Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu
Trong quy luật vận động của nền kinh tế thị trường, chu trình khép kín giữa sản xuất và tiêu dùng giữ vai trò quyết định đối với sự tăng trưởng bền vững. Sản xuất cung cấp sản phẩm phục vụ đời sống, trong khi tiêu dùng đóng vai trò kích thích, tái tạo và mở rộng quy mô sản xuất. Tuy nhiên, trong thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam, nguồn vốn tín dụng trước đây chủ yếu tập trung vào khâu đầu của chu trình kinh tế là tài trợ sản xuất kinh doanh, trong khi khâu tiêu dùng chưa nhận được sự quan tâm tương xứng. Tình trạng này dẫn đến hiện tượng mất cân đối cục bộ: doanh nghiệp tiếp cận vốn sản xuất hàng hóa nhưng người tiêu dùng thiếu hụt khả năng thanh toán hiện thời, làm gia tăng hàng tồn kho, suy giảm năng lực hoàn trả nợ vay của nhà sản xuất và tiềm ẩn nguy cơ thiểu phát.
Để khắc phục nút thắt này và thích ứng với xu hướng tái cấu trúc hoạt động ngân hàng từ mô hình bán buôn sang mô hình bán lẻ, các ngân hàng thương mại đã đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Đây là phương thức cấp tín dụng phục vụ trực tiếp cho các thể nhân nhằm gia tăng doanh số kinh doanh cá nhân và tối ưu hóa lợi nhuận. Xuất phát từ thực tiễn nghiên cứu tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh, tác giả Trần Xuân Hòa đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: "Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân".
Nhiệm vụ nghiên cứu của chuyên đề được xác định rõ qua các nội dung:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò, tiêu chí phân loại và các nhân tố ảnh hưởng.
- Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tổng thể và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nghi Xuân giai đoạn 2009 - 2011.
- Đánh giá kết quả đạt được, phân tích cơ cấu tín dụng theo thời hạn và tài sản bảo đảm, từ đó định hình các giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại đơn vị.
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu về không gian được giới hạn tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nghi Xuân (tỉnh Hà Tĩnh); phạm vi thời gian tập trung vào việc thu thập, phân tích chuỗi dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011.
Cơ sở lý thuyết và phương pháp
Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng
Chuyên đề xác định cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (bên cho vay) và các cá nhân, hộ gia đình (bên đi vay) nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ đời sống, sinh hoạt, mua sắm hàng hóa hoặc dịch vụ khi người tiêu dùng chưa tích lũy đủ khả năng thanh toán, trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi tại các thời điểm xác định trong tương lai.
Theo cơ sở lý thuyết, khách hàng cá nhân trong cho vay tiêu dùng được phân chia thành ba nhóm thu nhập:
- Nhóm I (Thu nhập cao): Sử dụng tín dụng tiêu dùng như một công cụ tài chính linh hoạt để gia tăng khả năng thanh toán khi nguồn vốn tự có đang nằm trong các danh mục đầu tư dài hạn.
- Nhóm II (Thu nhập trung bình): Có nhu cầu vay vốn tăng trưởng mạnh do mong muốn nâng cao điều kiện sống ngay ở hiện tại dựa trên nguồn thu nhập ổn định trong tương lai.
- Nhóm III (Thu nhập thấp): Nhu cầu vay vốn phát sinh nhằm giải quyết sự mất cân đối tức thời giữa thu nhập và chi tiêu thiết yếu.
Đặc điểm kinh tế của tín dụng tiêu dùng được xác định gồm: quy mô mỗi món vay nhỏ lẻ, phân tán nhưng tổng quy mô danh mục lớn; độ rủi ro tín dụng cao do phụ thuộc trực tiếp vào sức khỏe, việc làm và tính trung thực của cá nhân; lãi suất cho vay cố định và có phần bù rủi ro cao; tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế; chi phí quản lý trên từng hồ sơ vay tương đối lớn nhưng mang lại tỷ suất sinh lời đáng kể cho ngân hàng.
Về phương thức phân loại:
- Theo mục đích vay: Cho vay tiêu dùng cư trú (mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở) và cho vay tiêu dùng phi cư trú (mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, chi phí học tập, y tế, du lịch).
- Theo phương thức hoàn trả: Cho vay trả góp (áp dụng phương pháp gộp Add-on Method hoặc phương pháp lãi đơn Simple Interest Method cùng các mô hình phân bổ lãi đường thẳng, lũy thoái), cho vay phi trả góp (thanh toán một lần khi đáo hạn) và cho vay tuần hoàn (thấu chi tài khoản vãng lai, thẻ tín dụng).
- Theo nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng trực tiếp (ngân hàng làm việc trực tiếp với khách hàng) và cho vay tiêu dùng gián tiếp (ngân hàng mua lại các khoản nợ bán chịu từ công ty bán lẻ theo các phương thức tài trợ truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hoặc có cam kết mua lại).
Mô hình kỹ thuật được viện dẫn trong cơ sở lý thuyết là hệ thống tính điểm tín dụng (Credit Scoring System) gồm 12 tiêu chí đánh giá với thang điểm từ 10 đến 60 điểm:
| STT |
Tiêu chí đánh giá |
Điểm tối đa |
Ghi chú phân loại |
| 1 |
Thành phần lao động |
6 |
Khu vực Nhà nước (6), ngoài quốc doanh (4), tự do (2) |
| 2 |
Nghề nghiệp / Loại công việc |
10 |
Chuyên nghiệp/điều hành (10), cán bộ nhà nước (8), công nhân (3-5)... |
| 3 |
Tình trạng nhà ở |
6 |
Có nhà riêng (6), sống cùng cha mẹ (4), thuê nhà (2) |
| 4 |
Lịch sử tín dụng |
10 |
Rất tốt (10), trung bình (5), chưa có hồ sơ (0) |
| 5 |
Thâm niên công tác |
6 |
Từ 5 năm trở lên (6), từ 3 đến 5 năm (5), 1 đến 3 năm (2) |
| 6 |
Thời gian cư trú hiện tại |
4 |
Hơn 3 năm (4), từ 3 năm trở xuống (2) |
| 7 |
Có điện thoại tại nơi ở |
2 |
Có (2), không (0) |
| 8 |
Số người ăn theo |
4 |
1 đến 2 người (4), không có (3), lớn hơn 2 người (2) |
| 9 |
Tài khoản mở tại ngân hàng |
4 |
Cả tiết kiệm và giao dịch (4), chỉ có tiết kiệm (3), giao dịch (2) |
| 10 |
Kinh tế phụ / Đầu tư trung dài hạn |
4 |
Có (4), không (0) |
| 11 |
Người thừa kế |
2 |
Có (2), không (0) |
| 12 |
Quan hệ với TCTD khác |
2 |
Chưa có quan hệ (2), đang có quan hệ (0) |
Quy tắc xét duyệt điểm số: Điểm $\ge 36$: Chấp thuận cấp tín dụng; Điểm từ 30 đến 35: Cần thẩm định thêm các yếu tố giảm nhẹ; Điểm $< 30$: Từ chối cho vay.
Cơ sở pháp lý
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chịu sự điều chỉnh của hệ thống văn bản pháp luật:
- Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 (hiệu lực từ 01/10/1998).
- Văn bản số 34/CVTD ngày 07/01/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên thu nợ qua lương, trợ cấp.
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 19/12/1999 và Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng.
Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu
Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để đánh giá sự biến động qua các năm. Nguồn dữ liệu thực chứng được trích xuất từ các Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 - 2011 của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nghi Xuân.
Nội dung chính theo từng chương
Chương I: Cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
Chương này tập trung làm rõ bản chất kinh tế và cơ chế vận hành của tín dụng tiêu dùng. Tác giả phân tích tác động đa chiều của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với ba chủ thể:
- Đối với khách hàng: Giúp đáp ứng kịp thời các nhu cầu tiêu dùng thiết yếu có giá trị lớn (nhà ở, phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, học tập), nâng cao chất lượng cuộc sống bằng cách chuyển dịch thu nhập tương lai về thời điểm hiện tại.
- Đối với ngân hàng: Đa dạng hóa danh mục đầu tư, phân tán rủi ro tín dụng nhờ số lượng món vay lớn; mở rộng cơ sở khách hàng bán lẻ, tạo điều kiện tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư và gia tăng nguồn thu từ biên lãi suất cao.
- Đối với nền kinh tế: Đóng vai trò là đòn bẩy kích cầu tiêu dùng nội địa, đẩy nhanh vòng quay vốn xã hội, kích thích doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất và tạo thêm việc làm.
Chương I cũng phân tích chi tiết hai nhóm nhân tố tác động đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng: nhóm nhân tố khách quan (tăng trưởng kinh tế, môi trường pháp lý, phong tục tập quán, thu nhập dân cư) và nhóm nhân tố chủ quan (chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng, chất lượng thông tin, năng lực huy động vốn, trình độ cán bộ tín dụng và hạ tầng công nghệ).
Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân
Chương II trình bày khái quát về địa bàn hoạt động và cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nghi Xuân (ngân hàng cấp III trực thuộc Agribank Hà Tĩnh, thành lập tháng 10/1988). Địa bàn huyện có diện tích 21.999,2 ha (đất nông nghiệp 7.134,8 ha, đất lâm nghiệp 3.354,1 ha, đất chuyên dùng 2.577,7 ha, đất khu dân cư 440,8 ha) gồm 19 xã và 2 thị trấn với 2.939 hộ dân. Tổng biên chế của chi nhánh gồm 31 cán bộ nhân viên (19 nữ, 12 nam; 17 người trình độ đại học, 14 người trình độ trung cấp), gồm 2 phòng nghiệp vụ (Phòng Tín dụng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ) và 3 phòng giao dịch trực thuộc (Xuân An, Cổ Đạm, Xuân Phổ). Cơ sở dữ liệu kế toán - tín dụng được vận hành trên nền phần mềm FoxPro chạy trên hệ điều hành Windows.
1. Tình hình huy động vốn và hoạt động cho vay chung
Nguồn vốn huy động của chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng liên tục:
- Năm 2010: Tổng nguồn vốn đạt 53.630 triệu đồng.
- Năm 2011: Tổng nguồn vốn đạt 63.929 triệu đồng, tăng 10.299 triệu đồng (tương ứng tăng 19,2% so với năm 2010).
- Tiền gửi không kỳ hạn năm 2011 tăng 4.720 triệu đồng so với 2010 (nâng tỷ trọng từ 3,8% lên 9,2%). Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng chiếm tỷ trọng chủ đạo (năm 2010 đạt 39.430 triệu đồng; năm 2011 đạt trên 40.000 triệu đồng). Tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng trưởng 24,8% (từ 68,4% năm 2010 lên 71,3% năm 2011).
Về hoạt động cho vay tổng thể: Doanh số cho vay năm 2009 đạt 49.612 triệu đồng, năm 2010 đạt 61.233 triệu đồng và năm 2011 đạt 70.194 triệu đồng (tăng 14,5% so với năm 2010). Dư nợ tín dụng năm 2010 tăng 10.450 triệu đồng (+19,6% so với năm 2009), trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 9.650 triệu đồng (+44% so với năm 2009).
2. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Chi nhánh triển khai hai hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu:
- Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên: Áp dụng cho đối tượng có thu nhập ổn định tại các đơn vị hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp nhà nước, lực lượng vũ trang; thời hạn tối đa 5 năm (không vượt quá thời gian công tác còn lại); trích thu nhập hàng tháng để trả nợ.
- Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm gồm giấy tờ có giá (mức cho vay tối đa 90% giá trị) hoặc bất động sản nhà đất có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (mức cho vay tối đa 60% giá trị định giá). Vốn tự có của khách hàng tham gia tối thiểu 10% đối với ngắn hạn và 15% đối với trung - dài hạn.
Dữ liệu tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 - 2011 được tổng hợp qua các bảng sau:
Bảng 1: Kết quả tăng trưởng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 - 2011
(Đơn vị: Triệu đồng)
| Chỉ tiêu |
Năm 2009 |
% Tăng (09/08) |
Năm 2010 |
% Tăng (10/09) |
Năm 2011 |
% Tăng (11/10) |
| Doanh số cho vay |
2.784,00 |
+7,21 |
3.702,30 |
+33,00 |
16.800,00 |
+353,77 |
| Doanh số thu nợ |
2.584,00 |
+66,96 |
3.799,20 |
+47,03 |
6.400,00 |
+68,46 |
| Dư nợ (tại 31/12) |
2.670,00 |
-11,86 |
2.324,00 |
-13,00 |
10.205,00 |
+339,11 |
Bảng 2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn
(Đơn vị: Triệu đồng)
| Chỉ tiêu |
Năm 2009 |
Tỷ trọng (%) |
Năm 2010 |
Tỷ trọng (%) |
Năm 2011 |
Tỷ trọng (%) |
| 1. Doanh số cho vay |
2.784,00 |
100,0 |
3.702,30 |
100,0 |
16.800,00 |
100,0 |
| - Ngắn hạn |
696,00 |
25,00 |
692,33 |
18,70 |
2.100,00 |
12,50 |
| - Trung và dài hạn |
2.088,00 |
75,00 |
3.009,96 |
81,30 |
14.700,00 |
87,50 |
| 2. Doanh số thu nợ |
2.584,00 |
100,0 |
3.799,20 |
100,0 |
6.400,00 |
100,0 |
| - Ngắn hạn |
594,32 |
23,00 |
759,84 |
20,00 |
768,00 |
12,00 |
| - Trung và dài hạn |
1.989,68 |
77,00 |
3.039,36 |
80,00 |
5.632,00 |
88,00 |
| 3. Dư nợ (tại 31/12) |
2.670,00 |
100,0 |
2.324,00 |
100,0 |
10.205,00 |
100,0 |
| - Ngắn hạn |
881,37 |
33,01 |
594,94 |
25,60 |
1.431,76 |
14,03 |
| - Trung và dài hạn |
1.788,63 |
66,99 |
1.729,06 |
74,40 |
8.773,24 |
85,97 |
Bảng 3: Cơ cấu doanh số cho vay và thu nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay
(Đơn vị: Triệu đồng)
| Chỉ tiêu phân loại |
Năm 2009 |
Tỷ trọng (%) |
Năm 2010 |
Tỷ trọng (%) |
Năm 2011 |
Tỷ trọng (%) |
| Doanh số cho vay |
2.784,00 |
100,0 |
3.702,30 |
100,0 |
16.800,00 |
100,0 |
| - Không có TSĐB |
1.866,11 |
67,03 |
2.304,31 |
62,24 |
9.592,72 |
57,04 |
| - Có TSĐB |
917,88 |
32,97 |
1.397,99 |
37,76 |
7.217,28 |
42,96 |
| Doanh số thu nợ |
2.584,00 |
100,0 |
3.799,20 |
100,0 |
6.400,00 |
100,0 |
| - Không có TSĐB |
1.604,40 |
62,09 |
2.474,79 |
65,14 |
3.836,16 |
59,94 |
| - Có TSĐB |
979,59 |
37,91 |
1.324,40 |
34,86 |
2.563,84 |
40,06 |
Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân
Dựa trên kết quả phân tích thực trạng tại Chương II, tác giả định hướng nhóm giải pháp nhằm giải quyết các tồn tại về cơ cấu kỳ hạn, quy trình thẩm định và công tác quản trị rủi ro:
- Đa dạng hóa các gói sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp với đặc thù địa bàn nông nghiệp - nông thôn; mở rộng hình thức cho vay thấu chi tài khoản và phát hành thẻ tín dụng.
- Cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ thông qua việc từng bước nghiên cứu, áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân tự động nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt món vay.
- Linh hoạt hóa chính sách lãi suất và phí; hoàn thiện cơ chế phối hợp với các cơ quan chi trả lương trên địa bàn huyện để quản lý dòng tiền thu nợ từ lương.
- Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn và bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng; nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ quản lý dữ liệu khách hàng.
Kết quả và đóng góp
Kết quả nghiên cứu chính
- Phản ánh sự chuyển dịch rõ rệt về quy mô tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nghi Xuân: Doanh số cho vay tiêu dùng tăng từ 2.784 triệu đồng (năm 2009) lên 16.800 triệu đồng (năm 2011), đạt tốc độ tăng trưởng đột biến 353,77% trong năm 2011.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng sau giai đoạn giảm nhẹ (2.670 triệu đồng năm 2009 xuống 2.324 triệu đồng năm 2010) đã tăng mạnh lên mức 10.205 triệu đồng vào thời điểm 31/12/2011 (+339,11%).
- Chỉ ra cơ cấu tín dụng tiêu dùng chưa thực sự cân đối: Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng áp đảo (>74% đến 85,97%), phản ánh nhu cầu lớn của người dân về các tài sản có giá trị cao (nhà ở, phương tiện đi lại).
- Tỷ trọng cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên có xu hướng giảm tỷ trọng từ 67,03% (năm 2009) xuống 57,04% (năm 2011) do sự tăng trưởng nhanh chóng của các khoản vay có thế chấp bất động sản và giấy tờ có giá (tăng từ 32,97% lên 42,96%).
Đóng góp của đề tài
Chuyên đề cung cấp bức tranh dữ liệu cụ thể về hoạt động tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp huyện thuộc khu vực Bắc Trung Bộ. Hệ thống hóa các quy định pháp lý, quy trình cấp tín dụng tiêu dùng có bảo đảm và không có bảo đảm tài sản, đồng thời đưa ra mô hình tính điểm tín dụng làm cơ sở tham chiếu nghiệp vụ.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp
- Hạn chế: Phạm vi khảo sát giới hạn trong phạm vi một chi nhánh cấp III (Agribank Nghi Xuân) với các điều kiện kinh tế - xã hội đặc thù của vùng ven đô và nông thôn Hà Tĩnh. Dữ liệu khảo sát dừng lại ở giai đoạn 2009 - 2011. Các phương thức tín dụng hiện đại như thẻ tín dụng, thấu chi tài khoản mới chỉ dừng ở mức độ giới thiệu nguyên lý mà chưa có số liệu triển khai thực tế sâu rộng.
- Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu sang các sản phẩm ngân hàng số, chấm điểm tín dụng tự động dựa trên dữ liệu lớn (Big Data) và đo lường mức độ rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại.
Giá trị tham khảo
Tài liệu là nguồn tư liệu hữu ích cho:
- Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh tham khảo phương pháp phân tích báo cáo tín dụng, kỹ thuật lập bảng phân tích cơ cấu dư nợ, doanh số cho vay và thu nợ.
- Cán bộ tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp trong việc tham khảo quy trình cho vay trả góp, hồ sơ vay vốn cán bộ công nhân viên và các tiêu chí chấm điểm tín dụng cá nhân.
Câu hỏi thường gặp
1. Tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và trung - dài hạn trong tổng dư nợ tiêu dùng năm 2011 tại chi nhánh là bao nhiêu?
Tại thời điểm 31/12/2011, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 10.205 triệu đồng; trong đó dư nợ ngắn hạn đạt 1.431,76 triệu đồng (chiếm 14,03%), dư nợ trung và dài hạn đạt 8.773,24 triệu đồng (chiếm 85,97%).
2. Điều kiện về vốn tự có đối với khách hàng vay vốn tiêu dùng tại NHNo & PTNT Nghi Xuân được quy định như thế nào?
Khách hàng vay vốn ngắn hạn phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng phương án vay; đối với khoản vay trung và dài hạn, mức vốn tự có tối thiểu yêu cầu là 15%.
3. Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa đối với các loại tài sản bảo đảm được quy định ra sao?
Khoản vay có bảo đảm bằng giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, trái phiếu) được cấp tối đa không quá 90% giá trị tài sản. Khoản vay có bảo đảm bằng bất động sản (nhà, đất có sổ đỏ) được cấp tối đa không quá 60% giá trị tài sản do ngân hàng định giá.
4. Mô hình tính điểm tín dụng nêu trong tài liệu quy định mức điểm sàn chấp thuận cho vay là bao nhiêu?
Mô hình sử dụng thang điểm từ 10 đến 60 điểm qua 12 tiêu chí. Mức điểm chuẩn chấp thuận cho vay là từ 36 điểm trở lên; mức từ 30 đến 35 điểm cần xem xét yếu tố giảm nhẹ; dưới 30 điểm sẽ bị từ chối cấp tín dụng.
5. Cơ cấu nhân sự và mạng lưới hoạt động của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nghi Xuân gồm những gì?
Chi nhánh có 31 cán bộ nhân viên (17 người trình độ đại học, 14 người trình độ trung cấp), tổ chức thành 2 phòng nghiệp vụ (Phòng Tín dụng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ) và 3 phòng giao dịch trực thuộc gồm Phòng giao dịch Xuân An, Phòng giao dịch Cổ Đạm và Phòng giao dịch Xuân Phổ.
Kết luận
Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Trần Xuân Hòa đã phân tích toàn diện cơ sở lý luận và thực trạng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nghi Xuân trong giai đoạn 2009 - 2011. Kết quả nghiên cứu chứng minh sự tăng trưởng vượt bậc về doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng, đặc biệt trong năm 2011, đồng thời chỉ ra những điểm cần hoàn thiện trong cơ cấu kỳ hạn và quản lý rủi ro. Các giải pháp đề xuất gắn liền với đặc thù vận hành của một chi nhánh ngân hàng nông nghiệp cấp huyện, góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển an toàn và hiệu quả.
