi nhuận, mức độ thuận tiện cũng giữ vai trò quyết định không nhỏ. Địa điểm đặt phòng giao dịch thuận lợi giúp khách hàng tiếp cận dễ dàng. Quy trình mở sổ tiết kiệm đơn giản, không rườm rà giấy tờ giúp tiết kiệm thời gian. Dịch vụ ngân hàng số VPBank NEO cũng cho phép gửi tiền trực tuyến tức thì. Sự kết hợp giữa lãi suất hấp dẫn và quy trình tiện ích kích thích nhu cầu gửi tiền.

2.2. Trọng số từ chất lượng nhân sự và uy tín thương hiệu

Chất lượng nguồn nhân lực tại VPBank Huế có sự cải thiện rõ rệt theo thời gian. Tỷ lệ nhân viên đạt trình độ đại học trở lên chiếm đa số và tăng trưởng liên tục. Đội ngũ nhân viên trẻ tuổi thể hiện sự năng động, sáng tạo và thích ứng công nghệ cao. Giao dịch viên phục vụ niềm nở, giải thích cặn kẽ quyền lợi cho khách hàng. Phong cách chuyên nghiệp giúp giảm bớt rào cản tâm lý e ngại rủi ro tài chính. Song hành cùng nhân sự, thương hiệu VPBank tạo dựng sự uy tín vượt trội trên thị trường tài chính quốc gia. Hình ảnh ngân hàng vững mạnh giúp khách hàng an tâm gửi gắm toàn bộ tài sản tích lũy.

III. Giải pháp nâng cao quyết định gửi tiết kiệm tại VPBank Huế

Để thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi, VPBank Huế cần triển khai đồng bộ nhiều nhóm giải pháp thực tiễn. Chiến lược hàng đầu là cải tiến và làm mới danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm. Ngân hàng nên cung cấp các gói tiết kiệm tích lũy theo mục tiêu cụ thể như mua nhà, du học hoặc dưỡng già. Chính sách lãi suất cần duy trì mức cạnh tranh linh hoạt theo từng kỳ hạn và biến động thị trường. Song song với đó, đơn vị phải tiếp tục đẩy mạnh số hóa quy trình mở tài khoản và gửi tiền online. Khách hàng mong muốn trải nghiệm giao dịch bảo mật cao nhưng đơn giản về thao tác. Công tác đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho đội ngũ nhân viên cần được tổ chức định kỳ. Nhân sự được trang bị kiến thức tài chính vững vàng sẽ tư vấn chính xác cho khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông về thương hiệu và các chương trình tri ân hấp dẫn. Những giải pháp này trực tiếp giải quyết các băn khoăn của người dân địa phương.

3.1. Hiện đại hóa kênh ngân hàng số và quy trình phục vụ

Chuyển đổi số là chìa khóa thu hút nhóm khách hàng trẻ tuổi tại Huế. VPBank cần tối ưu hóa giao diện ứng dụng di động để giao dịch diễn ra nhanh chóng. Tính năng gửi tiết kiệm online cần có thao tác rút gọn và hiển thị rõ tiền lãi nhận được. Hệ thống công nghệ phải đảm bảo tính bảo mật nghiêm ngặt với xác thực đa tầng. Đối với quầy giao dịch truyền thống, ngân hàng cần rút ngắn thời gian chờ đợi. Quy trình đối soát giấy tờ nên được tự động hóa tối đa. Không gian giao dịch cần thiết kế hiện đại, tạo cảm giác thân thiện và tiện nghi. Sự kết hợp giữa số hóa và phục vụ trực tiếp sẽ tối ưu hóa trải nghiệm.

3.2. Đào tạo nhân lực và hoàn thiện chính sách khách hàng

VPBank Huế sở hữu lực lượng lao động trẻ với tỷ lệ tốt nghiệp đại học cao. Ngân hàng cần tận dụng lợi thế này bằng các khóa đào tạo định kỳ về kỹ năng tư vấn tài chính. Nhân viên cần thấu hiểu tâm lý khách hàng để gợi ý gói tiết kiệm phù hợp nhu cầu. Tác phong giao dịch chuyên nghiệp và chu đáo sẽ tạo thiện cảm ngay từ lần đầu gặp mặt. Bên cạnh nhân lực, chính sách chăm sóc khách hàng cần được mở rộng. Các chương trình tặng quà, tích điểm đổi quà hoặc ưu đãi ngày sinh nhật tạo động lực gửi tiền lâu dài. Khách hàng trung thành cần được xếp hạng ưu tiên để hưởng những đặc quyền vượt trội.

IV. Kết luận về việc ra quyết định gửi tiết kiệm tại VPBank Huế

Nghiên cứu về các nhân tố tác động đến hành vi gửi tiền cung cấp cơ sở khoa học quan trọng cho công tác quản trị. Quyết định của khách hàng cá nhân là kết quả tổng hòa giữa yếu tố tài chính và trải nghiệm cá nhân. VPBank Huế sở hữu nhiều tiềm năng phát triển mạnh mẽ trên thị trường miền Trung. Lợi thế về đội ngũ nhân sự trẻ có học vấn cao là tài sản quý giá cần tiếp tục phát huy. Bên cạnh đó, uy tín thương hiệu đã tạo dựng niềm tin bền vững trong lòng cộng đồng dân cư địa phương. Trong bối cảnh số hóa diễn ra sâu rộng, ngân hàng cần giữ vững cam kết về tính an toàn và minh bạch. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp về sản phẩm, con người và công nghệ sẽ củng cố năng lực cạnh tranh. Định hướng này giúp ngân hàng gia tăng thị phần huy động vốn ổn định trong tương lai. Nguồn vốn dồi dào sẽ tạo đòn bẩy thúc đẩy kinh tế Thừa Thiên Huế phát triển thịnh vượng.

4.1. Đóng góp lý luận và giá trị thực tiễn nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu làm sáng tỏ mức độ tác động của từng nhân tố đến tâm lý khách hàng gửi tiền. Về mặt lý luận, đề tài kiểm chứng sự phù hợp của Thuyết Hành vi Dự định trong ngành ngân hàng địa phương. Về mặt thực tiễn, số liệu phân tích cung cấp bức tranh chi tiết về nguồn nhân lực và thị trường của VPBank Huế. Ban lãnh đạo ngân hàng có thêm căn cứ chuẩn xác để xây dựng kế hoạch kinh doanh theo từng giai đoạn. Các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn cũng có thể tham khảo kết quả này. Nghiên cứu khẳng định sự cần thiết của việc hài hòa giữa lợi ích tài chính và chất lượng dịch vụ khách hàng.

4.2. Khuyến nghị ứng dụng cho hoạt động chi nhánh tương lai

Trong thời gian tới, VPBank Huế cần chủ động thích ứng với biến động của thị trường tài chính số. Chi nhánh nên tiếp tục duy trì cơ cấu nhân lực trẻ trung, đồng thời tăng cường bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ. Việc mở rộng mạng lưới tiếp cận đến các huyện ngoại thành cũng giúp khai thác thêm lượng tiền nhàn rỗi. Công tác truyền thông cần tập trung vào các ưu thế bảo mật, tốc độ giao dịch và mức sinh lời. Ngân hàng cần lắng nghe phản hồi của người dân để liên tục tối ưu hóa quy trình dịch vụ. Chiến lược lấy khách hàng làm trung tâm sẽ mang lại kết quả kinh doanh vượt bậc và củng cố vị thế dẫn đầu.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng thương mại, tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân giữ vai trò trụ cột, tạo nền tảng thanh khoản và nguồn vốn ổn định phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng và đầu tư. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Huế, số liệu báo cáo tài chính năm 2024 ghi nhận tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng 66,45% trong tổng nguồn vốn huy động của đơn vị. Tỷ trọng này khẳng định vai trò quyết định của phân khúc khách hàng cá nhân đối với sự an toàn vốn và năng lực mở rộng kinh doanh của chi nhánh.

Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn tiền gửi tại VPBank – Chi nhánh Huế đang đối mặt với nhiều áp lực cạnh tranh:

1. Áp lực từ các ngân hàng thương mại có vốn nhà nước (Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank) với ưu thế thương hiệu lâu đời, mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng và tệp khách hàng truyền thống trung thành.
2. Sự xuất hiện và tăng trưởng nhanh chóng của các nền tảng công nghệ tài chính (Fintech) cùng các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, chứng khoán và các quỹ đầu tư tài chính, mở ra nhiều lựa chọn quản lý dòng tiền nhàn rỗi cho người dân ngoài kênh tiết kiệm truyền thống.
3. Đặc thù chuyển đổi số chưa đồng đều trên địa bàn thành phố Huế: trong khi nhóm khách hàng trẻ ưu tiên các tiện ích ngân hàng trực tuyến và ứng dụng di động, nhóm khách hàng lớn tuổi hoặc chưa thành thạo công nghệ vẫn duy trì thói quen giao dịch tại quầy. Điều này đặt chi nhánh trước yêu cầu vừa hiện đại hóa công nghệ vừa duy trì chất lượng phục vụ trực tiếp.
4. Biến động kinh tế vĩ mô, tình trạng lạm phát gia tăng và biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập khả dụng và hành vi tích lũy của khách hàng cá nhân.

Xuất phát từ thực trạng trên, tác giả Hồ Thị Trí đã thực hiện đề tài "Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế".

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:

• Mục tiêu chung: Phân tích, làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2022 – 2024; từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể và khả thi nhằm tăng cường khả năng thu hút và huy động nguồn vốn tiền gửi trong thời gian tới.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Tổng quan và phân tích các lý thuyết và mô hình nghiên cứu liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
  2. Xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Huế.
  3. Đề xuất các giải pháp cụ thể và khả thi nhằm tăng cường khả năng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Huế.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế (bao gồm trụ sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích hoạt động ngân hàng được thu thập trong giai đoạn 2022 – 2024; số liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát khách hàng cá nhân từ ngày 20/12/2024 đến ngày 10/02/2025.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các khái niệm pháp lý và lý thuyết hành vi người tiêu dùng:

• Khái niệm ngân hàng thương mại được trích dẫn theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, xác định NHTM là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác vì mục tiêu lợi nhuận, với ba chức năng cốt lõi: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền.
• Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân được phân loại thành: tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần túy), tiền gửi có kỳ hạn và tài khoản tiền gửi tiết kiệm.
• Về lý thuyết hành vi, tác giả so sánh hai mô hình nền tảng: Thuyết hành động hợp lý (TRA - Fishbein và Ajzen, 1975) và Thuyết hành vi dự định (TPB - Ajzen, 1991). Tác giả lựa chọn mô hình TPB làm khung phân tích chính vì TPB bổ sung biến số "nhận thức kiểm soát hành vi", giúp giải thích rõ hơn các quyết định tài chính cá nhân vốn bị ràng buộc bởi thu nhập, kiến thức tài chính và các điều kiện tiếp cận dịch vụ, khắc phục giả định duy lý tuyệt đối của TRA.

Về tổng quan nghiên cứu, tác giả tổng hợp các công trình trong và ngoài nước để xây dựng mô hình:

Nhóm nghiên cứu	Tác giả & Năm công bố	Các nhân tố khảo sát chính	Kết quả tác động nổi bật
Trong nước	Nguyễn Thị Minh Thảo và cs. (2022)	Lãi suất, chất lượng dịch vụ, dịch vụ hậu mãi, thương hiệu, kênh phân phối, ảnh hưởng từ mối quan hệ	Lãi suất có mức tác động mạnh nhất đến giới trẻ
	Hoàng Thị Anh Thư (2017)	Uy tín thương hiệu, lợi ích tài chính, ảnh hưởng người thân quen, chiêu thị, cơ sở vật chất, nhân viên	Uy tín thương hiệu có tác động mạnh nhất tại Huế
	Nguyễn Thanh Trúc (2021)	Hình thức chiêu thị, chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện, nhân viên ngân hàng, sự giới thiệu, lãi suất, uy tín	Hình thức chiêu thị có tác động mạnh nhất tại Trà Vinh
	Cao Thị Thùy Linh (2019)	Uy tín thương hiệu, kênh phân phối, lãi suất, chất lượng phục vụ, nhân viên	Lãi suất có tác động mạnh nhất tại Quảng Nam
Nước ngoài	Desy Astrid Anindya (2023)	Lãi suất, kiến thức tài chính, chất lượng dịch vụ	Lãi suất tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền
	Lidiya Abebe (2020)	Quy mô NH, số lượng chi nhánh, dự trữ, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ cho vay/tiền gửi, tỷ giá, lạm phát, GDP	Lãi suất tiền gửi tác động mạnh nhất đến huy động vốn
	Mahder Mezgebu (2021)	Chất lượng dịch vụ, khả năng tiếp cận, sự hài lòng, lòng trung thành	Chất lượng dịch vụ có tác động mạnh nhất

Từ việc kế thừa các yếu tố truyền thống (lãi suất, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ, khả năng tiếp cận) và bổ sung các nhân tố mới phù hợp bối cảnh số hóa và hành vi nội tại, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu gồm 6 biến độc lập và 6 giả thuyết nghiên cứu ($H_1$ đến $H_6$ mang dấu dương):

1. Lãi suất ($H_1 (+)$)
2. Uy tín ngân hàng ($H_2 (+)$)
3. Kh khả năng tiếp cận ($H_3 (+)$)
4. Công nghệ và tiện ích ($H_4 (+)$)
5. Thói quen tài chính ($H_5 (+)$)
6. Chất lượng dịch vụ ($H_6 (+)$)

Thang đo sử dụng dạng Likert 5 mức độ (từ 1 - "Hoàn toàn không đồng ý" đến 5 - "Hoàn toàn đồng ý") với tổng cộng 28 biến quan sát:

• Lãi suất: 4 biến quan sát (LS1: Lãi suất hấp dẫn; LS2: Hài lòng với chính sách điều chỉnh theo thị trường; LS3: Chính sách đáp ứng kỳ vọng; LS4: Thông tin công bố rõ ràng, dễ hiểu).
• Uy tín ngân hàng: 4 biến quan sát (UT1: Giữ đúng cam kết; UT2: Lịch sử hoạt động đáng tin cậy; UT3: Uy tín cao trong ngành; UT4: Cảm thấy an toàn khi gửi tiền).
• Khả năng tiếp cận: 4 biến quan sát (TC1: Nhiều chi nhánh/PGD thuận tiện; TC2: Kênh giao dịch trực tuyến tiện lợi; TC3: Quy trình gửi tiền nhanh chóng; TC4: Dễ dàng tìm kiếm thông tin và ưu đãi).
• Công nghệ và tiện ích: 4 biến quan sát (CN1: Dễ dàng theo dõi, quản lý qua VPBank NEO; CN2: Biện pháp bảo mật tạo sự yên tâm; CN3: Giao dịch qua Mobile Banking đơn giản, nhanh chóng; CN4: Hỗ trợ kịp thời qua kênh trực tuyến).
• Thói quen tài chính: 4 biến quan sát (TQ1: Thường xuyên gửi tiết kiệm bảo đảm tương lai; TQ2: Có kế hoạch tài chính rõ ràng; TQ3: Dịch vụ ngân hàng hỗ trợ duy trì thói quen; TQ4: Thường xuyên dùng dịch vụ ngân hàng quản lý tài khoản).
• Chất lượng dịch vụ: 4 biến quan sát (DV1: Nhân viên nhiệt tình, thân thiện; DV2: Thời gian xử lý hợp lý; DV3: Chăm sóc khách hàng giải đáp thắc mắc tốt; DV4: Hỗ trợ qua điện thoại và online hiệu quả).
• Quyết định gửi tiền tiết kiệm (biến phụ thuộc): 4 biến quan sát.

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa định tính và định lượng:

• Phương pháp định tính: Sử dụng phỏng vấn trực tiếp khách hàng đến giao dịch bằng bảng hỏi thiết kế sẵn nhằm hoàn thiện nội dung thang đo.
• Phương pháp định lượng:
  • Chọn mẫu: Sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Theo quy tắc của Hair và cộng sự (2014), kích thước mẫu tối thiểu cần gấp 5 lần số biến quan sát ($N \ge 5 \times 28 = 140$). Tác giả đã phát ra 160 bảng câu hỏi, thu về 150 bảng câu hỏi hợp lệ (tỷ lệ phản hồi đạt 93,75%).
  • Kỹ thuật phân tích số liệu trên SPSS 22.0: Thống kê mô tả; Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng Cronbach’s Alpha; Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với các tiêu chuẩn kiểm định KMO từ 0,5 đến 1, kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê ($Sig. < 0,05$), trị số Eigenvalue $> 1$ và tổng phương sai trích $\ge 50%$; Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến theo phương trình: $$Y = \beta_0 + \beta_1 X_1 + \beta_2 X_2 + \beta_3 X_3 + \beta_4 X_4 + \beta_5 X_5 + \beta_6 X_6 + e$$
  • Kiểm định One-Sample T-Test với mức ý nghĩa $Sig. = 0,05$ để đo lường mức độ đồng ý trung bình của khách hàng đối với từng nhân tố.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan và phân tích các lý thuyết và mô hình nghiên cứu liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

Nội dung chương tập trung hệ thống hóa nền tảng lý thuyết về ngân hàng thương mại, bản chất nghiệp vụ huy động tiền gửi và ý nghĩa kinh tế của nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Tác giả luận giải vai trò ba bên của tiền gửi tiết kiệm: đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn căn bản để duy trì thanh khoản và mở rộng cho vay; đối với khách hàng, đây là công cụ bảo toàn tài sản và sinh lời an toàn; đối với nền kinh tế, đây là kênh chuyển hóa vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh và cơ sở hạ tầng.

Chương 1 đi sâu phân tích hạn chế của các nghiên cứu thực nghiệm đi trước tại Việt Nam: đa số chỉ khảo sát các biến số truyền thống (lãi suất, nhân viên, chiêu thị) hoặc gói gọn trong một nhóm mẫu hẹp (như sinh viên, giảng viên trẻ), chưa bao hàm sự tác động của quá trình chuyển đổi số và thói quen tài chính cá nhân. Trên cơ sở đó, tác giả hoàn thiện mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 6 nhân tố, tích hợp tác động của nền tảng ngân hàng số (VPBank NEO) và các chỉ báo quản lý tài chính cá nhân trong bối cảnh thị trường tài chính cạnh tranh.

Chương 2: Xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank - Chi nhánh Huế

Chương này mở đầu bằng việc trình bày lịch sử hình thành của VPBank (thành lập ngày 12/08/1993, phát triển qua các giai đoạn tái cơ cấu 2006, liên kết quốc tế 2010-2013, ra mắt FE Credit 2014-2020 và chiến lược chuyển đổi số toàn diện với VPBank NEO từ 2021 đến nay).

VPBank – Chi nhánh Huế thành lập ngày 15/10/2004 và hoạt động chính thức từ 07/01/2005. Mạng lưới hoạt động của chi nhánh gồm Hội sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch:

• PGD Phú Hội: Số 64 Hùng Vương, Phường Phú Nhuận, TP. Huế
• PGD Đông Ba: Số 179 Trần Hưng Đạo, Phường Phú Hòa, TP. Huế
• PGD Mai Thúc Loan: Số 91 Mai Thúc Loan, Phường Thuận Thành, TP. Huế
• PGD Bến Ngự: Số 66 Trần Thúc Nhẫn, Phường Vĩnh Ninh, TP. Huế
• PGD Vỹ Dạ: Số 214 Nguyễn Sinh Cung, Phường Vỹ Dạ, TP. Huế

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh đứng đầu là Giám đốc chi nhánh, tiếp đến là Giám đốc kinh doanh phụ trách các PGD với các bộ phận chức năng gồm Khách hàng cá nhân (KHCN), Dịch vụ khách hàng (DVKH) và Khách hàng ưu tiên (KHUT).

Thực trạng nguồn nhân lực tại VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2022 – 2024 được tác giả phân tích chi tiết:

Tiêu chí phân loại	Năm 2022		Năm 2023		Năm 2024		So sánh 2023/2022		So sánh 2024/2023
	SL (người)	Tỷ lệ (%)	SL (người)	Tỷ lệ (%)	SL (người)	Tỷ lệ (%)	+/-	%	+/-	%
Tổng số lao động	65	100	67	100	70	100	2	3,1	3	4,5
1. Giới tính
- Nam	22	33,8	24	35,8	26	37,1	2	9,1	2	8,3
- Nữ	43	66,2	43	64,2	44	62,9	0	0,0	1	2,3
2. Trình độ học vấn
- Sau đại học	15	23,1	15	22,4	16	22,9	0	0,0	1	6,7
- Đại học	50	76,9	52	77,6	54	77,1	2	4,0	2	3,8
- Cao đẳng, trung cấp	0	0,0	0	0,0	0	0,0	0	0	0	0
3. Độ tuổi
- Dưới 30 tuổi	30	46,1	32	47,8	35	50,0	2	6,7	3	9,4
- Từ 30 - 40 tuổi	25	38,5	25	37,3	25	35,7	0	0,0	0	0,0
- Trên 40 tuổi	10	15,4	10	14,9	10	14,3	0	0,0	0	0,0
4. Kinh nghiệm làm việc
- Dưới 2 năm	15	23,1	16	23,9	18	25,7	1	6,7	2	12,5
- Từ 2 - 5 năm	30	46,1	31	46,3	32	45,7	1	3,3	1	3,2
- Trên 5 năm	20	30,8	20	29,8	20	28,6	0	0,0	0	0,0

Dữ liệu nhân sự cho thấy quy mô lao động tăng đều từ 65 người (2022) lên 70 người (2024). Nhân sự nữ chiếm đa số (trên 62%). Trình độ chuyên môn đạt chuẩn cao khi 100% cán bộ nhân viên có trình độ từ đại học trở lên (đại học chiếm 77,1%, sau đại học chiếm 22,9% năm 2024, không có lao động trung cấp, cao đẳng). Lực lượng lao động trẻ dưới 30 tuổi tăng nhanh, đạt 50% vào năm 2024.

Phần phân tích định lượng của chương trình bày kết quả kiểm định mô hình với 150 mẫu khảo sát hợp lệ:

• Kiểm tra độ tin cậy thang đo: Thực hiện phân tích hệ số Cronbach’s Alpha cho các thang đo biến độc lập và biến phụ thuộc nhằm loại bỏ các biến có hệ số tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3.
• Phân tích EFA: Kiểm định KMO và Bartlett đối với biến độc lập và biến phụ thuộc, rút trích các nhân tố có Eigenvalue $> 1$ và tổng phương sai trích đạt yêu cầu.
• Hồi quy tuyến tính: Đánh giá độ phù hợp của mô hình qua hệ số $R^2$, kiểm định ANOVA và xác định các hệ số hồi quy chuẩn hóa để đo lường mức độ tác động của từng nhân tố.
• Kiểm định One-Sample T-Test: Thực hiện trên 6 nhóm nhân tố (lãi suất, uy tín ngân hàng, khả năng tiếp cận, công nghệ và tiện ích, thói quen tài chính, chất lượng dịch vụ) nhằm so sánh giá trị đánh giá trung bình của khách hàng với mức trung hòa giả định.

Chương 3: Đề xuất các giải pháp cụ thể và khả thi nhằm tăng cường khả năng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank - Chi nhánh Huế

Dựa trên kết quả đo lường và định hướng phát triển của chi nhánh, chương 3 xây dựng 6 nhóm giải pháp tương ứng với các nhân tố nghiên cứu:

1. Nhóm giải pháp về lãi suất: Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, cạnh tranh theo kỳ hạn và số dư tiền gửi; minh bạch hóa các chương trình ưu đãi lãi suất để đáp ứng kỳ vọng tài chính của người gửi tiền.
2. Nhóm giải pháp nâng cao uy tín ngân hàng: Thực hiện nghiêm túc các cam kết về bảo mật, an toàn tài sản; công khai minh bạch các chỉ số tài chính và đẩy mạnh truyền thông về thương hiệu VPBank trên địa bàn miền Trung.
3. Nhóm giải pháp về khả năng tiếp cận: Tối ưu hóa vị trí và quy trình giao dịch tại 5 phòng giao dịch (Phú Hội, Đông Ba, Mai Thúc Loan, Bến Ngự, Vỹ Dạ); tinh gọn thủ tục gửi tiền tại quầy để rút ngắn thời gian chờ đợi.
4. Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ và tiện ích: Nâng cấp trải nghiệm người dùng trên ứng dụng VPBank NEO; hoàn thiện các tính năng mở/tất toán sổ tiết kiệm trực tuyến và gia tăng các lớp bảo mật để khách hàng an tâm thực hiện giao dịch số.
5. Nhóm giải pháp về thói quen tài chính: Thiết kế các sản phẩm tiết kiệm gửi góp, tích lũy tự động trích từ tài khoản chi tiêu; triển khai các chương trình tư vấn tài chính nhằm hỗ trợ khách hàng duy trì kế hoạch tiết kiệm định kỳ.
6. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ: Chuẩn hóa kỹ năng giao tiếp, thái độ phục vụ của đội ngũ giao dịch viên và chăm sóc khách hàng; cải thiện tốc độ giải quyết thắc mắc qua các kênh trực tiếp lẫn đường dây nóng.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả cụ thể gắn với số liệu và thực tiễn hoạt động:

• Khẳng định vai trò then chốt của nguồn vốn tiền gửi cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Huế với tỷ trọng thực tế đạt 66,45% trong tổng nguồn vốn huy động năm 2024.
• Đánh giá thực trạng tổ chức bộ máy và chất lượng nguồn nhân lực: Đội ngũ lao động tăng trưởng từ 65 người năm 2022 lên 70 người năm 2024; 100% nhân sự có trình độ cử nhân và sau đại học (năm 2024 có 54 cử nhân đại học và 16 thạc sĩ sau đại học); cơ cấu nhân lực trẻ hóa với 50% dưới 30 tuổi.
• Đo lường thực nghiệm mô hình 6 nhân tố thông qua khảo sát 150 khách hàng, xác định các chiều hướng tác động của Lãi suất, Uy tín ngân hàng, Khả năng tiếp cận, Công nghệ và tiện ích, Thói quen tài chính và Chất lượng dịch vụ đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại địa bàn Huế.

Về đề xuất và kiến nghị, tác giả đưa ra hệ thống kiến nghị 2 cấp:

• Đối với Trụ sở chính VPBank: Hỗ trợ hạ tầng công nghệ thông tin cho nền tảng VPBank NEO; điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt hơn cho các chi nhánh địa phương; phân bổ ngân sách cho các chương trình quảng bá thương hiệu tại khu vực miền Trung.
• Đối với VPBank – Chi nhánh Huế: Áp dụng đồng bộ 6 nhóm giải pháp đã nêu, chú trọng cân bằng giữa nâng cấp tiện ích ngân hàng số và hoàn thiện quy trình phục vụ tại quầy cho nhóm khách hàng truyền thống.

Về đóng góp học thuật và thực tiễn: Khóa luận đã khắc phục khoảng trống nghiên cứu của các đề tài trước đây tại địa bàn Thừa Thiên Huế (như nghiên cứu của Hoàng Thị Anh Thư năm 2017) vốn chỉ xem xét các yếu tố truyền thống. Bằng việc đưa thêm hai nhân tố "Công nghệ và tiện ích" (đại diện cho xu hướng chuyển đổi số) và "Thói quen tài chính" (đại diện cho nhận thức kiểm soát hành vi theo lý thuyết TPB), đề tài cung cấp một mô hình giải thích toàn diện hơn đối với hành vi gửi tiền tiết kiệm hiện nay.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu:

• Phương pháp chọn mẫu: Tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện phi xác suất với quy mô mẫu 150 khách hàng đến giao dịch trực tiếp. Do đó, tính đại diện cho toàn bộ tổng thể khách hàng cá nhân của VPBank trên địa bàn còn có sự thiên lệch nhất định.
• Phạm vi nghiên cứu: Dữ liệu sơ cấp chỉ thu thập tại các điểm giao dịch của VPBank trên địa bàn thành phố Huế trong khoảng thời gian từ ngày 20/12/2024 đến 10/02/2025, chưa khảo sát các vùng phụ cận hoặc các nhóm khách hàng tiềm năng chưa từng đến giao dịch tại ngân hàng.
• Phương pháp phân tích: Nghiên cứu chủ yếu tập trung vào phân tích định lượng thông qua bảng hỏi đóng, chưa tổ chức các buổi phỏng vấn sâu định tính để làm rõ động cơ tâm lý và phản ứng cảm xúc của người tiêu dùng đối với từng gói sản phẩm tiết kiệm cụ thể.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng quy mô mẫu khảo sát và áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên xác suất nhằm nâng cao tính đại diện cho tập khách hàng.
• Mở rộng không gian nghiên cứu sang các địa bàn khác thuộc khu vực miền Trung hoặc thực hiện nghiên cứu so sánh đối chiếu giữa khối ngân hàng TMCP tư nhân (như VPBank) với khối ngân hàng TMCP có vốn nhà nước.
• Kết hợp sâu hơn giữa phương pháp định lượng và phương pháp định tính chuyên sâu; đồng thời xem xét thêm tác động điều tiết của các biến nhân khẩu học (thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp) đến mối quan hệ giữa các nhân tố và quyết định gửi tiền.

Giá trị tham khảo

Khóa luận mang lại giá trị tham khảo học thuật và thực tiễn cho nhiều đối tượng:

• Đối với sinh viên, học viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu là mẫu tham khảo về quy trình triển khai một nghiên cứu định lượng hoàn chỉnh, từ việc kế thừa mô hình lý thuyết TPB, phát triển hệ thống biến quan sát 5 mức độ Likert, tính toán kích thước mẫu theo tiêu chuẩn Hair et al. (2014) đến các bước xử lý dữ liệu trên SPSS (Cronbach’s Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính, One-Sample T-Test).
• Đối với các nhà nghiên cứu về hành vi tài chính tiêu dùng: Khóa luận cung cấp thang đo 28 biến quan sát có sự tích hợp các yếu tố công nghệ số (Mobile Banking, VPBank NEO) và thói quen tích lũy cá nhân, phục vụ cho việc điều chỉnh và áp dụng vào các nghiên cứu tương tự trong lĩnh vực tài chính cá nhân.
• Đối với các nhà quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Báo cáo cung cấp dữ liệu thực tế về cơ cấu nguồn nhân lực, phân bổ mạng lưới phòng giao dịch và các nhóm giải pháp can thiệp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm trong môi trường cạnh tranh.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động của VPBank – Chi nhánh Huế năm 2024 là bao nhiêu?
Theo báo cáo tài chính năm 2024 của VPBank – Chi nhánh Huế được tác giả trích dẫn, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng 66,45% trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, giữ vai trò trụ cột đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng và đầu tư.

2. Quy mô mẫu và phương pháp chọn mẫu khảo sát trong nghiên cứu được xác định như thế nào?
Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Căn cứ theo quy tắc của Hair và cộng sự (2014) với tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu cho 1 biến quan sát ($5 \times 28 = 140$), tác giả phát ra 160 bảng hỏi cho khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng từ ngày 20/12/2024 đến 10/02/2025 và thu về 150 phiếu hợp lệ (tỷ lệ 93,75%) để đưa vào xử lý dữ liệu.

3. Cơ cấu nguồn nhân lực của VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2022 – 2024 có những đặc điểm nổi bật nào?
Tổng số lao động của chi nhánh tăng từ 65 người (2022) lên 70 người (2024). Lực lượng lao động có chất lượng chuyên môn cao khi 100% nhân sự có trình độ đại học trở lên (năm 2024 có 77,1% đại học và 22,9% sau đại học, không có lao động trung cấp/cao đẳng). Tỷ lệ lao động nữ luôn chiếm đa số (62,9% năm 2024) và lực lượng nhân sự trẻ dưới 30 tuổi chiếm đúng 50% vào năm 2024.

4. Mô hình nghiên cứu đề xuất của khóa luận gồm những nhân tố nào và có điểm gì mới so với các công trình trước tại Thừa Thiên Huế?
Mô hình đề xuất gồm 6 nhân tố độc lập: Lãi suất, Uy tín ngân hàng, Khả năng tiếp cận, Công nghệ và tiện ích, Thói quen tài chính, Chất lượng dịch vụ. Điểm mới so với các nghiên cứu trước đây tại Huế (như nghiên cứu của Hoàng Thị Anh Thư năm 2017) là tác giả đã bổ sung nhân tố "Công nghệ và tiện ích" (gắn với ứng dụng VPBank NEO) và "Thói quen tài chính" (dựa trên Thuyết hành vi dự định TPB) để phản ánh xu hướng số hóa và hành vi nội tại của khách hàng.

5. Mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc của VPBank – Chi nhánh Huế hiện nay được phân bố tại các địa điểm nào?
VPBank – Chi nhánh Huế hiện có 5 phòng giao dịch trực thuộc tại thành phố Huế: PGD Phú Hội (64 Hùng Vương), PGD Đông Ba (179 Trần Hưng Đạo), PGD Mai Thúc Loan (91 Mai Thúc Loan), PGD Bến Ngự (66 Trần Thúc Nhẫn) và PGD Vỹ Dạ (214 Nguyễn Sinh Cung).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Hồ Thị Trí đã giải quyết trọn vẹn mục tiêu làm rõ các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Huế trong giai đoạn 2022 – 2024. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng chặt chẽ trên mẫu khảo sát 150 khách hàng kết hợp phân tích thực trạng hoạt động và nhân sự của chi nhánh, tác giả đã xây dựng mô hình 6 nhân tố bám sát bối cảnh chuyển đổi số ngành ngân hàng. Kết quả nghiên cứu là cơ sở khoa học giúp VPBank – Chi nhánh Huế triển khai các giải pháp hoàn thiện chính sách lãi suất, công nghệ VPBank NEO và chất lượng dịch vụ nhằm củng cố năng lực huy động vốn ổn định.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÀ PHÂN TÍCH CÁC LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1. Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1. Các khái niệm liên quan 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính đóng vai trò trung gian, chuyên thực hiện các hoạt động kinh doanh chủ yếu về tiền tệ và tín dụng.

Được thành lập và vận hành dựa trên các quy định pháp luật, NHTM có mục tiêu chính là huy động vốn, cung cấp các dịch vụ tài chính, và góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế [5]. Ở Việt Nam, theo quy định tại khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận [6]. Như vậy, NHTM là một tổ chức được thành lập theo quy định pháp luật, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với các nghiệp vụ chính và thường xuyên bao gồm nhận tiền gửi, cung cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế hướng đến mục tiêu tạo ra lợi nhuận [7]. Chức năng của ngân hàng thương mại - Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại kết nối người có vốn nhàn rỗi với người có nhu cầu vay vốn, giúp dòng vốn lưu chuyển hiệu quả trong nền kinh tế.

Ngân hàng nhận tiền gửi và cung cấp các khoản vay, tạo ra lợi nhuận từ sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Hoạt động tín dụng không chỉ mang lại giá trị cho cả người gửi tiền và người vay, mà còn là nguồn thu nhập chủ yếu và đóng vai trò quan trọng trong doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng [8]. - Chức năng trung gian thanh toán SVTH: Hồ Thị Trí 7 Lớp: K55F QTKD Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Hà Ngọc Long Đối với chức năng này, NHTM giữ vai trò quản lý tài chính cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các chức năng giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.

Bao gồm, ngân hàng sẽ rút tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển các khoản thu từ việc bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo yêu cầu của họ. Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện ích và linh hoạt như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ghi nợ, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và các công cụ khác giúp khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó, cá nhân và doanh nghiệp không cần mang tiền mặt mà vẫn có thể thanh toán mọi khoản nợ một cách an toàn và tiện lợi. Đồng thời, giúp tiết kiệm chi phí, thời gian và bảo đảm an toàn trong giao dịch.

Chức năng thanh toán này thúc đẩy lưu thông hàng hóa, gia tăng tốc độ thanh toán và luân chuyển vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế [8]. - Chức năng tạo tiền Chức năng này mang tầm quan trọng quyết định, thể hiện bản chất cốt lõi của ngân hàng thương mại. Mục tiêu chính của các ngân hàng thương mại đạt được lợi nhuận tối đa để bảo đảm sự tồn tại và phát triển lâu dài. Qua các hoạt động kinh doanh đặc thù, các ngân hàng này không trực tiếp nhưng vẫn góp phần tạo ra tiền cho nền kinh tế.