CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Cho vay tiêu dùng tín chấp 1.1 Cho vay tiêu dùng 1.1 Khái niệm Theo trang thông tin chính thức của Bộ Luật hành chánh New Mexico – NMAC (New Mexico Administrative Code), tại Tiêu đề 12 Chương 20 Phần 34, cho vay tiêu dùng được định nghĩa như sau: "Consumer loan": A secured or unsecured loan to a natural person for personal, family or household purposes; including loans secured by liens on real estate and by chattel liens on personal property; provided the association relies substantially upon other factors such as the general credit standing of the borrower. Included within this definition are educational loans; loans in the nature of overdraft protection; and credit extended in connection with credit cards. (“Cho vay tiêu dùng”:Một khoản vay có bảo bảm hoặc không có bảo đảm cho mục đích của cá nhân, gia đình hoặc hộ gia đình; bao gồm cho vay có bảo đảm bằng thế chấp bất động sản và bằng thế chấp tài sản cá nhân sở hữu; qui định các kết hợp cơ bản dựa trên nhiều yếu tố khác như trình trạng tín dụng nói chung của người vay. Bao gồm trong định nghĩa này là các khoản vay giáo dục; các khoản vay bảo lãnh thấu chi; và mở rộng trong kết nối với thẻ tín dụng.) Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, cho vay sinh hoạt tiêu dùng được định nghĩa “ Là khoản cho vay mà vốn vay được khách hàng sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tư liệu tiêu dùng, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở,…”. (Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc và cộng sự, 2013. “Giáo trình LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5 nghiệp vụ ngân hàng thương mại”. Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
Như vậy, cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó ngân hàng cho các cá nhân, hộ gia đình sử dụng số tiền nhất định trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho người tiêu dùng có thể thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa hoặc phương tiện đi lại, thậm chí bao gồm cả việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập của sinh viên, học viên… trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ được hưởng thụ một mức sống cao hơn.2 Đặc điểm Khách hàng của cho vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình Họ có nhu cầu về tài chính và các nhu cầu đó là khác nhau. Nhu cầu của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định thì thu nhập tăng, do đó nhu cầu vay tiêu dùng tăng. Ngược lại, khi nền kinh tế có dấu hiệu suy thoái thì nhu cầu vay tiêu dùng giảm.
Mục đích sử dụng Nhu cầu tiêu dùng của người dân là vô hạn, nó bao gồm cả nhu cầu đơn giản đến những nhu cầu phức tạp của con người. Các nhu cầu đó cũng được biểu hiện qua nhiều hoạt động khác nhau như: mua nhà, mua xe,… hay đáp ứng nhu cầu kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình. Điều kiện cho vay Những cá nhân được phép vay vốn là những người có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Mục đích sử dụng vốn là phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp.
Có nguồn thu nhập ổn định bảo đảm trả được nợ cho ngân hàng. Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 6 Lãi suất Hầu hết các khách hàng đều quan tâm đến lãi suất của ngân hàng. Lãi suất này thường ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của họ sau khi đã trả lãi cho ngân hàng.
Lãi suất cũng là yếu tố để khách hàng lựa chọn và sử dụng dịch vụ của ngân hàng và cũng là yếu tố cạnh tranh hàng đầu giữa các ngân hàng với nhau. Tuy nhiên, điều khách hàng quan tâm nhất là số tiền họ phải thanh toán định kỳ có phù hợp với khả năng của mình hay số tiền được duyệt vay là bao nhiêu. Giá trị khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng khoản cho vay lại lớn Đây là đặc điểm khác biệt của cho vay tiêu dùng cá nhân so với các hình thức cho vay khác. Số lượng khách hàng đến vay vốn thường rất lớn nhưng các khoản vay này thường nhỏ.
Khách hàng vay để bổ sung vào khoản vay đáp ứng nhu cầu của mình. Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay tiêu dùng chủ yếu là trung và dài hạn.3 Loại hình Căn cứ vào mục đích vay o Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, xây dựng và cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đây là khoản cho vay có giá trị lớn, thời hạn dài, tài sản đảm bảo thường là tài sản hình thành trong tương lai. o Cho vay tiêu dùng không cư trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, chi phí học hành… Đây là khoản cho vay có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả o Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả cả gốc và lãi theo định kì. Cho vay trả là hình thức cho vay rất hiệu quả, nó giúp cải thiện cuộc sống, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,. Hình thức cho vay trả góp được rất nhiều khách hàng lựa chọn vì tính thiết thực của nó. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 7 o Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là hình thức cho vay mà nợ gốc và lãi được khách hàng thanh toán một lần khi đến hạn.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp được áp dụng cho các khoản vay với số tiền nhỏ, thời hạn cho vay ngắn. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ o Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng, khách hàng sẽ nhận tiền vay của ngân hàng hoặc chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ cho họ. o Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay của ngân hàng thông qua việc ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Hình thức này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc cung cấp dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng.
Việc cho vay gián tiếp này sẽ ít tốn kém hơn so với các hình thức xét duyệt trực tiếp. Căn cứ vào tài sản đảm bảo o Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cho vay mà trong đó bên vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý của mình để đảm bảo nợ vay thông qua thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản. o Cho vay tiêu dùng tín chấp: là hình thức cho vay mà khách hàng không cần phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba. Vay tiêu dùng tín chấp thì ngân hàng dựa duy nhất vào xếp hạng tín dụng của khách hàng.
Và như vậy, hình thức vay này thường khó thực hiện hơn là các khoản vay bảo đảm. Một khoản vay tín chấp thường có chi phí thấp và có ít rủi ro hơn đối với người vay, nhưng đối với ngân hàng thì ngược lại. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Cho vay tiêu dùng tín chấp 1.1 Khái niệm Hiện nay vẫn chưa có một định nghĩa chính thức và thống nhất về loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp. Theo định nghĩa cho vay tín chấp có nguồn từ World Heritage EncyclopediaTM của trang thông tin Project Gutenberg Self-Publishing Press: “Unsecured Loans also called signature loans or personal loans.
These loans are often used by borrowers for small purchases such as computers, home improvements, vacations or unexpected expenses. An unsecured loan means the lender relies on your promise to pay it back. They're taking a bigger risk than with a secured loan, so interest rates for unsecured loans tend to be higher. Unsecured loans are often more expensive and less flexible than secured loans, but suitable if you want a short-term loan (one to five years)” (Cho vay tín chấp thường được sử dụng bởi các khách hàng cá nhân cho các nhu cầu mua sắm nhỏ, chẳng hạn như mua máy tính, sửa sang nhà cửa, du lịch hoặc phí tổn phát sinh ngoài dự kiến.
Cho vay tín chấp tiêu dùng có nghĩa là người cho vay tin tưởng vào cam kết của người đi vay để được hoàn trả lại khoản tiền cho vay. Họ sẽ chịu rủi ro lớn hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo, vì thế tỷ lệ lãi suất cho vay sẽ cao hơn. Cho vay tín chấp thường tốn kém và ít linh động hơn cho vay thế chấp, nhưng phù hợp nếu chỉ vay trong một thời gian ngắn (từ 1 đến 5 năm)) Trong bài viết của Reagan Elizabeth Doran, eHow Contributor có định nghĩa như sau: “According to Investopedia, an unsecured loan " is issued and supported only by the borrower's creditworthiness, rather than by some sort of collateral." Unlike a secured loan, an unsecured loan does not require backing by assets. It is usually based on the credit history of the borrower and the borrower's ability to repay.” (Theo Investopedia, một khoản cho vay tín chấp “được phát hành và hỗ trợ chỉ bởi sự tín nhiệm đối với người mượn hơn là bởi một dạng tài sản thế chấp nào đó”.
Không giống như một khoản vay thế chấp, cho vay tín chấp không đòi hỏi phải thế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 9 chấp các tài sản có giá trị. Nó thường được đánh giá dựa trên lịch sử tín dụng và khả năng chi trả của người vay.