Luận văn thạc sĩ hub nguồn vốn huy động tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc sài gòn

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hub nguồn vốn huy động tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc sài gòn, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Nguyễn Minh Ngân
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Nhung
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nguồn Vốn Huy Động Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Sài Gòn
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.1.1. Khái niệm về nguồn vốn của NHTM
• 1.1.2. Hình thức huy động vốn
• 1.1.3. Vai trò của nguồn vốn huy động
• 1.2. Các tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn
• 1.3. Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn
• 1.3.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.3.2. Các nhân tố khách quan
• 1.4. Kinh nghiệm về huy động vốn của một số NHTM và bài học cho NHTM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn
• 1.4.1. Kinh nghiệm huy động vốn của các NHTM
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho NHTM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Sài Gòn
• 2.1.1. Lịch sử hình thành của hệ thống BIDV và của chi nhánh BIDV Bắc Sài Gòn
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh BIDV Bắc Sài Gòn
• 2.1.3. Kết quả kinh doanh của chi nhánh BIDV Bắc Sài Gòn giai đoạn 2014-2017
• 2.2. Thực trạng nguồn vốn huy động tại NHTMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2014-2017
• 2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
• 2.2.1.1. Nguồn vốn huy động giai đoạn 2014-2017
• 2.2.1.2. Nguồn vốn huy động thực hiện được so với kế hoạch giai đoạn 2014-2017
• 2.2.1.3. Quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh theo kỳ hạn
• 2.2.1.4. Quy mô nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
• 2.2.2. Thị phần nguồn vốn
• 2.2.3. Số lượng khách hàng
• 2.2.4. Tính đa dạng của nguồn vốn huy động
• 2.2.5. Chất lượng nguồn vốn huy động
• 2.3. Tổng hợp kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động huy động vốn của chi nhánh
• 2.4. Đánh giá thực trạng về nguồn vốn huy động tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2014 – 2017
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.4.2. Những mặt hạn chế
• 2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN
• 3.1. Định hướng về hoạt động huy động vốn của Chi nhánh BIDV Bắc Sài Gòn
• 3.2. Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động của BIDV Bắc Sài Gòn
• 3.2.1. Nhóm giải pháp về thị phần huy động vốn
• 3.2.2. Thực thi chính sách chăm sóc khách hàng, công tác quảng cáo, tuyên truyền và tiếp thị
• 3.2.3. Đa dạng hóa các sản phẩm cung ứng
• 3.3. Kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TPHCM
• 3.3.2. Kiến nghị với BIDV
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nguồn vốn huy động tại BIDV Bắc Sài Gòn

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Sài Gòn (BIDV Bắc Sài Gòn) là một trong những chi nhánh quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Nguồn vốn huy động tại ngân hàng này đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững. Việc nghiên cứu nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động tài chính mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.

1.1. Khái niệm và vai trò của nguồn vốn huy động

Nguồn vốn huy động là tài sản bằng tiền mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng. Nó bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các hình thức huy động khác. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay và đầu tư của BIDV Bắc Sài Gòn.

1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Bắc Sài Gòn

BIDV Bắc Sài Gòn được thành lập với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao. Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng đã không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó gia tăng nguồn vốn huy động và khẳng định vị thế trên thị trường.

II. Thực trạng nguồn vốn huy động tại BIDV Bắc Sài Gòn giai đoạn 2014 2017

Giai đoạn 2014-2017, BIDV Bắc Sài Gòn đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để tối ưu hóa nguồn vốn huy động. Việc phân tích thực trạng này sẽ giúp ngân hàng nhận diện rõ hơn các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.

2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Trong giai đoạn này, quy mô nguồn vốn huy động của BIDV Bắc Sài Gòn đã tăng trưởng ổn định. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vẫn chưa đạt được như kỳ vọng, cần có các giải pháp cụ thể để cải thiện.

2.2. Chất lượng nguồn vốn huy động

Chất lượng nguồn vốn huy động tại BIDV Bắc Sài Gòn được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu và khả năng thanh khoản. Việc duy trì chất lượng nguồn vốn là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.

III. Các thách thức trong hoạt động huy động vốn tại BIDV Bắc Sài Gòn

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, BIDV Bắc Sài Gòn vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Những thách thức này không chỉ đến từ thị trường mà còn từ chính nội bộ ngân hàng.

3.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác trong khu vực đã tạo ra áp lực lớn lên hoạt động huy động vốn của BIDV Bắc Sài Gòn. Ngân hàng cần có những chiến lược hiệu quả để thu hút khách hàng.

3.2. Biến động lãi suất và chính sách tiền tệ

Biến động lãi suất và các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước có thể ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Việc theo dõi và điều chỉnh kịp thời là rất cần thiết.

IV. Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại BIDV Bắc Sài Gòn

Để gia tăng nguồn vốn huy động, BIDV Bắc Sài Gòn cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Những giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc này sẽ giúp thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

4.2. Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng

Chăm sóc khách hàng tốt sẽ tạo ra sự trung thành và tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Điều này sẽ góp phần gia tăng nguồn vốn huy động một cách bền vững.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của nguồn vốn huy động tại BIDV Bắc Sài Gòn

Nguồn vốn huy động tại BIDV Bắc Sài Gòn có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Việc thực hiện các giải pháp đã đề xuất sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn và khẳng định vị thế trên thị trường.

5.1. Đánh giá tổng quan về nguồn vốn huy động

Nguồn vốn huy động tại BIDV Bắc Sài Gòn đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn cần nhiều nỗ lực để phát triển hơn nữa.

5.2. Triển vọng phát triển trong tương lai

Với những chiến lược đúng đắn, BIDV Bắc Sài Gòn có thể mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, từ đó tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch quyết định quy mô kinh doanh và khả năng sinh lời của mọi ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – định chế tài chính lâu đời thành lập từ năm 1957 với mạng lưới hơn 127 chi nhánh và 600 điểm giao dịch trên toàn quốc – công tác quản trị nguồn vốn luôn là trọng tâm chiến lược. Đối với BIDV Chi nhánh Bắc Sài Gòn, trải qua hơn 10 năm hoạt động và phát triển kể từ khi được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 năm 2005, việc mở rộng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tín dụng trên địa bàn kinh tế trọng điểm Thành phố Hồ Chí Minh là yêu cầu cấp thiết. Mặc dù tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã có sự tăng trưởng từ 2.446 tỷ đồng năm 2014 lên mức 4.993 tỷ đồng vào cuối năm 2017, quy mô này vẫn chưa khai thác hết tiềm năng thị trường địa phương khi tốc độ tăng trưởng có xu hướng chậm lại rõ rệt từ 44% năm 2015 xuống còn 6% năm 2017.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng này tập trung nghiên cứu toàn diện thực trạng huy động vốn tại BIDV Bắc Sài Gòn trong giai đoạn 2014 - 2017, chỉ ra các nút thắt nội tại và rào cản khách quan. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể là lượng hóa các chỉ tiêu tăng trưởng, đánh giá cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn và đối tượng, phân tích thị phần địa bàn (chiếm khoảng 7,70% năm 2017) và đo lường sự hài lòng của khách hàng. Trên cơ sở đó, luận văn xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm gia tăng quy mô nguồn vốn, đa dạng hóa 71 sản phẩm huy động hiện hành, tối ưu hóa chi phí trả lãi bình quân (giảm từ 9,2% năm 2014 xuống 7,0% năm 2017) và nâng cao năng lực cạnh tranh bền vững cho chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng có chọn lọc hệ thống lý thuyết tài chính - ngân hàng kinh điển để xây dựng khung phân tích khoa học cho hoạt động huy động vốn:

1. Lý thuyết trung gian tài chính: Nhấn mạnh vai trò của ngân hàng thương mại như một tổ chức cầu nối chuyển hóa các khoản vốn nhàn rỗi phân tán trong xã hội thành nguồn vốn đầu tư sinh lợi, giải quyết triệt để sự bất cân xứng thông tin và giảm thiểu chi phí giao dịch trên thị trường tài chính.
2. Lý thuyết lựa chọn danh mục và hành vi người gửi tiền: Giải thích động cơ gửi tiền của khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế dựa trên sự đánh đổi giữa mức sinh lời kỳ vọng (lãi suất huy động), tính thanh khoản linh hoạt của kỳ hạn gửi và mức độ an toàn vốn gắn liền với uy tín thương hiệu định chế.
3. Lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM): Thiết lập nguyên tắc cân đối dòng tiền, đảm bảo sự đồng pha về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và danh mục tín dụng đầu tư nhằm tối ưu hóa biên lãi thuần (NIM) và kiểm soát rủi ro thanh khoản.

Mô hình nghiên cứu làm rõ mối quan hệ tương tác giữa 4 khái niệm nền tảng: nguồn vốn huy động (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá), quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn, cơ cấu chi phí vốn bình quân và chất lượng dịch vụ khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp nhuần nhuyễn giữa phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo độ tin cậy và tính thực tiễn cao:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập toàn diện từ hệ thống báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thống kê nguồn vốn - sử dụng vốn nội bộ của BIDV Bắc Sài Gòn giai đoạn 2014 - 2017, dữ liệu thường niên của Hội sở BIDV và báo cáo tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phương pháp điều tra khảo sát với bảng câu hỏi chuẩn hóa gồm 150 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang giao dịch tại 10 phòng nghiệp vụ và 5 phòng giao dịch của chi nhánh. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo nhóm đối tượng gửi tiền được áp dụng nhằm phản ánh chính xác cấu trúc khách hàng thực tế.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích dãy số thời gian, phương pháp so sánh ngang - dọc và tổng hợp ma trận đánh giá. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm nhận diện khách quan biến động của các chỉ tiêu tài chính, kiểm tra chéo giữa dữ liệu định lượng trên sổ sách với đánh giá thực tế của khách hàng về lãi suất, thủ tục và thái độ phục vụ.
• Tiến độ nghiên cứu: Dữ liệu được tổng hợp, xử lý và làm sạch trong 4 năm liên tục từ 2014 đến 2017 trước thời điểm chi nhánh thực hiện tái cấu trúc cơ học chia tách phòng giao dịch vào tháng 9 năm 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu thực nghiệm giai đoạn 2014 - 2017 tại BIDV Chi nhánh Bắc Sài Gòn mang lại 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn tăng trưởng gấp đôi nhưng tốc độ tăng trưởng chững lại rõ rệt. Tổng vốn huy động tăng từ 2.446 tỷ đồng năm 2014 lên 3.539 tỷ đồng năm 2015 (tăng 44%), đạt 4.727 tỷ đồng năm 2016 (tăng 33%) và đạt 4.993 tỷ đồng năm 2017 (tăng 6%). Mặc dù luôn hoàn thành vượt kế hoạch giao từ 102% đến 109,76%, tốc độ tăng trưởng vốn của năm 2017 suy giảm đáng kể cho thấy nền tảng huy động đang bước vào giai đoạn bão hòa cục bộ.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn dịch chuyển tích cực theo hướng gia tăng tỷ trọng tiền gửi dân cư và ổn định kỳ hạn. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối, tăng từ 65% năm 2015 lên xấp xỉ 70% tổng vốn huy động năm 2017 với giá trị đạt 3.478 tỷ đồng. Về mặt kỳ hạn, nguồn tiền gửi trung dài hạn trên 12 tháng duy trì tỷ lệ trên 50%, củng cố vững chắc hệ số an toàn thanh khoản. Tiền gửi không kỳ hạn đạt mức tăng trưởng 20% trong năm 2017, góp phần cải thiện chi phí vốn rẻ.

Thứ ba, cơ sở khách hàng mở rộng liên tục qua các năm. Tổng số lượng khách hàng gửi tiền tăng từ 10.463 khách hàng năm 2015 lên 12.300 khách hàng năm 2017 (tăng trưởng 17,56%). Trong đó, nhóm khách hàng cá nhân tăng từ 9.916 lên 11.586 người, trong khi nhóm tổ chức kinh tế và định chế tài chính duy trì ổn định từ 547 lên 714 đơn vị.

Thứ tư, chi phí huy động vốn được kiểm soát chặt chẽ nhưng áp lực thị phần gia tăng. Chi phí trả lãi bình quân giảm từ 9,2% năm 2014 xuống còn 7,0% năm 2017, với tổng chi phí trả lãi năm 2017 ghi nhận 232,51 tỷ đồng. Tuy nhiên, thị phần huy động trên địa bàn chỉ đạt khoảng 7,70% năm 2017, xếp vị trí thứ 3 sau Agribank (52,30%) và VietinBank (11,20%), thể hiện áp lực cạnh tranh khốc liệt từ các đối thủ lớn.

Thảo luận kết quả

Khi xem xét bức tranh tài chính tổng thể qua các biểu đồ tăng trưởng và bảng phân tích cơ cấu kỳ hạn, nguyên nhân của việc giảm tốc tăng trưởng năm 2017 xuất phát từ cả yếu tố vĩ mô và vi mô. Về mặt khách quan, nền kinh tế giai đoạn 2016 - 2017 có nhiều biến động, các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, chứng khoán và vàng thu hút mạnh mẽ dòng tiền nhàn rỗi của người dân. Về mặt chủ quan, sự thiếu linh hoạt trong chính sách chăm sóc khách hàng doanh nghiệp khiến nguồn vốn từ tổ chức kinh tế giảm 29 tỷ đồng trong năm 2017 (chiếm 15,90% tổng vốn).

So sánh với các nghiên cứu tiền nhiệm tại các chi nhánh khác thuộc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, kết quả của BIDV Bắc Sài Gòn có điểm tương đồng về xu hướng dịch chuyển sang mảng bán lẻ dân cư để giảm thiểu rủi ro biến động đột ngột từ các định chế lớn. Tuy nhiên, điểm khác biệt lớn là BIDV Bắc Sài Gòn đã triển khai thành công 71 sản phẩm huy động với 369 mã nghiệp vụ, đặc biệt là các kênh thu hộ ngân sách Nhà nước và bàn thu lưu động tại các trường đại học. Dữ liệu này nếu được trực quan hóa qua biểu đồ cột ghép thể hiện tăng trưởng song song giữa quy mô vốn và lợi nhuận trước thuế (đạt 107,45 tỷ đồng năm 2017) sẽ minh chứng rõ nét cho sự chuyển đổi từ tăng trưởng số lượng sang chiều sâu chất lượng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm tối ưu hóa và mở rộng nguồn vốn huy động:

1. Đa dạng hóa và cá nhân hóa danh mục sản phẩm tiền gửi: Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Dịch vụ khách hàng cần chủ động thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy linh hoạt, tích hợp quyền lợi bảo hiểm và liên kết biểu lãi suất bậc thang tự động theo số dư. Mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn từ 19,74% lên mức 25% tổng vốn huy động trong giai đoạn 2019 - 2021.
2. Tái định vị chính sách lãi suất và chăm sóc khách hàng phân tầng: Phòng Quản lý rủi ro phối hợp cùng Ban Giám đốc chi nhánh xây dựng cơ chế lãi suất thỏa thuận linh hoạt cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời triển khai mô hình phòng chờ VIP chuẩn mực theo kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu. Mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng vốn dân cư tối thiểu 12%/năm và gia tăng 15% số lượng khách hàng tổ chức mới.
3. Đẩy mạnh số hóa quy trình và mở rộng mạng lưới giao dịch điện tử: Tổ Công nghệ thông tin phối hợp các phòng giao dịch tăng cường truyền thông các ứng dụng ngân hàng số, phát triển các điểm tiếp thị lưu động tại các khu chế xuất, cụm công nghiệp trên địa bàn quận Gò Vấp, Củ Chi, Tân Bình. Mục tiêu tăng tỷ lệ giao dịch gửi tiền qua kênh trực tuyến thêm 25% trong vòng 12 tháng.
4. Chuẩn hóa quy trình giao dịch một cửa và nâng cao chất lượng nhân lực: Phòng Tổ chức hành chính tổ chức các khóa đào tạo định kỳ 6 tháng một lần về kỹ năng tư vấn tài chính chuyên sâu và thái độ giao tiếp chuẩn mực cho 100% giao dịch viên, hướng tới mục tiêu rút ngắn 30% thời gian xử lý hồ sơ mở sổ tiết kiệm tại quầy.
5. Kiến nghị cơ quan điều hành: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước duy trì trần lãi suất huy động ổn định, minh bạch hóa thanh tra giám sát; kiến nghị Hội sở chính BIDV trao quyền chủ động hơn cho chi nhánh cấp 1 trong việc áp dụng cơ chế lãi suất và phân bổ ngân sách khuyến mại cục bộ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị thực tiễn và học thuật ứng dụng cao, đặc biệt hữu ích cho 4 nhóm đối tượng sau:

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Là tài liệu tham khảo trực tiếp giúp các nhà quản trị chi nhánh đánh giá hiệu quả huy động vốn, tối ưu hóa cơ cấu kỳ hạn, kiểm soát chi phí trả lãi bình quân và điều chỉnh chiến lược cạnh tranh trên từng địa bàn cụ thể.
2. Chuyên viên hoạch định sản phẩm và quan hệ khách hàng: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về thị hiếu của 12.300 khách hàng cá nhân và tổ chức, giúp các chuyên viên thiết kế sản phẩm tiền gửi linh hoạt, xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng VIP và tối ưu hóa quy trình giao dịch tại quầy.
3. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là nguồn tư liệu học thuật giá trị cung cấp chuỗi dữ liệu thực nghiệm 4 năm liên tục, minh họa sống động cho việc ứng dụng lý thuyết quản trị thanh khoản và trung gian tài chính vào giải quyết bài toán ngân hàng thực tế.
4. Chuyên gia tư vấn chiến lược và nhà nghiên cứu thị trường tài chính: Cung cấp bức tranh phân tích thị phần chi tiết giữa các ngân hàng thương mại nhóm Big 4 và khối ngân hàng cổ phần tư nhân trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, hỗ trợ công tác dự báo xu hướng dòng vốn tiền gửi.

Câu hỏi thường gặp

Câu hỏi 1: Vì sao tốc độ tăng trưởng vốn của BIDV Bắc Sài Gòn lại giảm mạnh từ 44% năm 2015 xuống còn 6% năm 2017? Trả lời: Nguyên nhân chính là do sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn, cùng sự khởi sắc của các kênh đầu tư thay thế như bất động sản và chứng khoán. Đồng thời, nền vốn của chi nhánh đã đạt quy mô lớn 4.993 tỷ đồng năm 2017, khiến việc duy trì tỷ lệ tăng trưởng phần trăm cao gặp nhiều thách thức.

Câu hỏi 2: Tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng như thế nào trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh? Trả lời: Tiền gửi dân cư là trụ cột vững chắc nhất, đạt 3.478 tỷ đồng và chiếm xấp xỉ 70% tổng vốn huy động năm 2017 với 11.586 khách hàng cá nhân. Nguồn vốn này có tính phân tán cao, độ ổn định bền vững, giúp ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro rút vốn đột ngột từ các tổ chức lớn.

Câu hỏi 3: Chi nhánh đã thực hiện những giải pháp công nghệ và kênh phân phối nào để thu hút tiền gửi? Trả lời: Chi nhánh đã triển khai ứng dụng ngân hàng số, thiết lập dịch vụ thu hộ ngân sách Nhà nước, thu phạt vi phạm giao thông và tổ chức các bàn thu lưu động tại các trường đại học. Các kênh này đã giúp gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn và mở rộng mạng lưới khách hàng trẻ.

Câu hỏi 4: Chi phí huy động vốn của chi nhánh biến động ra sao trong giai đoạn 2014 - 2017? Trả lời: Chi phí trả lãi bình quân đã giảm tích cực từ 9,2% năm 2014 xuống còn 7,0% năm 2017. Sự sụt giảm này phản ánh chiến lược quản trị chi phí vốn hiệu quả của ngân hàng, giúp gia tăng chênh lệch thu chi đạt 135,51 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế đạt 107,45 tỷ đồng.

Câu hỏi 5: Cỡ mẫu và đối tượng khảo sát thực tế trong luận văn được thực hiện như thế nào? Trả lời: Tác giả đã tiến hành phát 150 phiếu khảo sát ngẫu nhiên phân tầng đến các khách hàng cá nhân và người đại diện tổ chức kinh tế giao dịch tại trụ sở và 5 phòng giao dịch. Kết quả khảo sát cung cấp dữ liệu định lượng tin cậy về mức độ hài lòng đối với lãi suất, thời gian phục vụ và sự đa dạng sản phẩm.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
• Đánh giá toàn diện bức tranh huy động vốn tại BIDV Bắc Sài Gòn giai đoạn 2014 - 2017, ghi nhận sự bứt phá quy mô đạt 4.993 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế 107,45 tỷ đồng.
• Nhận diện chính xác các điểm nghẽn về thị phần địa bàn (7,70%), sự chững lại của tốc độ tăng trưởng vốn và nguồn tiền gửi sụt giảm từ khối tổ chức kinh tế.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính ứng dụng thực tiễn cao gắn liền với chuyển đổi số, phân tầng sản phẩm và nâng chuẩn chất lượng dịch vụ.
• Đóng góp luận cứ khoa học quan trọng cho ban điều hành chi nhánh trong việc hoạch định kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2019 - 2023 nhằm hướng tới mục tiêu tăng trưởng quy mô nguồn vốn từ 10% đến 15% mỗi năm.

Quý độc giả, nhà nghiên cứu và các cán bộ quản lý ngân hàng quan tâm đến mô hình quản trị nguồn vốn thực nghiệm có thể khai thác sâu các bảng biểu và phân tích tình huống thực tế trong toàn văn công trình để ứng dụng hiệu quả vào hoạt động chuyên môn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, phục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, đề tài đƣợc chia làm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chung về huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Sài Gòn Chƣơng 3: Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 15 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM 1.1 Khái niệm về nguồn vốn của NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh đều phải có vốn, NHTM đƣợc coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, do vậy việc tiến hành biện pháp nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh là vấn đề vô cùng quan trọng đối với mỗi NHTM. Thành phần nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn điều lệ và các quỹ, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác.

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhƣng với trách nhiệm hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng (Nguyễn Đăng Dờn, 2009). Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM. Các NHTM hoạt động đƣợc chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này gồm: + Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi thanh toán) + Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, đoàn thể + Tiền gửi tiết kiệm. + Nguồn vốn huy động qua phát hành các giấy tờ có giá nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi… 1.2 Hình thức huy động vốn.

Hoạt động của yếu của các NHTM là đi vay để cho vay, do vậy các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền ( hầu hết từ những ngƣời gửi tiền) và cho vay hoặc đầu tƣ với mục đích hƣởng lợi qua lãi suất. Đây là công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian giữa ngƣời có vốn và ngƣời cần vốn. Vốn đóng vai trò quan trọng và là nền tảng giúp ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 16 Do vậy các NHTM phải tìm mọi cách để huy động, thu hút vốn để đáp ứng nhu cầu vay, đầu tƣ,… Các hình thức huy động vốn mà các NHTM thƣờng áp dụng bao gồm: - Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi Ngân hàng thực hiện nhiều hình thức huy động nhận tiền gửi khác nhau.

Các hình thức chủ yếu bao gồm: + Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu rút tiền chủa khách hàng. Để sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, các khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và có số dƣ nhất định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu thanh toán của mình. Nhƣ vậy, xét về bản chất, khi mở và gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu của khách hàng không phải là tìm kiếm các khoản lãi từ số dƣ tài khoản. Do chủ tài khoản có quyền rút tiền bất kỳ khi nào mình, cho nên việc “tận dụng” số dƣ tiền gửi thanh toán của khách hàng làm nguồn vốn cho ngân hàng là rất hạn chế.

Ngân hàng chỉ có thể sử dụng một tỷ lệ thấp trên số dƣ tài khoản của khách hàng làm nguồn vốn kinh doanh của mình. Do vậy, lãi suất tiền gửi áp dụng đối với loại tài khoản này rất thấp, hay nói cách khác, chi phí cho nguồn vốn huy động theo hình thức này là rất rẻ (thậm chí ở nhiều nƣớc trên thế giới, số dƣ tài khoản loại này ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng). Ngoài ra, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn còn giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán của nền kinh tế. Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn biến động thƣờng xuyên, giải pháp để tăng cƣờng nguồn vốn này không phải là yếu tố lãi suất mà là sự an toàn, thuận tiện và chất lƣợng dịch vụ.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 17 + Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi, mà khi gửi tiền vào có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền ra giữa ngân hàng và khách hàng. Về nguyên tắc ngƣời gửi tiền chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thỏa thuận. Tuy nhiên trên thực tế do quá trình cạnh tranh, để thu hút tiền gửi các ngân hàng thƣờng cho phép khách hàng đƣợc rút tiền ra trƣớc thời hạn nhƣng không đƣợc hƣởng lãi hoặc chỉ đƣợc hƣởng một mức lãi suất thấp hơn. Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.

Đây là nguồn vốn khá ổn định. Ngân hàng có thể sử dụng loại tiền này một cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh. Vì vậy để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các NHTM thƣờng đƣa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Với mỗi kỳ hạn, ngân hàng áp dụng mức lãi suất tƣơng ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.

+ Tiền gửi tiết kiệm ( tiền gửi chủ yếu của dân cư) Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân đƣợc gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đƣợc xác nhận trên thẻ tiết kiệm, đƣợc hƣởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và đƣợc bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không đƣợc sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán, trừ trƣờng hợp chuyển khoản sang tài khoản tiền vay hoặc tài khoản khác của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó. Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn tƣơng đối ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tƣ. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm thƣờng cao hơn và quy mô số dƣ trung bình của của những khoản tiền gửi này thƣờng có giá trị không lớn.

Thông qua các LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 18 hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Thông thƣờng có 2 loại cơ bản:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà ngƣời gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trƣớc vào bất kỳ ngày giờ làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp nguyên nhân giống nhƣ tiền gửi không kỳ hạn. Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu có thể rút một phần trên số tiền tiết kiệm, sau khi xuất trình các giấy tờ hợp lệ.

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm, trong đó ngƣời gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn gửi nhất định. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể đƣợc phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng. Khách hàng đƣợc rút tiền gửi tiết kiệm trƣớc hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và đƣợc hƣởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. - Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn truyền thống và chủ yếu tạo lập các quỹ của NHTM là tiền gửi của công chúng (TGTK, tiền gửi thanh toán…).

Vật các nhà quản lý NHTM làm gì khi lƣợng tiền gửi từ công chúng không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay hoặc đầu tƣ mà NHTM muốn thực hiện? Trong trƣờng hợp này, các NHTM có thể huy động vốn bằng cách phát hành các GTCG (bao gồm chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu). Bằng hình thức này, ngân hàng có thể huy động vốn ngắn hạn (kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn) hoặc trung dài hạn (chứng chỉ tiền gửi trung dài hạn, trái phiếu). Để thực hiện mỗi đợt phát hành, các ngân hàng phải nghiên cứu và quy định cụ thể về đối tƣợng, phƣơng thức huy động, khối lƣợng, mức lãi suất, thời hạn cụ thể. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 19 Thông thƣờng đây là các khoản vay không có đảm bảo, mà dựa trên mức độ tin cậy của nhà đầu tƣ với ngân hàng phát hành hoặc một tổ chức có uy tín đứng ra bảo lãnh.

Vì vậy, thƣờng chỉ các NHTM lớn và có uy tín mới sử dụng phƣơng thức huy động vốn này. Và đây cũng là kênh huy động thêm vốn trung và dài hạn ổn định của các ngân hàng. Nhìn chung, tỷ trọng vốn vay thƣờng thấp hơn tiền gửi. Ngân hàng hoàn toàn chủ động quyết định khối lƣợng vay tối đa phù hợp với nhu cầu sử dụng.

Ngoài ra, nguồn vốn vay của ngân hàng không phải dự trữ bắt buộc. Tuy nhiên, nhƣ đã đề cập ở trên, để vay vốn, ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện cụ thể, đôi khi chịu sự kiểm soát chặt chẽ hơn từ phía NHNN. - Các hình thức huy động vốn khác Nguồn vốn khác là các nguồn hình thành trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Đặc điểm của nguồn vốn này là nó không chắc chắn thuộc sở hữu của NHTM, ngân hàng có thể phải thanh toán hoặc chi trả lại trong tƣơng lai.

Quy mô cũng thƣờng nhỏ trong tổng nguồn vốn, tính ổn định thấp do ngân hàng có thể phải thực hiện chi trả. Tuy nhiên, nó lại gắn chặt với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nếu tín dụng tốt, nguồn vốn này sẽ tăng lên, với chi phí huy động không cao, nó có vai trò nhất định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, Các nguồn vốn khác bao gồm từ nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán và một số nguồn khác. Khi thực hiện các dịch vụ uỷ thác nhƣ uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tƣ, … các NHTM đã tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng mình.