Luận văn thạc sĩ nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội vĩnh long

Luận văn thạc sĩ phân tích nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Vĩnh Long, góp phần phát triển bền vững.

• Tác giả: Dương Nguyễn Hữu Phương
• Người hướng dẫn: PGS. Trầm Thị Xuân Hương
• Trường học: Trường Đại học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội Vĩnh Long
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Vĩnh Long

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của nghiên cứu
• 1.6.1. Ý nghĩa khoa học
• 1.6.2. Ý nghĩa thực tiễn
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LONG
• 2.1. Tổng quan về NHCSXH Vĩnh Long
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHCSXH Vĩnh Long
• 2.2. Các vấn đề cần quan tâm tại NHCSXH Vĩnh Long
• 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.2.2. Quản lý hoạt động tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Vĩnh Long cần quan tâm
• 3. CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Cơ sở lý thuyết của nghiên cứu
• 3.1.1. Một số vấn đề cơ bản về đói nghèo
• 3.1.2. Lý thuyết về vốn tín dụng vi mô
• 3.1.3. Tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
• 3.1.4. Mô hình tài chính vi mô và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 3.2. Tổng quan các nghiên cứu trước
• 3.2.1. Các nghiên cứu trong nước
• 3.2.2. Các nghiên cứu nước ngoài
• 3.3. Phương pháp nghiên cứu
• 3.4. Dữ liệu thu thập
• 4. CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LONG
• 4.1. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH Vĩnh Long
• 4.1.1. Nội dung các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Vĩnh Long
• 4.1.2. Phương thức thực hiện các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Vĩnh Long
• 4.2. Hiệu quả thực hiện hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Vĩnh Long giai đoạn 2014-2019
• 4.2.1. Thống kê số liệu về hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long
• 4.2.2. Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Long giai đoạn 2014 - 2019
• 4.2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Vĩnh Long giai đoạn
• 4.3. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Định hướng chung
• 5.2. Đối với Ngân hàng chính sách xã hội Vĩnh Long
• 5.3. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Vĩnh Long

Nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Vĩnh Long là một vấn đề quan trọng trong chính sách phát triển kinh tế xã hội. Tín dụng không chỉ giúp hộ nghèo có nguồn vốn để sản xuất mà còn góp phần cải thiện đời sống và giảm nghèo bền vững. Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Vĩnh Long đã thực hiện nhiều chương trình tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ hộ nghèo. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.

1.1. Tình hình tín dụng đối với hộ nghèo tại Vĩnh Long

Tín dụng đối với hộ nghèo tại Vĩnh Long đã có những bước tiến đáng kể trong những năm qua. Theo số liệu từ NHCSXH, số hộ nghèo tiếp cận tín dụng đã tăng lên, nhưng vẫn còn nhiều hộ chưa được hưởng lợi từ các chương trình này.

1.2. Vai trò của NHCSXH trong việc hỗ trợ hộ nghèo

NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho hộ nghèo. Các chương trình tín dụng ưu đãi đã giúp hàng triệu hộ nghèo có cơ hội tiếp cận vốn, từ đó cải thiện đời sống và thoát nghèo.

II. Những thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo

Mặc dù đã có nhiều nỗ lực, nhưng việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Vĩnh Long vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như thiếu thông tin, khả năng tiếp cận tín dụng hạn chế và tâm lý không muốn trả nợ là những rào cản lớn.

2.1. Thiếu thông tin và kiến thức về tín dụng

Nhiều hộ nghèo không nắm rõ thông tin về các chương trình tín dụng, dẫn đến việc không thể tiếp cận nguồn vốn. Việc thiếu kiến thức về cách sử dụng vốn cũng là một nguyên nhân khiến hiệu quả tín dụng chưa cao.

2.2. Khó khăn trong việc trả nợ

Một số hộ nghèo sau khi vay vốn gặp khó khăn trong việc trả nợ do thu nhập không ổn định. Tâm lý không muốn trả nợ cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Vĩnh Long

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo, cần áp dụng các phương pháp và giải pháp cụ thể. Việc cải thiện thông tin, đào tạo kỹ năng và tăng cường giám sát là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải thiện thông tin và truyền thông

Cần tăng cường công tác truyền thông về các chương trình tín dụng, giúp hộ nghèo nắm rõ thông tin và điều kiện vay vốn. Việc này sẽ giúp họ tự tin hơn trong việc tiếp cận tín dụng.

3.2. Đào tạo kỹ năng sử dụng vốn

Đào tạo kỹ năng quản lý tài chính và sử dụng vốn hiệu quả cho hộ nghèo là cần thiết. Các khóa học này sẽ giúp họ biết cách đầu tư và phát triển kinh tế gia đình.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng cho hộ nghèo

Nghiên cứu về hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Vĩnh Long đã chỉ ra nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn cần có những điều chỉnh để nâng cao hơn nữa hiệu quả của các chương trình này.

4.1. Kết quả đạt được từ các chương trình tín dụng

Các chương trình tín dụng đã giúp hàng ngàn hộ nghèo tại Vĩnh Long thoát nghèo, tạo việc làm và cải thiện đời sống. Tuy nhiên, cần đánh giá lại để có những điều chỉnh phù hợp.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Từ thực tiễn hoạt động tín dụng, có thể rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu. Việc áp dụng các mô hình thành công từ nơi khác cũng là một hướng đi khả thi.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho tín dụng hộ nghèo tại Vĩnh Long

Kết luận, việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại Vĩnh Long là một nhiệm vụ quan trọng. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan chức năng và cộng đồng để đạt được mục tiêu này.

5.1. Định hướng phát triển tín dụng cho hộ nghèo

Trong tương lai, cần tiếp tục phát triển các chương trình tín dụng phù hợp với nhu cầu của hộ nghèo, đồng thời cải thiện các chính sách hỗ trợ.

5.2. Tăng cường hợp tác giữa các bên liên quan

Sự hợp tác giữa NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Giảm nghèo bền vững là mục tiêu phát triển quan trọng của nhiều quốc gia, trong đó Việt Nam không ngoại lệ. Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) được thành lập nhằm cung cấp vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần nâng cao đời sống và giảm nghèo. Tại tỉnh Vĩnh Long, hoạt động tín dụng của NHCSXH đã giúp hơn 30.000 hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn, tạo việc làm cho trên 280.000 lao động và hỗ trợ hơn 27.000 sinh viên khó khăn vay vốn trong giai đoạn 2014-2019. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như tỷ lệ nợ quá hạn cao tại một số phòng giao dịch, số hộ nghèo tiếp cận vốn chưa đồng đều, và số tiền vay bình quân thấp hơn nhiều so với hạn mức cho phép.

Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá thực trạng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH Vĩnh Long trong giai đoạn 2014-2019, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các chương trình tín dụng dành cho hộ nghèo tại tỉnh Vĩnh Long, dựa trên số liệu thống kê và báo cáo chính thức của NHCSXH trong giai đoạn này. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp luận cứ khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng, góp phần thúc đẩy giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế xã hội địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Khái niệm đói nghèo và chuẩn nghèo: Đói nghèo được phân loại thành nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối và nghèo các nhu cầu tối thiểu, theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Thế giới và Chính phủ Việt Nam. Hộ nghèo là những hộ gia đình không đủ năng lực tối thiểu để tham gia các hoạt động xã hội và có thu nhập dưới chuẩn nghèo đa chiều.

• Lý thuyết về vốn tín dụng vi mô: Tài chính vi mô là việc cung cấp các khoản vay nhỏ cho người nghèo nhằm giúp họ tham gia sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập. Mô hình kinh tế học tài chính vi mô cho thấy người nghèo có giá trị hoàn trả biên cao hơn người khá giả, do đó tín dụng vi mô có hiệu quả kinh tế và xã hội rõ rệt.

• Tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo: Bao gồm các chỉ tiêu định tính như thủ tục, quy trình, chất lượng phục vụ, và các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn, số tiền vay bình quân, tỷ lệ nợ quá hạn, số hộ thoát nghèo, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay.

• Mô hình tài chính vi mô và bài học kinh nghiệm quốc tế: Nghiên cứu tham khảo mô hình Ngân hàng Grameen tại Bangladesh, mô hình tài chính vi mô tại Ấn Độ và Mỹ, cũng như thực tiễn hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam để rút ra bài học phù hợp cho NHCSXH Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích thống kê dựa trên số liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo hoạt động của NHCSXH Vĩnh Long giai đoạn 2014-2019. Cỡ mẫu bao gồm toàn bộ các chương trình tín dụng dành cho hộ nghèo tại tỉnh trong giai đoạn này. Phương pháp chọn mẫu là tổng hợp toàn bộ dữ liệu có sẵn nhằm đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ phần trăm, biểu đồ và bảng số liệu để đánh giá hiệu quả tín dụng. Ngoài ra, phương pháp so sánh với các nghiên cứu trong nước và quốc tế được áp dụng để làm rõ các điểm mạnh, hạn chế và nguyên nhân. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2014-2019, phù hợp với dữ liệu thu thập và mục tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận tín dụng còn thấp: Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn tại Vĩnh Long dao động từ 14% đến 27% trong giai đoạn 2014-2019, thấp hơn nhiều so với tổng số hộ nghèo trên địa bàn. Ví dụ, năm 2014 có 11.363 hộ nghèo nhưng chỉ 11.031 hộ vay vốn, tương đương 96%, trong khi các năm sau tỷ lệ này giảm xuống còn khoảng 14-20%.

2. Số tiền vay bình quân thấp và tăng chậm: Số tiền vay bình quân một hộ nghèo tăng từ 8,77 triệu đồng năm 2014 lên khoảng 19,9 triệu đồng năm 2019, chưa bằng một nửa hạn mức tối đa 50 triệu đồng/hộ. Điều này cho thấy nhu cầu vốn thực tế chưa được đáp ứng đầy đủ hoặc phương án sử dụng vốn chưa hiệu quả.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm nhưng còn chênh lệch giữa các phòng giao dịch: Tỷ lệ nợ quá hạn tại các phòng giao dịch giảm từ mức trên 10% năm 2014 xuống dưới 3% năm 2019, thể hiện sự cải thiện trong quản lý tín dụng. Tuy nhiên, sự chênh lệch giữa các phòng giao dịch vẫn còn, ví dụ PGD Tam Bình và Trà Ôn có tỷ lệ nợ quá hạn cao hơn các đơn vị khác trong một số năm.

4. Tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay biến động: Tổng dư nợ tín dụng hộ nghèo có xu hướng tăng nhưng không ổn định, trong khi doanh số cho vay có xu hướng giảm sau năm 2016. Điều này phản ánh sự hạn chế trong việc mở rộng quy mô tín dụng và thu hút khách hàng mới.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế trên xuất phát từ cả phía hộ nghèo và NHCSXH Vĩnh Long. Về phía hộ nghèo, các rào cản về điều kiện vay vốn, thủ tục phức tạp, thiếu kiến thức kinh doanh và phương án sử dụng vốn chưa hợp lý làm giảm khả năng tiếp cận và hiệu quả sử dụng vốn. Về phía NHCSXH, cơ cấu nguồn vốn chưa đa dạng, tỷ trọng vốn cho vay hộ nghèo giảm từ 12,83% năm 2014 xuống 7,55% năm 2019, ảnh hưởng đến khả năng cung ứng vốn. Quản lý tín dụng chưa đồng đều giữa các phòng giao dịch, chất lượng cán bộ và tổ tiết kiệm vay vốn chưa đồng bộ cũng là những yếu tố cần cải thiện.

So sánh với các mô hình tài chính vi mô quốc tế như Ngân hàng Grameen cho thấy NHCSXH Việt Nam đã áp dụng nhiều phương thức phù hợp nhưng cần tăng cường tính linh hoạt và hiệu quả trong quản lý. Việc sử dụng biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn và số hộ thoát nghèo theo năm sẽ giúp minh họa rõ nét hơn về xu hướng và hiệu quả tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa thủ tục và điều kiện vay vốn: Cần rà soát, điều chỉnh các quy trình cho vay để giảm bớt thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hộ nghèo tiếp cận vốn. Thời gian giải ngân cần được rút ngắn nhằm tăng tính hấp dẫn và hiệu quả của chương trình tín dụng. Chủ thể thực hiện: NHCSXH Vĩnh Long, trong vòng 12 tháng.

2. Tăng cường đào tạo, tư vấn cho hộ nghèo về sử dụng vốn: Tổ chức các lớp tập huấn, hướng dẫn xây dựng phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, quản lý tài chính cá nhân nhằm nâng cao khả năng sử dụng vốn và trả nợ đúng hạn. Chủ thể thực hiện: NHCSXH phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, trong vòng 18 tháng.

3. Đa dạng hóa nguồn vốn và tăng tỷ trọng vốn cho vay hộ nghèo: Chủ động huy động vốn từ các nguồn trong và ngoài ngân sách, đồng thời tăng tỷ trọng vốn ưu đãi dành cho hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn thực tế. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo NHCSXH Vĩnh Long, trong vòng 24 tháng.

4. Nâng cao chất lượng quản lý tín dụng và cán bộ tín dụng: Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn, cải thiện năng lực chuyên môn và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nâng cao hiệu quả tín dụng. Chủ thể thực hiện: NHCSXH Vĩnh Long, liên tục trong các năm tới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý và nhân viên NHCSXH: Giúp hiểu rõ thực trạng, hạn chế và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, từ đó cải thiện hoạt động chuyên môn và quản lý.

2. Các nhà hoạch định chính sách xã hội và ngân hàng: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng, điều chỉnh chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp với thực tiễn và nhu cầu của hộ nghèo.

3. Các tổ chức chính trị - xã hội và tổ tiết kiệm vay vốn: Nắm bắt vai trò, trách nhiệm trong việc ủy thác cho vay, giám sát sử dụng vốn và hỗ trợ hộ nghèo phát triển kinh tế.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính - ngân hàng, kinh tế phát triển: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực tiễn để phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo hoặc ứng dụng thực tiễn.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận tín dụng lại thấp?
   Nguyên nhân chính là do các điều kiện vay vốn còn khắt khe, thủ tục phức tạp, cùng với việc hộ nghèo thiếu thông tin và kinh nghiệm sử dụng vốn hiệu quả. Ví dụ, nhiều hộ không đáp ứng được yêu cầu về danh sách hộ nghèo hoặc không muốn vay do lo ngại thủ tục.

2. Số tiền vay bình quân thấp ảnh hưởng thế nào đến hiệu quả tín dụng?
   Số tiền vay thấp không đủ để hộ nghèo đầu tư sản xuất kinh doanh hiệu quả, dẫn đến khó khăn trong việc thoát nghèo. Mặc dù số tiền vay bình quân tăng gấp đôi từ 2014 đến 2019, nhưng vẫn chưa đáp ứng nhu cầu thực tế.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm có ý nghĩa gì?
   Tỷ lệ nợ quá hạn giảm cho thấy chất lượng quản lý tín dụng được cải thiện, giảm rủi ro tín dụng và tăng khả năng hoàn trả vốn vay, góp phần duy trì hoạt động bền vững của NHCSXH.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo?
   Cần tổ chức các chương trình đào tạo, tư vấn kỹ năng quản lý tài chính và xây dựng phương án sản xuất kinh doanh hợp lý, giúp hộ nghèo sử dụng vốn hiệu quả và trả nợ đúng hạn.

5. Bài học nào từ mô hình Ngân hàng Grameen có thể áp dụng cho NHCSXH Việt Nam?
   Mô hình Grameen nhấn mạnh cho vay không cần thế chấp, tổ chức nhóm vay và tiết kiệm tự nguyện, tạo sự gắn kết cộng đồng và trách nhiệm trả nợ cao. NHCSXH có thể áp dụng các nguyên tắc này để nâng cao hiệu quả tín dụng và giảm rủi ro.

Kết luận

• Hoạt động tín dụng của NHCSXH Vĩnh Long đã góp phần tích cực vào giảm nghèo bền vững, giúp hàng chục nghìn hộ nghèo tiếp cận vốn và cải thiện đời sống trong giai đoạn 2014-2019.
• Tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận vốn và số tiền vay bình quân còn thấp, cùng với sự chênh lệch trong quản lý tín dụng giữa các phòng giao dịch là những hạn chế cần khắc phục.
• Quản lý tín dụng được cải thiện qua việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn, tuy nhiên cần nâng cao chất lượng cán bộ và tổ chức ủy thác.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đơn giản hóa thủ tục, tăng cường đào tạo, đa dạng hóa nguồn vốn và nâng cao năng lực quản lý.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng ưu đãi, hướng tới phát triển bền vững và giảm nghèo hiệu quả hơn tại Vĩnh Long và các địa phương tương tự.

Các cơ quan liên quan cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm tới để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nghiên cứu nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng xã hội.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Vĩnh Long Chương 3: Cơ sở lý thuyết và Phương pháp nghiên cứu Chương 4: Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Vĩnh Long Chương 5: Kết luận và kiến nghị TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 Ơ 2 ỆU QUẢ TÍN Ố Ớ NGHÈO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ Ĩ LONG 2.1 Tổng quan về NHCSXH ĩnh Long 2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHCSXH Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, hoạt động độc lập, tách bạch NHNo&PTNT Việt Nam. Bên cạnh Nghị định số 78/2002/NĐ-CP được Chính phủ ban hành về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Vĩnh Long là một tỉnh nằm giữa đồng bằng sông Cửu Long, kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp. Đến cuối 2019, tỷ trọng khu vực nông lâm nghiệp và thủy sản chiếm 30,78%; công nghiệp – xây dựng chiếm 23,37% và dịch vụ chiếm 45,85%.487km 2, dân số khoảng 1,049 triệu người, trong đó hơn 80% dân cư sống ở khu vực nông thôn.

Vĩnh Long có 8 đơn vị hành chính: có 01 thành phố trực thuộc tỉnh, 6 huyện và 1 thị xã; gồm 109 xã, phường, thị trấn (có 5 xã thuộc vùng khó khăn theo quyết định 1049/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ); gồm các dân tộc Kinh, Khmer và Hoa. Năm 2017 số liệu tương ứng toàn tỉnh có 10.355 hộ nghèo (chiếm 3,71%) và 12.889 hộ cận nghèo (chiếm 4,62%). Theo số liệu điều tra đến cuối năm 2018, hộ nghèo 7. Đến cuối năm 2019, hộ nghèo 5.748 (4,02%)Từ số liệu cho thấy, số lượng hộ nghèo và cận nghèo đã giảm.

NHCSXH Vĩnh Long là một chi nhánh của NHCSXH Việt Nam. Chi nhánh có 07 phòng giao dịch tại các huyện, thị xã và đơn vị hội sở tỉnh: Vũng Liêm, Trà Ôn, Long Hồ, Mang Thít, Bình Tân, Tam Bình, Bình Minh, và địa bàn thành phố Vĩnh Long.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHCSXH Vĩnh Long TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH TỈNH VĨNH LONG PHÒNG PHÒNG PHÒNG KẾ PHÒNG KẾ HÀNH KIỂM TRA PHÒNG TIN HOẠCH TOÁN CHÍNH TỔ KIỂM TOÁN HỌC NGHIỆP VỤ NGÂN QUỸ CHỨC NỘI BỘ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI BAN ĐẠI DIỆN HĐQT HUYỆN NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG, BAN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CẤP XÃ TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG TẠI XÃ TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN I I I I I VAY VAY VAY VAY VAY Chú thích: Quan hệ chỉ đạo Quan hệ báo cáo Quan hệ phối hợp Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy NHCSXH Vĩnh Long (Nguồn: NHCSXH Vĩnh Long) TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 NHCSXH là một tổ chức tín dụng đặc thù, phân biệt với các tổ chức tín dụng khác ở mục đích hoạt động không vì lợi nhuận và có những đặc điểm riêng. Do đó tín dụng chính sách là sự kết hợp tính chất tín dụng và tính xã hội rộng rãi. Mô hình quản lý và hoạt động của NHCSXH tỉnh bao gồm: Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh và huyện, thị xã, thành phố; bộ phận cán bộ NHCSXH chuyên trách làm nhiệm vụ tác nghiệp; các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện dịch vụ uỷ thác cho vay; các Tổ TK&VV đượcvthành lập trên nguyên tắc tự nguyện của các tổ dân cư, thực hiện nhiệm vụ bình xét trên nguyên tác công khai, dân chủ xét đối tượng vay vốn đủ điều kiện.

Thông qua mô hình này, đã giúp thực hiện mục tiêu giảm nghèo, giải quyết việc làm, xã hội hoá hoạt động tín dụng ưu đãi được thực hiện tốt hơn nhờ việc huy động sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chính trị. an đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp Trong giai đoạn đầu, thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp của tỉnh chỉ bao gồm các thành phần: Trưởng Ban đại diện là lãnh đạo UBND; các thành viên là lãnh đạo các sở ban ngành, Hội đoàn thể cùng cấp. Đến năm 2015, thực hiện ý kiến chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ và hướng dẫn của NHCSXH Việt Nam, Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh chỉ đạo bổ sung Chủ tịch UBND cấp xã tham gia Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện. Hiên tại, tổng số thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp của tỉnh là 203 thành viên.

Trong đó, Ban đại diện HĐQT tỉnh có 13 thành viên, 8 Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện, thị xã, thành phố với 190 thành viên. Vai trò của UBND cấp xã Việc triển khai thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi theo quy định của Chính phủ được thực hiện bởi sự kết hợp giữa: Lãnh đạo UBND xã, phường, thị trấn (gọi chung là cấp xã) với NHCSXH và Hội đoàn thể trong (đặc biệt là sau khi Chủ tịch xã được bổ sung vào thành viên Ban đại diện HĐQT cấp huyện: chỉ đạo thành lập Tổ TK&VV, bình xét cho vay đảm bảo đúng nguyên tắc; xác nhận danh sách đối tượng vay vốn, phối hợp với tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thành lập và chỉ đạo Tổ thu hồi nợ khó đòi tích cực đôn đốc thu hồi và TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 xử lý các khoản nợ tồn đọng. Vai trò của cấp ủy, chính quyền khóm, ấp (gọi chung là ấp) Dưới sự chỉ đạo của cấp ủy và việc tham gia trực tiếp của chính quyền ấp vào việc bình xét cho vay, thực hiện kiểm tra, giám sát hoạt động của các Tổ TK&VV, kiểm tra sử dụng vốn của hộ vay, đôn đốc xử lý thu hồi nợ; từ đó, đồng vốn đã đến đúng đối tượng thụ hưởng, hầu hết các hộ vay vốn đã sử dụng vốn đúng mục đích, phát hiện kịp thời những tồn tại của các Tổ TK&VV, đặc biệt là việc hỗ trợ các tổ chức Hội nhận ủy thác, Tổ TK&VV và NHCSXH xử lý các khoản nợ tồn đọng khó thu hồi,… Bộ máy điều hành, tác nghiệp Chi nhánh gồm có Hội sở và 7 PGD NHCSXH huyện, thị; Có 109 điểm giao dịch tại xã và 2.716 Tổ TK&VV phân bố rộng khắp trên tất cả các ấp, khóm trong toàn tỉnh. Đến năm 2018, Chi nhánh có 103 cán bộ; trong đó, có 85 cán bộ trong biên chế , 01 cán bộ do TW luân chuyển và 17 nhân viên hợp đồng.

Ngoài ra còn có trên 792 cán bộ Hội đoàn thể từ tỉnh đến xã tham gia vào hoạt động ủy thác.3 Các chương trình tín dụng đang áp dụng tại NHCSXH Vĩnh Long giai đoạn 2014- 2019 Giai đoạn 2014- 2019, NHCSXH Vĩnh Long áp dụng 15 chương trình tín dụng. Đối tượng vay vốn: hộ nghèo, giải quyết việc làm, học sinh sinh viên, xuất khẩu lao động, vùng khó khăn, nhà trả chậm, NS & VSMTNT, dân tộc thiểu số vùng đặc biệt khó khăn, dân tộc thiểu số nghèo, nhà ở hộ nghèo, thương nhân cùng khó khăn, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo.2 Các vấn đề cần quan tâm tại NHCSXH ĩnh Long 2.1 Kết quả thực hiện các chương trình tín dụng giai đoạn 2014- 2019 NHCSXH Vĩnh Long đang thực hiện 15 chương trình tín dụng, cụ thể: Cho vay ưu đãi hộ nghèo - Nghị định 78/2002, Cho vay hộ cận nghèo - QĐ 15/2013, Cho vay hộ mới thoát nghèo - QĐ 28/2015, Cho vay HSSV - QĐ 157/2007, Cho vay NS&VSMTNT - QĐ 62/2004, Cho vay giải quyết việc làm - NĐ 61/2015, Cho vay xuất khẩu lao động - NĐ 61/2015, Cho vay DTCS đi lao động có thời hạn ở TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 nước ngoài - QĐ 365/2004, Cho vay hộ gia đình SXKD tại vùng khó khăn - QĐ 31/2007, Cho vay thương nhân vùng khó khăn - QĐ 92/2009, Cho vay trả chậm nhà ở cho hộ dân ĐB sông Cửu Long và Tây nguyên, Cho vay hộ nghèo về nhà ở - QĐ 167/2008, Cho vay hộ nghèo về nhà ở - QĐ 33/2015, Cho vay hộ DTTS ĐBKK - QĐ 32/2007, Cho vay hộ DTTS ĐBKK - QĐ 54/2012. Kết quả thực hiện các chương trình tín dụng (Phụ lục 1). Tuy nhiên, do một số chương trình không thực hiện liên tục trong giai đoạn từ 2014- 2019, để đảm bảo tính liên tục của dữ liệu, luận văn chỉ tập trung thống kê các chương trình dữ liệu liên tục để đảm bảo việc phân tích có cơ sở so sánh giữa các năm.

Một số kết quả nổi bật: 05 chương trình vay vốn có tổng dư nợ chiếm tỷ lệ lớn: cho vay hộ nghèo, cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, cho vay NS & VSMT, Học sinh sinh viên.1: Các chương trình tín dụng có tổng dư nợ lớn giai đoạn 2014- 2019 Đơn vị tính: triệu đồng, hộ Ê Ơ Ì Doanh số cho ư nợ Số hộ vay vốn vay H NGHÈO 250.776 H MỚI THOÁT NGHÈO 447.749 H C SINH SINH VIÊN 253.566 (Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các báo cáo NHCSXH từ 2014- 2019) Từ kết quả thống kê cho thấy, tổng dư nợ của chương trình cho vay HSSV và NS & VSMT chiếm khá lớn, gần 4.000 tỷ đồng; trong khi đó, tổng dư nợ của chương trình cho vay hộ nghèo, cận nghèo, mới thoát nghèo gần 3000 tỷ đồng. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCS XH tỉnh Vĩnh Long cần quan tâm Như vậy, có thể thấy rằng dựa trên các số liệu từ năm 2014- 2019, NHCSXH Vĩnh Long đã đạt được một số kết quả nhất định. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vấn đề cần quan tâm để vấn đề tín dụng đối với hộ nghèo được thực hiện tốt hơn trong thời gian tới 2.1 Vấn đề về nguồn vốn cho vay hộ nghèo Bảng 2.2, Tỷ trọng nguồn vốn sử dụng cho vay hộ nghèo so với tổng vốn Trung ương cấp có xu hướng giảm trong các năm. Cụ thể: 12,83 % trong năm 2014 giảm còn 7,55% trong năm 2019.

Điều này cũng cho thấy yêu cầu về việc quan tâm tạo lập vốn để hoạt động của NHCSXH Vĩnh Long. Để thu hút nguồn vốn huy động, NHCSXH cần quan tâm cải tiến chất lượng dịch vụ, cũng như việc hoạch định chính sách thu hút vốn từ hoạt động tài chính của mình, phù hợp với điều kiện và ý nghĩa hoạt động của tổ chức tài chính vi mô hính thức.2 Tỷ trọng nguồn vốn cho vay Đơn vị tính: Triệu đồng, % (Nguồn: NHCSXH Vĩnh Long) TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Vấn đề về số hộ nghèo tiếp cận tín dụng Để thực hiện vay vốn và được chấp thuận cấp tín dụng, hộ nghèo phải thực hiện đúng các qui trình, thủ tục cấp tín dụng của NHCSXH.