phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 04 chương, cụ thể như sau: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về chất lượng thẩm định tín dụng Khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụngKhách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chƣơng 4: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội 3 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Thực tế đã có một số công trình nghiên cứu liên quan tới dịch vụ bán lẻ nói chung và công tác thẩm định, cho vay KHCN tại các Ngân hàng thương mại nói riêng. Tuy nhiên, mỗi công trình có những đánh giá và nhận định riêng, tập trung đi sâu vào các vấn đề tín dụng KHCN tại nơi tác giả đang công tác. Một số công trình nghiên cứu tiêu biểu được đăng tải trên các tạp chí chuyên ngành, bao gồm: Bài báo “Nâng cao năng lực cạnh tranh của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế” của nhóm tác giả Trần Hoàng Ngân và Nguyễn Thị Hồng Nhung đăng trênTạp chí Ngân hàng, 2017, số 6, trang 9-14 đã nêu rõ xu hướng dịch chuyển cơ cấu tín dụng từ bán buôn sang bán lẻ của các Ngân hàng thương mại trước bối cảnh hội nhập kinh tế và khả năng cạnh tranh ngày càng gay gắt; đồng thời so sánh khả năng sinh lời của các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam so với Ngân hàng thương mại của các nước trên thế giới, theo đó khả năng sinh lời của các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực.
Nhóm tác giả cũng nhận định về tiềm năng và khả năng tăng trưởng dịch vụ bán lẻ của các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong thời gian qua là khá ấn tượng. Tuy nhiên, nhóm tác giả cũng nêu ra những khó khăn, thách thức các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam sẽ phải đối mặt khi muốn tiếp tục tập trung phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ. Nhóm tác giả đã đưa ra một số khuyến nghị cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam về việc: + Cần thiết phải tăng trưởng về quy mô vốn bằng cách sáp nhập, hợp nhất hoặc có sự đầu tư của các tổ chức tín dụng nước ngoài. 4 + Chú trọng phát triển thương hiệu gắn với nâng cao chất lượng dịch vụ.
+ Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và đảm bảo an ninh hệ thống. + Mở rộng mạng lưới Khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm. + Phát triển nguồn nhân lực có trình độ, kiến thức. + Phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đa dạng, đáp ứng được các nhu cầu .tài chính riêng biệt của từng đối tượng Khách hàng.
Bài báo “Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại” của tác giảHà Minh Sơn và các cộng sự đăng trên Tạp chí nghiên cứu tài chính kế toán, 2017, số 4 (165), trang 65-68 đã đi sâu đánh giá, phân tích chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại đối với 02 đối tượng: - Với Khách hàng: chất lượng tín dụng thể hiện ở chỗ các dịch vụ ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu của Khách hàng. - Với Ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng thể hiện ở mức độ an toàn về vốn và mức độ sinh lời. Đồng thời, nhóm tác giả cũng đưa ra một số các tiêu chí để đánh giá được chất lượng tín dụng bán lẻ, cụ thể: + Chỉ tiêu định lượng, bao gồm các nhóm chỉ tiêu:. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng bán lẻ: Dư nợ tín dụng bán lẻ, tốc độ tăng dư nợ tín dụng bán lẻ; tỷ trọng dư nợ bán lẻ so với tổng dư nợ tín dụng.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ: lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ; tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ so với tổng lợi nhuận của ngân hàng. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro: Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng bán lẻ; Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tín dụng bán lẻ. + Chỉ tiêu định tính, bao gồm các chỉ tiêu sau:. Sự hợp lý của quy trình tín dụng.
Thái độ phục vụ và trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng. Thủ tục cho vay Bài báo “Vai trò của việc phát triển dịch vụ bán lẻ đối với các ngân hàng 5 thương mại ở Việt Nam” của tác giả Nguyễn Thu Giang đăng trên Tạp chí nghiên cứu tài chính kế toán, 2016, số 8 (157), trang 52-53 đã đánh giá: Tại Việt Nam, các Ngân hàng thương mại trong và ngoài nước hiện nay đang cạnh tranh rất gay gắt để gia tăng thị phần dịch vụ bán lẻ, đồng thời các Ngân hàng thương mại đều bày tỏ tham vọng muốn vươn lên đứng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Sở dĩ như vậy là vì dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện nay có vai trò rất to lớn đối với các ngân hàng thương mại, cụ thể: - Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ giúp tăng doanh thu và lợi nhuận bằng việc cung cấp các tiện ích, dịch vụ tài chính, từ đó Ngân hàng thu thêm được nhiều loại phí dịch vụ. - Phát triển dịch vụ bán lẻ giúp ngân hàng thương mại phân tán rủi ro, giúp nguồn thu ổn định: dịch vụ bán lẻ có đặc trưng là số lượng giao dịch lớn, nhưng giá trị mỗi giao dịch nhỏ nên rủi ro kinh doanh được phân tán rộng.
- Phát triển dịch vụ bán lẻ giúp Ngân hàng thương mại thúc đẩy phát triển sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm, gia tăng tiện ích để thỏa mãn nhu cầu đa đạng, phong phú của các KHCN và doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Phát triển dịch vụ bán lẻ giúp Ngân hàng thương mại mở rộng mạng lưới kinh doanh, mở rộng quy mô kinh doanh: do đặc thù đối tượng Khách hàng đông, giao dịch nhiều và nhỏ lẻ nên để phát triển được dịch vụ bán lẻ, NHTM phải mở thêm nhiều điểm giao dịch truyền thống cũng như các kênh phân phối hiện đại như ATM, POS, … - Phát triển dịch vụ bán lẻ giúp NHTM hiện đại hóa trang thiết bị, nâng cao trình độ công nghệ thông tin, làm thay đổi cơ cấu tổ chức và quản trị của ngân hàng, từ đó tiết kiệm chi phí. - Phát triển dịch vụ bán lẻ giúp NHTM nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị trường, nâng cao vị thế và thương hiệu. Ngoài ra, một số đề tài nghiên cứu là luận văn thạc sỹ, nhiều tác giả cũng đã tìm hiểu về cho vay KHCN tại các Ngân hàng thương mại, đa phần là những người đã và đang công tác tại các tổ chức tín dụng.
Các đề tài đó là: 6 Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình” của Phạm Thị Thanh Loan, 2013lưu tại Đại học kinh tế Quốc dân đã làm rõ được những vấn đề sau: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng, lịch sử phát triển tín dụng và ý nghĩa của việc cần nâng cao chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng. - Tìm hiểu và đánh giá về thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình, dựa trên 02 nhóm chỉ tiêu: (i)Chỉ tiêu định lượng (bao gồm:quy mô/cơ cấu dư nợ tín dụng; Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng; Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng) và (ii) Chỉ tiêu định tính (bao gồm: quy chế, quy trình khoa học, sự thỏa mãn, độ tín nhiệm của Khách hàng đối với Ngân hàng). Đồng thời, luận văn đã làm rõ một số tồn tại của BIDV Chi nhánh Ninh Bình trong hoạt động tín dụng như: phương thức đánh giá phương án kinh doanh của Khách hàng chưa khoa học; dư nợ tín dụng chỉ tập trung vào một số Khách hàng lớn; hồ sơ vay vốn còn rườm rà; nợ quá hạn ở mức cao, … - Tác giả cũng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như: Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng, nâng cấp hệ thống thông tin, đẩy mạnh hoàn thiện công tác kiểm soát nội bộ, hoàn thiện chính sách tín dụng và quy trình tín dụng. Luận văn trên mới chỉ đề cập tới chất lượng nợ nói chung của Ngân hàng BIDV tại Chi nhánh Ninh Bình, chưa đề cập chi tiết tới việc nâng cao chất lượng thẩm định của bộ phận thẩm định – một trong những đơn vị đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện chất lượng nợ của Ngân hàng.
Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên” của Lê Cảnh Thành, 2013 tại Học viện Ngân hàng đã tập trung hệ thống hóa những vấn đề cơ bản nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Chi nhánh Long Biên, đưa ra định hướng phát triển kinh doanh của Chi nhánh tập trung phát triển 7 đổi tượng Khách hàng cá nhân, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Chi nhánh. Luận văn trên tập trung chủ yếu vào các giải pháp nhằm tăng thêm số lượng Khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của Ngân hàng và giải pháp tăng trưởng dư nợ; chưa đánh giá tới các tiêu chí nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với KHCN.