MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh đặc biệt, đi vay để cho vay, do đó, tín dụng ngân hàng là một trong những kênh trọng yếu thu hút và điều hòa vốn trên thị trƣờng. Tín dụng ngân hàng phát triển dựa trên sự hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn của khách hàng vì điều đó đảm bảo quá trình luân chuyển vốn tuần hoàn, liên tục, sinh lời và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế trong những năm gần đây, nhu cầu về vốn của ngƣời dân tăng cao dẫn đến hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng nƣớc ta ngày càng đƣợc mở rộng.
Tuy nhiên, việc mở rộng này tiềm ẩn những rủi ro có thể dẫn đến phá sản. Chính vì lẽ đó mà việc đảm bảo và nâng cao chất lƣợng tín dụng là vấn đề đang rất đƣợc quan tâm trong hoạt động quản trị, kinh doanh ngân hàng Không nằm ngoài xu hƣớng phát triển chung, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Khu vực 2 tình Long An( Agribank KV2 tỉnh Long An) trong những năm qua đã nỗ lực kinh doanh, mở rộng thị phần nhƣng còn nhiều khó khăn do đặc điểm kinh tế của vùng là có các khu công nghiệp, khu dân cƣ mới nên nhu cầu mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình, sửa chữa nhà cửa ngày càng tăng cao và sự cạnh tranh mạnh mẽ của các tổ chức tài chính nhƣ FE Credit, HomeCredit, Aeon city hay HD Sài Gòn với thủ tục vay vốn nhanh chóng và các hình thức mua trả góp ƣu đãi. Để đứng vững và phát triển trong tình hình đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng là một vấn đề cấp thiết, chính vì thế, tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực 2 tỉnh Long An” nhằm tìm hiểu và đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng tiêu dùng trên địa bàn thành phố Tân An và các vùng lân cận, từ đó đƣa ra những kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro cũng nhƣ đảm bảo và nâng cao chất lƣợng trong cấp tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.
Mục tiêu tổng quát Nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An 2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận về tín dụng tiêu dùng và chất lƣợng tín dụng tiêu dùng. - Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng và chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An. - Rút ra kết quả và những thuận lợi, hạn chế cùng nguyên nhân về chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An.
- Đƣa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank KV2 tỉnh Long An. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Chất lƣợng tín dụng tiêu dùng là gì và đƣợc đánh giá theo các chỉ tiêu nào? - Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng và chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An nhƣ thế nào? - Những kết quả đạt đƣợc trong tín dụng tiêu dùng, thuận lợi và khó khăn trong công tác cấp và quản lý tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2. - Agribank KV2 cần làm gì để nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng? 4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: chất lƣợng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Agribank KV2 tỉnh Long An Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2016 đến hết năm 2018 - Không gian nghiên cứu: Agribank KV2 tỉnh Long An 2 5.
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp thu thập và xử lý thông tin, dữ liệu thứ cấp: thu thập thông tin và các tài liệu liên quan từ Phòng Kế hoạch & Kinh doanh nhƣ dƣ nợ cho vay theo các hình thức, tỷ lệ thu hồi nợ, dƣ nợ các nhóm,. từ năm 2016 đến năm 2018 Phƣơng pháp thống kê, phân tích: trên cơ sơ nguồn dữ liệu thứ cấp, tác giả thống kê, so sánh dữ liệu qua các năm thuộc thời gian nghiên cứu nhằm thấy rõ tình hình hoạt động của chi nhánh trong công tác tín dụng. Phƣơng pháp tổng hợp, suy luận: từ những phân tích về số liệu và thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh, đề xuất kiến nghị gần với thực tế tại ngân hàng nhằm đáp ứng mục tiêu nghiên cứu của đề tài. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 6.
Tổng quan về nghiên cứu trƣớc Khi nghiên cứu về chất lƣợng tín dụng, đa số các tác giả nghiên cứu về quản lý các hoạt động cho vay, phòng ngừa rủi ro tín dụng nhƣ Nguyễn Thị Nhƣ Phƣơng nghiên cứu về hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân tại Agribank tỉnh Phú Yên, tác giả Phùng Thị Nhung nghiên cứu về việc hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Agribank Thành phố Đà Nẵng, tác giả Nguyễn Vũ Lâm nghiên cứu về hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quyết Thắng tỉnh Kon Tum. Các tác giả đã đƣa ra kết luận rằng rủi ro trong cho vay luôn gắn liền với hoạt động ngân hàng và hậu quả của nó là vô cùng nghiêm trọng. Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng ngân hàng cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng, cần phải có những giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro. Các tác giả Trịnh Xuân Chiến, Phan Thị Thanh Hƣơng đã đƣa ra những chỉ tiêu, những nhân tố có ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng, từ đó phân tích thực trạng và đƣa ra các giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng khi nghiên cứu về chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa và BIDV tỉnh Phú Yên.
3 Nghiên cứu của tiến sĩ Vũ Văn Trực về nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Agribank thành phố Hồ Chí Minh và phân tích của thạc sĩ Trần Thanh Phúc về chất lƣợng tín dụng tại BIDV Quang Trung đều nêu ra thực trạng và các hạn chế trong tín dụng tại chi nhánh. Đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu quả cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh đó. Tính mới của đề tài Có thể thấy nâng cao chất lƣợng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng do tầm quan trọng và ảnh hƣởng của nó đến hoạt động ngân hàng do đó, có rất nhiều nghiên cứu liên quan đến chất lƣợng tín dụng ở các khía cạnh, thời gian khác nhau, tuy nhiên khóa luận này có một vài điểm mới nhƣ sau: - Về nội dung: trên cơ sở kế thừa lý luận của các đề tài trên về hoạt động tín dụng tại các NHTM, các chỉ tiêu về đánh giá hiệu quả tín dụng, đề tài làm rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank KV2. Qua đó, đánh giá về thực trạng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh này, đồng thời xác định đƣợc những ƣu điểm, hạn chế và đề xuất một số khuyến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng.
- Về không gian: chƣa có nghiên cứu tại Agribank chi nhánh Khu vực 2 Tỉnh Long An - Về thời gian: cập nhật dữ liệu đến năm 2018 7. BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Chƣơng này trình bày về khái niệm, đặc trƣng và vai trò của tín dụng tiêu dùng và chất lƣợng tín dụng tiêu dùng. Ngoài ra, chƣơng cũng trình bày những chỉ tiêu đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng tiêu dùng và các bài học kinh nghiệm từ các nghiên cứu trƣớc. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 4 Từ những dữ liệu và thông tin thu thập đƣợc, chƣơng 3 trình bày các nội dung chính sau: - Giới thiệu tổng quát về Agribank KV2 tỉnh Long An.
- Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. - Trình bày thực trạng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh. - Dựa trên phân tích thực trạng trên, đánh giá chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh: trình bày những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế, nguyên nhân. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN Dựa vào những phân tích ở chƣơng 2, chƣơng 3 nêu lên những định hƣớng của Agribank KV2 tỉnh Long An trong công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng, đồng thời đƣa ra những giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh.
5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1. Tổng quan tín dụng ngân hàng 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là một khái niệm ra đời khá lâu, là một danh từ xuất phát từ chữ la tinh “Creditum”,có nghĩa là sự tin tƣởng, tín nhiệm và gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa- nơi mà trong một khoảng thời gian nhất định tồn tại những chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi, có nhu cầu cho vay và những chủ thể tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đi vay.
Điều này làm nảy sinh sự dịch chuyển của nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và một phần lãi đƣợc coi là lợi nhuận thu đƣợc do sử dụng vốn vay, hình thành quan hệ tín dụng. Nhƣ vậy có thể hiểu đơn giản tín dụng là quan hệ vay mƣợn dựa trên nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi theo thỏa thuận giữa hai bên. Qua từng thời kì phát triển của nền kinh tế xuất hiện các hình thức tín dụng nhƣ tín dụng thƣơng mại, tín dụng nặng lãi, tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dùng,.tƣơng ứng với các điều kiện kinh tế xã hội cụ thể. Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng giữa hai chủ thể, cụ thể là ngân hàng và ngƣời đi vay, trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, sau đó bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Hiện tại, nƣớc ta chia hình thức tín dụng thành hai loại: một là tín dụng cá nhân phục vụ cho nhu cầu đời sống nhƣ mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà cửa, sắm phƣơng tiện đi lại,.còn lại là tín dụng doanh nghiệp với mục đích phục vụ nhu cầu về vốn về sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.