Nghiên cứu của Trường Đại học Kinh tế TP.HCM về Nhận thức Bảo hiểm Tiền gửi của Hộ gia đình Việt Nam

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu deposit insurance a study of vietnamese households knowledge and perception luận văn thạc sĩ, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải

• Tác giả: Trần Thị Hợp
• Người hướng dẫn: Assoc. Trần Huy Hoàng
• Trường học: University of Economics Ho Chi Minh City
• Chuyên ngành: Finance-Banking
• Đề tài: Nghiên Cứu Về Nhận Thức Bảo Hiểm Tiền Gửi Tại Việt Nam
• Loại tài liệu: master thesis
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• ACKNOWLEDGE
• ABSTRACT
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Introduction
• 1.2. Research background
• 1.3. Research objective
• 1.4. Research questions
• 1.5. Methodology
• 1.6. Scope and limitation
• 1.7. Structure of the study
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW
• 2.1. Introduction
• 2.2. Overview of Deposit insurance
• 2.2.1. The Concept of Deposit Insurance
• 2.2.2. Objectives and role of deposit insurance
• 2.2.3. Deposit insurance: the facts
• 2.2.4. Case of Deposit insurance in Vietnam
• 2.3. Deposit insurance and public awareness
• 2.4. Other efforts to investigate the public awareness
• 2.5. Developing of empirical research hypothesis
• 2.5.1. Target audience selection
• 2.5.2. Data analysis techniques
• 4. CHAPTER 4: DATA ANALYSIS AND FINDINGS
• 4.1. Description of collected sample
• 4.2. Characteristic of sample
• 4.3. Results and discussions
• 4.3.1. Knowledge about the Vietnam DIS
• 4.3.2. Find out determinants of awareness
• 4.3.3. The negative answers
• 4.4. Different level of knowledge
• 4.5. Review the findings of the study
• 5. CHAPTER 5: IMPLICATIONS AND CONCLUSION
• 5.1. Summary of hypotheses
• 5.2. Implications of the research
• 5.3. Limitations of the research and further research
• APPENDIX 2 - List of financial experts and depositors
• APPENDIX 3 - Descriptive Statistics of variables

Tóm tắt

I. Tổng quan về nhận thức bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam

Bảo hiểm tiền gửi là một trong những công cụ quan trọng nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính. Tại Việt Nam, nhận thức về bảo hiểm tiền gửi vẫn còn hạn chế, điều này ảnh hưởng đến sự tin tưởng của người dân vào hệ thống ngân hàng. Nghiên cứu này sẽ phân tích mức độ nhận thức của người dân về bảo hiểm tiền gửi và các yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức này.

1.1. Khái niệm và vai trò của bảo hiểm tiền gửi

Bảo hiểm tiền gửi là một cơ chế bảo vệ người gửi tiền khỏi rủi ro mất mát do ngân hàng phá sản. Vai trò của nó không chỉ bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền mà còn góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính quốc gia.

1.2. Tầm quan trọng của bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam

Bảo hiểm tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng. Khi người dân hiểu rõ về bảo hiểm tiền gửi, họ sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong nhận thức bảo hiểm tiền gửi

Mặc dù bảo hiểm tiền gửi đã được triển khai tại Việt Nam, nhưng nhận thức của người dân về nó vẫn còn nhiều hạn chế. Nhiều người vẫn chưa biết đến sự tồn tại của bảo hiểm tiền gửi, dẫn đến những rủi ro không đáng có trong hệ thống ngân hàng.

2.1. Tình trạng nhận thức của người dân về bảo hiểm tiền gửi

Theo nghiên cứu, khoảng 60% hộ gia đình không biết đến sự tồn tại của bảo hiểm tiền gửi. Điều này cho thấy cần có những biện pháp nâng cao nhận thức của người dân về vấn đề này.

2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức về bảo hiểm tiền gửi

Các yếu tố như trình độ học vấn, thu nhập và sự tiếp cận thông tin qua internet có ảnh hưởng lớn đến nhận thức của người dân về bảo hiểm tiền gửi.

III. Phương pháp nghiên cứu về nhận thức bảo hiểm tiền gửi

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định lượng để khảo sát mức độ nhận thức của người dân về bảo hiểm tiền gửi. Dữ liệu được thu thập từ 326 hộ gia đình tại TP.HCM và các tỉnh lân cận.

3.1. Thiết kế nghiên cứu và thu thập dữ liệu

Nghiên cứu được thực hiện thông qua bảng hỏi và phỏng vấn trực tiếp. Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS để đưa ra kết quả chính xác.

3.2. Phân tích dữ liệu và kết quả

Kết quả phân tích cho thấy có sự khác biệt rõ rệt trong nhận thức về bảo hiểm tiền gửi giữa các nhóm đối tượng khác nhau, đặc biệt là giữa những người có trình độ học vấn cao và thấp.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao nhận thức về bảo hiểm tiền gửi là rất cần thiết để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng.

4.1. Các biện pháp nâng cao nhận thức về bảo hiểm tiền gửi

Cần có các chương trình truyền thông hiệu quả để nâng cao nhận thức của người dân về bảo hiểm tiền gửi, từ đó tạo dựng niềm tin vào hệ thống ngân hàng.

4.2. Kết quả nghiên cứu và ý nghĩa thực tiễn

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc nâng cao nhận thức về bảo hiểm tiền gửi không chỉ giúp bảo vệ người gửi tiền mà còn góp phần ổn định hệ thống tài chính quốc gia.

V. Kết luận và tương lai của bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam

Bảo hiểm tiền gửi là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính của Việt Nam. Việc nâng cao nhận thức của người dân về bảo hiểm tiền gửi sẽ giúp bảo vệ quyền lợi của họ và duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng.

5.1. Tương lai của bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam

Trong tương lai, cần tiếp tục nghiên cứu và cải thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân và đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính.

5.2. Đề xuất cho các nhà hoạch định chính sách

Các nhà hoạch định chính sách cần xem xét việc cải thiện các chương trình truyền thông và giáo dục về bảo hiểm tiền gửi để nâng cao nhận thức của người dân.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sự ổn định của hệ thống tài chính là trụ cột then chốt cho tăng trưởng kinh tế bền vững. Khi cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu bùng nổ kéo theo làn sóng sụp đổ ngân hàng tại nhiều quốc gia, niềm tin của người gửi tiền bị thử thách nghiêm trọng. Tại Việt Nam, giai đoạn 2011-2012 ghi nhận quá trình tái cấu trúc ngân hàng mạnh mẽ với thương vụ hợp nhất 3 ngân hàng thương mại cổ phần gồm Đệ Nhất (Ficombank), Tín Nghĩa và Sài Gòn (SCB). Trong bối cảnh đó, bảo hiểm tiền gửi (Deposit Insurance) đóng vai trò như một cơ chế bảo vệ cốt lõi nhằm ngăn chặn hiện tượng rút tiền hàng loạt (bank run). Tuy nhiên, hiệu quả thực tế của chính sách này phụ thuộc rất lớn vào mức độ hiểu biết của công chúng.

Đề tài nghiên cứu được thực hiện nhằm đánh giá thực trạng nhận thức của các hộ gia đình Việt Nam về tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) và các cơ chế vận hành căn bản, đồng thời xác định các yếu tố nhân khẩu học, kinh tế - xã hội tác động trực tiếp đến mức độ hiểu biết này. Phạm vi không gian khảo sát tập trung tại khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam gồm Thành phố Hồ Chí Minh và 2 tỉnh lân cận là Bình Dương, Long An trong khoảng thời gian từ tháng 11 đến tháng 12 năm 2011. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu thực nghiệm giá trị với 326 mẫu hợp lệ, chỉ ra rằng có tới khoảng 60% người gửi tiền hoàn toàn không biết đến sự tồn tại của bảo hiểm tiền gửi và chỉ 10% nắm bắt được thông tin chi tiết về hạn mức bồi thường 50 triệu đồng. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan hoạch định chính sách xây dựng chiến lược truyền thông tối ưu, củng cố vững chắc an toàn hệ thống tài chính quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng lý thuyết mạng lưới an toàn tài chính (Financial Safety Net) do Hiệp hội Bảo hiểm Tiền gửi Quốc tế (IADI) và Diễn đàn Ổn định Tài chính (FSF) ban hành, nhấn mạnh vai trò của bảo hiểm tiền gửi như một van giảm áp ngăn chặn khủng hoảng thanh khoản hệ thống. Bên cạnh đó, nghiên cứu vận dụng mô hình lý thuyết về hiện tượng rút tiền hàng loạt của Diamond và Dybvig kết hợp cùng khung phân tích nhận thức công chúng từ các nghiên cứu tiên phong của Garcia (2000), Inakura cùng các cộng sự (2005) tại Nhật Bản, Laure Bartiloro (2008) tại Ý và Straeter cùng các cộng sự (2008) tại Đức.

Khung phân tích tập trung vào các khái niệm trọng tâm:

• Bảo hiểm tiền gửi (Deposit Insurance): Cơ chế bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm trong hạn mức quy định khi tổ chức tín dụng tham gia mất khả năng chi trả hoặc phá sản.
• Hạn mức bảo hiểm (Coverage Limit): Mức chi trả bảo hiểm tối đa cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một cá nhân tại một tổ chức tín dụng (được quy định ở mức 50 triệu đồng theo Nghị định số 109/2005/NĐ-CP).
• Nhận thức tài chính (Financial Literacy): Năng lực hiểu biết và áp dụng các kiến thức tài chính cơ bản trong việc quản lý tiền bạc và ra quyết định tiết kiệm.
• Mức độ e ngại rủi ro (Risk Aversion): Thái độ và hành vi của người gửi tiền trước khả năng biến động an toàn tài sản.

Mô hình nghiên cứu giả định mức độ nhận thức về bảo hiểm tiền gửi chịu sự tác động đồng thời của 11 nhóm biến độc lập: giới tính, độ tuổi, khu vực cư trú, trình độ học vấn, tình trạng việc làm, thu nhập hộ gia đình, mức độ e ngại rủi ro, quy mô tiền gửi, loại hình ngân hàng lựa chọn, tần suất sử dụng internet, số lượng thành viên hộ gia đình và mức độ hiểu biết tài chính.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu áp dụng quy trình kết hợp hai giai đoạn định tính và định lượng chặt chẽ:

• Giai đoạn định tính (Pilot Study): Tổ chức thảo luận nhóm tập trung với 5 chuyên gia tài chính là các giám đốc chi nhánh ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh và phỏng vấn thử nghiệm trực tiếp 10 khách hàng gửi tiền tại BIDV Chi nhánh Trung tâm Giao dịch 2. Mục tiêu nhằm điều chỉnh thuật ngữ chuyên môn từ bảng hỏi gốc quốc tế sang ngữ cảnh thực tế tại Việt Nam.
• Giai đoạn định lượng: Sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện (Convenience Sampling) với đối tượng là chủ hộ hoặc người quản lý tài chính có tài khoản ngân hàng. Tổng số 400 bảng hỏi được phân bổ qua 2 kênh: 350 bảng phỏng vấn trực tiếp mặt đối mặt và 50 bảng khảo sát trực tuyến. Sau khi sàng lọc, loại bỏ 74 phiếu không hợp lệ (tỷ lệ thiếu thông tin 18,5%), thu về 326 mẫu đạt chuẩn (gồm 304 phiếu trực tiếp và 22 phiếu trực tuyến).
• Phương pháp phân tích: Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm thống kê SPSS 16.0. Nghiên cứu sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả (Descriptive Statistics) để đo lường tỷ lệ nhận thức và hồi quy Logistic nhị phân (Binary Logistic Regression). Phương pháp hồi quy Logistic được lựa chọn vì biến phụ thuộc mang tính chất nhị phân (1 = Nhận biết về bảo hiểm tiền gửi, 0 = Không nhận biết), cho phép lượng hóa chính xác mức độ tác động của từng biến số độc lập lên xác suất nhận thức của người dân.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Kết quả phân tích thống kê từ 326 mẫu khảo sát mang lại những phát hiện quan trọng về thực trạng nhận thức của người gửi tiền:

• Mức độ hiểu biết chung còn rất hạn chế: Khoảng 60% tổng số hộ gia đình trong mẫu nghiên cứu hoàn toàn không biết đến sự tồn tại của cơ chế bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam. Trong 40% (130/326 người) trả lời rằng tiền gửi của họ được bảo vệ, chỉ có 40% (52 người) biết có quy định về hạn mức chi trả tối đa, và chỉ 60% trong số đó (31 người, chiếm xấp xỉ 9,5% toàn bộ mẫu khảo sát) nêu chính xác hạn mức quy định là 50 triệu đồng.
• Internet và trình độ học vấn là động lực thúc đẩy nhận thức mạnh nhất: Những cá nhân sử dụng internet thường xuyên có tỷ lệ trả lời đúng đạt 48%, vượt trội so với mức 32% của nhóm không dùng internet. Xét theo học vấn, người có trình độ đại học đạt tỷ lệ hiểu biết 46%, nhóm tốt nghiệp THPT đạt 40%, trong khi nhóm không có văn bằng chỉ đạt 9%.
• Sự khác biệt rõ rệt theo loại hình ngân hàng và giới tính: Khách hàng gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại cổ phần có tỷ lệ hiểu biết đúng đạt 41%, cao hơn mức 35% của nhóm gửi tại ngân hàng thương mại nhà nước. Đáng chú ý, nữ giới thể hiện mức độ nhận biết tốt hơn nam giới (43% so với 33%), phản ánh sát thực tế vai trò tay hòm chìa khóa của phụ nữ trong việc quản lý chi tiêu và tiết kiệm hộ gia đình tại Việt Nam.
• Bất đối xứng giữa quy mô tiền gửi thực tế và hạn mức bảo vệ: Có hơn 60% đối tượng khảo sát sở hữu khoản tiền gửi vượt quá hạn mức 50 triệu đồng, trong khi quy mô quỹ dự phòng của tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ chiếm khoảng 1% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm, thấp hơn chuẩn quốc tế (thường dao động từ 2,0% đến 2,5%).

Thảo luận kết quả

Khi đặt kết quả nghiên cứu vào tương quan so sánh quốc tế, mức độ nhận biết bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam (40% nhận thức cơ bản) thấp hơn đáng kể so với các quốc gia phát triển có lịch sử vận hành bảo hiểm tiền gửi lâu năm như Mỹ (67% - theo khảo sát của FDIC/Gallup), Nhật Bản (67% - theo Inakura, 2005) hay Canada (52% - theo CDIC, 2009). Tuy nhiên, con số này lại khả quan hơn so với một số thị trường như Ý (29% - theo Laure Bartiloro, 2008) hay Malaysia (17,8% - theo báo cáo MDIC, 2010).

Sự chênh lệch này có thể được trình bày rõ nét thông qua biểu đồ cột so sánh quốc tế (Chart 4.4) và bảng thống kê chéo đa chiều (Table 4.3). Dữ liệu chỉ ra nguyên nhân nhận thức tại Việt Nam chưa cao là do Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) thành lập muộn hơn (năm 1999) và giai đoạn đầu chủ yếu tập trung kiện toàn bộ máy thể chế, năng lực tài chính hơn là đẩy mạnh truyền thông đại chúng.

Việc phân tách nhóm câu trả lời phủ định thành hai trạng thái "Trả lời sai/Không có bảo hiểm" (Noes) và "Không biết" (Don't knows) qua các biểu đồ phân tích (Chart 4.5 đến Chart 4.9) mang lại hàm ý quản trị sâu sắc. Nhóm người dưới 30 tuổi (tỷ lệ trả lời đúng chỉ 27%) và nhóm học vấn thấp có xu hướng trả lời "Không" chiếm đa số thay vì "Không biết". Đây chính là nhóm đối tượng dễ hoang mang và có nguy cơ kích hoạt làn sóng rút tiền hàng loạt cao nhất khi xảy ra tin đồn thất thiệt, đòi hỏi chính sách truyền thông phải có sự phân tầng mục tiêu rõ rệt.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên các bằng chứng định lượng thu được, nghiên cứu đưa ra 4 nhóm khuyến nghị chính sách cụ thể:

• Tái cấu trúc và hiện đại hóa kênh truyền thông số: Đề nghị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) phối hợp cùng các tổ chức tín dụng đẩy mạnh chiến dịch thông tin trên nền tảng số và mạng internet. Đặt mục tiêu nâng tỷ lệ nhận biết cơ bản của công chúng từ mức 40% lên 70% trong lộ trình 3 năm. Tập trung sản xuất các nội dung trực quan, infographic ngắn gọn giải thích quyền lợi bảo hiểm tiền gửi.
• Hoàn thiện khung khổ pháp lý và điều chỉnh hạn mức bồi thường: Kiến nghị Quốc hội và Chính phủ sớm thông qua Luật Bảo hiểm tiền gửi, nâng mức chi trả tối đa từ 50 triệu đồng lên khoảng 100 - 150 triệu đồng nhằm bảo vệ toàn diện khoảng 80% đến 90% người gửi tiền nhỏ lẻ. Lộ trình thực hiện cần hoàn thành trong vòng 2 năm để tương thích với quy mô tăng trưởng kinh tế và thu nhập bình quân đầu người.
• Bắt buộc công khai thông tin tại điểm giao dịch: Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định yêu cầu 100% các chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại và Quỹ tín dụng nhân dân niêm yết chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi tại quầy giao dịch. Đồng thời, tổ chức định kỳ các khóa tập huấn cho đội ngũ giao dịch viên trực tiếp – lực lượng tuyến đầu giải thích chính sách cho khách hàng.
• Thiết kế chương trình phổ biến kiến thức tài chính theo phân khúc: Triển khai các gói giáo dục tài chính hướng trực tiếp vào nhóm đối tượng có mức độ hiểu biết thấp gồm người trẻ dưới 30 tuổi, lao động phổ thông và người dân khu vực ngoại thành, huyện ngoại vi thông qua hệ thống trường học, tổ chức đoàn thể và đài truyền thanh địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo chuyên sâu và tính ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng:

• Cơ quan quản lý nhà nước và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV): Nắm bắt dữ liệu thực nghiệm về lỗ hổng nhận thức của người dân, làm căn cứ hoạch định chiến lược thông tin công chúng, cải cách chính sách hạn mức chi trả và củng cố niềm tin vào mạng lưới an toàn tài chính.
• Ban điều hành và bộ phận Quản trị rủi ro tại các Ngân hàng thương mại: Hiểu rõ tâm lý và hành vi của người gửi tiền theo từng phân khúc nhân khẩu học, từ đó chủ động xây dựng kịch bản truyền thông nội bộ, quản trị rủi ro thanh khoản và ngăn chặn nguy cơ rút tiền đột biến.
• Học viên cao học, Giảng viên và Nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về quy trình thiết kế bảng hỏi song ngữ, kỹ thuật chọn mẫu hộ gia đình và phương pháp ứng dụng mô hình hồi quy Logistic nhị phân trong nghiên cứu hành vi tài chính.
• Người gửi tiền và Nhà đầu tư cá nhân: Trang bị kiến thức nền tảng về quyền lợi pháp lý, cơ chế bảo vệ vốn nhàn rỗi và các giới hạn chi trả khi gửi tiền tiết kiệm tại hệ thống tổ chức tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

Hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi tại thời điểm nghiên cứu là bao nhiêu?

Theo Nghị định số 109/2005/NĐ-CP được phân tích trong nghiên cứu, số tiền bảo hiểm tối đa được trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một cá nhân tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi là 50 triệu đồng (đã tăng từ mức 30 triệu đồng ban đầu). Tuy nhiên, chỉ có khoảng 9,5% tổng số người được khảo sát nắm rõ con số này.

Tại sao nhóm người trẻ dưới 30 tuổi lại có mức độ hiểu biết bảo hiểm tiền gửi thấp nhất?

Kết quả thống kê cho thấy nhóm dưới 30 tuổi chỉ đạt 27% tỷ lệ nhận biết chính xác. Nguyên nhân chủ yếu do nhóm này có mức tích lũy tài sản chưa cao, ít kinh nghiệm giao dịch tài chính dài hạn và thường chưa quan tâm sâu sắc đến các vấn đề an toàn hệ thống ngân hàng so với nhóm trung niên từ 45-59 tuổi (đạt tỷ lệ hiểu biết 47%).

Việc sử dụng internet có tác động như thế nào đến nhận thức về bảo hiểm tiền gửi?

Phân tích thực nghiệm chứng minh internet là kênh truyền dẫn thông tin hiệu quả hàng đầu. Tỷ lệ người dùng internet hiểu đúng về sự tồn tại của bảo hiểm tiền gửi đạt 48%, cao hơn 1,5 lần so với nhóm không tiếp cận internet (32%). Đây là biến số có ý nghĩa thống kê quan trọng trong mô hình hồi quy Logistic.

Tỷ lệ nhận thức bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam so với các nước trong khu vực ra sao?

Tại thời điểm khảo sát, tỷ lệ nhận biết sự tồn tại của bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam đạt khoảng 40%, cao hơn so với Malaysia (17,8% năm 2010), nhưng vẫn kém xa các thị trường phát triển như Nhật Bản (67% năm 2001) hay Hoa Kỳ (67% năm 2003).

Vì sao nâng cao nhận thức bảo hiểm tiền gửi lại giúp ngăn ngừa khủng hoảng ngân hàng?

Khi người gửi tiền hiểu rõ tiền tiết kiệm của họ được tổ chức bảo hiểm tiền gửi của Chính phủ bảo vệ, họ sẽ giữ được sự bình tĩnh trước các tin đồn tiêu cực, không ồ ạt rút tiền trước hạn, từ đó chặn đứng nguy cơ đổ vỡ thanh khoản mang tính dây chuyền của hệ thống ngân hàng.

Kết luận

• Luận văn cung cấp bức tranh thực nghiệm toàn diện đầu tiên về thực trạng nhận thức bảo hiểm tiền gửi của 326 hộ gia đình tại Việt Nam, ghi nhận 60% công chúng hoàn toàn chưa biết đến sự tồn tại của cơ chế này.
• Nghiên cứu chỉ ra tỷ lệ nắm bắt thông tin chi tiết về hạn mức 50 triệu đồng chỉ đạt xấp xỉ 9,5% toàn mẫu, trong khi hơn 60% người gửi tiền sở hữu quy mô tiết kiệm vượt trần bảo vệ.
• Mô hình hồi quy Logistic xác định các biến số mang tính quyết định đến mức độ nhận biết gồm: tần suất sử dụng internet, trình độ học vấn, loại hình ngân hàng lựa chọn và vai trò quản lý tài chính của phụ nữ.
• Lộ trình 3 năm tới đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ giữa Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) và các ngân hàng trong việc số hóa kênh truyền thông, nâng trần hạn mức bồi thường và minh bạch hóa thông tin tại quầy giao dịch.
• Độc giả, các nhà nghiên cứu và nhà quản trị ngân hàng quan tâm có thể khai thác sâu hơn hệ thống bảng hỏi chuẩn hóa, bộ số liệu thống kê chi tiết trong luận văn để ứng dụng vào công tác chuyên môn và phát triển các đề tài nghiên cứu mở rộng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MINISTRY OF EDUCATION AND TRAINING UNIVERSITY OF ECONOMICS HOCHIMINH CITY TRẦN THỊ HỢP DEPOSIT INSURANCE: A STUDY OF VIETNAMESE HOUSEHOLD’S KNOWLEDGE AND PERCEPTION MASTER THESIS Ho Chi Minh City – 2012 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] MINISTRY OF EDUCATION AND TRAINING UNIVERSITY OF ECONOMICS HOCHIMINH CITY --- oOo --- TRẦN THỊ HỢP DEPOSIT INSURANCE: A STUDY OF VIETNAMESE HOUSEHOLD’S KNOWLEDGE AND PERCEPTION MAJOR: FINANCE-BANKING MAJOR CODE: 60.12 MASTER THESIS SUPERVISOR: Assoc. TRẦN HUY HOÀNG Ho Chi Minh City – 2012 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ACKNOWLEDGE This dissertation would not have been able complete without the support of many people. Firstly, I wish to express my deep gratitude to my supervisor, Assoc. Tran Huy Hoang for his valuable guidance and advice.

I would like to express my deepest gratitude to all instructors at Faculty of Finance and Banking, University of Economics Ho Chi Minh City (UEH) for their valuable knowledge during my study in UEH. Special thanks to Dr. Vo Xuan Vinh for his useful advice for choosing a suitable thesis’s research problem, and Master Nguyen Thanh Trung for his enthusiastic support for this study. My thanks and appreciations go to all my classmates, especially Ms.

Pham Thi Xuan Lien and Ms. Nguyen Hong Vinh for their comments in English editing. I also wish to thank my friends in Techcombank, Citibank, BIDV, Maritime Bank, Agribank, my colleagues and interviewers for their great supports. My thanks would also go to the households that agreed to participate in the survey.

Finally, I would like to express heartfelt and deepest gratitude to my beloved parents, my husband and my son who are encouragement for me to overcome all difficulties through the duration of my study. i TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ABSTRACT During the global financial crisis, many countries sought to reassure depositors that their savings in financial institutions were safe. If depositors feel unsure about the safety of their deposits, there is a great probability that they will withdraw their funds when they know insured institution encounter the unsound problems. If bank runs become widespread, it can affect the overall economy.

Therefore, public must be well informed about the benefits and limitations of deposit insurance to build and maintain confidence in the financial system. In addition, a well-designed public awareness program is essential in order to prevent a bank run. The objective of this study to investigates the knowledge about existing deposit insurance organization in Vietnam and its basic features among a sample of households. A study of 326 respondents was conducted in Ho Chi Minh City and two nearby provinces.

Statistics and logistic regression techniques were applied to test hypotheses and analyze factors impacting on the public awareness of deposit insurance. The result of the paper shows that knowledge of deposit insurance is not widespread in Vietnam: about 60 percent of the households in the sample are completely unaware of its existence, 30 percent possess the basic knowledge, and only 10 percent give detailed information. The findings highlight the significant determinants of deposit insurance awareness that are internet, education, and bank. Keywords: Deposit insurance of Vietnam, deposit insurance, public awareness ii TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CONTENTS ACKNOWLEDGE.

iii LIST OF TABLES .vi LIST OF CHARTS. vii LIST OF ABBREVIATES. viii CHAPTER 1: INTRODUCTION .6 Scope and limitation .7 Structure of the study. 5 CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW .2 Overview of Deposit insurance .1 The Concept of Deposit Insurance.2 Objectives and role of deposit insurance .3 Deposit insurance: the facts .4 Case of Deposit insurance in Vietnam.

11 iii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.1 Deposit insurance and public awareness .2 Other efforts to investigate the public awareness .4 Developing of empirical research hypothesis .1 Target audience selection .5 Data analysis techniques .23 CHAPTER 4: DATA ANALYSIS AND FINDINGS .2 Description of collected sample .2 Characteristic of sample .3 Results and discussions .1 Knowledge about the Vietnam DIS .2 Find out determinants of awareness.3 The negative answers .36 iv TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.4 Different level of knowledge .6 Review the findings of the study. 45 CHAPTER 5: IMPLICATIONS AND CONCLUSION .2 Implications of the research .3 Limitations of the research and further research .1 Summary of hypotheses .53 APPENDIX 2 - List of financial experts and depositors. 59 APPENDIX 3 - Descriptive Statistics of variables. 67 v TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF TABLES Table 1.1 Outline of Chapter 1 .2 Structure of the study.1 Outline of Chapter 2 .2 The research question and all hypotheses .1 Outline of Chapter 3 .1 Outline of Chapter 4 .2 Knowledge about Vietnam deposit insurance .3 In case of bank failure, are your deposits protected in Vietnam .4 Omnibus Tests of Model Coefficients .7 Variables in the Equation .1 Outline of Chapter 5 .2 Summary of hypotheses.

50 vi TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF CHARTS Chart 2.1 Numbers deposit insurance in the world to March 2011 .2 The factors influence on the awareness .1 Description of collected sample .2 Gender of respondents.3 Age group of respondents .4 An international comparison .5 Isolating the “noes” from the “don’t knows”: age .6 Isolating the “noes” from the “don’t knows”: Education .7 Isolating the “noes” from the “don’t knows”: Residence .8 Isolating the “noes” from the “don’t knows”: Risk aversion .9 Isolating the “noes” from the “don’t knows”: amount of deposit. 39 vii TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF ABBREVIATES DI: Deposit Insurance DIS: Deposit Insurance system DIV: Deposit Insurance of Vietnam FDIC: Federal Deposit Insurance Corporation MDIC: Malaysia deposit Insurance Corporation CDIC: Canada Deposit Insurance Corporation IADI: International Associate Deposit insurance DICJ: Deposit Insurance Corporation of Japan FSF: Financial Stability Forum BIDV: Bank for Investment and development Agribank: Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development Techcombank: Technological and Commercial Joint Stock Bank viii TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHAPTER 1: INTRODUCTION 1.1 Introduction This chapter represents general introduction for the current study by drawing a general picture of the following chapter. Research background, research objective and questions are provided as a rationale for this study. Methodology, scope and limitations of the study are also addressed in the next sections.

The last section of this chapter introduces the structure of the study. The outline of this chapter is shown in Table 1.1 Outline of chapter 1 1.6 Scope and limitation 1.7 Structure of the study 1.2 Research background The stability of financial system is a key factor of a strong economy and contributes to economic growth and development. An effective deposit insurance system is one of pillars of a safe and sound financial system and public confidence in the system. Public awareness of deposit insurance - its existence, and how it works - plays an important role for the activity of deposit insurance.

So public information and awareness often are overlooked in deposit insurance system design. 1 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Many countries set up deposit insurance systems have broadly publicized the terms and conditions of deposit insurance coverage to ensure that depositors are aware of the existence of the system and to limit the likelihood of bank runs in case of the bank failures. It is important to ensure that depositors are aware of coverage limitations in terms of amount and types of accounts covered in order to avoid presumption that all deposit and other financial products are protected (FDIC – Public awareness). Some significant researches have directed toward examining the public knowledge of deposit insurance.

Among those substantial research in countries that have the longer experience of deposit insurance, it can be listed out some outstanding findings such as Inakura et al (2005) in the Japan case, and Laure Bartiloro (2008) in the Italy case. Inakura et al (2005) find that Japanese is more aware of deposit insurance system. Their results show that households with higher income and educational attainment tend to be more knowledge of deposit insurance system. While Laure Bartiloro (2008) reports that Italian knowledge of deposit insurance is poor.

The research attempted to determine the factors that affect the awareness of deposit insurance as internet, income, and education. Although Vietnam adopted the deposit insurance scheme later than many other developed countries but it has been a remarkable growth. With six regional branches were set up, deposit insurance of Vietnam has made an active contribution to sustainable development of the banking system in Vietnam. The Vietnamese economy and banking sector still face numerous difficulties.

After the recent financial and debt crisis, there are many banks in the world collapsed. This has made to revive the controversy on deposit insurance and its effectiveness. Most of the previous researches on public awareness of deposit insurance focus on investigate the awareness of public and less attention to looking for the determinants positive influence to the awareness. According to the author knowledge, very few studies address the issue of public awareness of deposit insurance in Vietnamese context.

This motivates the present study to test whether 2 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Vietnamese public have more widespread awareness of deposit insurance of Vietnam. This study attempts to examine the public knowledge of deposit insurance and relationship between the selected variables and the perception.3 Research objective As noted above, for a deposit insurance system to be effective, it is necessary that the public be well informed about the benefits and limitation of deposit insurance system. The recent financial crisis force policy-marker reviewing the deposit insurance activity and changing its policy to enhance the depositors’ confidence to banking sector and ensure the safety of financial system. This study aims to investigate the level of public awareness of deposit insurance in Vietnam.

Simultaneously, it is also searching the determinants that appear to play a large role to the awareness of deposit insurance. This research brings various practical meanings for the policy marker and deposit insurer, insured institution, depositors as well as other researchers who want to study the public awareness of deposit insurance as follows: Firstly, the results of this research support the evidence for policy marker and deposit insurer, insured institution fulfill the suitable policy to maintain or enhance the public knowledge and confidence to banking system. Secondly, the findings help the depositors know the level of security of their deposit. In addition, they will make the right decisions to deposit or withdraw their money to avoid the case of lack of the awareness that can lead to bank runs.

Finally, the research is able to be a reference for researchers, lectures and students in finance and banking.4 Research questions As above discussed, this study addresses the following questions: Q1: How is the awareness of Vietnamese public about deposit insurance? 3 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Q2: What are the determinants that play a large role to the awareness of deposit insurance? As depositors cannot control the bank’s activities, their deposits protected by deposit insurance system (DIS). Besides protecting depositors, the DIS also aims at preventing panic in the banking system. If depositors believe that their deposits are safe, they could not make a wave of withdrawal of money that lead to collapse of a bank. Moreover, if the depositors know about the existing of deposit insurance, they feel secure about their deposits.

The study uses two different research questions to approach the issue is that the awareness of deposit insurance.5 Methodology This study was conducted in Ho Chi Minh City and two nearby province are Long an and Binh Duong with two phases: a pilot study and main study. Each country has its own characteristics of the deposit insurance scheme as well as finance system. In the first phase, qualitative approach employed to looking for whether the relation factors were suitable in Vietnam. This phase carries out by using group discussion techniques.

Participants are some experts who work as executer or manage in finance – banking system. The second phase uses a quantitative approach with convenience sample.