Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng cá nhân - Chương 2: Phương pháp nghiên cứu luận văn - Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hải Dương - Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu 1. Tình hình nghiên cứu trong nƣớc và nƣớc ngoài Nắm bắt được sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng. Trên thế giới cũng như trong nước đã có nhiều nghiên cứu khoa học của các tổ chức, tập thể và cá nhân về vấn đề này.
Tuy nhiên, cũng có rất nhiều quan điểm khác nhau được đưa ra. Các nghiên cứu về tín dụng cá nhân chủ yếu tập trung trên hai khía cạnh là tiếp cận vốn tín dụng và sử dụng vốn tín dụng giữa hai chủ thể là NHTM và khách hàng sử dụng vốn. Mamo Girma et al, 2015. Determinants of Formal Credit Market Participation by Rural Farm Households: Micro-level evidence from Ethiopia.
Paper for presentation at the 13th International Conference on the Ethiopian Economy. Trên khía cạnh tiếp cận vốn tín dụng, MamoGirma Et Al khẳng định tiếp cận vốn tín dụng không chỉ bị chi phối bởi thu nhập và tài sản mà các yếu tố về đặc điểm kinh tế - xã hội của các cá nhân, khách hàng cũng sẽ ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng. Constraints in Access to and Demand for Rural Credit: Evidence from Uganda, African Development Bank. Có hai yếu tố chính ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng, từ đó tác động trực tiếp đến tiếp cận tín dụng của cá nhân.
Thứ nhất: Đặc điểm của cá nhân, các đặc điểm của cá nhân có tác động lớn đến nhu cầu tín dụng gồm tuổi tác, giới tính, trình độ giáo dục, nghề nghiệp và tình trạng hôn nhân. Người trẻ thường có xu hướng vay mượn nhiều hơn để đầu tư cho bản thân, họ có sức hỏe và nhiều thời gian để tích lũy và làm giàu hơn so với người già. Nhu cầu chi cho tiêu dùng của người trẻ cũng phong phú hơn. Sự thay đổi của tuổi tác có thể 4 làm thay đổi nhu cầu tín dụng theo thời gian.
Giới tính cũng là yếu tố quyết định đến nhu cầu tín dụng cá nhân. Cá nhân có trình độ giáo dục càng cao thì càng có nhiều khả năng để tạo ra thu nhập ổn định và cao hơn những người không được giáo dục, tạo ra nhiều tài sản hơn, có thể tiến hành nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh. Thêm một năm được giáo dục làm tăng nhu cầu tín dụng khoảng 0.3% và làm tăng cơ hội cho việc tiếp cận tín dụng thành công lên đến 17%. Tình trạng hôn nhân cũng ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng do cá nhân đã lập gia đình sẽ có nhu cầu chi tiêu gia tăng hơn so với người chưa lập gia đình.
Thứ hai là các thuộc tính của tổ chức tài chính có thể ảnh hưởng đến quyết định vay hay không vay của cá nhân là mức lãi suất và các điều khoản cho vay. Khi thay đổi mức lãi suất cho vay hay điều chỉnh nội dung cho vay sẽ có tác dụng kích thích hay hạn chế khả năng tiếp cận vốn tín dụng của cá nhân, khách hàng. Determinants of Household access to and participation in formal and informal credit markets in Malawi. Bằng cách tiếp cận tín dụng của các hộ nông dân tại Malawi, bằng phân tích hồi quy OLS, tác giả đã đưa ra được các yếu tố tác động tới mức độ tiếp cận tín dụng của người nông dân gồm giá trị đất đai, quy mô lao động, giá phân bón.
Tác giả đã phân tích tác động nghịch và tác động thuận của các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận của các hộ nông dân. Ngô Thị Bích Ngọc, 2014. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Đông Á – chi nhánh Hà Nội. Trường Đại học Kinh tế quốc dân.
Luận văn đã hệ thống hóa được những vấn đề cơ bản về tín dụng cá nhân của NHTM, đánh giá được thực trạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Đông Á-chi nhánh Hà Nội. Phân tích các nguyên nhân khiến hiệu quả tín dụng cá nhân tại chi nhánh thấp là do chính sách quản lý lãi suất cho vay chưa hợp lý, sản phẩm chưa đa dạng, sự cạnh tranh từ các ngân 5 hàng khác… Từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội. Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung, 2010. Khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ: Trường hợp nghiên cứu ở vùng ngoại thành Hà Nội.
Tạp chí khoa học và phát triển, tập 8, số 1. Bằng phân tích mô hình Heckmen nhị phân tác giả đã xác định các yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng ngân hàng của cá nhân, hộ nông dân ở ngoại thành Hà Nội gồm có: tuổi, địa vị xã hội, thủ tục vay vốn và tín dụng khác. Bên cạnh những yếu tố trên , bằng chứng thực nghiệm cũng chỉ ra một số yếu tố khác ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng của cá nhân, hộ gia đình Việt Nam như sự thay đổi bất thường trong thu nhập, tình hình tham gia các hội nhóm. Tỷ lệ những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thay đổi bất thường trong năm có nhu cầu với vốn tín dụng cao hơn các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập liên tục ổn định.
Tương tự đối với các cá nhân và hộ gia đình có thành viên tham gia các hội nhóm như hội nông dân, hội phụ nữ sẽ có nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng nhiều hơn do có điều kiện vay vốn dễ hơn cũng như kinh nghiệm phát triển kinh tế nhiều hơn. Nguyễn Thị Thúy Hồng, 2014. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường vốn Việt nam. Luận án đã tổng hợp làm rõ các vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng NHTM trong điều kiện cạnh tranh trên cơ sở phân tích khái niệm hiệu quả trong kinh doanh, hệ thống các tiêu chí đo lường, từ đó tập trung vào các nhân tố tác động tới hiệu quả tín dụng.
Phân tích chi tiết thực trạng, chỉ rõ các mặt đạt được, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất năm nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dungjtaij BIDV giai đoạn đến năm 2020. Bùi Trần Hồng Ngọc, 2017. Hoạt động cho vay hộ gia đình tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Luận văn thạc sỹ.
6 Trường Đại học kinh tế. Luận văn đã hệ thống hóa lý luận về hoạt động cho vay hộ gia đình của NHTM trên các khía cạnh khái niệm, đặc điểm, vai trò, phương thức cho vay… Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ gia đình tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam để thấy được kết quả và nguyên nhân của các hạn chế. Từ đó đề xuất những phương hướng và giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Đường Thị Thanh Hải, 2014.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam. Tạp chí tài chính, số 4. Bài báo đã nêu ra các đặc điểm của tín dụng cá nhân ở Việt Nam và chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Phạm Anh Tuấn, 2016.
Giả pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hà Nam. Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Luận văn đã xây dựng được một cơ sở lý luận ngắn gọn nhưng logic về hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTM. Bài viết đã nêu lên được tầm quan trọng của công tác nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của các NHTM trong thời kỳ hội nhập quốc tế.
Luận văn đã đánh giá được thực trạng cho vay trung và dài hạn của chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hà Nam sau đó chỉ ra những kết quả đạt được và những nguyên nhân hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Tác giả cũng đã nêu ra được kinh nghiệm trong nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của các NHTM trên thế giới từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Hà Nam. Nguyễn Thị Thu Đông, 2012. Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trong quá trình hội nhập.
Luận án tiến sĩ kinh tế. Trường Đại học kinh tế quốc dân. Luận án đã giới 7 thiệu một số mô hình định lượng đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng tại ngân hàng thương mại như: mô hình chỉ số tín dụng Altman; mô hình phân nhóm và phân lớp; mô hình logistic. Luận án đã chỉ ra việc sử dụng mô hình định lượng là lượng hóa các quan hệ dự báo sự thay đổi chất lượng tín dụng đối với tất cả khách hàng theo từng yếu tố.
Sử dụng mô hình định lượng là dựa trên việc mô hình hóa các mối quan hệ giữa các biến phản ánh chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng , đo lường và đánh giá mức độ ảnh hưởng, mức độ khác biệt của các yếu tố đó đến chất lượng tín dụng. Phạm Ngọc Trung, 2014. Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương. Đại học kinh tế.
Tác giả đã đi sâu phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hải Dương qua việc phân dư nợ theo nhóm từ 1 đến 5 để thấy rõ tình hình nợ xấu và nợ quá hạn của chi nhánh đang ở mức độ nào. Một số hạn chế của chi nhánh mà luận văn đã làm rõ như chất lượng cung cấp dịch vụ chưa thực sự cao, công nghệ ứng dụng trong hoạt động ngân hàng còn hạn chế. Nguyễn Thị Nữ, 2017. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương.
Đại học kinh tế.