Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh ...

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thành phố, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Nguyễn Hoàng Chí Minh
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Minh Tâm
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.2. Đặc điểm và vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.2.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
• 1.2.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.3. Các phương pháp cho vay tiêu dùng. Các biện pháp đảm bảo tiền vay
• 1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.4.1. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 1.4.2. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
• 1.4.3. Căn cứ vào góc độ nghiệp vụ
• 1.5. Chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
• 1.5.1. Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng
• 1.5.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng
• 1.5.2.1. Chỉ tiêu định tính
• 1.5.2.2. Chỉ tiêu định lượng
• 1.5.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng
• 1.5.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.5.3.2. Nhân tố khách quan
• 1.6. Kết luận Chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
• 2.2. Các quy định chung trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2.1. Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng
• 2.2.2. Đối tượng cho vay tiêu dùng
• 2.2.3. Phương pháp cho vay tiêu dùng
• 2.2.4. Quy định về những biện pháp bảo đảm tiền vay
• 2.2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng
• 2.2.6. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 2.3. Tình hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn từ năm 2015 đến 2017
• 2.3.1. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng
• 2.3.2. Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng
• 2.3.3. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng
• 2.3.4. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian
• 2.3.5. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn
• 2.3.6. Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ giai đoạn 2015 – 2017
• 2.3.7. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.3.8. Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.4. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2015 – 2017
• 2.4.1. Khảo sát sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.4.2. Những kết quả đạt được
• 2.4.2.1. Về dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng
• 2.4.2.2. Về thu nhập cho vay tiêu dùng
• 2.4.2.3. Về xử lý nợ xấu
• 2.4.3. Hạn chế còn tồn tại
• 2.4.3.1. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.4.3.1.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.4.3.1.2. Nguyên nhân khách quan
• 2.5. Kết luận Chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 3.1. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
• 3.2. Tăng cường phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 3.3. Tăng cường công tác huy động vốn
• 3.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
• 3.5. Kết luận Chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng quân đội TP

Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang trở thành một vấn đề quan trọng trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Với sự phát triển nhanh chóng của thị trường tài chính, nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng cao. Ngân hàng quân đội TP.HCM cần nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh.

1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Vai trò của cho vay tiêu dùng không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng quân đội TP.HCM

Ngân hàng quân đội TP.HCM đã có những bước tiến trong việc cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để nâng cao chất lượng dịch vụ.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Mặc dù ngân hàng quân đội TP.HCM đã có những nỗ lực trong việc cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng, nhưng vẫn còn nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình thẩm định, lãi suất cao và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ.

2.1. Quy trình thẩm định và đánh giá rủi ro

Quy trình thẩm định hiện tại còn nhiều bất cập, dẫn đến việc đánh giá rủi ro không chính xác. Điều này có thể gây ra nợ xấu và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng.

2.2. Lãi suất cho vay tiêu dùng và sự cạnh tranh

Lãi suất cho vay tiêu dùng tại ngân hàng quân đội TP.HCM hiện đang ở mức cao hơn so với một số ngân hàng khác. Điều này khiến khách hàng có xu hướng tìm kiếm các lựa chọn khác.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng hiệu quả

Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, ngân hàng quân đội TP.HCM cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình thẩm định, đào tạo nhân viên và phát triển sản phẩm mới là những giải pháp cần thiết.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định

Cần xây dựng một quy trình thẩm định chặt chẽ hơn, sử dụng công nghệ để phân tích dữ liệu và đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn.

3.2. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và kiến thức tài chính sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.

3.3. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tiêu dùng

Nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng quân đội TP.HCM có thể mang lại nhiều lợi ích. Khách hàng sẽ hài lòng hơn với dịch vụ, từ đó tăng cường lòng trung thành và doanh thu cho ngân hàng.

4.1. Khảo sát sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy rằng nhiều khách hàng chưa hài lòng với quy trình cho vay hiện tại. Cần có những cải tiến để đáp ứng mong đợi của họ.

4.2. Kết quả từ việc cải thiện chất lượng dịch vụ

Các ngân hàng đã áp dụng những cải tiến trong quy trình cho vay tiêu dùng và nhận thấy sự gia tăng trong doanh số cho vay và sự hài lòng của khách hàng.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho vay tiêu dùng tại ngân hàng quân đội TP

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng quân đội TP.HCM là một nhiệm vụ quan trọng. Cần có những chiến lược dài hạn để cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ các mục tiêu phát triển trong tương lai, từ đó xây dựng kế hoạch cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.

5.2. Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính khác

Hợp tác với các tổ chức tài chính khác có thể giúp ngân hàng quân đội TP.HCM mở rộng mạng lưới và cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH -----o0o----- NGUYỄN HOÀNG CHÍ MINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH -----o0o----- NGUYỄN HOÀNG CHÍ MINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC THS. TRẦN MINH TÂM TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” được thược hiện với những mục tiêu nghiên cứu được xác định cụ thể: (1) Làm rõ cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. (2) Phân tích, đánh giá tình trạng cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh TPHCM. (3) Đưa ra những giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Tác giả tiến hành thực hiện khảo sát khách hàng cá nhân có sử dụng dịch vụ CVTD chi nhánh nhằm sừ dụng để khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng. Ngoài ra, tiến hành thu thập dữ liệu tình hình kinh doanh của phòng khách hàng cá nhân trong 3 năm qua để phân tích, đánh giá các chỉ số liên quan đến chất lượng CVTD. Thông qua phân tích tác giả nhận thấy tuy rằng chi nhánh đã có sự phát triển về dịch vụ CVTD trong các năm vừa qua, nhưng những mặt hạn chế vẫn còn tồn tại, khiến cho chi nhánh chưa thực sự khai thác được lợi thế cạnh tranh cũng như quy mô hoạt động của mình. Vì lý do hạn hẹp về thời gian phân tích sâu về chất lượng cho vay và kích thước mẫu khảo sát tương đối nhỏ cũng đã ảnh hưởng đến kết quả nghiên cứu, tuy nhiên kết quả đạt được phần nào đó có ý nghĩa đối với ban quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. ABSTRACT The research project on "Improving the quality of consumer loans at the Military Commercial Joint Stock Bank - Ho Chi Minh City Branch" is based on the following specific research objectives: (1) Clarifying theories of consumer loans and the quality of consumer loans by commercial banks. (2) Analyzing and assessing the status of consumer loans and quality of consumer loans of the Military Commercial Joint Stock Bank - Ho Chi Minh City Branch. (3) Propounding solutions to improve the quality of consumer loans at the Branch. The author conducted a survey of individual customers using credit services at the branch to use to survey the level of satisfaction of customers. In addition, conduct business data of individual credit department over the past 3 years to analyze and evaluate indicators related to the quality of their credit history. Through the analysis, the authors found that although the branch has been developing in the past years, the limitations still exist, causing obstacle for the branch to exploit its advantages as well as the size of its activities. Due to the limited time available for in-depth analysis of loan quality and the relatively small size of survey samples, the research results have been affected, but it is still quite significant for management of the Military Commercial Joint Stock Bank - Ho Chi Minh City Branch. LỜI CAM ĐOAN Khóa luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong khóa luận. Tác giả Nguyễn Hoàng Chí Minh LỜI CÁM ƠN Xin gửi lời tri ân sâu sắc tới Thầy Trần Minh Tâm - người đã hướng dẫn tận tình tôi trong quá trình hoàn thiện bài luận văn. Ngoài ra, tôi cũng gửi lời cảm ơn chân thành đến bạn bè và gia đình - những người đã giúp đỡ, ủng hộ, động viên tôi trong suốt thời gian thực hiện đề tài. Tác giả Nguyễn Hoàng Chí Minh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .i DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ.ii PHẦN MỞ ĐẦU . iii CHƢƠNG 1: . HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI . Khái niệm cho vay tiêu dùng . Đặc điểm và vai trò của cho vay tiêu dùng . Đặc điểm của cho vay tiêu dùng . Vai trò của cho vay tiêu dùng . Các phƣơng pháp cho vay tiêu dùng. Các biện pháp đảm bảo tiền vay . Phân loại cho vay tiêu dùng . Căn cứ vào phương thức cho vay . Căn cứ vào thời hạn tín dụng . Căn cứ vào góc độ nghiệp vụ . CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI . Khái niệm chất lƣợng cho vay tiêu dùng . Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng . Chỉ tiêu định tính . Chỉ tiêu định lượng . Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng . Nhân tố chủ quan . Nhân tố khách quan . 14 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 . KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH . Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội. Giới thiệu về Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh . CÁC QUY ĐỊNH CHUNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH . Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng . Đối tƣợng cho vay tiêu dùng . Phƣơng pháp cho vay tiêu dùng . Quy định về những biện pháp bảo đảm tiền vay . Quy trình cho vay tiêu dùng . Các sản phẩm cho vay tiêu dùng . TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2015 ĐẾN 2017 . Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng . Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng . Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng . Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian . Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn . Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ giai đoạn 2015 – 2017 . Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2017. Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2017 . ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 . Khảo sát sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. Những kết quả đạt đƣợc . Về dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng . Về thu nhập cho vay tiêu dùng . Về xử lý nợ xấu . Hạn chế còn tồn tại . Nguyên nhân của hạn chế .1 Nguyên nhân chủ quan . Nguyên nhân khách quan . 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 . ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH . MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH . Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực . Tăng cƣờng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng . Tăng cƣờng công tác huy động vốn. Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định . 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 . 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO . 70 PHỤ LỤC: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT . 72 i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán bộ tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá HMTD Hạn mức tín dụng KH Khách hàng MB Ngân hàng Quân đội NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại Cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh VNĐ Việt Nam đồng ii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2017 .2: Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2017 . 30 Bảng 2 3: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 - 2017 .4: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian giai đoạn 2015 – 2017 .5: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn .6: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm giai đoạn 2015 - 2017.7: Vòng quay vốn CVTD của chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 .1: Sản phẩm vay tiêu dùng khách hàng đã sử dụng .2: Lý do sử dụng dịch vụ CVTD tại MB .3: Đánh giá của KH về mức độ quan tâm của CBTD .4: Đánh giá của KH về thời gian hoàn tất thủ tục giải ngân của chi nhánh .5: Quyết định của KH khi sử dụng dịch vụ CVTD vào lần tiếp theo . 50 iii PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nếu như nói đến tín dụng, chắc hẳn bất kì ai cũng liên tưởng đến sự chuyển giao vốn giữa các chủ thể với nhau, còn tín dụng tiêu dùng sẽ làm người ta nghĩ ngay đến mục đích của việc chuyển giao đó. Trong những nghiệp vụ của Ngân hàng, đây có lẽ là nghiệp vụ gần gũi nhất với người lao động, giúp họ cải thiện phần nào đời sống vật chất trong lúc khó khăn. Sự phát triển ngày một nhanh của kinh tế - xã hội đã kéo theo nhu cầu của con người ngày càng tăng lên, cùng lúc đó là hàng loạt các đòi hỏi cần được thỏa mãn. Khả năng tài chính trở thành yếu tố rất quan trọng để tài trợ cho những nhu cầu đó, nhưng trong nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất hiện trước khi quỹ tài chính cá nhân được hình thành. Tức là có sự không đồng nhất về yếu tố thời gian đối với nhu cầu tiêu dùng và khả năng tài chính của mỗi người. Khi đó người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng như là sự ứng trước của quỹ tài chính cá nhân được hình thành trong tương lai để thỏa mãn các nhu cầu trong hiện tại.