0846 mở rộng hoạt động cho vay dn nhỏ và vừa tại nh nông nghiệp và ptnt việt nam chi nhánh nam đồng nai luận văn thạc sĩ tcnh nguyễn nhật duy nguyễn thị

Nghiên cứu mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Đồng Nai.

• Tác giả: Nguyễn Nhật Duy
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Hiền
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Nam Đồng Nai
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Nhu cầu vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2. Cơ sở lý thuyết về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.3. Cơ sở lý thuyết về mở rộng cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm và sự cần thiết mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.5. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.1.4. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.2. Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.2.1. Tiềm năng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.2.2. Chính sách mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Đồng Nai
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI
• 3.1. Định hướng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Đồng Nai
• 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Đồng Nai
• 3.2.1. Agribank Nam Đồng Nai cần xây dựng gói sản phẩm phù hợp dành cho khách hàng SME
• 3.2.2. Agribank Nam Đồng Nai cần tăng cường chính sách ưu đãi đối với khách hàng SME
• 3.2.3. Agribank Nam Đồng Nai cần tăng cường hỗ trợ hoạt động phi tài chính đối với SME
• 3.2.4. Agribank Nam Đồng Nai cần nâng cao hơn nữa số lượng, chất lượng cán bộ tín dụng
• 3.2.5. Agribank Nam Đồng Nai cần mở rộng cho vay không cần bảo đảm
• 3.2.6. Agribank Nam Đồng Nai cần nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin trong phân tích tín dụng đối với SME
• 3.2.7. Agribank Nam Đồng Nai cần thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, gia tăng các hoạt động marketing
• 3.3. Kiến nghị đối với Chính phủ, cơ quan quản lý
• 3.3.1. Giải pháp về mặt pháp lý
• 3.3.2. Nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng – CIC
• 3.4. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank Nam Đồng Nai

Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) tại Agribank Nam Đồng Nai là một trong những chiến lược quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Agribank đã nhận thức rõ vai trò của SME trong nền kinh tế và đang nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay để hỗ trợ các doanh nghiệp này. Việc cung cấp vốn cho SME không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động.

1.1. Định Nghĩa Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Việt Nam

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) được định nghĩa theo quy mô vốn và số lượng lao động. Theo quy định, doanh nghiệp nhỏ có vốn dưới 10 tỷ đồng và doanh nghiệp vừa có vốn từ 10 đến 100 tỷ đồng. SME đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp.

1.2. Vai Trò Của Agribank Trong Hỗ Trợ SME

Agribank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho SME. Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển bền vững.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank

Mặc dù Agribank đã có nhiều nỗ lực trong việc mở rộng cho vay SME, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Tình trạng nợ xấu cao và quy trình thẩm định tín dụng phức tạp là những vấn đề chính. Điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

2.1. Tình Trạng Nợ Xấu Trong Cho Vay SME

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay SME tại Agribank đang ở mức cao, gây áp lực lên hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc này đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn.

2.2. Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Khó Khăn

Quy trình thẩm định tín dụng tại Agribank còn phức tạp, khiến nhiều doanh nghiệp nhỏ không đủ điều kiện vay vốn. Điều này cần được cải thiện để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho SME.

III. Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank

Để mở rộng cho vay SME, Agribank cần áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ. Việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng và tăng cường hỗ trợ phi tài chính cho doanh nghiệp là rất cần thiết.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng

Agribank cần đơn giản hóa quy trình thẩm định tín dụng để tạo điều kiện cho SME dễ dàng tiếp cận vốn. Việc này có thể thực hiện thông qua việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng.

3.2. Tăng Cường Hỗ Trợ Phi Tài Chính

Ngoài việc cung cấp vốn, Agribank cũng nên tăng cường hỗ trợ phi tài chính như tư vấn quản lý, đào tạo kỹ năng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều này sẽ giúp doanh nghiệp phát triển bền vững hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Mở Rộng Cho Vay SME Tại Agribank

Việc mở rộng cho vay SME tại Agribank không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả nền kinh tế địa phương. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ có cơ hội phát triển, tạo ra việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế.

4.1. Tác Động Đến Kinh Tế Địa Phương

Mở rộng cho vay SME sẽ giúp tăng trưởng kinh tế địa phương, tạo ra nhiều việc làm và nâng cao đời sống người dân. Điều này cũng góp phần vào sự phát triển bền vững của khu vực.

4.2. Kết Quả Nghiên Cứu Về Cho Vay SME

Nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng cho vay SME tại Agribank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Tỷ lệ doanh nghiệp tiếp cận vốn tăng lên, đồng thời tỷ lệ nợ xấu cũng được kiểm soát tốt hơn.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank

Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Nam Đồng Nai là một chiến lược quan trọng. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay và tăng cường hỗ trợ cho SME để đạt được hiệu quả cao nhất.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay SME

Trong tương lai, Agribank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Việc này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ Từ Chính Phủ

Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ mạnh mẽ hơn cho ngân hàng trong việc cho vay SME. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc mở rộng hoạt động cho vay.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam khi chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp hơn 40% GDP và tạo ra trên 50% việc làm cho người lao động. Tại huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai, sự hình thành các đại dự án hạ tầng trọng điểm quốc gia cùng 7 khu công nghiệp tập trung đã thúc đẩy số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng vọt lên 3.980 đơn vị vào năm 2019. Trước bối cảnh đó, việc mở rộng cung ứng nguồn vốn tín dụng ngân hàng trở thành yêu cầu cấp thiết để đáp ứng nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh ngày càng lớn của các chủ thể kinh tế này.

Nghiên cứu tập trung giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu mở rộng quy mô tín dụng và yêu cầu kiểm soát rủi ro tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai. Mục tiêu chính của luận văn là đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua hệ thống chỉ tiêu định lượng về quy mô, chất lượng và hiệu quả sinh lời giai đoạn 2016 - 2019. Trên cơ sở đó, tác giả nhận diện các rào cản nội tại và khách quan nhằm xây dựng lộ trình giải pháp mở rộng tín dụng an toàn, bền vững đến năm 2025.

Về mặt giá trị thực tiễn, nghiên cứu xác định mục tiêu gia tăng quy mô dư nợ cho vay khối doanh nghiệp này với tốc độ tăng trưởng bình quân 15% đến 20% mỗi năm, đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới mức trần 5,0% và tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%. Kết quả nghiên cứu cung cấp luận cứ khoa học quan trọng giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và thực hiện hiệu quả chính sách tài chính của Nhà nước trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết bất đối xứng thông tin và lý thuyết phân phối tín dụng của Stiglitz và Weiss (1981), giải thích hiện tượng các ngân hàng thương mại ngần ngại cấp vốn do thiếu thông tin minh bạch từ doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đồng thời, đề tài tích hợp mô hình phân tích ma trận điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức (SWOT) để đánh giá năng lực cạnh tranh nội tại và tác động từ môi trường kinh doanh ngoại vi.

Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa được chuẩn hóa theo Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2017, căn cứ vào quy mô vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng số lao động tham gia bảo hiểm xã hội không quá 200 người. Hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại được định nghĩa là quá trình gia tăng quy mô khách hàng, tăng trưởng dư nợ và nâng cao thu nhập từ lãi nhưng vẫn bảo đảm an toàn tín dụng. Bộ chỉ tiêu đánh giá bao gồm 3 nhóm chính: nhóm chỉ tiêu quy mô (mức tăng và tốc độ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng), nhóm chỉ tiêu chất lượng (tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu), và nhóm chỉ tiêu hiệu quả (thu nhập lãi thuần, tỷ lệ đóng góp lợi nhuận).

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của luận văn là dữ liệu thứ cấp được thu thập đồng bộ từ báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của Agribank Chi nhánh Nam Đồng Nai, báo cáo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Đồng Nai, Cục Thống kê tỉnh Đồng Nai và Cục Thuế tỉnh Đồng Nai trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2019.

Về quy mô mẫu nghiên cứu, đề tài khảo sát toàn bộ 100% dữ liệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Hội sở và 4 phòng giao dịch trực thuộc gồm Phước Tân, Thị trấn Long Thành, Phước Thái và Bình Sơn, cùng bức tranh tổng thể của 3.980 doanh nghiệp nhỏ và vừa đăng ký hoạt động trên địa bàn huyện Long Thành. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng nhằm loại bỏ sai số chọn mẫu và phản ánh trung thực toàn diện danh mục cho vay.

Phương pháp phân tích chủ đạo bao gồm phương pháp thống kê mô tả, so sánh số tuyệt đối và số tương đối qua các chuỗi thời gian liên tục. Lý do lựa chọn phương pháp này xuất phát từ tính trực quan và khả năng bóc tách chính xác các xu hướng biến động của dòng vốn, phân loại cơ cấu nợ theo ngành nghề và đo lường mức độ ảnh hưởng của chính sách tín dụng đến kết quả tài chính cuối cùng của chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu chỉ ra 4 phát hiện quan trọng về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Nam Đồng Nai trong giai đoạn 2017 - 2019:

Thứ nhất, tiềm năng thị trường địa bàn tăng trưởng vượt bậc. Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại huyện Long Thành tăng từ 1.250 doanh nghiệp năm 2017 lên 2.148 doanh nghiệp năm 2018 (tăng 71,8%) và đạt mốc 3.980 doanh nghiệp vào năm 2019 (tăng 85,3% so với năm 2018).

Thứ hai, quy mô hoạt động kinh doanh và tín dụng của chi nhánh mở rộng mạnh mẽ. Nguồn vốn huy động đạt 8.647 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 20,8% so với năm 2018. Tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng ấn tượng từ 1.558 tỷ đồng năm 2018 lên 2.250 tỷ đồng năm 2019, tương ứng mức tăng 44,4%.

Thứ ba, áp lực chất lượng tín dụng gia tăng đáng kể. Tỷ lệ nợ quá hạn tăng vọt từ mức 1,02% năm 2017 lên trên 5,2% năm 2018 và duy trì ở mức 5,16% vào năm 2019, vượt ngưỡng kiểm soát nội bộ 5,0%. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu được khống chế ở mức rất thấp, chỉ khoảng 0,1% trên tổng dư nợ, cho thấy rủi ro tiềm ẩn tập trung chủ yếu ở nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý).

Thứ tư, hiệu quả tài chính tăng trưởng ấn tượng. Thu nhập từ lãi năm 2019 đạt 410 tỷ đồng, tăng 48,0% so với năm 2018. Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng mạnh từ 44,4 tỷ đồng năm 2017 lên 56,4 tỷ đồng năm 2018 (tăng 27,0%) và đạt 86,5 tỷ đồng năm 2019 (tăng 53,4%).

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng nhanh chóng về quy mô tín dụng gắn liền với làn sóng đầu tư hạ tầng đồng bộ tại Đồng Nai, điển hình là dự án Cảng hàng không quốc tế Long Thành cùng 5 tuyến cao tốc huyết mạch có tổng mức đầu tư trên 122.000 tỷ đồng và sự lấp đầy của 7 khu công nghiệp lớn. Các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng, thương mại, vật liệu và dịch vụ phụ trợ gia tăng đột biến nhu cầu bổ sung vốn lưu động và máy móc thiết bị.

Tuy nhiên, việc nợ quá hạn neo ở mức 5,16% bắt nguồn từ sự bất đối xứng thông tin và hạn chế quản trị nội bộ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nhiều doanh nghiệp thiếu báo cáo tài chính được kiểm toán, dòng tiền kinh doanh biến động theo chu kỳ thi công công trình và thiếu tài sản bảo đảm chuẩn mực. Kết quả này tương đồng với nghiên cứu của Võ Đức Toàn (2013) và Phạm Minh Hiển (2009) khi chỉ ra rằng rào cản thủ tục và tài sản thế chấp là điểm nghẽn lớn nhất trong tín dụng doanh nghiệp nhỏ.

Để tăng tính trực quan, các dữ liệu này có thể được trình bày thông qua biểu đồ cột chồng so sánh cơ cấu dư nợ theo ngành nghề giai đoạn 2017 - 2019, kết hợp biểu đồ đường thể hiện tương quan giữa tốc độ tăng dư nợ và biến động tỷ lệ nợ quá hạn. Bảng tổng hợp các chỉ tiêu tài chính đa chiều sẽ giúp làm nổi bật mối quan hệ nhân quả giữa tăng trưởng quy mô và hiệu quả sinh lời.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay an toàn đến năm 2025, nghiên cứu đưa ra 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

Thứ nhất, thiết kế các gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt theo từng ngành nghề. Phòng Dịch vụ - Marketing phối hợp cùng Phòng Kế hoạch - Kinh doanh nghiên cứu và ban hành gói cho vay chuỗi cung ứng vật liệu xây dựng và nông sản chế biến, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa lên mức 35% đến 40% tổng dư nợ chi nhánh trong giai đoạn 2021 - 2023.

Thứ hai, triển khai cơ chế cấp tín dụng linh hoạt dựa trên dòng tiền và hợp đồng kinh tế thay vì phụ thuộc tuyệt đối vào bất động sản thế chấp. Ban Giám đốc chi nhánh cần phê duyệt hạn mức tài trợ vốn lưu động linh hoạt cho các đơn vị có lịch sử tín dụng tốt, hướng tới nâng tỷ trọng cho vay tín chấp hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay lên mức 15% tổng dư nợ doanh nghiệp vào năm 2024.

Thứ ba, nâng cao chất lượng thẩm định và tái cấu trúc quy trình quản trị rủi ro của đội ngũ cán bộ tín dụng. Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ cùng Phòng Hành chính - Nhân sự tổ chức đào tạo chuyên sâu định kỳ 3 tháng một lần về phân tích báo cáo tài chính thực tế và định giá tài sản, đặt mục tiêu kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 3,0% trước năm 2023.

Thứ tư, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ và tích hợp dữ liệu đánh giá tín nhiệm từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Chi nhánh cần tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ vay xuống còn 3 đến 5 ngày làm việc, đồng thời kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng hoàn thiện cơ chế bảo lãnh tín dụng địa phương giai đoạn 2021 - 2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng chính:

Nhóm thứ nhất là Ban Giám đốc và cán bộ tín dụng tại hệ thống Agribank cũng như các ngân hàng thương mại. Luận văn cung cấp mô hình thực tiễn để đánh giá thị trường địa bàn cấp huyện, hướng dẫn cách thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù khu công nghiệp và kiểm soát nợ quá hạn hiệu quả.

Nhóm thứ hai là các nhà hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và Ủy ban Nhân dân tỉnh Đồng Nai. Nghiên cứu cung cấp bức tranh số liệu xác thực về nhu cầu vốn của 3.980 doanh nghiệp địa phương, làm cơ sở xây dựng chính sách hỗ trợ lãi suất và quỹ bảo lãnh tín dụng vừa và nhỏ.

Nhóm thứ ba là các chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa cùng các hiệp hội ngành nghề. Doanh nghiệp có thể hiểu rõ các tiêu chí thẩm định tín dụng, từ đó chủ động minh bạch hóa dòng tiền, hoàn thiện hồ sơ dự án để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ưu đãi.

Nhóm thứ tư là học viên cao học, sinh viên và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng. Đề tài đóng vai trò là tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp phân tích định lượng hiệu quả hoạt động tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp cơ sở.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao Agribank Nam Đồng Nai cần ưu tiên mở rộng cho vay phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa? Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn huyện Long Thành tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 3.980 doanh nghiệp năm 2019. Phân khúc này mang lại biên lợi nhuận lãi thuần cao, giúp phân tán rủi ro danh mục và mở rộng cơ hội bán chéo các sản phẩm dịch vụ phi lãi như bảo lãnh, thanh toán quốc tế và quản lý dòng tiền.

2. Nguyên nhân chính khiến tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh vượt mức 5% trong năm 2019 là gì? Tỷ lệ nợ quá hạn đạt 5,16% chủ yếu do nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn trong quản lý dòng tiền khi các dự án xây dựng hạ tầng bị chậm tiến độ giải ngân. Hơn nữa, năng lực quản trị tài chính yếu kém và tình trạng thông tin không cân xứng khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc theo dõi sát sao tình hình kinh doanh.

3. Đâu là giải pháp trọng tâm để doanh nghiệp nhỏ tiếp cận vốn mà không cần thế chấp bất động sản? Giải pháp đột phá là chuyển dịch sang mô hình cho vay dựa trên dòng tiền thanh toán và tài trợ theo chuỗi cung ứng. Ngân hàng kiểm soát dòng tiền luân chuyển qua tài khoản thanh toán và các hợp đồng kinh tế đầu ra có uy tín, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn lưu động mà không phụ thuộc hoàn toàn vào bất động sản.

4. Quy hoạch Sân bay Quốc tế Long Thành ảnh hưởng thế nào đến nhu cầu tín dụng địa bàn? Dự án sân bay cùng 5 tuyến cao tốc liên vùng với tổng vốn trên 122.000 tỷ đồng tạo ra cú hích khổng lồ cho ngành xây dựng, logistics và dịch vụ lưu trú. Điều này làm tăng đột biến nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để mua sắm máy móc và mở rộng quy mô sản xuất của các nhà thầu phụ và doanh nghiệp cung ứng.

5. Khung phương pháp nghiên cứu của luận văn có thể áp dụng cho các chi nhánh ngân hàng khác không? Khung phân tích 3 nhóm chỉ tiêu về quy mô, chất lượng, hiệu quả cùng mô hình SWOT trong luận văn có tính khái quát hóa cao. Các chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động trên các địa bàn có tốc độ đô thị hóa và phát triển khu công nghiệp tương tự hoàn toàn có thể áp dụng trực tiếp để xây dựng chiến lược tín dụng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Nam Đồng Nai giai đoạn 2017 - 2019, ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ ấn tượng đạt 2.250 tỷ đồng vào năm 2019.
• Nghiên cứu chỉ rõ điểm nghẽn lớn về chất lượng tín dụng khi tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 5,16%, đồng thời khẳng định tiềm năng thu hút khách hàng từ 3.980 doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn huyện Long Thành.
• Hệ thống hóa bộ tiêu chí định lượng chuẩn mực giúp đo lường chính xác hiệu quả kinh doanh tín dụng và lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt mức 86,5 tỷ đồng.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính khả thi cao về đa dạng hóa sản phẩm, tài trợ theo dòng tiền, nâng cao chất lượng thẩm định và số hóa quy trình tín dụng.
• Đóng góp luận cứ thực tiễn quan trọng phục vụ hoàn thiện cơ chế kết nối ngân hàng - doanh nghiệp và phát triển kinh tế vùng kinh tế trọng điểm phía Nam.

Lộ trình triển khai các giải pháp được định hình rõ nét theo hai giai đoạn: giai đoạn 2021 - 2023 tập trung kiện toàn quy trình thẩm định, kéo giảm nợ quá hạn về dưới 3,0%; giai đoạn 2023 - 2025 mở rộng các gói tài trợ chuỗi cung ứng và hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng số.

Quý độc giả, các nhà quản trị ngân hàng và nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác sâu hơn các bảng biểu phân tích tài chính chi tiết trong toàn văn luận văn thạc sĩ để ứng dụng hiệu quả vào thực tiễn quản trị tín dụng doanh nghiệp tại đơn vị mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong nền kinh tế thị trường, DN là thành phần quan trọng của nền kinh tế, thực hiện cung cấp sản phẩm dịch vụ trên thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của các chủ thể với mục tiêu lợi nhuận. Tùy theo mỗi quốc gia quy định mà doanh nghiệp có định nghĩa khác nhau nhưng tựu chung lại là DN phải có tên riêng, tài sản và hoạt động kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận. Theo Luật DN 2014, tại Điều 4, khoản 7, DN là “tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh”. Trong phân loại DN, tiêu chí thường được sử dụng là quy mô của DN theo đó DN được chia thành DN lớn, DN vừa và DN nhỏ.

Tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế, đặc điểm kinh doanh của DN mà các quy định để phân loại DN có sự khác biệt giữa các quốc gia. Phần lớn các quốc gia dựa trên các tiêu chí định lượng liên quan đến lao động, quy mô vốn, doanh thu (Nguyễn Văn Hưởng, Hoàng Xuân Nghĩa, 2019). Ví dụ như tại Liên minh Châu Âu, những DN có số lượng nhân viên dưới 250 người, doanh thu hàng năm ít hơn 50 triệu EURO được xem là SME. Trong khi đó, tại Mỹ, một SME có số lượng nhân viên tối đa lên đến 1.000 người với mức tối đa doanh thu lên đến 35,5 triệu USD.

Ở Việt Nam, tùy theo từng giai đoạn phát triển mà có những điều chỉnh về tiêu chí phân loại SME. Trong Luật hỗ trợ DN vừa và nhỏ năm 2017, các tiêu chí để phân loại DN gồm số lao động, vốn hoặc doanh thu và tùy thuộc vào ngành nghề hoạt động, được trình bày trong bảng 1.1: Tiêu chí xác định SME tại Việt Nam Nguồn: Luật hỗ trợ DN vừa và nhỏ (2017) Như vậy, SME có thể hiểu là tổ chức kinh tế thực hiện sản xuất kinh doanh, có tên riêng, tài sản riêng, đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật và thỏa các điều kiện về số lao động, quy mô vốn hoặc doanh thu theo quy định của pháp luật từng thời kỳ.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh những đặc điểm của DN, SME còn mang những đặc trưng riêng, tạo ra ưu điểm và nhược điểm của các SME trong quá trình hoạt động. Trong đó: * Ưu điểm của SME: 1 Về quy mô vốn, SME cần số vốn đầu tư ban đầu nhỏ hơn các doanh nghiệp lớn, do đó các nhà đầu tư dễ lựa chọn loại hình doanh nghiệp này khi quyết định thành lập công ty. Vốn đầu tư ban đầu nhỏ, khả năng thu hồi vốn sẽ lớn hơn vì phần nhiều SME hoạt động trong lĩnh vực thương mại, sản xuất nhỏ nên sản phẩm dễ tiêu thụ, chu kỳ kinh doanh ngắn, thu hồi vốn nhanh hơn những ngành khác và nhanh hơn những doanh nghiệp lớn.

Do thu hồi được vốn ban đầu bỏ ra trong thời gian tương đối ngắn nên khả năng quay vòng vốn, tái đầu tư lớn, mở rộng sản xuất kinh doanh dễ dàng hơn. Hoạt động kinh doanh của các SME rất linh hoạt và năng động: Các chủ doanh nghiệp luôn vận động, tìm kiếm các lĩnh vực mà ở đó có sự cạnh tranh chưa cao song lại đem lại lợi nhuận nhanh chóng. SME có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng kinh doanh nhanh, tăng giảm lao động dễ dàng và thậm chí việc chuyển địa điểm cũng dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn. Do đó, họ luôn tìm kiếm, phát hiện được những ngành, lĩnh vực, mặt hàng xã hội đang thiếu, đang cần đầu tư sản xuất; đồng thời không ngừng cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm để có ưu thế trong cạnh tranh và thu được lợi nhuận cao.

Chính quy mô nhỏ và vừa cũng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhanh chóng chuyển đổi cơ cấu sản xuất hoặc bộ máy quản lý khi có sự bất lợi từ môi trường kinh doanh, tăng khả năng thích nghi của doanh nghiệp với những biến động bất lợi từ thị trường. SME có số nhân công ít hơn doanh nghiệp lớn, dây truyền sản xuất không quá cồng kềnh nên có thể tận dụng diện tích xây dựng nhà xưởng, cơ sở sản xuất, làm giảm giá thành sản phẩm, sản phẩm của doanh nghiệp sẽ có tính cạnh tranh cao hơn. Tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý kinh doanh gọn nhẹ, các quyết định quản lý được thực hiện nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp dễ dàng. Do đó góp phần tiết kiệm chi phí quản lý.

* Hạn chế của SME 1 Một đặc điểm nổi bật của các SME là quy mô về vốn bị hạn chế khiến cho các SME gặp không ít khó khăn về nhiều mặt. Ngoài nguồn vốn huy động từ phía gia đình, bạn bè, việc tiếp cận các nguồn vốn chính thức từ ngân hàng, thị trường tài chính để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng gặp nhiều trở ngại do SME thiếu tài sản có giá trị lớn để thế chấp. Do vậy, các SME thường rơi vào tình trạng thiếu vốn, nhiều cơ hội kinh doanh bị bỏ lỡ, các SME gặp khó khăn trong việc mua sắm trang thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh. Mặt khác, vốn ít khiến cho các SME không có khả năng trả lương và thưởng cao để cạnh tranh với các doanh nghiệp vốn lớn nên việc thu hút và giữ chân người lao động giỏi là vấn đề khó khăn của SME.

Quy mô nhỏ lại luôn khó khăn về vốn nên hầu hết các SME không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn cho người lao động. Các SME thiếu máy móc, trang thiết bị hiện đại với công nghệ cao phục vụ sản xuất. Hạn chế này cũng bắt nguồn từ việc thiếu vốn của SME. Trang thiết bị lạc hậu cộng thêm tay nghề thấp của công nhân là một thách thức rất lớn với các SME trong nền kinh tế của Việt Nam hiện nay.

Năng lực quản lý, điều hành của những người đứng đầu trong doanh nghiệp cũng là 1 vấn đề đáng quan tâm. Do trong các SME, người sở hữu vốn đồng thời là người quản lý, chủ doanh nghiệp nên hiểu biết về giá trị doanh nghiệp còn hạn chế, hiểu biết pháp luật trong kinh doanh cũng không được cặn kẽ. Luôn tiềm ẩn rủi ro trong kinh doanh do các SME còn hạn chế về năng lực quản lý, về vốn, hơn nữa thị trường của các SME chủ yếu là khu vực các doanh nghiệp lớn như làm đại lý bán hàng, nhà cung cấp nguyên vật liệu, kênh phân phối,… Những thi trường này chứa đựng nhiều rủi ro và không ổn định khiến cho hoạt động của các SME trở nên bấp bênh. Sự cạnh tranh cũng diễn ra rất gay gắt, thực tế thì đối thủ cạnh tranh lớn nhất của các SME không phải là những doanh nghiệp lớn mà chính là các doanh nghiệp có cùng quy mô.

Bởi vì, các doanh nghiệp lớn có thị trường ổn định, nhóm khách hàng mục tiêu thường được xác định trước, họ luôn tìm kiếm những thị trường có quy mô lớn, có chiều sâu còn những thị trường nhỏ thường bị bỏ qua. Trong khi đó, các SME có số lượng đông đảo và đều có mục đích giống nhau là tìm kiếm những thị trường còn bỏ trống, các thị 1 trường này quá nhỏ bé để chứa nhiều doanh nghiệp trong đó cho dù đó là những doanh nghiệp nhỏ nên họ gặp nhiều áp lực về sự thâu tóm, xoá sổ từ các doanh nghiệp lớn. Một khó khăn nữa là việc thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với nước ngoài. Bên cạnh đó, nền kinh tế nước ta còn ở giai đoạn thấp, trước ngưỡng cửa hội nhập vào nền kinh tế thế giới, do trình độ còn hạn chế nên các SME còn bộc lộ rất nhiều yếu kém trong quá trình hoạt động.

Trốn lậu thuế, một số doanh nghiệp trốn đăng ký kinh doanh, làm hàng giả, hàng kém chất lượng, khi xảy ra tranh chấp thì bên bị thiệt thường là các SME do năng lực pháp lý và hiểu biết về pháp luật của các SME còn hạn chế, không nắm bắt kịp thời những thay đổi của thị trường trong nước và thế giới.3 Nhu cầu vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong quá trình hoạt động, các SME vẫn gặp nhiều khó khăn và thử thách làm cản trở quá trình phát triển của doanh nghiệp. Vấn đề vốn đang được xem là bức xúc nhất. Hầu hết các SME đều có nhu cầu vay vốn để đầu tư phát triển, cải tiến trang thiết bị khoa học kỹ thuật nhưng đều vướng phải những hàng rào khó vượt qua về tài sản thế chấp nên khó tiếp cận các nguồn vốn vay. Vốn của doanh nghiệp gồm hai bộ phận: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ, mỗi bộ phận được cấu thành từ nhiều khoản mục khác nhau tuỳ thuộc vào thành phần kinh tế.

Nguồn vốn của SME dựa phần nhiều vào vốn chủ sở hữu, trong đó, vốn góp ban đầu của SME thường thấp, lợi nhuận giữ lại không đáng kể do lợi nhuận không nhiều, khó khăn trong việc huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu. Việc huy động vốn thông qua gia tăng vốn cổ phần của SME gặp khó khăn chủ yếu do hạn chế của cán bộ quản lý trong các SME, phần đông chưa qua đào tạo, việc thiết lập dự án để chứng minh tính khả thi của cơ hội kinh doanh là một điều không dễ, đặc biệt tại các quốc gia đang phát triển nơi mà thị trường tài chính chưa phát triển ổn định và hoàn thiện. Vốn vay của các SME phần lớn đến từ những nguồn không chính thức (như tự gia đình, bạn bè hoặc dựa vào vốn của nhau), thậm chí phải vay tín dụng đen với lãi suất cao hơn nhiều lần so với lãi suất chính thức (Nguyễn Cảnh Hiệp, 2019). Vì 1 vậy, việc tiếp cận vốn từ NHTM thực sự quan trọng đối với các SME nhưng thủ tục phức tạp, yêu cầu về tài sản đảm bảo cũng như nhiều yếu tố khác làm cho việc tiếp cận vốn tín dụng từ thị trường chính thức của các SME gặp nhiều hạn chế.

Tình trạng thiếu vốn sẽ kéo theo nhiều khó khăn cho doanh nghiệp như thiếu máy móc, trang thiết bị hiện đại phục vụ sản xuất dẫn tới năng suất lao động không cao, chất lượng thành phẩm kém, không đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng.