Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Dự Án Đầu Tư Tại Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

Luận văn phân tích nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Sở Giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam, góp phần phát triển bền vững.

• Tác giả: Nguyeãn Hoàng Nam
• Người hướng dẫn: TS. Lê Thị Tuyết Hoa
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Dự Án Đầu Tư Tại Ngân Hàng Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Dự Án Đầu Tư Tại Vietinbank 55 ký tự

Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank) đóng vai trò then chốt trong việc cho vay dự án đầu tư tại Việt Nam. Hoạt động này không chỉ cung cấp nguồn vốn quan trọng cho các doanh nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Chất lượng tín dụng dự án ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Việc đánh giá, thẩm định và quản lý rủi ro chặt chẽ là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả cho vay dự án. Các dự án đầu tư được Vietinbank tài trợ trải rộng trên nhiều lĩnh vực, từ cơ sở hạ tầng, năng lượng đến sản xuất và dịch vụ, phản ánh vai trò đa dạng và quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế.

1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay dự án đầu tư

Cho vay dự án đầu tư là hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng cho một dự án cụ thể, dựa trên khả năng tạo ra dòng tiền và tài sản đảm bảo của dự án đó. Vai trò của nó rất quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và cải thiện cơ sở hạ tầng. Theo Nguyễn Hoàng Nam, luận văn tốt nghiệp HVTH, "Ngành ngân hàng trong các năm qua đã gặt hái rất nhiều thành công... đây được xem là cơ hội cho các NHTM trong giai đoạn hiện nay."

1.2. Các đặc điểm chính của quy trình cho vay dự án

Quy trình cho vay dự án bao gồm nhiều giai đoạn, từ thẩm định dự án đầu tư Vietinbank, phê duyệt tín dụng, giải ngân vốn đến kiểm soát sau cho vay dự án và thu hồi nợ. Mỗi giai đoạn đều đòi hỏi sự chuyên nghiệp và cẩn trọng để giảm thiểu rủi ro. Đặc biệt, việc phân tích rủi ro tín dụng dự án đầu tư và xây dựng các biện pháp phòng ngừa là vô cùng quan trọng.

II. Thực Trạng Chất Lượng Cho Vay Dự Án Tại Vietinbank 58 ký tự

Thực tế, chất lượng tín dụng dự án tại Vietinbank đang đối mặt với nhiều thách thức. Tình trạng nợ xấu dự án đầu tư tiềm ẩn nguy cơ ảnh hưởng đến lợi nhuận và an toàn vốn của ngân hàng. Nguyên nhân có thể đến từ việc thẩm định dự án chưa kỹ lưỡng, quản lý dòng tiền yếu kém, hoặc biến động bất lợi của thị trường. Việc đánh giá khách quan và chính xác hiệu quả cho vay dự án là cần thiết để đưa ra các giải pháp tái cơ cấu dự án đầu tư phù hợp và hiệu quả. Số liệu thống kê về dư nợ, nợ quá hạn và rủi ro tín dụng cần được phân tích kỹ lưỡng để đưa ra bức tranh toàn cảnh về tình hình cho vay doanh nghiệp dự án Vietinbank.

2.1. Phân tích tình hình nợ xấu và rủi ro tín dụng dự án

Nợ xấu dự án đầu tư là một vấn đề nhức nhối đối với các ngân hàng, trong đó có Vietinbank. Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng đang gặp vấn đề và cần có biện pháp xử lý kịp thời. Việc phân tích nguyên nhân gây ra nợ xấu giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong tương lai.

2.2. Đánh giá quy trình thẩm định dự án đầu tư hiện tại

Thẩm định dự án đầu tư là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay. Việc đánh giá toàn diện các yếu tố kinh tế, tài chính, kỹ thuật và pháp lý của dự án giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Tuy nhiên, quy trình thẩm định hiện tại có thể còn tồn tại những hạn chế, cần được rà soát và cải thiện.

2.3. Ưu điểm và hạn chế trong hoạt động cho vay dự án

Hoạt động cho vay dự án tại Vietinbank mang lại nhiều lợi ích, tuy nhiên cũng còn tồn tại những hạn chế nhất định. Nhận diện rõ những điểm mạnh và điểm yếu giúp ngân hàng phát huy tối đa hiệu quả và khắc phục những tồn tại, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh. Cần xem xét các yếu tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng dự án.

III. 5 Cách Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Dự Án Tại Vietinbank 59 ký tự

Để nâng cao chất lượng tín dụng dự án, Vietinbank cần tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư. Điều này bao gồm việc nâng cao năng lực phân tích tài chính dự án, đánh giá hiệu quả dự án một cách khách quan và chính xác, đồng thời tăng cường quản trị rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, việc hoàn thiện cơ chế chính sách cho vay dự án và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật về cho vay cũng đóng vai trò quan trọng. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quá trình thẩm định và quản lý dự án giúp tăng cường hiệu quả và minh bạch.

3.1. Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định tín dụng dự án

Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt để cải thiện chất lượng thẩm định dự án. Các cán bộ cần được trang bị kiến thức chuyên sâu về tài chính, kỹ thuật, pháp luật và quản trị rủi ro. Đồng thời, cần có cơ chế khuyến khích và tạo động lực cho cán bộ làm việc hiệu quả.

3.2. Hoàn thiện quy trình thẩm định và phê duyệt dự án

Quy trình thẩm định và phê duyệt dự án cần được rà soát và hoàn thiện, đảm bảo tính khoa học, khách quan và minh bạch. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để đưa ra quyết định cho vay chính xác nhất. Các bước trong quy trình cho vay dự án Vietinbank cần được tối ưu hóa.

3.3. Tăng cường phân tích tài chính và đánh giá hiệu quả dự án

Phân tích tài chính dự án là công cụ quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của dự án. Cần sử dụng các phương pháp phân tích hiện đại và dữ liệu tin cậy để đưa ra kết luận chính xác. Việc đánh giá hiệu quả cho vay dự án phải dựa trên những con số thực tế và các yếu tố tác động.

IV. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Cho Vay Dự Án Tại Vietinbank 60 ký tự

Một trong những yếu tố quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng dự án là quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả. Vietinbank cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc nhận diện, đánh giá, đo lường và kiểm soát rủi ro. Việc sử dụng các công cụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro tỷ giá, lãi suất và hàng hóa cũng cần được xem xét. Đặc biệt, việc đảm bảo tiền vay dự án bằng tài sản đảm bảo có giá trị pháp lý rõ ràng là vô cùng quan trọng. Cần có quy trình kiểm soát sau cho vay dự án chặt chẽ để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro.

4.1. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng

Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường của dự án và có biện pháp xử lý kịp thời. Hệ thống này cần dựa trên các chỉ số tài chính, phi tài chính và thông tin thị trường để đưa ra cảnh báo chính xác. Cần theo dõi sát sao biến động của các dự án đầu tư ngân hàng.

4.2. Tăng cường kiểm tra và giám sát sau khi cho vay

Kiểm soát sau cho vay dự án là khâu quan trọng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và dự án hoạt động hiệu quả. Cần có quy trình kiểm tra định kỳ và đột xuất để phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn. Việc giám sát dòng tiền và tình hình tài sản đảm bảo cũng cần được thực hiện thường xuyên.

4.3. Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu dự án hiệu quả

Khi dự án gặp khó khăn và phát sinh nợ xấu, cần có quy trình xử lý nợ hiệu quả để thu hồi vốn và giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng. Quy trình này cần bao gồm các biện pháp như tái cơ cấu dự án, bán tài sản đảm bảo và khởi kiện ra tòa. Cần có phương án tối ưu cho từng trường hợp cụ thể.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Để Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay 54 ký tự

Ứng dụng công nghệ là xu hướng tất yếu trong hoạt động ngân hàng hiện đại, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay dự án. Vietinbank cần đầu tư vào các hệ thống thông tin và phần mềm quản lý tín dụng tiên tiến để tăng cường hiệu quả thẩm định, quản lý rủi ro và kiểm soát sau cho vay dự án. Việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng và dự án đầy đủ, chính xác giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng và chính xác hơn. Ngoài ra, việc sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu lớn (Big Data) giúp ngân hàng phát hiện các xu hướng và rủi ro tiềm ẩn.

5.1. Số hóa quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng

Số hóa quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng giúp giảm thiểu thời gian và chi phí, đồng thời tăng cường tính minh bạch và khách quan. Việc sử dụng chữ ký điện tử và phê duyệt trực tuyến giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Ứng dụng công nghệ giúp quy trình cho vay dự án Vietinbank trở nên nhanh chóng và hiệu quả hơn.

5.2. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo AI trong phân tích rủi ro

Trí tuệ nhân tạo (AI) có thể được sử dụng để phân tích dữ liệu và dự báo rủi ro tín dụng một cách chính xác hơn. AI có thể giúp ngân hàng phát hiện các dấu hiệu gian lận và rủi ro tiềm ẩn mà con người khó nhận ra. Ứng dụng AI giúp nâng cao khả năng quản trị rủi ro tín dụng.

5.3. Xây dựng nền tảng quản lý thông tin dự án tập trung

Nền tảng quản lý thông tin dự án tập trung giúp các bộ phận liên quan dễ dàng truy cập và chia sẻ thông tin về dự án. Điều này giúp tăng cường sự phối hợp và hiệu quả làm việc, đồng thời giảm thiểu rủi ro sai sót thông tin. Cơ sở dữ liệu cần được cập nhật thường xuyên và có tính bảo mật cao.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng 60 ký tự

Việc nâng cao chất lượng tín dụng dự án là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực của toàn hệ thống Vietinbank. Bằng cách áp dụng các giải pháp đồng bộ về quy trình, công nghệ và con người, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro, tăng cường hiệu quả hoạt động và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Trong tương lai, Vietinbank cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện các nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường và hội nhập quốc tế. Việc tuân thủ tuân thủ quy định pháp luật về cho vay là yếu tố then chốt.

6.1. Tổng kết các giải pháp đã đề xuất

Các giải pháp đã đề xuất tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định, quản lý rủi ro và ứng dụng công nghệ. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp Vietinbank nâng cao chất lượng tín dụng dự án một cách toàn diện. Cần có kế hoạch chi tiết và nguồn lực đầy đủ để thực hiện các giải pháp.

6.2. Triển vọng và kiến nghị cho Vietinbank và NHNN

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Vietinbank cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện các nghiệp vụ để nâng cao năng lực cạnh tranh. Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả. Cần xem xét các cơ chế chính sách cho vay dự án phù hợp với thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG Formatted: Bullets and Numbering Deleted: ậ MẠI VÀ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG Deleted: ề THƯƠNG MẠI Deleted: H Deleted: T Deleted: M Deleted: ự 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại: Deleted: ầ 1. Khái niệm và chức năng của Ngân hàng thương mại: Deleted: của Deleted: H 1. Khái niệm: Deleted: T Deleted: M NHTM là loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ Deleted: trong tiến trình hội nhập quốc tế chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, sử dụng số vốn đó để cho vay, Formatted: Font color: Auto Formatted: Bullets and Numbering chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng.

Deleted: H NHTM là loại hình ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế. Sự Deleted: TM có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng Formatted: Indent: Left: 9.35 pt Deleted: HTM minh rằng: ở đâu có hệ thống NHTM phát triển, thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc Formatted: Indent: Left: 36 pt độ cao của nền kinh tế. Deleted: công ty, xí Deleted: , tiền tiết kiệm, rồi Luật số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 6 năm 2004 về sửa đổi, bổ sung một số Deleted: cho các đối tượng nói trên điều của luật các tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng định: “Ngân hàng là loại tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có kiên quan”. Đạo luật Ngân hàng của Cộng hòa Pháp cũng đã chỉ rõ : NHTM là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính.

Như vậy có thể nói rằng NHTM là Định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luaän vaên toát nghieäp HVTH: Nguyeãn Hoàng Nam - 13 - Field Code Changed Formatted: Indent: Left: 36 pt 1. Chức năng của Ngân hàng Thương mại: Formatted: Bullets and Numbering Trong điều kiện của nền kinh tế thị trường và hệ thống ngân hàng phát triển các NHTM thực hiện 3 chức năng sau đây: Formatted: Style 2 a) Trung gian tín dụng: Đây là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM, nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM. Trong Deleted: này chức năng chức năng “trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế, v.v…) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và vốn tiêu dùng của xã hội.

Chức năng trung gian tín dụng được minh họa qua sơ đồ sau đây : Deleted: Công ty¶ Thu nhận Cấp Doanh Doanh Xí nghiệp, nghiệp, Deleted: Công ty¶ Tiền gửi tiết kiệm tín Tổ chức Xí Tổ chức kinh tế Phát hành kỳ dụng kinh tế Cá nhân… Hộ gia đình phiếu, trái phiếu Cá nhân… Deleted: ¶ “Trung gian tín dụng” là chức năng cơ bản được hiểu theo 2 khía cạnh sau đây: Formatted: Indent: Left: 35.35 pt, Bulleted + Level: + NHTM chỉ là người trung gian để chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa (bằng 1 + Aligned at: 117.35 pt + Tab after: 135.35 pt + Indent at: nghiệp vụ nguồn vốn) sang nơi thiếu (bằng nghiệp vụ tín dụng).35 pt, Tabs: Not at 135.35 pt thể tham gia gồm những người gửi tiền vào NHTM và những người vay tiền từ ngân hàng không có mối liên hệ kinh tế trực tiếp nào. Họ không chịu nghĩa vụ và trách nhiệm gì cho nhau cả. Tất cả đều thông qua NHTM, nghĩa là NHTM có trách nhiệm hoàn trả tiền cho người gửi (bất kể người đi vay sử dụng vốn có hiệu quả hay không). Còn người đi vay thì phải có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luaän vaên toát nghieäp HVTH: Nguyeãn Hoàng Nam - 14 - Field Code Changed + Ngân hàng không phải là người trung gian tài chính thuần túy mà là trung Deleted: ¶ gian tín dụng, nghĩa là việc thực hiện các nhiệm vụ cụ thể của chức năng ¶ Cần phân biệt 2 khái niệm : Tài chính này phải theo nguyên tắc “hoàn trả” vô diều kiện.

Tài chính là một khía niệm rộng hơn, ở góc độ kinh tế-tiền tệ, tài chính được xem như sự tài trợ, sự cung cấp vốn, sự cấp phát, sự cung Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, các NHTM thực hiện những nhiệm cấp tiền theo tính chất không bồi hoàn, tức là không có sự hoàn trả, đối tượng vụ cụ thể sau đây : nhận được sự trợ giúp về tài chính không có nghĩa vụ về phải hoàn trả mà chỉ có nghĩa vụ sử dụng tài chính đúng mục + Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế, các tổ đích, đúng yêu cầu và có kết quả cụ thể xác định (chẳng hạn ngân sách cấp phát tài chính cho các đơn vị hành chính sự chức, cá nhân bằng đồng tiền trong nước và ngoại tệ. nghiệp để chi tiêu; cấp vốn xây dựng cơ sở hạ tầng, cấp phát tài chính cho quân đội, công an … cấp học bổng cho người + Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức và cá nhân. học…)¶ ¶ Trong khi tài chính được sử dụng để đáp + Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong xã hội. ứng cho các nhu cầu rất cơ bản mà không đòi hỏi phải bồi hoàn trực tiếp thì tín dụng lại khác hẳn – Tín dụng theo nghĩa + Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các đơn vị, cá nhân.

rộng đó là sự tín nhiệm, sự tin cậy, lòng tin… trong phạm vi kinh tế, tiền tệ, tín dụng được hiểu là số tiền cho vay, cho + Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá trị đối với các đơn vị, cá mượn. Tín dụng là quan hệ vay mượn theo nguyên tắc Hoàn trả. Người sử dụng tiền trong quan hệ tín dụng có nghĩa vụ nhân. hoàn trả trực tiếp và có thời hạn.

Hoàn trả trực tiếp chính là đặc trưng và là nguyên tắc cơ bản để phân biệt sự khác nhau giữa + Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp và các loại hình tín dụng khác đối với tín dụng và tài chính.¶ ¶ NHTM chỉ thực hiện chức năng trung tổ chức và cá nhân. gian tín dụng nghĩa là thực hiện việc huy động tập trung vốn theo nguyên tắc hoàn trả, chứ không phải là chức năng trung Chức năng trung gian tín dụng của NHTM có vai trò rất to lớn đối với nền kinh gian tài chính. Tuy nhiên, trong hoạt động của mình NHTM có làm một số công tế xã hội. việc mang tính chất trung gian tài chính, ví dụ tiếp nhận vốn của tổ chức tài trợ.

[1] Formatted: Font: 13 pt + Trước hết, nhờ thực hiện chức năng này mà hệ thống NHTM huy động và Formatted: Font color: Auto tập trung được hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã Formatted: Font: 13 pt, Font color: Auto hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn Formatted: Font color: Auto lớn của nền kinh tế. Formatted: Font: 13 pt, Font color: Auto Formatted: Font color: Auto + Kế đến, nhờ thực hiện chức năng này, mà hệ thống NHTM cung ứng một Formatted: Indent: Left: 35.65 pt, khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế. Đây là nguồn vốn rất Hanging: 18.35 pt, Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 117.35 pt + Tab after: 135.35 pt + Indent at: quan trọng vì nó không những lớn về số tiền tuyệt đối mà vì tính chất 135.35 pt, Tabs: Not at 135.35 pt Formatted: Indent: Left: 35.65 pt, “luân chuyển” không ngừng của nó.35 pt, Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 117.35 pt + Tab Khảo sát tình hình “tín dụng” ở một số nước, quỹ tiền tệ quốc tế IMF cho biết after: 135.35 pt + Indent at: 135.35 pt, Tabs: Not at 135.35 pt nước nào có tỉ lệ dư nợ tín dụng trên GDP càng cao thì không những nó cho thấy sự Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present Luaän vaên toát nghieäp HVTH: Nguyeãn Hoàng Nam - 15 - Field Code Changed hoạt động có hiệu quả với hiệu suất cao của hệ thống NHTM mà còn nhờ đó làm cho nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định. Tỷ lệ tín dụng/GDP của các nước công nghiệp phát triển phần lớn đều đạt trên 100%, ở châu Á, những nước như Thái Lan, Trung Quốc, Singapore đều có tỷ lệ nói trên vào khoảng 120% - 135%.

Ở Việt Nam tỷ lệ này mới chỉ đạt khoảng 40%. Nhờ nguồn vốn tín dụng lớn và luân chuyển liên tục, thông quan việc thực hiện chức năng nói trên sẽ làm cho nền kinh tế phát triển được cung ứng vốn ngày càng đầy đủ để phát triển. Formatted: Style 2 b) Trung gian thanh toán : Đây là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM. Khi trong nền kinh tế, chưa có hoạt động ngân hàng hay mới có những hoạt động còn sơ khai (nhận bảo quản tiền đúc) thì các khoản giao dịch thanh toán giữa những người sản xuất kinh doanh và các đối tượng khác đều được thực hiện một cách trực tiếp, người trả tiền và người thụ hưởng tự kiểm soát các giao dịch thanh toán, đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp.

Nhưng khi NHTM ra đời và hoạt động trong nền kinh tế, thì dần dần các khoản giao dịch thanh toán giữa các đơn vị, cá nhân đều được thực hiện qua hệ thống ngân hàng. NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán… để hoàn tất các quan hệ kinh tế với nhau, là nội dung thuộc chức năng trung gian thanh toán của NHTM.