Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Huế - PGD Nam Vỹ Dạ

Khóa luận các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại MB Bank PGD Nam Vỹ Dạ Huế

• Tác giả: Dương Thị Như Ý
• Người hướng dẫn: PGS.TS. Nguyễn Khắc Hoàn
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Huế - PGD Nam Vỹ Dạ
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan gửi tiết kiệm tại MB Bank Nam Vỹ Dạ Huế

Hoạt động gửi tiền tiết kiệm giữ vai trò trọng yếu trong hệ thống tài chính cá nhân. Khách hàng lựa chọn giải pháp này để bảo toàn tài sản và sinh lời. Tại thị trường Thừa Thiên Huế, Ngân hàng TMCP Quân Đội ghi nhận mức tăng trưởng đều đặn. Phòng giao dịch Nam Vỹ Dạ trở thành điểm tựa tài chính tin cậy cho cộng đồng dân cư địa phương. Cơ sở này cung cấp các sản phẩm tiền gửi linh hoạt theo kỳ hạn. Lãi suất tiền gửi luôn duy trì ở mức cạnh tranh và minh bạch. Khách hàng cá nhân tại khu vực đánh giá cao tính ổn định của nguồn vốn tích lũy. Môi trường giao dịch hiện đại giúp rút ngắn thời gian xử lý thủ tục. Đội ngũ nhân viên thực hiện quy trình nghiệp vụ nhanh chóng và chính xác. Sổ tiết kiệm vật lý kết hợp ứng dụng số tạo điều kiện quản lý tài sản tối ưu. Nhu cầu gửi tiền có xu hướng tăng vào các giai đoạn cuối năm. Khách hàng luôn ưu tiên các tổ chức tín dụng có thương hiệu vững chắc và sự an toàn cao. Phòng giao dịch không ngừng hoàn thiện chất lượng phục vụ nhằm nâng cao sự hài lòng chung.

1.1. Bản chất và đặc điểm sản phẩm tiền gửi

Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm tài chính truyền thống phổ biến. Khách hàng ủy thác một khoản tiền nhàn rỗi cho ngân hàng trong thời hạn xác định. Ngân hàng có nghĩa vụ hoàn trả gốc cùng lãi suất theo thỏa thuận ban đầu. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ là tính an toàn cao vượt trội. Khoản tiền gửi được bảo vệ bởi chính sách bảo hiểm tiền gửi quốc gia. Khách hàng có thể linh hoạt chọn kỳ hạn từ một tháng đến ba mươi sáu tháng. Lợi nhuận tích lũy được thông báo công khai và minh bạch. Hình thức này phù hợp với mục tiêu bảo toàn vốn của phần lớn người dân.

1.2. Vai trò của phòng giao dịch MB Bank Nam Vỹ Dạ

Phòng giao dịch Nam Vỹ Dạ thuộc chi nhánh MB Bank Huế đóng vai trò cầu nối tài chính thiết thực. Điểm giao dịch phục vụ đông đảo dân cư phường Vỹ Dạ và các khu vực lân cận. Cơ sở hạ tầng khang trang tạo không gian tiếp đón chuyên nghiệp. Đơn vị chủ động mang các gói tiết kiệm hấp dẫn đến gần hơn với khách hàng. Thủ tục đăng ký mở sổ được tối giản hóa nhằm tiết kiệm tối đa thời gian. Tinh thần phục vụ chu đáo tạo dựng niềm tin bền vững đối với người gửi tiền. Sự hiện diện của đơn vị thúc đẩy văn hóa tích lũy tài chính lành mạnh trong cộng đồng.

II. Phân tích nhân tố gửi tiết kiệm tại MB Bank Nam Vỹ Dạ Huế

Quyết định lựa chọn nơi gửi tiền phụ thuộc vào nhiều yếu tố tác động đồng thời. Lãi suất luôn đứng đầu danh sách quan tâm của người gửi. Mức sinh lời hấp dẫn thúc đẩy khách hàng chuyển dịch dòng tiền vào ngân hàng. Yếu tố uy tín thương hiệu MB Bank đóng vai trò bảo chứng vững vàng. Tâm lý lo ngại rủi ro khiến khách hàng ưu tiên các định chế tài chính lớn. Nhân tố con người thể hiện qua năng lực và thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch. Tác phong làm việc chuẩn mực tạo cảm giác an tâm tuyệt đối. Vị trí địa lý thuận tiện của phòng giao dịch Nam Vỹ Dạ giúp giảm thiểu chi phí đi lại. Thủ tục gửi và rút tiền rõ ràng, không phức tạp là điểm cộng lớn. Bên cạnh đó, công nghệ ngân hàng số hỗ trợ theo dõi biến động số dư tức thì. Dù vậy, thị trường vẫn xuất hiện sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng thương mại khác. Áp lực đòi hỏi đơn vị phải liên tục cải tiến chất lượng và chính sách ưu đãi.

2.1. Nhóm nhân tố tài chính và thương hiệu ngân hàng

Lãi suất tiền gửi tác động trực tiếp đến động cơ tích lũy tài sản. Khách hàng luôn so sánh biểu lãi suất giữa các đơn vị trước khi mở sổ. Mức chênh lệch dù nhỏ cũng ảnh hưởng đến quyết định phân bổ nguồn tiền. Uy tín thương hiệu MB Bank tạo nền tảng lòng tin vững chắc. Vị thế ngân hàng trực thuộc Quân đội mang lại mức độ an toàn cao về pháp lý. Khách hàng cảm thấy an tâm khi tài sản được bảo vệ toàn diện. Khả năng thanh khoản nhanh chóng khi phát sinh nhu cầu đột xuất cũng là điểm then chốt. Sự kết hợp giữa lãi suất cạnh tranh và thương hiệu uy tín thúc đẩy dòng vốn đổ về phòng giao dịch.

2.2. Nhóm nhân tố dịch vụ và cơ sở vật chất

Chất lượng dịch vụ khách hàng định hình trải nghiệm giao dịch thực tế. Sự niềm nở và hướng dẫn tận tình của giao dịch viên tạo ấn tượng sâu sắc. Thời gian chờ đợi được rút ngắn đáng kể nhờ quy trình vận hành khoa học. Không gian quầy giao dịch sạch sẽ và bố trí tiện nghi đem lại sự thoải mái. Khách hàng đánh giá cao sự bảo mật thông tin cá nhân trong mọi thao tác. Vị trí phòng giao dịch trên trục đường chính Nam Vỹ Dạ giúp việc tiếp cận trở nên dễ dàng. Bãi đỗ xe an toàn và thuận tiện cũng là yếu tố nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng địa phương.

III. Giải pháp gia tăng gửi tiết kiệm tại MB Bank Nam Vỹ Dạ Huế

Nâng cao năng lực cạnh tranh đòi hỏi việc thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược. Phòng giao dịch Nam Vỹ Dạ cần tiếp tục đa dạng hóa các gói tiết kiệm hiện hữu. Thiết kế sản phẩm theo từng nhóm tuổi và mục tiêu tài chính cụ thể mang lại hiệu quả cao. Khách hàng trung niên ưu tiên tính ổn định lâu dài. Nhóm người trẻ tuổi chú trọng tính linh hoạt và khả năng tích lũy online. Ngân hàng cần đẩy mạnh chính sách lãi suất linh hoạt theo quy mô vốn gửi. Các chương trình quà tặng tri ân trong dịp lễ tết giúp gia tăng mức độ gắn kết. Đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho giao dịch viên là yêu cầu cấp thiết. Tinh thần phục vụ chuẩn mực giúp củng cố niềm tin khách hàng. Song song đó, việc tối ưu hóa ứng dụng ngân hàng điện tử tạo sự thuận tiện vượt trội. Ứng dụng công nghệ giúp quản lý khoản tiền gửi mọi lúc mọi nơi. Công tác truyền thông địa phương cần được mở rộng nhằm lan tỏa hình ảnh thương hiệu uy tín.

3.1. Đổi mới chính sách sản phẩm và ưu đãi tiền gửi

Chi nhánh cần phát triển các gói tiết kiệm tích lũy định kỳ cho người có thu nhập trung bình. Mức gửi ban đầu thấp khuyến khích người dân hình thành thói quen tích lũy. Chính sách thưởng lãi suất cho khách hàng gắn bó lâu dài tạo động lực tái gửi sổ khi đáo hạn. Việc bổ sung quyền lợi bảo hiểm y tế đi kèm sổ tiết kiệm tăng sức cạnh tranh. Ngân hàng nên công khai các chương trình tri ân khách hàng thường niên trên các kênh truyền thông. Đa dạng hóa các kỳ hạn rút gốc linh hoạt giúp khách hàng an tâm gửi tiền mà không lo thiếu hụt vốn khi có việc đột xuất.

3.2. Nâng cao chất lượng phục vụ và số hóa quy trình

Đầu tư công nghệ giúp hiện đại hóa quy trình mở và quản lý sổ tiết kiệm. Khách hàng dễ dàng thao tác trên ứng dụng di động mà không cần đến quầy. Hệ thống xác thực điện tử eKYC đẩy nhanh tiến độ làm thủ tục cho người dùng mới. Đồng thời, phòng giao dịch cần tổ chức các khóa tập huấn kỹ năng giao tiếp thường xuyên. Giao dịch viên cần nắm vững thông tin sản phẩm để tư vấn phương án tối ưu nhất. Tinh thần phục vụ niềm nở và tận tâm giữ chân khách hàng lâu dài. Môi trường tiếp đón sạch đẹp mang đến trải nghiệm tài chính thoải mái và tin cậy.

IV. Kết luận thực tiễn gửi tiết kiệm tại MB Bank Nam Vỹ Dạ Huế

Hoạt động gửi tiền tiết kiệm giữ vị trí hạt nhân trong chiến lược huy động vốn của chi nhánh. Khách hàng lựa chọn phòng giao dịch dựa trên sự an toàn vốn và mức sinh lời. Nghiên cứu thực tế chỉ ra tầm quan trọng của lãi suất, uy tín cùng chất lượng phục vụ. Các yếu tố này tương tác và định hình niềm tin tài chính lâu dài của người dân. MB Bank Nam Vỹ Dạ sở hữu nền tảng thương hiệu mạnh và đội ngũ nhân sự tận tâm. Đơn vị cần chủ động nắm bắt nhu cầu tài chính đa dạng của từng độ tuổi. Nhóm khách hàng học vấn cao đòi hỏi quy trình số hóa nhanh và bảo mật nghiêm ngặt. Nhóm khách hàng lớn tuổi ưu tiên sự thân thiện và hỗ trợ trực tiếp tại quầy. Việc dung hòa giữa ngân hàng truyền thống và nền tảng số mang lại hiệu quả cao. Kết quả kinh doanh tiền gửi sẽ tiếp tục bứt phá nhờ định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm. Sự hài lòng của người gửi tiền chính là thước đo giá trị bền vững cho toàn hệ thống.

4.1. Ứng dụng thực tiễn cho hoạt động chi nhánh

Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu quan trọng cho ban quản trị chi nhánh. Lãnh đạo ngân hàng có thể xây dựng chính sách huy động vốn bám sát thực tế thị trường. Việc phân bổ nhân lực tại các khung giờ cao điểm giúp giảm thiểu tình trạng ùn ứ giao dịch. Phòng giao dịch cần theo dõi sát sao biểu lãi suất của các đối thủ trên địa bàn để điều chỉnh linh hoạt. Các chương trình tư vấn tài chính cá nhân cần được mở rộng để thu hút tầng lớp trí thức. Sự thấu hiểu nhu cầu cư dân địa phương là chìa khóa mở rộng thị phần huy động tiền gửi.

4.2. Khuyến nghị cho người gửi tiền cá nhân

Người gửi tiền cá nhân nên xác định rõ mục đích tài chính trước khi chọn kỳ hạn. Khoản vốn nhàn rỗi dài hạn nên gửi theo các kỳ hạn trên một năm để hưởng lãi suất tối đa. Đối với nguồn tiền cần dự phòng chi tiêu đột xuất, khách hàng nên chia nhỏ sổ tiết kiệm. Phương pháp chia nhỏ giúp rút tiền một phần mà không làm mất lãi suất của toàn bộ khoản tiền gửi. Khách hàng cũng nên đăng ký dịch vụ ngân hàng số để chủ động theo dõi ngày đáo hạn. Việc cập nhật thông tin lãi suất và quy định bảo hiểm tiền gửi giúp tối đa hóa quyền lợi tài chính cá nhân.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Dương Thị Như Ý đặt trong bối cảnh thị trường tài chính có nhiều biến động phức tạp dưới tác động từ suy thoái kinh tế thế giới sang kinh tế nội địa. Tại thời điểm nghiên cứu, các kênh đầu tư thay thế như bất động sản và vàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó thị trường bất động sản gần như rơi vào trạng thái đóng băng. Nhằm bảo toàn tài sản, người dân có xu hướng chuyển dòng vốn nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng thương mại, xem đây là kênh cất giữ an toàn và sinh lời ổn định dù mặt bằng lãi suất tiền gửi ghi nhận xu hướng giảm liên tục trong ba tháng gần nhất. Dẫn chứng số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cho thấy, tính đến cuối tháng 9 năm 2023, tổng tiền gửi tiết kiệm của dân cư vào hệ thống ngân hàng đạt hơn 6,449 triệu tỷ đồng (tăng 9,95% so với cuối năm 2022); đồng thời đây cũng là tháng thứ 13 liên tiếp tiền gửi dân cư duy trì đà tăng trưởng, bổ sung thêm 15.935 tỷ đồng so với tháng 8 và tăng hơn 6,23 triệu tỷ đồng so với cuối năm 2022.

Thực tiễn này đặt ra nghịch lý nghiên cứu: Liệu lãi suất có còn đóng vai trò là công cụ cạnh tranh chủ đạo và nhân tố chi phối mạnh mẽ nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân hay không, hay hành vi này chịu sự tác động đồng thời của nhiều nhân tố khác? Sự gia tăng số lượng các ngân hàng thương mại cổ phần tại địa bàn Thừa Thiên Huế dẫn đến cạnh tranh gay gắt trong nghiệp vụ huy động vốn bán lẻ. Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) Chi nhánh Huế - Phòng Giao dịch (PGD) Nam Vỹ Dạ, đội ngũ quản trị và nhân viên gặp khó khăn trong việc xác định các tiêu chí ưu tiên của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng mở sổ tiết kiệm.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định cụ thể:

1. Mục tiêu chung: Nghiên cứu và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB Bank Chi nhánh Huế - PGD Nam Vỹ Dạ; trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp giúp ngân hàng thấu hiểu nhu cầu của khách hàng nhằm tối ưu hóa chất lượng dịch vụ, thu hút và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến hành vi và quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
   • Phân tích các nhân tố và đo lường mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại MB Bank - PGD Nam Vỹ Dạ.
   • Đề xuất các nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, duy trì lượng khách hàng hiện hữu và mở rộng tệp khách hàng tiềm năng gửi tiết kiệm vào PGD Nam Vỹ Dạ.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu được xác định rõ:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB Bank - PGD Nam Vỹ Dạ.
• Đối tượng khảo sát: Nhóm khách hàng cá nhân hiện đang sinh sống tại thành phố Huế và đang trực tiếp sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tại MB Bank - PGD Nam Vỹ Dạ.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực hiện tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Huế - PGD Nam Vỹ Dạ, địa chỉ số 109 Phạm Văn Đồng, phường Vỹ Dạ, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2020 đến 2022; dữ liệu sơ cấp được tiến hành điều tra khảo sát từ ngày 16/10/2023 đến ngày 30/11/2023; thời gian thực tập của tác giả diễn ra từ ngày 02/10/2023 đến ngày 05/01/2024.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý thuyết dựa trên hệ thống các quy định pháp luật và mô hình nghiên cứu hành vi khách hàng:

• Căn cứ pháp lý: Khái niệm ngân hàng thương mại theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2009 và Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ; quy định về nghiệp vụ cho vay theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN; quy chế về hoạt động bảo lãnh ngân hàng theo Thông tư 07/2015/TT-NHNN; quy chế về tiền gửi tiết kiệm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN do Thống đốc NHNN ban hành xác lập rõ khái niệm tiền gửi tiết kiệm, đối tượng gửi tiền và điều kiện thực hiện giao dịch dân sự theo các độ tuổi (từ đủ 18 tuổi trở lên, từ đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi có tài sản riêng, và nhóm mất/hạn chế năng lực hành vi phải qua người đại diện).
• Lý thuyết chức năng và nghiệp vụ NHTM: Ba chức năng trọng yếu gồm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền (multiplier tiền tệ); các nhóm nghiệp vụ chính gồm nghiệp vụ tài sản nợ (nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn NHNN theo Điều 99, vay các tổ chức tín dụng khác theo Điều 100), nghiệp vụ tín dụng (cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính), nghiệp vụ đầu tư tài chính và các dịch vụ ngân quỹ, thanh toán, bảo hiểm.
• Mô hình tham chiếu: Khóa luận lược khảo các nghiên cứu trong nước (Lưu Thị Việt Thùy, 2016; Bạch Thị Mỹ Hương, 2018; Lê Nguyễn Tiểu Nhã, 2019; Dương Thị Thu Thảo, 2019; Trần Thị Quỳnh Anh, 2023; Nguyễn Thị Phương Trinh, 2023) và nghiên cứu quốc tế (Su Mon Thet, 2019; Umbas Krisnanto, 2011; Yared Mekonnen Woldesemaet, 2016; Gunasekara & Kumari, 2018; Miklós et al., 2019).
• Mô hình nghiên cứu đề xuất: Tác giả xây dựng mô hình gồm 6 nhóm biến độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc "Quyết định gửi tiền tiết kiệm" (QDSD) với 23 biến quan sát, sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (1 = Rất không đồng ý đến 5 = Rất đồng ý):
  1. Uy tín thương hiệu (UTTH): gồm 4 biến quan sát (UTTH1 đến UTTH4).
  2. Lãi suất (LS): gồm 4 biến quan sát (LS1 đến LS4).
  3. Nhân viên (NV): gồm 5 biến quan sát (NV1 đến NV5).
  4. Tiện lợi (TL): gồm 3 biến quan sát (TL1 đến TL3).
  5. Hình thức chiêu thị (HTCT): gồm 3 biến quan sát (HTCT1 đến HTCT3).
  6. Ảnh hưởng xã hội (AHXH): gồm 4 biến quan sát (AHXH1 đến AHXH4).

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Tiến hành khảo sát thử nghiệm trên mẫu sơ bộ có kích thước $n = 23$ khách hàng nhằm khám phá, điều chỉnh câu chữ và hoàn thiện thang đo bảng hỏi.
• Phương pháp chọn mẫu và quy mô mẫu: Áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện phi xác suất đối với khách hàng đến giao dịch tại quầy PGD Nam Vỹ Dạ hoặc điền biểu mẫu trực tuyến Google Form trong thời gian chờ đợi. Quy mô mẫu tối thiểu theo quy tắc phân tích nhân tố khám phá EFA của Hair và cộng sự (2014) là $n \ge 5 \times 23 = 115$ quan sát; quy mô mẫu hồi quy theo Green (1991) là $n \ge 50 + 8 \times 6 = 98$ quan sát. Tác giả phát ra 150 phiếu khảo sát và thu về 120 phiếu hợp lệ đáp ứng đầy đủ điều kiện phân tích.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Toàn bộ dữ liệu sơ cấp được xử lý bằng phần mềm SPSS. Quy trình phân tích bao gồm:
  • Thống kê mô tả tần số và tỷ lệ phần trăm cơ cấu mẫu.
  • Đánh giá độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach's Alpha (điều kiện chấp nhận: Alpha $\ge 0,6$; hệ số tương quan biến - tổng $\ge 0,3$).
  • Phân tích nhân tố khám phá EFA bằng phương pháp trích Principal Components Analysis cùng phép xoay vuông góc Varimax (điều kiện: hệ số tải nhân tố Factor Loading $> 0,5$; $0,5 \le \text{KMO} \le 1$; kiểm định Bartlett có giá trị $\text{Sig.} < 0,05$; tổng phương sai trích $> 50%$).
  • Kiểm định hệ số tương quan Pearson giữa các biến.
  • Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến (OLS), kiểm định mức độ phù hợp mô hình qua $R^2$, kiểm định ANOVA ($F$), kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến bằng hệ số phóng đại phương sai VIF, hiện tượng tự tương quan và kiểm định phân phối chuẩn phần dư qua biểu đồ Histogram và Normal P-P Plot.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về vấn đề nghiên cứu

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về ngân hàng thương mại, vai trò trung gian tài chính và các chức năng luân chuyển vốn trong nền kinh tế. Tác giả phân tích chi tiết bản chất của dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, quyền và nghĩa vụ của người gửi tiền theo văn bản pháp luật của NHNN. Các tiêu chí phân loại tiền gửi tiết kiệm được trình bày cụ thể: theo thời hạn (không kỳ hạn, có kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng; phương thức trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ hoặc định kỳ), theo loại tiền tệ (VND, ngoại tệ) và theo chủ thể gửi tiền. Chương này nhấn mạnh tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất cấu thành nguồn vốn huy động của NHTM, tạo cơ sở để mở rộng cấp tín dụng và thanh toán. Đồng thời, tác giả tổng thuật các nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước, thiết lập thang đo 23 biến quan sát và định hình mô hình nghiên cứu thực nghiệm ban đầu.

Chương 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Huế - PGD Nam Vỹ Dạ

Nội dung chương 2 tập trung giới thiệu thực trạng tổ chức, hoạt động kinh doanh của đơn vị và phân tích kết quả dữ liệu điều tra định lượng:

• Tổng quan đơn vị: MB Bank thành lập ngày 04/11/1994 trực thuộc Bộ Quốc phòng với vốn ban đầu 20 tỷ đồng và 25 nhân sự. Chi nhánh Huế khai trương ngày 12/02/2007 (chi nhánh thứ 39 của MB). PGD Nam Vỹ Dạ đi vào hoạt động ngày 25/10/2007 tại số 109 Phạm Văn Đồng. Bộ máy gồm Giám đốc PGD trực tiếp điều hành 3 bộ phận: Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Dịch vụ khách hàng.

Chỉ tiêu lao động tại PGD Nam Vỹ Dạ	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (+/-)	So sánh 2022/2021 (+/-)
Tổng số lao động (Người)	9	11	12	+2	+1
- Lao động Nam	2 (22,22%)	3 (27,27%)	3 (25,00%)	+1	0
- Lao động Nữ	7 (77,78%)	8 (72,73%)	9 (75,00%)	+1	+1
- Trình độ Trên đại học	2 (22,22%)	3 (27,27%)	3 (25,00%)	+1	0
- Trình độ Đại học	6 (66,67%)	7 (63,64%)	8 (66,67%)	+1	+1
- Trình độ Cao đẳng, trung cấp	1 (11,11%)	1 (9,09%)	1 (8,33%)	0	0

Chỉ tiêu tài chính và huy động vốn (Tỷ đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Tăng trưởng 2021/2020 (%)	Tăng trưởng 2022/2021 (%)
Tổng doanh thu	11,95	12,24	13,33	+11,50%	+8,90%
- Thu lãi tín dụng	5,71	5,32	5,78	-6,83%	+8,65%
- Thu lãi từ huy động vốn	3,55	4,13	4,37	+16,34%	+5,81%
- Thu nhập điều hòa vốn	0,063	0,04	0,08	-36,50%	+100,00%
- Thu nhập ngoài lãi	2,63	2,75	3,10	+4,56%	+12,73%
Tổng chi phí	3,05	2,98	3,49	-2,30%	+17,11%
- Chi lương nhân viên	2,05	1,99	1,90	-2,90%	-4,50%
Lợi nhuận sau thuế (LNST)	7,33	7,90	8,03	+7,78%	+1,65%
Tổng tiền gửi tiết kiệm KHCN	316,31	320,61	356,32	+1,36%	+11,14%
- Tiền gửi có kỳ hạn	288,46	252,36	281,98	-12,50%	+11,73%
- Tiền gửi không kỳ hạn	27,85	68,25	74,34	+145,06%	+8,92%

• Đặc điểm mẫu khảo sát ($n = 120$):
  • Về giới tính: Nam chiếm 72,5% (87 người), Nữ chiếm 27,5% (33 người).
  • Về độ tuổi: Nhóm từ 33-48 tuổi chiếm tỷ lệ cao nhất với 45,0% (54 người); trên 48 tuổi chiếm 30,8% (37 người); từ 18-32 tuổi chiếm 16,7% (20 người); dưới 18 tuổi chiếm 7,5% (9 người).
  • Về học vấn: Cao đẳng/Đại học đạt 39,2% (47 người); Cao học chiếm 25,8% (31 người); THCS/THPT/Nghề chiếm 19,2% (23 người); Tiểu học chiếm 7,5% (9 người); nhóm Khác chiếm 6,7% (8 người) và Biết chữ không đi học chiếm 1,7% (2 người).
  • Về nghề nghiệp: Nội trợ/Hưu trí chiếm 31,7% (38 người); Khác chiếm 23,3% (28 người); Lao động phổ thông chiếm 18,3% (22 người); Kinh doanh/Buôn bán chiếm 12,5% (15 người); Học sinh/Sinh viên chiếm 8,3% (10 người); Công nhân viên chức chiếm 5,8% (7 người).
  • Về thu nhập hàng tháng: Nhóm 8-12 triệu đồng chiếm 29,2% (35 người); trên 12 triệu đồng chiếm 28,3% (34 người); 4-8 triệu đồng chiếm 25,8% (31 người); dưới 4 triệu đồng chiếm 16,7% (20 người).
• Kết quả kiểm định mô hình thực nghiệm: Qua các bước kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích tương quan Pearson, mô hình hiệu chỉnh cuối cùng xác nhận 5 nhóm nhân tố độc lập có tác động có ý nghĩa thống kê đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Thứ tự mức độ ảnh hưởng giảm dần được xác định cụ thể: (1) Ảnh hưởng xã hội; (2) Hình thức chiêu thị; (3) Nhân viên; (4) Uy tín thương hiệu; (5) Lãi suất.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao khả năng thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng MB Bank Huế - PGD Nam Vỹ Dạ

Dựa trên kết quả đo lường thực nghiệm, chương 3 đề ra định hướng phát triển dịch vụ huy động tiền gửi và xây dựng 5 nhóm giải pháp tương ứng với các nhân tố có ý nghĩa thống kê:

1. Giải pháp về Ảnh hưởng xã hội: Xây dựng cơ chế khuyến khích truyền miệng (word-of-mouth), phát triển các chương trình tri ân dành riêng cho khách hàng hiện hữu khi giới thiệu người thân, bạn bè mở sổ tiết kiệm tại PGD Nam Vỹ Dạ.
2. Giải pháp về Hình thức chiêu thị: Thiết kế các chương trình khuyến mãi thực chất, linh hoạt quà tặng kèm theo theo mùa vụ và mở rộng các gói sản phẩm ưu đãi liên kết để gia tăng giá trị nhận diện.
3. Giải pháp về Nhân viên: Nâng cao nghiệp vụ tư vấn tài chính chuyên sâu, chuẩn hóa phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ niềm nở và rèn luyện kỹ năng nhận diện khách hàng giao dịch thường xuyên.
4. Giải pháp về Uy tín thương hiệu: Đẩy mạnh các hoạt động quảng bá định vị MB Bank là định chế tài chính trực thuộc Bộ Quốc phòng an toàn, minh bạch, đảm bảo tuyệt đối tính bảo mật trong mọi giao dịch tiền gửi.
5. Giải pháp về Lãi suất: Duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh, minh bạch phương thức tính lãi, niêm yết thông tin kịp thời và xây dựng chính sách linh hoạt đối với các khoản tiền gửi rút trước hạn.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả nghiên cứu định lượng cụ thể:

• Phân tích chi tiết biến động hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022 của MB Bank - PGD Nam Vỹ Dạ: Doanh thu năm 2022 đạt 13,33 tỷ đồng; lợi nhuận sau thuế duy trì đà tăng trưởng ổn định qua các năm đạt 7,33 tỷ đồng (2020), 7,90 tỷ đồng (2021) và 8,03 tỷ đồng (2022).
• Đo lường thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân: Nguồn vốn huy động tăng từ 316,31 tỷ đồng (năm 2020) lên 356,32 tỷ đồng (năm 2022); trong đó tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò chủ lực đạt 281,98 tỷ đồng năm 2022, tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng từ 27,85 tỷ đồng lên 74,34 tỷ đồng.
• Xác định mô hình hiệu chỉnh gồm 5 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân, với thứ tự tác động từ cao nhất đến thấp nhất:
  1. Ảnh hưởng xã hội
  2. Hình thức chiêu thị
  3. Nhân viên
  4. Uy tín thương hiệu
  5. Lãi suất

Đóng góp so với các nghiên cứu trước: Các công trình trước đây như nghiên cứu của Lê Nguyễn Tiểu Nhã (2019) tại Agribank Hướng Hóa hay Dương Thị Thu Thảo (2019) tại Techcombank Huế đều xác định Lãi suất là nhân tố tác động mạnh mẽ nhất. Ngược lại, nghiên cứu của tác giả tại MB Bank - PGD Nam Vỹ Dạ chỉ ra rằng trong bối cảnh mặt bằng lãi suất hạ nhiệt đồng loạt giữa các ngân hàng, Lãi suất đã lùi xuống vị trí tác động yếu nhất trong số 5 nhân tố có ý nghĩa. Quyết định của khách hàng cá nhân chuyển dịch sang chịu sự chi phối hàng đầu bởi nhân tố Ảnh hưởng xã hội (sự giới thiệu từ người thân, gia đình, bạn bè) và Hình thức chiêu thị. Phát hiện này cung cấp luận cứ thực tiễn để ngân hàng dịch chuyển ngân sách tiếp thị từ cạnh tranh đơn thuần về giá (lãi suất) sang phát triển mạng lưới gắn kết cộng đồng và nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ giao dịch viên.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số hạn chế do văn bản ghi nhận và phạm vi nghiên cứu thực tế:

• Về quy mô mẫu và phương pháp chọn mẫu: Cỡ mẫu điều tra dừng lại ở $n = 120$ bảng hỏi hợp lệ; việc áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện phi xác suất tại một điểm giao dịch khiến tính đại diện cho tổng thể khách hàng cá nhân toàn địa bàn thành phố Huế chưa thực sự toàn diện.
• Về phạm vi không gian: Nghiên cứu mới chỉ tập trung phân tích tại một đơn vị cơ sở là PGD Nam Vỹ Dạ, chưa tiến hành đối sánh đồng bộ với Trụ sở Chi nhánh Huế cũng như các phòng giao dịch khác trên địa bàn (PGD Nam Tràng Tiền, PGD Hương Thủy).
• Hạn chế chủ quan: Tác giả tự nhận định kinh nghiệm nghiên cứu thực tế còn hạn chế, quá trình chuyển hóa giữa các mô hình lý thuyết hàn lâm vào phân tích thực tiễn tại doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng phạm vi khảo sát sang toàn bộ hệ thống các phòng giao dịch của MB Bank tại Thừa Thiên Huế và các ngân hàng thương mại đối thủ trong cùng phân khúc.
• Gia tăng kích thước mẫu điều tra và áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng để tăng cường độ tin cậy và tính đại diện của dữ liệu.
• Xem xét bổ sung các biến quan sát mới phù hợp với xu thế chuyển đổi số ngân hàng, chẳng hạn như tiện ích công nghệ của ngân hàng số (App MB Bank), giao dịch trực tuyến và dịch vụ tự động hóa.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị ứng dụng và tham khảo đối với các nhóm đối tượng:

• Đối với sinh viên và học viên: Là tài liệu tham khảo cho sinh viên các chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng, Marketing đang triển khai khóa luận tốt nghiệp về hành vi người tiêu dùng và quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng. Bố cục nghiên cứu cung cấp quy trình phân tích dữ liệu định lượng bằng SPSS rõ ràng, từ thiết kế thang đo, kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố EFA đến hồi quy OLS.
• Đối với MB Bank Chi nhánh Huế và PGD Nam Vỹ Dạ: Cung cấp bức tranh thực trạng về cơ cấu nhân sự, hiệu quả tài chính và số liệu phân rã nhóm khách hàng gửi tiền tiết kiệm (độ tuổi, thu nhập, học vấn). Giúp Ban lãnh đạo phòng giao dịch nhận thức rõ vai trò của kênh ảnh hưởng xã hội và chất lượng phục vụ của nhân viên giao dịch, từ đó hoạch định các chính sách chăm sóc khách hàng và truyền thông phù hợp thực tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nhân sự tại MB Bank - PGD Nam Vỹ Dạ trong giai đoạn 2020 - 2022 có đặc điểm gì nổi bật?

Quy mô nhân sự tại PGD Nam Vỹ Dạ tăng trưởng từ 9 người (năm 2020) lên 11 người (năm 2021) và đạt 12 người (năm 2022). Lao động nữ chiếm tỷ lệ áp đảo với 77,78% năm 2020, 72,73% năm 2021 và 75,00% năm 2022 (9 người). Về trình độ học vấn, đội ngũ nhân sự có trình độ Đại học chiếm đa số (66,67% năm 2022), trình độ Trên đại học chiếm 25,00% (3 người) và trình độ Cao đẳng/Trung cấp duy trì 1 người (8,33%).

2. Kết quả lợi nhuận và doanh thu của PGD Nam Vỹ Dạ biến động ra sao trong 3 năm khảo sát?

Tổng doanh thu của PGD Nam Vỹ Dạ tăng liên tục qua các năm: đạt 11,95 tỷ đồng năm 2020; tăng lên 12,24 tỷ đồng năm 2021 (tăng 1,38 tỷ đồng, tương ứng 11,50%); và đạt 13,33 tỷ đồng năm 2022 (tăng 1,09 tỷ đồng, tương ứng 8,90%). Tổng chi phí biến động từ 3,05 tỷ đồng (2020) giảm nhẹ xuống 2,98 tỷ đồng (2021) và tăng lên 3,49 tỷ đồng (2022), trong đó chi lương nhân viên chiếm tỷ trọng lớn nhất (chiếm 54,44% đến 67,20% tổng chi phí). Lợi nhuận sau thuế tăng trưởng đều đặn: từ 7,33 tỷ đồng (2020) lên 7,90 tỷ đồng (2021) và đạt 8,03 tỷ đồng (2022).

3. Tỷ trọng giữa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn tại PGD Nam Vỹ Dạ giai đoạn 2020 - 2022 thay đổi thế nào?

Tổng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tăng từ 316,31 tỷ đồng (2020) lên 320,61 tỷ đồng (2021) và đạt 356,32 tỷ đồng (2022). Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất dù có giai đoạn sụt giảm: đạt 288,46 tỷ đồng năm 2020 (chiếm 91,20%), giảm xuống 252,36 tỷ đồng năm 2021 (chiếm 78,70%) do tác động kinh tế từ dịch Covid-19, sau đó phục hồi lên 281,98 tỷ đồng năm 2022 (chiếm 79,15%). Tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng mạnh mẽ từ 27,85 tỷ đồng (2020) lên 68,25 tỷ đồng (2021, tăng 145,06%) và đạt 74,34 tỷ đồng năm 2022 (chiếm 20,85%).

4. Mẫu khảo sát 120 khách hàng cá nhân có đặc điểm nhân khẩu học phân bổ ra sao về độ tuổi và thu nhập?

Trong 120 khách hàng được điều tra, nam giới chiếm 72,5% (87 người) và nữ giới chiếm 27,5% (33 người). Về độ tuổi, nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng cao nhất là từ 33 đến 48 tuổi với 45,0% (54 người), tiếp theo là nhóm trên 48 tuổi với 30,8% (37 người), nhóm 18-32 tuổi chiếm 16,7% (20 người) và dưới 18 tuổi chiếm 7,5% (9 người). Về thu nhập hàng tháng, tập trung chủ yếu ở mức 8-12 triệu đồng (29,2%, 35 người) và trên 12 triệu đồng (28,3%, 34 người); nhóm 4-8 triệu đồng chiếm 25,8% (31 người) và dưới 4 triệu đồng chiếm 16,7% (20 người).

5. Thứ tự mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm trong mô hình hiệu chỉnh cuối cùng được xếp hạng như thế nào?

Mô hình nghiên cứu hiệu chỉnh cuối cùng xác định có 5 nhân tố tác động có ý nghĩa thống kê đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB Bank - PGD Nam Vỹ Dạ theo mức độ giảm dần lần lượt là: (1) Ảnh hưởng xã hội; (2) Hình thức chiêu thị; (3) Nhân viên; (4) Uy tín thương hiệu; (5) Lãi suất.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Dương Thị Như Ý đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và hành vi gửi tiền tiết kiệm, đồng thời phản ánh chi tiết thực trạng huy động vốn tại MB Bank Chi nhánh Huế - PGD Nam Vỹ Dạ giai đoạn 2020 - 2022. Thông qua quy trình nghiên cứu định lượng với mẫu khảo sát 120 khách hàng cá nhân và xử lý số liệu bằng SPSS, đề tài đã kiểm định mô hình thực nghiệm và chỉ ra 5 nhân tố chi phối quyết định gửi tiền với mức độ tác động cao nhất thuộc về Ảnh hưởng xã hội và Hình thức chiêu thị, trong khi Lãi suất giữ vị trí thứ 5. Kết quả phân tích cung cấp luận cứ thực tiễn để ban quản lý PGD Nam Vỹ Dạ hoàn thiện công tác nhân sự, tối ưu hóa các chương trình chiêu thị và nâng cao năng lực huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về vấn đề nghiên cứu SVTH: Dương Thị hư Ý 7 Khóa luận cuối khoá GVHD: PGS TS. guyễn Khắc Hoàn Chương 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MB Bank – PGD N am Vỹ Dạ. Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao khả năng thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng MB Bank – PGD N am Vỹ Dạ Phần III: Kết luận và kiến nghị PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VỀ VẤ ĐỀ GHIÊ CỨU 1.1 TỔ G QUA VỀ GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI VÀ DNCH VỤ TIỀ GỬI TIẾT KIỆM TẠI GÂ HÀ G. Tổng quan về ngân hàng thương mại N HTM là tổ chức tài chính trung gian có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế.

N gân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính, là một trong những tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính trung gian này gọi chung là các định chế tài chính có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà nó có thể tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cung tiền tệ, khối tiền tệ M1 của cả nền kinh tế. Có nhiều khái niệm khác nhau về N HTM:[18] Ở Mỹ: N HTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Đạo luật ngân hàng ở Pháp (1941): N HTM là những xí nghiệp hay cở sở thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ và nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.

Tại Việt N am, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2009: “ N gân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của Pháp luật ”. (Khoản 1 Điều 5 N ghị định số 59/2009/QĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động N HTM) N hư vậy, N HTM là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tỷ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, SVTH: Dương Thị hư Ý 8 Khóa luận cuối khoá GVHD: PGS TS. guyễn Khắc Hoàn cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế nhằm mục tiêu lợi nhuận. Chức năng của ngân hàng thương mại Chức năng trung gian tín dụng Đây là chức năng cơ bản và đặc trưng nhất của N HTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đN y nền kinh tế hàng hóa phát triển.

Thực hiện chức năng này, một mặt N HTM huy động và tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế như vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể, tiền tiết kiệm của dân cư để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Khi thực hiện chức năng này, N HTM đã huy động triệt để được các khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích quá trình luân chuyển vốn của toàn xã hội và thúc đN y quá trình tái sản xuất của doanh nghiệp. Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, N HTM thực sự là một cầu nối giữa những người có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở ngân hàng với những người thiếu vốn cần vay. N HTM đã góp phần tạo lợi ích công bằng cho cả ba bên trong quan hệ: người gửi tiền, ngân hàng và người vay.

[18] Chức năng trung gian thanh toán Ở đây N HTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện nhận và gửi tiền theo yêu cầu của khách hàng. Xử lý các giao dịch thanh toán như thanh toán hoá đơn, chuyển khoản, thanh toán thẻ tín dụng, đồng thời giữ trách nhiệm đảm bảo tính chính xác và an toàn trong quá trình này. Các N HTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như phát hành séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Chức năng trung gian thanh toán giúp thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và hiệu quả nhờ đó vô hình trung đã thúc đN y lưu thông hàng hóa, đN y nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế.[18] Chức năng tạo tiền Là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của N HTM.

Bản thân các ngân hàng thương mại cổ phần trong quá trình thực hiện chức năng của mình vẫn có khả SVTH: Dương Thị hư Ý 9 Khóa luận cuối khoá GVHD: PGS TS. guyễn Khắc Hoàn năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng. N gân hàng thương mại cho vay một phần tiền từ các khoản tiền gửi mà ngân hàng nhận được, khi người vay nhận được khoản vay họ thường sử dụng cho các giao dịch khác như: mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ. Tiền này sau đó được gửi vào một tài khoản ngân hàng khác, và quá trình này tiếp tục.

Trong quá trình này mỗi lần tiền được vay và sử dụng lại, nó có thể tạo ra một số tiền mới thông qua quá trình multiplier tiền tệ, tăng tổng cung tiền tệ trong hệ thống. Khi thực hiện chức năng này, hệ thống N HTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. N gân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của N gân hàng Trung ương đã áp dụng đối với N HTM. Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.

Các nghiệp vụ cơ bản của HTM gân hàng thương mại gồm một số nghiệp vụ cơ bản sau: [10 và 20] ghiệp vụ tài sản nợ, huy động vốn Đây là nghiệp vụ phổ biến trong hoạt động ngân hàng thương mại. N ghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn. Được thể hiện dưới các hình thức sau: • N hận tiền gửi: N hận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thoả thuận. [22, Điều 4 Khoản 13] • Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các GTCG khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.

• Vay vốn ngắn hạn của N HN N : N HTM được vay vốn của N HN N dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật N HN N Việt N am. [22, Điều 99] • Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác: N HTM được vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt N am và của các tổ chức tín dụng nước ngoài. [22, Điều 100] • Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của N gân hàng N hà nước. ghiệp vụ tín dụng của ngân hàng SVTH: Dương Thị hư Ý 10 Khóa luận cuối khoá GVHD: PGS TS.

guyễn Khắc Hoàn N ghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ trong các hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính, trong đó hoạt động cho vay được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu và chiếm tỉ lệ lớn nhất trong các hoạt động cấp tín dụng của các N HTM. • Cho vay: Theo khoản 1 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-N HN N thì: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. • Bảo lãnh: Tại Việt N am, theo điều 3 thông tư 07 của N HN N , Quy định về bảo lãnh ngân hàng, ban hành ngày 25/06/2015: “Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh, bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh”. • Chiết khấu GTCG: Là một nghiệp vụ cấp tín dụng, N HTM thoả thuận mua lại các giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của khách hàng.

Hay nói cách khác, chiết khấu là loại hình gián tiếp trong đó N HTM sẽ thanh toán trước cho các giấy tờ có giá khi chưa đến hạn, với điều kiện khách hàng đề nghị chiết khấu phải nhượng quyền sở hữu có giá đó cho ngân hàng. • Cho thuê tài chính: Là hình thức cấp tín dụng trong và dài hạn, trong đó bên cho thuê chuyển giao cho bên thuê quyền sử dụng tài sải cho thuê trong một khoản thời gian xác định. Trong thời gian sử dụng tài sản, bên thuê phải trả tiền cho bên cho thuê. Khi kết thúc thời gian thuê, bên thuê được quyền mua lại tài sản hoặc tiếp tục thuê hoặc hoàn trả lại tài sản cho bên cho thuê.

ghiệp vụ đầu tư tài chính N goài các nghiệp vụ trên, các N HTM còn dùng số vốn huy động được từ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp để đầu tư vào nền kinh tế dưới các hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường…và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu tư đó. ghiệp vụ kinh doanh đối ngoại SVTH: Dương Thị hư Ý 11 Khóa luận cuối khoá GVHD: PGS TS. guyễn Khắc Hoàn N ghiệp vụ ngân hàng kinh doanh đối ngoại là nghiệp vụ liên quan đến các hoạt động mua bán ngoại tệ, huy động các nguồn vốn ngoại tệ để giúp ngân hàng có thể đầu tư và cho vay để thu về lợi nhuận.