Luận văn thạc sĩ farmers behavioral intention to use formal credit a study in cantho city vietnam

Nghiên cứu hành vi sử dụng tín dụng chính thức của nông dân tại thành phố Cần Thơ, Việt Nam, mang lại cái nhìn sâu sắc về tài chính nông nghiệp.

• Tác giả: Pham Thanh An
• Người hướng dẫn: Dr. Tran Phuong Thao
• Trường học: University of Economics Ho Chi Minh City
• Chuyên ngành: Master of Business
• Đề tài: Farmers’ Behavioral Intention To Use Formal Credit: A Study In Cantho City, Vietnam
• Loại tài liệu: Thesis
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• ACKNOWLEDGMENTS
• ABSTRACT
• TABLE OF CONTENTS
• LIST OF FIGURES
• LIST OF TABLES
• LIST OF ABBREVIATIONS
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW
• 2.1. Review on Behavioral intention
• 2.2. Perceived service quality
• 2.3. Validity measure by exploratory factor analysis
• 3. CHAPTER 4: DATA ANALYSIS
• 4.1. Exploratory factor analysis (EFA)
• 4.2. EFA for Independent constructs
• 4.3. EFA for Dependent variable
• 4.4. Results of testing assumptions
• 4.5. Results of multiple regressions analysis
• 4.6. Discussion of research findings
• 5. CHAPTER 5: CONCLUSIONS AND IMPLICATIONS
• 5.1. For bank’s Managers
• 5.2. For government authorities
• 5.3. Recommendation for further studies
• Appendix A: List of in-depth interview participants
• Appendix B: In-depth interview’s refinement measurement scale
• Appendix E: Descriptive statistics
• Appendix F: Reliability test
• Appendix G: Exploratory factors analysis
• Appendix H: Regressions Results

Tóm tắt

I. Tổng quan về ý định sử dụng tín dụng chính thức của nông dân

Nghiên cứu về ý định sử dụng tín dụng chính thức của nông dân là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển nông nghiệp tại Việt Nam. Tín dụng chính thức không chỉ giúp nông dân cải thiện sản xuất mà còn nâng cao chất lượng cuộc sống. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn tín dụng này vẫn gặp nhiều khó khăn. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng tín dụng chính thức của nông dân tại thành phố Cần Thơ.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng chính thức trong nông nghiệp

Tín dụng chính thức đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nông dân tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho sản xuất. Theo nghiên cứu của Nguyễn & Nguyễn (2011), việc sử dụng tín dụng chính thức giúp nông dân tăng năng suất và cải thiện thu nhập.

1.2. Thực trạng sử dụng tín dụng chính thức của nông dân

Mặc dù tín dụng chính thức có nhiều lợi ích, nhưng tỷ lệ nông dân tiếp cận nguồn tín dụng này vẫn còn thấp. Theo Bùi (2016), chỉ có 1% nông dân trong khu vực đồng bằng sông Cửu Long sử dụng tín dụng chính thức.

II. Vấn đề và thách thức trong việc sử dụng tín dụng chính thức

Nông dân thường gặp phải nhiều thách thức khi tiếp cận tín dụng chính thức. Những vấn đề này bao gồm quy trình vay vốn phức tạp, yêu cầu tài sản thế chấp cao và thiếu thông tin về các sản phẩm tín dụng. Những yếu tố này cản trở nông dân trong việc sử dụng tín dụng chính thức.

2.1. Quy trình vay vốn phức tạp

Quy trình vay vốn tại các ngân hàng thường phức tạp và mất nhiều thời gian. Điều này khiến nông dân cảm thấy khó khăn và không muốn tiếp cận tín dụng chính thức.

2.2. Thiếu thông tin về sản phẩm tín dụng

Nhiều nông dân không nắm rõ thông tin về các sản phẩm tín dụng có sẵn, dẫn đến việc họ không biết cách tiếp cận nguồn vốn này. Việc thiếu thông tin cũng làm tăng sự nghi ngờ về tính minh bạch của các sản phẩm tín dụng.

III. Phương pháp nghiên cứu ý định sử dụng tín dụng chính thức

Nghiên cứu này áp dụng mô hình Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng tín dụng chính thức của nông dân. Mô hình này bao gồm các yếu tố như thái độ, chuẩn mực chủ quan, chất lượng dịch vụ cảm nhận và giá trị cảm nhận.

3.1. Mô hình Lý thuyết hành động hợp lý TRA

Mô hình TRA giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của nông dân trong việc sử dụng tín dụng chính thức. Theo Amin (2012), thái độ tích cực và chuẩn mực xã hội có thể thúc đẩy ý định sử dụng tín dụng.

3.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng tín dụng

Nghiên cứu sẽ xem xét các yếu tố như chất lượng dịch vụ cảm nhận và giá trị cảm nhận, những yếu tố này có thể tác động mạnh mẽ đến quyết định của nông dân trong việc vay vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng chất lượng dịch vụ và giá trị cảm nhận có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng tín dụng chính thức của nông dân. Ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay và cung cấp thông tin rõ ràng hơn về các sản phẩm tín dụng.

4.1. Kết quả từ khảo sát thực địa

Khảo sát cho thấy rằng nông dân có xu hướng sử dụng tín dụng chính thức khi họ cảm thấy chất lượng dịch vụ tốt và giá trị cảm nhận cao. Điều này cho thấy ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện dịch vụ.

4.2. Đề xuất cho các ngân hàng

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình vay vốn và cung cấp các chương trình giáo dục tài chính cho nông dân để họ hiểu rõ hơn về lợi ích của tín dụng chính thức.

V. Kết luận và tương lai của tín dụng chính thức

Nghiên cứu này chỉ ra rằng việc cải thiện chất lượng dịch vụ và cung cấp thông tin rõ ràng có thể thúc đẩy ý định sử dụng tín dụng chính thức của nông dân. Tương lai của tín dụng chính thức tại Việt Nam phụ thuộc vào khả năng của các ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của nông dân.

5.1. Tương lai của tín dụng chính thức

Nếu các ngân hàng có thể cải thiện dịch vụ và quy trình cho vay, tỷ lệ nông dân sử dụng tín dụng chính thức sẽ tăng lên, góp phần vào sự phát triển bền vững của nông nghiệp.

5.2. Khuyến nghị cho chính sách

Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ để khuyến khích ngân hàng cung cấp tín dụng cho nông dân, đồng thời nâng cao nhận thức của nông dân về lợi ích của tín dụng chính thức.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Tại Việt Nam, tín dụng phi chính thức chiếm khoảng 30% tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại, tương đương 50 tỷ USD — một con số phản ánh thực trạng đáng lo ngại về khả năng tiếp cận vốn chính thức của nông dân. Trong khi đó, theo Ngân hàng Thế giới, chỉ khoảng 31% người trưởng thành tại Việt Nam sở hữu tài khoản ngân hàng và sử dụng dịch vụ tài chính, thấp hơn đáng kể so với mức bình quân toàn cầu là 62%.

Luận văn thạc sĩ "Farmers' Behavioral Intention to Use Formal Credit: A Study in Can Tho City, Vietnam" của tác giả Phạm Thành An (Trường Quốc tế, Đại học Kinh tế TP.HCM, 2016) hướng đến lấp đầy khoảng trống nghiên cứu quan trọng này. Nghiên cứu tập trung vào thành phố Cần Thơ — trung tâm của vùng Đồng bằng sông Cửu Long, nơi năm 2015 chuyển đổi khoảng 12.000 ha đất trồng lúa sang nuôi trồng thủy sản, đạt giá trị sản xuất bình quân 153 triệu đồng/ha/năm.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là xác định bốn nhân tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng tín dụng chính thức của nông dân: thái độ (attitude), chuẩn chủ quan (subjective norm), chất lượng dịch vụ cảm nhận (perceived service quality) và giá trị cảm nhận (perceived value). Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn cao, giúp các ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý nhà nước xây dựng chiến lược tín dụng nông nghiệp hiệu quả hơn, đặc biệt trong bối cảnh tín dụng "đen" vẫn còn diễn biến phức tạp tại khu vực nông thôn Việt Nam.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết Hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action — TRA) của Fishbein và Ajzen (1975) làm nền tảng lý thuyết chủ đạo. Theo TRA, hành vi thực tế của cá nhân được dự báo bởi ý định hành vi, và ý định đó chịu tác động từ hai yếu tố cốt lõi: thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan từ môi trường xã hội xung quanh.

Tuy nhiên, nhận thấy TRA chỉ cung cấp khung giải thích chung cho các hành vi phi công nghệ thông tin, tác giả đã mở rộng mô hình TRA bằng cách tích hợp thêm hai cấu trúc mới:

• Chất lượng dịch vụ cảm nhận (PSQ): Định nghĩa là đánh giá tổng thể của khách hàng về sự vượt trội hoặc ưu việt của sản phẩm/dịch vụ (Berry và cộng sự, 1988; Parasuraman và cộng sự). Cấu trúc này đặc biệt phù hợp trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay.
• Giá trị cảm nhận (PVL): Được định nghĩa theo Zeithaml (1988) là "sự đánh giá tổng thể của khách hàng về tính hữu ích của sản phẩm dựa trên nhận thức về những gì nhận được và những gì phải bỏ ra." Khái niệm này tích hợp đồng thời cả lợi ích lẫn chi phí, mang tính giải thích toàn diện hơn so với đo lường chất lượng dịch vụ đơn thuần.

Năm khái niệm trung tâm được sử dụng trong mô hình gồm: thái độ (ATT), chuẩn chủ quan (SJN), chất lượng dịch vụ cảm nhận (PSQ), giá trị cảm nhận (PVL) và ý định hành vi (BEH). Bốn giả thuyết được đề xuất theo chiều thuận chiều: H1–H4 đều dự báo mối quan hệ dương giữa từng nhân tố độc lập với ý định hành vi sử dụng tín dụng chính thức.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu triển khai thiết kế hai giai đoạn kết hợp định tính và định lượng:

Giai đoạn định tính: Phỏng vấn sâu với 6 hộ nông dân có kinh nghiệm vay vốn ngân hàng tại Cần Thơ nhằm tinh chỉnh thang đo và đảm bảo tính phù hợp với bối cảnh Việt Nam. Bảng hỏi sau đó được thử nghiệm trên 15 đối tượng trước khi hoàn thiện.

Giai đoạn định lượng: Khảo sát chính thức được tiến hành từ tháng 5 đến tháng 6 năm 2016 tại Cần Thơ. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng, hướng đến cỡ mẫu 300 quan sát (tối thiểu bằng 5 lần số biến quan sát, tức ≥ 95 mẫu). Tổng số 500 phiếu được phát ra qua ba kênh: 300 phiếu tại quầy giao dịch ngân hàng, 118 phiếu qua Google Docs trực tuyến và 82 phiếu phỏng vấn trực tiếp. Sau khi loại 37 phiếu không hợp lệ, 250 phiếu được sử dụng để phân tích — đáp ứng điều kiện n > 50 + 8m = 90 quan sát theo yêu cầu hồi quy bội.

Thang đo bao gồm 19 biến quan sát cho 5 cấu trúc, sử dụng nguồn từ các nghiên cứu của Amin (2010), Nor và cộng sự (2008), Akdag & Zineldin (2011), Yang & Peterson (2004). Dữ liệu được xử lý bằng SPSS 22 qua ba bước: kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy bội (Enter method).

---

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phát hiện 1 — Chất lượng dịch vụ cảm nhận là nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất (β = 0.264, p < 0.001). Khi chất lượng dịch vụ cảm nhận tăng 1%, ý định sử dụng tín dụng chính thức tăng 26.4%. Biến PSQ đạt hệ số Cronbach's Alpha = 0.761, cho thấy độ tin cậy cao. Đáng chú ý, hai chỉ báo PSQ4 (tốc độ xử lý hồ sơ) và PSQ6 (hiệu quả xử lý sai sót) bị loại khỏi mô hình do tương quan biến-tổng thể dưới 0.4 — phản ánh sự bất mãn thực tế của nông dân với quy trình giải ngân chậm trễ và bộ máy hành chính cứng nhắc. Biểu đồ radar hoặc thanh ngang so sánh beta của bốn nhân tố sẽ trực quan hóa rõ khoảng cách ảnh hưởng giữa PSQ và các nhân tố còn lại.

Phát hiện 2 — Chuẩn chủ quan tác động đáng kể (β = 0.239, p < 0.001), giải thích 25% phương sai ý định hành vi. Tại một xã hội có chỉ số tập thể cao như Việt Nam (Hofstede, 2009), khuyến nghị từ người thân, bạn bè và các tổ chức địa phương (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên) đóng vai trò then chốt trong quyết định vay vốn. Điều này đồng nhất với lý thuyết word-of-mouth marketing và xu hướng tham khảo cộng đồng trước khi đưa ra quyết định tài chính.

Phát hiện 3 — Giá trị cảm nhận ảnh hưởng tích cực (β = 0.239, p < 0.01). Khi nông dân nhận thức rằng lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng hợp lý hơn so với tín dụng phi chính thức, ý định sử dụng tín dụng chính thức tăng tương ứng. Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Kuo và cộng sự (2009) trong bối cảnh dịch vụ giá trị gia tăng trên thiết bị di động tại Đài Loan.

Phát hiện 4 — Thái độ có ảnh hưởng tích cực nhưng ở mức độ thấp hơn (β = 0.227, p < 0.01). Mỗi 1% tăng trong thái độ tích cực đối với tín dụng chính thức dẫn đến 22.7% tăng trong ý định sử dụng. Mô hình hồi quy tổng thể đạt R² điều chỉnh = 0.406, nghĩa là bốn nhân tố giải thích 40.6% phương sai ý định hành vi — một mức phù hợp cao trong nghiên cứu khoa học xã hội.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu khẳng định tính ứng dụng của mô hình TRA mở rộng trong bối cảnh tín dụng nông nghiệp Việt Nam. Sự ưu thế của PSQ so với thái độ cá nhân cho thấy rằng, trong quyết định vay vốn của nông dân, trải nghiệm dịch vụ thực tế quan trọng hơn nhận thức ban đầu — điều này khác với xu hướng ghi nhận ở một số thị trường dịch vụ tài chính phát triển tại châu Âu và Bắc Mỹ, nơi thái độ thường dẫn dắt hành vi.

So sánh với nghiên cứu của Frangos và cộng sự (2012), kết quả đồng nhất khi chất lượng dịch vụ được xác nhận là nhân tố quyết định trong lựa chọn ngân hàng để vay vốn. Tuy nhiên, sự hiện diện của chuẩn chủ quan ở vị trí thứ hai phản ánh đặc thù văn hóa cộng đồng nông thôn Việt Nam — một góc độ chưa được khai thác trong các nghiên cứu tương tự tại Trung Đông hay Đông Nam Á. Bảng so sánh hệ số beta giữa các nghiên cứu trong cùng khu vực sẽ minh họa rõ sự khác biệt này.

---

Đề xuất và khuyến nghị

1. Cải thiện quy trình thẩm định và giải ngân — mục tiêu rút ngắn xuống dưới 3 ngày làm việc trước cuối năm 2017. Các ngân hàng thương mại cần số hóa hồ sơ vay vốn nông nghiệp, triển khai nền tảng phê duyệt tín dụng trực tuyến và giảm thiểu yêu cầu giấy tờ không cần thiết. Bộ phận tín dụng nông nghiệp cần được đào tạo chuyên sâu về quy trình xử lý nhanh để giảm thời gian chờ — hiện được phản ánh kéo dài tới 10 ngày làm việc thay vì 3 ngày theo quy định nội bộ.

2. Xây dựng chương trình giáo dục tài chính cộng đồng — triển khai qua Hội Nông dân và các tổ chức đoàn thể tại cấp xã. Các ngân hàng phối hợp với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ và Đoàn Thanh niên địa phương để tổ chức tối thiểu 2 buổi hội thảo/tháng về lợi ích tín dụng chính thức so với tín dụng "đen". Cần nhấn mạnh vào tính an toàn, minh bạch và cơ chế bảo vệ người vay — những điểm khác biệt cốt lõi so với tín dụng phi chính thức.

3. Thiết kế gói tín dụng chuyên biệt cho nông nghiệp — ra mắt trước vụ mùa chính 2017. Các gói vay cần tích hợp miễn phí công chứng, chuyển khoản mua vật tư nông nghiệp, phát hành thẻ ATM không thu phí và tư vấn quản lý dòng tiền theo mùa vụ. Đây là chiến lược gia tăng giá trị cảm nhận trực tiếp, giúp nông dân thấy rõ lợi thế cạnh tranh so với nguồn vay phi chính thức.

4. Triển khai khảo sát định kỳ về mức độ hài lòng khách hàng nông nghiệp — thực hiện theo quý, báo cáo lên Ban Giám đốc. Mỗi chi nhánh ngân hàng tại vùng nông thôn cần thiết lập hệ thống thu thập phản hồi khách hàng sau mỗi giao dịch vay vốn, với chỉ tiêu tỷ lệ hài lòng tối thiểu 85%. Dữ liệu này làm cơ sở điều chỉnh chiến lược marketing và cải tiến quy trình phục vụ theo hướng lấy nông dân làm trung tâm.

5. Ngân hàng Nhà nước ban hành chính sách ưu tiên tín dụng nông nghiệp — áp dụng cho toàn bộ ngân hàng thương mại được cấp phép hoạt động tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long. Cơ quan quản lý cần xem xét cơ chế bảo lãnh tín dụng, quỹ bù đắp rủi ro cho vay nông nghiệp và khung pháp lý về thế chấp bằng quyền sử dụng đất nông nghiệp linh hoạt hơn, nhằm tháo gỡ rào cản tài sản đảm bảo — nguyên nhân lớn nhất khiến nông dân không đủ điều kiện vay vốn chính thức.

---

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại tại khu vực nông thôn Nghiên cứu cung cấp bằng chứng thực nghiệm về bốn nhân tố quyết định ý định vay vốn của nông dân, giúp các nhà quản lý thiết kế chiến lược marketing tín dụng nông nghiệp có cơ sở khoa học. Đặc biệt hữu ích cho Agribank, BIDV và các ngân hàng thương mại cổ phần đang mở rộng danh mục cho vay nông nghiệp tại vùng Đồng bằng sông Cửu Long.

2. Nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý tài chính Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các bộ ngành liên quan (Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Bộ Tài chính) có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để đánh giá hiệu quả thực tế của các chương trình tín dụng ưu đãi nông nghiệp hiện hành và điều chỉnh chính sách cho phù hợp với nhu cầu thực tế của hộ nông dân.

3. Nhà nghiên cứu và học viên cao học ngành Tài chính — Ngân hàng Mô hình TRA mở rộng với cấu trúc PSQ và PVL được kiểm định trên dữ liệu 250 quan sát tại Việt Nam là tài liệu tham khảo có giá trị cho các nghiên cứu tiếp theo về hành vi tài chính hộ gia đình nông thôn. Phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính-định lượng và quy trình xử lý dữ liệu chi tiết cũng là nguồn học liệu thực tiễn cho học viên cao học.

4. Tổ chức phi chính phủ và chương trình phát triển nông thôn Các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính vi mô và xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam có thể ứng dụng khung phân tích của nghiên cứu để đánh giá rào cản tiếp cận tín dụng của các nhóm nông dân dễ bị tổn thương và thiết kế can thiệp phù hợp theo địa phương.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức khác nhau như thế nào? Tín dụng chính thức được cung cấp bởi các tổ chức tài chính có phép của Nhà nước như ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã — hoạt động trong khuôn khổ pháp lý rõ ràng. Tín dụng phi chính thức đến từ người cho vay tự do, tiệm cầm đồ hoặc vay mượn cá nhân — thường áp lãi suất rất cao, thời hạn ngắn tính theo tháng và có thể sử dụng biện pháp cưỡng ép khi con nợ không trả đúng hạn (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016).

2. Tại sao nhiều nông dân vẫn chọn tín dụng "đen" dù biết rủi ro? Nguyên nhân chính là rào cản tiếp cận: thiếu tài sản thế chấp, thủ tục hành chính phức tạp và thời gian xét duyệt kéo dài. Tín dụng phi chính thức có ưu thế về tốc độ giải ngân tức thì, không cần giấy tờ và hiện diện rộng khắp (chợ, hàng xóm). Nghiên cứu tại Đồng bằng sông Cửu Long cho thấy tín dụng phi chính thức chiếm phần lớn trong giao dịch của hộ nông dân và doanh nghiệp gia đình quy mô nhỏ (Bui, 2016).

3. Yếu tố nào tác động mạnh nhất đến quyết định vay vốn ngân hàng của nông dân? Theo kết quả hồi quy bội của nghiên cứu này, chất lượng dịch vụ cảm nhận là nhân tố ảnh hưởng lớn nhất (β = 0.264), vượt trội hơn chuẩn chủ quan (β = 0.239), giá trị cảm nhận (β = 0.239) và thái độ (β = 0.227). Điều này nghĩa là trải nghiệm thực tế tại ngân hàng — đặc biệt là tốc độ xử lý hồ sơ và thái độ phục vụ của nhân viên — quyết định nhiều hơn so với nhận thức cá nhân về lợi ích của tín dụng chính thức.

4. Mô hình TRA được ứng dụng thế nào trong nghiên cứu về tín dụng nông nghiệp? Lý thuyết TRA (Fishbein & Ajzen, 1975) lập luận rằng ý định hành vi — chứ không phải hành vi thực tế — là biến dự báo tốt nhất cho hành động của cá nhân. Trong nghiên cứu này, mô hình TRA gốc được mở rộng bằng cách thêm hai cấu trúc mới (PSQ và PVL) phù hợp với đặc thù dịch vụ ngân hàng, giúp nâng cao khả năng giải thích từ mô hình lý thuyết gốc lên R² = 0.406 — mức có ý nghĩa thống kê trong khoa học xã hội ứng dụng.

5. Nghiên cứu có đề xuất giải pháp cụ thể nào cho các ngân hàng thương mại không? Có. Hai khuyến nghị trọng tâm gồm: (1) Đơn giản hóa thủ tục phê duyệt và giải ngân vốn vay, ưu tiên rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ; (2) Xây dựng chương trình truyền thông cộng đồng thông qua các hội đoàn địa phương để thúc đẩy nhận thức về lợi ích của tín dụng chính thức. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phát triển gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt cho nông dân với chi phí và điều kiện cạnh tranh hơn so với nguồn vay phi chính thức.

---

Kết luận

Nghiên cứu của Phạm Thành An (2016) là một trong số ít công trình thực nghiệm hóa mô hình TRA mở rộng trong bối cảnh tín dụng nông nghiệp tại Việt Nam. Các đóng góp chính bao gồm:

• Kiểm chứng thực nghiệm mô hình TRA mở rộng (4 nhân tố) với R² = 0.406 trên mẫu 250 nông dân tại Cần Thơ — lần đầu tiên được thực hiện trong bối cảnh này
• Xác định thứ tự ưu tiên: Chất lượng dịch vụ > Chuẩn chủ quan > Giá trị cảm nhận > Thái độ trong việc thúc đẩy ý định vay vốn chính thức
• Lý giải hành vi tập thể: Văn hóa tập thể cao của Việt Nam giải thích vì sao chuẩn chủ quan đứng thứ hai — yếu tố thường bị đánh giá thấp trong các nghiên cứu phương Tây
• Cung cấp cơ sở thực tiễn cho chiến lược marketing tín dụng vi mô của ngân hàng thương mại tại khu vực nông thôn
• Mở hướng nghiên cứu tiếp theo: Nhân rộng mô hình sang các tỉnh thành khác tại Đồng bằng sông Cửu Long, hoặc tích hợp biến điều tiết về quy mô hộ gia đình và loại cây trồng/vật nuôi

Để tiếp cận trực tiếp phương pháp luận và bộ thang đo đã được kiểm định, các nhà nghiên cứu và thực hành có thể tham khảo toàn văn luận văn từ Trường Quốc tế — Đại học Kinh tế TP.HCM. Đây là tài liệu tham chiếu quan trọng cho bất kỳ ai muốn hiểu sâu về hành vi tài chính của nông dân Việt Nam và thiết kế chính sách tín dụng nông nghiệp bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

UNIVERSITY OF ECONOMICS HO CHI MINH CITY International School of Business ------------------------------ Pham Thanh An FARMERS’ BEHAVIORAL INTENTION TO USE FORMAL CREDIT: A STUDY IN CANTHO CITY, VIETNAM Ho Chi Minh City – 2016 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] UNIVERSITY OF ECONOMICS HO CHI MINH CITY International School of Business ------------------------------ Pham Thanh An FARMER’S BEHAVIORAL INTENTION TO USE FORMAL CREDIT: A STUDY IN CANTHO CITY, VIETNAM ID: ……. MASTER OF BUSINESS (Honours) SUPERVISOR: Dr. TRAN PHUONG THAO Ho Chi Minh City – 2016 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] i ACKNOWLEDGMENTS Firstly, I would like to express my deepest appreciation to my supervisor Dr. Tran Phuong Thao for her professional guidance, valuable advices, continuous encouragement, and support that made this thesis possible.

I would like to extend deep senses of gratitude to Prof. Nguyen Dinh Tho, Dr. Tran Ha Minh Quan, and lecturers who have taught and transferred me valuable knowledge and experiences during my time taking Master of Business courses at International School of Business, special thanks to all of my dear friends in Mbus4 class who gave me useful materials, responses and experiences to conduct this study. I would also like to express my grateful thanks to my associates, my friends, and my colleagues who participated in filling the questionnaires and/or helped send the questionnaires to the famers, and provided valuable information and comments for this study.

Personally, I wish to express my deep gratitude to my colleagues and friends working at State Bank of Vietnam, Cantho City; MBBank Cantho; Vietcombank Cantho; Sacombank Cantho; Eximbank Cantho; BIDV Cantho; Agribank Cantho Ho Chi Minh City, Vietnam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ii ABSTRACT Exploring motivation for accessing formal credit is increasingly receiving interest from researchers and practitioners. However, few of their works have specifically investigated in the context of Vietnam on empirical basis. This paper aims to empirically examine the determinants of farmer‟s behavioral intention towards using formal credit in Vietnam. Drawing on Theory of Reasoned Action (TRA) model, this study suggests a modified TRA model associated with other constructs (i.

perceived service quality, and perceived value). Using a data set of 250 cases in a survey and multiple regressions, the analyses indicated that formal credit‟s usage is enabled substantially by perceived service quality and subjective norm following by perceived value and attitude. The results imply that to facilitate the farmer‟s behavioral intention to use formal credit, banking authorities and commercial banks need to continuously improve quality of lending service which focuses on simplifying procedures of approving and disbursing fund, and to consider educating the farmers and local associations the promotion of ease of use and usefulness of formal credit as well as its distinct advantages compared with informal credit or “black credit”. The findings suggest several implications for leadership of commercial banks and banking authorities.

Keywords: Formal credit, Theory of Reasoned Action (TRA), perceived service quality, perceived value, behavioral intention. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] iii TABLE OF CONTENTS ACKNOWLEDGMETS.ii TABLE OF CONTENT. iii LIST OF FIGURES. v LIST OF TABLES.

vi LIST OF ABBREVIATIONS .vii CHAPTER 1: INTRODUCTION. 7 CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW. Review on Behavioral intention. Perceived service quality.

22 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Validity measure by exploratory factor analysis. 24 CHAPTER 4: DATA ANALYSIS. Exploratory factor analysis (EFA).

EFA for Independent constructs. EFA for Dependent variable. Results of testing assumptions. Results of multiple regressions analysis.

Discussion of research findings. 38 CHAPTER 5: CONCLUSIONS AND IMPLICATIONS. For bank‟s Managers. For government authorities.

Recommendation for further studies. 55 Appendix A: List of in-depth interview participants. 1 Appendix B: In-depth interview‟s refinement measurement scale. 5 Appendix E: Descriptive statistics.

7 Appendix F: Reliability test. 9 Appendix G: Exploratory factors analysis. 11 Appendix H: Regressions Results. 13 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] v LIST OF FIGURES Figure 2.1 TRA model 9 Figure 2.2 Conceptual model 17 Figure 3 Research process 19 Figure 4 The research model tested by Multiple Regressions 35 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] vi LIST OF TABLES Table 2.1 Representative studies utilizing TRA and bank selection criteria 11 Table 3.1 Final measurement scales 21 Table 4.1 Demographics profile 25 Table 4.2 Reliability test result 26 Table 4.3 KMO and Bartlett's Test of Independent variables 28 Table 4.4 Total variance explained of Independent variables 29 Table 4.5 Pattern matrix 29 Table 4.6 KMO and Bartlett's Test of Dependent variable 30 Table 4.7 Factor Matrix 30 Table 4.8 Total variance explained of Dependent variables 30 Table 4.9 Correlation matrix 32 Table 4.10 Model summary 32 Table 4.12 Regression results by ENTER method 33 Table 4.13 Summary of results of testing hypotheses 34 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] vii LIST OF ABBREVIATIONS No.

Abbreviation Name 1 TRA Theory of reasoned action 2 EFA Exploratory Factor Analysis 3 ATT Attitude 4 SJN Subjective norm 5 PSQ Perceived service quality 6 PVL Perceived Value 7 TAM Technology acceptance model 8 TPB Theory of planned behavior 9 SBV State Bank of Vietnam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 1 CHAPTER 1: INTRODUCTION 1. Research background Vietnam‟s economy has been converting from a centrally planned economy to a market - oriented economy as from the Doi Moi policy being initiated in the late 1980s. The policy resulted in a steady annually economic growth of 4.6% in the 1990s and 7% in 2008 (Duy, D‟Haese, Lemba, Hau & D‟Haese, 2012). For instance, the contribution of agriculture to total gross domestic production on average at 3.68% per annum for the period of 1986 to 2014, of which growth rate of farming, forestry and fishery production stably increase by 5.5% per annum within the same period (Ministry of Foreign Affairs, 2016).

After 20 years since Doi Moi policy, agricultural production has been steadily grown, in which food production had a significant rise since 1989. Yet, poverty levels remain relatively high in countryside areas, with the inequity in development between rural and urban regions still being large. Additionally, there is a wide gap in wealth between rich and poverty-stricken households. Rural economies in Vietnam therefore deserve more attention and support, if rural poverty is to be contained (Scott & Brassard, 2005).

Known as a country of high proportion of rural population, 66.9% of the peasant households of Vietnam live in rural areas mainly attached to farming (General Statistics Office of Vietnam, 2014). Peasant household, nevertheless, does farming business without right direction and with being in shortage of finance (Phan Huy Duong, Bui Duc Tung & Phan Anh, 2010). Credit, hence, is considered to be an essential resource to improve farm household welfare and production. In rural development programs, the government uses credit programs in an attempt to provide the rural poor with access to cheap credit, in order to increase productivity, living standards.

Access to formal credit is considered to be an important tool for promoting production and quality of life (Duy et al. Formal credit, which is also widely named as agricultural credit, rural credit, is generated from formal lenders (i. commercial banks, cooperative banks) being institutions regulated by the government and operated within the regulatory framework of the financial systems while informal sources are money lenders, TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 2 pawnshops and family or friends (Campero & Kaiser, 2013). It is believed that informal credit is easy to access due to its convenience, quickness, widespread presence (i.

market, neighboring places). However, the government‟s failure to intervene agriculture credit led to the existence of informal lending activities in Vietnam, which is similar to many developing countries. Informal credit exposes some features such as by far higher rate of interest than formal one which is usually verbally agreed, short lending period which is commonly agreed on monthly basis, and at the due date violence might be applied if the borrower fails to repay (State Bank of Vietnam [SBV], 2016). Lack of collateral, weak credit contract enforcement and underdevelopment of insurance service discourage bank creditors to serve this market (Ghosh, Mookherjee, & Ray, 2000).

It is asymmetry information that formal financial institutions ruled peasant household out the access of formal credit (Hoff & Stiglitz, 1990). Agricultural credit involves giving out of credit to small scale farmers for the purpose of farming (Oladeebo & Oladeebo, 2008). This was also argued by Muhongayire, Hitayezu, Mbatia and Mukoya-Wangia (2013) that farm credit enhances productivity and promotes standard of living by breaking vicious cycle of poverty of small scale farmers. It is usually also considered as an essential input for increasing agricultural land and labor productivity, boosting food production and income levels, encouraging employment and alleviating rural poverty.

Generally, farm credit is provided for relief of distress and for purchasing productivity-enhancing inputs such as seeds, fertilizers, and farm implements. The importance of credit for rural development is even more pronounced for developing countries with largely subsistence farming systems. According to World Bank (2014), number of adults in Vietnam owning bank account and using financial services is rather moderate, approximately 31% compared to world average number at 62%. While agriculture contributes significantly to the country‟s economic growth, the sector continues to be characterized by very low levels of input use.

Currently the supply of formal credit to agriculture sector is sharply increasing of that many institutions get involved in providing formal credit other commercial banks, and the agricultural credit balance has been growing dramatically (Nguyen & Nguyen, 2011). TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 3 Further, KPMG (2013) indicated that corporate lending is the main activity of the banks in Vietnam and it accounts for almost half of total loans while only 28% are loans to individuals. By contrast, informal credit in Vietnam has been increasingly growing, and reached an amount of US$ 50 billion equivalent to 30% of total lending balance provided by commercial banks (SBV, 2013). This implies that very few farmers in Vietnam in general and in Mekong Delta in particular actually accesses formal credit from commercial banks.

Thus, exploration of motivation for farmer‟s usage of formal credit instead of “black credit”, “cut-throats loans” (Lainez, 2014) is increasingly carried out by researchers and practioners. It is challenging for farmers to grow out of poverty without being provided with adequate and affordable financial services (Papias & Ganesan, 2010). Credit accomplishes this developmental task by enabling risk-averse smallholder farmers to overcome their liquidity problem and to make farm investments, particularly in improved farm technology and inputs that could lead to increased agricultural production (Fuentes, 1996). Thus, agricultural credit is very essential if economic growth is to be achieved in developing countries and emerging markets.

Research Problem Can Tho city is the primarily rice growing region of Vietnam. In 2015, Cantho City transformed approximately 12,000ha of rice-growing land into aquaculture land, which increased average value of production per 1 ha at 153 million VND per annum much greater than other regions in Mekong Delta (Ministry of Agriculture and Rural Development, 2016). Yet, most of Vietnam‟s commercial banks seem to be not paid much attention to lend this segment of customers (Vietnam Farmer‟s Union, 2016). As the result, there is no a specifically designed lending product for the farmers, and the existing lending procedures and processes failed to meet the real demand, even restraint the farmers from accessing the lending.

All of commercial banks with the intervention from the Government are carrying out lending package to this segment of customers, but the practical effectiveness of these credit promoting programs is still very limited.1% users of informal credit in Mekong Delta are farmers and family-sized businesses (Bui, 2016), there have been many credit delinquents resulted TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 4 from informal credit occurred over Vietnam in general and in Mekong Delta in particular. In other words, the questions on rationales of farmers willing or reluctant to use formal credit and factors influencing their behavioral intention to access formal credit in Vietnam have received increasing concerns of researchers.