Khóa luận: Yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại Sacombank Thừa Thiên Huế

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Thừa Thiên Huế cùng giải pháp thu hút nguồn vốn.

• Tác giả: Hoàng Thị Thu Hương
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Bích Ngọc
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về quyết định gửi tiết kiệm Sacombank Thừa Thiên Huế

Gửi tiền tiết kiệm là hình thức tích lũy tài chính phổ biến. Khách hàng gửi vốn nhàn rỗi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn và nhận lãi định kỳ. Tại Thừa Thiên Huế, thị trường bán lẻ của các ngân hàng thương mại phát triển sôi động. Sacombank Thừa Thiên Huế là một trong những đơn vị có uy tín lâu năm trên địa bàn. Chi nhánh cung cấp các giải pháp tiền gửi linh hoạt từ không kỳ hạn đến có kỳ hạn. Hành vi gửi tiền của người dân cố đô chịu tác động bởi tâm lý thận trọng. Khách hàng luôn đề cao yếu tố bảo toàn vốn trước biến động kinh tế. Mức sinh lời từ lãi suất cũng là tiêu chí được cân nhắc kỹ lưỡng. Thêm vào đó, mạng lưới giao dịch và công nghệ số tạo điều kiện tiếp cận thuận tiện. Việc phân tích các yếu tố thúc đẩy quyết định gửi tiền mang lại giá trị thực tiễn to lớn. Hoạt động này giúp ngân hàng nắm bắt thị hiếu, tối ưu chính sách huy động vốn và mở rộng thị phần bền vững tại khu vực miền Trung.

1.1. Khái niệm và hình thức gửi tiết kiệm cá nhân

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền tích lũy của cá nhân tại các tổ chức tín dụng hợp pháp. Khoản tiền này được ngân hàng xác nhận trên sổ tiết kiệm hoặc dữ liệu số. Khách hàng hưởng lãi suất theo quy định và được pháp luật bảo hiểm tiền gửi. Hình thức gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn cho phép rút vốn linh hoạt bất kỳ lúc nào để phục vụ chi tiêu tức thời. Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn mang lại mức lãi suất ổn định và cao hơn. Khách hàng cam kết duy trì số dư trong khoảng thời gian xác định từ 1 tháng đến 36 tháng. Việc lựa chọn hình thức gửi phản ánh mục tiêu tài chính cụ thể của từng cá nhân.

1.2. Vai trò huy động vốn tại Sacombank Thừa Thiên Huế

Huy động tiền gửi tiết kiệm giữ vai trò sống còn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nguồn vốn dân cư tạo nền tảng thanh khoản vững chắc cho Sacombank Thừa Thiên Huế. Ngân hàng sử dụng dòng tiền này để cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và dự án địa phương. Hoạt động cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và kích thích kinh tế tỉnh nhà. Nguồn tiền gửi ổn định còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất cân đối kỳ hạn. Sacombank Thừa Thiên Huế chủ động điều tiết chi phí vốn và duy trì biên lợi nhuận hợp lý. Mối quan hệ gắn kết qua tài khoản tiết kiệm còn tạo cơ hội bán chéo nhiều sản phẩm tài chính hiện đại khác.

II. Phân tích yếu tố ảnh hưởng gửi tiết kiệm Sacombank Thừa Thiên Huế

Quyết định gửi tiền của khách hàng chịu tác động đồng thời từ nhiều nhóm yếu tố nội tại và ngoại cảnh. Mức lãi suất tiền gửi luôn là đòn bẩy kinh tế quan trọng hàng đầu. Người gửi tiền so sánh biểu lãi suất giữa các ngân hàng để tối đa hóa lợi tức. Bên cạnh lãi suất, uy tín thương hiệu của Sacombank đóng vai trò then chốt trong việc tạo dựng niềm tin. Khách hàng cảm thấy an tâm khi bàn giao tài sản cho một định chế tài chính minh bạch, bền vững. Chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch tác động trực tiếp đến mức độ hài lòng. Sự niềm nở, tác phong chuyên nghiệp giúp rút ngắn thời gian xử lý thủ tục. Ngoài ra, mạng lưới điểm giao dịch cùng nền tảng ngân hàng điện tử mang lại sự tiện lợi tối đa. Đặc điểm nhân khẩu học như độ tuổi, nghề nghiệp và thu nhập cũng định hình rõ nét hành vi tích lũy. Nhóm khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 đến 15 triệu đồng thường có xu hướng gửi tiết kiệm cao nhất để dự phòng tương lai.

2.1. Tác động của chính sách lãi suất và uy tín thương hiệu

Lãi suất là yếu tố kinh tế nhạy cảm chi phối trực tiếp lợi ích tài chính của người gửi tiền. Khách hàng thường cân nhắc biên độ lãi giữa các kỳ hạn trước khi gửi vốn. Một chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt sẽ thu hút dòng tiền nhàn rỗi nhanh chóng. Tuy nhiên, lãi suất cao chưa phải là động lực duy nhất. Uy tín thương hiệu Sacombank giữ vị trí quyết định đến sự an tâm tài sản. Lịch sử hoạt động lâu dài, tính minh bạch và an toàn tài chính tạo nên danh tiếng vững chắc. Người gửi tiền tin tưởng ngân hàng có khả năng thanh toán sòng phẳng, bảo vệ quyền lợi cá nhân trong mọi hoàn cảnh kinh tế. Sự kết hợp giữa lãi suất hấp dẫn và thương hiệu uy tín tạo nên lợi thế cạnh tranh vượt trội trên thị trường địa phương.

2.2. Ảnh hưởng từ nhân khẩu học và thu nhập khách hàng

Đặc điểm nhân khẩu học tạo ra sự phân hóa rõ rệt trong hành vi gửi tiền tiết kiệm. Khảo sát thực tế tại Huế cho thấy nhóm khách hàng trung niên và cao tuổi ưu tiên gửi tại quầy. Nhóm khách hàng trẻ tuổi lại có xu hướng chuộng các ứng dụng tiết kiệm trực tuyến. Mức thu nhập hàng tháng quyết định trực tiếp đến dung lượng vốn gửi vào ngân hàng. Nhóm cá nhân có thu nhập từ 10 đến 15 triệu đồng chiếm tỷ lệ gửi tiền cao nhất. Họ tích lũy nhằm mục tiêu phòng ngừa rủi ro y tế hoặc đầu tư dài hạn. Ngược lại, người có thu nhập dưới 5 triệu đồng ít gửi tiền do phải trang trải chi phí sinh hoạt thường nhật.

III. Giải pháp tăng quyết định gửi tiết kiệm Sacombank Thừa Thiên Huế

Để gia tăng khả năng thu hút nguồn tiền gửi dân cư, Sacombank Thừa Thiên Huế cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược. Đầu tiên, ngân hàng cần thiết kế các gói sản phẩm tiết kiệm đa dạng và linh hoạt. Việc đa dạng kỳ hạn cùng các hình thức lĩnh lãi linh hoạt sẽ đáp ứng chính xác nhu cầu từng đối tượng. Ngân hàng cũng nên áp dụng chính sách lãi suất bậc thang nhằm khuyến khích khách hàng duy trì số dư lớn dài hạn. Song song đó, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò nền tảng. Đội ngũ giao dịch viên cần được đào tạo kỹ năng tư vấn tài chính bài bản và thái độ phục vụ tận tâm. Không gian giao dịch tại chi nhánh cần được bài trí hiện đại, tiện nghi và bảo mật. Mặt khác, đơn vị cần đẩy mạnh chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng bán lẻ. Ứng dụng ngân hàng số Sacombank Pay cần liên tục nâng cấp giao diện, bảo mật thông tin và rút ngắn thao tác gửi tiết kiệm trực tuyến. Những cải tiến này tạo trải nghiệm mượt mà, giữ chân khách hàng gắn bó bền chặt.

3.1. Đa dạng hóa gói sản phẩm và chính sách chăm sóc khách hàng

Sacombank Thừa Thiên Huế cần phân khúc thị trường để phát triển các dòng sản phẩm tiền gửi chuyên biệt. Gói tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí hoặc tích lũy định kỳ giúp cá nhân hóa lộ trình tài chính. Ngân hàng có thể tặng bảo hiểm sức khỏe đính kèm cho các khoản tiền gửi kỳ hạn dài. Bên cạnh đó, chính sách chăm sóc khách hàng cần được thực hiện chu đáo và thường xuyên. Các chương trình tri ân nhân ngày sinh nhật, dịp lễ tết giúp gia tăng sự gắn kết tình cảm. Ngân hàng nên phân hạng khách hàng ưu tiên để cung cấp dịch vụ phục vụ riêng biệt. Tác phong chăm sóc chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt đẹp và giữ chân dòng vốn lâu dài.

3.2. Đẩy mạnh ngân hàng số và nâng cao độ an toàn bảo mật

Chuyển đổi số là xu thế tất yếu nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong phân khúc tiền gửi bán lẻ. Sacombank Thừa Thiên Huế cần quảng bá mạnh mẽ tính năng gửi tiết kiệm online qua ứng dụng di động. Thao tác mở sổ tiết kiệm số cần đơn giản hóa, nhanh chóng và hoạt động liên tục 24/7. Hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin phải đảm bảo bảo mật dữ liệu tuyệt đối cho người gửi tiền. Việc áp dụng xác thực sinh trắc học và mã hóa giao dịch giúp ngăn chặn triệt để rủi ro gian lận. Ngân hàng cũng cần tăng cường truyền thông hướng dẫn khách hàng tự bảo vệ tài khoản cá nhân. Nền tảng số an toàn và thuận tiện củng cố mạnh mẽ niềm tin của người dân địa phương.

IV. Kết luận về quyết định gửi tiết kiệm tại Sacombank Thừa Thiên Huế

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm mang ý nghĩa lý luận và thực tiễn sâu sắc. Kết quả khẳng định gửi tiết kiệm vẫn là kênh tích lũy tài chính tin cậy hàng đầu của người dân Huế. Sự thành công trong công tác huy động vốn phụ thuộc vào sự cộng hưởng của nhiều yếu tố then chốt. Uy tín thương hiệu, chất lượng nhân sự, tính tiện ích công nghệ và mức sinh lời cùng tác động vào tâm lý lựa chọn của khách hàng. Từ những phân tích thực nghiệm, Sacombank Thừa Thiên Huế sở hữu nền tảng vững chắc để tiếp tục tăng trưởng thị phần bán lẻ. Ngân hàng cần linh hoạt điều chỉnh chính sách kinh doanh phù hợp với từng nhóm đối tượng dân cư. Việc dung hòa giữa cải tiến công nghệ số và duy trì bản sắc văn hóa phục vụ ân cần sẽ tạo sự khác biệt bền vững. Chiến lược này không chỉ củng cố vị thế dẫn đầu của chi nhánh mà còn thúc đẩy lưu thông dòng vốn kinh tế toàn tỉnh.

4.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu và ý nghĩa thực tiễn

Kết quả khảo sát đã xác định rõ các nhân tố trọng yếu chi phối hành vi gửi tiền tiết kiệm. Mức độ an toàn vốn và danh tiếng ngân hàng là ưu tiên số một của người gửi tiền. Lãi suất tiền gửi và sự thuận tiện trong giao dịch đóng vai trò kích thích mạnh mẽ. Yếu tố nhân khẩu học chỉ ra sự khác biệt về nhu cầu giữa các nhóm thu nhập và độ tuổi. Những phát hiện này cung cấp cơ sở dữ liệu thực chứng giá trị cho ban lãnh đạo ngân hàng. Sacombank Thừa Thiên Huế có thể định vị chính xác phân khúc khách hàng tiềm năng. Ngân hàng dễ dàng xây dựng kế hoạch kinh doanh bám sát thực tế thị trường địa phương.

4.2. Định hướng ứng dụng và phát triển thị trường tương lai

Trong tương lai, thị trường tài chính Thừa Thiên Huế sẽ đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Sacombank Thừa Thiên Huế cần chủ động đón đầu xu hướng tiêu dùng tài chính hiện đại. Việc tích hợp các tiện ích sinh thái số vào sản phẩm tiết kiệm sẽ thu hút thế hệ khách hàng trẻ. Đồng thời, chi nhánh cần duy trì các kênh giao dịch truyền thống nhằm phục vụ nhóm khách hàng lớn tuổi. Sự kết hợp hài hòa giữa công nghệ hiện đại và giao tiếp trực tiếp tạo nên trải nghiệm khách hàng trọn vẹn. Nỗ lực này đảm bảo dòng vốn tiền gửi tăng trưởng ổn định, khẳng định vị thế thương hiệu bền vững tại cố đô. Hành động chủ động thích ứng giúp ngân hàng đón đầu mọi cơ hội tăng trưởng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh tích lũy tài chính cho các khách hàng cá nhân, đồng thời tạo nguồn vốn cung ứng cho các doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân là nền tảng để các ngân hàng thương mại thực hiện hoạt động cấp tín dụng và đầu tư. Trong bối cảnh thị trường tài chính phát triển với nhiều kênh đầu tư cạnh tranh như chứng khoán, trái phiếu, bảo hiểm liên kết đầu tư, hành vi lựa chọn của khách hàng ngày càng trở nên phức tạp do phải cân nhắc giữa mức độ an toàn, uy tín thương hiệu, mức lãi suất và thời gian sinh lời. Cùng với đó, sự phát triển của công nghệ số thúc đẩy nhu cầu thực hiện giao dịch nhanh chóng trên các ứng dụng ngân hàng trực tuyến.

Tại địa bàn thành phố Huế, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế là đơn vị cung ứng đa dạng các sản phẩm tài chính bán lẻ. Tuy nhiên, sau đại dịch Covid-19, hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn dẫn đến nhu cầu vay vốn sụt giảm, dòng tiền nhàn rỗi trong dân cư chảy vào hệ thống ngân hàng có xu hướng giảm dần, cùng áp lực cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng. Đề tài "Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế" được thực hiện nhằm giải quyết câu hỏi nghiên cứu: Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế?

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.
3. Đưa ra giải pháp nâng cao khả năng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trên địa bàn thành phố Huế.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp thu thập trong giai đoạn 2021 – 2023; dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua điều tra bảng hỏi từ ngày 15/10/2024 đến ngày 20/11/2024.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý thuyết dựa trên các khái niệm và cơ sở pháp lý của hoạt động ngân hàng:

• Khái niệm ngân hàng thương mại theo PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn và quy định tại khoản 3 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
• Ba chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại: trung gian tín dụng (kết nối giữa người dư thừa vốn và người cần vốn), trung gian thanh toán (quản lý tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán như séc, thẻ, ủy nhiệm chi), và chức năng tạo tiền (tạo tiền gửi thanh toán thông qua hoạt động cho vay).
• Khái niệm tiền gửi tiết kiệm theo Điều 6 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm số 1160/2004/QĐ-NHNN và khoản 1 Điều 5 Thông tư 48/2018/TT-NHNN; phân loại tiền gửi tiết kiệm thành có kỳ hạn (1, 3, 6, 9, 12 và trên 12 tháng) và không kỳ hạn.
• Khái niệm hành vi người tiêu dùng theo Philip Kotler (2007) và các yếu tố tác động: lãi suất, chất lượng dịch vụ, uy tín và độ an toàn, sự tiện lợi cùng công nghệ số, yếu tố cá nhân (thu nhập, nghề nghiệp, độ tuổi, trình độ học vấn).
• Tác giả tổng quan các nghiên cứu trong nước (Bạch Thị Mỹ Hương tại Vietcombank Huế; Ngô Thị Nga năm 2021 tại VIB; Đoàn Thị Thảo Như năm 2019 tại Agribank Bắc Sông Hương) và nghiên cứu quốc tế (Umbas Krisnanto, 2011; Okan Veli Safakali, 2007; Mirza Hasan Hoseini và cộng sự, 2013).

Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 6 biến độc lập: Uy tín thương hiệu ($X_1$), Lãi suất ($X_2$), Nhân viên ($X_3$), Người thân quen ($X_4$), Cơ sở vật chất ($X_5$), Sự thuận tiện ($X_6$) và biến phụ thuộc là Quyết định gửi tiền tiết kiệm ($Y$). Phương trình hồi quy có dạng: $$Y = \beta_0 + \beta_1 X_1 + \beta_2 X_2 + \beta_3 X_3 + \beta_4 X_4 + \beta_5 X_5 + \beta_6 X_6 + \varepsilon$$ Các giả thuyết nghiên cứu đều kỳ vọng mối quan hệ tác động thuận chiều giữa các biến độc lập và quyết định gửi tiền của khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa định tính và định lượng:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh giai đoạn 2021 – 2023 từ Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế; sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để đánh giá biến động.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát 135 khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại chi nhánh. Cỡ mẫu tuân thủ quy tắc của Hair và cộng sự (2006) với tỷ lệ tối thiểu 5 quan sát cho 1 biến đo lường (27 biến quan sát $\times$ 5 = 135 mẫu). Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được triển khai trực tiếp tại quầy giao dịch và gửi link qua website. Thang đo sử dụng là thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý).
• Công cụ xử lý số liệu: Phần mềm SPSS phục vụ thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA (sử dụng chỉ số KMO và kiểm định Bartlett's Test), phân tích tương quan Pearson và phân tích hồi quy tuyến tính bội.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa khung lý luận về ngân hàng thương mại, vai trò điều tiết nguồn vốn trong nền kinh tế, các nghiệp vụ chủ yếu (huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán - ngân quỹ và các hoạt động kinh doanh khác). Tác giả phân tích chi tiết bản chất của tiền gửi tiết kiệm cá nhân, sự khác biệt giữa tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cùng các hình thức trả lãi (đầu kỳ, cuối kỳ, định kỳ). Chương này cũng luận giải các khía cạnh tâm lý, nhân khẩu học và các yếu tố dịch vụ ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn ngân hàng của khách hàng theo lý thuyết marketing dịch vụ. Trên cơ sở đối chiếu 6 mô hình nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước, tác giả xác lập mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 6 nhân tố với 27 biến quan sát phản ánh đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại.

Chương 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chương 2 trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (thành lập năm 1991, vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, phát triển mạng lưới 566 chi nhánh/phòng giao dịch tại 52/63 tỉnh thành Việt Nam, Lào và Campuchia). Chi nhánh Thừa Thiên Huế thành lập ngày 10/10/2003 (tiền thân tại số 49 Trần Hưng Đạo, chuyển về số 126 Nguyễn Huệ từ ngày 17/11/2006), quản lý mạng lưới gồm 1 chi nhánh và 7 phòng giao dịch: An Cựu, Phú Bài, Tây Lộc, Hương Trà, Phú Xuân, Phú Hội, Phú Vang. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc và 3 phòng chức năng: Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán và Ngân quỹ, Phòng Kiểm soát rủi ro.

Chương này phân tích tình hình tài chính và thực trạng huy động vốn của chi nhánh qua các bảng số liệu thứ cấp:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2021 (triệu đồng)	Năm 2022 (triệu đồng)	Năm 2023 (triệu đồng)	So sánh 2022/2021 (%)	So sánh 2023/2022 (%)
Thu nhập	-	-	-	+22,79	+33,99
Chi phí	217.818	258.861	345.518	+18,84	+33,48
Lợi nhuận	-	-	-	+34,12	+35,29

Chi phí hoạt động tăng chủ yếu do chi phí trả lãi tiền gửi (năm 2023 đạt 159.544 triệu đồng), chi nộp thuế, phí và quản lý công vụ. Doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân giai đoạn 2021 – 2023 tăng trưởng đều:

Chỉ tiêu huy động	So sánh 2022/2021 (+/- triệu đồng)	So sánh 2022/2021 (%)	So sánh 2023/2022 (+/- triệu đồng)	So sánh 2023/2022 (%)
Tổng vốn huy động	+84.417	+2,98	+400.366	+13,73
- Tiền gửi có kỳ hạn	+92.007	+3,74	+370.575	+14,54
- Tiền gửi không kỳ hạn	-7.590	-2,02	+29.791	+8,10
- Huy động bằng VND	+86,55	+3,09	+399,75	+13,85
- Huy động bằng Ngoại tệ	-2,13	-6,57	+0,62	+2,03

Chi nhánh triển khai đa dạng gói sản phẩm: Tiết kiệm có kỳ hạn (1 đến 36 tháng, tối thiểu 50.000 VND hoặc 50 ngoại tệ), Tiết kiệm không kỳ hạn, Tiết kiệm tích góp siêu linh hoạt (kỳ hạn 7 đến 36 tháng, áp dụng 2 mốc lãi suất), Tiết kiệm Phù Đổng (dưới 15 tuổi), Tiết kiệm Trung Niên Phúc Lộc (từ 40 tuổi trở lên), và các sản phẩm đã ngừng phát hành gồm Tiết kiệm Tương lai và Tiết kiệm Đại Phát.

Về phân tích dữ liệu khảo sát sơ cấp ($n = 135$), cơ cấu mẫu phân bổ theo bảng sau:

Tiêu chí	Nhóm phân loại	Số lượng (người)	Tỷ trọng (%)
Giới tính	Nam	61	45,2
	Nữ	74	54,8
Độ tuổi	Dưới 22 tuổi	11	8,1
	22 – 35 tuổi	47	34,8
	35 – 55 tuổi	62	45,9
	Trên 55 tuổi	15	11,1
Nghề nghiệp	Công chức, viên chức	52	38,5
	Kinh doanh, buôn bán	61	45,2
	Sinh viên	3	2,2
	Hưu trí	11	8,1
	Khác	8	5,9
Thu nhập hàng tháng	Dưới 5 triệu đồng	5	3,7
	5 – 10 triệu đồng	39	28,9
	10 – 15 triệu đồng	55	40,7
	Trên 15 triệu đồng	36	26,7

Kết quả xử lý định lượng xác nhận có 5 yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại chi nhánh: Uy tín thương hiệu (UTTH), Nhân viên (NV), Người thân quen (NTQ), Cơ sở vật chất (CSVC), Sự thuận tiện (TT).

Chương 3: Giải pháp nâng cao khả năng thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Trên cơ sở định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ hiện đại, chương này đưa ra các nhóm giải pháp tương ứng với các nhân tố có ý nghĩa thống kê:

• Giải pháp về uy tín thương hiệu: Đẩy mạnh truyền thông về năng lực tài chính, tính an toàn và thương hiệu Sacombank trên địa bàn.
• Giải pháp về nhân viên: Nâng cao trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng của giao dịch viên.
• Giải pháp về người thân quen: Xây dựng các chính sách ưu đãi, phát triển kênh tiếp thị truyền miệng và chương trình khách hàng giới thiệu khách hàng.
• Giải pháp về cơ sở vật chất: Nâng cấp không gian giao dịch, trang thiết bị kỹ thuật, bảo đảm an ninh và tiện nghi tại các điểm giao dịch.
• Giải pháp về sự thuận tiện: Đơn giản hóa quy trình giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tại quầy và hoàn thiện tiện ích ngân hàng số.

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính:

• Khóa luận làm rõ bức tranh tài chính của Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2021 – 2023 với tổng thu nhập tăng trưởng 22,79% (năm 2022) và 33,99% (năm 2023); lợi nhuận tăng tương ứng 34,12% và 35,29%. Vốn huy động tiết kiệm cá nhân tăng từ 2,98% (năm 2022) lên 13,73% (năm 2023), trong đó tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi bằng đồng VND giữ vai trò chủ chốt.
• Phân tích thống kê từ 135 khách hàng chỉ ra nhóm khách hàng nữ chiếm ưu thế (54,8%), độ tuổi từ 35 – 55 tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất (45,9%), nghề nghiệp kinh doanh buôn bán (45,2%) và công chức (38,5%) là nhóm khách hàng gửi tiền trọng điểm, mức thu nhập phổ biến từ 10 – 15 triệu đồng (40,7%).
• Kiểm định mô hình định lượng xác định 5 yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại chi nhánh bao gồm: Uy tín thương hiệu, Nhân viên, Người thân quen, Cơ sở vật chất, Sự thuận tiện.

Đóng góp của khóa luận:

• Tác giả tự đánh giá nghiên cứu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hành vi gửi tiền tiết kiệm trong điều kiện kinh tế địa phương chịu tác động sau dịch Covid-19.
• Cung cấp minh chứng thực nghiệm về thứ tự ảnh hưởng của các nhóm yếu tố dịch vụ và hình ảnh ngân hàng đối với quyết định của khách hàng tại thị trường Thừa Thiên Huế.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ và 2 nhóm kiến nghị cụ thể: kiến nghị đối với Nhà nước (hoàn thiện khung pháp lý và chính sách tiền tệ ổn định) và kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế để tối ưu hóa nguồn vốn huy động bán lẻ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận chỉ ra một số hạn chế gắn liền với điều kiện thực hiện nghiên cứu:

• Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng do hạn chế về mặt thời gian và khả năng tiếp cận khách hàng gửi tiền, điều này có thể làm giảm tính đại diện tổng thể cho toàn bộ dân cư gửi tiền tại địa bàn.
• Quy mô mẫu dừng lại ở 135 quan sát, tuy đáp ứng điều kiện tối thiểu của mô hình EFA nhưng chưa phản ánh đầy đủ sự đa dạng của các phân khúc khách hàng khác nhau.
• Không gian nghiên cứu chỉ giới hạn tại một chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Huế, chưa đối chiếu so sánh chéo với các ngân hàng thương mại khác trong cùng khu vực.

Hướng nghiên cứu tiếp theo cần mở rộng quy mô mẫu khảo sát, áp dụng kỹ thuật chọn mẫu ngẫu nhiên xác suất, và mở rộng phạm vi so sánh đa ngân hàng nhằm kiểm chứng tính ổn định của mô hình nghiên cứu.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo phù hợp cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng và Quản trị Kinh doanh đang thực hiện các đề tài nghiên cứu về hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính bán lẻ. Khung phân tích 27 biến quan sát đo lường 6 nhân tố dịch vụ ngân hàng, phương pháp xử lý dữ liệu qua SPSS (Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy) và bộ số liệu thứ cấp thực tế giai đoạn 2021 – 2023 của Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế là những phần có giá trị thực tiễn đối với người làm nghiên cứu ứng dụng và cán bộ quản lý ngân hàng tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Khóa luận sử dụng cỡ mẫu bao nhiêu và dựa trên nguyên tắc nào để xác định?
Nghiên cứu khảo sát 135 khách hàng cá nhân đã gửi tiết kiệm tại Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Cỡ mẫu được xác định dựa trên nguyên tắc của Hair và cộng sự (2006) dành cho phân tích EFA, yêu cầu tỷ lệ tối thiểu 5 quan sát cho 1 biến đo lường; mô hình có 27 biến quan sát nên kích thước mẫu tối thiểu cần đạt là $27 \times 5 = 135$ mẫu.

Những yếu tố nào thực tế ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trong mô hình nghiên cứu?
Mặc dù mô hình ban đầu đề xuất 6 yếu tố, kết quả kiểm định mô hình định lượng ghi nhận 5 yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân gồm: Uy tín thương hiệu (UTTH), Nhân viên (NV), Người thân quen (NTQ), Cơ sở vật chất (CSVC) và Sự thuận tiện (TT).

Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại chi nhánh có đặc điểm gì nổi bật giai đoạn 2021 – 2023?
Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định (năm 2022 tăng 2,98%, năm 2023 tăng 13,73%). Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo và tăng trưởng mạnh (năm 2023 tăng 370.575 triệu đồng, tương ứng 14,54%), trong khi tiền gửi không kỳ hạn có năm sụt giảm (năm 2022 giảm 2,02%). Xét theo loại tiền, tiền gửi bằng đồng VND chiếm tỷ lệ áp đảo so với ngoại tệ.

Khách hàng tham gia khảo sát tại Sacombank Thừa Thiên Huế có đặc điểm nhân khẩu học ra sao?
Trong 135 người được khảo sát, nữ giới chiếm 54,8%; độ tuổi từ 35 đến 55 tuổi chiếm đa số (45,9%); nghề nghiệp tập trung ở nhóm kinh doanh, buôn bán (45,2%) và công chức, viên chức (38,5%); mức thu nhập hàng tháng phổ biến nhất nằm trong khoảng từ 10 đến 15 triệu đồng (40,7%).

Kết luận

Khóa luận của tác giả Hoàng Thị Thu Hương đã phân tích thực trạng kinh doanh và huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2021 – 2023. Bằng việc kết hợp dữ liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát 135 khách hàng, đề tài đã xác định 5 nhân tố chi phối quyết định gửi tiền của khách hàng bao gồm uy tín thương hiệu, nhân viên, người thân quen, cơ sở vật chất và sự thuận tiện. Các kết quả nghiên cứu và hệ thống giải pháp đề xuất cung cấp căn cứ thực tiễn phục vụ định hướng nâng cao năng lực huy động vốn bán lẻ cho chi nhánh trong thời gian tới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn: Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các loại hình doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân, bằng việc huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi định kỳ, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đồng thời sử dụng số vốn huy động được để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên [1]. Ở Việt Nam, Theo khoản 3 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 đã đưa ra định nghĩa về ngân hàng thương mại như sau: “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận [5].” Luật Ngân hàng thương mại của các nước khác trên thế giới đều khẳng định: Ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường, với nhiệm vụ nhận tiền gửi của công chúng dưới hình thức ký thác, và sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính và các hoạt động dịch vụ khác với mục đích tìm kiếm lợi nhuận [1].

Như vậy, có thể nói rằng ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội [1]. Qua đó, chúng ta có thể thấy rằng NHTM giữ vai trò quan trọng hàng đầu trong nền kinh tế thị trường. Ngân hàng không chỉ giúp huy động các nguồn tiền 6 nhàn rỗi từ xã hội, mà còn đóng góp vào việc cung cấp vốn cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, qua đó thúc đẩy sự phát triển của kinh tế xã hội.

Chức năng của Ngân hàng thương mại 1. Trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại đóng vai trò là “ cầu nối ” giữa người dư thừa vốn và người cần vốn [11]. Người dư Gửi tiền Ngân hàng Cho vay Người cần thừa vốn thương mại vốn Ủy thác Đầu tư đầu tư Sơ đồ 1.1: Sơ đồ luân chuyển vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Trong chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay.

Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế [11]. Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi [11].