Khóa luận tốt nghiệp mở rộng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh 8

Khóa luận phân tích mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh 8, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Tú Ngân
• Người hướng dẫn: TS. Trần Trọng Huy
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Mở Rộng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh 8
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG
• 1.1. Tổng quan về tín dụng
• 1.2. Khái niệm tín dụng Ngân hàng
• 1.3. Phân loại tín dụng Ngân hàng
• 1.4. Vai trò của tín dụng Ngân hàng
• 1.5. Mở rộng tín dụng
• 1.6. Khái niệm mở rộng tín dụng
• 1.7. Sự cần thiết mở rộng tín dụng Ngân hàng
• 1.8. Một số chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng
• 1.9. Bài học kinh nghiệm
• 1.9.1. Kinh nghiệm từ các Ngân hàng thương mại nước ngoài tại Việt Nam
• 1.9.2. Kinh nghiệm từ các Ngân hàng thương mại Việt Nam
• 1.9.3. Bài học kinh nghiệm của Việt Nam
• 1.10. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 8
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Agribank Chi nhánh 8
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và hoạt động
• 2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8
• 2.2.1. Kết quả hoạt động tín dụng
• 2.2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng căn cứ trên các chỉ tiêu
• 2.2.3. Đánh giá chung về mở rộng tín dụng của Agribank Chi nhánh 8
• 2.2.4. Thách thức
• 2.2.5. Điểm yếu và nguyên nhân
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 8
• 3.1. Định hướng của ngành Agribank
• 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng
• 3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
• 3.2.2. Nâng cao năng lực CBTD, rút ngắn thời gian thẩm định và cải thiện hệ thống thu thập thông tin
• 3.2.3. Cải thiện quy trình cho vay
• 3.2.4. Cải thiện mô hình tổ chức Ngân hàng
• 3.2.5. Chủ động tìm kiếm khách hàng
• 3.2.6. Tiếp thị, thu hút nguồn vốn huy động
• 3.3. Một số đề xuất
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Đối với Agribank
• 3.3.3. Đối với Agribank Chi nhánh 8
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Tín Dụng Tại Agribank Chi Nhánh 8

Mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay. Tín dụng ngân hàng không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Agribank Chi nhánh 8, với vị trí địa lý thuận lợi và tiềm năng phát triển lớn, cần có những giải pháp hiệu quả để mở rộng tín dụng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp trong khu vực phát triển.

1.1. Vai Trò Của Tín Dụng Ngân Hàng Trong Kinh Tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân. Nó giúp duy trì sự ổn định của nền kinh tế và thúc đẩy sự phát triển của các ngành kinh tế chủ chốt.

1.2. Tình Hình Tín Dụng Tại Agribank Chi Nhánh 8

Agribank Chi nhánh 8 đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, so với tiềm năng, hoạt động này vẫn chưa tương xứng và cần có những giải pháp mở rộng hiệu quả hơn.

II. Thách Thức Trong Việc Mở Rộng Tín Dụng Tại Agribank Chi Nhánh 8

Mặc dù có nhiều cơ hội, Agribank Chi nhánh 8 cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc mở rộng tín dụng. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, cùng với những khó khăn trong việc thu hút khách hàng, là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đòi hỏi Agribank Chi nhánh 8 phải có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần.

2.2. Khó Khăn Trong Việc Thu Hút Khách Hàng

Việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ là một thách thức lớn. Agribank Chi nhánh 8 cần cải thiện dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

III. Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Tại Agribank Chi Nhánh 8

Để mở rộng tín dụng một cách hiệu quả, Agribank Chi nhánh 8 cần áp dụng một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng tín dụng mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng

Agribank Chi nhánh 8 cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

3.2. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng

Đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng. Điều này giúp cải thiện quy trình thẩm định và rút ngắn thời gian cho vay.

3.3. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Cải thiện quy trình cho vay sẽ giúp Agribank Chi nhánh 8 thu hút nhiều khách hàng hơn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Agribank Chi Nhánh 8

Việc áp dụng các giải pháp mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 đã mang lại những kết quả tích cực. Các chỉ tiêu tín dụng đã có sự cải thiện đáng kể, góp phần vào sự phát triển của ngân hàng.

4.1. Kết Quả Hoạt Động Tín Dụng

Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh 8 đã ghi nhận sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng, với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Các Giải Pháp

Các giải pháp đã được triển khai có hiệu quả, giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và mở rộng thị phần.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Mở Rộng Tín Dụng Tại Agribank Chi Nhánh 8

Mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Với những giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững trong tương lai.

5.1. Tương Lai Của Tín Dụng Ngân Hàng

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tín dụng ngân hàng sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế.

5.2. Định Hướng Phát Triển Của Agribank Chi Nhánh 8

Agribank Chi nhánh 8 cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, hỗ trợ quá trình luân chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các chủ thể kinh tế. Đối với các ngân hàng thương mại, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu, thường chiếm trên 80% tổng thu nhập.

Năm 2018, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định hướng điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và kiểm soát lạm phát, với mục tiêu tăng trưởng tín dụng toàn ngành ước tính khoảng 17%. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đặt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng từ 17% đến 18%, tuy nhiên kết thúc quý I/2018 toàn hệ thống mới đạt mức tăng 1,7% so với đầu năm. Tại Agribank Chi nhánh 8, chỉ tiêu tăng trưởng được giao cho năm 2018 là 15%, song đến hết quý I/2018 chi nhánh mới hoàn thành mức tăng 5%.

Mặc dù có lợi thế đặt trụ sở tại số 925 (A, B, C, D) Tạ Quang Bửu, Phường 5, Quận 8, TP. Hồ Chí Minh — khu vực tập trung đông dân cư, nhiều doanh nghiệp, trung tâm thương mại và chợ đầu mối — Agribank Chi nhánh 8 vẫn phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn. Quy mô tín dụng của chi nhánh đạt 2.505 tỷ đồng vào năm 2017 nhưng vẫn chưa khai thác hết dung lượng thị trường. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng và xây dựng các giải pháp mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả là yêu cầu thực tiễn cấp bách.

Mục tiêu nghiên cứu:

1. Mục tiêu tổng quát: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và đề xuất hệ thống giải pháp nhằm mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả tại Agribank Chi nhánh 8.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Đánh giá thực trạng, kết quả đạt được và những hạn chế trong công tác mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 – 2017.
   • Phân tích nguyên nhân của các hạn chế thông qua việc nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức.
   • Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm đẩy mạnh mở rộng tín dụng tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Câu hỏi nghiên cứu:

1. Thực trạng mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 trong giai đoạn 2015 – 2017 có những kết quả, hạn chế, điểm mạnh và điểm yếu nào?
2. Những giải pháp và kiến nghị nào có tính khả thi để mở rộng quy mô tín dụng an toàn, nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 trong thời gian tới?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng và các giải pháp thúc đẩy quy mô tín dụng tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh 8 (bao gồm hội sở chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích chuỗi số liệu tài chính, hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017; định hướng giải pháp cho năm 2018 và các năm tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các khái niệm chuyên ngành tài chính - ngân hàng và hệ thống văn bản quy phạm pháp luật hiện hành:

• Khái niệm tín dụng ngân hàng: Dẫn chiếu theo giáo trình của Bùi Diệu Anh (2016), xác định bản chất tín dụng xuất phát từ thuật ngữ Credit / Creditum (quan hệ sử dụng tín nhiệm, chuyển giao quyền sử dụng vốn tạm thời có cam kết hoàn trả cả gốc và lãi).
• Cơ sở pháp lý:
  • Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (Điều 4 Khoản 14 quy định về hoạt động cấp tín dụng; Điều 4 Khoản 16 quy định về nghiệp vụ cho vay).
  • Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng (quy định tiêu chuẩn phân loại nợ xấu nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5).
• Khung phân loại tín dụng: Phân chia theo thời hạn (ngắn hạn $\le 12$ tháng, trung hạn từ trên 12 đến 60 tháng, dài hạn $> 60$ tháng); theo biện pháp bảo đảm (tín dụng có bảo đảm bằng tài sản cầm cố/thế chấp/bảo lãnh và tín dụng không có bảo đảm/tín chấp); theo mục đích sử dụng vốn (cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng); theo hình thức cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán, cho thuê tài chính).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng:
  • Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV): $$\text{Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%)} = \frac{\text{DSCV năm nay} - \text{DSCV năm trước}}{\text{DSCV năm trước}} \times 100%$$
  • Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay: $$\text{Tốc độ tăng dư nợ (%)} = \frac{\text{Dư nợ kỳ sau} - \text{Dư nợ kỳ trước}}{\text{Dư nợ kỳ trước}} \times 100%$$
  • Chỉ tiêu đo lường chất lượng và hiệu quả: Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ; Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ (nhóm 3, 4, 5); Hệ số thu nợ ($\text{Doanh số thu nợ} / \text{Doanh số cho vay}$); Tốc độ phát triển số lượng khách hàng vay vốn.
• Bài học kinh nghiệm thực tiễn: Tổng hợp kinh nghiệm từ khối ngân hàng nước ngoài (Citibank với mô hình ngân hàng bán lẻ đa kênh, thẻ liên kết; HSBC với gói sản phẩm tích hợp tiện ích) và khối ngân hàng thương mại trong nước (Agribank Chi nhánh Chợ Lớn về cơ chế giao khoán KPI gắn với lương thưởng; BIDV về đơn giản hóa quy trình và ưu đãi lãi suất theo ngành ưu tiên; Vietcombank về mô hình chuyên môn hóa quản trị rủi ro độc lập).

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp thu thập dữ liệu:
  • Số liệu thứ cấp: Trích xuất từ báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng định kỳ của Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 – 2017.
  • Số liệu sơ cấp: Thu thập qua quá trình khảo sát, thực tập trực tiếp tại các phòng ban nghiệp vụ thuộc chi nhánh.
• Phương pháp phân tích: Phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối qua chuỗi thời gian để làm rõ xu hướng biến động của các chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ, cơ cấu nợ và chất lượng tín dụng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện lý luận về tín dụng ngân hàng, bao gồm bản chất, chức năng, vai trò và các hình thức phân loại. Tác giả làm rõ nội hàm của khái niệm "mở rộng tín dụng": không đơn thuần là tăng trưởng quy mô dư nợ mà còn là quá trình mở rộng đối tượng cấp tín dụng, mở rộng phạm vi địa bàn, đa dạng hóa danh mục sản phẩm và phương thức cho vay (cho vay theo hạn mức, dự án, trả góp, thấu chi, phát hành thẻ tín dụng), đồng thời kiểm soát rủi ro trong giới hạn an toàn.

Nội dung chương thiết lập công thức và ý nghĩa kinh tế của các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả tín dụng. Bên cạnh đó, chương 1 nghiên cứu thực tiễn hoạt động của Citibank, HSBC, Agribank Chi nhánh Chợ Lớn, BIDV và Vietcombank, rút ra 5 bài học kinh nghiệm quan trọng: phân tách phân khúc khách hàng (cá nhân và doanh nghiệp), tăng cường liên kết đối tác, nâng cao chất lượng thẩm định dòng tiền và tài sản bảo đảm, chuyên môn hóa bộ máy và linh hoạt chính sách lãi suất.

Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8

Chương 2 trình bày khái quát lịch sử hình thành (thành lập theo Quyết định số 244/QĐ/HĐQT ngày 05/07/2004, nâng cấp từ chi nhánh cấp 2 trực thuộc Agribank TP.HCM thành chi nhánh cấp 1) và cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc cùng 7 phòng ban/phòng giao dịch trực thuộc (Phòng Tín dụng, Phòng Kế hoạch nguồn vốn, Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Tổng hợp, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Phòng Dịch vụ Marketing, PGD Chánh Hưng, PGD Dương Bá Trạc).

Tác giả đi sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 thông qua các bảng số liệu tài chính:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2015 (%)	Chênh lệch 2017/2016 (%)
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	3.580	4.019	3.487	+12,26%	-13,24%
Trong đó: Khách hàng cá nhân (KHCN)	1.109	1.165	1.310	+5,05%	+12,45%
Trong đó: Khách hàng doanh nghiệp (KHDN)	2.471	2.854	2.177	+15,50%	-23,72%
Tổng dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	1.795	2.268	2.505	+26,35%	+10,45%
Dư nợ KHCN (tỷ đồng)	439	760	850	+73,12%	+11,84%
Dư nợ KHDN (tỷ đồng)	1.356	1.508	1.655	+11,21%	+9,75%
Dư nợ theo thời hạn (tỷ đồng)
Ngắn hạn	1.130	1.399	1.631	+23,81%	+16,58%
Trung hạn	210	189	209	-10,00%	+10,58%
Dài hạn	455	680	665	+49,45%	-2,21%
Nợ xấu (tỷ đồng)	3,692	17,594	19,205	+376,54%	+9,16%
Tỷ lệ nợ xấu (%)	0,21%	0,78%	0,77%	+277,16%	-1,17%
Tỷ lệ sử dụng vốn (%)	50,1%	56,4%	71,8%	—	—
Thu dịch vụ (tỷ đồng)	10,10	12,35	15,19	+22,28%	+23,01%
Thu nợ đã xử lý rủi ro (tỷ đồng)	7,00	13,80	20,90	+97,14%	+51,45%
Lợi nhuận chênh lệch khoán (tỷ đồng)	73,70	81,55	95,20	+10,65%	+16,74%

Phân tích số liệu cho thấy quy mô dư nợ tăng trưởng ổn định qua các năm (từ 1.795 tỷ đồng năm 2015 lên 2.505 tỷ đồng năm 2017). Tín dụng KHCN có bước nhảy vọt vào năm 2016 (+73,12%), tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo (khoảng 62% – 65% tổng dư nợ), trong khi dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 35% tổng dư nợ — thấp hơn nhiều so với mức bình quân toàn hệ thống Agribank (thường chiếm 60% – 65%). Nguồn vốn huy động năm 2017 sụt giảm 13,24% do một số KHDN lớn rút vốn thanh toán dự án. Tỷ lệ nợ xấu tuy có tăng tuyệt đối nhưng được kiểm soát dưới 1% (0,77% vào năm 2017), đáp ứng tốt giới hạn an toàn dưới 3% của Ngân hàng Nhà nước.

Chương 2 hoàn thiện việc đánh giá thông qua phân tích điểm mạnh (nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu vay, thu hồi nợ rủi ro hiệu quả), điểm yếu (cơ cấu kỳ hạn lệch về ngắn hạn, sản phẩm chưa đa dạng, thời gian thẩm định hồ sơ còn dài) và các yếu tố môi trường cạnh tranh bên ngoài.

Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8

Dựa trên mục tiêu định hướng của ngành và nguyên nhân các mặt tồn tại, chương 3 đề xuất 6 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng: Phát triển các gói tín dụng bán lẻ, gói cho vay tiêu dùng linh hoạt, liên kết các đơn vị phân phối bán hàng, cung ứng các sản phẩm kết hợp bảo hiểm (bancassurance).
2. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, rút ngắn thời gian thẩm định và hoàn thiện hệ thống thông tin: Tăng cường đào tạo chuyên môn định giá tài sản và thẩm định phương án kinh doanh; khai thác tối đa nguồn dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) để đánh giá lịch sử khách hàng.
3. Cải thiện quy trình cho vay: Chuẩn hóa và tinh giản thủ tục hồ sơ, phân quyền phê duyệt hợp lý nhằm rút ngắn thời gian giải ngân nhưng vẫn bảo đảm nguyên tắc kiểm soát rủi ro.
4. Cải thiện mô hình tổ chức ngân hàng: Tách bạch rõ ràng chức năng phát triển kinh doanh (bán hàng, tiếp thị) với chức năng quản trị rủi ro và thẩm định tín dụng để tăng tính khách quan.
5. Chủ động tìm kiếm khách hàng: Xây dựng chính sách tiếp thị trực tiếp tới cộng đồng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các hộ kinh doanh cá thể tại các chợ, khu thương mại trọng điểm trên địa bàn Quận 8.
6. Đẩy mạnh tiếp thị thu hút nguồn vốn huy động: Gia tăng huy động tiền gửi dân cư và tiền gửi thanh toán không kỳ hạn để tạo nền tảng nguồn vốn chi phí thấp, hỗ trợ mở rộng quy mô cho vay.

Đồng thời, tác giả đưa ra các nhóm kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước (duy trì chính sách tiền tệ ổn định, tháo gỡ vướng mắc pháp lý xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42), đối với Trụ sở chính Agribank (phân bổ chỉ tiêu tăng trưởng linh hoạt, nâng cấp hạ tầng công nghệ E-banking), và đối với Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh 8 (gắn chỉ tiêu KPI tăng trưởng tín dụng với cơ chế đãi ngộ, phân bổ thu nhập cho người lao động).

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính:

• Phản ánh trung thực bức tranh hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 – 2017: Dư nợ tín dụng tăng trưởng liên tục từ 1.795 tỷ đồng (2015) lên 2.268 tỷ đồng (2016) và đạt 2.505 tỷ đồng (2017); lợi nhuận khoán tài chính tăng từ 73,7 tỷ đồng lên 95,2 tỷ đồng.
• Chỉ ra các chỉ số an toàn hoạt động: Tỷ lệ sử dụng vốn tăng từ 50,1% lên 71,8%; tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ ở mức 0,77% (2017); công tác xử lý rủi ro đạt kết quả tích cực với số tiền thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 20,9 tỷ đồng vào năm 2017 (tăng 51,45% so với năm 2016).
• Nhận diện điểm đặc thù trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh đô thị: Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo (65,1% năm 2017), cho vay KHDN chiếm ưu thế (66,06% năm 2017), song dư nợ KHCN cho thấy tiềm năng tăng trưởng lớn (tăng 73,12% năm 2016).

Đóng góp của khóa luận:

• Về mặt thực tiễn: Đề tài là công trình nghiên cứu chuyên sâu đầu tiên về hoạt động mở rộng tín dụng tại địa bàn Agribank Chi nhánh 8. Các giải pháp đề xuất gắn liền với đặc điểm địa bàn kinh tế Quận 8 và cơ chế vận hành của chi nhánh.
• So với các nghiên cứu trước: Khóa luận kế thừa phương pháp tiếp cận các nhân tố mở rộng quy mô tín dụng từ đề tài của Lê Thanh Sang (2013) và Trương Thị Hồng Hạnh (2015), đồng thời cập nhật khung pháp lý mới nhất theo Nghị quyết số 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu và giải quyết bài toán tăng trưởng tín dụng trong môi trường cạnh tranh ngân hàng đô thị.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Khóa luận giới hạn phạm vi khảo sát số liệu trong giai đoạn 3 năm (2015 – 2017), chưa bao quát được toàn bộ chu kỳ kinh tế dài hạn.
  • Nghiên cứu tập trung tại một đơn vị cơ sở (Agribank Chi nhánh 8) trên địa bàn nội thành TP. Hồ Chí Minh nên một số phát hiện và giải pháp mang tính đặc thù địa bàn đô thị, chưa mang tính đại diện cho các chi nhánh Agribank khu vực thuần nông nghiệp nông thôn.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng phạm vi phân tích chuỗi thời gian dài hơn (5 – 10 năm) nhằm đánh giá tác động của các chính sách tiền tệ trong các chu kỳ kinh tế khác nhau.
  • Áp dụng các mô hình định lượng (hồi quy kinh tế lượng) để đo lường cụ thể mức độ tác động của lãi suất, thu nhập cán bộ tín dụng, quy mô tài sản bảo đảm đến khả năng mở rộng dư nợ.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo khung phân tích thực trạng tín dụng, phương pháp tính toán và xử lý số liệu báo cáo tài chính ngân hàng thương mại, cách xây dựng các chỉ tiêu đánh giá quy mô và chất lượng tín dụng.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản trị ngân hàng: Đặc biệt là các chi nhánh ngân hàng thương mại tại các quận đô thị, trong việc xây dựng kế hoạch phân bổ nguồn vốn, cân đối tỷ trọng kỳ hạn dư nợ và thiết lập quy trình tiếp thị khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Câu hỏi thường gặp

1. Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 – 2017 diễn biến như thế nào?
Dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm: năm 2015 đạt 1.795 tỷ đồng; năm 2016 đạt 2.268 tỷ đồng (tăng 473 tỷ đồng, tương ứng tăng 26,35%); năm 2017 đạt 2.505 tỷ đồng (tăng 237 tỷ đồng, tương ứng tăng 10,45%).

2. Cơ cấu kỳ hạn dư nợ tại Agribank Chi nhánh 8 có điểm gì khác biệt so với mức bình quân toàn hệ thống Agribank?
Tại Agribank Chi nhánh 8, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất (62,95% năm 2015; 61,68% năm 2016; 65,1% năm 2017), dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 35% tổng dư nợ. Trong khi đó, tại phần lớn các chi nhánh khác trong hệ thống Agribank, tỷ lệ cho vay trung và dài hạn thường chiếm ưu thế từ 60% đến 65% tổng dư nợ.

3. Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Chi nhánh 8 trong giai đoạn nghiên cứu được kiểm soát ở mức bao nhiêu?
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ qua các năm lần lượt là: năm 2015 đạt 3,692 tỷ đồng (0,21%); năm 2016 đạt 17,594 tỷ đồng (0,78%); năm 2017 đạt 19,205 tỷ đồng (0,77%). Mặc dù giá trị nợ xấu tuyệt đối tăng, tỷ lệ nợ xấu vẫn duy trì ở mức dưới 1%, nằm trong giới hạn an toàn (< 3%) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

4. Nguyên nhân nào khiến nguồn vốn huy động của chi nhánh sụt giảm trong năm 2017?
Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt 3.487 tỷ đồng, giảm 532 tỷ đồng (-13,24%) so với năm 2016. Nguyên nhân chủ yếu do nguồn tiền gửi của khối khách hàng doanh nghiệp giảm mạnh 23,72% (từ 2.854 tỷ đồng xuống 2.177 tỷ đồng) khi các doanh nghiệp rút vốn để thanh toán, giải ngân cho các dự án đầu tư.

5. Khóa luận rút ra bài học kinh nghiệm quản lý nào từ Agribank Chi nhánh Chợ Lớn?
Khóa luận chỉ ra rằng Agribank Chi nhánh Chợ Lớn mở rộng tín dụng hiệu quả (năm 2017 tăng trưởng 19,33%) nhờ phân công nhiệm vụ chuyên môn hóa, tránh việc một cán bộ tín dụng phải phụ trách quá nhiều công đoạn, đồng thời giao kế hoạch tăng trưởng cụ thể tới từng phòng giao dịch/cán bộ và lấy kết quả thực hiện làm căn cứ phân bổ lương thưởng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Tú Ngân đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về hoạt động mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại, đồng thời phản ánh chi tiết thực trạng tăng trưởng dư nợ tại Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 – 2017. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu tài chính cụ thể, công trình làm rõ những kết quả đạt được về quy mô dư nợ, lợi nhuận và kiểm soát nợ xấu, song cũng chỉ ra điểm hạn chế trong cơ cấu kỳ hạn tín dụng và nguồn vốn huy động. Hệ thống 6 giải pháp và 3 nhóm kiến nghị được đề xuất có giá trị thực tiễn, hỗ trợ chi nhánh định hướng mở rộng tín dụng an toàn và nâng cao hiệu quả kinh doanh trong các năm tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các chữ viết tắt, danh mục các bảng, biểu, danh mục các sơ đồ, phụ lục, kết luận… Khóa luận gồm 3 chƣơng: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG Chƣơng 1 của khóa luận trình bày các vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng và mở rộng tín dụng. Chƣơng này nêu lên sự cần thiết mở rộng tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng. Dựa vào các chỉ tiêu này để nêu lên các giải pháp phù hợp trong Chƣơng 3. Ngoài ra, Chƣơng 1 của khóa luận đƣa ra một vài bài học kinh nghiệm về mở rộng tín dụng.

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 8 Giới thiệu khái quát về Agribank Chi nhánh 8 (quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức). Nêu lên tình hình hoạt động huy động vốn, công tác tín dụng… Từ đó trình bày thực trạng tăng trƣởng tín dụng và chất lƣợng tín dụng. Quá trình phân tích giúp 4 xác định nguyên nhân tồn tại của việc mở rộng tín dụng qua đó có thể nêu giải pháp ở Chƣơng 3. Nhằm nâng cao hiệu quả đánh giá, tác giả phân tích cơ hội, thách thức, điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của Agribank Chi nhánh 8 trong việc mở rộng tín dụng.

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 8 Chƣơng 3 tìm hiểu chủ trƣơng định hƣớng của Agribank Chi nhánh 8 trong vấn đề mở rộng tín dụng. Từ các chỉ tiêu mở rộng tín dụng và nguyên nhân của các hạn chế làm tiền đề đƣa ra các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng. Ngoài ra, tác giả cũng đƣa ra một số đề xuất đối với Ngân hàng Nhà nƣớc, Agribank và Agribank Chi nhánh 8. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Đề tài có ý nghĩa lý luận và thực tiễn về mở rộng tín dụng giúp công tác tín dụng của Agribank Chi nhánh 8 tăng trƣờng hợp lý, an toàn và hiệu quả.

Đồng thời đề tài góp phần đóng góp các lý thuyết cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng và hỗ trợ tham khảo cho các đề tà nghiên cứu có liên quan. TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU Lê Thanh Sang (2013), Mở rộng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Cửa Đại, tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đà Nẵng, Tp. Luận văn trình bày tổng quan về tín dụng Ngân hàng, các tiêu chí mở rộng tín dụng. Việc mở rộng tín dụng dựa trên mở rộng quy mô cho vay, đối tƣợng cho vay, dịch vụ cho vay và phƣơng thức cho vay từ đó nêu lên giải pháp.

Tác giả trình bày môi trƣờng bên trong và môi trƣờng bên ngoài ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng từ đó nêu lên nguyên nhân của những hạn chế. Trƣơng Thị Hồng Hạnh (2015), Mở rộng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bình Phước, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng, Tp. Luận văn trình bày cơ sở lý luận về 5 tín dụng Ngân hàng và mở rộng Ngân hàng. Tác giả trình bày một số chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng và nêu lên các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng.

Ngoài nguồn số liệu thu thập đƣợc từ Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Phƣớc, tác giả thực hiện khảo sát các khách hàng đã vay vốn và chƣa vay vốn tại Chi nhánh để đánh giá nguyên nhân hạn chế. Các đề tài nghiên cứu trên phân tích các ảnh hƣởng của các yếu tố đến việc mở rộng tín dụng từ đó nêu lên nguyên nhân, giải pháp cho vấn đề nghiên cứu. Nền kinh tế phát triển, ngƣời dân có nhu cầu vay vốn nhiều hơn để mua sắm nhà cửa, vật dụng tiêu dùng, sửa chữa nhà…, doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng phát triển kinh doanh nên vấn đề mở rộng tín dụng vẫn còn đƣợc quan tâm trong giai đoạn hiện nay. Vì vậy đề tài “Mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh 8” là đề tài cần thiết để đƣa ra các đề xuất góp phần đƣa công tác tín dụng của Agribank Chi nhánh 8 tăng trƣởng hợp lý, an toàn và hiệu quả.

Tác giả nhận thấy rằng các đề tài nghiên cứu trên phân tích việc mở rộng tín dụng trên địa bàn Chi nhánh Ngân hàng và thời gian phân tích khác nhau. Mỗi Chi nhánh có sự khác biệt trong công tác tín dụng và theo thời gian các quy định, quy chế tín dụng có sự thay đổi, cập nhật. Luận văn của tác giả phân tích hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 và cụ thể là hoạt động tín dụng đối với KHCN, KHDN. Đồng thời, tại Agribank Chi nhánh 8 đề tài này đƣợc nghiên cứu đầu tiên.

Vì vậy, đề tài của tác giả có sự khác biệt so với các đề tài khác. BỐ CỤC Gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về tín dụng Ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 6 GIỚI THIỆU CHƢƠNG 1 Chƣơng 1 luận văn nêu rõ khái niệm, phân loại và vai trò tín dụng Ngân hàng đồng thời hệ thống lại khái niệm mở rộng tín dụng. Qua đó, nhận thấy đƣợc tầm quan trọng trong hoạt động cho vay đối với NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh 8 nói riêng. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng cũng đƣợc phân tích trong chƣơng này, nêu đƣợc khái niệm và cách tính của các chỉ tiêu.

Chỉ tiêu là tiền đề để phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay tại các NHTM. Tác giả đƣa ra một số bài học kinh nghiệm của các NHTM nƣớc ngoài tại Việt Nam, một số NHTM Việt Nam và Chi nhánh Agribank trong cùng hệ thống từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho NHTMVN. 7 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan về tín dụng 1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Theo Bùi Diệu Anh (2016, trang 1), “tín dụng là một quan hệ ra đời gắn liền với sản xuất và lƣu thông hàng hóa trong nền kinh tế, Tín dụng bắt nguồn từ chữ Credit - Creditum - hay đơn giản là “quan hệ sử dụng tín nhiệm”.” Quan hệ này dựa trên sự tin tƣởng lẫn nhau, không có sự đảm bảo nên cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Để giảm thiểu rủi ro cho tín dụng, xã hội bắt đầu hình thành hệ thống NHTM và xuất hiện tín dụng Ngân hàng.

NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính mang lại lợi ích cho khách hàng và Ngân hàng nhƣ: Nhận tiền gửi, tiết kiệm, thanh toán qua tài khoản tiền gửi và cấp tín dụng. Tín dụng Ngân hàng là chức năng cơ bản của hệ thống NHTM và là động lực quan trọng giúp thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Tài sản giao dịch của tín dụng Ngân hàng dƣới dạng tiền tệ, tài sản thực hoặc bằng chữ ký và chủ yếu nhất là hình thái tiền tệ. Tín dụng phản ánh quan hệ sử dụng vốn giữa hai bên: Bên cấp tín dụng và bên nhận tín dụng; hai bên ràng buộc nhau bởi pháp luật.

Đồng thời, tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho hệ thống NHTM bằng sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Giao dịch tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin nên cũng có những rủi ro nhất định. Trong Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 điều 4, khoản 14 quy định “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Tín dụng Ngân hàng là hình thức giao dịch giữa bên cho vay với bên đi vay một loại tài sản.

Trong đó, các tổ chức tài chính, NHTM vừa là bên cho vay vừa là bên đi vay. Ngân hàng đi vay vốn từ NHNN, giữa các NHTM với nhau và cho các tổ chức kinh tế, cá nhân hoặc chủ thể khác vay. Ngân hàng tái cung cấp nguồn vốn từ tài khoản vãng lai và tiền gửi đƣợc huy động qua hoạt động cấp tín dụng. Ngân hàng và các tổ chức kinh tế, cá nhân cùng thỏa thuận, 8 cam kết thống nhất các điều kiện trong hợp đồng.

Ngân hàng chuyển giao tạm thời quyền sử dụng tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định đã đƣợc thỏa thuận. Khi đến thời hạn, bên đi vay có trách nhiệm, nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi cho bên cho vay vô điều kiện.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1 Căn cứ vào thời gian cấp tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Thời gian khách hàng nhận nợ khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ trong khoảng thời gian 12 tháng trở xuống. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân và sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh nghiệp. - Tín dụng trung hạn: Thời gian sử dụng tín dụng từ trên 12 tháng đến 60 tháng (1 năm đến tối đa 5 năm).

Tín dụng trung hạn dùng để đầu tƣ tài sản lƣu động thƣờng xuyên của doanh nghiệp mới thành lập. Tín dụng trung hạn đƣợc sử dụng để cải tiến, đổi mới thiết bị công nghệ và mua sắm tài sản cố định. Ngoài ra, cho vay trung hạn vốn vay đƣợc sử dụng cho nhiều chu kỳ kinh doanh khác nhau của khách hàng. - Tín dụng dài hạn: Thời gian sử dụng tín dụng từ trên 60 tháng (trên 5 năm).

Loại tín dụng này đáp ứng nhu cầu dài hạn nhƣ: Xây dựng, sửa chữa nhà ở, xây dựng xí nghiệp mới. Những dự án của doanh nghiệp có quy mô lớn, khoản vay mua nhà cửa của cá nhân thƣờng sử dụng loại tín dụng này.2 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm của ngƣời vay - Tín dụng có bảo đảm: Các biện pháp bảo đảm thƣờng đƣợc áp dụng là bảo lãnh, cầm cố, thế chấp. Để đảm bảo các khoản vay đƣợc hoàn trả, Ngân hàng thƣờng áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản. Bảo đảm bằng tài sản giúp khoản vay đƣợc hoàn trả nếu khách hàng không có khả năng hoàn trả khoản vay.

Bảo đảm bằng tài sản giúp khách hàng có trách nhiệm về khoản vay và động lực hoàn trả nợ. Nếu khách hàng không trả đƣợc nợ, Ngân hàng sẽ phát mại tài sản của khách hàng để lấy tiền trả nợ Ngân hàng. Tài sản đem đi cầm cố, thế chấp có thể là của ngƣời vay hoặc của ngƣời thứ ba.