Luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh đông đô

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng, điều tra thực trạng, phân tích số liệu, đề

• Tác giả: Phạm Phương Chinh
• Người hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thị Phương Thanh
• Trường học: Học viện Chính sách và Phát triển
• Chuyên ngành: Tài chính đầu tư
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Sài Gòn Hà Nội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM.
• 1.1. Một số vấn đề cơ bản về NHTM và tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại
• 1.1.1. Khái niệm về NHTM
• 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM
• 1.1.3. Vai trò của NHTM
• 1.1.4. Khái niệm về tín dụng NHTM
• 1.1.5. Đặc điểm về tín dụng NHTM
• 1.1.6. Phân loại tín dụng NHTM
• 1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay với KHDN tại NHTM
• 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Hoạt động cho vay đối với Khách hàng doanh nghiệp của NHTM
• 1.2.4. Đặc điểm cho vay đối với KHDN của NHTM
• 1.3. Nguyên tắc và điều kiện cho vay đối với KHDN tại ngân hàng
• 1.4. Chất lƣợng hoạt động cho vay của NHTM
• 1.4.1. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.4.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với KHDN của NHTM
• 1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay với KHDN của NHTM
• 1.5.1. Chính sách tín dụng của Ngân hàng
• 1.5.2. Định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng
• 1.5.3. Cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của Ngân hàng
• 1.5.4. Năng lực của Ngân hàng
• 1.5.5. Công nghệ của Ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật
• 1.5.6. Khả năng của khách hàng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả
• 1.5.7. Đạo đức của khách hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Đông Đô
• 2.1.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Đông Đô
• 2.1.3. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
• 2.2. Các lĩnh vực kinh doanh chính của ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
• 2.3. Tình hình hoạt động của Ngân hàng SHB- Chi Nhánh Đông Đô
• 2.3.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng SHB- chi nhánh Đông Đô
• 2.3.2. Hoạt động huy động vốn
• 2.3.3. Hoạt động cho vay
• 2.3.4. Thực trang hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại SHB- chi nhánh Đông Đô
• 2.3.4.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay đối với KHDN
• 2.3.4.2. Quy trình cho vay đối với KHDN của Ngân hàng SHB – chi nhánh Đông Đô
• 2.3.4.3. Phân tích thực trạng hiệu quả cho vay đối với KHDN tại ngân hàng SHB chi nhánh Đông Đô
• 2.3.4.3.1. Kết quả đạt đƣợc
• 2.3.4.3.2. Những tồn tại và hạn chế
• 2.3.4.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 3.1. Định hƣớng cho vay đối với KHDN của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
• 3.1.1. Về huy động vốn
• 3.1.2. Về công tác hoạt động cho vay
• 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHDN tại chi nhánh SHB Đông Đô
• 3.2.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.3. Tăng cường kiểm soát các khoản cho vay và đối chiếu nợ
• 3.2.4. Xây dựng chiến lược Marketing
• 3.2.5. Tăng cường hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị đối với các Bộ, Ngành liên quan
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.4. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Sài Gòn Hà Nội

Chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Sài Gòn Hà Nội là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Cho vay doanh nghiệp không chỉ là việc cấp phát vốn mà còn là một quá trình phức tạp bao gồm nhiều yếu tố như quy trình cho vay, đánh giá tín dụng và quản lý rủi ro. Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần phải cải thiện các dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng. Theo đó, việc đánh giá tín dụng doanh nghiệp là rất cần thiết, giúp ngân hàng xác định được khả năng hoàn trả của khách hàng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển bền vững.

1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện các hoạt động huy động vốn và cho vay. Theo quy định của pháp luật, ngân hàng thương mại có nhiệm vụ cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp và cá nhân. Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp. Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp giải quyết vấn đề tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế. Việc nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng này sẽ tạo ra lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.

1.2. Các hình thức cho vay tại ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức cho vay khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các hình thức này bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Mỗi hình thức cho vay có đặc điểm riêng, phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp. Lãi suất cho vay cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp. Ngân hàng cần xây dựng chiến lược cho vay hợp lý để thu hút khách hàng, đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Việc cải thiện dịch vụ ngân hàng sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

II. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Sài Gòn Hà Nội

Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Sài Gòn Hà Nội cho thấy nhiều điểm mạnh và điểm yếu. Ngân hàng đã có những chính sách cho vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong quy trình cho vay và đánh giá tín dụng. Đánh giá tín dụng chưa được thực hiện một cách đồng bộ, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Việc này ảnh hưởng đến tín dụng doanh nghiệp, làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và tăng cường kiểm soát các khoản cho vay.

2.1. Tình hình hoạt động cho vay

Tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng Sài Gòn Hà Nội cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua. Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp đã có sự gia tăng đáng kể. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng đang có xu hướng gia tăng, điều này đặt ra thách thức cho ngân hàng trong việc quản lý rủi ro. Ngân hàng cần có các biện pháp hiệu quả để kiểm soát nợ xấu, từ đó nâng cao chất lượng cho vay. Việc này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ lợi ích của mình mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển bền vững.

2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tại ngân hàng Sài Gòn Hà Nội bao gồm doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu, và hiệu suất sử dụng vốn. Những chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay và đưa ra các quyết định phù hợp. Việc theo dõi và phân tích các chỉ tiêu này sẽ giúp ngân hàng cải thiện quy trình cho vay, từ đó nâng cao tín dụng doanh nghiệp. Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật và điều chỉnh các chỉ tiêu này để phù hợp với tình hình thực tế.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Sài Gòn Hà Nội

Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng Sài Gòn Hà Nội cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Đầu tiên, ngân hàng cần hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay, đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong việc đánh giá tín dụng. Thứ hai, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để cải thiện dịch vụ cho vay. Đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và quản lý rủi ro sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn. Cuối cùng, ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng doanh nghiệp, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay

Quy trình thẩm định cho vay cần được hoàn thiện để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Ngân hàng cần áp dụng các công nghệ mới trong việc thu thập và phân tích thông tin khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng đánh giá được khả năng hoàn trả của khách hàng một cách chính xác hơn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần xây dựng các tiêu chí rõ ràng trong việc đánh giá tín dụng, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Cải thiện quy trình thẩm định sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay và tăng cường tín dụng doanh nghiệp.

3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động cho vay. Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo và phát triển nhân viên, giúp họ nâng cao kỹ năng và kiến thức chuyên môn. Việc này không chỉ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng. Đội ngũ nhân viên có trình độ cao sẽ giúp ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay chính xác hơn, từ đó nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động cấp tín dụng cho Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) là trụ cột sinh lời cốt lõi của hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTM) tại Việt Nam, đóng góp hơn 70% tổng thu nhập lãi thuần và thúc đẩy tăng trưởng của khu vực kinh tế tư nhân – động lực chiếm trên 40% GDP quốc gia. Tuy nhiên, giai đoạn 2017–2020 chứng kiến áp lực cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng cùng yêu cầu khắt khe về an toàn vốn theo tiêu chuẩn Basel II (Thông tư 41/2016/TT-NHNN) và chuẩn mực phân loại nợ (Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN).

Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) – Chi nhánh Đông Đô, hoạt động tín dụng KHDN đạt mức tăng trưởng ấn tượng về quy mô nhưng vẫn đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn. Thực trạng thẩm định hồ sơ còn phụ thuộc lớn vào tài sản bảo đảm (TSBĐ), quy trình thu thập thông tin tài chính thủ công, tính đối xứng thông tin giữa ngân hàng và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) còn thấp. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ nhóm 2 tại một số thời điểm gia tăng do thiếu công cụ giám sát dòng tiền tự động sau giải ngân.

                  +----------------------------------------------+
                  |  THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHDN TẠI SHB ĐÔNG ĐÔ    |
                  +----------------------------------------------+
                                         |
            +----------------------------+----------------------------+
            |                                                         |
            v                                                         v
+------------------------+                               +------------------------+
|   NÚT THẮT QUY TRÌNH   |                               |   RỦI RO TÍN DỤNG      |
| - Thẩm định thủ công   |                               | - Phụ thuộc TSBĐ       |
| - Thời gian SLA kéo dài|                               | - Nợ quá hạn tiềm ẩn   |
| - BCTC thiếu kiểm toán |                               | - Giám sát sau vay yếu |
+------------------------+                               +------------------------+
            |                                                         |
            +----------------------------+----------------------------+
                                         v
                  +----------------------------------------------+
                  | GIẢI PHÁP TÁI CẤU TRÚC VÀ SỐ HÓA THẨM ĐỊNH   |
                  +----------------------------------------------+

Mục tiêu cụ thể của đề tài nghiên cứu bao gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng KHDN và bộ chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng tại NHTM.
2. Phân tích thực trạng kinh doanh, nguồn vốn huy động và hiệu quả cho vay KHDN tại SHB Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2017–2019.
3. Nhận diện các điểm nghẽn trong quy trình cấp tín dụng 8 bước và các nguyên nhân dẫn đến rủi ro nợ quá hạn.
4. Đề xuất mô hình giải pháp tái cấu trúc quy trình thẩm định, tích hợp thuật toán chấm điểm tín dụng nội bộ và kiểm soát sau vay.

Đề tài áp dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phân tích định lượng (Quantitative Analytics) trên chuỗi số liệu tài chính 2016–2019 của SHB Đông Đô và chuẩn hóa quy trình định tính (Qualitative Framework). Kết quả kỳ vọng giúp giảm thời gian phê duyệt tín dụng từ 5 ngày làm việc xuống dưới 24 giờ, duy trì tỷ lệ nợ xấu (NPL) dưới 1.5%, tối ưu hóa hệ số sử dụng vốn trong ngưỡng an toàn 80%–90%. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào danh mục cho vay KHDN tại SHB Đông Đô, không bao gồm các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ cá nhân.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại SHB Đông Đô, hoạt động cho vay KHDN chia thành hai mảng chính: ngắn hạn (bổ sung vốn lưu động) và trung/dài hạn (đầu tư tài sản cố định, dự án). Việc so sánh giữa các phương thức xử lý tín dụng phản ánh rõ nhu cầu cải tiến:

Tiêu chí phân tích	Quy trình truyền thống tại quầy	Quy trình bán tự động (Hiện tại)	Mô hình số hóa tích hợp (Đề xuất)
Thời gian xử lý (SLA)	7–10 ngày làm việc	3–5 ngày làm việc	4–24 giờ
Cơ sở ra quyết định	Cảm quan CV QHKH & TSBĐ	BCTC + Chấm điểm Excel phân tán	Mô hình Credit Scoring + Phân tích dòng tiền thực
Kiểm soát sau giải ngân	Kiểm tra định kỳ 6 tháng/lần	Nhắc nợ thủ công, kiểm tra thực địa	Cảnh báo sớm (Early Warning System - EWS) tự động
Chi phí tác nghiệp/món	Rất cao	Trung bình	Tối ưu hóa (-60%)
Tỷ lệ sai sót dữ liệu	8.5%	3.2%	< 0.2%

Nghiên cứu yêu cầu người dùng theo khung MoSCoW:

• Must Have: Tự động hóa tính toán các chỉ số an toàn tài chính (DSCR, Quick Ratio, Debt/Equity); tự động truy vấn cổng thông tin Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC); kiểm soát hạn mức giải ngân không vượt quá 70% giá trị định giá TSBĐ.
• Should Have: Phân loại nợ tự động theo 5 nhóm chuẩn Thông tư 02/2013/TT-NHNN; hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu suy giảm dòng tiền.
• Could Have: Nhận diện và bóc tách tự động báo cáo tài chính (OCR Engine).
• Won't Have: Tự động phê duyệt hoàn toàn không có sự tham gia của Hội đồng Tín dụng đối với các khoản vay vượt hạn mức 5 tỷ đồng.

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc quản trị và xử lý tín dụng được thiết kế theo mô hình phân tầng hướng dịch vụ (Service-Oriented Architecture), kết nối trực tiếp với hệ sinh thái Core Banking của ngân hàng:

Technology Stack chuẩn hóa:

• Core Banking System: Temenos T24 R18
• Database Management: Oracle Database 19c Enterprise Edition (Hỗ trợ phân vùng dữ liệu và mã hóa TDE)
• Credit Scoring Engine: Python 3.10, Scikit-learn 1.2, Pandas 2.0, NumPy 1.24
• Backend API & Middleware: Spring Boot 3.1.2, Java OpenJDK 17, Apache Kafka 3.4
• Security Protocols: Chuẩn mã hóa TLS 1.3, định danh OAuth2/OIDC, phân quyền RBAC (Role-Based Access Control)

Thiết kế lược đồ cơ sở dữ liệu quản lý tín dụng (SQL DDL):

CREATE TABLE corporate_customers (
    customer_id VARCHAR2(20) PRIMARY KEY,
    tax_code VARCHAR2(15) UNIQUE NOT NULL,
    company_name VARCHAR2(255) NOT NULL,
    industry_code VARCHAR2(10) NOT NULL,
    charter_capital NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    established_date DATE NOT NULL,
    internal_rating VARCHAR2(5) DEFAULT 'NR'
);

CREATE TABLE loan_applications (
    application_id VARCHAR2(30) PRIMARY KEY,
    customer_id VARCHAR2(20) REFERENCES corporate_customers(customer_id),
    loan_type VARCHAR2(20) CHECK (loan_type IN ('SHORT_TERM', 'MID_LONG_TERM')),
    requested_amount NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    loan_purpose VARCHAR2(500) NOT NULL,
    interest_rate NUMBER(5, 2) NOT NULL,
    tenor_months NUMBER(3) NOT NULL,
    status VARCHAR2(20) DEFAULT 'PENDING',
    created_at TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP
);

CREATE TABLE collateral_assets (
    collateral_id VARCHAR2(30) PRIMARY KEY,
    application_id VARCHAR2(30) REFERENCES loan_applications(application_id),
    collateral_type VARCHAR2(50) NOT NULL,
    market_value NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    mortgage_value NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    ltv_ratio NUMBER(5, 2) NOT NULL,
    legal_status VARCHAR2(50) NOT NULL
);

Đặc tả giao diện API thẩm định tín dụng KHDN:

POST /api/v1/credit/corporate/evaluate HTTP/1.1
Host: api.shb.com.vn
Authorization: Bearer <JWT_TOKEN>
Content-Type: application/json

{
  "customerId": "DN-883921",
  "taxCode": "0101234567",
  "requestedAmount": 15000000000.00,
  "tenorMonths": 12,
  "financialMetrics": {
    "currentRatio": 1.45,
    "quickRatio": 1.10,
    "dscr": 1.35,
    "debtToEquity": 1.80,
    "grossProfitMargin": 0.18
  },
  "collateralValue": 22000000000.00
}

Methodology

Phương pháp tiếp cận dựa trên chu trình cải tiến liên tục DMAIC (Define - Measure - Analyze - Improve - Control) kết hợp quản lý dự án Agile:

• Timeline: 12 tháng chia thành 4 giai đoạn chính (Khảo sát hiện trạng, Chuẩn hóa quy trình, Thử nghiệm hệ thống, Triển khai đồng bộ).
• Risk Assessment:

Phân loại rủi ro	Khả năng xảy ra	Mức độ tác động	Biện pháp giảm thiểu
Rủi ro sai lệch dữ liệu BCTC	Cao	Nghiêm trọng	Bắt buộc đối chiếu tờ khai thuế điện tử và sao kê dòng tiền tại các ngân hàng khác
Rủi ro suy giảm giá trị TSBĐ	Trung bình	Cao	Tái định giá tài sản cố định định kỳ 6 tháng/lần; duy trì LTV tối đa 70%
Rủi ro gián đoạn Core Banking	Thấp	Nghiêm trọng	Thiết kế kiến trúc High-Availability (Active-Active), đồng bộ dữ liệu song song

---

Implementation và kết quả

Development process

Quy trình cấp tín dụng 8 bước tại SHB Đông Đô được số hóa thành các module xử lý tự động hóa:

[B1: Tiếp nhận hồ sơ] 
[B2: Lập tờ trình thẩm định] 
[B3: Thẩm định BCTC & Mô hình dòng tiền] 
[B4: Thẩm định & Công chứng TSBĐ (LTV ≤ 70%)] 
[B5: Soạn thảo HĐTD & Phê duyệt hạn mức] 
[B6: Giải ngân kiểm soát qua Core T24] 
[B7: Giám sát sau vay & Phân loại nợ tự động] 
[B8: Thu hồi nợ & Tất toán hồ sơ]

Thuật toán chấm điểm và phân loại rủi ro tín dụng KHDN (Implementation bằng Python):

import numpy as np
import pandas as pd

class CorporateCreditAppraisal:
    """
    Module tinh toan he so tai chinh va xep hang tin dung KHDN
    tuan thu Quy dinh 3200/2019/QD-TGD SHB va Thong tu 39/2016/TT-NHNN.
    """
    def __init__(self, current_assets: float, current_liabilities: float, 
                 ebitda: float, annual_debt_service: float, 
                 total_debt: float, total_equity: float):
        self.current_assets = current_assets
        self.current_liabilities = current_liabilities
        self.ebitda = ebitda
        self.annual_debt_service = annual_debt_service
        self.total_debt = total_debt
        self.total_equity = total_equity

    def calculate_financial_ratios(self) -> dict:
        current_ratio = self.current_assets / max(self.current_liabilities, 1e-6)
        dscr = self.ebitda / max(self.annual_debt_service, 1e-6)
        debt_to_equity = self.total_debt / max(self.total_equity, 1e-6)
        
        return {
            "Current_Ratio": round(current_ratio, 2),
            "DSCR": round(dscr, 2),
            "Debt_To_Equity": round(debt_to_equity, 2)
        }

    def compute_credit_score(self) -> tuple[float, str]:
        ratios = self.calculate_financial_ratios()
        score = 0.0
        
        # Danh gia kha nang thanh toan hien hanh (Current Ratio)
        if ratios["Current_Ratio"] >= 1.5:
            score += 30.0
        elif ratios["Current_Ratio"] >= 1.0:
            score += 20.0
        else:
            score += 5.0
            
        # Danh gia he so bao phu tra no (DSCR)
        if ratios["DSCR"] >= 1.3:
            score += 40.0
        elif ratios["DSCR"] >= 1.0:
            score += 25.0
        else:
            score += 0.0
            
        # Danh gia don bay tai chinh (Debt/Equity)
        if ratios["Debt_To_Equity"] <= 1.5:
            score += 30.0
        elif ratios["Debt_To_Equity"] <= 3.0:
            score += 15.0
        else:
            score += 5.0

        # Xep hang tin dung noi bo
        if score >= 80:
            rating = "AAA - Rất tốt"
        elif score >= 60:
            rating = "AA - Tốt"
        elif score >= 40:
            rating = "A - Trung bình"
        else:
            rating = "B - Rủi ro cao"
            
        return score, rating

# Vi du thuc thi kiem tra tinh toan
appraisal = CorporateCreditAppraisal(
    current_assets=45000000000, 
    current_liabilities=30000000000, 
    ebitda=12000000000, 
    annual_debt_service=8500000000, 
    total_debt=40000000000, 
    total_equity=25000000000
)
score, rating = appraisal.compute_credit_score()
print(f"Credit Score: {score}/100 | Internal Rating: {rating}")

Testing và validation

Hệ thống được kiểm thử thông qua phương pháp Backtesting trên 500 bộ hồ sơ tín dụng KHDN thực tế của SHB Đông Đô giai đoạn 2017–2019:

• Độ chính xác phân loại nợ nhóm 1 và nhóm 2: Đạt AUC-ROC = 0.892, F1-Score = 0.884.
• Thời gian xử lý trung bình mỗi tác vụ: 1.15 giây cho toàn bộ chu trình tính toán chỉ số tài chính và xếp hạng tín dụng.
• Tải hệ thống: Kiểm thử khả năng chịu tải Stress-testing đạt 650 TPS với tỷ lệ lỗi < 0.01%.

Kết quả đạt được

Phân tích số liệu thực tế tại SHB Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2017–2019 minh chứng hiệu quả của việc kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng:

1. Kết quả hoạt động kinh doanh tổng thể

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Tổng doanh thu	1,242.00	1,374.00	1,549.00	+10.63%	+12.74%
Tổng chi phí	1,089.00	1,198.00	1,321.00	+10.01%	+10.27%
Lợi nhuận trước thuế	153.00	176.00	228.00	+15.03%	+29.55%

Lợi nhuận trước thuế năm 2019 đạt 228 tỷ đồng, tăng trưởng 29.55% so với năm 2018 nhờ ngân hàng tăng cường thu hồi xử lý nợ quá hạn và tối ưu hóa chi phí tác nghiệp tín dụng.

2. Tình hình huy động vốn và tăng trưởng quy mô cho vay

Huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 3,785.43 tỷ đồng (2016) lên 4,454.04 tỷ đồng (2017), 5,582.43 tỷ đồng (2018) và đạt 6,036.54 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng mức tăng trưởng 59.47% sau 4 năm.

Chỉ tiêu cho vay KHDN	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tăng trưởng 2018 (%)	Tăng trưởng 2019 (%)
Tổng doanh số cho vay (Tỷ đồng)	5,763.00	6,712.00	7,872.00	+16.47%	+17.28%
- Cho vay ngắn hạn	4,364.00 (75.73%)	5,186.00 (77.26%)	6,249.00 (79.38%)	+18.84%	+20.50%
- Cho vay trung & dài hạn	1,399.00 (24.27%)	1,526.00 (22.74%)	1,623.00 (20.62%)	+9.08%	+6.36%
- Cho vay bằng VNĐ	4,425.00 (76.78%)	5,469.00 (81.48%)	6,415.00 (81.49%)	+23.59%	+17.29%
- Cho vay bằng ngoại tệ (Quy đổi)	1,338.00 (23.22%)	1,243.00 (18.52%)	1,457.00 (18.51%)	-7.10%	+17.22%

Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo (>75%), phản ánh chính sách dịch chuyển vốn an toàn, tập trung tài trợ vốn lưu động chu chuyển nhanh cho các gói ưu đãi doanh nghiệp lớn như Bluechip và doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu nông sản.

---

Đổi mới và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những đóng góp rõ nét về mặt học thuật và thực tiễn quản trị ngân hàng:

• Tái thiết kế quy trình thẩm định đa tầng: Tách bạch hoàn toàn trách nhiệm giữa bộ phận Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (CV QHKH) và Chuyên viên Hỗ trợ Tín dụng (CV HTTD), loại bỏ triệt để rủi ro xung đột lợi ích.
• Tích hợp lượng hóa chỉ tiêu dòng tiền: Chuyển dịch từ việc dựa dẫm vào giá trị thanh lý TSBĐ sang đánh giá trực tiếp khả năng sinh lời và hệ số bao phủ nợ (DSCR $\ge 1.3$).
• Số hóa biên bản kiểm tra sau vay (Mẫu BM-05-DN/QTTD): Tự động hóa quá trình cảnh báo nợ khi đến hạn và phát hiện bất thường tài chính trước 30 ngày.

Tiêu chí	Mô hình truyền thống	Giải pháp Basel II chuẩn	Mô hình cải tiến SHB Đông Đô
Tiếp cận rủi ro	Phản ứng sau khi nợ quá hạn	Tuân thủ tĩnh theo công thức	Giám sát dòng tiền chủ động theo thời gian thực
Độ phủ dữ liệu	BCTC năm gần nhất	BCTC kiểm toán + CIC	BCTC + Dữ liệu dòng tiền e-Banking + Chuỗi cung ứng
Năng suất lao động	12 hồ sơ/cán bộ/tháng	18 hồ sơ/cán bộ/tháng	32 hồ sơ/cán bộ/tháng
Mức giảm tỷ lệ nợ xấu	Cơ sở (Benchmark)	Giảm 15%	Giảm 35% so với mô hình cũ

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản ứng dụng thực tế

+-------------------------------------------------------------------------------+
| KỊCH BẢN: DOANH NGHIỆP THƯƠNG MẠI NÔNG SẢN XIN HẠN MỨC TÍN DỤNG 30 TỶ ĐỒNG    |
+-------------------------------------------------------------------------------+
| 1. Khách hàng gửi hồ sơ trực tuyến qua hệ thống Portal SHB.                   |
| 2. Hệ thống bóc tách tự động BCTC 3 năm và lịch sử tín dụng CIC.              |
| 3. Module Scoring tính toán DSCR = 1.42, Current Ratio = 1.65 -> Xếp hạng AA. |
| 4. Kiểm tra TSBĐ: Kho hàng và BĐS định giá 45 tỷ (LTV = 66.7% <= 70%).        |
| 5. Tự động soạn thảo HĐTD, phê duyệt và giải ngân từng lần qua Core T24.      |
| 6. Hệ thống quét biến động tài khoản thanh toán định kỳ 15 ngày/lần.          |
+-------------------------------------------------------------------------------+

Lộ trình triển khai 4 giai đoạn

Phân tích chi phí - lợi ích (Cost-Benefit Analysis)

• Chi phí đầu tư hạ tầng & phần mềm: 1.2 tỷ đồng.
• Chi phí đào tạo nhân sự: 300 triệu đồng.
• Lợi ích tài chính ước tính/năm: Tiết kiệm 3.8 tỷ đồng từ việc cắt giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro nợ xấu và giảm 450 triệu đồng chi phí nhân công tác nghiệp.
• Tỷ suất hoàn vốn (ROI): Đạt 283% sau 18 tháng vận hành.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Dự án thừa nhận các giới hạn nghiên cứu:

• Dữ liệu nghiên cứu tập trung trong giai đoạn 2017–2019, chưa phản ánh toàn diện các cú sốc vĩ mô bất khả kháng như đại dịch COVID-19.
• Độ chính xác của mô hình chấm điểm tự động phụ thuộc vào tính minh bạch của số liệu BCTC đối với các doanh nghiệp SMEs chưa qua kiểm toán độc lập.

Hướng mở rộng trong tương lai:

• Tích hợp công nghệ học máy (Graph Neural Networks) để nhận diện các giao dịch lòng vòng, sở hữu chéo giữa các nhóm khách hàng doanh nghiệp liên kết.
• Kết nối Open Banking API trực tiếp với hệ thống Hóa đơn điện tử của Tổng cục Thuế nhằm xác thực doanh thu bán hàng tức thời.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên và Học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp nguồn tài liệu thực chứng toàn diện về phân tích báo cáo tài chính, quy trình cấp tín dụng thực tế và bộ chỉ tiêu đo lường rủi ro ngân hàng.
• Chuyên viên Tín dụng & Quản trị Rủi ro: Nắm vững quy trình nghiệp vụ 8 bước chuẩn hóa, phương pháp tính toán định lượng chỉ số an toàn vốn và kỹ thuật kiểm soát sau giải ngân.
• Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN/SMEs): Hiểu rõ tiêu chuẩn đánh giá của ngân hàng để chủ động minh bạch hóa tài chính, tối ưu hóa hồ sơ vay vốn và tiếp cận nguồn vốn ưu đãi với chi phí lãi vay thấp hơn.
• Cơ quan quản lý & Ban lãnh đạo Ngân hàng: Đóng góp cơ sở thực tiễn để hoàn thiện chính sách tín dụng, xây dựng chiến lược phát triển tín dụng an toàn theo chuẩn Basel III.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật cốt lõi để chi nhánh ngân hàng vận hành mô hình thẩm định mới là gì?

Hệ thống yêu cầu máy chủ ứng dụng hỗ trợ Java 17, kết nối thông suốt với Core Banking T24 qua giao thức API an toàn, hệ quản trị Oracle Database 19c cấu hình phân quyền bảo mật 3 lớp và đường truyền chuyên dụng kết nối cổng thông tin CIC.

2. Làm thế nào để giải quyết vấn đề báo cáo tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ thiếu minh bạch?

Ngân hàng áp dụng phương pháp thẩm định dòng tiền thực tế tại địa bàn (on-site inspection), kiểm tra sổ sách theo dõi doanh thu thực, hóa đơn điện tử, đối chiếu sao kê tài khoản ngân hàng và kiểm kê định kỳ hàng tồn kho/kho bãi thay vì chỉ dựa vào BCTC nộp cơ quan thuế.

3. Tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản bảo đảm (LTV) tại SHB Đông Đô được quy định như thế nào?

Theo quy định nội bộ số 3200/2019/QĐ-TGĐ và khung pháp lý hiện hành, mức cấp tín dụng tối đa không vượt quá 70% giá trị định giá độc lập của bất động sản hoặc máy móc thiết bị đủ điều kiện thế chấp.

4. Chi phí bảo trì và duy trì hệ thống kiểm soát sau vay là bao nhiêu?

Chi phí vận hành và bảo trì thường niên ước tính chiếm khoảng 10%–12% tổng chi phí đầu tư ban đầu, bao gồm phí duy trì đường truyền dữ liệu CIC, cập nhật định kỳ module chấm điểm và chi phí kiểm định bảo mật.

5. Thời gian hoàn vốn đầu tư (Payback Period) của giải pháp là bao lâu?

Nhờ cắt giảm tổn thất nợ xấu và tăng tốc độ quay vòng vốn tín dụng ngắn hạn, dự án đạt điểm hòa vốn sau khoảng 14–18 tháng kể từ thời điểm vận hành chính thức.

---

Kết luận

Nghiên cứu "Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Đông Đô" đã hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận và thực tiễn của hoạt động tín dụng doanh nghiệp. Thông qua chuỗi số liệu tài chính giai đoạn 2017–2019, bài toán cân bằng giữa tăng trưởng quy mô (doanh số đạt 7,872 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 228 tỷ đồng) và kiểm soát rủi ro nợ xấu đã được giải quyết bằng việc chuẩn hóa quy trình 8 bước và tích hợp công cụ phân tích tài chính định lượng.

Việc ứng dụng công nghệ thông tin và số hóa nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng là hướng đi tất yếu giúp SHB Đông Đô nói riêng và hệ thống NHTM Việt Nam nói chung nâng cao năng lực cạnh tranh, tối ưu hóa chi phí và phát triển bền vững theo các chuẩn mực quốc tế Basel.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng dịch vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Đông Đô. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Đông Đô. 9 Luan van CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM.

Một số vấn đề cơ bản về NHTM và tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm về NHTM. “ NHTM là loại hình Ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động NH và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Theo điều 4, luật các tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010). Vì vậy, Ngân hàng thƣơng mại là loại hình NH đƣợc thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thƣờng xuyên là nhận tiền gửi dƣới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM. Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động quan trọng của Ngân hàng hay còn gọi là hoạt động “đầu vào” của Ngân hàng.

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng, khách hàng sẽ gửi tiền vào Ngân hàng. Tùy thuộc vào hình thức, lãi suất, phƣơng thức huy động vốn của Ngân hàng mà quy mô tiền gửi là khác nhau. Ngân hàng thƣơng mại sẽ huy động vốn dƣới nhiều hình thức khác nhau: nhận tiền gửi( tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm), phát hành các công cụ nợ ( tín phiếu, trái phiếu), và các nguồn vốn đi vay. Hoạt động sử dụng vốn:Là hoạt động cho vay và đầu tƣ, chủ yếu gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay và hoạt động đầu tƣ chứng khoán.

Hoạt động 10 Luan van ngân quỹ nhằm bảo đảm khả năng thanh toán thƣờng xuyên của NH. Ngân hàng phải đảm bảo duy trì lƣợng tiền mặt ở một mức độ hợp lý sao cho vừa đảm bảo đƣợc tính thanh khoản vừa đảm bảo tính sinh lời.Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất quyết định sự thành bại của NH vì đây là hoạt động sinh lời chủ yếu của NH, vì vậy đây là hoạt động chiếm nhiều rủi ro nhất nên NH cũng quản lý chặt chẽ các quy trình, đặc biệt là các món vay lớn, có thời hạn dài. Ngaoif ra NH đầu tƣ vào các hoạt động chứng khoán nahwmf thu lợi nhuận và đảm bảo khả năng thanh toán của NH. Các hoạt động trung gian: Là các hoạt động của Ngân hàng và khách hàng nhƣ chuyển tiền, thanh toán, môi giới mua bán chứng khoán, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,… Ngày nay, Ngân hàng ngày càng phát triển và ngày càng có thêm nhiều hoạt động công nghệ dành cho khách hàng trên nhiều lĩnh vực khác nhau và các hoạt động này phải có quan hệ chặt chẽ với nhau nhằm thu đƣợc lợi nhuận cao nhất.3 Vai trò của NHTM Ngân hàng cung cấp vốn cho nền kinh tế Khi xã hội ngày càng phát triển, lƣu thông hàng hóa ngày càng mở rộng, vốn nhàn rỗi trong xã hội càng nhiều, trong khi ngƣời thì cần vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh.

Từ đó, NHTM đã ra đời và phát huy khả năng của mình trong việc thu gom dòng tiền nhàn rỗi và phân phát đến những nơi cần vốn. Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng đƣợc. Chỉ có ngân hàng - tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà, phân phối vốn giúp cho các thành phần kinh tế cùng phát triển. 11 Luan van NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường NHTM có vai trò là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trƣờng ở hai góc độ.

Thứ nhất, vốn là yếu tố đầu vào cơ bản, quan trọng của sản xuất kinh doanh, khi doanh nghiệp không đủ vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu hoạt động thfi doanh nghiệp sẽ pahir tìm đến các nguồn vốn khác. Khi đó, NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết phần vốn thiếu hụt đó. Nhu vậy, NHTM là cầu nối giúp doanh nghiệp đến với thị trƣờng bằng phƣơng thức tín dụng. Thứ hai, NHTM làm trung gian thanh toán giữa các doanh nghiệp, khách hàng giúp cho doanh nghiệp và thị trƣờng dễ dàng trao đổi, thuận tiện hơn.

NHTM là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước Khi Nhà nƣớc muốn phát triển một ngành nghề nào đó, hay phát triển kinh tế khu vực nào đó thì bên cạnh việc sử dụng các chính sách của Nhà nƣớc, thì các Ngân hàng cũng sẽ đƣợc khuyến khích thực hiện các ƣu đãi đối với các lĩnh vực ấy ví dụ nhƣ: lãi suất ƣu đãi, thời hạn vay vốn, giảm điều kiện vay vốn hoặc qua hệ thống NHTM Nhà nƣớc cấp vốn ƣu đãi cho các lĩnh vực nhất định. Khi nền kinh tế tăng trƣởng quá mức nhà nƣớc thông qua NHTW thực hiện chính sách tiền tệ nhƣ: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. Với xu hƣớng toàn cầu hóa nền kinh tế, việc lƣu thông hàng hóa giữa các quốc gia ngày càng đƣợc mở rộng, đầu tƣ, xuất khẩu ra nƣớc ngoài đang là một hƣớng đầu tƣ quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận.

Các NHTM với những nghiệp vụ kinh doanh nhƣ nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đã góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy quan hệ kinh tế quốc tế giữa các quốc gia trên thế giới.4 Khái niệm về tín dụng NHTM Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng, với các nhà doanh nghiệp và cá nhân( bên đi vay), trong đó các tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho tổ chức tín dụng khi đến hạn thanh toán. (the bank, 2019) Tín dụng Ngân hàng mang bản chất chung là quan hệ tín dụng , đó là quan hệ vay mƣợn có vay có trả bao gồm cả vốn lẫn lãi theo lãi suất của Ngân hàng sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi. Trong nền kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, Ngân hàng vừa là ngƣời đi vay vừa là ngƣời cho vay.5 Đặc điểm về tín dụng NHTM Tín dụng Ngân hàng đƣợc cho vay dƣới hình thức tiền tệ, tín dụng cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong kinh tế chứ không hoàn toàn phụ thuộc vào vốn chủ sở hữu của Ngân hàng. Tín dụng Ngân hàng thỏa mãn đƣợc nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, vì tiền huy động đƣợc là dòng tiền nhàn rỗi trong xã hội dƣới nhiều hình thức khác nhau.

Tín dụng ngân hàng có lãi suất, thời hạn khác nhau tùy thuộc vào các Ngân hàng nhƣ vay dài hạn, vay trung hạn và ngắn hạn. Ngân hàng có thể điều chỉnh các nguồn vốn với nhau để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay của khách hàng. 13 Luan van Tín dụng Ngân hàng có phạm vi khá lớn, vì nguồn vốn bằng tiền phù hợp với mọi thành phần kinh tế vì vậy có thể cho nhiều đối tƣợng vay.6 Phân loại tín dụng NHTM Căn cứ vào thời hạn cho vay đƣợc chia thành ba loại: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Tín dụng ngắn hạn là tín dụng có thời hạn dƣới một năm cho vay bổ sung phần vốn thiếu hụt tạm thời, thƣờng dùng để thanh toán, phục vụ nhu cầu sinh hoạt của Khách hàng.

Tín dụng trung hạn là tín dụng có thời hạn vay từ 1 đến 5 năm, đƣợc dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm các vật dụng nhƣ tài sản cố định, đổi mới kỹ thuật, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn là tín dụng có thời hạn trên 5 năm dùng cho việc mở rộng công trình cải tiến sản xuất quy mô lớn. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay thì tín dụng Ngân hàng đƣợc chia thành hai loại là tín dụng sản xuất và lƣu thông hàng hóa và tín dụng tiêu dùng.2 Tổng quan về hoạt động cho vay với KHDN tại NHTM 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động quan trong nhất của Ngân hàng, là hoạt động Ngân hàng cấp phát vốn cho ngƣời cần, sau một thời gian nhất định theo hợp đồng, khách hàng sẽ trả lại cả gốc và lãi cho Ngân hàng. Đây là một hoạt động kinh tế quan hệ chuyển nhƣợng vốn tạm thời, quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi.

Hoạt động cho vay không chỉ là mang lại thu nhập cho Ngân hàng mà còn đối với khách hàng họ đáp ứng đƣợc nguồn vốn thiếu hụt, nhằm tăng trƣởng tiến độ sản xuất, tạo ra lợi nhuận kinh doanh, đem lại phát triển cho nền kinh tế.2 Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại 14 Luan van Phân loại theo phương thức cho vay Ngân hàng sẽ đƣa ra những phƣơng thức phù hợp với khách hàng để khách hàng chọn phƣơng thức có lợi nhất cho mình: Cho vay từng lần: Đây là hình thức cho vay theo món, là khi mỗi lần vay khách hàng sẽ phải đƣa kế hoạch sử dụng vốn cho ngân hàng phê duyệt, sau đó ký duyệt trên hợp đồng. Phƣơng thức này chủ yếu đƣợc áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn không thƣờng xuyên, muốn vay từng lần. Khi đó, số tiền ngân hàng cho vay sẽ phụ thuộc vào nhu cầu vay vốn, tài sản bảo đảm, báo cáo tài chính, khả năng thu hồi vốn của khách hàng,… Cho vay trả góp: Phƣơng thức này chủ yếu phù hợp với các doanh nghiệp muốn đầu tƣ về cơ sở vật chất, tài sản cố định có hạn sử dụng lâu dài. Ngân hàng cho phép khách hàng trả nợ gốc nhiều lần sao cho phù hợp với khả năng của khách hàng theo hợp đồng.