Chương 1: Những vần đề lý luận về hoạt động cho vay và giao dich bảo đảm trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng. Chương 2 : Thực trạng pháp luật về giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam. Chương 3 : Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam. Mặc dù đã rất cố gang, song do kiến thức còn han hep, thời gian không nhiều nên luận văn chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót.
Tác giả rất mong sự gop ý của các thầy cô giáo, bạn bè và những ai quan tâm đến dé tài này. CHUONG I NHUNG VAN DE LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY VA GIAO DICH BAO DAM TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA CAC TO CHUC TIN DUNG 1.Khai niệm hoạt động cho vay va hợp đồng tin dung.Khái niệm, đặc điển của hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng 1. Khái niệm cho vay của các tổ chức tín dụng Cho vay là một hoạt động kinh tế khách quan, xuất hiện khi xã hội loài người có tình trạng tạm thời thừa và tạm thời thiếu vốn. Khái niệm cho vay theo nghĩa chung nhất được hiểu là việc một người thỏa thuận để cho người khác được quyền sử dụng số tài sản của mình (bao giờ cũng là vật cùng loại) trong một thời hạn nhất định với điều kiện có hoàn trả, dựa trên cơ sở sự tin tưởng hay tín nhiệm của mình đối với người đó.
[21] Như vậy, qua khái niệm trên có thể thấy hoạt động cho vay nói chung bao giờ cũng được thực hiện chủ yếu thông qua sự thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay nhằm thỏa mãn những nhu cầu nhất định của hai bên chủ thể trên cơ sở tin tưởng lan nhau về việc người đi vay sẽ hoàn trả lại tài sản cho người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định. Hoạt động cho vay theo một nghĩa chung nhất luôn bao gồm những yếu tố cấu thành cơ bản sau : Thứ nhất : Về chủ thể : việc cho vay luôn diễn ra khi có sự tham gia của hai loại chủ thể là người cho vay và người đi vay. Thứ hai : Về hình thức pháp lý của hoạt động cho vay này chính là hợp đồng vay tài sản. Thứ ba : Về đối tượng của hợp đồng vay tài sản bao giờ cũng là tiền hoặc các tài sản nhất định là các vật cùng loại.
Thứ tư : Việc cho vay bao giờ cũng dựa trên cơ sở tín nhiệm, sự tin tưởng vào khá năng hoàn trả tài sản vay của người đi vay đối với người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định. Thứ năm : Hoạt động cho vay luôn phat sinh trên cơ sở của hai hành vi, đó là hành vi ứng trước tài sản vay của bên cho vay đối với người đi vay và hành vi hoàn trả khoản vay của người đi vay đối với người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định. Như vậy, có thể thấy cho vay theo nghĩa thông thường là việc một người chuyển giao một vật của mình cho người khác sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận dựa vào sự tín nhiệm giữa các bên về khả năng hoàn trả. Từ khi mới ra đời, các tổ chức tín dụng đã hoạt động với vai trò như một trung gian tài chính của nền kinh tế, cụ thể là trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tức là huy động vốn trong dân cư để cấp tín dụng cho các khách hàng của mình.
Ở Việt Nam cũng như hầu hết các nước trên thế giới, tín dụng là một nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng của bất kỳ một tổ chức tín dụng nào. Xuất phát từ chức năng của tổ chức tín dụng là một tổ chức trung gian tài chính, dựa vào nguồn vốn huy động để cho vay lại đối với các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế, đồng thời thực hiện các dịch vụ thanh toán chính yếu của ngân hàng. Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng thì “ Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước” [2]. Trong nghiệp vu cấp tín dụng thì hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng là hình thức cấp tín dụng phổ biến và quan trọng hàng đầu của các tổ chức tín dụng [28].
Thông qua nghiệp vụ này, các tổ chức tín dụng cung ứng một lượng vốn đáng kể cho nền kinh tế. Như vậy, có thể thấy hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng chính là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn tra cả gốc va lãi [15]. Hoạt động cho vay này thực chất là giao dịch hợp đồng trong đó chủ thể tham gia quan hệ cho vay là bên cho vay (tổ chức tín dụng) và bên đi vay (khách hàng vay). Hình thức pháp lý của quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng là hợp đồng tín dụng.
Có thể thấy cho vay ở đây được hiểu là một nghiệp vụ cấp tín dụng, trong đó người cho vay cam kết giao cho người đi vay một khoản tiền và người đi vay cam kết sẽ hoàn trả sau một thời hạn nhất định. Giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị khoản Vay, phần chênh lệch đó là lãi cho vay. Lãi cho vay tỉ lệ thuận với số lượng tiền và thời hạn vay. Hoạt động che vay luôn chứa đựng rủi ro vì các khách hàng có thể sử dụng tiền trái với mục đích ghi trên khế ước vay do đó tạo rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
Đặc điểm của hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng Theo Luật các tổ chức tín dụng thì hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và hoạt động cung ứng các dịch vụ thanh toán. Trong số các hoạt động nêu trên thì hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của tổ chức tín dụng. Nếu hoạt động này được thực hiện tốt thì mang lại nhiều lợi nhuận, làm tăng thêm uy tín của tổ chức tín dụng, trong trường hợp ngược lại, nó sẽ mang lại rủi ro và thậm chí cả sự phá sản của tổ chức tín dụng. Khoản 8 Điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định “ hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” và “ cấp tín dung là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”[2].
Trong đó, cho vay là một trong những nghiệp vụ tín dụng quan trọng hàng đầu của các tổ chức tín dụng. Hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng có đặc điểm sau: - Thứ nhất : đối tượng của hoạt động cho vay của các tổ chức tín dung là tiên té. Trong hoạt động cho vay thì nguồn tiền tệ nay chủ yếu là do các tổ chức tín dụng đi vay để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình hay nói cách khác là kinh doanh bằng vốn của người khác. - Thứ hai : Về chủ thể : Trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng thì bao giờ bên cho vay cũng là tổ chức tín dụng.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng là một hoạt động kinh doanh có điều kiện. Điều này thể hiện ở chỗ. theo quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành, bên cho vay thông thường là tổ chức tín dụng phải được thành lập và thực hiện nghiệp vụ cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng. Ngoài ra, các tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng nếu được Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho phép thực hiện hoạt động tín dụng thì cũng có thể là bên cho vay trong hợp đồng tín dụng và cũng phải thỏa mãn những điều kiện nhất định theo luật định.
Đối với bên vay: Bên vay phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Riêng đối với các tổ chức còn phải có người đại diện hợp pháp có đủ năng lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức đó khi ký kết hợp đồng tín dụng. Thứ ba : Tién vay phải được hoàn trả đúng hạn cả. gốc lần lãi Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn của các tổ chức tín dụng là nguồn vốn huy động của khách hàng.
Đó là một bộ phận tài sản của các sở hữu chủ mà các tổ chức tín dụng tạm thời quản lý và sử dụng, tổ chức tín dụng cũng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút vốn của khách hàng khi họ yêu cầu. Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của tổ chức tín dụng. Thứ tư : Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và mục đích sử dụng vốn vay là hợp pháp Tín dụng đúng mục đích có tác dụng đẩy nhanh nhịp độ phát triển của nền kinh tế, tạo ra nhiều khối lượng sản phẩm dịch vụ, đồng thời tạo ra nhiều tích lũy để thực hiện tái sản xuất mở rộng. Để thực hiện nguyên tắc này thì tổ chức tín dụng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã ghi trong đơn xin vay.
Nếu phát hiện khách hàng vi phạm nguyên tác này, tổ chức tín dụng có quyền thu hoi nợ trước han. - Thứ năm: hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng tiêm ẩn rủi ro cao: Tính rủi ro này xuất phát từ những đặc thù đối tượng của hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng là tiền mà tiền này lại không phải là tiền tự có của các tổ chức tín dụng mà thường có được do việc huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân chúng. Hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng khác với hoạt động cho vay tài sản trong pháp luật dân sự ở chỗ đối tượng duy nhất của hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng là tiền tệ, trong khi đối tượng của hợp đồng vay tài sản có thể là tiền hoặc vật.