Luận văn thạc sĩ ueh mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam sở giao dịch 1

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam sở giao dịch, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất

• Tác giả: Võ Nhất Anh
• Người hướng dẫn: Pgs.Ts Nguyễn Thị Nhung
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.2.1. Đối với nền kinh tế
• 1.2.2. Đối với khách hàng
• 1.2.3. Đối với ngân hàng
• 1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay
• 1.3.2. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
• 1.3.3. Căn cứ vào phương thức trả nợ vay
• 1.3.4. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
• 1.4. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng
• 1.4.1. Rủi ro từ phía ngân hàng
• 1.4.2. Rủi ro từ phía khách hàng
• 1.4.3. Rủi ro từ các yếu tố khách quan
• 1.5. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.5.2. Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.5.3. Chỉ tiêu đo lường mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.5.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.5.4.1. Nhân tố khách quan
• 1.5.4.2. Nhân tố chủ quan
• 1.5.5. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng trên thế giới
• 1.5.5.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng BCA (Bank Central Asia) Indonesia
• 1.5.5.2. Kinh nghiệm của OCBC Bank Singapore
• 1.5.5.3. Kinh nghiệm của Maybank – Malaysia
• 1.5.6. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 1
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• 2.2. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• 2.2.1. Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• 2.2.2. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Eximbank – Sở Giao Dịch 1
• 2.2.3. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• 2.2.4. Thị phần cho vay tiêu dùng của Eximbank – Sở Giao Dịch 1
• 2.2.5. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Eximbank - Sở Giao Dịch 1 qua các năm
• 2.2.6. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Eximbank - Sở Giao Dịch 1 qua các năm
• 2.2.7. Nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tại Eximbank - Sở Giao Dịch 1 qua các năm
• 2.2.8. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• 2.2.8.1. Những mặt tích cực đã đạt được
• 2.2.8.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
• 2.2.9. Rủi ro trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• 2.2.10. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1
• 2.2.10.1. Môi trường kinh tế - xã hội
• 2.2.10.2. Chính sách tiền tệ
• 2.2.10.3. Chiến lược kinh doanh
• 2.2.10.4. Nguồn vốn ngân hàng
• 2.2.10.5. Mạng lưới phòng giao dịch
• 2.2.10.6. Đội ngũ nhân viên
• 2.2.10.7. Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng
• 2.3. Mô hình nghiên cứu
• 2.3.1. Thiết kế nghiên cứu
• 2.3.2. Mô tả mẫu nghiên cứu
• 2.3.3. Kết quả kiểm định One – Sample T - test
• 2.3.4. Kiểm định Cronbach’s Alpha
• 2.3.5. Kiểm định nhân tố khám phá EFA đối với các thang đo
• 2.3.6. Mô hình nghiên cứu điều chỉnh từ kết quả EFA
• 2.3.7. Kiểm định mô hình nghiên cứu
• 2.3.8. Phân tích ANOVA
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.1. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – Sở Giao Dịch 1
• 3.2. Tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng
• 3.3. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank– Sở Giao Dịch 1
• 3.4. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – Sở Giao Dịch 1
• 3.4.1. Cơ sở đề xuất những giải pháp
• 3.4.2. Nhóm giải pháp đối với Eximbank – Sở Giao Dịch 1
• 3.4.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 3.4.3.1. Đối với Hội sở Eximbank
• 3.4.3.2. Đối với cơ quan nhà nước
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank là một trong những chiến lược quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng cao. Eximbank, với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu, cần phải nắm bắt cơ hội này để mở rộng thị trường và gia tăng lợi nhuận.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Cho vay tiêu dùng tại Eximbank được hiểu là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thiết yếu. Hình thức này không chỉ giúp khách hàng có nguồn tài chính kịp thời mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.2. Vai Trò Của Cho Vay Tiêu Dùng Trong Nền Kinh Tế

Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sản xuất và tạo ra việc làm. Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho toàn xã hội.

II. Thực Trạng Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank cho thấy nhiều tín hiệu tích cực nhưng cũng tồn tại không ít thách thức. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Eximbank đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết.

2.1. Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Eximbank đã có sự gia tăng đáng kể qua các năm. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng đang là một vấn đề cần được chú ý, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

2.2. Các Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Eximbank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, từ vay mua nhà, vay mua xe đến vay tiêu dùng cá nhân. Mỗi sản phẩm đều có những điều kiện và lãi suất khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

III. Thách Thức Trong Việc Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng Eximbank cũng phải đối mặt với không ít thách thức trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những vấn đề cần được giải quyết.

3.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác đang tạo ra áp lực lớn cho Eximbank trong việc thu hút khách hàng. Các ngân hàng khác cũng đang đẩy mạnh các chương trình cho vay tiêu dùng với lãi suất hấp dẫn hơn.

3.2. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà Eximbank phải đối mặt. Việc thẩm định khách hàng và quản lý nợ xấu là rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay tiêu dùng.

IV. Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Để mở rộng cho vay tiêu dùng, Eximbank cần áp dụng một số giải pháp hiệu quả. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng dư nợ mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng. Eximbank cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng tốt hơn.

4.2. Đổi Mới Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng

Eximbank cần phát triển và đổi mới các sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank là một hướng đi chiến lược quan trọng. Việc nắm bắt cơ hội và giải quyết các thách thức sẽ giúp Eximbank nâng cao vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Eximbank

Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank hứa hẹn sẽ có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.

5.2. Định Hướng Chiến Lược Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng

Eximbank cần xây dựng một chiến lược rõ ràng và cụ thể để mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Dư nợ tín dụng tiêu dùng tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh cuối năm 2012 đạt khoảng 142.769 tỷ đồng, phản ánh tiềm năng tăng trưởng to lớn của phân khúc khách hàng cá nhân trong chiến lược phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, giai đoạn 2010 - 2012 ghi nhận nhiều biến động phức tạp từ kinh tế vĩ mô, tình trạng hàng tồn kho doanh nghiệp tăng cao và sức cầu tiêu dùng suy giảm. Trong bối cảnh Ngân hàng Nhà nước ban hành Chỉ thị số 01/CT-NHNN định hướng tăng trưởng tín dụng toàn ngành ở mức 12% gắn liền với việc kiểm soát chặt chẽ khu vực phi sản xuất, các ngân hàng thương mại đứng trước yêu cầu cấp bách phải tái cấu trúc danh mục cho vay nhằm cải thiện lợi nhuận và phân tán rủi ro.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề tài là phân tích thực trạng, nhận diện các rào cản và nguyên nhân khiến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) – Sở Giao Dịch 1 chưa đạt hiệu quả tối ưu. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng kinh doanh tín dụng giai đoạn 2010 - 2012, đo lường sự hài lòng của khách hàng và đề xuất các giải pháp khả thi nhằm mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng an toàn.

Phạm vi nghiên cứu được thực hiện tại Eximbank Sở Giao Dịch 1 – đơn vị chủ lực với hơn 500 nhân sự hoạt động tại trung tâm Thành phố Hồ Chí Minh. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua các chỉ số mục tiêu rõ ràng: gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng từ mức 24,3% năm 2012 lên trên 35% tổng dư nợ, mở rộng thị phần tại đô thị đầu tàu từ 4,0% lên 6,0% và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 1,0%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính kết hợp với lý thuyết bất cân xứng thông tin của Stiglitz và Weiss để giải thích cơ chế chuyển tải vốn tín dụng đến hộ gia đình. Nghiên cứu tích hợp mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL hiệu chỉnh gồm 5 thành phần: Độ tin cậy, Sự đáp ứng, Năng lực phục vụ, Sự đồng cảm và Phương tiện hữu hình để đo lường mức độ thỏa mãn của khách hàng vay vốn.

Bốn khái niệm nền tảng được làm rõ trong nghiên cứu bao gồm:

1. Cho vay tiêu dùng cư trú: Khoản cấp tín dụng trung và dài hạn tài trợ nhu cầu mua nhà ở, xây dựng hoặc sửa chữa bất động sản với tài sản bảo đảm giá trị lớn.
2. Cho vay tiêu dùng không cư trú: Các khoản tài trợ phục vụ mua sắm ô tô, phương tiện đi lại, chi phí học tập, du học và khám chữa bệnh.
3. Cho vay có bảo đảm và cho vay tín chấp: Hai hình thức cấp vốn dựa trên việc cầm cố, thế chấp tài sản hoặc thẩm định uy tín và dòng thu nhập định kỳ của người đi vay.
4. Mở rộng cho vay tiêu dùng: Quá trình tăng trưởng toàn diện về quy mô dư nợ, số lượng khách hàng, thị phần gắn liền với việc kiểm soát chất lượng nợ và nâng cao trải nghiệm dịch vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng chặt chẽ. Dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ báo cáo tài chính và báo cáo tín dụng nội bộ của Eximbank Sở Giao Dịch 1 trong chu kỳ 3 năm từ 2010 đến 2012.

Phương pháp định tính được thực hiện thông qua phỏng vấn sâu 20 cán bộ quản lý tín dụng và khách hàng để hoàn thiện bảng câu hỏi khảo sát thử nghiệm trên 100 đối tượng. Nghiên cứu định lượng chính thức được tiến hành với cỡ mẫu gồm 230 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại đơn vị. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được lựa chọn nhằm tối ưu hóa khả năng tiếp cận khách hàng thực tế tại các điểm giao dịch trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, đảm bảo tính khả thi về thời gian và chi phí thu thập dữ liệu.

Các phương pháp phân tích định lượng bao gồm: Kiểm định Cronbach’s Alpha nhằm đánh giá độ tin cậy của thang đo (chấp nhận hệ số tương quan biến - tổng trên 0,30 và Alpha trên 0,60); Phân tích nhân tố khám phá EFA (với hệ số KMO từ 0,5 đến 1,0 và Eigenvalue lớn hơn 1,0) nhằm rút gọn các biến quan sát; Hồi quy tuyến tính bội OLS và phân tích phương sai ANOVA được sử dụng để xác định chính xác mức độ tác động của từng nhân tố chất lượng dịch vụ đến sự hài lòng của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng tại Eximbank Sở Giao Dịch 1 biến động mạnh theo định hướng chính sách. Năm 2010, dư nợ đạt 5.419,6 tỷ đồng, chiếm 31,4% tổng dư nợ chi nhánh. Sang năm 2011, do thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng phi sản xuất, dư nợ sụt giảm 41,2% xuống còn 3.187,8 tỷ đồng (chiếm 15,3% tổng dư nợ). Đến năm 2012, hoạt động bán lẻ có sự hồi phục khi dư nợ đạt 4.235,6 tỷ đồng, tăng 32,9% so với năm 2011 và chiếm 24,3% tổng dư nợ.

Thứ hai, cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng phân bổ chưa cân đối. Dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối qua các năm: 75,7% năm 2010; 65,3% năm 2011 và 78,5% năm 2012. Ngược lại, các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thực tế sụt giảm đáng kể: cho vay bất động sản giảm từ 1.067,6 tỷ đồng năm 2010 xuống 906,0 tỷ đồng năm 2011 (giảm 15,14%) và còn 666,2 tỷ đồng năm 2012 (giảm 26,47%); cho vay mua phương tiện vận tải năm 2012 chỉ đạt 7,0 tỷ đồng, chiếm vỏn vẹn 0,2% dư nợ tiêu dùng.

Thứ ba, công tác quản trị rủi ro đạt kết quả rất tích cực khi tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm liên tục từ 0,81% (139 tỷ đồng năm 2010) xuống 0,22% (45 tỷ đồng năm 2011) và đạt mức 0,12% (21 tỷ đồng năm 2012). Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2012 được kiểm soát ở mức 1,09% tương đương 190 tỷ đồng, giữ vững độ an toàn vốn cho đơn vị.

Thứ tư, thị phần cho vay tiêu dùng của chi nhánh trên toàn địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh có sự cải thiện nhẹ, từ 3,8% năm 2010 lên 3,7% năm 2011 và đạt 4,0% năm 2012 trên tổng quy mô tín dụng tiêu dùng toàn địa bàn là 142.769 tỷ đồng.

Thảo luận kết quả

Khi mô tả cấu trúc dữ liệu qua biểu đồ tròn về cơ cấu sản phẩm và đồ thị đường về biến động dư nợ, sự phụ thuộc quá lớn vào mảng cho vay cầm cố sổ tiết kiệm bộc lộ rõ rệt. Nguyên nhân trực tiếp là do Thông tư số 11/2011/TT-NHNN chấm dứt cho vay vốn bằng vàng, khiến danh mục cầm cố sổ tiết kiệm vàng (chiếm hơn 60% dư nợ cầm cố của chi nhánh) bị thu hẹp gần một nửa trong năm 2011.

So sánh với bài học thực tiễn quốc tế, Ngân hàng BCA Indonesia đã đạt dư nợ cho vay thế chấp 28 ngàn tỷ Rp vào năm 2012 (tăng 41,8%) nhờ áp dụng lãi suất cố định 8,0% - 8,5% trong 55 - 60 tháng và liên kết với 339 nhà cung cấp bất động sản. Ngân hàng OCBC Singapore bứt phá với gói Easy Credit phê duyệt trong 3 phút, giúp doanh số giải ngân mỗi tháng tăng thêm 4,4 triệu USD. Tương tự, Maybank Malaysia dẫn đầu với 20,5% thị phần cho vay mua xe nhờ tinh giản thời gian phê duyệt xuống 3 ngày. Những kinh nghiệm này cho thấy Eximbank Sở Giao Dịch 1 cần nhanh chóng đa dạng hóa sản phẩm và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ để nâng cao sức cạnh tranh.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm và kinh nghiệm quốc tế, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Tái cơ cấu danh mục sản phẩm và linh hoạt chính sách lãi suất: Ban Giám đốc Eximbank Sở Giao Dịch 1 cần chỉ đạo triển khai các gói cho vay mua nhà và mua xe trả góp với mức lãi suất cố định ưu đãi từ 12 đến 24 tháng đầu tiên. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ trọng cho vay bất động sản và xe cơ giới từ mức 15,9% năm 2012 lên tối thiểu 35% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2014 - 2016.

2. Tinh giản và tự động hóa quy trình thẩm định tín dụng: Khối Khách hàng Cá nhân phối hợp cùng bộ phận Quản trị Rủi ro thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng tự động Credit Scoring trong thời gian 6 đến 9 tháng. Mục tiêu là rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ vay thế chấp từ 5 ngày xuống dưới 48 giờ và hồ sơ vay tín chấp cán bộ nhân viên xuống dưới 8 giờ làm việc.

3. Mở rộng mạng lưới liên kết đối tác và đẩy mạnh bán chéo: Phòng Khách hàng Cá nhân chủ động ký kết hợp tác chiến lược với ít nhất 15 showroom ô tô và 10 công ty môi giới bất động sản uy tín tại Thành phố Hồ Chí Minh trong lộ trình 12 tháng. Giải pháp này nhằm tiếp cận khách hàng trực tiếp tại điểm bán và nâng cao tỷ lệ bán chéo sản phẩm thẻ tín dụng, ngân hàng điện tử.

4. Nâng cao năng lực chuyên môn và phong cách phục vụ của đội ngũ nhân sự: Phòng Tổ chức Cán bộ tổ chức định kỳ 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn và thẩm định thông tin phi tài chính cho hơn 500 cán bộ nhân viên, đồng thời áp dụng chỉ số KPI gắn tăng trưởng doanh số với việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,5%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các ngân hàng thương mại: Nguồn tài liệu tham khảo giá trị về chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, phương thức quản trị danh mục và mô hình tái cấu trúc sản phẩm tín dụng tiêu dùng từ kinh nghiệm của Eximbank và các ngân hàng Đông Nam Á.
2. Chuyên viên khách hàng cá nhân và cán bộ thẩm định tín dụng: Cung cấp phương pháp đánh giá rủi ro qua thông tin phi tài chính, kỹ năng nhận diện nhu cầu khách hàng và quy trình cải thiện chất lượng phục vụ nhằm nâng cao tỷ lệ giải ngân.
3. Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học khối ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu nghiên cứu chuẩn mực với mô hình SERVQUAL cải tiến, quy trình kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy OLS trên mẫu khảo sát 230 khách hàng thực tế.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách tiền tệ: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về tác động của các văn bản pháp quy như Thông tư 11/2011/TT-NHNN và định hướng trần tăng trưởng tín dụng đến hoạt động kinh doanh tại các chi nhánh ngân hàng trọng điểm.

Câu hỏi thường gặp

Làm thế nào Eximbank Sở Giao Dịch 1 kiểm soát tốt chất lượng tín dụng trong giai đoạn kinh tế suy thoái?
Trong giai đoạn 2010 - 2012, tỷ lệ nợ xấu của đơn vị giảm mạnh từ 0,81% xuống chỉ còn 0,12% nhờ siết chặt quy trình thẩm định tài sản bảo đảm và duy trì tỷ trọng lớn ở sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm (chiếm 78,5% dư nợ tiêu dùng năm 2012). Đây là nhóm tài sản có tính thanh khoản cao giúp bảo đảm tuyệt đối nguồn vốn cho vay.

Chính sách chấm dứt cho vay vốn bằng vàng đã tác động như thế nào đến chi nhánh?
Theo Thông tư số 11/2011/TT-NHNN, việc ngừng cấp tín dụng bằng vàng từ ngày 01/05/2011 đã làm giảm mạnh dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm tại đơn vị. Do các khoản vay bằng vàng chiếm hơn 60% danh mục cầm cố, dư nợ sản phẩm này trong năm 2011 đã sụt giảm 49,2% so với năm 2010.

Đâu là rào cản lớn nhất khi mở rộng cho vay tiêu dùng tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh?
Rào cản lớn nhất là mức độ bất cân xứng thông tin và việc thẩm định nguồn thu nhập phi chính thức của khách hàng cá nhân còn nhiều hạn chế. Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh gay gắt giữa hàng chục tổ chức tín dụng đòi hỏi quy trình xử lý hồ sơ phải nhanh chóng trong khi thủ tục pháp lý tài sản bảo đảm vẫn còn phức tạp.

Kinh nghiệm quốc tế nào có thể ứng dụng ngay vào hoạt động của ngân hàng?
Mô hình mở rộng kênh liên kết đại lý bất động sản của BCA Indonesia và quy trình phê duyệt tín dụng tức thì Easy Credit của OCBC Singapore là hai giải pháp có tính ứng dụng cao nhất. Việc tích hợp công nghệ chấm điểm tự động sẽ giúp Eximbank tăng trưởng thị phần bán lẻ nhanh chóng mà không làm tăng chi phí vận hành.

Mô hình nghiên cứu định lượng chỉ ra nhân tố nào quyết định sự hài lòng của khách hàng?
Kết quả phân tích hồi quy từ 230 phiếu khảo sát chứng minh rằng Năng lực phục vụ của cán bộ tín dụng và Sự đáp ứng (thời gian giải quyết hồ sơ nhanh, thông tin lãi suất minh bạch) là hai yếu tố có tác động mạnh nhất đến sự hài lòng và quyết định gắn bó lâu dài của người đi vay.

Kết luận

Tổng kết lại, công trình nghiên cứu mang lại những đóng góp khoa học và thực tiễn nổi bật:

• Đánh giá toàn diện bức tranh cho vay tiêu dùng tại Eximbank Sở Giao Dịch 1 giai đoạn 2010 - 2012, với dư nợ phục hồi đạt 4.235,6 tỷ đồng và thị phần duy trì 4,0% tại Thành phố Hồ Chí Minh.
• Chỉ rõ điểm nghẽn cơ cấu khi sản phẩm cầm cố sổ tiết kiệm chiếm tới 78,5% dư nợ, trong khi mảng cho vay mua nhà và xe còn chiếm tỷ trọng rất thấp dưới 16%.
• Ghi nhận thành tích kiểm soát nợ xấu xuất sắc khi đưa tỷ lệ rủi ro về mức 0,12% vào cuối năm 2012.
• Kiểm định thành công mô hình chất lượng dịch vụ trên mẫu 230 khách hàng, cung cấp bằng chứng định lượng về các yếu tố quyết định sự hài lòng của người vay.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đồng bộ về sản phẩm, quy trình công nghệ, mạng lưới đối tác và nâng cao năng lực nhân sự.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là cung cấp giải pháp chuyển dịch từ mô hình cho vay dựa trên tài sản thanh khoản sang tăng trưởng tín dụng bán lẻ phục vụ nhu cầu đời sống thực tế. Trong giai đoạn 2014 - 2016, việc thực thi nhất quán các khuyến nghị này sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị phần vững chắc. Quý độc giả và các nhà nghiên cứu có thể tiếp tục khai thác các mô hình phân tích chi tiết trong toàn văn luận văn để phục vụ công tác quản trị và nghiên cứu chuyên sâu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng “Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định” (Nguyễn Minh Kiều, 2012, trang 177) Và “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi” (Trần Huy Hoàng, 2012, trang 83) Hiện nay, có rất nhiều hình thức cho vay.  Căn cứ vào thời hạn cho vay: gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn  Căn cứ vào khách hàng: cho vay được chia thành hai loại là cho vay khách hàng doanh nghiệp và cho vay khách hàng cá nhân.

 Căn cứ phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi  Căn cứ vào hình thức đảm bảo: cho vay tín chấp và cho vay có tài sản đảm bảo.  Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng Trong đó, cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ nhu cầu tiêu dùng trong đời sống của cá nhân và hộ gia đình. Đây là khoản cho vay mà vốn vay được khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 hàng sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tư liệu tiêu dùng, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở…(Trần Huy Hoàng, 2012). Đặc điểm cho vay tiêu dùng Đối tượng khách hàng của loại hình cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống.

Thời hạn cho vay: chủ yếu là trung hạn và dài hạn Quy mô các khoản vay thường nhỏ. Tuy nhiên do số lượng các khoản vay nhiều nên chi phí thẩm định, tổ chức cho vay cao Nhu cầu vay tiêu dùng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định thì thu nhập tăng, chi tiêu tăng, do đó nhu cầu vay tiêu dùng tăng, còn ngược lại khi nền kinh tế có dấu hiệu suy thoái thì nhu cầu vay tiêu dùng giảm Nhu cầu vay tiêu dùng thường ít co dãn với lãi suất. Do nguồn trả nợ không phải từ kết quả sử dụng số tiền vay mà từ nguồn thu nhập ổn định của khách hàng đồng thời quy mô các khoản vay thường nhỏ nên khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất.

Điều họ quan tâm là số tiền họ phải thanh toán định kỳ có phù hợp với khả năng của mình hay số tiền được cho vay là bao nhiêu Chất lượng thông tin khách hàng thường không cao. Nếu thông tin của các doanh nghiệp có thể tìm kiếm trên các phương tiện thông tin đại chúng và được thẩm định thông qua báo cáo tài chính định kỳ thì việc thẩm định thông tin do khách hàng cá nhân cung cấp gặp không ít khó khăn nên người xét duyệt vay thường căn cứ khá nhiều vào các thông tin phi tài chính Yếu tố quan trọng nhất mà người thẩm định xét duyệt vay cần phải quan tâm chính là tư cách, đạo đức của khách hàng. Đây là yếu tố khó xác định nhưng lại là yếu tố quyết định khả năng hoàn trả của khoản vay bởi vì việc xác định tư cách của khách hàng sẽ giúp ngân hàng dự đoán được thiện chí trả nợ của khách hàng. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng thường cao vì tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi theo tình hình công việc và sức khỏe.

Đồng thời các cá nhân và hộ gia đình dễ dàng giữ kín thông tin cá nhân hơn doanh nghiệp nên LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 ngân hàng tốn nhiều thời gian và công sức để thu thập thông tin thu nhập hàng tháng, sức khỏe, đạo đức… Vì vậy chi phí tổ chức khoản vay tiêu dùng thường cao hơn các loại hình cho vay khác. Để bù đắp chi phí và rủi ro, các ngân hàng thương mại thường đưa ra mức lãi suất trong cho vay tiêu dùng cao hơn các hình thức cho vay. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ít biến động, phụ thuộc vào chi phí huy động vốn và phần bù lợi nhuận kỳ vọng 1. Vai trò của cho vay tiêu dùng 1.

Đối với nền kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng là đòn bẩy quan trọng kích thích hoạt động sản xuất phát triển, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Cho vay tiêu dùng thực hiện vai trò cung ứng vốn hỗ trợ cho tiêu dùng, góp phần kích cầu tiêu dùng, tạo nên sự sôi động cho thị trường hàng hóa tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Từ đó, doanh nghiệp sẽ mở rộng hoạt động sản xuất, sử dụng nhiều lao động, tạo ra công ăn việc làm, thu nhập của người lao động ngày càng được cải thiện. Điều này là cơ hội cho các ngân hàng vì có thêm nhiều khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi từ đó ổn định, nâng cao chất lượng cuộc sống.

Qua đó, Nhà nước có thể đạt được mục tiêu kinh tế xã hội là giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giảm thất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội từ đó ổn định an ninh trật tự xã hội 1. Đối với khách hàng Cho vay tiêu dùng hỗ trợ người dân trong việc chi tiêu như mua nhà, xây nhà, sửa chữa nhà, mua xe, tiêu dùng, du lịch, du học…nhằm nâng cao mức sống và trình độ dân trí. Cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng được hưởng các dịch vụ tiện ích trước khi có đủ nguồn tài chính, từ đó giúp cho nhu cầu chi tiêu của người LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 dân trong cuộc sống ngày càng được đáp ứng, kích thích người dân tích cực hơn trong công việc, nâng cao năng suất lao động. Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, cá nhân và hộ gia đình có thể tiếp cận được nguồn vốn vay an toàn, hiệu quả, chi phí thấp.

Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng các dịch vụ và tiện ích của ngân hàng. Từ việc vay vốn tiêu dùng của ngân hàng, khách hàng cá nhân và hộ gia đình có thể tiếp cận thêm các dịch vụ khác gắn liền với khoản tiền vay như chuyển tiền, internet banking, home banking… 1. Đối với ngân hàng Cho vay tiêu dùng được xem là một trong những hoạt động kinh doanh hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay của ngân hàng, tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác.

Cho vay tiêu dùng là một kênh thuận lợi mà thông qua đó ngân hàng có thể tiếp cận với các đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó mở rộng quan hệ khách hàng, giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động bán chéo các sản phẩm và tiện ích của ngân hàng cho khách hàng như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, dịch vụ chuyển tiền…nhằm tạo điều kiện nâng cao nguồn vốn huy động và lợi nhuận kinh doanh cho ngân hàng. Với đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình đồng thời số lượng các khoản cho vay nhiều, quy mô nhỏ nên ngân hàng có thể phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung 1. Phân loại cho vay tiêu dùng Trên cơ sở những đặc điểm riêng, cho vay tiêu dùng được phân chia thành nhiều loại khác nhau dựa trên một số tiêu thức như sau: mục đích vay, hình thức bảo đảm tiền vay, nguồn gốc của khoản nợ, phương thức hoàn trả nợ 1. Căn cứ vào mục đích vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, xây dựng và cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.

Đây là khoản cho vay có giá trị lớn, thời hạn dài, tài sản đảm bảo thường là tài sản hình thành trong tương lai. Cho vay tiêu dùng không cư trú: là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, chi phí học hành…Đây là khoản cho vay có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay Cho vay tín chấp: là hình thức cho vay khách hàng không cần phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cho vay mà trong đó bên vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý của mình để đảm bảo nợ vay thông qua thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản 1. Căn cứ vào phương thức trả nợ vay: Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay mà nợ gốc và lãi vay được trả thành nhiều kỳ trong suốt thời hạn vay.

Cho vay tiêu dùng trả góp áp dụng cho các khoản vay với số tiền lớn, thời hạn vay tương đối dài. Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là hình thức cho vay mà nợ gốc và lãi được khách hàng thanh toán một lần khi đến hạn. Cho vay tiêu dùng phi trả góp được áp dụng cho các khoản vay với số tiền nhỏ, thời hạn cho vay ngắn. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.