Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh huế

Khám phá giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh Huế, thúc đẩy sự phát triển bền vững.

• Tác giả: Guyễn Văn Thành
• Người hướng dẫn: ThS. Tống Thị Thanh Thảo
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Hàng Hải Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CÁM ƠN
• DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.2. Các chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.4. Tổng quan về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái niệm về hoạt động cho vay
• 1.4.2. Nguyên tắc của hoạt động cho vay
• 1.4.3. Điều kiện vay vốn
• 1.4.4. Thời hạn cho vay
• 1.4.5. Lãi suất cho vay
• 1.4.6. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.5. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.5.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.5.3. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng
• 1.7. Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.7.1. Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng
• 1.7.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.7.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.7.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.7.3.2. Nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH HUẾ (MSB HUẾ)
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (MSB)
• 2.2. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải chi nhánh Huế (MSB Huế)
• 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.2.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.2.3. Chức năng nhiệm vụ hoạt động của ngân hàng MSB Huế
• 2.2.4. Lĩnh vực kinh doanh
• 2.2.4.1. Hoạt động kinh doanh
• 2.2.4.2. Hoạt động dịch vụ
• 2.2.5. Tình hình lao động tại ngân hàng MSB Huế giai đoạn cuối 2019 - 2021
• 2.2.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng MSB Huế giai đoạn 2019 – 2021
• 2.2.7. Tình hình chung về hoạt động cho vay tại Ngân hàng MSB giai đoạn 2020 - 2021
• 2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MSB Huế giai đoạn 2020 - 2021
• 2.3.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng
• 2.3.1.1. Doanh số cho vay tiêu dùng
• 2.3.1.2. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
• 2.3.1.3. Dư nợ cho vay tiêu dùng
• 2.3.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn trong cho vay tiêu dùng
• 2.3.2.1. Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng
• 2.3.2.2. Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng
• 2.3.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời trong cho vay tiêu dùng
• 2.3.4. Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MSB chi nhánh Huế giai đoạn 2020-2021
• 2.3.4.1. Thành quả đạt được
• 2.3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng MSB chi nhánh Huế trong thời gian tới
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MSB Huế
• 3.3. Hạn chế và hướng phát triển của đề tài
• 3.3.1. Hạn chế của đề tài
• 3.3.2. Hướng phát triển đề tài
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân, ngân hàng đã nỗ lực cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng và linh hoạt. Điều này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

1.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải

Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế có những đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, quy trình xét duyệt nhanh chóng và các hình thức cho vay linh hoạt. Điều này giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

1.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng trong phát triển kinh tế

Cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân mà còn thúc đẩy tiêu dùng nội địa, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững của địa phương.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Vấn đề nợ xấu trong cho vay tiêu dùng

Nợ xấu là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc quản lý nợ xấu hiệu quả sẽ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định tài chính.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng khác khiến ngân hàng Hàng Hải phải cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm cho vay tiêu dùng để giữ chân khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải

Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế cần áp dụng một số phương pháp như cải tiến quy trình xét duyệt, tăng cường đào tạo nhân viên và phát triển các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thị trường.

3.1. Cải tiến quy trình xét duyệt cho vay

Quy trình xét duyệt cho vay cần được đơn giản hóa và rút ngắn thời gian để khách hàng có thể tiếp cận vốn nhanh chóng hơn.

3.2. Đào tạo nhân viên về dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tiêu dùng

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng đã mang lại kết quả tích cực cho ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế. Sự gia tăng doanh số cho vay và giảm tỷ lệ nợ xấu là những minh chứng rõ ràng cho sự thành công này.

4.1. Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng

Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, cho thấy nhu cầu của thị trường đang gia tăng.

4.2. Giảm tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu đã giảm nhờ vào việc cải thiện quy trình thẩm định và quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Việc tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng sản phẩm sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Huế sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

5.2. Tăng cường hợp tác với các đối tác

Hợp tác với các đối tác trong lĩnh vực tài chính sẽ giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay tiêu dùng là một bộ phận tài chính phát triển mạnh tại nhiều quốc gia trên thế giới và ghi nhận tốc độ tăng trưởng nhanh tại các thị trường mới nổi. Tại Việt Nam, sau dấu mốc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) với tư cách thành viên thứ 150, hệ thống ngân hàng thương mại bước vào giai đoạn đổi mới, đồng thời chịu áp lực cạnh tranh bình đẳng và gay gắt từ các định chế tài chính nước ngoài. Trong bối cảnh mức sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn phục vụ mua sắm tài sản giá trị lớn, nhà ở, phương tiện đi lại và trang thiết bị sinh hoạt gia tăng nhanh chóng. Trước đây, người dân thường e ngại tiếp cận vốn ngân hàng do thủ tục phức tạp, trong khi ngân hàng cũng ngần ngại cấp tín dụng tiêu dùng vì mức độ rủi ro cao. Tuy nhiên, cùng với quá trình chuyển đổi mô hình kinh doanh hướng tới phân khúc bán lẻ, cho vay tiêu dùng đã trở thành mảng hoạt động chiến lược mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng thương mại.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Huế (MSB Huế) được thành lập từ năm 2012. Mặc dù đã nỗ lực triển khai các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều khó khăn do tiềm lực và kinh nghiệm còn hạn chế so với các tổ chức tín dụng lâu năm trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả Nguyễn Văn Thành thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải – chi nhánh Huế".

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định như sau:

• Mục tiêu chung: Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng MSB Chi nhánh Huế, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian tới.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
  2. Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh và phân tích chi tiết thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng MSB Huế giai đoạn 2020 - 2021.
  3. Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng MSB Chi nhánh Huế trong thời gian tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Huế (địa chỉ: 14B Lý Thường Kiệt, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế) cùng các điểm giao dịch trực thuộc.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn 2020 - 2021 (kèm theo số liệu tổng quan kết quả kinh doanh và lao động giai đoạn 2019 - 2021). Thời gian thu thập số liệu sơ cấp được thực hiện từ ngày 10/12/2022 đến ngày 18/12/2022.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng khung lý thuyết dựa trên các khái niệm nền tảng của hệ thống ngân hàng thương mại và nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng. Nghiên cứu viện dẫn các căn cứ pháp lý và chuẩn mực điều hành ngân hàng tại Việt Nam, bao gồm:

• Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (Điều 4): Quy định định nghĩa ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay dưới hình thức cấp tín dụng có thỏa thuận hoàn trả gốc và lãi.
• Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: Quy định về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, xác lập nguyên tắc độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm giữa khâu thẩm định và phê duyệt cho vay.
• Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN: Quy định về phân loại nợ trích lập dự phòng, xác định nợ quá hạn (các khoản nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5) và nợ xấu (các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5).
• Thông tư số 41/2016/TT-NHNN: Quy định tỷ lệ an toàn vốn đối với các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo chuẩn mực quốc tế Basel II.

Về mặt lý luận, khóa luận làm rõ các chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại (trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền), các hình thức cho vay và đặc thù riêng biệt của cho vay tiêu dùng. Khóa luận thiết lập hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng trên ba phương diện:

1. Nhóm chỉ tiêu quy mô: Doanh số cho vay tiêu dùng (DSCVTD), Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng (DSTNCVTD), Dư nợ cho vay tiêu dùng (DNCVTD).
2. Nhóm chỉ tiêu an toàn: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng, Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng, Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng, Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng.
3. Nhóm chỉ tiêu sinh lời: Lợi nhuận và tỷ suất sinh lợi phân bổ cho hoạt động cho vay tiêu dùng.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp giữa thu thập dữ liệu định tính và phân tích dữ liệu định lượng:

• Phương pháp phỏng vấn chuyên gia: Phỏng vấn trực tiếp 8 cán bộ tín dụng tại chi nhánh nhằm làm rõ quy trình tác nghiệp và các vấn đề phát sinh trong thực tế cấp tín dụng tiêu dùng.
• Phương pháp quan sát thực tế: Trực tiếp quan sát quy trình làm việc, cơ cấu tổ chức bộ máy và các bước thẩm định hồ sơ của cán bộ tín dụng tại chi nhánh.
• Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Thu thập, đọc và tổng hợp thông tin từ giáo trình, quy trình nội bộ, văn bản quy phạm pháp luật và báo cáo tài chính của MSB Huế.
• Phương pháp phân tích, so sánh: Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để đánh giá biến động của các chỉ tiêu tài chính, lao động, doanh số giải ngân và thu nợ qua các mốc thời gian 2019, 2020 và 2021.
• Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp dữ liệu thứ cấp từ Phòng Khách hàng cá nhân và Báo cáo tài chính của MSB Huế để rút ra các kết luận thực chứng.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Tác giả phân tích rõ ba chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại gồm: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền ghi sổ; đồng thời chỉ rõ vai trò của ngân hàng trong việc thực thi chính sách tiền tệ và điều tiết kinh tế vi mô, vĩ mô.

Về hoạt động cho vay tiêu dùng, chương này chỉ ra các đặc điểm mang tính đặc thù:

• Quy mô mỗi món vay thường nhỏ lẻ, dẫn đến chi phí quản lý trên từng hợp đồng tương đối cao; lãi suất cho vay tiêu dùng vì vậy thường cao hơn so với tín dụng thương mại hay công nghiệp.
• Nhu cầu vay tiêu dùng ít co giãn theo lãi suất nhưng phụ thuộc mật thiết vào chu kỳ kinh tế, mức thu nhập và trình độ học vấn của người vay.
• Hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao do nguồn trả nợ dựa vào thu nhập cá nhân trong tương lai (vốn dễ biến động do sức khỏe, việc làm hoặc sự cố cá nhân), đồng thời chất lượng thông tin tài chính cá nhân thường không chuẩn hóa như doanh nghiệp.

Chương 1 cũng phân loại cho vay tiêu dùng theo bốn tiêu chí:

• Theo thời hạn: Ngắn hạn (dưới 12 tháng) và Trung - dài hạn (từ 12 tháng trở lên).
• Theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay cư trú (mua, xây dựng, cải tạo nhà ở) và Cho vay phi cư trú (mua sắm phương tiện, đồ dùng, học tập, du lịch).
• Theo hình thức hoàn trả: Trả góp, phi trả góp và tuần hoàn (qua hạn mức thẻ tín dụng, thấu chi).
• Theo nguồn gốc khoản nợ: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp (mua lại khoản nợ hoặc tài trợ thông qua doanh nghiệp bán lẻ).

Khóa luận chuẩn hóa quy trình cho vay tiêu dùng gồm 8 bước tuần tự:

1. Tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng.
2. Thẩm định trước khi cho vay (thẩm định pháp lý khách hàng, tài sản bảo đảm, nguồn thu nhập trả nợ).
3. Phê duyệt cho vay (hoặc thông báo từ chối bằng văn bản).
4. Ký kết hợp đồng tín dụng và các văn bản bảo đảm.
5. Giải ngân vốn vay qua bộ phận kế toán.
6. Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay và quản lý tài sản bảo đảm.
7. Thu hồi nợ gốc và lãi vay theo định kỳ thỏa thuận.
8. Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm.

Đồng thời, chương này phân tích hệ thống các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng, phân định thành: nhân tố chủ quan bên trong ngân hàng (chính sách tín dụng, năng lực nguồn nhân lực, công tác tổ chức, quy trình tín dụng, hệ thống thông tin, cơ sở vật chất), nhân tố từ phía khách hàng (đạo đức, thiện chí và năng lực tài chính) và các nhân tố khách quan bên ngoài (môi trường pháp lý, kinh tế - chính trị, văn hóa - xã hội và áp lực từ đối thủ cạnh tranh).

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Chi nhánh Huế (MSB Huế)

Chương 2 trình bày bức tranh thực tế về tổ chức hoạt động và kết quả kinh doanh của MSB Huế. Về mặt lịch sử và hệ thống, MSB là ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam thành lập năm 1991, từng tiên phong ứng dụng mạng LAN/WAN, xây dựng Core Banking tập trung, đạt chuẩn Basel II theo Thông tư 41 năm 2019, được Moody's xếp hạng tín nhiệm B2 và từng đón nhận Huân chương Lao động hạng 3 năm 2011. Tại Thừa Thiên Huế, MSB Huế hoạt động từ năm 2012 với trụ sở tại 14B Lý Thường Kiệt và một phòng giao dịch trực thuộc là PGD Xuân Phú (75 Trường Chinh, Huế). Cơ cấu nhân sự do Giám đốc chi nhánh phụ trách chung và trực tiếp mảng KHDN, Phó Giám đốc trực tiếp phụ trách mảng KHCN, cùng các bộ phận: Tín dụng, Dịch vụ khách hàng, Vận hành.

Tác giả tổng hợp tình hình lao động tại MSB Huế qua giai đoạn 2019 - 2021:

Chỉ tiêu	Năm 2019 (LĐ)	Tỷ trọng 2019 (%)	Năm 2020 (LĐ)	Tỷ trọng 2020 (%)	Năm 2021 (LĐ)	Tỷ trọng 2021 (%)
Tổng số lao động	42	100,00	60	100,00	68	100,00
1. Phân theo giới tính
- Nam	12	28,57	18	30,00	21	30,88
- Nữ	30	71,43	42	70,00	47	69,12
2. Phân theo trình độ
- Đại học	38	90,47	55	91,67	62	91,17
- Cao đẳng	4	9,53	5	8,33	6	8,83

Về kết quả hoạt động kinh doanh chung của MSB Huế trong giai đoạn 2019 - 2021, số liệu thể hiện sự tăng trưởng liên tục:

• Năm 2020, tổng thu nhập tăng 28,3% và lợi nhuận tăng 28,4% so với năm 2019.
• Năm 2021, tổng thu nhập đạt 64.800 triệu đồng (tăng 10,5% so với 2020); trong đó thu từ lãi cho vay đạt 49.231 triệu đồng (tăng 9,6%, tương ứng mức tăng 6.231 triệu đồng so với 2020), thu từ hoạt động dịch vụ đạt 13.440 triệu đồng (tăng 20,9%).
• Tổng chi phí năm 2021 đạt 50.462 triệu đồng (tăng 11,7% so với 2020); chi phí huy động vốn là 25.165 triệu đồng (tăng 9,6%), chi cho nhân viên tăng 739 triệu đồng (+21,8%), chi nộp thuế và lệ phí đạt 651 triệu đồng (+4,3%). Lợi nhuận năm 2021 tăng 14,6% so với năm 2020.

Tổng quan hoạt động tín dụng chung tại chi nhánh qua 2 năm 2020 - 2021 được thể hiện qua bảng sau:

Chỉ tiêu	Năm 2020 (Triệu đồng)	Năm 2021 (Triệu đồng)	Chênh lệch 2021/2020 (+/-)
Doanh số cho vay	57.534 (57.200)	73.734	+16.200
Doanh số thu nợ	36.756 (36.536)	41.292	+4.536
Nợ quá hạn	881	119	-762
Nợ xấu	700	815	+115

Đi sâu vào thực trạng mảng cho vay tiêu dùng (CVTD) giai đoạn 2020 - 2021:

• Doanh số cho vay tiêu dùng: Doanh số cho vay chung tăng 28,15%, trong khi DSCVTD tăng từ 11.506 triệu đồng lên 15.468 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 34,44%. Tỷ trọng DSCVTD trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh duy trì ở mức 20% năm 2020 và tăng lên 20,98% năm 2021.
• Cơ cấu theo thời hạn: Các khoản vay ngắn hạn (mua sắm điện thoại, laptop, tivi, tủ lạnh hoặc vay cầm cố giấy tờ có giá) chiếm tỷ trọng lớn và phát triển ổn định; các khoản vay trung và dài hạn tập trung vào mục đích xây dựng, sửa chữa nhà ở và mua ô tô.
• Cơ cấu theo sản phẩm: DSCVTD đối với sản phẩm nhà ở tăng từ 9.384 triệu đồng (năm 2020) lên 14.086 triệu đồng (năm 2021); sản phẩm mua xe tăng từ 9.514 triệu đồng lên 14.709 triệu đồng (chủ yếu là xe máy); nhóm sản phẩm mua sắm đồ dùng gia đình, điện thoại, laptop đạt mức 10.243 triệu đồng.
• Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng: Năm 2021, DSTN CVTD tăng trưởng 41,61% so với năm 2020 (vượt mức tăng 12,34% của tổng thu nợ chi nhánh). Tỷ trọng DSTN CVTD trong tổng doanh số thu nợ tăng từ 16,81% (2020) lên 21,19% (2021). Kết quả này đạt được do khách hàng vay tiêu dùng tại MSB Huế đa số là cán bộ công nhân viên, chi nhánh thực hiện liên hệ đơn vị công tác để trích lương tự động hàng tháng.
• Chất lượng tín dụng tiêu dùng: Công tác kiểm soát rủi ro ghi nhận chuyển biến tích cực khi nợ quá hạn toàn chi nhánh giảm mạnh 762 triệu đồng (từ 881 triệu đồng xuống 119 triệu đồng vào năm 2021). Tuy nhiên, nợ xấu toàn chi nhánh có xu hướng tăng nhẹ 115 triệu đồng (từ 700 triệu đồng lên 815 triệu đồng).

Đánh giá chung của chương 2: MSB Huế đã đạt được sự bứt phá về quy mô giải ngân và thu hồi nợ tiêu dùng, thiết lập được quy trình thu nợ ổn định từ nhóm khách hàng có thu nhập từ lương. Dẫu vậy, chi nhánh còn tồn tại hạn chế về thị phần do gia nhập thị trường muộn, danh mục sản phẩm chưa thật sự đa dạng so với các đối thủ cạnh tranh lớn trên địa bàn.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Huế

Chương 3 trình bày định hướng phát triển chung của MSB Huế, bám sát chiến lược của ngân hàng mẹ là trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu Việt Nam, mở rộng quy mô cấp tín dụng cá nhân song song với việc quản trị rủi ro chặt chẽ.

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng ở chương 2, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp:

• Hoàn thiện chính sách và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng: Nghiên cứu thiết kế các gói sản phẩm vay linh hoạt theo từng nhóm đối tượng khách hàng (công chức, viên chức, nhân viên văn phòng, người có thu nhập ổn định); điều chỉnh mức lãi suất và hạn mức cho vay cạnh tranh hơn đối với các mục đích mua sắm tiêu dùng thiết yếu, mua xe và cải tạo nhà ở.
• Cải tiến quy trình thẩm định và rút ngắn thời gian phê duyệt: Ứng dụng công nghệ thông tin trong đối soát hồ sơ, phân cấp phê duyệt hợp lý nhằm giảm thiểu thời gian xử lý thủ tục vay vốn cho khách hàng cá nhân mà vẫn đảm bảo tính độc lập giữa thẩm định và xét duyệt theo đúng quy định.
• Nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro và thu hồi nợ: Tăng cường kiểm tra, giám sát sau giải ngân; duy trì và mở rộng hình thức liên kết trích lương tự động qua tài khoản đơn vị chi trả thu nhập; chủ động theo dõi để xử lý sớm các khoản nợ có dấu hiệu chuyển nhóm, ngăn ngừa phát sinh nợ xấu mới.
• Phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng: Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và khả năng nắm bắt tâm lý khách hàng cho đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân (RM).
• Đẩy mạnh công tác tiếp thị và liên kết đối tác: Tăng cường hợp tác với các nhà cung cấp sản phẩm, siêu thị điện máy, đại lý xe máy, ô tô trên địa bàn TP. Huế để mở rộng kênh cho vay tiêu dùng gián tiếp và nâng cao nhận diện thương hiệu MSB.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động kinh doanh và cho vay tiêu dùng tại MSB Huế thông qua hệ thống số liệu cụ thể:

• Làm rõ sự phát triển của nguồn nhân lực tại MSB Huế qua 3 năm (tăng từ 42 người năm 2019 lên 68 người năm 2021), với cơ cấu lao động nữ chiếm gần 70% và tỷ lệ có trình độ đại học đạt trên 91%.
• Chứng minh mức tăng trưởng của kết quả kinh doanh tổng thể: tổng thu nhập năm 2021 đạt 64.800 triệu đồng, lợi nhuận tăng 14,6% so với năm 2020.
• Khẳng định vai trò ngày càng mở rộng của mảng tín dụng tiêu dùng: DSCVTD năm 2021 đạt 15.468 triệu đồng (tăng 34,44% so với năm 2020), chiếm 20,98% tổng doanh số cho vay của toàn chi nhánh; DSTN CVTD tăng trưởng 41,61%, nâng tỷ trọng đóng góp trong tổng thu nợ từ 16,81% lên 21,19%.
• Thống kê chi tiết tăng trưởng theo nhóm sản phẩm: vay mua nhà ở đạt 14.086 triệu đồng (tăng 4.702 triệu đồng), vay mua xe đạt 14.709 triệu đồng (tăng 5.195 triệu đồng).
• Ghi nhận hiệu quả trong công tác kiểm soát nợ quá hạn khi chỉ tiêu này giảm từ 881 triệu đồng (2020) xuống còn 119 triệu đồng (2021), dù nợ xấu có tăng nhẹ lên mức 815 triệu đồng.

Về mặt đóng góp, khóa luận đã hệ thống hóa các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng phù hợp với một chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh. Đề tài đưa ra hệ thống giải pháp xuất phát trực tiếp từ các điểm nghẽn thực tế tại MSB Huế, đặc biệt là đề xuất củng cố kênh liên kết chi trả lương và cải tiến tốc độ phê duyệt tín dụng cá nhân.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn được xác định từ phạm vi nghiên cứu thực tế:

• Về phạm vi thời gian và dữ liệu thứ cấp: Số liệu phân tích chuyên sâu về các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng mới chỉ tập trung trong 2 năm (2020 - 2021), chưa thể hiện được chuỗi biến động dài hạn qua nhiều chu kỳ kinh tế khác nhau.
• Về cỡ mẫu dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế mới chỉ dừng lại ở phương pháp phỏng vấn chuyên gia với quy mô 8 cán bộ tín dụng trong thời gian từ ngày 10/12/2022 đến ngày 18/12/2022, chưa triển khai phát phiếu khảo sát định lượng trên diện rộng đối với khách hàng cá nhân đang vay vốn tại ngân hàng.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng:

• Kéo dài chuỗi thời gian phân tích số liệu tài chính sau năm 2021 để đánh giá tác động của những biến động kinh tế vĩ mô giai đoạn phục hồi.
• Thiết kế bảng hỏi định lượng thu thập ý kiến đánh giá từ khách hàng cá nhân về mức độ hài lòng, các rào cản lãi suất và thủ tục, từ đó áp dụng các mô hình phân tích nhân tố (EFA) hoặc hồi quy để kiểm định mức độ ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng và Kinh tế học ứng dụng đang nghiên cứu các đề tài về tín dụng bán lẻ, quản trị rủi ro tín dụng và hiệu quả kinh doanh tại ngân hàng thương mại.

Các nội dung có giá trị tham khảo nổi bật bao gồm:

• Khung lý luận và phương pháp phân loại tín dụng tiêu dùng, quy trình 8 bước giải ngân và kiểm soát sau vay chuẩn mực.
• Hệ thống công thức tính toán các chỉ tiêu tài chính phản ánh quy mô, mức độ an toàn (hệ số thu nợ, vòng quay vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu) và phương pháp phân bổ thu nhập - chi phí để xác định tỷ suất sinh lời trong tín dụng tiêu dùng.
• Mô hình tổ chức bộ máy, cơ cấu phân công chức năng và phương thức xử lý nợ thực tế tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn đô thị loại I.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nhân sự tại MSB Huế trong giai đoạn 2019 - 2021 có đặc điểm gì nổi bật?
Tổng số lao động tại chi nhánh tăng từ 42 người (năm 2019) lên 60 người (năm 2020) và đạt 68 người (năm 2021). Về giới tính, lao động nữ chiếm tỷ trọng áp đảo (khoảng 69% - 71%) và chủ yếu làm việc tại bộ phận giao dịch viên, kế toán; lao động nam chiếm khoảng 29% - 31% tập trung ở bộ phận tín dụng và huy động vốn. Về trình độ học vấn, trên 90% nhân sự có trình độ đại học (đạt 91,17% năm 2021), dưới 10% có trình độ cao đẳng và không có lao động dưới trình độ trung cấp.

2. Tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng tại MSB Huế năm 2021 diễn biến như thế nào so với tổng doanh số cho vay?
Năm 2021, doanh số cho vay chung của MSB Huế đạt 73.734 triệu đồng, tăng 28,15% so với năm 2020. Trong khi đó, doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng 34,44% (tăng từ 11.506 triệu đồng lên 15.468 triệu đồng), đưa tỷ trọng cho vay tiêu dùng từ mức 20% năm 2020 lên 20,98% trên tổng doanh số giải ngân năm 2021.

3. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại MSB Huế biến động ra sao trong giai đoạn 2020 - 2021?
Nợ quá hạn toàn chi nhánh giảm mạnh từ 881 triệu đồng năm 2020 xuống còn 119 triệu đồng năm 2021 (giảm 762 triệu đồng), phản ánh hiệu quả trong khâu thẩm định và đôn đốc thu hồi nợ. Tuy nhiên, nợ xấu có sự gia tăng nhẹ từ 700 triệu đồng năm 2020 lên 815 triệu đồng năm 2021 (tăng 115 triệu đồng).

4. Khóa luận hệ thống hóa quy trình cho vay tiêu dùng chuẩn gồm mấy bước?
Quy trình gồm 8 bước tuần tự: (1) Tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ tín dụng; (2) Thẩm định trước khi cho vay (thẩm định pháp lý, tài sản bảo đảm, nguồn thu nhập); (3) Phê duyệt cho vay; (4) Ký hợp đồng tín dụng; (5) Giải ngân vốn; (6) Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay; (7) Thu hồi nợ vay định kỳ; (8) Thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản.

5. Vì sao doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại MSB Huế năm 2021 đạt mức tăng trưởng cao (41,61%)?
Doanh số thu nợ tăng mạnh do ngân hàng chủ động bố trí cán bộ theo dõi sát sao từng khách hàng, kết hợp với việc đối tượng vay tiêu dùng đa số là cán bộ, công nhân viên hưởng lương ổn định, giúp ngân hàng dễ dàng phối hợp với cơ quan công tác để thực hiện trích lương thanh toán nợ tự động định kỳ đúng hạn.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Văn Thành đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phản ánh chân thực thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải - Chi nhánh Huế giai đoạn 2020 - 2021. Bằng các phương pháp so sánh số liệu thứ cấp và phỏng vấn chuyên gia, đề tài đã chỉ rõ những kết quả đạt được về quy mô giải ngân, thu hồi nợ cũng như kiểm soát nợ quá hạn, đồng thời nhận diện các hạn chế về nợ xấu và quy mô thị phần. Các giải pháp đề xuất tập trung vào cải tiến quy trình phê duyệt, phát triển sản phẩm linh hoạt và quản trị rủi ro nợ vay mang tính khả thi cao, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của MSB Huế trong định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. CỞ SỞ LÝ LUẬ VÀ THỰC TIỄ VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1. Khái niệm ngân hàng thương mại N HTM đã hình thành, tồn tại và phát triển với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển của hệ thống N HTM đã có tác dụng rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa.

N HTM đã ra đời cùng với những nghiệp vụ cơ bản của nó, đến nay trải qua nhiều thăng trầm của nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng thương mại đã mở rộng không ngừng không những về quy mô, chất lượng mà số lượng, loại hình các dịch vụ cũng ngày càng mở rộng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Trải qua thời gian tương đối dài với những biến động của nền kinh tế, rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại đã được hình thành. Tại Hoa Kỳ: N HTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, chuyên cung cấp các dịch vụ về tài chính như nhận tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán, cho vay, đầu tư, đổi tiền, mua bán ngoại hối và các dịch vụ khác liên quan đến tiền như bảo quản, ủy thác, làm đại lý trong nước và quốc tế. Tại Pháp: theo đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941, N HTM là những xí nghiệp hay những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng số tiền đó cho chính họ trong các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.

Tại Việt N am, theo Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, N HTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận. N hư vậy, N HTM là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhằm mục đích lợi nhuận. Các chức năng của ngân hàng thương mại Chức năng trung gian tín dụng - Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. SVTH: guyễn Văn Thành – K53F QTKD 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS.

Tống Thị Thanh Thảo - Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nềnkinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụngcho nền kinh tế. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. - Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đNy sự phát triển của nền kinh tế. - Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ.

Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. - Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp. - Đối với N HTM, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới. Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.

- Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đNy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, N HTM đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đNy sản xuất kinh doanh phát triển. - Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của N HTM vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.

Chức năng trung gian thanh toán - N HTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ. SVTH: guyễn Văn Thành – K53F QTKD 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Tống Thị Thanh Thảo - N HTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó.

Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Với chức năng này, các N HTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi. N hờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn. Qua đó, chức năng này thúc đNy lưu thông hàng hoá, đNy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền. - Đối với N HTM, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn chovay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại.

Chức năng "tạo tiền" - Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa. N hưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, N HTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghisổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. - Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, N HTM sử được quay lại ngân hàng thương mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn.

Quá trình này tiễp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi. Hệ số này, đến lượt nóchịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng. - Với chức năng "tạo tiền", hệ thống N HTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

Rõ ràng khái niệm về SVTH: guyễn Văn Thành – K53F QTKD 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Tống Thị Thanh Thảo tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do N HTW phát hành ra mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra. - Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăngkhả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng.

Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. Vai trò của ngân hàng thương mại Vai trò thực thi chính sách tiền tệ Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về N HTW. Để thực thi chính sách tiền tệ đó phải sử dụng hàng loạt các công cụ như: lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dụng.

Chính các N HTM là chủ thể chịu đựng tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò là cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng và đến nền kinh tế. N gược lại, cũng qua N HTM và các định chế tài trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá của nền kinh tế được phản hồi về N HTW để Chính phủ và N HTW có những chính sách điều tiết thích hợp với nền kinh tế. Vai trò góp phần điều tiết vi mô, vĩ mô nền kinh tế Hoạt động kinh doanh của N HTM gắn liền với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức và các chủ thể kinh tế khác.