Luận văn thạc sĩ các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tp hcm

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề

• Tác giả: Võ Thị Hồng Nhung
• Người hướng dẫn: PGS. Sử Đình Thành
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Tiếp Cận Tín Dụng Ngân Hàng Của Các Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Trên Địa Bàn Thành Phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 2. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Tổng quan về doanh nghiệp
• 1.1.1.1. Khái niệm của doanh nghiệp
• 1.1.1.2. Phân loại của doanh nghiệp
• 1.1.2. Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 4. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 5. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• PHỤ LỤC 3: CÁC KẾT QUẢ THỐNG KÊ

Tóm tắt

I. Tổng quan về nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng cho DNNVV

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phát triển. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận tín dụng của các DNNVV thường bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau. Việc hiểu rõ các nhân tố này sẽ giúp các doanh nghiệp tối ưu hóa khả năng tiếp cận vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

1.1. Định nghĩa và vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn. Đối với DNNVV, tín dụng ngân hàng không chỉ giúp duy trì hoạt động mà còn mở rộng quy mô sản xuất. Theo nghiên cứu của Võ Thị Hồng Nhung, tín dụng ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của DNNVV.

1.2. Các nhân tố chính ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng

Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV, bao gồm chính sách tín dụng, tình hình tài chính của doanh nghiệp, và các yếu tố bên ngoài như môi trường kinh doanh. Việc phân tích các nhân tố này sẽ giúp các DNNVV có cái nhìn tổng quan hơn về khả năng tiếp cận vốn.

II. Vấn đề và thách thức trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng cho DNNVV

Mặc dù tín dụng ngân hàng là nguồn vốn quan trọng, nhưng DNNVV thường gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận. Những thách thức này có thể đến từ chính sách tín dụng của ngân hàng, cũng như từ tình hình tài chính của doanh nghiệp.

2.1. Rủi ro tín dụng và chính sách tín dụng

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính khiến ngân hàng hạn chế cho vay đối với DNNVV. Ngân hàng thường yêu cầu các doanh nghiệp cung cấp thông tin tài chính minh bạch và có khả năng trả nợ cao. Điều này tạo ra rào cản cho nhiều DNNVV, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.

2.2. Khả năng tài chính và kinh nghiệm quản lý

Nhiều DNNVV thiếu kinh nghiệm trong quản lý tài chính, dẫn đến việc không thể cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng. Điều này làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng. Theo nghiên cứu, các doanh nghiệp có kinh nghiệm quản lý tốt thường có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn.

III. Phương pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng cho DNNVV

Để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng, DNNVV cần áp dụng một số phương pháp và chiến lược cụ thể. Những phương pháp này không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính mà còn tạo niềm tin cho các tổ chức tín dụng.

3.1. Cải thiện thông tin tài chính

DNNVV cần xây dựng hệ thống thông tin tài chính minh bạch và chính xác. Việc này không chỉ giúp ngân hàng đánh giá đúng khả năng tài chính của doanh nghiệp mà còn tạo niềm tin cho các nhà đầu tư. Theo nghiên cứu, các doanh nghiệp có báo cáo tài chính rõ ràng thường dễ dàng tiếp cận tín dụng hơn.

3.2. Tăng cường kỹ năng quản lý

Đào tạo và nâng cao kỹ năng quản lý cho các chủ doanh nghiệp là rất cần thiết. Các chương trình đào tạo này giúp các doanh nghiệp hiểu rõ hơn về quy trình vay vốn và cách thức quản lý tài chính hiệu quả. Nghiên cứu cho thấy, các doanh nghiệp có kỹ năng quản lý tốt thường có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng ngân hàng cho DNNVV

Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng cho DNNVV đã chỉ ra nhiều kết quả quan trọng. Những kết quả này không chỉ giúp các doanh nghiệp nhận diện được vấn đề mà còn đưa ra các giải pháp cụ thể.

4.1. Kết quả khảo sát thực tế

Kết quả khảo sát cho thấy, nhiều DNNVV vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng. Các yếu tố như thông tin tài chính không đầy đủ và thiếu kinh nghiệm quản lý là những nguyên nhân chính. Việc cải thiện những yếu tố này sẽ giúp DNNVV nâng cao khả năng tiếp cận vốn.

4.2. Đề xuất giải pháp cho DNNVV

Để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng, DNNVV cần xây dựng mối quan hệ tốt với các ngân hàng, tham gia các khóa đào tạo về quản lý tài chính và cải thiện thông tin tài chính. Những giải pháp này sẽ giúp DNNVV không chỉ tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn mà còn phát triển bền vững.

V. Kết luận và tương lai của tín dụng ngân hàng cho DNNVV

Tín dụng ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển DNNVV. Việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng sẽ giúp các doanh nghiệp tối ưu hóa nguồn vốn và phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tương lai của tín dụng ngân hàng cho DNNVV

Trong tương lai, tín dụng ngân hàng cho DNNVV sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế. Các ngân hàng cần có chính sách linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của DNNVV, đồng thời các doanh nghiệp cũng cần cải thiện khả năng tài chính của mình.

5.2. Khuyến nghị cho các bên liên quan

Các cơ quan quản lý nhà nước cần có chính sách hỗ trợ cụ thể cho DNNVV trong việc tiếp cận tín dụng. Đồng thời, các ngân hàng cũng cần cải thiện quy trình cho vay để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa - Chương 2: Thực trạng khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh - Chương 3: Phương pháp và kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh - Chương 4: Một số khuyến nghị nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Tổng quan về doanh nghiệp 1. Khái niệm của doanh nghiệp Khoản 1 và 2 Điều 4 Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 thì doanh nghiệp được hiểu như sau: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.

Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi. Từ khái niệm trên chúng ta thấy: doanh nghiệp là tổ chức kinh tế vị lợi vì mục tiêu kinh doanh của họ là nhằm tối đa hóa lợi nhuận, mặc dù có một số ít các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công ích, không hoàn toàn nhằm mục tiêu lợi nhuận. Phân loại của doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường có nhiều loại hình doanh nghiệp cùng tồn tại, phát triển và cạnh tranh lẫn nhau. Tuy nhiên, để thuận lợi cho việc quản lý, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển, người ta thường dựa theo những tiêu thức khác nhau để phân loại các doanh nghiệp.

Dựa vào hình thức pháp lý doanh nghiệp, theo Luật Doanh nghiệp 2005 thì hình thức pháp lý của các loại hình doanh nghiệp ở Việt Nam bao gồm:  Công ty trách nhiệm hữu hạn (bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên và công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên) là doanh nghiệp mà các thành viên trong công ty chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn điều lệ của công ty. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6  Công ty cổ phần là doanh nghiệp mà vốn điều lệ của công ty được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần. Cá nhân hay tổ chức sở hữu cổ phần của doanh nghiệp được gọi là cổ đông và chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp.  Công ty hợp danh là doanh nghiệp trong đó có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu của công ty, cùng kinh doanh dưới một cái tên chung (gọi là thành viên hợp danh).

Thành viên hợp danh phải là cá nhân và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty. Ngoài ra trong công ty hợp danh còn có các thành viên góp vốn.  Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. Mỗi cá nhân chỉ được quyền thành lập một doanh nghiệp tư nhân.

Dựa vào lĩnh vực hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp có thể được chia thành: doanh nghiệp tài chính và doanh nghiệp phi tài chính.  Doanh nghiệp tài chính là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, là các tổ chức tài chính trung gian như các ngân hàng thương mại, các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm… Những doanh nghiệp này cung ứng cho nền kinh tế các dịch vụ tài chính, tiền tệ, bảo hiểm…  Doanh nghiệp phi tài chính là các doanh nghiệp lấy hoạt động sản xuất kinh doanh các hàng hóa và dịch vụ thông thường là chủyếu. Dựa vào quy mô kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ. Việc quy định tiêu thức như thế nào là doanh nghiệp lớn, DNNVV là tùy thuộc vào điều kiện kinh tế, xã hội của từng nước trong từng giai đoạn cụthể.

Thông thường những tiêu thức được lựa chọn là: Số lượng cán bộ công nhân viên bình quân, vốn đầu tư, tổng tài sản, doanh thu tiêu thụ. Riêng ở Việt Nam hiện nay thì căn cứ vào hai tiêu thức là số lao động làm việc bình quân và tổng nguồn TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 vốn để phân loại doanh nghiệp thành siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Việc phân loại theo tiêu thức này nhằm giúp cho Nhà nước có những chiến lược và những chính sách hợp lý nhằm hỗ trợ phát triển các DNNVV trong từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội cụ thể, đặc biệt là trong lúc nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn như lạm phát, khủng hoảng …. Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ và vừa Tiêu chuẩn phân loại DNNVV thường dựa trên hai quan điểm: “kinh tế” và “thống kê”.

Theo quan điểm“kinh tế”, một công ty được đánh giá là nhỏ nếu nó đáp ứng ba tiêu chí sau đây: (1) nó chiếm một phần tương đối nhỏ trong thị trường của nó; (2) nó được sở hữu bởi những cá nhân và không được quản lý bởi một cơ cấu chính thức; (3) nó hoạt động độc lập và không phải là một bộ phận của một doanh nghiệp lớn hơn. Quan điểm“thống kê” về DNNVV thì căn cứ trên ba khía cạnh chính: (1) xác định lượng đóng góp của doanh nghiệp vào GDP, việc làm và xuất khẩu; (2) so sánh mức độ đóng góp vào nền kinh tế quốc gia của các công ty này theo thời gian; (3) mở rộng phạm vi so sánh trên bình diện giữa các quốc gia. Tuy nhiên, cả hai quan điểm đều phát sinh một số điểm yếu, chẳng hạn như theo quan điểm kinh tế cho rằng một doanh nghiệp nhỏ được sở hữu bởi những cá nhân và không được quản lý bởi một cơ cấu chính thức, không phù hợp với quan điểm thống kê khi mà một công ty chỉ sản xuất quy mô nhỏ nhưng có đến hơn 200 nhân viên. Theo Tổ Chức Công Nghiệp Liên Hợp Quốc (UNIDO - UN Industrial Development Organization), định nghĩa một DNNVV là một vấn đề quan trọng cho sự phát triển của một quốc gia, phụ thuộc nhiều vào mục đích, định hướng phát triển.

Tùy vào chính sách phát triển khác nhau mà UNIDO tư vấn cho các nước những tiêu chuẩn định lượng, định tính để định nghĩa một DNNVV. Dưới đây là bảng tóm tắt các chỉ tiêu chính có thể được sử dụng để phân biệt giữa DNNVV và các doanh nghiệp lớn. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.1 Những tiêu chuẩn định tính để phân loại doanh nghiệp Nội dung Doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp lớn Quản lý  Chủ doanh nghiệp là cá nhân  Có bộ máy quản lý công ty  Có sự kiêm nhiệm các chức  Có sự phân chia chức năng năng trong công ty rõ ràng giữa các bộ phận Nhân viên  Không có bằng cấp chuyên  Có bằng cấp chuyên môn môn  Có sự chuyên môn hóa trong  Có kiến thức tổng quát kiến thức lẫn công việc Tổ chức Liên lạc chủ yếu thông qua tư Thông tin truyền thông mang cách cá nhân tính chính thức Bán hàng Vị thế cạnh tranh không xác Vị thế cạnh tranh mạnh định và không chắc chắn Mối quan hệ với Không ổn định Có mối quan hệ dài hạn vững người mua chắc Năng suất Căn cứ chủ yếu vào lao động Căn cứ chủ yếu vào nguồn vốn, quy mô kinh tế Nghiên cứu phát Tiếp cận trực quan, hoàn toàn Có khả năng tác động mạnh triển phụ thuộc vào thị trường mẽ đến thị trường Tài chính Phụ thuộc vào ngân sách của Cơ cấu sở hữu đa dạng, tiếp cá nhân, gia đình cận với cả thị trường vốn bên ngoài [Nguồn: UNIDO] Tiêu chuẩn phân loại DNNVV phần lớn được quyết định bởi mục đích thiết lập tiêu chuẩn. Mục đích thường gặp nhất là nắm vững được tình hình hoạt động kinh doanh, kết cấu tỷ lệ của các doanh nghiệp ở các quy mô khác nhau trong nền kinh tế quốc dân đồng thời tiến hành quản lý các doanh nghiệp đó về phương diện hành chính, kinh tế và pháp luật… Ở nhiều quốc gia, tiêu chuẩn phân loại DNNVV ở các ngành khác nhau cũng có những khác biệt nhất định.

Dưới đây là bảng tiêu chuẩn phân định DNNVV của một số quốc gia và vùng lãnh thổ trong khu vực và trên thế giới: TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số vùng lãnh thổ trên thế giới Vùng kinh tế mới nổi EU USA ASIA(Mlysia) EGYPT GHANA BRAZIL RUSSIA INDIA CHINA Công Thƣơng nghiệp mại Cách gọi Small and Small Small and Micro, Small and Small and Small and Small and Micro, Small and Medium and Medium Small and Medium Medium Medium Medium Small and Medium Enterprise Medium Enterprise Medium Enterprise Enterprise Enterprise Enterprise Medium Enterprise Business Enterprise Enterprise Số ngƣời lao động Siêu nhỏ < 10 0 <5 1–4 Đến 5 Đến 19 Đến 9 0 0 0 Nhỏ < 50 < 100 5 – 50 5 – 14 6 – 29 20 – 99 10 – 49 15 – 100 0 < 300 Vừa < 250 < 500 51 – 150 15 – 49 30 – 99 100 – 499 50 – 99 101 – 250 0 300 – 2000 Doanh thu Siêu nhỏ 3 triệu $ 0 250.000 $ 0 0 0 < 50 triệu 0 Rs Nhỏ 13 triệu $ 0 < 10 triệu RM 0 100.000 $ 0 0 ≤ 400 ≤ 60 triệu < 30 Y triệu RUB Rs Vừa 67 triệu $ 0 Đến 25 triệu 0 1 triệu $ 0 0 ≤ 1 tỷ ≤ 99 triệu ≤ 300 RM RUB Rs triệu Y [Nguồn: Literature Review, tr.23] Ở Việt Nam, tiêu chí phân loại DNNVV được quy định tại Khoản 1, Điều 3, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ về Định nghĩa DNNVV: DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: Bảng 1.