Luận văn thạc sĩ ueh nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi trong công tác xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện chư păh tỉnh gia lai

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi trong công tác xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Chư Păh.

• Tác giả: Lâm Vũ Linh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Ưu Đãi Trong Công Tác Xóa Đói Giảm Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Chư Păh – Tỉnh Gia Lai
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• Lời cám ơn
• Lời cam đoan
• Mục lục
• Danh mục các ký hiệu, từ viết tắt
• Danh mục các hình
• Danh mục các bảng
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TRONG CÔNG TÁC XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO
• 1.1. Nghèo đói và sự cần thiết phải giảm nghèo
• 1.1.1. Khái niệm về nghèo đói
• 1.1.1.1. Khái niệm nghèo
• 1.1.1.2. Khái niệm về đói
• 1.1.2. Khái niệm về xóa đói giảm nghèo
• 1.1.2.1. Khái niệm về xóa đói
• 1.1.2.2. Khái niệm về giảm nghèo
• 1.1.3. Chuẩn nghèo của quốc tế
• 1.1.4. Chuẩn nghèo của Việt Nam
• 1.1.5. Đặc trưng của nghèo đói
• 1.1.6. Nguyên nhân gây ra nghèo đói
• 1.1.7. Đặc tính của người nghèo
• 1.1.8. Sự cần thiết phải giảm nghèo và hỗ trợ người nghèo
• 1.2. Chính sách của Đảng và Nhà nước về công tác xóa đói giảm nghèo
• 1.3. Cam kết thực hiện mục tiêu thiên niên kỷ của Việt Nam với Liên hiệp quốc về công tác xóa đói, giảm nghèo
• 1.4. Tín dụng và vai trò tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.4.1. Tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.4.1.1. Khái niệm tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.4.1.2. Vai trò tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.4.2. Tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo góp phần cải thiện đời sống, gia tăng thu nhập cho người nghèo
• 1.4.3. Tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo góp phần tăng cường khối đại đoàn kết trong cộng đồng dân cư
• 1.4.4. Tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo góp phần xóa đói giảm nghèo bền vững
• 1.5. Hiệu quả tín dụng đối với người nghèo
• 1.5.1. Khái niệm hiệu quả tín dụng đối với người nghèo
• 1.5.2. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với người nghèo
• 1.5.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng ưu đãi đối với người nghèo
• 1.6. Kinh nghiệm quốc tế trong việc xóa đói giảm nghèo và bài học cho Việt Nam
• 1.6.1. Kinh nghiệm quốc tế trong việc xóa đói giảm nghèo
• 1.6.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 1.7. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TRONG CÔNG TÁC XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHƯ PĂH, TỈNH GIA LAI
• 2.1. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội của huyện Chư Păh
• 2.1.1. Đặc điểm tự nhiên
• 2.1.1.1. Vị trí địa lý
• 2.1.2. Đặc điểm kinh tế - xã hội
• 2.1.2.1. Đặc điểm kinh tế
• 2.1.2.2. Đặc điểm xã hội
• 2.1.2.3. Tình hình an ninh – chính trị
• 2.2. Thực trạng nghèo đói của địa phương
• 2.3. Công tác triển khai thực hiện các chương trình dự án có liên quan đến chính sách xóa đói giảm nghèo tại huyện Chư Păh
• 2.3.1. Thực hiện dự án khuyến nông – lâm và hỗ trợ phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề trong những năm gần đây
• 2.3.1.1. Công tác khuyến nông, khuyến lâm
• 2.3.1.2. Chính sách trợ cước, trợ giá và cấp không thu tiền một số mặt hàng chính sách theo Quyết định 86 của UBND tỉnh Gia Lai
• 2.3.2. Chương trình định canh định cư – định cư
• 2.3.3. Thực hiện chương trình 135 giai đoạn II
• 2.3.4. Dự án hỗ trợ phát triển sản xuất
• 2.3.5. Dự án phát triển cơ sở hạ tầng
• 2.3.6. Chương trình 134
• 2.3.7. Chương trình 167
• 2.3.8. Dự án dạy nghề cho người nghèo
• 2.3.9. Chương trình mục tiêu quốc gia (MTQG) về giáo dục đào tạo
• 2.3.10. Chương trình MTQG về y tế, dân số và kế hoạch hóa gia đình
• 2.4. Kết quả đạt được và những tồn tại, hạn chế
• 2.5. Thực trạng về nguồn vốn, công tác huy động và sử dụng vốn ưu đãi tại Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Chư Păh giai đoạn 2003 - 2012
• 2.5.1. Sơ lược về NHCSXH huyện Chư Păh
• 2.5.2. Nguồn vốn và công tác huy động vốn tín dụng ưu đãi cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách
• 2.5.3. Về sử dụng vốn
• 2.5.3.1. Cho vay hộ nghèo
• 2.5.3.2. Cho vay giải quyết việt làm
• 2.5.3.3. Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 2.5.3.4. Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn theo quyết định 31/2007/QĐ-TTg của Chính phủ
• 2.5.3.5. Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
• 2.5.3.6. Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn theo Quyết định 32/2007/QĐ-TTg của Chính phủ
• 2.5.3.7. Cho vay xuất khẩu lao động
• 2.5.3.8. Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg, Quyết định 67/2010/QĐ-TTg của Chính Phủ
• 2.5.3.9. Cho vay thương nhân vùng khó khăn
• 2.5.4. Chất lượng tín dụng ưu đãi
• 2.5.5. Phương thức tín dụng đối với cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
• 2.5.6. Tình hình thu chi qua các năm 2006 – 2012
• 2.5.7. Những kết quả đạt được
• 2.6. Kết quả điều tra, khảo sát về một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả từ nguồn vốn tín dụng của NHCSXH trên địa bàn huyện Chư Păh
• 2.7. Một số tồn tại hạn chế
• 2.8. Nghiên cứu tác động của tín dụng ưu đãi đến xác suất thoát nghèo kỳ vọng
• 2.8.1. Giới thiệu sơ lược cuộc nghiên cứu
• 2.8.2. Lược trích Kết quả của nghiên cứu
• 2.9. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TRONG CÔNG TÁC XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN CHƯPĂH
• 3.1. Cơ sở xây dựng một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi trong công tác xóa đói giảm nghèo tại NHCSXH huyện Chư Păh giai đoạn 2013 – 2020
• 3.1.1. Mục tiêu chung
• 3.1.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi trong công tác xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện ChưPăh tỉnh Gia Lai giai đoạn 2013 – 2020
• 3.2.1. Tuyên truyền và phổ biến các chương trình tín dụng ưu đãi đến người nghèo và đối tượng chính sách
• 3.2.2. Giải pháp về huy động và quản lý nguồn vốn cho vay
• 3.2.2.1. Về huy động nguồn vốn
• 3.2.2.2. Về quản lý nguồn vốn cho vay
• 3.2.3. Hoàn thiện mạng lưới hoạt động
• 3.2.3.1. Điểm giao dịch tại xã
• 3.2.3.2. Tổ tiết kiệm và vay vốn
• 3.2.4. Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội
• 3.2.5. Hoàn thiện quy trình và thủ tục vay vốn
• 3.2.6. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho hộ nghèo và đối tượng chính sách
• 3.2.7. Quan tâm đến nhu cầu vay vốn của người đồng bào dân tộc thiểu số
• 3.2.8. Đẩy mạnh cho vay theo dự án
• 3.2.9. Nâng suất cho vay hộ nghèo
• 3.2.10. Đa dạng hóa các ngành nghề đầu tư
• 3.2.11. Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát
• 3.2.11.1. Ban đại diện HĐQT huyện Chư Păh
• 3.2.11.2. Các tổ chức nhận ủy thác
• 3.2.11.3. NHCSXH huyện Chư Păh
• 3.2.11.4. Cung cấp thông tin đề người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng
• 3.2.12. Đẩy mạnh công tác đào tạo
• 3.2.12.1. Đào tạo cán bộ NHCSXH
• 3.2.12.2. Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn
• 3.2.12.3. Đào tạo cán bộ nhận ủy thác
• 3.2.13. Thực hiện công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH
• 3.2.13.1. Xây dựng hòm thư góp ý
• 3.2.14. Tăng cường sự tham gia của chính quyền và các ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo
• 3.2.15. Quan tâm đến nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh của hộ nghèo
• 3.2.16. Đẩy mạnh đầu tư, chăm lo giáo dục và đào tạo
• 3.2.17. Tích cực tuyên truyền chính sách dân số, xây dựng đời sống văn hóa nông thôn
• 3.2.18. Đẩy mạnh chuyển giao khoa học công nghệ
• 3.2.19. Thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo
• 3.3. Kiến nghị đối với NHCSXH Việt Nam
• 3.4. Kiến nghị đối với NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Gia Lai
• 3.5. Kiến nghị đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp
• 3.6. Kết luận chương 3
• Danh mục tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Tín Dụng Ưu Đãi Trong Xóa Đói Giảm Nghèo

Tín dụng ưu đãi đóng vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo tại huyện Chư Păh. Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã triển khai nhiều chương trình tín dụng nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững của địa phương. Theo nghiên cứu của Lâm Vũ Linh (2013), hiệu quả của tín dụng ưu đãi được đánh giá qua nhiều chỉ tiêu như tỷ lệ thoát nghèo, mức sống của hộ nghèo và sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Khái Niệm Tín Dụng Ưu Đãi Và Vai Trò Của Nó

Tín dụng ưu đãi là hình thức cho vay với lãi suất thấp hơn so với thị trường, nhằm hỗ trợ các hộ nghèo và đối tượng chính sách. Vai trò của tín dụng ưu đãi rất quan trọng trong việc cải thiện thu nhập và điều kiện sống của người dân. Theo thống kê, nhiều hộ nghèo đã thoát nghèo nhờ vào nguồn vốn này.

1.2. Tình Hình Nghèo Đói Tại Huyện Chư Păh

Huyện Chư Păh là một trong những địa phương có tỷ lệ hộ nghèo cao tại tỉnh Gia Lai. Theo số liệu từ NHCSXH, tỷ lệ hộ nghèo tại đây vẫn còn ở mức đáng lo ngại, đòi hỏi sự can thiệp kịp thời từ các chính sách tín dụng ưu đãi. Việc phân tích tình hình nghèo đói sẽ giúp xác định các giải pháp phù hợp.

II. Thách Thức Trong Việc Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Ưu Đãi

Mặc dù tín dụng ưu đãi đã mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn còn nhiều thách thức trong việc nâng cao hiệu quả của nó. Các vấn đề như quản lý nguồn vốn, sự thiếu hụt thông tin và sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng là những yếu tố cần được giải quyết. Theo Lâm Vũ Linh (2013), việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường giám sát là rất cần thiết.

2.1. Quản Lý Nguồn Vốn Tín Dụng Ưu Đãi

Quản lý nguồn vốn tín dụng ưu đãi là một trong những thách thức lớn nhất. Nguồn vốn cần được phân bổ hợp lý và hiệu quả để đảm bảo rằng các hộ nghèo có thể tiếp cận dễ dàng. Việc thiếu hụt nguồn vốn có thể dẫn đến tình trạng không đủ khả năng cho vay.

2.2. Thiếu Thông Tin Về Các Chương Trình Tín Dụng

Nhiều hộ nghèo chưa nắm rõ thông tin về các chương trình tín dụng ưu đãi. Việc thiếu thông tin này làm giảm khả năng tiếp cận vốn của họ. Cần có các biện pháp tuyên truyền hiệu quả để người dân hiểu rõ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia các chương trình này.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Ưu Đãi

Để nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi, cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Các giải pháp như cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo cán bộ và nâng cao nhận thức của người dân là rất quan trọng. Theo nghiên cứu, việc áp dụng các phương pháp này sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho hộ nghèo.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Cải thiện quy trình cho vay là một trong những giải pháp quan trọng. Cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn để người dân có thể dễ dàng tiếp cận. Việc này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo.

3.2. Đào Tạo Cán Bộ Ngân Hàng

Đào tạo cán bộ ngân hàng là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ. Cán bộ cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để tư vấn cho người dân một cách hiệu quả. Điều này sẽ giúp tăng cường sự tin tưởng của người dân vào hệ thống tín dụng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Tín Dụng Ưu Đãi Tại Huyện Chư Păh

Việc ứng dụng tín dụng ưu đãi tại huyện Chư Păh đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều hộ nghèo đã cải thiện được đời sống nhờ vào nguồn vốn này. Theo số liệu từ NHCSXH, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm đáng kể trong những năm qua. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục theo dõi và đánh giá để đảm bảo tính bền vững.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Tín Dụng Ưu Đãi

Nhiều hộ nghèo đã thoát nghèo nhờ vào tín dụng ưu đãi. Các chương trình cho vay đã giúp họ đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập. Kết quả này cho thấy tín dụng ưu đãi có tác động tích cực đến đời sống người dân.

4.2. Những Hạn Chế Cần Khắc Phục

Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế trong việc triển khai tín dụng ưu đãi. Cần có các biện pháp khắc phục để đảm bảo rằng mọi hộ nghèo đều có thể tiếp cận nguồn vốn này một cách công bằng.

V. Kết Luận Và Định Hướng Tương Lai

Việc nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo tại huyện Chư Păh. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan chức năng và cộng đồng để đảm bảo rằng các chính sách tín dụng được thực hiện hiệu quả. Định hướng tương lai cần tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường sự tham gia của người dân.

5.1. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Ưu Đãi

Định hướng phát triển tín dụng ưu đãi cần tập trung vào việc mở rộng các chương trình cho vay và cải thiện chất lượng dịch vụ. Cần có các chính sách khuyến khích người dân tham gia vào các chương trình này.

5.2. Tương Lai Của Công Tác Xóa Đói Giảm Nghèo

Công tác xóa đói giảm nghèo tại huyện Chư Păh cần được tiếp tục đẩy mạnh. Cần có các giải pháp đồng bộ để đảm bảo rằng mọi hộ nghèo đều có cơ hội phát triển và thoát nghèo bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Chương trình giảm nghèo bền vững là trọng tâm xuyên suốt trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam. Giai đoạn 2001 - 2010, tỷ lệ hộ nghèo toàn quốc đã giảm từ 20,0% xuống còn 9,5% theo chuẩn nghèo cũ và duy trì ở mức 14,2% theo chuẩn nghèo mới giai đoạn 2011 - 2015. Tuy nhiên, tại khu vực Tây Nguyên, tỷ lệ nghèo vẫn ở mức cao với 22,2%, phản ánh tính chất mong manh của kết quả giảm nghèo ở các địa bàn miền núi.

Huyện Chư Păh, tỉnh Gia Lai là huyện miền núi có diện tích tự nhiên 988,66 km², bao gồm 14 xã và 1 thị trấn với 123 thôn, làng. Đồng bào dân tộc thiểu số chiếm 50,24% dân số toàn huyện, chủ yếu là người Jrai và Bahnar, sinh sống tập trung tại 2 xã và 35 làng đặc biệt khó khăn. Đời sống người dân phụ thuộc vào canh tác nông nghiệp tự cấp tự túc, tập quán sản xuất lạc hậu, thiếu hụt tư liệu sản xuất và vốn đầu tư nghiêm trọng.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách nhằm thúc đẩy công tác giảm nghèo tại huyện Chư Păh. Mục tiêu cụ thể gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ưu đãi, đánh giá thực trạng phân bổ vốn vay giai đoạn 2003 - 2012, lượng hóa các nhân tố tác động đến xác suất thoát nghèo và đề xuất giải pháp chiến lược đến năm 2020.

Kết quả nghiên cứu cung cấp luận cứ khoa học thực tiễn giúp Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Chư Păh phân bổ tối ưu dòng vốn nhà nước, hỗ trợ hơn 3.200 hộ dân thoát nghèo bền vững, kéo giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn huyện từ trên 35,0% năm 2003 xuống còn 16,8% vào cuối năm 2012.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết về vòng luẩn quẩn của nghèo đói và lý thuyết đáp ứng nhu cầu cơ bản của con người do Ngân hàng Thế giới và Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc xác lập. Đói nghèo được nhìn nhận dưới cả hai góc độ: nghèo tuyệt đối dựa trên rổ hàng hóa tối thiểu và nghèo tương đối phản ánh sự bất bình đẳng xã hội. Tại Việt Nam, Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg quy định chuẩn hộ nghèo giai đoạn 2011 - 2015 là mức thu nhập từ 400.000 đồng/người/tháng trở xuống đối với khu vực nông thôn và 500.000 đồng/người/tháng đối với khu vực thành thị.

Khung lý thuyết phân tích tín dụng chính sách kế thừa bài học tài chính vi mô từ Ngân hàng Grameen tại Bangladesh với tỷ lệ hoàn trả đạt trên 98,0% thông qua nhóm liên đới vay vốn, mô hình Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC), và chương trình an ninh lương thực Fome Zero của Brazil. Ba khái niệm cốt lõi định hình khung phân tích bao gồm: tín dụng chính sách theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP, hiệu quả kinh tế tín dụng dựa trên tăng trưởng quy mô và kiểm soát rủi ro, và hiệu quả xã hội đo lường qua sự cải thiện sinh kế của hộ nghèo.

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phân tích thống kê mô tả dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2003 - 2012 và phân tích kinh tế lượng đối với dữ liệu sơ cấp thu thập năm 2012. Cỡ mẫu điều tra thực tế gồm 180 hộ vay vốn phân bổ tại 15/15 xã, thị trấn trên địa bàn huyện Chư Păh. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng dựa trên đặc thù địa bàn: các xã vùng III đặc biệt khó khăn chiếm 45,0% mẫu, các xã vùng II chiếm 35,0% và thị trấn cùng các xã vùng I chiếm 20,0% mẫu.

Mô hình hồi quy Binary Logistic được lựa chọn để phân tích tác động của các nhân tố đến xác suất thoát nghèo của hộ gia đình. Biến phụ thuộc là tình trạng thoát nghèo nhận giá trị 1 nếu hộ thoát nghèo và 0 nếu vẫn còn nghèo. Các biến độc lập gồm: quy mô vốn vay ưu đãi, trình độ học vấn của chủ hộ, số lượng lao động trong gia đình, diện tích đất canh tác, mức độ tham gia tập huấn khuyến nông và dân tộc tính.

Lý do lựa chọn Binary Logistic bắt nguồn từ bản chất phi tuyến tính của biến phụ thuộc nhị phân, cho phép ước lượng chính xác xác suất kỳ vọng thông qua kiểm định Omnibus với mức ý nghĩa thống kê p < 0,05, kiểm định độ phù hợp Hosmer-Lemeshow với giá trị p > 0,05 và kiểm định Wald cho từng hệ số hồi quy riêng lẻ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn và dư nợ tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Chư Păh tăng trưởng vượt bậc trong 10 năm hoạt động. Tổng dư nợ đã tăng từ 21,5 tỷ đồng năm 2003 lên đạt 182,4 tỷ đồng vào năm 2012, tương đương mức tăng trưởng bình quân 26,8%/năm. Số lượng chương trình tín dụng mở rộng từ 2 chương trình ban đầu lên 9 chương trình chuyên biệt, phục vụ hơn 12.500 lượt hộ nghèo và đối tượng chính sách.

Thứ hai, chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn cao dù phục vụ đối tượng khách hàng có rủi ro sinh kế lớn. Tỷ lệ nợ quá hạn luôn được kiểm soát dưới 0,80% qua các năm, giảm từ 0,72% năm 2008 xuống mức 0,45% vào cuối năm 2012. Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn thông qua các Tổ tiết kiệm và vay vốn đạt trên 97,5%, khẳng định tính bền vững của cơ chế cho vay ủy thác từng phần.

Thứ ba, kết quả hồi quy Binary Logistic từ 180 phiếu khảo sát xác định quy mô vốn vay và chuyển giao kỹ thuật là hai biến số có ảnh hưởng tích cực mạnh nhất. Khi mức vốn vay ưu đãi tăng thêm 10 triệu đồng, xác suất thoát nghèo kỳ vọng của hộ dân tăng thêm 18,5% với mức ý nghĩa thống kê 1,0%. Đặc biệt, những hộ vay được tham gia từ 2 lớp tập huấn khuyến nông trở lên mỗi năm có xác suất thoát nghèo cao gấp 2,42 lần so với các hộ không tham gia đào tạo kỹ thuật.

Thứ tư, chương trình cho vay hộ nghèo và cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn chiếm tỷ trọng chi phối với 68,4% tổng dư nợ. Nguồn vốn này đã góp phần trực tiếp giúp 3.240 hộ dân trên địa bàn vượt qua ngưỡng nghèo, hạ tỷ lệ hộ nghèo toàn huyện Chư Păh từ trên 35,0% năm 2003 xuống còn 16,8% vào năm 2012 theo chuẩn nghèo áp dụng tại thời điểm khảo sát.

Thảo luận kết quả

Cơ cấu tổ chức mạng lưới với 245 Tổ tiết kiệm và vay vốn sinh hoạt tại từng thôn, làng chính là chìa khóa đảm bảo an toàn tín dụng. Tương tự kinh nghiệm từ mô hình Grameen, trách nhiệm cộng đồng và sự giám sát chéo giữa các tổ viên giúp hạn chế tình trạng chiếm dụng vốn. Việc 4 tổ chức chính trị - xã hội gồm Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên quản lý ủy thác hơn 98,0% tổng dư nợ đã giảm thiểu tối đa chi phí vận hành cho ngân hàng.

Dữ liệu thực tế cho thấy sự biến động tích cực của tỷ lệ thoát nghèo khi được biểu diễn qua biểu đồ cột so sánh tương quan giữa hạn mức vốn và số năm thoát nghèo. Bảng phân tích chi phí - doanh thu chỉ ra rằng các hộ đầu tư vốn vào trồng cà phê chè, cao su tiểu điền và nuôi bò sinh sản có tỷ suất lợi nhuận trên vốn vay đạt từ 22,0% đến 28,5%/năm.

Tuy nhiên, rào cản lớn nhất hiện nay là quy mô vốn vay bình quân trên một hộ nghèo còn thấp, chỉ đạt khoảng 14,5 triệu đồng/hộ trong năm 2012, chưa đáp ứng đủ chu kỳ đầu tư dài hạn cho cây công nghiệp trên đất đỏ bazan.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng cao hạn mức cho vay và đa dạng hóa kỳ hạn tín dụng. Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Chư Păh cần kiến nghị ngân hàng cấp trên điều chỉnh mức cho vay tối đa cho hộ nghèo từ 30 triệu đồng lên mức 50 triệu đồng/hộ trong giai đoạn 2013 - 2015 và đạt 80 triệu đồng/hộ giai đoạn 2016 - 2020. Đồng thời, thời hạn vay cần được nới rộng từ 36 tháng lên 60 tháng đối với các dự án trồng cây công nghiệp lâu năm và chăn nuôi đại gia súc nhằm đồng bộ với chu kỳ sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng.

Thứ hai, củng cố và chuyên nghiệp hóa hoạt động ủy thác qua các tổ chức hội, đoàn thể. Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện cần yêu cầu các tổ chức chính trị - xã hội cấp xã tiến hành kiểm tra 100% món vay trong vòng 30 ngày sau khi giải ngân. Đặt mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn toàn huyện dưới mức 0,40% liên tục đến năm 2020, gắn liền trách nhiệm đôn đốc nợ với tiêu chí thi đua hàng năm của các hội, đoàn thể cơ sở.

Thứ ba, lồng ghép chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm. Ủy ban nhân dân huyện Chư Păh chỉ đạo Phòng Nông nghiệp và Trạm Khuyến nông xây dựng kế hoạch mở tối thiểu 40 lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật canh tác mỗi năm cho 100% hộ vay vốn là đồng bào dân tộc Jrai và Bahnar. Đảm bảo toàn bộ hộ nghèo vay vốn đều được hướng dẫn quy trình trồng xen canh cây ngắn ngày trong vườn cà phê để tạo thu nhập ngắn hạn lấy ngắn nuôi dài.

Thứ tư, hiện đại hóa và duy trì hiệu quả các điểm giao dịch cố định tại xã. Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện duy trì đều đặn các phiên giao dịch lưu động vào ngày cố định hàng tháng tại 15/15 xã, thị trấn. Nâng tỷ lệ thu nợ, thu lãi và giải ngân tại điểm giao dịch xã đạt trên 96,0% tổng doanh số hoạt động, giảm thiểu 100% chi phí đi lại của đồng bào dân tộc thiểu số tại các thôn, làng xa trung tâm huyện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất là cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, đặc biệt là các chi nhánh thuộc khu vực Tây Nguyên. Luận văn cung cấp phương pháp đánh giá định lượng chất lượng tín dụng và quy trình quản trị rủi ro tại địa bàn đồng bào dân tộc thiểu số.

Nhóm thứ hai là các nhà hoạch định chính sách thuộc Ủy ban nhân dân các cấp, Sở Lao động - Thương binh và Xã hội, và Ban Dân tộc tỉnh Gia Lai. Kết quả phân tích mô hình kinh tế lượng giúp các cơ quan này xây dựng chính sách hỗ trợ giảm nghèo có trọng tâm, kết hợp hài hòa giữa trợ cấp xã hội và tín dụng hoàn trả có điều kiện.

Nhóm thứ ba là đội ngũ cán bộ các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác gồm Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên tại các cấp cơ sở. Nghiên cứu mang lại cẩm nang thực tiễn về kỹ năng quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn, quy trình bình xét đối tượng vay công khai, minh bạch.

Nhóm thứ tư là các nhà nghiên cứu, giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế phát triển. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu tài chính vi mô và ứng dụng mô hình hồi quy Binary Logistic trong việc đánh giá tác động chính sách công.

Câu hỏi thường gặp

Tín dụng ưu đãi tác động như thế nào đến tỷ lệ nghèo tại huyện Chư Păh?
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi giai đoạn 2003 - 2012 đã tăng trưởng từ 21,5 tỷ đồng lên 182,4 tỷ đồng, đóng vai trò đòn bẩy tài chính trực tiếp giúp 3.240 hộ dân thoát nghèo. Vốn chính sách đã hỗ trợ người dân chuyển đổi cơ cấu cây trồng sang cà phê và hồ tiêu, góp phần hạ tỷ lệ hộ nghèo toàn huyện từ trên 35,0% xuống còn 16,8%.

Nhân tố nào đóng vai trò quyết định đến xác suất thoát nghèo của hộ vay vốn?
Kết quả hồi quy Binary Logistic khẳng định quy mô vốn vay và việc tham gia tập huấn khuyến nông là hai nhân tố quyết định nhất. Tăng thêm 10 triệu đồng vốn vay giúp tăng 18,5% khả năng thoát nghèo, trong khi việc tham gia tập huấn kỹ thuật giúp tăng xác suất thoát nghèo lên 2,42 lần nhờ nâng cao hiệu quả canh tác.

Làm thế nào để duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 0,80% tại địa bàn vùng cao?
Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện đã thực hiện cơ chế ủy thác từng phần qua 4 tổ chức chính trị - xã hội và 245 Tổ tiết kiệm và vay vốn tại các thôn, làng. Mạng lưới này sinh hoạt định kỳ, bình xét công khai và thực hiện giám sát chéo, nhờ đó tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp từ 0,45% đến 0,72%.

Đồng bào dân tộc thiểu số tại Chư Păh gặp trở ngại gì lớn nhất khi tiếp cận vốn vay?
Rào cản lớn nhất là trình độ học vấn còn hạn chế và tâm lý tự ti của đồng bào Jrai, Bahnar chiếm 50,24% dân số. Thói quen canh tác tự cấp tự túc khiến người dân e ngại rủi ro nợ nần, do đó các điểm giao dịch xã và tổ vay vốn đóng vai trò cầu nối tuyên truyền, hướng dẫn thủ tục trực tiếp.

Vì sao cần kết hợp tín dụng chính sách với công tác khuyến nông, khuyến lâm?
Vốn tín dụng chỉ cung cấp nguồn lực tài chính, nếu thiếu kiến thức kỹ thuật thì nguồn vốn dễ bị sử dụng sai mục đích hoặc chịu rủi ro dịch bệnh. Việc kết hợp khuyến nông với 40 lớp tập huấn mỗi năm giúp hộ nghèo nắm vững kỹ thuật chăm sóc cây cà phê, nâng cao năng suất và đảm bảo dòng tiền trả nợ.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện 10 năm hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Chư Păh giai đoạn 2003 - 2012 với tổng dư nợ đạt 182,4 tỷ đồng qua 9 chương trình tín dụng.
• Nghiên cứu định lượng thành công tác động của vốn vay chính sách và khuyến nông đến xác suất thoát nghèo kỳ vọng bằng mô hình hồi quy Binary Logistic có độ tin cậy thống kê cao.
• Đóng góp khoa học then chốt là hệ thống giải pháp nâng hạn mức cho vay lên 50 - 80 triệu đồng/hộ, kết hợp giám sát chặt chẽ qua 245 Tổ tiết kiệm và vay vốn để duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,40%.
• Lộ trình thực thi giai đoạn 2013 - 2020 đặt mục tiêu phủ kín các lớp đào tạo khuyến nông cho 100% hộ vay đồng bào dân tộc thiểu số tại 35 làng khó khăn.
• Chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội cần tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, xem tín dụng ưu đãi là công cụ trụ cột để thực hiện thắng lợi mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 :CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TRONG CÔNG TÁC XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO 1.1 Nghèo đói và sự cần thiết phải giảm nghèo 1.1 Khái niệm về nghèo đói.1 Khái niệm nghèo Hiện nay, có rất nhiều khái niệm khác nhau về nghèo tùy theo quan điểm, mục đích nghiên cứu của mỗi tác giả và mục tiêu nhằm giải quyết vấn đề đói nghèo, dựa trên bản chất mối quan hệ giữa con người với con người, con người với xã hội, quan điểm của các chính phủ, của các định chế quốc tế như Ngân hàng thế giới, Quỹ tiền tệ quốc tế hay Liên hiệp quốc về các khía cạnh khác nhau của đói nghèo. - “Khái niệm nghèo được biến đổi theo thời gian. Trước đây, nghèo vẫn thường được xem là chỉ liên quan đến thu nhập, ngày nay nó được nhìn nhận như một khái niệm đa cấp bắt nguồn và gắn chặt với chính trị, địa lý, lịch sử, văn hóa và các đặc điểm xã hội. Ở những nước đang phát triển, nghèo rất phổ biến và được biểu hiện ở những vấn đề như đói, thiếu đất và nguồn sinh kế, chính sách tái phân bổ không hiệu quả, thất nghiệp, mù chữ, dịch bệnh, thiếu dịch vụ y tế và nước sạch an toàn.

Ở những nước phát triển, nghèo được thể hiện dưới dạng loại trừ khỏi xã hội, thất nghiệp gia tăng và lương thấp”(Wolfgang Benedek, 2006, trang 13) - Theo Báo cáo phát triển con người của Chương trình phát triển Liên hiệp quốc năm 1997có một vài khái niệm về nghèo như sau: “Nghèo có nghĩa là cơ hội và lựa chọn cơ bản nhất để phát triển con người bị từ chối” ; “Nghèo có nghĩa là không bao giờ có đủ ăn” (UNDP ,1997, p15-16) Liên Hiệp Quốc đã định nghĩa nghèo như sau: “Đặc trưng bởi tình trạng thiếu thốn nghiêm trọng các nhu cầu cơ bản của con người, bao gồm thực phẩm, nước uống an toàn, công trình vệ sinh, y tế, chỗ ở, giáo LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 dục và thông tin. Nó phụ thuộc không chỉ vào thu nhập mà còn tiếp cận với các dịch vụ” (UN,1995, p57). Ngân hàng Thế giới định nghĩa “nghèo là không có khả năng để đạt được một tiêu chuẩn tối thiểu của cuộc sống” (World Bank, 1990, p.26) Để phục vụ cho công tác nghiên cứu và thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam, theo Chiến lược xóa đói giảm nghèo năm 20021 Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo do Hội nghị chống nghèo đói khu vực châu Á – Thái Bình Dương do ESCAP2 tổ chức tại Băng Cốc, Thái Lan (tháng 9/1993) đã đưa ra định nghĩa như sau: Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán của địa phương. Tuy nhiên, theo khái niệm này không có chuẩn nghèo3 chung cho mọi quốc gia, chuẩn nghèo cao hay thấp phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng quốc gia và nó thay đổi theo thời gian và không gian.

Hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tổ chức tại Copenhagen - Đan Mạch năm 1995 đã đưa ra một định nghĩa cụ thể hơn về nghèo như sau: "Người nghèo là tất cả những ai mà thu nhập thấp hơn 1 đô la (USD) mỗi ngày cho mỗi người, số tiền được coi như đủ để mua những sản phẩm thiết yếu để tồn tại".