Khóa luận nghiên cứu những thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sxkd cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu nghiên cứu những thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sxkd, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Bùi Thị Thu Hiền
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Tiến Nhật
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Nghiên cứu những thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.3.2.1. Phạm vi thời gian
• 1.3.2.2. Phạm vi không gian
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4.1. Thu thập dữ liệu thứ cấp
• 1.4.2. Thu thập dữ liệu sơ cấp
• 1.4.3. Phương pháp chọn mẫu
• 1.4.4. Phương pháp phân tích và xử lí dữ liệu
• 1.5. Kết cấu đề tài
• 2. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 2.1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 2.1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 2.1.1.2. Các nghiệp vụ của NHTM
• 2.1.1.2.1. Nghiệp vụ huy động vốn
• 2.1.1.2.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn
• 2.1.1.2.2.1. Mua sắm tài sản cố định
• 2.1.1.2.2.2. Thiết lập dự trữ
• 2.1.1.2.2.3. Cấp tín dụng
• 2.1.1.2.3. Hoạt động đầu tư
• 2.1.1.2.4. Nghiệp vụ trung gian
• 2.1.2. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.1.2.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng
• 2.1.2.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 2.1.3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1.3.1. Khái quát về khai phá dữ liệu
• 2.1.3.2. Tổng quan về cây quyết định
• 2.1.3.3. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2.1.3.4. Thiết kế bảng hỏi
• 2.2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ NHỮNG THUỘC TÍNH QUYẾT ĐỊNH ĐẾN CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG HỖ TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỘI AN
• 2.2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An
• 2.2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An
• 2.2.1.3. Tổng quan đánh giá các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An trong 3 năm 2015 – 2017
• 2.2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỘI AN
• 2.2.2.1. Tổng quan đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.2.2. Hoạt động tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân
• 2.2.3. KẾT QUẢ PHÂN TÍCH CÁC THUỘC TÍNH QUYẾT ĐỊNH ĐẾN CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG HỖ TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.2.3.1. Dữ liệu điều tra
• 2.2.3.2. Kết quả xử lí số liệu bằng phần mềm Weka
• 2.2.3.3. Phân tích kết quả
• 2.3. CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG HỖ TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỘI AN
• 2.3.1. Nhóm giải pháp về nhân sự
• 2.3.2. Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng
• 2.3.3. Nhóm giải pháp về tổ chức và quy trình quản lý tín dụng
• 2.3.4. Nhóm giải pháp khác
• 2.3.4.1. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 2.3.4.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
• 2.3.4.3. Đề xuất kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 3. PHẦN III: KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI ĐIỀU TRA KẾT QUẢ CHẠY MÔ HÌNH Ở VÙNG CLASSIFIER OUTPUT

Tóm tắt

I. Tổng quan về nghiên cứu chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Nghiên cứu chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay. Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) đã có những bước tiến đáng kể trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân. Việc đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng không chỉ giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

1.1. Khái niệm và vai trò của chất lượng sản phẩm tín dụng

Chất lượng sản phẩm tín dụng được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Nó bao gồm các yếu tố như lãi suất, thời gian vay, và dịch vụ khách hàng. Chất lượng sản phẩm tín dụng cao sẽ tạo ra sự hài lòng cho khách hàng và tăng cường lòng trung thành.

1.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. Các sản phẩm tín dụng như vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh đã được cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để nâng cao chất lượng sản phẩm.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Mặc dù ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã có những bước tiến trong việc cung cấp sản phẩm tín dụng, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của nhu cầu thị trường là những yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tín dụng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các sản phẩm tín dụng đa dạng đã tạo ra áp lực lớn cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Để duy trì thị phần, ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm tín dụng.

2.2. Thay đổi nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ và sản phẩm tín dụng. Ngân hàng cần nắm bắt kịp thời các xu hướng và nhu cầu của khách hàng để điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp.

III. Phương pháp nghiên cứu chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Để đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau. Việc sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu hiện đại giúp ngân hàng có cái nhìn sâu sắc hơn về chất lượng sản phẩm.

3.1. Phân tích dữ liệu khách hàng

Ngân hàng đã tiến hành khảo sát và phân tích dữ liệu từ khách hàng để hiểu rõ hơn về nhu cầu và sự hài lòng của họ đối với sản phẩm tín dụng. Điều này giúp ngân hàng điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp hơn.

3.2. Sử dụng mô hình phân tích quyết định

Mô hình phân tích quyết định được áp dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tín dụng. Qua đó, ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp cải thiện hiệu quả hơn.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã có những cải thiện đáng kể. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục nỗ lực để nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ.

4.1. Đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng đã được xác định rõ ràng. Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi và đánh giá để đảm bảo chất lượng sản phẩm luôn được cải thiện.

4.2. Ứng dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn

Kết quả nghiên cứu sẽ được áp dụng để điều chỉnh các chính sách tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc cải thiện chất lượng sản phẩm không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế.

5.1. Tầm quan trọng của chất lượng sản phẩm tín dụng

Chất lượng sản phẩm tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng mà còn quyết định đến sự phát triển bền vững của ngân hàng.

5.2. Triển vọng tương lai

Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và cải tiến quy trình để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường định hướng hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò huyết mạch trong việc cung ứng và luân chuyển nguồn vốn. Cùng với phân khúc khách hàng doanh nghiệp, hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngày càng khẳng định vị trí chiến lược tại các ngân hàng thương mại nhờ khả năng phân tán rủi ro và đa dạng hóa nguồn thu.

Thành phố Hội An (tỉnh Quảng Nam) là một trung tâm du lịch lớn với tốc độ tăng trưởng kinh tế dịch vụ nhanh chóng. Theo số liệu thống kê được ghi nhận trong văn bản, năm 2017 lượt khách tham quan đến Hội An đạt mức 3,22 triệu lượt (tăng gần 1 triệu lượt so với năm 2016). Sự phát triển này thúc đẩy mạnh mẽ các hoạt động kinh doanh tự phát của các hộ gia đình và cá nhân trên địa bàn nhằm phục vụ du khách, dẫn đến nhu cầu vay vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh (SXKD) gia tăng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng tại địa bàn, việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ SXKD cho khách hàng cá nhân là yêu cầu thiết yếu để giữ chân khách hàng và sử dụng tối ưu nguồn lực của chi nhánh.

Từ thực tế đó, tác giả Bùi Thị Thu Hiền đã thực hiện đề tài: "Nghiên cứu những thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An".

Mục tiêu nghiên cứu

• Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và nhận diện những thuộc tính quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ SXKD cho khách hàng cá nhân; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ SXKD tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Hội An.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng và chất lượng sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại.
  2. Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, đồng thời áp dụng mô hình cây quyết định (Decision Tree) để phân tích các thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ SXKD cho khách hàng cá nhân tại VietinBank Hội An.
  3. Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ SXKD cho khách hàng cá nhân tại VietinBank Hội An trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Những thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Hội An.
• Phạm vi không gian: Trụ sở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An (số 04 Hoàng Diệu, thành phố Hội An, tỉnh Quảng Nam) cùng các phòng giao dịch trực thuộc.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh và tín dụng giai đoạn 2015 – 2017; dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế từ tháng 02/2018 đến tháng 03/2018.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận kết hợp giữa lý luận ngân hàng thương mại truyền thống và phương pháp phân tích khai phá dữ liệu (Data Mining) để lượng hóa các quyết định tín dụng.

Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng

• Ngân hàng thương mại (NHTM): Dẫn chiếu theo Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010, NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. Các nghiệp vụ cơ bản gồm: huy động vốn, sử dụng vốn (cấp tín dụng, đầu tư, mua sắm tài sản cố định, dự trữ) và nghiệp vụ trung gian.
• Tín dụng khách hàng cá nhân: Quan hệ chuyển giao vốn có thời hạn từ NHTM tới cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh. Các phương thức cho vay gồm: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD).
• Chất lượng tín dụng: Được nhìn nhận đa chiều trên 3 góc độ: phía ngân hàng (đảm bảo hoàn trả, sinh lời, an toàn vốn), phía khách hàng (đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn với lãi suất và kỳ hạn phù hợp, thủ tục thuận tiện) và phía nền kinh tế (thúc đẩy lưu thông hàng hóa, giải quyết việc làm).
• Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: Chỉ tiêu huy động vốn (quy mô, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu kỳ hạn), chỉ tiêu sử dụng vốn (tỷ lệ vốn sử dụng/vốn huy động), chỉ tiêu dư nợ, chỉ tiêu lợi nhuận và vòng quay vốn (thu nợ/tổng dư nợ).
• Hệ thống nhân tố ảnh hưởng: 4 nhóm gồm môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng (chính sách tín dụng, công tác tổ chức, chất lượng nhân sự, quy trình tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng, kiểm soát nội bộ, trang thiết bị, quản lý rủi ro) và nhóm nhân tố thuộc về khách hàng (năng lực sản xuất, tài chính, quản lý, tài sản bảo đảm, tư cách đạo đức).

Kỹ thuật khai phá dữ liệu và mô hình nghiên cứu

Khóa luận ứng dụng kỹ thuật Cây quyết định (Decision Tree) trong khai phá dữ liệu để trích xuất tri thức dưới dạng các tập luật (If - Then) từ dữ liệu khảo sát. Trong 8 yếu tố nội tại của ngân hàng, tác giả loại trừ 3 yếu tố mang tính nội bộ (kiểm soát nội bộ, quản lý rủi ro, hệ thống thông tin) và đưa vào mô hình 5 thuộc tính mà khách hàng trực tiếp trải nghiệm:

Thuộc tính nghiên cứu	Các mức đánh giá (Thang đo phân loại)
Chính sách tín dụng	Gây ấn tượng / Giống các ngân hàng khác / Không thu hút
Công tác tổ chức	Phối hợp chặt chẽ / Bình thường / Rời rạc
Quy trình tín dụng	Linh hoạt / Bình thường / Cứng nhắc
Chất lượng nhân sự	Đưa ra hỗ trợ tốt / Có cố gắng / Không tích cực
Trang thiết bị phục vụ	Hiện đại / Có tính hỗ trợ / Không hữu ích

Nguồn dữ liệu và phương pháp xử lý

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn của VietinBank Hội An giai đoạn 2015 – 2017; các tài liệu nội bộ và thông tin phỏng vấn cán bộ tín dụng.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua bảng câu hỏi khảo sát cấu trúc gồm 4 phần (Mở đầu, Phần sàng lọc tư cách cá nhân có vay vốn SXKD, Phần nội dung đánh giá 5 thuộc tính, Phần thông tin cá nhân). Phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên thuận tiện đối với khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh trong tháng 03/2018.
• Xử lý số liệu: Dữ liệu sơ cấp được làm sạch, mã hóa trên phần mềm Microsoft Excel và thực hiện phân lớp dữ liệu (Classification) xây dựng mô hình cây quyết định trên phần mềm Weka.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu

Chương này tập trung xây dựng cơ sở lý luận toàn diện về NHTM và nghiệp vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Tác giả phân tích rõ đặc điểm của tín dụng KHCN: số lượng khoản vay lớn nhưng quy mô từng món nhỏ, chi phí quản lý trên một đồng vốn cao, lãi suất thường cao hơn KHDN và mức độ rủi ro tiềm ẩn lớn do tính biến động tài chính của cá nhân/hộ kinh doanh.

Bên cạnh các lý thuyết ngân hàng, chương 1 trình bày tổng quan về kỹ thuật khai phá dữ liệu, cấu trúc cây quyết định (gồm nút gốc, nút trong, nhánh và nút lá) cùng ưu thế trực quan, khả năng xử lý dữ liệu định danh không đòi hỏi giả định phân phối chuẩn. Tác giả hoàn thiện thiết kế khung mô hình 5 thuộc tính ngân hàng và xây dựng cấu trúc bảng hỏi điều tra để phục vụ cho việc chạy thuật toán phân lớp Weka ở chương tiếp theo.

Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động và những thuộc tính quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân

Nội dung chương 2 chia làm hai phần chính: phân tích hoạt động kinh doanh thực tế của VietinBank Hội An và trình bày kết quả chạy mô hình cây quyết định.

• Khái quát đơn vị: Chi nhánh thành lập ngày 12/08/2009 (tiền thân từ Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thị xã Hội An sau giải phóng, nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 năm 2006). Đơn vị có trụ sở tại số 04 Hoàng Diệu, 3 Phòng giao dịch (09 Lê Lợi, 09 Hùng Vương, Khối phố 6 - Thị trấn Vĩnh Điện), mạng lưới 5 đại lý thu đổi ngoại tệ, hơn 150 đơn vị chấp nhận thẻ, 110 máy EDC và 15 máy ATM. Tổng số nhân sự gồm 65 người (5 người có trình độ sau đại học, 60 người trình độ đại học).
• Thực trạng huy động vốn: Giai đoạn 2015 – 2017 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định. Nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 688.517 triệu đồng; năm 2016 đạt 811.137 triệu đồng (tăng 17,81%); năm 2017 đạt 1.015.982 triệu đồng (tăng 204.845 triệu đồng so với 2016, vượt mục tiêu 1.000 tỷ đồng và vượt kế hoạch 15,982 tỷ đồng). Tiền gửi tiết kiệm dân cư bằng VNĐ chiếm tỷ trọng chi phối trong cơ cấu vốn huy động.
• Thực trạng sử dụng vốn và cho vay: Tổng dư nợ năm 2015 đạt 972.898 triệu đồng (tỷ lệ thu nợ/cho vay đạt trên 90%). Năm 2016, tổng dư nợ đạt 1.191.762 triệu đồng (tăng 22,5%, tỷ lệ thu nợ duy trì xấp xỉ 89%). Năm 2017, doanh số cho vay tăng 29,45%, doanh số thu nợ tăng 26,49% và tổng dư nợ tăng trưởng 28,07% so với năm 2016. Tín dụng SXKD cho khách hàng cá nhân tăng trưởng mạnh theo đà phát triển của các cơ sở dịch vụ du lịch tại Hội An.
• Kết quả phân lớp dữ liệu bằng Weka: Dữ liệu khảo sát khách hàng sau khi mã hóa được đưa vào phần mềm Weka để huấn luyện mô hình cây quyết định. Kết quả đầu ra (Run information, Classifier output, Ma trận nhầm lẫn) cho thấy các thuộc tính then chốt như Chất lượng nhân sự, Chính sách tín dụng và Quy trình tín dụng là các nút phân nhánh quan trọng tác động trực tiếp đến mức độ hài lòng và đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm tín dụng SXKD.

Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An

Dựa trên kết quả thực trạng và các quy luật trích xuất từ cây quyết định, chương 3 xây dựng 4 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Nhóm giải pháp về nhân sự: Chú trọng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo khả năng tư vấn, hỗ trợ khách hàng kịp thời và chính xác.
2. Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng: Thiết kế các gói lãi suất cạnh tranh, linh hoạt về hạn mức vay và thời hạn vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh mùa vụ du lịch tại Hội An; cải tiến điều kiện tài sản bảo đảm.
3. Nhóm giải pháp về tổ chức và quy trình quản lý tín dụng: Tinh giản hóa thủ tục hồ sơ, rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt giải ngân nhưng vẫn bảo đảm an toàn tín dụng; tăng cường sự phối hợp nhịp nhàng giữa phòng Bán lẻ, phòng Dịch vụ khách hàng và phòng Hỗ trợ tín dụng.
4. Nhóm giải pháp khác và kiến nghị: Đẩy mạnh kiểm tra, kiểm soát nội bộ; tăng cường hoạt động Marketing giới thiệu sản phẩm tín dụng bán lẻ đến các hộ kinh doanh địa phương; kiến nghị Hội sở VietinBank phân cấp ủy quyền linh hoạt hơn cho chi nhánh cấp 1.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả hoạt động kinh doanh chính (2015 – 2017)

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Tăng trưởng 2016/2015	Tăng trưởng 2017/2016
Tổng nguồn vốn huy động (Triệu đồng)	688.517	811.137	1.015.982	+17,81%	+25,25%
Tổng dư nợ cho vay (Triệu đồng)	972.898	1.191.762	Tăng 28,07%	+22,50%	+28,07%
Tỷ lệ doanh số thu nợ / Cho vay	> 90%	~ 89%	Duy trì ổn định	-	-

(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu báo cáo của Tổ tổng hợp VietinBank Hội An trong văn bản khóa luận)

Kết quả phân tích thuộc tính ngân hàng

• Đã cụ thể hóa tác động của 5 nhóm thuộc tính hữu hình mà khách hàng cá nhân tiếp xúc: Chính sách tín dụng, Công tác tổ chức, Quy trình tín dụng, Chất lượng nhân sự, Trang thiết bị.
• Mô hình cây quyết định trong Weka chỉ ra rằng các yếu tố con người (thái độ, sự hỗ trợ của nhân viên) và sự linh hoạt của quy trình cho vay là những mắt xích quyết định việc khách hàng đánh giá cao chất lượng sản phẩm tín dụng SXKD.

Đóng góp của đề tài

• Về mặt phương pháp: Ứng dụng kỹ thuật khai phá dữ liệu (Decision Tree - phần mềm Weka) vào việc phân lớp ý kiến đánh giá của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, mang lại cách tiếp cận trực quan thông qua các quy tắc If - Then thay vì chỉ sử dụng các kiểm định thống kê mô tả thông thường.
• Về mặt thực tiễn: Cung cấp bức tranh toàn diện về hoạt động tín dụng KHCN phục vụ SXKD tại một địa bàn du lịch đặc thù (Hội An); đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với dữ liệu thực tế tại VietinBank Hội An.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi và mẫu khảo sát: Nghiên cứu được thực hiện tại một chi nhánh duy nhất (VietinBank Chi nhánh Hội An); phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên thuận tiện trong tháng 03/2018 với quy mô mẫu phục vụ chạy mô hình cây quyết định còn giới hạn ở nhóm khách hàng trực tiếp đến giao dịch.
• Hạn chế về biến số: Do giới hạn tiếp cận thông tin từ phía khách hàng bên ngoài, mô hình chưa tích hợp được các yếu tố quản trị rủi ro nội bộ, hệ thống thông tin tín dụng và quy trình giám sát sau giải ngân vào cây quyết định.
• Hướng mở rộng: Mở rộng phạm vi điều tra sang các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Quảng Nam để so sánh đối chuẩn; gia tăng kích thước mẫu và thử nghiệm thêm các thuật toán khai phá dữ liệu khác (như Naive Bayes, Mạng nơ-ron, Rừng ngẫu nhiên) để so sánh độ chính xác phân lớp.

---

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và học viên: Tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Hệ thống thông tin quản lý và Quản trị kinh doanh khi tìm kiếm phương pháp kết hợp giữa lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng và công cụ khai phá dữ liệu (Weka, Decision Tree).
• Đối với các nhà quản trị ngân hàng: Cán bộ quản lý tại các chi nhánh NHTM (đặc biệt tại các địa bàn phát triển du lịch, dịch vụ) có thể tham khảo phương pháp thiết kế bảng hỏi sàng lọc và cách phân nhóm các thuộc tính dịch vụ nhằm định hình chính sách tín dụng bán lẻ phù hợp.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu sản phẩm tín dụng cụ thể nào tại VietinBank Hội An? Đề tài tập trung nghiên cứu sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh (SXKD) dành riêng cho phân khúc khách hàng cá nhân (bao gồm các hộ kinh doanh cá thể, cá nhân kinh doanh dịch vụ du lịch, thương mại) tại địa bàn Hội An.

2. Quy mô mạng lưới và nhân sự của VietinBank Hội An được ghi nhận như thế nào trong khóa luận? Chi nhánh có trụ sở chính tại số 04 Hoàng Diệu, 3 Phòng giao dịch trực thuộc (09 Lê Lợi, 09 Hùng Vương và PGD Vĩnh Điện tại Điện Bàn), 5 đại lý thu đổi ngoại tệ, hơn 150 đơn vị chấp nhận thẻ, 110 máy EDC và 15 máy ATM. Tổng số cán bộ công nhân viên gồm 65 người, trong đó 5 người có trình độ sau đại học và 60 người có trình độ đại học.

3. Năm thuộc tính của ngân hàng được đưa vào mô hình khảo sát khách hàng là gì? Năm thuộc tính gồm: (1) Chính sách tín dụng, (2) Công tác tổ chức của ngân hàng, (3) Quy trình tín dụng, (4) Chất lượng nhân sự, và (5) Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng.

4. Kết quả tăng trưởng nguồn vốn huy động của VietinBank Hội An giai đoạn 2015 – 2017 đạt mức nào? Tổng nguồn vốn huy động tăng liên tục qua 3 năm: từ 688.517 triệu đồng (năm 2015) lên 811.137 triệu đồng (năm 2016, tăng 17,81%) và đạt 1.015.982 triệu đồng (năm 2017, tăng 25,25% so với năm 2016), chính thức vượt mốc kế hoạch 1.000 tỷ đồng.

5. Khóa luận sử dụng công cụ và thuật toán nào để phân tích dữ liệu sơ cấp? Tác giả sử dụng kỹ thuật Cây quyết định (Decision Tree) trong Khai phá dữ liệu (Data Mining), xử lý và huấn luyện mô hình phân lớp trên phần mềm Weka từ tập dữ liệu khảo sát khách hàng đã mã hóa.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Bùi Thị Thu Hiền đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại và đánh giá chi tiết thực trạng hoạt động kinh doanh tại VietinBank Chi nhánh Hội An giai đoạn 2015 – 2017. Điểm nổi bật của công trình là việc ứng dụng thành công kỹ thuật cây quyết định bằng phần mềm Weka để nhận diện các thuộc tính ngân hàng quyết định chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân. Hệ thống giải pháp đề xuất bám sát kết quả phân tích định lượng, cung cấp căn cứ thực tiễn có giá trị cho công tác quản trị và phát triển mảng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là định chế tài chính trung gian đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay, các NHTM không ngừng phát triển hình thành mạng lưới rộng khắp toàn cầu, hoạt động ngân hàng có tính hệ thống cao, được xem như là một kênh chu chuyển vốn quan trọng và cung ứng dịch vụ tài chính ngày càng đa dạng và phong phú tác động đáng kể đến sự phát triển của nền kinh tế thị trường.

Theo Ngân hàng thế giới thì ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút ra với một thông báo ngắn hạn. Dưới tiêu đề “các ngân hàng” gồm có: Ngân hàng thương mại (chỉ tham gia vào các hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn); Ngân hàng đầu tư (hoạt động buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành); Ngân hàng nhà ở (cung cấp tài chính cho lĩnh vực phát triển nhà ở và nhiều loại ngân hàng khác nữa). Tại một số nước còn có Ngân hàng tổng hợp, kết hợp hoạt động ngân hàng thương mại với hoạt động ngân hàng đầu tư và đôi khi thực hiện cả dịch vụ bảo hiểm. Tại Việt Nam: Theo điều 4, luật các tổ chức tín dụng, ngày 16 tháng 06 năm 2010, Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật các TCTD nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Như vậy, NHTM là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận.1 1 Trần Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Các nghiệp vụ của NHTM Hoạt động kinh doanh của NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ và các hoạt động khác có liên quan, song NHTM chủ yếu hoạt động với các nghiệp vụ: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian khác. Chúng có quan hệ chặt chẽ với nhau, thúc đẩy và hỗ trợ cùng phát triển, xuyên suốt trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM. Nghiệp vụ huy động vốn Là nghiệp vụ cơ bản tạo tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội.

Trong nghiệp vụ này NHTM được sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Nghiệp vụ huy động vốn luôn được coi là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của NHTM. Ngoài vốn ban đầu - vốn pháp định theo luật thì ngân hàng phải chú trọng tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Thông thường kết cấu nguồn vốn của một NHTM gồm có: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay, vốn khác.

Mỗi loại vốn đều có một tính chất, vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của NHTM và trong suốt quá trình hoạt động của NHTM các nghiệp vụ huy động theo từng loại vốn kể trên sẽ được tiến hành xen kẽ lẫn nhau tuỳ thuộc vào yêu cầu của hoạt động kinh doanh và thực trạng vốn hiện có của ngân hàng.