Luận văn tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn hà nội

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại của các doanh, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Mai Thị Huyền
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Huy Đức
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Kế hoạch Phát triển
• Đề tài: Tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VỚI VIỆC TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV
• 1.2. VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI PHÁT TRIỂN DNNVV
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV
• 1.4. KINH NGHIỆM CỦA ĐỊA PHƯƠNG VÀ MỘT SỐ NƯỚC VỀ VẤN ĐỀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI
• 2.2. THỰC TRẠNG SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁC DNNVV
• 2.3. THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA CÁC DNNVV
• 2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA CÁC DNNVV
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Hà Nội

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Hà Nội. Chúng chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp và tạo ra nhiều việc làm. Tuy nhiên, vốn tín dụng từ ngân hàng vẫn là một thách thức lớn cho DNNVV. Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp này thường bị hạn chế bởi nhiều yếu tố như quy mô, năng lực quản lý và chính sách tín dụng của ngân hàng. Theo thống kê, số lượng DNNVV có nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, nhưng tỷ lệ được đáp ứng vẫn còn thấp. Điều này cho thấy sự cần thiết phải có các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV.

1.1. Đặc điểm của DNNVV

DNNVV có những đặc điểm nổi bật như tính linh hoạt và khả năng thích ứng nhanh với thị trường. Tuy nhiên, chúng cũng gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn tín dụng do quy mô nhỏ và thiếu thông tin. Các DNNVV thường phải dựa vào nguồn vốn từ gia đình và bạn bè, điều này hạn chế khả năng mở rộng và phát triển. Hơn nữa, việc thiếu minh bạch trong tài chính cũng làm giảm khả năng tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng. Do đó, việc cải thiện năng lực tài chính và quản lý là rất cần thiết để tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV.

II. Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV tại Hà Nội

Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV tại Hà Nội cho thấy nhiều vấn đề cần giải quyết. Mặc dù có nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, nhưng số lượng được ngân hàng đáp ứng vẫn còn hạn chế. Theo số liệu, chỉ khoảng 20% DNNVV có nhu cầu vay vốn được ngân hàng đáp ứng. Điều này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện chính sách tín dụng và quy trình cho vay. Các ngân hàng cần có những cơ chế linh hoạt hơn để hỗ trợ DNNVV, đồng thời cần nâng cao chất lượng dịch vụ và thông tin tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV, bao gồm năng lực quản lý, chính sách tín dụng của ngân hàng và môi trường pháp lý. Năng lực tài chính của doanh nghiệp cũng là một yếu tố quan trọng. Các DNNVV cần cải thiện khả năng quản lý tài chính và minh bạch thông tin để tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng. Hơn nữa, chính sách của Nhà nước cũng cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn tín dụng.

III. Giải pháp tăng cường tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV

Để tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV tại Hà Nội, cần có một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, các ngân hàng thương mại cần mở rộng mạng lưới hoạt động và cải thiện chất lượng dịch vụ. Thứ hai, cần thiết lập các cơ chế hỗ trợ phù hợp cho DNNVV, bao gồm việc giảm lãi suất cho vay và đơn giản hóa thủ tục vay vốn. Cuối cùng, DNNVV cũng cần nâng cao năng lực quản lý và xây dựng thương hiệu để tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút vốn tín dụng.

3.1. Nhóm giải pháp từ phía ngân hàng

Ngân hàng cần tăng cường huy động vốn tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc thiết lập các chương trình hỗ trợ cho DNNVV, như gói tín dụng ưu đãi, sẽ giúp các doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng hơn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần cải thiện quy trình thẩm định và cho vay để giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự tin tưởng từ phía DNNVV.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa tại Việt Nam, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế và tăng trưởng GDP. Tại Hà Nội, tính đến cuối năm 2008, số lượng DNNVV đạt khoảng 28.000 doanh nghiệp, chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp trên địa bàn. Tuy nhiên, tổng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV mới chỉ chiếm khoảng 30% tổng vốn của các doanh nghiệp trong cả nước, phản ánh mức độ thu hút vốn còn hạn chế.

Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại là một trong những yếu tố quyết định sự phát triển bền vững của DNNVV. Nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các DNNVV tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội trong giai đoạn 2006-2009, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn trong thời gian tới. Việc nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong bối cảnh cam kết hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam, đặc biệt khi các ngân hàng thương mại trong nước phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là làm rõ các vấn đề chung về khả năng tiếp cận vốn của DNNVV, đánh giá những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại cho DNNVV tại Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu tập trung trên địa bàn Hà Nội, với dữ liệu thu thập từ các ngân hàng thương mại và các DNNVV trong giai đoạn 2006-2009.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các khái niệm về tín dụng ngân hàng thương mại. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): DNNVV được định nghĩa theo tiêu chí vốn điều lệ, số lao động và doanh thu. Tại Việt Nam, DNNVV là doanh nghiệp có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. DNNVV có ưu điểm như tính linh hoạt, khả năng thích ứng nhanh với thị trường, nhưng cũng gặp nhiều hạn chế về vốn, quản lý và công nghệ.

2. Lý thuyết về tín dụng ngân hàng thương mại: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển giao tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật từ ngân hàng sang khách hàng vay, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời hạn nhất định. Tín dụng ngân hàng được phân loại theo hình thức tài trợ, thời hạn vay, mức độ bảo đảm, nguồn phát sinh và mức độ rủi ro. Vai trò của vốn tín dụng ngân hàng đối với DNNVV là đảm bảo hoạt động liên tục, hình thành cơ cấu vốn tối ưu, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng khả năng cạnh tranh.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu bao gồm: khả năng tiếp cận vốn tín dụng, tỷ lệ dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, tài sản đảm bảo, chính sách tín dụng ngân hàng, và các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh và phân tích tổng hợp. Dữ liệu được thu thập từ các nguồn chính thức như Ngân hàng Nhà nước Hà Nội, Tổng cục Thống kê, Hiệp hội DNNVV Hà Nội và các báo cáo ngành trong giai đoạn 2006-2009.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm hàng nghìn DNNVV có nhu cầu vay vốn và các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên có phân tầng theo quy mô doanh nghiệp và ngành nghề để đảm bảo tính đại diện. Phân tích dữ liệu sử dụng các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ DNNVV được đáp ứng vốn, tỷ trọng dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, cùng các chỉ tiêu định tính về chính sách tín dụng và khó khăn tiếp cận vốn.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2006 đến quý 3 năm 2009, tập trung đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo đến năm 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Số lượng DNNVV có nhu cầu và được đáp ứng vay vốn: Năm 2008, trên địa bàn Hà Nội có khoảng 20.770 DNNVV, trong đó 11.016 doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tín dụng. Tuy nhiên, chỉ có khoảng 2.436 DNNVV được đáp ứng nhu cầu vay vốn, chiếm khoảng 22% tổng số doanh nghiệp có nhu cầu.

2. Quy mô và cơ cấu vốn vay: Tổng dư nợ cho vay DNNVV đến quý 3/2009 đạt khoảng 350 tỷ đồng, trong đó dư nợ tập trung chủ yếu vào ngành thương mại và dịch vụ (56,39%), kế đến là công nghiệp và xây dựng (38,51%), và nông nghiệp (5,1%). Cơ cấu dư nợ chủ yếu là cho vay ngắn hạn, chiếm hơn 60% tổng dư nợ.

3. Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu của các DNNVV trên toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại dao động từ 2,64% đến 3,83% trong giai đoạn 2006-2008, tương đối thấp so với mức trung bình của ngành ngân hàng, cho thấy chất lượng tín dụng đối với DNNVV được kiểm soát tương đối tốt.

4. Khó khăn khi tiếp cận vốn: Khoảng 77% DNNVV gặp khó khăn về tài sản thế chấp, 60% gặp khó khăn trong lập phương án kinh doanh, 50% vướng mắc thủ tục hành chính và 45% phản ánh lãi suất cho vay cao là những rào cản chính trong việc tiếp cận vốn tín dụng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến tỷ lệ DNNVV được đáp ứng vốn thấp là do các yêu cầu khắt khe về tài sản thế chấp và thủ tục vay vốn của ngân hàng thương mại. Nhiều DNNVV có quy mô vốn nhỏ, năng lực quản lý và tài chính yếu kém, báo cáo tài chính không minh bạch, làm giảm khả năng thẩm định và cấp vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng của ngân hàng chưa thực sự phù hợp với đặc thù của DNNVV, đặc biệt là về điều kiện bảo đảm và lãi suất.

So sánh với kinh nghiệm quốc tế, các nước như Nhật Bản và Hàn Quốc đã áp dụng các quỹ bảo lãnh tín dụng và chính sách hỗ trợ đặc thù cho DNNVV, giúp tăng khả năng tiếp cận vốn. Tại Việt Nam, các chính sách hỗ trợ còn chưa đồng bộ và chưa phát huy hiệu quả tối đa.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ thể hiện tỷ lệ DNNVV có nhu cầu vay và được đáp ứng theo năm, biểu đồ cơ cấu dư nợ theo ngành nghề và kỳ hạn, cũng như bảng tổng hợp các khó khăn chính trong tiếp cận vốn. Những biểu đồ này giúp minh họa rõ nét thực trạng và các điểm nghẽn trong quá trình tiếp cận vốn tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng quản trị và hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại: Các ngân hàng cần tăng cường năng lực quản trị, dự báo và phân tích rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù DNNVV, đồng thời tăng vốn điều lệ để nâng cao năng lực tài chính. Thời gian thực hiện: 1-3 năm, chủ thể: các ngân hàng thương mại.

2. Thiết lập cơ chế tín dụng linh hoạt và ưu đãi cho DNNVV: Ngân hàng cần xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp, giảm bớt yêu cầu về tài sản thế chấp, phát triển các sản phẩm tín dụng mới như bảo lãnh tín dụng, cho vay theo hạn mức linh hoạt. Thời gian: 1-2 năm, chủ thể: ngân hàng phối hợp với Ngân hàng Nhà nước.

3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và quản lý rủi ro tín dụng: Ngân hàng cần chủ động kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, ngăn ngừa nợ quá hạn và xử lý kịp thời các khoản nợ xấu. Đồng thời phát triển hệ thống thu thập và phân tích thông tin tín dụng hiện đại. Thời gian: liên tục, chủ thể: ngân hàng thương mại.

4. Nâng cao năng lực quản lý và minh bạch tài chính của DNNVV: Các doanh nghiệp cần cải thiện công tác kế toán, xây dựng báo cáo tài chính chính xác, minh bạch, đồng thời chú trọng xây dựng và củng cố thương hiệu để tăng uy tín với ngân hàng. Thời gian: 2-3 năm, chủ thể: DNNVV và các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp.

5. Tăng cường vai trò của các tổ chức hỗ trợ và hiệp hội DNNVV: Thành phố Hà Nội cần thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, cải cách thủ tục hành chính, hỗ trợ đào tạo và tư vấn cho DNNVV, đồng thời tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, ưu đãi thuế và hỗ trợ xúc tiến xuất khẩu. Thời gian: 3-5 năm, chủ thể: chính quyền địa phương, hiệp hội DNNVV.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chính sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng, cải thiện môi trường kinh doanh và phát triển kinh tế địa phương.

2. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng: Giúp hiểu rõ thực trạng, khó khăn và nhu cầu của DNNVV, từ đó thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

3. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Cung cấp thông tin về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn, giúp doanh nghiệp cải thiện năng lực quản lý, tài chính và xây dựng chiến lược vay vốn hiệu quả.

4. Các tổ chức hỗ trợ phát triển doanh nghiệp và hiệp hội DNNVV: Là tài liệu tham khảo để xây dựng các chương trình đào tạo, tư vấn, hỗ trợ tài chính và kết nối doanh nghiệp với ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển bền vững khu vực DNNVV.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng?
   Khó khăn chủ yếu do thiếu tài sản thế chấp (chiếm 77%), năng lực quản lý và tài chính yếu kém, thủ tục hành chính phức tạp, và lãi suất cho vay cao. Ngoài ra, báo cáo tài chính không minh bạch cũng làm giảm khả năng thẩm định của ngân hàng.

2. Tỷ lệ DNNVV được đáp ứng nhu cầu vay vốn tại Hà Nội là bao nhiêu?
   Khoảng 22% DNNVV có nhu cầu vay vốn được ngân hàng thương mại đáp ứng trong giai đoạn nghiên cứu, cho thấy còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác.

3. Ngân hàng thương mại có những hình thức tín dụng nào phù hợp với DNNVV?
   Các hình thức phổ biến gồm cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án, cho vay trả góp, bảo lãnh tín dụng và cho thuê tài chính. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của DNNVV?
   DNNVV cần xây dựng phương án kinh doanh khả thi, sử dụng vốn đúng mục đích, quản lý tài chính minh bạch, tăng vòng quay vốn và chú trọng xây dựng thương hiệu để nâng cao uy tín với ngân hàng.

5. Vai trò của chính quyền địa phương và hiệp hội DNNVV trong việc hỗ trợ tiếp cận vốn là gì?
   Chính quyền và hiệp hội có thể tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, cải cách thủ tục hành chính, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, tổ chức đào tạo, tư vấn và xúc tiến thị trường, giúp DNNVV nâng cao năng lực và tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

Kết luận

• DNNVV tại Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp nhưng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng còn hạn chế, chỉ khoảng 22% nhu cầu được đáp ứng.
• Vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo hoạt động liên tục, tối ưu cơ cấu vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh của DNNVV.
• Các khó khăn chính gồm thiếu tài sản thế chấp, năng lực quản lý yếu, thủ tục vay vốn phức tạp và chính sách tín dụng chưa phù hợp.
• Giải pháp tập trung vào nâng cao năng lực ngân hàng, thiết lập chính sách tín dụng linh hoạt, tăng cường quản lý rủi ro, đồng thời nâng cao năng lực quản lý và minh bạch tài chính của DNNVV.
• Các bước tiếp theo cần triển khai đồng bộ các giải pháp trong giai đoạn 1-5 năm tới, với sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp, chính quyền và các tổ chức hỗ trợ nhằm thúc đẩy phát triển bền vững khu vực DNNVV tại Hà Nội.

Các bên liên quan cần nhanh chóng hành động để tháo gỡ các rào cản tiếp cận vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VỚI VIỆC TIÉP CẬN NGUỒN VÓN TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV 1. Khái niệm DNNVV Cho đến nay, vẫn chưa có một tiêu chuẩn chung của quốc tế về DNNVV.

Nhìn chung, việc phân định quy mô của DNNVV thường được dựa trên tiêu chí cơ bản là sổ lượng lao động, vốn hoặc tài sản và doanh thu. Văn bản số 681/CP- KTN ngày 20/06/1998 của Thủ tướng Chính Phủ quy định tiêu chí xác định DNNVV là doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người. Tuy nhiên để khuyến khích và tạo thuận lợi cho việc phát triển các DNNVV, ngày 23/11/2001, Chính phủ đã ra nghị định 90/2001/NĐ - CP, trong đó quy định DNNVV là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập. đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.1: Tiêu c h i ph ân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ Quy mô DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa Khu vực Sô lao động Tổng ng.vốn Số lao động Tổng ng.vổn Số lao động I.

Nông, lâm < 10 người < 10 tỷ đồng 10 đến 200 20 đến 100 200 đến 300 nghiệp và thuỷ sản người tỷ đồng người II. Công nghiệp và < 10 người < 10 tỷ đồng 10 đến 200 20 đến 100 200 đến 300 xây dựng người tỷ đồng người III. Thương mại và < 10 người < 10 tỷ đồng 10 đến 50 20 đến 50 50 đến 100 dịch vụ người tỷ đồng người 1. Đặc điêm của DNNVV * ư u điểm - DNNVV có tính năng động, linh hoạt, tự do sáng tạo trong kinh doanh.

- Von đầu tư ban đầu của các DNNVV thấp đa phần là huy động vốn từ gia đình, bạn bè. - DNNVV có tỷ suất đầu tư trên lao động thấp nên có hiệu quả tạo việc làm cao hơn, tăng giảm lao động dễ dàng. - DNNVV dễ dàng nhanh chóng thay đổi thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học, công nghệ hiện đại. - Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở DNNVV gọn nhẹ linh hoạt, công tác quản lý, điều hành mang tính trực tiếp.

* N h ư ợc điểm - Các DNNVV sẽ gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn mới hình thành do Ill nsuồn vốn tài chính của DNNVV còn hạn chế. - Trình độ quản lý, tổ chức sản xuất ở DNNVV còn chưa cao. - Hệ thống sổ sách, báo cáo tài chính của các DNNVV không đầy đủ, số liệu không chính xác, tình hình tài chính không minh bạch. - Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp cận thị trường của các DNNVV còn hạn chế rất nhiều.

- Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ kỹ thuật công nghệ yếu kém, lạc hậu. Do vậy, năng suất lao động thấp, giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. - Các DNNVV gặp khó khăn do những thủ tục và điều kiện cạnh tranh không bình đẳng ở thị trường trong nước mà nguyên nhân chủ yếu là bản quyền trí tuệ và quyền sở hữu công nghiệp chưa được thực hiện nghiêm túc. Vai trò của DNNVV 1.

DNNW cung cấp hàng hóa, dịch vụ và tạo ra sản lượng cho nền kinh tế 1. DNNVV thúc đẩy cạnh tranh, tạo động lực phát triển nền kinh tế 1. DNNVV góp phần tập trung vốn của xã hội tạo ra cơ sở vật chất cho nền kinh tế 1. DNNVV đóng góp nguồn thu cho ngân sách Nhà nước 1.

DNNVV phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, giải quyết việc làm 1. VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI PHÁT T R IỂN DNNVV 1. Vốn tín dụng ngân hàng thương mại và chất lượng vốn tín dụng của NHTM 1. Khái niệm vốn tín dụng của NHTM 1.

Phân loại vốn tín dụng ngân hàng a) Theo hình thức tài trợ; b) Theo thời hạn vay vốn; c) Theo mức độ bảo đảm tiền vay; d) Theo nguồn phát sinh; e) Theo mức độ rủi ro. Các phương thức cho vay vốn và điều kiện vay vốn 1. Vai trò của vốn tín dụng ngân hàng đối vói phát triển DNNVV 1. Đảm bảo cho hoạt động của các DNNVV được liên tục 1.2 Hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNNVV 1.

Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV 1. Tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNW 1. Nhu cầu vốn của DNNVV Mặc dù sổ lượng DNNVV chiếm khoảng 90% trong tổng số các doanh nghiệp, song tổng số vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp này mới chỉ bàng 30% so với tổng vốn của các doanh nghiệp trong cả nước. IV Có ba phương pháp chủ yếu để tìm nguồn tài trợ cho doanh nghiệp: - Tăng nguồn vốn chủ sở hữu; - Vay vốn ngân hàng; - Thuê (thuê mua).

C Á C NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐÉN KH Ả NĂNG T IÉ P CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV. Thế nào là tiếp cận vốn, khả năng tiếp cận vốn. Tiếp cận vốn tín dụng là việc các doanh nghiệp đuợc các ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vay vốn trong những điều kiện nhất định theo sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp và ngân hàng trên thực tế.2 Các tiêu chí đánh giá khả năng tiếp cận vốn tin dụng ngân hàng thu'0 'ng mại của các DNNVV a) Các chí tiêu định tính - Tuân thủ các nguyên tắc căn bản và chung nhất bao gồm: + DNNVV phải cam kết hoàn trả cả gốc và lãi vay cho ngân hàng; + DNNVV phải cam kết mục đích sử dụng tiền vay; + Ngân hàng chỉ tài trợ vốn vay đối với phương án (hoặc dự án) vay vốn có hiệu quả. đảm bảo khả năng trả nợ.

b) Các chỉ tiêu định lượng * C ác c h ỉ tiêu về quy m ô Quy mô cho vay đối với DNNVV được đo lường bằng một số chỉ tiêu mang tính định lượng cơ bản như sau: - Số lượng khách hàng là DNNVV vay vốn; - Tỷ trọng khách hàng là DNNVV vay vốn/tổng số khách hàng tổ chức; - Tỷ trọng dư nợ DNNVV bình quân/tổng dư nợ bình quân năm của ngân hàng thương mại; - Dư nợ bình quân đổi với một DNNVV. * C ác c h ỉ tiêu về ch ất lư ợng - Tỷ trọng nợ xấu cho vay DNNVV/dư nợ cho vay DNNVV. - Tỷ trọng nợ xấu cho vay DNNVV/nợ xấu của NHTM. Các nhân tố ảnh hưỏng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại của các DNNVV 1.

N ăng lực của doanh nghiệp - Năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp; - Năng lực tài chính của doanh nghiệp; - Mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp; - Đạo đức kinh doanh của khách hàng; V - Tài sản đảm bảo. Chính sách tín dụng và trình độ quản lý của ngân hàng - Chính sách tín dụne ngân hàng; - Quy trình tín dụng; - Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng, nguồn thông tin thu thập; - Chất lượng cán bộ; - Thông tin tín dụng; - Kiểm soát nội bộ. Các nhân tố thuộc về c ơ chế chính sách của Nhà nước - Chủ trưong chính sách của nhà nước; - Môi trường pháp lý; - Môi trường kinh tế; - Môi trường chính trị - xã hội. KINH NGHIỆM CỦA ĐỊA PHƯƠNG VÀ MỘT SÒ NƯỚC VÈ VẤN ĐÈ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV 1.

Kinh nghiệm của Nhật bản 1. Kinh nghiệm của Hàn Quốc 1. Kinh nghiệm của Thành Phố Đà Nang CHƯƠNG 2. THỤC TRẠNG TIẾP CẬN VÓN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNW TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 2.

KHÁI QUÁT VÊ HỆ THÔNG CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 2. Số luọng và cơ cấu DNNVV ở Hà Nội 2. So lượng doanh nghiệp Ke từ khi thực thi Luật Doanh nghiệp vào năm 2000, sổ lượng doanh nghiệp đăng ký mới tăng lên nhanh chóng, tính đến 31/12/2007 thì số lượng doanh nghiệp đăng ký thêm lên đến hon 300.000 doanh nghiệp trong đó khoảng 95% là DNNVV. Cùng với sự tăng lên về số lượng doanh nghiệp nói chung, thì số lượng DNNVV cũng tăng lên nhanh chóng trên địa bàn Hà Nội, ước đến cuối năm 2008 sổ lượng doanh nghiệp đã tăng lên đạt khoảng 28.1: s ố lư ợn g D N N V V p h â n theo quy m ô vốn trên địa bàn H à N ội Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tỷ lệ Dưới 0.5 đến dưới 1 tỷ đồng 5.447 15% Từ 1 đến dưới 5 tỷ đồng 14.885 65% Từ 5 đến dưới 10 tỷ đồng 1.2: D N N V V trên địa bàn H à N ội theo quy m ô về lao động Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Dưới 5 người 3.609 Từ 5-9 người 6.352 Từ 10-49 người 6.779 Từ 50-199 người 1.907 Từ 200-299 người 226 212 273 Tổng số -------- Ã------------------------ 5-------------- 17.920 về ngành nghề - DN Công nghiệp 7,1%; - DN Dịch vụ 14,26%; - DN Nông nghiệp 6,65%; - DN Thương mại 22,54%; - DN Xây dựng 46,6%; - DN Khác 2,3% 2.

Khái quát về thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV 2. Thực trạng sản xuất kinh doanh về doanh thu Bảng 4: Doanh thu bình quân của DNNVV trên địa bàn Hà Nội Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Doanh thu bình quân 196 297 413 458 ----------X >—1-------*------------------ —7------------------------ --------- Nguôn: Tông cục Thông kê, năm 2009 về lọi nhuận Kết quả kinh doanh 7 tháng đầu năm 2008 của các DNNW có quan hệ tín dụng với các NHTM đạt 18.532U đồng, bình quân kết quả kinh doanh của một DNNW đạt 87 triệu đồng. về khả năng cạnh tranh Hầu hết các DNNVV chưa xây dựng được thương hiệu, khả năng liên kết của các DNNVV ở Việt Nam cũng như trên địa bàn Hà Nội còn những hạn chế do tư tưởng mạnh ai nấy làm về máy móc thiết bị, công nghệ khoa học kỹ thuật - Trang thiết bị máy móc thiết bị, công nghệ hiện đại rất hạn chế. - Mức độ đầu tư vào tài sản cổ định của các doanh nghiệp dân doanh chiếm tỷ lệ thấp so với các thành phần kinh tế khác.

Đ ón g g ó p của các D N N VV vớ i p h á t triển kinh tế xã hội Hà N ội Theo thông tin của Hiệp hội các DNNVV trong lễ sơ kết hoạt động năm 2008, mặc dù gặp nhiều khó khăn do tác động của khủng hoảng kinh tế thế giới và Vll lạm phát nhưng năm 2008, DNNVV vần tăng trưởne khoảng 52%, đóng góp cho xã hội hàng trăm nghìn tỷ đồng. Bên cạnh đó, DNNVV đã tạo công ăn việc làm cho khoảng 425.000 lao động trên địa bàn Hà Nội.