CHƯƠNG 1 Cơ SỞ LÝ LUẬN • 1.1 Cơ sở lý luận về Ngân hàng số 1.1 Khái niệm về Ngân hàng số Ngân hàng số (Digital Banking) có thê được xem là một ngân hàng trực tuyến trực tiếp, với hình thức số hóa tất cả mọi dữ liệu hoạt động cùa ngân hàng thông quan nền tảng điện tử. Nói rộng hon, tất cả những hoạt động tlnrờng ngày của một ngân hàng trực tiếp, tất cả các hoạt động và thao tác mà bạn thực hiện ờ quầy giao dịch truyền thống đều được số hóa và tích họp vào một ứng dụng ngân hàng sổ. Với ứng dụng này, bạn không cần tốn công di chuyên hay chờ đợi tại chi nhánh ngần hàng mà vẫn có thê thực hiện các giao dịch tài chính. Không chi hoạt động của người dùng, tất cả hoạt động của ngần hàng nhir quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triên sản phâm,.
cũng được số hóa ờ hình thức ngân hàng số 1.2 Tính năng của Ngân hàng số Đãng ký’ Online: Khách hàng đã có sẵn tài khoản tại ngân hàng có thê truy cập vào website ngân hàng đó đê đăng ký tài khoản trực tuyến. Chi sau vài phút điền thông tin, bạn đã có ngay cho mình một tài khoản trực tuyến mà không cần căn giờ hành chính đê tới quầy giao dịch. Thanh toán : Với ngân hàng số, khách hàng dễ dàng thanh toán các chi phí như tiền điện, tiền nước, cước viễn thông, hoá đơn mua hàng,. nhanh chóng.
Bạn hoàn toàn có thê thực hiện thanh toán một lần hoặc định kỳ, đồng thời, đặt lịch hẹn thanh toán hóa đơn ựr động hàng tháng trên lĩng dụng di động. Nhờ vậy, dù bận bịu như thế nào, bạn cũng có thê yên tâm rằng mình luôn chi trả mọi hóa đơn đúng hạn. Quản ìý tài khoản, quản ỉý thê: Tính năng này là một giải pháp tối ưu thích hợp cho những người bận rộn có thê kiêm soát dòng tiền cùa mình mọi lúc, mọi nơi. Không cần đen mạng di động, chi cần kết nổi internet, bạn hoàn toàn có thê nắm rõ lịch sử giao dịch thông qua các thông báo trên ứng dụng ngân hàng.
Điều này thật sự hữu ích cho những ai đang đi du lịch hoặc công tác ở quốc gia khác cần kiêm tra biến động trong tài khoản nhưng không thê theo dõi nhờ tin nhắn SMS trên điện thoại vì khác mạng viễn thông. Với ngân hàng số, bạn cũng có thê tiến hành khóa thẻ và đôi mật khâu úmg dụng ngay khi nghi ngờ tài khoản cùa mình đang gặp nguy hiêm. 1 Tham gia các sản phâm đầu tư, bào hiểm: Sự kết hợp giữa ngân hàng và các công ty bảo hiêm đang là xu thế trong lĩnh vực tài chính hiện nay. Nói cách khác, ngân hàng sẽ trở thành đại lý phân phối các sản phẩm cùa một công ty bảo hiểm cho chính người dùng của ngân hàng đó.
Điều này tạo điều kiện cho những khách hàng có nhu cầu về bảo hiêm tiếp cận với các sản phàm chất lượng cao, uy tín hơn. Ngân hàng số cũng hỗ trợ mở tài khoản giao dịch chírng khoán trực tuyến đê bạn có tliê tham gia đầu tư chímg khoán, hồ trợ quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và theo dõi sự biển động cùa các sàn chímg khoán,. Khâ năng bào mật của ngân hàng so ìà tuyệt đoi và được giảm sát chặt chẽ bời các ngân hàng: Cụ thê, đê thực hiện giao dịch nào đó khách hàng phải đi qua 3 bước bảo mật của ngân hàng gồm nhập tên tài khoản chính xác, mật khâu đã được mã hoá và mã bảo mật OTP.3 Vai trò của Ngân hàng số - Đối vói Ngân hàng Giâm chi phí, tăng doanh thu: Với dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng có thê cắt giảm một số chi phí hoạt động như chi phí xây dt.mg và duy trì văn phòng, chi phí trả lương cho nhân viên, với các thiết bị điện tử viền thông ngày một phát triển thì việc cung ứng dịch vụ cùa ngân hàng không còn giới hạn về thời gian, không gian, từ đó mở rộng quy mô ngân hàng. Như vậy dịch vụ ngần hàng số giúp ngân hàng giảm chi phí hoạt động.
Bên cạnh đó, việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều tiện ích, đặc biệt là khả năng phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi, nhanh chóng, chính xác giúp ngần hàng thu hút khách hàng, nâng cao thị phần, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao hình ảnh và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Tăng tốc độ giao dịch, tăng năng suất ỉao động: Tốc độ giao dịch được tiến hành trên ngân hàng số nhanh hơn rất nhiều so với quy trình thông thường tại các chi nhánh ngân hàng. Đồng thời, đội ngũ nhân sự sẽ được cắt giảm các công việc giấy tờ, thủ tục hành chính và vận hành phức tạp vì những tác vụ đó đã được số hoá trên hệ thống ngân hàng số. Mở rộng phạm vi hoạt động: Các ngân hàng có thê mờ rộng phạm vi kinh doanh thông qua mở rộng tệp khách hàng của dịch vụ digital-Banking.
Điều này phụ thuộc 2 vào độ phủ sóng của Internet. Độ phủ sóng cùa Internet càng lớn thì khả năng tiếp cận digital-Banking của khách hàng càng cao. Ngân hàng so giúp ngân hàng tăng khá năng cạnh tranh: Hiện nay, với một nền cách mạng 4.0 thì việc sử dụng các thiết bị thông minh không còn là một vấn đề nan giải đối với tất cả mọi người. Điều đó cũng có thê nói là một vấn đề khó khăn của ngành ngân hàng.
Vì trong thời kỳ tiên tiên như hiện nay, thì khách hàng đã có nhiều sự lựa chọn đê lựa ra được dịch vụ tiết kiệm, nhưng lại nhanh chóng và thuận tiện. Có thê nói áp lực từ việc nền công nghiệp đang càng ngày đôi mới. Các đối thủ cạnh tranh đang ngày càng nhiều khi các phần mềm như momo, ví điện tử có thê dù sinh sau đẻ muộn nhưng có thê nói là những đổi thủ cùa ngành ngân hàng. Điều đó cũng chính là lý do sự ra đời của “Ngân hàng số” giúp các ngân hàng tạo và duy trì một hệ thống khách hàng rộng rãi và bền vừng.
Bạn sẽ sẵn sàng từ bỏ một ngân hàng mà nơi đó bạn phải xếp hàng rất lâu chờ rút tiền đê đi tới một máy rút tiền ựr động của một ngân hàng khác và thực hiện nhiệm vụ này trong vài phút. Bạn sẽ tới một ngân hàng mà nơi đó sẵn sàng giúp bạn thực hiện các giao dịch với đối tác nhanh gọn và chính xác. - Đối vói khách hàng Dễ dàng, thuận tiện giao địch: Ngân hàng số giúp người thực hiện giao dịch thuận tiện và dễ dàng chuyên tiền, thanh toán hóa đơn, truy vấn thông tin tài khoản, mua hàng trực tuyến chỉ trong vòng vài phút từ máy tính hay thiết bị cầm tay có nổi mạng. Ngoài ra còn rất có ý nghĩa với khách hàng khi họ tiết kiệm được rất nhiều thời gian, có thê giao dịch trực tiếp 24/7 mà không cần đen quầy giao dịch cùa ngân hàng.
Tiết kiệm chi phỉ: Do việc là hệ thống công nghệ ựr động và không cần duy trì một lượng lớn nhân viên đê quản lý nên chi phí cho các sản phẩm và dịch vụ cung cấp trên hệ thống Ngân hàng trực tuyến là tương đổi thấp hơn so với kênh giao dịch truyền thống là tại quầy. Chính những tiết kiệm này đã cho phép ngân hàng có thê cung cấp cho khách hàng những mức lãi suất cao hơn đối với các khoản tiền gửi hoặc mức lãi suất thấp hơn đối với các khoản vay khi khách hàng thực hiện trên hệ thong Ngân hàng trực tuyến. Khách hàng tiết kiệm được chi phí cho việc di chuyên tới ngân hàng, cũng như chi phí cơ hội cho khoảng thời gian này. Ngoài ra phí thường niên duy tri dịch vụ ngân hàng số không cao.
Thậm chí một số ngân hàng còn miền phí 3 cho khách hàng khi thực hiện một số loại giao dịch nhất định nhằm khuyến khích họ sử dụng Ngân hàng trực tuyến. An toàn báo mật: Với ngân hàng số, độ bảo mật được bảo vệ hơn cả ngân hàng điện từ, khách hàng sẽ không cần quá lo lắng về vấn đề bị đánh cắp thông tin tài khoản khi giao dịch trực tuyến. Ngân hàng số có các tầng bảo mật cao với nhiều lóp xác minh khi thực hiện giao dịch. - Đối vói nền kinh tế Ngân hàng số giúp cho nhà nước có thông tin đầy đủ về việc thực hiện thu nộp thuế một cách nhanh chóng và cập nhật.
Cùng với xu hướng toàn cầu hoá và sự phát triên rộng khắp trên toàn thế giới của thương mại điện tử, "Ngân hàng số" chính là chiếc cầu nổi cho sự hội nhập của nền kinh te trong nước với nền kinh tế quốc tế mà không đòi hỏi quá nhiều nỗ lực của chính phù. Việc tiêu dùng chủ yếu bằng tiền mặt có rất nhiều điều hạn chế. Việc khó xác đậih chính xác lượng tiền hru hành trong dân khiến cho nhà nước gặp nhiều khó khăn trong việc đưa ra các chính sách tài khoá nhằm đảm bảo một thị trường tài chính ôn định. "Ngân hàng số" với sự phô biến sử dụng tài khoản cá nhân và tiền điện tữ sẽ góp phần không nhỏ trong việc tháo gỡ khó khăn này.
Chính tiền điện tử và giao dịch tài khoản làm cải thiện khả năng thanh toán trong thị trường tài chính.4 Phát triên Ngân hàng số Xây dựng thương hiệu ngân hàng: Có thê nói là cách marketing hiệu quả nhất, khi ta xây dựng một hình ảnh ngân hàng tốt, một ngân hàng mang lại sự cam kết, lòng tin cho khách hàng till việc người tiêu dụng muốn sử dụng một dịch vụ một sản phâm nào đó till sẽ nghĩ đen ngân hàng có một hình ảnh tốt, dễ gần gũi với người tiêu dùng. Ngoai ra chúng ta cần phải phấn đấu xây dựng một mối quan hệ đặc biệt và lâu dài với khách hàng, thông qua việc tô chức ra nhiều buôi tri ân, khuyến mãi dành cho khách hàng. Đa dạng sân phẩm, dịch vụ: Hiện nay việc triên khai ngần hàng số ở các ngân hàng không phải là điều gì xa lạ và mới mẻ nữa, nên việc có giữ được khách hàng lâu dài hoặc tìm ra những khách hàng tiềm năng luôn là mối suy nghĩ nan giải cho hầu hết các ngân hàng, cho nên ta phải biết cách kết hợp những sản phâm lại, tạo ra nhiều 4 chương trình khuyến mãi như “Mua 1 tặng 1”, giảm phí, tích lũy phí đê đôi quà. Ngoài việc đa dạng hóa sản phâm thì cần phải kết hợp thêm việc hiện đại hóa các công nghệ, dịch vụ phải dề dàng sử dụng, thuận tiện giao dịch dù ở bất cứ nơi đâu.