Luận văn tốt nghiệp tmu mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh hải phòng

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp tmu mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Phan Thị Vi
• Người hướng dẫn: TS. Phùng Việt Hà
• Trường học: Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi Nhánh Hải Phòng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Nội dung nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sơ lý luận về cho vay tiêu dùng
• 1.1.1. Sự hình thành và phát triển
• 1.1.2. Các quan điểm về cho vay tiêu dùng
• 1.2. Đối với nền kinh tế
• 1.3. Đối với ngân hàng
• 1.4. Đối với khách hàng
• 1.5. Đối tượng cho vay
• 1.6. Lãi suất
• 1.7. Chi phí
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2013-2015
• 2.1. Giới thiệu Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.3. Các hoạt động chính của Eximbank Hải Phòng
• 2.4. Khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng giai đoạn 2013-2015
• 2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng
• 2.6. Kết cấu doanh số, dư nợ
• 2.7. Khảo sát điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng
• 2.7.1. Các điều kiện thuộc về bản thân ngân hàng
• 2.7.2. Điều kiện khách quan
• 2.8. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
• 2.8.1. Thành tựu đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.2. Cơ hội, thách thức
• 3.3. Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng
• 3.4. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng
• 3.5. Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành liên quan
• 3.6. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.7. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về luận văn tốt nghiệp mở rộng cho vay tiêu dùng

Luận văn tốt nghiệp về việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng là một nghiên cứu quan trọng. Nghiên cứu này không chỉ giúp hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn chỉ ra những thách thức và cơ hội trong lĩnh vực này. Đặc biệt, với sự phát triển nhanh chóng của thị trường tài chính tiêu dùng, việc mở rộng cho vay tiêu dùng trở thành một yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

1.1. Tính cấp thiết của việc mở rộng cho vay tiêu dùng

Việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng. Nhu cầu này không chỉ đến từ việc chi tiêu hàng ngày mà còn từ các nhu cầu lớn hơn như mua sắm nhà cửa, xe cộ. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ người dân tiếp cận tín dụng tiêu dùng vẫn còn thấp, điều này cho thấy tiềm năng lớn cho ngân hàng.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu trong luận văn

Mục tiêu của luận văn là hệ thống hóa các lý luận về cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tại Eximbank Hải Phòng và đề xuất các giải pháp mở rộng. Nghiên cứu sẽ tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra các kiến nghị cụ thể.

II. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng giai đoạn 2013 2015

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2013-2015 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ nhưng cũng gặp nhiều thách thức. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính đã tạo ra áp lực lớn lên Eximbank. Tuy nhiên, ngân hàng đã có những bước đi tích cực để cải thiện dịch vụ và mở rộng quy mô cho vay.

2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng

Quy trình cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng bao gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân đến thu hồi nợ. Mỗi bước đều được thực hiện chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng và khách hàng. Đặc biệt, ngân hàng đã áp dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa quy trình này.

2.2. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013 2015

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng trong giai đoạn này đã đạt được nhiều thành tựu. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề như tỷ lệ nợ xấu cao và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Việc đánh giá chính xác các yếu tố này là cần thiết để đưa ra các giải pháp hiệu quả.

III. Các thách thức trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các yếu tố như rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những vấn đề cần được giải quyết.

3.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn, điều này làm tăng khả năng xảy ra nợ xấu. Ngân hàng cần có các biện pháp thẩm định khách hàng chặt chẽ hơn để giảm thiểu rủi ro này.

3.2. Cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác

Sự cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng đang gia tăng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Các công ty tài chính thường có quy trình cho vay linh hoạt hơn, điều này tạo ra áp lực lớn lên Eximbank. Ngân hàng cần cải thiện dịch vụ và đưa ra các sản phẩm hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

IV. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng

Để mở rộng cho vay tiêu dùng, Eximbank Hải Phòng cần áp dụng một số giải pháp cụ thể. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng doanh số mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Cải thiện quy trình thẩm định khách hàng

Cải thiện quy trình thẩm định khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin để thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả hơn, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

4.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng có thể phát triển các gói vay linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.

V. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng đã chỉ ra nhiều ứng dụng thực tiễn. Các kết quả nghiên cứu không chỉ giúp ngân hàng cải thiện hoạt động cho vay mà còn đóng góp vào sự phát triển chung của thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam.

5.1. Kết quả đạt được từ việc mở rộng cho vay tiêu dùng

Việc mở rộng cho vay tiêu dùng đã giúp Eximbank Hải Phòng tăng trưởng doanh số và mở rộng thị phần. Nghiên cứu cho thấy rằng ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng mới và cải thiện được hình ảnh thương hiệu trong mắt người tiêu dùng.

5.2. Ứng dụng các giải pháp vào thực tiễn

Các giải pháp được đề xuất trong nghiên cứu đã được áp dụng vào thực tiễn và mang lại kết quả tích cực. Ngân hàng cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh các giải pháp này để đảm bảo hiệu quả lâu dài.

VI. Kết luận và tương lai của cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng là một hướng đi đúng đắn. Tương lai của hoạt động này phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và sự đổi mới trong các sản phẩm dịch vụ.

6.1. Tương lai của cho vay tiêu dùng tại Eximbank

Tương lai của cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng sẽ phụ thuộc vào việc ngân hàng có thể cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sự phát triển của công nghệ tài chính cũng sẽ mở ra nhiều cơ hội mới cho ngân hàng.

6.2. Đề xuất hướng đi cho ngân hàng trong tương lai

Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, đồng thời cải thiện quy trình phục vụ khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI a. Cơ sơ lý luận về cho vay tiêu dùng a. Sự hình thành và phát triển a. Các quan điểm về cho vay tiêu dùng Hiện nay, cho vay tiêu dùng là một dịch vụ ngân hàng được quan tâm đặc biệt không chỉ bởi những tổ chức tín dụng mà cả những ngưởi tiêu dùng trên thị trường.

Trên thế giới, có rất nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng. Dưới đây là một số quan điểm về cho vay tiêu dùng. Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (1998) của tác giả Lê Thẩm Dương và cộng sự, cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng tài trợ cho chi tiêu của hộ tiêu dùng (cá nhân và hộ tiêu dùng) với các chi phí về vật chất và dịch vụ (nhà cửa, đồ dùng, xe cộ, giáo dục y tế, du lịch). Cho vay tiêu dùng còn được hiểu là hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh.

Nguyễn Thị Kim Thanh, nguyên Viện trưởng Viện Chiến lược NHNN, Ủy viên HĐQT Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam. Dựa trên những quan điểm trên, cho vay tiêu dùng được định nghĩa như sau: Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong thời gian nhất định với những thỏa thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất,.) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn. Hoạt động CVTD xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân khi năng lực tài chính chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ có thể tiêu dùng trước, chi trả sau dưới nhiều hình thức. Các khoản CVTD ngày nay thường được cung ứng bởi ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: TS.

Phùng Việt Hà dưới các hình thức cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ tín dụng,. Đối với nền kinh tế Cho vay tiêu dùng có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, được thể hiện qua một số khía cạnh như sau: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng là một công cụ quan trọng giúp kích cầu tiêu dùng bằng cách hỗ trợ người tiêu dùng chi tiêu ở hiện tại nhưng chi trả trong tương lai, làm gia tăng nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ trong dân cư, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân. Thứ hai, cho vay tiêu dùng giải quyết vấn đề việc làm và góp phần nâng cao thu nhập cho người dân. Để đáp ứng cho nhu cầu ngày một tăng lên, các doanh nghiệp, nhà máy mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng về mẫu mã, chủng loại với chất lượng ngày càng cao.

Từ đó, giảm thiểu tỷ lệ người thất nghiệp trong xã hội, tạo thu nhập cho người lao động. Thứ ba, cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa và dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định xã hội. Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm lợi ích kinh tế và lợi ích phi kinh tế. Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.

Thứ hai, cho vay tiêu dùng là một công cụ marketing hiệu quả, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi hay các sản phẩm đi kèm khác. Thứ ba, dựa vào sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại có điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Thứ tư, CVTD giúp cho đội ngũ nhân viên ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giúp tăng uy tín và hình ảnh của ngân hàng. SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 11 GVHD: TS.

Phùng Việt Hà a. Đối với khách hàng Hiện nay, nhu cầu tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ của người tiêu dùng không ngừng tăng lên, nhưng lại khó có thể được thỏa mãn bằng điều kiện tài chính hiện có của khách hàng. Với sự hỗ trợ của ngân hàng bằng việc cung cấp dịch vụ CVTD, doanh nghiệp sản xuất có thể tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ của mình một cách thuận lợi, hạn chế lượng hàng tổn kho, rút ngắn thời gian quay vòng vốn là đạt được mục tiêu quan trọng nhất - tối đa hóa lợi nhuận.Cho vay tiêu dùng còn làm gia tăng sự cạnh tranh giữa các nhà cung cấp với nhau dẫn tới sự cấp thiết phải thay đổi, hoàn thiện mình trong quy trình sản xuất, chất lượng sản phẩm, chất lượng nguồn nhân lực,. Bên cạnh đó, người tiêu dùng là người được hưởng lợi ích cao nhất từ hoạt động CVTD mà các ngân hàng thương mại đã cung cấp.

Thứ nhất, người tiêu dùng có thể thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của mình trong điều kiện nguồn tài chính eo hẹp. Nhu cầu tiêu dùng của người dân được đáp ứng một cách kịp thời tại thời điểm hiện tại, nhưng nghĩa vụ chi trả được thực hiện tại một thời gian nhất định trong tương lai, với mức phí xác định trước. Thứ hai, cho vay tiêu dùng nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân (đặc biệt là những người dân có thu nhập thấp, không có lịch sử tín dụng – đây là nhóm khách hàng dưới chuẩn thường bị từ chối bởi các NHTM truyền thống), và giúp cho các kế hoạch tiêu dùng diễn ra suôn sẻ giữa các chu kỳ biến động của thu nhập, do vậy góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống và gia tăng công bằng xã hội. Thứ ba, góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, vì vậy giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân, cũng như tạo nền tảng để họ có thể sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác bao gồm các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Thứ tư, làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen”. SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 12 GVHD: TS. Phùng Việt Hà a. Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân và các hộ gia đình.

Hiện nay, có nhiều cách để phân loại đối tượng cho vay tiêu dùng, cách phổ biến nhất là chia nhóm đối tượng dựa trên khả năng tài chính của khách hàng. Phân loại đối tượng khách hàng dựa trên khả năng tài chính của khách hàng Nhóm đối tượng KH Đặc điểm Nhóm đối tượng có thu Nhu cầu vay tiêu dùng không cao, việc vay tiêu dùng chỉ để nhập thấp cân bằng giữa thu nhập và chi tiêu. Nhóm đối tượng có thu Nhu cầu vay tiêu dùng khá cao, khách hàng trong nhóm đối nhập trung bình tượng này muốn vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình hơn là việc sử dụng những khoản tiết kiệm của mình để chi tiêu. Nhóm đối tượng có thu Nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh làm tăng khả năng thanh toán nhập cao và coi như một khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu khi nguồn vốn tích lũy của mình đang được sử dụng cho các mục đích trung và dài hạn.

Quy mô các khoản vay Quy mô các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn do nhu cầu vay tiền của các cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng trong khi giá trị của hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng không quá lớn. Người tiêu dùng với trình độ và nhận thức ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở về triển vọng về thu nhập trong tương lai. Kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư càng tăng lên. Bên cạnh đó, do tính rủi ro của các khoản vay tiêu dùng đối với các NHTM là rất lớn, nên các ngân hàng đều phải thận trọng trong việc cho vay với những quy định về tỷ lệ cho vay, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ vay đối với những đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng.

SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 13 GVHD: TS. Phùng Việt Hà a. Lãi suất Trong thực tế, mức lãi suất áp dụng đối với những khoản CVTD được đánh giá là cao hơn những khoản cho vay thông thường. Lãi suất CVTD cao hơn bởi các nguyên nhân như sau: - Đối tượng khách hàng của các khoản vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình.

Quy mô vay tiêu dùng thường nhỏ (phù hợp với giá cả của hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng), kỳ hạn khoản vay thường là ngắn hạn và trung hạn. - Phần lớn các khoản vay tiêu dùng được cung cấp dưới hình thức cho vay trả góp và không có tài sản đảm bảo, thường được thực hiện bởi các công ty tài chính. Các công ty này không có chức năng huy động vốn từ dân cư như ngân hàng. - Đối tượng khách hàng của các khoản vay tiêu dùng thường là người dân khó hoặc không vay được từ các ngân hàng thương mại.

Các đặc điểm này tác động đến quá trình hình thành và chi phí hình thành khoản vay, từ đó, làm cho lãi suất CVTD thường cao hơn so với lãi suất cho vay thương mại. Bên cạnh đó, mức lãi suất CVTD cũng có sự chênh lệch lớn giữa các sản phẩm khác nhau và các khách hàng khác nhau, phụ thuộc vào tính chất của sản phẩm cũng như mức độ rủi ro của từng khách hàng.