0758 nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại nh nông nghiệp và ptnt việt nam chi nhánh khu vực 2 tỉnh long an khóa luận tcnh cung nguyễn ngọc diệp ngu

Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam, chi nhánh Long An, khóa luận TCNH của Nguyễn Ngọc Diệp.

• Tác giả: Cung Nguyễn Ngọc Diệp
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thu Trang
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính-Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Khu Vực 2 Tỉnh Long An
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
• 1.1.1. Tổng quan tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.2. BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRÊN THẾ GIỚI VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
• 1.2.1. Bài học kinh nghiệm các nước trên thế giới
• 1.2.2. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
• 1.2.3. Bài học đối với Agribank KV2
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN
• 2.1. GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN
• 2.2.1. Hoạt động tín dụng tại Agribank KV2 tỉnh Long An
• 2.2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2
• 2.3. NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN
• 2.3.1. Những thành tựu đạt được
• 2.3.2. Những thuận lợi, hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN
• 3.1.1. Phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh Long An đến năm 2030
• 3.1.2. Định hướng hoạt động của Agribank KV2
• 3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng TDTD của Agribank KV2
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 Long An

Chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 Long An đang trở thành một vấn đề quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn đảm bảo sự hài lòng của khách hàng. Agribank KV2 cần có những chiến lược cụ thể để cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của thị trường.

1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng là khoản vay dành cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu như mua sắm, xây dựng nhà cửa. Vai trò của tín dụng tiêu dùng rất quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và cải thiện đời sống người dân.

1.2. Tình hình tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2

Agribank KV2 đã có những bước tiến trong việc cung cấp tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để nâng cao chất lượng dịch vụ.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 Long An

Mặc dù Agribank KV2 đã có những thành công nhất định, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng. Các yếu tố như cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác, rủi ro tín dụng và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đang đặt ra áp lực lớn.

2.1. Cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác

Sự xuất hiện của nhiều tổ chức tài chính như FE Credit, HomeCredit đã tạo ra áp lực lớn cho Agribank KV2 trong việc thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.2. Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn mà Agribank KV2 phải đối mặt. Việc quản lý rủi ro hiệu quả là cần thiết để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 Long An

Để nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, Agribank KV2 cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và ứng dụng công nghệ thông tin là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Điều này sẽ tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ của Agribank KV2.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng. Khách hàng cần cảm thấy được hỗ trợ và tư vấn tận tình.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 Long An

Nghiên cứu về chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 đã chỉ ra nhiều kết quả tích cực. Việc áp dụng các giải pháp đã giúp ngân hàng cải thiện đáng kể chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng tiêu dùng

Agribank KV2 đã ghi nhận sự tăng trưởng trong doanh số cho vay tiêu dùng, cho thấy sự hiệu quả của các biện pháp đã triển khai.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 có thể được áp dụng để cải thiện hơn nữa chất lượng dịch vụ trong tương lai.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 Long An

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 là một nhiệm vụ cấp thiết. Định hướng tương lai cần tập trung vào việc cải thiện quy trình, nâng cao dịch vụ và ứng dụng công nghệ.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Agribank KV2 cần xác định rõ các mục tiêu phát triển trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Các giải pháp tiếp theo để nâng cao chất lượng tín dụng

Các giải pháp tiếp theo cần được triển khai đồng bộ để đảm bảo sự phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng giữ vai trò trung gian tài chính tuần hoàn vốn thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi để cấp tín dụng cho các chủ thể có nhu cầu. Hoạt động cấp tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại phát triển dựa trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn. Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, nhu cầu vốn tiêu dùng nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng mở rộng, song song với đó là các rủi ro tiềm ẩn đe dọa sự an toàn tài chính của tổ chức tín dụng.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực 2 tỉnh Long An (Agribank KV2 tỉnh Long An) hoạt động trên địa bàn thành phố Tân An và các vùng phụ cận. Đây là khu vực tập trung nhiều khu công nghiệp và khu dân cư mới, làm nảy sinh nhu cầu lớn về sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng sinh hoạt và phương tiện đi lại. Đồng thời, chi nhánh phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các công ty tài chính tiêu dùng như FE Credit, Home Credit, Aeon City, HD Sài Gòn với ưu thế về thủ tục nhanh gọn và mua trả góp. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng trở thành yêu cầu cấp thiết để chi nhánh mở rộng thị phần, phòng ngừa rủi ro và phát triển bền vững.

Khóa luận xác định mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

• Mục tiêu tổng quát: Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa lý luận về tín dụng tiêu dùng và chất lượng tín dụng tiêu dùng.
  2. Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng và chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An.
  3. Rút ra kết quả và những thuận lợi, hạn chế cùng nguyên nhân về chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An.
  4. Đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank KV2 tỉnh Long An.

Hệ thống câu hỏi nghiên cứu được đặt ra gồm:

1. Chất lượng tín dụng tiêu dùng là gì và được đánh giá theo các chỉ tiêu nào?
2. Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng và chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An như thế nào?
3. Những kết quả đạt được trong tín dụng tiêu dùng, thuận lợi và khó khăn trong công tác cấp và quản lý tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2?
4. Agribank KV2 cần làm gì để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An.
• Phạm vi không gian: Agribank KV2 tỉnh Long An (đặt tại số 108 Quốc lộ 1, phường 2, thành phố Tân An, tỉnh Long An).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động từ năm 2016 đến hết năm 2018.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý thuyết xuất phát từ bản chất của tín dụng ngân hàng (từ gốc La-tinh Creditum - sự tin cậy, tín nhiệm) và phân loại tín dụng theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 12 đến dưới 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), theo mức độ tín nhiệm (có tài sản đảm bảo, không có tài sản đảm bảo) và theo mục đích sử dụng vốn (sản xuất lưu thông hàng hóa, tiêu dùng). Tín dụng tiêu dùng được định nghĩa là khoản tín dụng tài trợ cho chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình (mua sắm nhà cửa, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, giáo dục, du lịch...) mà không nhất thiết cần tài sản thế chấp mà dựa vào chứng minh thu nhập. Tín dụng tiêu dùng được phân chia theo:

• Mục đích vay: Cho vay cư trú và cho vay phi cư trú.
• Phương thức hoàn trả: Cho vay trả góp, phi trả góp, và cho vay tuần hoàn (thấu chi, thẻ tín dụng).
• Nguồn gốc khoản vay: Cho vay tiêu dùng gián tiếp và trực tiếp.

Chất lượng tín dụng tiêu dùng được xem xét trên ba phương diện: khách hàng (thỏa mãn quy mô, thời hạn, lãi suất, thủ tục đơn giản), nền kinh tế (huy động tối đa vốn nhàn rỗi hỗ trợ kinh tế - xã hội), và ngân hàng (sử dụng vốn đúng mục đích, an toàn, thu hồi gốc lãi đúng hạn, sinh lời với chi phí nghiệp vụ thấp). Các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng được kế thừa từ các công trình trước gồm:

• Hiệu suất sử dụng vốn: $\text{Hiệu suất sử dụng vốn} = \frac{\text{Tổng dư nợ cho vay}}{\text{Tổng tiền gửi tiết kiệm}} \times 100%$ (theo Phan Thị Thanh Hương, 2013).
• Tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng: $\text{Tỷ trọng dư nợ TDTD} = \frac{\text{Dư nợ tín dụng tiêu dùng}}{\text{Tổng dư nợ tín dụng}} \times 100%$ (theo Trịnh Xuân Chiến, 2015).
• Vòng quay vốn tín dụng: $\text{Vòng quay vốn tín dụng} = \frac{\text{Doanh số thu nợ trong năm}}{\text{Dư nợ bình quân năm}}$ (theo Phan Thị Thanh Hương, 2013).
• Tỷ lệ nợ quá hạn: $\text{Tỷ lệ nợ quá hạn} = \frac{\text{Tổng dư nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$ (theo Trịnh Xuân Chiến, 2015).

Các nhân tố tác động được chia thành nhân tố chủ quan từ ngân hàng (chiến lược phát triển, chính sách tín dụng, mô hình tổ chức và cán bộ), nhân tố khách quan từ khách hàng (sự trung thực, năng lực quản lý kinh tế) và nhân tố môi trường (kinh tế, xã hội, tự nhiên). Khóa luận tham chiếu bài học kinh nghiệm tái cơ cấu xử lý nợ xấu và tổ chức hợp tác xã tín dụng bán lẻ tại Thái Lan sau khủng hoảng năm 1997, kinh nghiệm thiết lập hệ thống giám sát độc lập phát triển tín dụng tiêu dùng mua nhà, xe, học tập tại Trung Quốc, cùng kinh nghiệm thiết kế sản phẩm linh hoạt cho cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu bao gồm:

• Phương pháp thu thập và xử lý thông tin, dữ liệu thứ cấp từ Phòng Kế hoạch và Kinh doanh Agribank KV2 giai đoạn 2016–2018 (số liệu dư nợ, tiền gửi, thu hồi nợ, phân loại nợ).
• Phương pháp thống kê, phân tích và so sánh số liệu qua các năm để làm rõ biến động các chỉ tiêu tài chính.
• Phương pháp tổng hợp, suy luận logic từ dữ liệu thực tế để xây dựng nhóm giải pháp.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng và tín dụng tiêu dùng. Tác giả chỉ rõ đặc thù của tín dụng tiêu dùng là rủi ro cao do nguồn trả nợ gắn liền với thu nhập cá nhân chịu tác động từ chu kỳ kinh tế; quy mô mỗi món vay nhỏ (thường dưới 100 triệu đồng) nhưng số lượng hồ sơ lớn; chi phí thẩm định, quản lý, kiểm tra sau giải ngân cao; và lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn các khoản vay sản xuất kinh doanh nhằm bù đắp chi phí và rủi ro.

Chương này cũng xác lập hệ thống chỉ tiêu lượng hóa chất lượng tín dụng tiêu dùng (hiệu suất sử dụng vốn, cơ cấu dư nợ, vòng quay vốn, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu) cùng phân tích các nhóm nhân tố chi phối. Phần cuối chương đúc kết 4 bài học thực tiễn cho Agribank KV2: (1) Sàng lọc, xếp hạng khách hàng chặt chẽ ngay từ khâu thẩm định và tăng cường kiểm tra sau vay; (2) Đa dạng hóa sản phẩm và hình thức bảo đảm; (3) Phân loại nợ chính xác để kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro và xử lý nợ xấu; (4) Xây dựng chính sách lãi suất, kỳ hạn linh hoạt gắn với đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An

Chương 2 mô tả khái quát Agribank KV2: tiền thân là phòng giao dịch thành lập từ thập niên 1990 tại số 108 Quốc lộ 1, phường 2, thành phố Tân An, đăng ký kinh doanh chính thức ngày 30/7/2013, quy mô nhân sự 17 người, tổ chức thành Ban Giám đốc và 2 bộ phận chuyên môn là Phòng Kế toán và Ngân quỹ và Phòng Kế hoạch và Kinh doanh.

Khóa luận trình bày chi tiết quy định và quy trình cấp tín dụng:

• Căn cứ pháp lý nội bộ: Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 về cho vay khách hàng (yêu cầu khách hàng đủ điều kiện pháp lý, có phương án hợp pháp, không có nợ xấu tại Agribank và các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm thẩm định, vốn đối ứng tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn cho các khoản vay trung hạn 1–5 năm); Quyết định số 839/QĐ-HĐTV-TD về quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình và cá nhân.
• Quy trình 4 bước:
  1. Tiếp nhận hồ sơ: Hồ sơ pháp lý (giấy tờ tùy thân, cư trú, ủy quyền...) và hồ sơ kinh tế (Báo cáo thu nhập Mẫu 04/TN-CN, sao kê lương, giấy tờ có giá bảo đảm).
  2. Thẩm định hồ sơ và quyết định cho vay: Kiểm tra CIC; thẩm định phương án và tài sản; chấm điểm xếp hạng trên hệ thống IPCAS (yêu cầu đạt từ hạng A trở lên, không có nợ nhóm 2 trong 3 năm gần nhất). Thời hạn thẩm định tối đa 10 ngày làm việc. Lập Báo cáo thẩm định (BCTĐ) và Hợp đồng tín dụng (HĐTD) đối với khoản vay trên 100 triệu đồng, hoặc Sổ vay vốn (SVV) đối với khoản vay dưới 100 triệu đồng. Cán bộ kiểm soát (CBKS) kiểm tra trước khi trình Phó Giám đốc hoặc Giám đốc chi nhánh ký phê duyệt.
  3. Giải ngân và quản lý khoản vay: Hoàn thiện Phương án sử dụng vốn kiêm giấy đề nghị vay vốn (Mẫu 01A/PA-CN), nhập dữ liệu đồng bộ trên hệ thống IPCAS, bàn giao Giao dịch viên giải ngân và thủ kho nhập kho tài sản đảm bảo.
  4. Kiểm tra, giám sát sau cho vay và xử lý phát sinh: Kiểm tra lần đầu chậm nhất 30 ngày đối với khách hàng đô thị, 60 ngày đối với khách hàng nông thôn; lập biên bản kiểm tra lưu hồ sơ.

Phân tích số liệu hoạt động và chất lượng tín dụng giai đoạn 2016–2018:

Bảng 1: Hiệu suất sử dụng vốn tại Agribank KV2 từ năm 2016 đến năm 2018 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Chênh lệch 2017/2016	Chênh lệch 2018/2017	Tăng trưởng 2017/2016 (%)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)
Tiền gửi tiết kiệm	445,335	532,665	571,715	87,330	39,050	19,60%	7,33%
Dư nợ cho vay	428,544	505,251	547,301	76,707	42,050	17,90%	8,32%
Tỷ lệ Dư nợ / Huy động	96,23%	94,85%	95,73%	-	-	-	-

Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh duy trì ở mức cao xấp xỉ 95%–96%, phản ánh nguồn vốn huy động được sử dụng triệt để cho hoạt động cấp tín dụng.

Bảng 2: Dư nợ tín dụng theo thời hạn tại Agribank KV2 từ năm 2016 đến năm 2018 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Phân loại kỳ hạn	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Chênh lệch 2017/2016	Chênh lệch 2018/2017	Tăng trưởng 2017/2016 (%)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)
Dư nợ ngắn hạn	261,874	306,653	335,703	44,779	29,050	17,10%	9,47%
Dư nợ trung hạn	166,670	198,598	211,598	31,928	13,000	19,16%	6,55%
Tổng dư nợ	428,544	505,251	547,301	76,707	42,050	17,90%	8,32%

Bảng 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Agribank KV2 từ năm 2016 đến năm 2018 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Chênh lệch 2017/2016	Chênh lệch 2018/2017	Tăng trưởng 2017/2016 (%)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)
Dư nợ tiêu dùng	155,476	190,874	232,637	35,398	41,763	22,77%	21,88%
Tổng dư nợ toàn chi nhánh	428,544	468,731	547,301	40,187	78,570	9,38%	16,76%
Tỷ trọng tiêu dùng/Tổng dư nợ	36,28%	40,72%	42,51%	+4,44%	+1,79%	-	-

Dư nợ tiêu dùng tăng trưởng liên tục từ 155,476 tỷ đồng (năm 2016) lên 232,637 tỷ đồng (năm 2018), nâng tỷ trọng trong tổng dư nợ từ 36,28% lên 42,51%.

Bảng 4: Vòng quay vốn tín dụng tại Agribank KV2 giai đoạn 2016–2018 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Chênh lệch 2017/2016	Chênh lệch 2018/2017
Doanh số thu nợ tín dụng chung	441,404	521,408	564,720	80,004	43,312
Doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng	160,620	197,337	239,605	36,717	42,268
Dư nợ bình quân toàn chi nhánh	415,610	466,898	526,276	51,288	59,379
Vòng quay vốn tín dụng chung (lần)	1,06	1,12	1,07	+0,06	-0,05

Bảng 5: Phân loại các nhóm nợ tại Agribank KV2 giai đoạn 2016–2018 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Nhóm nợ	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Chênh lệch 2017/2016	Chênh lệch 2018/2017	Tăng trưởng 2017/2016 (%)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn	411,963	453,091	530,805	41,128	77,714	9,98%	17,15%
Nhóm 2: Nợ cần chú ý	5,331	6,110	13,567	0,779	7,457	14,61%	122,05%
Nhóm 3: Nợ dưới chuẩn	0,102	0,215	0,287	0,113	0,072	110,78%	33,49%
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ	1,525	0,510	0,426	-1,015	-0,084	-66,56%	-16,47%
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn	9,623	8,804	2,216	-0,819	-6,588	-8,51%	-74,83%
Tổng dư nợ	428,544	468,731	547,301	40,187	78,570	9,38%	16,76%

Nợ nhóm 5 giảm mạnh từ 9,623 tỷ đồng xuống 2,216 tỷ đồng vào năm 2018 (giảm 74,83% so với năm 2017). Nợ xấu chủ yếu phát sinh từ mảng cho vay nông nghiệp chịu thiên tai dịch bệnh, trong khi nợ xấu từ tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ lệ rất nhỏ do món vay nhỏ, thu nhập cá nhân ổn định và thời hạn thu nợ linh hoạt. Tuy nhiên, nợ nhóm 2 tăng mạnh lên 13,567 tỷ đồng vào năm 2018 (tăng 122,05%).

Bảng 6: Cơ cấu sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 giai đoạn 2016–2018 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Sản phẩm cho vay tiêu dùng	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Chênh lệch 2017/2016	Chênh lệch 2018/2017	Tăng trưởng 2017/2016 (%)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)
Thấu chi tài khoản	5,230	6,245	10,993	1,015	4,748	19,41%	76,03%
Cầm cố giấy tờ có giá (GTCG)	22,485	28,916	29,081	6,431	0,165	28,60%	0,57%
Mua sắm phương tiện đi lại	40,660	50,414	61,256	9,754	10,842	23,99%	21,51%
Mua mới, sửa chữa nhà ở	42,243	54,365	68,115	12,122	13,750	28,70%	25,29%
Mua sắm vật dụng gia đình	44,858	50,907	63,192	6,049	12,285	13,48%	24,13%
Tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng	155,476	190,874	232,637	35,398	41,763	22,77%	21,88%

Sản phẩm cho vay mua mới, sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng trưởng nhanh nhất (đạt 68,115 tỷ đồng năm 2018), tiếp theo là mua sắm vật dụng gia đình (63,192 tỷ đồng) và mua sắm phương tiện đi lại (61,256 tỷ đồng). Cho vay thấu chi tăng nhanh nhưng giá trị tuyệt đối còn khiêm tốn (10,993 tỷ đồng năm 2018).

Về đánh giá chung, chi nhánh có thuận lợi nhờ vị trí mặt tiền Quốc lộ 1, thương hiệu Agribank có mạng lưới rộng, hệ thống máy gửi/rút tiền tự động hỗ trợ giao dịch, nhân sự trẻ hóa có chuyên môn và lãi suất cạnh tranh. Tuy nhiên, chi nhánh còn 4 hạn chế lớn:

• Trụ sở mặt bằng khiêm tốn, sảnh chờ và bãi giữ xe thường quá tải; nhân sự mỏng (17 người) dẫn đến cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm nhiều khâu, làm ngoài giờ, áp lực thẩm định dễ dẫn đến sai sót.
• Khách hàng khu vực chịu ảnh hưởng bởi biến động sản xuất nông nghiệp; nguồn vốn của chi nhánh tập trung vào ngắn và trung hạn, thiếu hụt nguồn vốn dài hạn để tài trợ các nhu cầu vay tiêu dùng dài hạn.
• Định giá tài sản đảm bảo (đặc biệt là đất nông nghiệp, đất thổ cư) còn căn cứ theo khung giá quy định của Nhà nước, chưa bám sát giá thị trường, làm giảm hạn mức cấp tín dụng thực tế và gây bất lợi cho khách hàng.
• Áp lực giải ngân gấp và số lượng hồ sơ lớn khiến việc thẩm định nguồn thu nhập và kiểm tra mục đích sử dụng vốn đôi lúc chưa bao quát chặt chẽ.

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An

Chương 3 trình bày các căn cứ định hướng phát triển:

• Phương hướng phát triển kinh tế tỉnh Long An đến năm 2030: Phấn đấu tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 12,5%/năm. Đến năm 2020, GDP bình quân đầu người đạt 80 triệu đồng/người/năm, cơ cấu nông nghiệp – công nghiệp – dịch vụ đạt 15% – 45% – 40%. Đến năm 2030, GDP bình quân đầu người đạt 172 triệu đồng/người/năm (~8.000 USD), cơ cấu kinh tế chuyển dịch sang 7% – 48% – 45%. Thành phố Tân An được quy hoạch thành vùng kinh tế đô thị trung tâm, phát triển công nghiệp tổng hợp và thương mại dịch vụ.
• Định hướng của Agribank KV2: Giữ vững tăng trưởng an toàn, cân đối giữa huy động và cho vay; chuẩn bị xếp hạng nâng cấp lên chi nhánh loại II trực tiếp quản lý Chi nhánh Khu vực 3; hiện đại hóa công nghệ thanh toán; nâng cao chất lượng cán bộ và tăng cường thanh tra kiểm soát nội bộ.
• Nhóm giải pháp do tác giả đề xuất:
  1. Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn: Đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm dân cư và tiền gửi doanh nghiệp với kỳ hạn linh hoạt nhằm tạo nguồn vốn ổn định đáp ứng các khoản vay tiêu dùng trung và dài hạn.
  2. Cải tiến cơ chế, quy trình thẩm định và định giá tài sản: Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ nhưng siết chặt kiểm tra thực tế; cải cách phương pháp định giá tài sản bảo đảm kết hợp giữa khung giá Nhà nước và giá giao dịch thực tế thị trường để phản ánh đúng giá trị tài sản.
  3. Tăng cường kiểm tra, giám sát sau giải ngân: Thực hiện đúng thời hạn kiểm tra 30 ngày (đô thị) và 60 ngày (nông thôn), theo dõi sát biến động tài sản thế chấp và tình trạng công việc, thu nhập của khách hàng nhằm nhận diện sớm rủi ro chuyển nhóm nợ.
  4. Đổi mới sản phẩm và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt: Phát triển sản phẩm cho vay thấu chi qua thẻ, liên kết với các đơn vị bán lẻ, đại lý phân phối xe máy, vật liệu xây dựng để giải ngân trực tiếp cho bên bán hàng; mở rộng phát hành thẻ tín dụng.
  5. Đào tạo nhân lực và sắp xếp lao động: Bổ sung chỉ tiêu nhân sự cho Phòng Kế hoạch và Kinh doanh để giảm áp lực kiêm nhiệm; đào tạo kỹ năng thẩm định tài chính cá nhân và thái độ giao dịch chuyên nghiệp cho cán bộ tín dụng.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả cụ thể phản ánh qua số liệu thực tế:

• Làm rõ bước tăng trưởng của mảng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 trong giai đoạn 2016–2018: Dư nợ tiêu dùng tăng từ 155,476 tỷ đồng (chiếm 36,28% tổng dư nợ năm 2016) lên 232,637 tỷ đồng (chiếm 42,51% tổng dư nợ năm 2018), tốc độ tăng trưởng bình quân trên 21%/năm.
• Xác định sản phẩm cho vay mua mới, sửa chữa nhà ở (68,115 tỷ đồng năm 2018) và mua sắm vật dụng gia đình (63,192 tỷ đồng năm 2018) là các phân khúc cốt lõi thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tại địa bàn.
• Khẳng định chất lượng tín dụng tiêu dùng được kiểm soát tốt: nợ xấu nhóm 5 toàn chi nhánh giảm từ 9,623 tỷ đồng năm 2016 xuống còn 2,216 tỷ đồng năm 2018; các khoản nợ xấu phát sinh không nằm ở mảng cho vay tiêu dùng mà chủ yếu thuộc về mảng sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng thiên tai.
• Tác giả tự nêu các đóng góp của đề tài so với các nghiên cứu trước: Về nội dung, làm rõ thực trạng hoạt động và các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay tiêu dùng tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể; về không gian, là công trình đầu tiên nghiên cứu chuyên sâu về tín dụng tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Khu vực 2 tỉnh Long An; về thời gian, cập nhật chuỗi số liệu hoạt động đến hết năm 2018 gắn với mục tiêu thành phố Tân An được công nhận đô thị loại II (năm 2019).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn một số hạn chế do tác giả đề cập và gắn liền với phạm vi nghiên cứu:

• Dữ liệu nghiên cứu dừng lại ở giai đoạn 2016–2018 với chuỗi số liệu 3 năm, chưa phản ánh được biến động của thị trường sau năm 2019 khi thành phố Tân An chính thức lên đô thị loại II.
• Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại một chi nhánh cấp huyện/khu vực (Agribank KV2) nên các phân tích gắn chặt với đặc thù kinh tế vùng ven và địa bàn thành phố Tân An, chưa so sánh đối chiếu với các chi nhánh Agribank khác trên toàn địa bàn tỉnh Long An.
• Về nguồn vốn, nghiên cứu chỉ ra rằng chi nhánh mới tập trung khai thác và cung cấp tín dụng tiêu dùng ở kỳ hạn ngắn và trung hạn (1–5 năm), chưa phân tích sâu giải pháp phát triển các gói tín dụng tiêu dùng dài hạn phục vụ nhu cầu mua nhà ở xã hội quy mô lớn do rào cản cân đối kỳ hạn vốn huy động.
• Hướng nghiên cứu tiếp có thể mở rộng khảo sát định lượng sự hài lòng của khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh và nghiên cứu mô hình quản trị rủi ro tự động hóa khi chi nhánh hoàn thành nâng cấp lên chi nhánh loại II.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo hoàn chỉnh về kết cấu khóa luận tốt nghiệp phân tích thực trạng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng thương mại; phương pháp tính toán các chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn, tỷ trọng phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Cán bộ tín dụng và nhân sự ngân hàng thương mại: Cung cấp tài liệu tham khảo chi tiết về hệ thống văn bản mẫu biểu (Mẫu 04/TN-CN, 04A/DMHS-CN, 01A/PA-CN), quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân trên hệ thống IPCAS và quy trình kiểm tra sau giải ngân áp dụng cho từng địa bàn đô thị và nông thôn.
• Người nghiên cứu về thị trường tài chính tiêu dùng địa phương: Cung cấp bức tranh thực tế về sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng từ nông nghiệp truyền thống sang tiêu dùng đô thị hóa tại vùng phụ cận kinh tế trọng điểm phía Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng tại Agribank KV2 cần đáp ứng các điều kiện cơ bản nào? Theo Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017, khách hàng phải là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên (hoặc từ đủ 15 đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự); có mục đích vay hợp pháp; có khả năng tài chính trả nợ (kinh doanh hiệu quả, thu nhập ổn định); không có nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro tại Agribank và các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm thẩm định; đạt điểm tín dụng từ loại A trở lên trên hệ thống IPCAS, không có nợ nhóm 2 trong 3 năm gần nhất; và có vốn đối ứng tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn đối với khoản vay trung hạn.

2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank KV2 gồm những bước nào và thời hạn thẩm định là bao lâu? Quy trình gồm 4 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ; (2) Thẩm định hồ sơ và quyết định cho vay; (3) Giải ngân và quản lý khoản vay; (4) Kiểm tra giám sát sau cho vay và xử lý phát sinh. Thời hạn từ khi nhận hồ sơ đến khi thẩm định và quyết định cho vay tối đa là 10 ngày làm việc.

3. Quy định kiểm tra, giám sát sau giải ngân đối với khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh được thực hiện như thế nào? Thời điểm kiểm tra lần đầu được quy định chậm nhất là 30 ngày sau khi giải ngân đối với cá nhân cư trú tại khu vực đô thị, và chậm nhất 60 ngày đối với cá nhân cư trú tại địa bàn nông thôn. Nội dung kiểm tra gồm việc sử dụng vốn thực tế theo thỏa thuận, tình trạng tài sản đảm bảo và nguồn thu nhập trả nợ; toàn bộ quá trình kiểm tra phải được lập thành biên bản lưu hồ sơ.

4. Vì sao nợ xấu mảng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 hầu như không phát sinh trong khi nợ xấu chung của chi nhánh giai đoạn 2016–2017 ở mức cao? Giai đoạn 2016–2017 nợ xấu chung cao (nợ nhóm 5 năm 2016 là 9,623 tỷ đồng) là do thời tiết diễn biến phức tạp ảnh hưởng tiêu cực đến năng suất và giá bán sản phẩm của các hộ vay nuôi trồng nông nghiệp. Ngược lại, mảng tín dụng tiêu dùng hầu như không phát sinh nợ xấu do các khoản vay có quy mô nhỏ (dưới 100 triệu đồng chiếm tỷ trọng lớn), lãi suất cho vay được bù đắp hợp lý, phương thức trả nợ gốc và lãi linh hoạt theo thu nhập hàng tháng của người lao động.

5. Sản phẩm tín dụng tiêu dùng nào chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất tại Agribank KV2 giai đoạn 2016–2018? Sản phẩm cho vay mua mới, sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt dư nợ 68,115 tỷ đồng vào năm 2018 (tăng từ 42,243 tỷ đồng năm 2016, tương ứng mức tăng trưởng bình quân trên 25%/năm). Tiếp sau đó là sản phẩm cho vay mua sắm vật dụng gia đình với dư nợ đạt 63,192 tỷ đồng vào năm 2018.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Cung Nguyễn Ngọc Diệp đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Khu vực 2 tỉnh Long An giai đoạn 2016–2018. Công trình cung cấp hệ thống số liệu thực tế về tăng trưởng dư nợ tiêu dùng, cơ cấu sản phẩm và diễn biến các nhóm nợ gắn liền với quá trình đô thị hóa của thành phố Tân An. Trên cơ sở phân tích các hạn chế nội tại về nguồn vốn dài hạn, định giá tài sản và áp lực nhân sự, tác giả đã đề xuất các giải pháp khả thi bám sát định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Long An và định hướng nâng hạng của chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh đặc biệt, đi vay để cho vay, do đó, tín dụng ngân hàng là một trong những kênh trọng yếu thu hút và điều hòa vốn trên thị trƣờng. Tín dụng ngân hàng phát triển dựa trên sự hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn của khách hàng vì điều đó đảm bảo quá trình luân chuyển vốn tuần hoàn, liên tục, sinh lời và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế trong những năm gần đây, nhu cầu về vốn của ngƣời dân tăng cao dẫn đến hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng nƣớc ta ngày càng đƣợc mở rộng.

Tuy nhiên, việc mở rộng này tiềm ẩn những rủi ro có thể dẫn đến phá sản. Chính vì lẽ đó mà việc đảm bảo và nâng cao chất lƣợng tín dụng là vấn đề đang rất đƣợc quan tâm trong hoạt động quản trị, kinh doanh ngân hàng Không nằm ngoài xu hƣớng phát triển chung, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Khu vực 2 tình Long An( Agribank KV2 tỉnh Long An) trong những năm qua đã nỗ lực kinh doanh, mở rộng thị phần nhƣng còn nhiều khó khăn do đặc điểm kinh tế của vùng là có các khu công nghiệp, khu dân cƣ mới nên nhu cầu mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình, sửa chữa nhà cửa ngày càng tăng cao và sự cạnh tranh mạnh mẽ của các tổ chức tài chính nhƣ FE Credit, HomeCredit, Aeon city hay HD Sài Gòn với thủ tục vay vốn nhanh chóng và các hình thức mua trả góp ƣu đãi. Để đứng vững và phát triển trong tình hình đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng là một vấn đề cấp thiết, chính vì thế, tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực 2 tỉnh Long An” nhằm tìm hiểu và đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng tiêu dùng trên địa bàn thành phố Tân An và các vùng lân cận, từ đó đƣa ra những kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro cũng nhƣ đảm bảo và nâng cao chất lƣợng trong cấp tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.

Mục tiêu tổng quát Nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An 2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận về tín dụng tiêu dùng và chất lƣợng tín dụng tiêu dùng. - Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng và chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An. - Rút ra kết quả và những thuận lợi, hạn chế cùng nguyên nhân về chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An.

- Đƣa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank KV2 tỉnh Long An. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Chất lƣợng tín dụng tiêu dùng là gì và đƣợc đánh giá theo các chỉ tiêu nào? - Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng và chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An nhƣ thế nào? - Những kết quả đạt đƣợc trong tín dụng tiêu dùng, thuận lợi và khó khăn trong công tác cấp và quản lý tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2. - Agribank KV2 cần làm gì để nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng? 4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: chất lƣợng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2016 đến hết năm 2018 - Không gian nghiên cứu: Agribank KV2 tỉnh Long An 2 5.

PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp thu thập và xử lý thông tin, dữ liệu thứ cấp: thu thập thông tin và các tài liệu liên quan từ Phòng Kế hoạch & Kinh doanh nhƣ dƣ nợ cho vay theo các hình thức, tỷ lệ thu hồi nợ, dƣ nợ các nhóm,. từ năm 2016 đến năm 2018 Phƣơng pháp thống kê, phân tích: trên cơ sơ nguồn dữ liệu thứ cấp, tác giả thống kê, so sánh dữ liệu qua các năm thuộc thời gian nghiên cứu nhằm thấy rõ tình hình hoạt động của chi nhánh trong công tác tín dụng. Phƣơng pháp tổng hợp, suy luận: từ những phân tích về số liệu và thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh, đề xuất kiến nghị gần với thực tế tại ngân hàng nhằm đáp ứng mục tiêu nghiên cứu của đề tài. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 6.

Tổng quan về nghiên cứu trƣớc Khi nghiên cứu về chất lƣợng tín dụng, đa số các tác giả nghiên cứu về quản lý các hoạt động cho vay, phòng ngừa rủi ro tín dụng nhƣ Nguyễn Thị Nhƣ Phƣơng nghiên cứu về hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân tại Agribank tỉnh Phú Yên, tác giả Phùng Thị Nhung nghiên cứu về việc hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Agribank Thành phố Đà Nẵng, tác giả Nguyễn Vũ Lâm nghiên cứu về hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quyết Thắng tỉnh Kon Tum. Các tác giả đã đƣa ra kết luận rằng rủi ro trong cho vay luôn gắn liền với hoạt động ngân hàng và hậu quả của nó là vô cùng nghiêm trọng. Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng ngân hàng cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng, cần phải có những giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro. Các tác giả Trịnh Xuân Chiến, Phan Thị Thanh Hƣơng đã đƣa ra những chỉ tiêu, những nhân tố có ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng, từ đó phân tích thực trạng và đƣa ra các giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng khi nghiên cứu về chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa và BIDV tỉnh Phú Yên.

3 Nghiên cứu của tiến sĩ Vũ Văn Trực về nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Agribank thành phố Hồ Chí Minh và phân tích của thạc sĩ Trần Thanh Phúc về chất lƣợng tín dụng tại BIDV Quang Trung đều nêu ra thực trạng và các hạn chế trong tín dụng tại chi nhánh. Đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu quả cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh đó. Tính mới của đề tài Có thể thấy nâng cao chất lƣợng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng do tầm quan trọng và ảnh hƣởng của nó đến hoạt động ngân hàng do đó, có rất nhiều nghiên cứu liên quan đến chất lƣợng tín dụng ở các khía cạnh, thời gian khác nhau, tuy nhiên khóa luận này có một vài điểm mới nhƣ sau: - Về nội dung: trên cơ sở kế thừa lý luận của các đề tài trên về hoạt động tín dụng tại các NHTM, các chỉ tiêu về đánh giá hiệu quả tín dụng, đề tài làm rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank KV2. Qua đó, đánh giá về thực trạng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh này, đồng thời xác định đƣợc những ƣu điểm, hạn chế và đề xuất một số khuyến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng.

- Về không gian: chƣa có nghiên cứu tại Agribank chi nhánh Khu vực 2 Tỉnh Long An - Về thời gian: cập nhật dữ liệu đến năm 2018 7. BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Chƣơng này trình bày về khái niệm, đặc trƣng và vai trò của tín dụng tiêu dùng và chất lƣợng tín dụng tiêu dùng. Ngoài ra, chƣơng cũng trình bày những chỉ tiêu đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng tiêu dùng và các bài học kinh nghiệm từ các nghiên cứu trƣớc. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 4 Từ những dữ liệu và thông tin thu thập đƣợc, chƣơng 3 trình bày các nội dung chính sau: - Giới thiệu tổng quát về Agribank KV2 tỉnh Long An.

- Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. - Trình bày thực trạng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. - Dựa trên phân tích thực trạng trên, đánh giá chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh: trình bày những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế, nguyên nhân. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN Dựa vào những phân tích ở chƣơng 2, chƣơng 3 nêu lên những định hƣớng của Agribank KV2 tỉnh Long An trong công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng, đồng thời đƣa ra những giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh.

5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1. Tổng quan tín dụng ngân hàng 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là một khái niệm ra đời khá lâu, là một danh từ xuất phát từ chữ la tinh “Creditum”,có nghĩa là sự tin tƣởng, tín nhiệm và gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa- nơi mà trong một khoảng thời gian nhất định tồn tại những chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi, có nhu cầu cho vay và những chủ thể tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đi vay.

Điều này làm nảy sinh sự dịch chuyển của nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và một phần lãi đƣợc coi là lợi nhuận thu đƣợc do sử dụng vốn vay, hình thành quan hệ tín dụng. Nhƣ vậy có thể hiểu đơn giản tín dụng là quan hệ vay mƣợn dựa trên nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi theo thỏa thuận giữa hai bên. Qua từng thời kì phát triển của nền kinh tế xuất hiện các hình thức tín dụng nhƣ tín dụng thƣơng mại, tín dụng nặng lãi, tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dùng,.tƣơng ứng với các điều kiện kinh tế xã hội cụ thể. Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng giữa hai chủ thể, cụ thể là ngân hàng và ngƣời đi vay, trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, sau đó bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.

Hiện tại, nƣớc ta chia hình thức tín dụng thành hai loại: một là tín dụng cá nhân phục vụ cho nhu cầu đời sống nhƣ mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà cửa, sắm phƣơng tiện đi lại,.còn lại là tín dụng doanh nghiệp với mục đích phục vụ nhu cầu về vốn về sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.