Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh TP Quy Nhơn

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích mở rộng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tp quy nhơn, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Đào Hữu Tuấn
• Người hướng dẫn: PGS. TS Lâm Chí Dũng
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Kết cấu của luận văn
• 0.7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 1.2. CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
• 1.2.1. Đặc điểm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay. Ngân hàng đóng vai trò chủ chốt trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn. Việc mở rộng cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.

1.1. Định Nghĩa Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp

Mở rộng cho vay doanh nghiệp được hiểu là việc ngân hàng tăng cường cung cấp vốn cho các doanh nghiệp thông qua các hình thức cho vay khác nhau. Điều này bao gồm việc cải thiện điều kiện vay vốn, giảm lãi suất và mở rộng các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Mở Rộng Cho Vay

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp. Ngân hàng không chỉ cung cấp tài chính mà còn hỗ trợ tư vấn và hướng dẫn doanh nghiệp trong quá trình vay vốn, giúp họ tối ưu hóa nguồn lực và phát triển bền vững.

II. Thách Thức Trong Việc Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp

Mặc dù có nhiều cơ hội, việc mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Agribank cũng gặp phải nhiều thách thức. Các doanh nghiệp thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn do các yêu cầu khắt khe từ ngân hàng. Điều này dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp không thể phát huy hết tiềm năng của mình.

2.1. Khó Khăn Trong Việc Đáp Ứng Điều Kiện Vay Vốn

Nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được các điều kiện vay vốn như tài sản đảm bảo, lịch sử tín dụng tốt, và khả năng trả nợ. Điều này khiến họ khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Cao

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính khiến ngân hàng ngần ngại trong việc mở rộng cho vay. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường có khả năng tài chính yếu, dẫn đến nguy cơ nợ xấu cao hơn.

III. Phương Pháp Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Agribank

Để mở rộng cho vay doanh nghiệp, Agribank cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp. Các phương pháp này bao gồm cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, giảm lãi suất và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Xét Duyệt Vay Vốn

Cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn giúp rút ngắn thời gian và giảm bớt thủ tục hành chính. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn.

3.2. Giảm Lãi Suất Cho Vay

Giảm lãi suất cho vay sẽ giúp doanh nghiệp giảm bớt gánh nặng tài chính, từ đó khuyến khích họ đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Đây là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút doanh nghiệp.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp

Việc mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Agribank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều doanh nghiệp đã có cơ hội phát triển, tạo ra việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương. Các dự án nông nghiệp được tài trợ đã giúp nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

4.1. Kết Quả Từ Các Dự Án Được Tài Trợ

Nhiều dự án nông nghiệp đã được tài trợ thành công, giúp tăng trưởng sản xuất và cải thiện đời sống của người dân. Các doanh nghiệp đã áp dụng công nghệ mới và cải tiến quy trình sản xuất.

4.2. Tác Động Đến Kinh Tế Địa Phương

Việc mở rộng cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn tạo ra nhiều việc làm, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Điều này cũng giúp nâng cao thu nhập cho người dân và cải thiện chất lượng cuộc sống.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Agribank

Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là một chiến lược quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế. Cần có những giải pháp đồng bộ để khắc phục các thách thức hiện tại, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn.

5.1. Định Hướng Tương Lai

Trong tương lai, Agribank cần tiếp tục cải tiến các chính sách cho vay, mở rộng các sản phẩm tín dụng và tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp. Điều này sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.

5.2. Khuyến Nghị Đối Với Chính Sách

Cần có các chính sách hỗ trợ từ phía Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay doanh nghiệp. Các chính sách này nên tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro và khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, vai trò của vốn tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp (DN) ngày càng trở nên quan trọng. Tại tỉnh Bình Định, đặc biệt là thành phố Quy Nhơn, tổng sản phẩm địa phương (GDP) tăng bình quân 10,7%/năm trong giai đoạn 2000-2010, với các ngành công nghiệp - xây dựng tăng 15,2%, nông - lâm - ngư nghiệp tăng 7,1% và dịch vụ tăng 11,2%. GDP bình quân đầu người cũng tăng từ 219,7 USD năm 2000 lên 901 USD năm 2010. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Tp Quy Nhơn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho DN, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Tuy nhiên, các DN tại địa phương vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do thủ tục phức tạp, rủi ro tín dụng và các hạn chế về chính sách. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng mở rộng cho vay DN tại Agribank chi nhánh Tp Quy Nhơn trong giai đoạn 2010-2012, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, góp phần phát triển kinh tế địa phương. Nghiên cứu tập trung vào các chỉ tiêu như tăng trưởng dư nợ cho vay DN, số lượng khách hàng vay, cơ cấu cho vay và kiểm soát rủi ro tín dụng.

Việc mở rộng cho vay DN không chỉ giúp tăng quy mô tín dụng mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ DN phát triển bền vững. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực đối với các ngân hàng thương mại, các cơ quan quản lý và DN trong việc xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, thúc đẩy phát triển kinh tế vùng duyên hải miền Trung.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và cho vay doanh nghiệp. Trước hết, tín dụng ngân hàng được hiểu là việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời từ người cho vay sang người đi vay, kèm theo chi phí sử dụng vốn (lãi suất). Hoạt động cho vay DN có đặc điểm là giá trị khoản vay lớn, thủ tục phức tạp và yêu cầu kiểm soát rủi ro chặt chẽ.

Khái niệm mở rộng cho vay DN được định nghĩa là tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay DN, đổi mới cơ cấu cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi ro tín dụng. Các tiêu chí đánh giá bao gồm tốc độ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng vay, cơ cấu cho vay theo loại hình, kỳ hạn và đối tượng khách hàng, cũng như tỷ lệ nợ xấu và hiệu quả sinh lời từ hoạt động cho vay.

Ngoài ra, luận văn áp dụng mô hình phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DN, chia thành nhóm nhân tố bên trong (chính sách cho vay, quy trình, tổ chức, công nghệ, cán bộ ngân hàng) và nhóm nhân tố bên ngoài (đặc điểm DN, môi trường kinh tế, pháp lý, cạnh tranh và chính sách vĩ mô).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính. Nguồn dữ liệu chính là số liệu thống kê từ Agribank chi nhánh Tp Quy Nhơn trong giai đoạn 2010-2012, bao gồm các báo cáo về dư nợ cho vay, nguồn vốn huy động, cơ cấu khách hàng và chất lượng tín dụng. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu hoạt động tín dụng DN của chi nhánh trong 3 năm.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phân tích thống kê mô tả để đánh giá xu hướng tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng và cơ cấu cho vay.
• So sánh tỷ lệ tăng trưởng các chỉ tiêu qua các năm để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu.
• Phân tích nhân tố ảnh hưởng dựa trên lý thuyết và thực tiễn hoạt động của ngân hàng.
• Khảo sát, phỏng vấn cán bộ tín dụng và khách hàng doanh nghiệp để thu thập ý kiến về quy trình, chính sách và khó khăn trong cho vay.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2010 đến 2012, tập trung phân tích số liệu thực tế và đề xuất giải pháp phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của địa phương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay DN ổn định: Dư nợ cho vay DN tại Agribank chi nhánh Tp Quy Nhơn tăng trưởng trung bình 18,68%/năm trong giai đoạn 2010-2012, với dư nợ năm 2012 đạt khoảng 641 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2011. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 71,75%, trung hạn chiếm 28,25%.

2. Số lượng khách hàng vay tăng đều: Số lượng khách hàng DN vay vốn tăng trung bình khoảng 10-15% mỗi năm, cho thấy ngân hàng đã mở rộng được mạng lưới khách hàng và thu hút được nhiều DN mới.

3. Cơ cấu cho vay đa dạng: Cơ cấu dư nợ cho vay DN được phân bổ hợp lý theo loại hình vay, chủ yếu là cho vay vốn lưu động và đầu tư trung dài hạn. Tỷ trọng cho vay bằng VNĐ chiếm trên 94%, còn lại là ngoại tệ quy đổi.

4. Chất lượng tín dụng được cải thiện: Tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 2-5 giảm dần qua các năm, phản ánh năng lực kiểm soát rủi ro tín dụng được nâng cao. Tỷ lệ nợ xấu giảm từ mức khoảng 3% năm 2010 xuống còn dưới 2% năm 2012.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng dư nợ cho vay DN ổn định là do Agribank chi nhánh Tp Quy Nhơn đã thực hiện nhiều biện pháp như hoàn thiện chính sách khách hàng, đổi mới cơ cấu kỳ hạn và phương thức cho vay, đồng thời vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất. Việc tăng trưởng số lượng khách hàng vay cũng phản ánh hiệu quả trong công tác truyền thông và xúc tiến marketing.

Cơ cấu cho vay đa dạng giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn linh hoạt của DN, đồng thời giảm thiểu rủi ro tập trung. Việc kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu cho thấy quy trình cho vay và công tác thẩm định tín dụng được thực hiện nghiêm túc, phù hợp với đặc điểm DN địa phương.

So sánh với một số nghiên cứu trong ngành, kết quả này tương đồng với xu hướng phát triển tín dụng DN tại các ngân hàng thương mại khác ở Việt Nam, đồng thời phù hợp với chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong giai đoạn ổn định kinh tế vĩ mô.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay DN, bảng phân tích cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn và loại hình vay, cũng như biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách khách hàng: Cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc điểm từng nhóm DN, đặc biệt là DN nhỏ và vừa. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng mới vay vốn lên 15% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện là Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng tín dụng.

2. Đổi mới cơ cấu kỳ hạn và phương thức cho vay: Tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn nhằm hỗ trợ DN đầu tư phát triển bền vững, giảm áp lực trả nợ ngắn hạn. Mục tiêu nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn lên 35% tổng dư nợ trong vòng 3 năm.

3. Cải tiến quy trình cho vay: Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro. Áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình, giảm thiểu sai sót. Thời gian thực hiện trong 12 tháng, do phòng kế hoạch kinh doanh và phòng tín dụng chủ trì.

4. Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro tín dụng: Nâng cao năng lực thẩm định, giám sát sử dụng vốn vay, xử lý nợ xấu kịp thời. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,5% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện là phòng kiểm soát nội bộ và phòng tín dụng.

5. Đẩy mạnh truyền thông và xúc tiến marketing: Tăng cường các hoạt động quảng bá, tư vấn cho DN về chính sách tín dụng, thủ tục vay vốn. Mục tiêu tăng nhận thức và sự hài lòng của khách hàng lên trên 85%. Thời gian thực hiện liên tục, do phòng kế hoạch kinh doanh phối hợp phòng truyền thông.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các chi nhánh Agribank: Luận văn cung cấp cơ sở phân tích thực trạng và giải pháp mở rộng cho vay DN, giúp các ngân hàng điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với đặc điểm địa phương.

2. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách tài chính: Nghiên cứu giúp hiểu rõ vai trò và ảnh hưởng của các nhân tố bên trong và bên ngoài đến hoạt động cho vay DN, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ hiệu quả.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Bình Định và khu vực miền Trung: Tham khảo để hiểu rõ quy trình, điều kiện vay vốn ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn và phát triển sản xuất kinh doanh.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Luận văn là tài liệu tham khảo quý giá về mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và thực tiễn hoạt động tín dụng DN tại ngân hàng thương mại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Mở rộng cho vay doanh nghiệp là gì?
   Mở rộng cho vay DN là quá trình tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay, đổi mới cơ cấu cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi ro nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng đa dạng của DN.

2. Những khó khăn chính khi mở rộng cho vay DN tại Agribank Tp Quy Nhơn?
   Khó khăn gồm thủ tục cho vay phức tạp, rủi ro tín dụng cao, hạn chế về nguồn vốn huy động và cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trên địa bàn.

3. Các giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay DN là gì?
   Bao gồm hoàn thiện chính sách khách hàng, đổi mới cơ cấu kỳ hạn, cải tiến quy trình cho vay, tăng cường kiểm soát rủi ro và đẩy mạnh truyền thông, xúc tiến marketing.

4. Làm thế nào để kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả?
   Thông qua thẩm định kỹ lưỡng hồ sơ vay, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn, xử lý nợ xấu kịp thời và nâng cao trình độ, đạo đức của cán bộ tín dụng.

5. Tại sao cơ cấu cho vay đa dạng lại quan trọng?
   Cơ cấu đa dạng giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn linh hoạt của DN, giảm thiểu rủi ro tập trung và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích chi tiết thực trạng mở rộng cho vay DN tại Agribank chi nhánh Tp Quy Nhơn trong giai đoạn 2010-2012, với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trên 18%/năm và cải thiện chất lượng tín dụng rõ rệt.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay được xác định rõ, bao gồm chính sách cho vay, quy trình, tổ chức, công nghệ, cán bộ ngân hàng và môi trường kinh tế, pháp lý bên ngoài.
• Đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DN, tập trung vào hoàn thiện chính sách, đổi mới cơ cấu cho vay, cải tiến quy trình, kiểm soát rủi ro và truyền thông.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn cao, góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
• Các bước tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá kết quả và điều chỉnh chính sách phù hợp với diễn biến thị trường và nhu cầu DN.

Hành động ngay: Các nhà quản lý ngân hàng và DN nên phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp mở rộng cho vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững tại Bình Định và khu vực miền Trung.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Căn cứ Luật các TCTD năm 2010 số 47/2010/QH12 do Quốc Hội ban hành thì cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dung sau:
Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng dựa trên cơ sở tin tưởng. Có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng.

Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn. Người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn vay. Sự gặp gỡ giữa người đi vay và người cho vay về điểm này sẽ là điều kiện hình thành quan hệ tín dụng.
Sự chuyển nhượng này chỉ mang tính tạm thời, trong một thời gian nhất định được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng.

Đối tượng của sự chuyển nhượng có thể là tiền tệ hoặc là hàng hoá dưới hình thức kéo dài thời gian thanh toán trong quan hệ mua bán hàng hoá. Tính chất tạm thời của sự chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị đó. Nó là kết quả của sự thoả thuận giữa các đối tác tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm bảo phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó. Sự thiếu phù hợp của thời gian chuyển nhượng có thể làm ảnh hưởng đến quyền lợi tài chính và hoạt động kinh doanh của cả hai bên và dẫn đến nguy cơ phá hủy quan hệ tín dụng.

Thực chất trong quan hệ tín dụng chỉ có sự chuyển nhượng Luan van 9 quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi trong một khoản thời gian nhất định mà có sự thay đổi quyền sở hữu đối với lượng giá trị đó.
Sự chuyển nhượng này có kèm chi phí, thể hiện ở lãi mà người vay vốn phải trả và các loại phí khác (nếu có). Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn về thời gian và giá trị bao gồm gốc và lãi. Phần lãi phải bảo đảm cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn lượng giá trị ban đầu.

Sự chênh lệch này là trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời. Nói cách khác, nó là giá trả cho sự hy sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu vì thế nó phải đủ hấp dẫn để người sở hữu có thể sẳn sàng hy sinh quyền sử dụng đó 1. CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1. Đặc điểm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Về mục đích sử dụng vốn vay thì KHDN thường vay vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất như: vay vốn để mua nguyên liệu phục vụ cho sản xuất, mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, đổi mới thiết bị và áp dụng những tiến bộ khoa học kĩ thuật vào quá trình sản xuất kinh doanh.

Về giá trị vốn vay thì KHDN thường vay các khoản vay có giá trị lớn và có thể rất lớn, nhưng số lượng các khoản vay thì lại ít. Về phương thức cho vay đối với KHDN, ngân hàng thường áp dụng mọi phương thức cho vay phù hợp với mọi đối tượng DN cụ thể. Nhưng hiện nay, ngân hàng cho vay DN chủ yếu là phương thức cho vay theo HMTD, cho vay theo dự án đầu tư,. Về thủ tục và quy trình cho vay DN thì mỗi khoản vay đều đòi hỏi một quy trình, thủ tục nghiêm ngặt vì giá trị của những khoản vay là rất lớn, hồ sơ pháp lý của DN cũng rất phức tạp.

Bất kỳ một sự sai sót nào trong quy trình, thủ tục cho vay đều có thể dẫn đến hậu quả xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, các NHTM phải tổ chức các phòng tín dụng chuyên trách Luan van 10 phục vụ hoạt động cho vay DN. Một đặc điểm rất quan trọng là so với cho vay khách hàng cá nhân và hộ, KHDN có hệ thống thông tin tốt hơn, chặt chẽ hơn. Các DN đều có hệ thống thông tin kế toán, có đủ các báo cáo tài chính.

Một số khách hàng có báo cáo kế toán được kiểm toán nhờ vậy giảm bớt chi phí thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng và giảm bớt tình trạng thông tin bất đối xứng. Vai trò cho vay doanh nghiệp trong nền kinh tế Các DN có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế đất nước. Tuy nhiên, hiện nay các DN đang gặp nhiều khó khăn, đặc biệt rất thiếu vốn trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Chính vì vậy, để phát huy tính năng động trong kinh doanh, khai thác tối đa các nguồn lực sẵn có của các DN thì Nhà nước cần hỗ trợ để tạo điều kiện cho các DN phát triển lành mạnh.

Một giải pháp hữu hiệu nhất là đầu tư vốn hỗ trợ thông qua kênh cho vay của các NHTM, bởi đây là hình thức hỗ trợ vốn phổ biến trong điều kiện ở nước ta hiện nay. Nó có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của các DN trong nền kinh tế, thể hiện ở những điểm sau:
Thúc đẩy sự ra đời và phát triển của các DN theo mục tiêu phát triển đất nước. Mỗi DN khi muốn được thành lập đều phải cần có một lượng vốn tối thiểu để bắt đầu hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật, trong nhiều trường hợp lượng vốn mà các thành viên sáng lập đóng góp không đủ và khi đó họ tìm cách vay vốn ngân hàng để có đủ lượng vốn cần thiết. Và trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình DN luôn có nhu cầu về vốn để đảm bảo quá trình sản xuất được diễn ra liên tục và hiệu quả, do đó trường hợp thiếu vốn là không thể trách khỏi.

Khi đó ngân hàng thông qua kênh cho vay sẽ đáp ứng các nhu cầu này của DN. Chính vì vậy, kênh cho vay của ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của DN, cung cấp vốn cho DN để đáp ứng kịp thời các nhu cầu, từ Luan van 11 đó thúc đẩy sự phát triển của các DN nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Cho vay đối với các DN còn là đòn bẩy kinh tế giúp cho DN thực hiện quá trình tái sản xuất mở rộng, ứng dụng khoa học công nghệ,.Khi nền kinh tế phát triển, tái sản xuất mở rộng là yêu cầu tất yếu của các DN, cho vay của NHTM sẽ cung ứng vốn một cách kịp thời cho các nhu cầu sản xuất và góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ sản xuất của các DN. Khoa học kĩ thuật phát triển đòi hỏi các DN phải kịp thời tiếp thu và ứng dụng những tiến bộ mới vào trong sản xuất để nâng cao sản lượng và chất lượng sản phẩm sản xuất ra, cho vay của các NHTM cũng là một cách để nhờ đó DN có thể trang trị cho mình các máy móc thiết bị hiện đại cho quá trình sản xuất thông qua các khoản vay trung, dài hạn.

Cho vay của NHTM góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DN. Khi DN đi vay để thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh của mình đòi hỏi các DN phải hoàn trả vốn gốc và lãi trong một thời gian nhất định từ đó mới đảm bảo được mối quan hệ lâu dài với ngân hàng. Điều đó yêu cầu các DN phải chủ động trong quá trình sản xuất kinh doanh và kích thích các DN tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, sử dụng vốn đầu tư có hiệu quả để vừa đem lại lợi nhuận cho DN vừa đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. Vai trò này là rất quan trọng vì nó là động lực thúc đẩy các DN tăng cường hoạt động sao cho có hiệu quả cao, nó giúp cho các DN xác định được mục tiêu trong kinh doanh và đòi hỏi một sự nỗ lực cao trong quá trình sản xuất kinh doanh của DN.

Cho vay của NHTM là công cụ tài trợ cho các dự án, tạo việc làm, tăng thu nhập, thực hiện mục tiêu của Chính phủ là phát triển kinh tế đa thành phần. Trong điều kiện của một nước đang phát triển như nước ta hiện nay, các dự án đầu tư, mở rộng sản xuất đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước ngày càng nhiều và cần một lượng vốn đủ lớn để được đưa vào Luan van 12 thực thi, điều kiện rất cần đến sự giúp đỡ của các ngân hàng. Khi các dự án được thực hiện thì rất cần đến lao động do đó góp phần tạo công ăn việc làm cho các lao động không bị thất nghiệp, góp phần tăng thu nhập, nâng cao đời sống của nhân dân thực hiện mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế. Hơn nữa nước ta đang tiến hàng xây dựng các khu công nghiệp, các vùng kinh tế, điều đó tạo ra rất nhiều cơ hội kinh doanh và tìm kiếm việc làm đồng thời cũng mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng trong hoạt động cho vay.

Quan hệ cho vay giữa ngân hàng và các DN càng phát triển lâu dài thì cũng tạo điều kiện để phát triển các mối quan hệ khác như quan hệ trong hoạt động thanh toán, bảo lãnh. Quan hệ cho vay muốn phát triển lâu dài thì DN phải đảm bảo được sự phát triển, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng uy tín và hình ảnh của mình trên thị trường., từ đó tạo được niềm tin cho ngân hàng khi quyết định cho vay. Khi DN đã phát triển ở mức độ cao thì các nhu cầu trong sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như: thanh toán qua ngân hàng, tư vấn trong kinh doanh, sử dụng séc, thẻ thanh toán.cũng tăng lên. Điều đó không chỉ giúp các DN thực hiện nhanh chóng các mục tiêu hoạt động của mình mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động, tăng lợi nhuận, do đó làm cho mối quan hệ của ngân hàng và DN ngày càng phát triển.