Luận văn tốt nghiệp tmu mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh hải phòng

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp tmu mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Phan Thị Vi
• Người hướng dẫn: TS. Phùng Việt Hà
• Trường học: Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi Nhánh Hải Phòng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Nội dung nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sơ lý luận về cho vay tiêu dùng
• 1.1.1. Sự hình thành và phát triển
• 1.1.2. Các quan điểm về cho vay tiêu dùng
• 1.2. Đối với nền kinh tế
• 1.3. Đối với ngân hàng
• 1.4. Đối với khách hàng
• 1.5. Đối tượng cho vay
• 1.6. Lãi suất
• 1.7. Chi phí
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2013-2015
• 2.1. Giới thiệu Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.3. Các hoạt động chính của Eximbank Hải Phòng
• 2.4. Khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng giai đoạn 2013-2015
• 2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng
• 2.6. Kết cấu doanh số, dư nợ
• 2.7. Khảo sát điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng
• 2.7.1. Các điều kiện thuộc về bản thân ngân hàng
• 2.7.2. Điều kiện khách quan
• 2.8. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
• 2.8.1. Thành tựu đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.2. Cơ hội, thách thức
• 3.3. Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng
• 3.4. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng
• 3.5. Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành liên quan
• 3.6. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.7. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về luận văn tốt nghiệp mở rộng cho vay tiêu dùng

Luận văn tốt nghiệp về việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng là một nghiên cứu quan trọng. Nghiên cứu này không chỉ giúp hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn chỉ ra những thách thức và cơ hội trong lĩnh vực này. Đặc biệt, với sự phát triển nhanh chóng của thị trường tài chính tiêu dùng, việc mở rộng cho vay tiêu dùng trở thành một yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

1.1. Tính cấp thiết của việc mở rộng cho vay tiêu dùng

Việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng. Nhu cầu này không chỉ đến từ việc chi tiêu hàng ngày mà còn từ các nhu cầu lớn hơn như mua sắm nhà cửa, xe cộ. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ người dân tiếp cận tín dụng tiêu dùng vẫn còn thấp, điều này cho thấy tiềm năng lớn cho ngân hàng.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu trong luận văn

Mục tiêu của luận văn là hệ thống hóa các lý luận về cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tại Eximbank Hải Phòng và đề xuất các giải pháp mở rộng. Nghiên cứu sẽ tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra các kiến nghị cụ thể.

II. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng giai đoạn 2013 2015

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2013-2015 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ nhưng cũng gặp nhiều thách thức. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính đã tạo ra áp lực lớn lên Eximbank. Tuy nhiên, ngân hàng đã có những bước đi tích cực để cải thiện dịch vụ và mở rộng quy mô cho vay.

2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng

Quy trình cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng bao gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân đến thu hồi nợ. Mỗi bước đều được thực hiện chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng và khách hàng. Đặc biệt, ngân hàng đã áp dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa quy trình này.

2.2. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013 2015

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng trong giai đoạn này đã đạt được nhiều thành tựu. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề như tỷ lệ nợ xấu cao và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Việc đánh giá chính xác các yếu tố này là cần thiết để đưa ra các giải pháp hiệu quả.

III. Các thách thức trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các yếu tố như rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những vấn đề cần được giải quyết.

3.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn, điều này làm tăng khả năng xảy ra nợ xấu. Ngân hàng cần có các biện pháp thẩm định khách hàng chặt chẽ hơn để giảm thiểu rủi ro này.

3.2. Cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác

Sự cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng đang gia tăng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Các công ty tài chính thường có quy trình cho vay linh hoạt hơn, điều này tạo ra áp lực lớn lên Eximbank. Ngân hàng cần cải thiện dịch vụ và đưa ra các sản phẩm hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

IV. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng

Để mở rộng cho vay tiêu dùng, Eximbank Hải Phòng cần áp dụng một số giải pháp cụ thể. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng doanh số mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Cải thiện quy trình thẩm định khách hàng

Cải thiện quy trình thẩm định khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin để thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả hơn, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

4.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng có thể phát triển các gói vay linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.

V. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng đã chỉ ra nhiều ứng dụng thực tiễn. Các kết quả nghiên cứu không chỉ giúp ngân hàng cải thiện hoạt động cho vay mà còn đóng góp vào sự phát triển chung của thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam.

5.1. Kết quả đạt được từ việc mở rộng cho vay tiêu dùng

Việc mở rộng cho vay tiêu dùng đã giúp Eximbank Hải Phòng tăng trưởng doanh số và mở rộng thị phần. Nghiên cứu cho thấy rằng ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng mới và cải thiện được hình ảnh thương hiệu trong mắt người tiêu dùng.

5.2. Ứng dụng các giải pháp vào thực tiễn

Các giải pháp được đề xuất trong nghiên cứu đã được áp dụng vào thực tiễn và mang lại kết quả tích cực. Ngân hàng cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh các giải pháp này để đảm bảo hiệu quả lâu dài.

VI. Kết luận và tương lai của cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng là một hướng đi đúng đắn. Tương lai của hoạt động này phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và sự đổi mới trong các sản phẩm dịch vụ.

6.1. Tương lai của cho vay tiêu dùng tại Eximbank

Tương lai của cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng sẽ phụ thuộc vào việc ngân hàng có thể cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sự phát triển của công nghệ tài chính cũng sẽ mở ra nhiều cơ hội mới cho ngân hàng.

6.2. Đề xuất hướng đi cho ngân hàng trong tương lai

Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, đồng thời cải thiện quy trình phục vụ khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam duy trì tốc độ phát triển sôi động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ đời sống, sinh hoạt và nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư. Nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn với quy mô nhỏ thường gặp rào cản khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng truyền thống do các yêu cầu khắt khe về thủ tục và tài sản thế chấp. Trước áp lực cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng về cả quy mô lẫn tệp khách hàng trở thành yêu cầu thiết yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ.

Thành phố Hải Phòng là đô thị đông dân thứ ba tại Việt Nam với quy mô khoảng 2 triệu dân và tỷ lệ dân số trong độ tuổi lao động cao. Mặc dù trên địa bàn có sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank, Vietinbank, Techcombank, Maritimebank, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân vẫn chưa được đáp ứng toàn diện. Sự gia tăng của các hoạt động tín dụng phi chính thức (tín dụng đen) với nhiều hệ lụy xã hội phản ánh khoảng trống cung ứng vốn tiêu dùng chính thức tại địa phương.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng từ tháng 12 năm 2004. Chi nhánh Eximbank Hải Phòng được thành lập từ năm 2008 và cung cấp các gói tín dụng tiêu dùng cho thị trường địa phương. Xuất phát từ bối cảnh thực tiễn đó, đề tài "Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng" được thực hiện nhằm giải quyết các nhiệm vụ khoa học và thực tiễn sau:

1. Mục tiêu chung:

   • Hệ thống hóa những cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích và nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank Chi nhánh Hải Phòng.

2. Mục tiêu cụ thể:

   • Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank Chi nhánh Hải Phòng.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

   • Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng.
   • Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng (trụ sở tại Hải Phòng Tower, 32 Trần Phú, quận Ngô Quyền và các phòng giao dịch trực thuộc).
   • Phạm vi thời gian: Giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Khóa luận tiếp cận hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) từ các nghiên cứu chuyên ngành và quy định pháp lý hiện hành:

• Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (1998) của PGS.TS. Lê Thẩm Dương và cộng sự: Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng tài trợ cho chi tiêu của hộ tiêu dùng (cá nhân và hộ gia đình) đối với các chi phí về vật chất và dịch vụ như nhà cửa, đồ dùng, xe cộ, giáo dục, y tế, du lịch.
• Khái niệm của TS. Nguyễn Thị Kim Thanh (nguyên Viện trưởng Viện Chiến lược NHNN): Cho vay tiêu dùng là hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với cho vay thương mại phục vụ sản xuất - kinh doanh.
• Định nghĩa tổng hợp của đề tài: Cho vay tiêu dùng là hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị tiền tệ trong thời gian nhất định theo thỏa thuận về số tiền, thời hạn, lãi suất, giúp khách hàng tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ trước khi tích lũy đủ khả năng chi trả.

Cơ sở pháp lý tham chiếu

Hoạt động cho vay tiêu dùng trong khóa luận được đối chiếu và đối soát theo hệ thống văn bản quy phạm pháp luật và quy chế nội bộ:

• Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
• Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 của NHNN về sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay.
• Quyết định số 752/QĐ-NHNN ngày 10/07/2003 của Thống đốc NHNN phê chuẩn Điều lệ Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam.
• Các dự thảo Thông tư của NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và hoạt động tín dụng tiêu dùng của công ty tài chính.
• Văn bản nội bộ: Quyết định số 129/EIB/HĐQT.05 ngày 29/12/2005 về hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân; Quyết định số 19/EIB/HĐQT ngày 29/03/2002 và Quyết định số 16/EIB-HĐQT/05 ngày 07/2005 của Chủ tịch HĐQT Eximbank; Quyết định số 115/EIB-TGĐ ban hành Quy trình nghiệp vụ tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Tác giả kết hợp đồng thời phương pháp định tính và định lượng trong phân tích ngân hàng:

• Phương pháp nghiên cứu lý luận: Phân tích, tổng hợp, so sánh và kế thừa các công trình nghiên cứu đã công bố, các văn bản chính sách tiền tệ - tín dụng của NHNN.
• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập số liệu từ báo cáo tài chính nội bộ của Eximbank Hải Phòng giai đoạn 2013–2015, báo cáo thường niên, Tạp chí Ngân hàng, cổng thông tin Eximbank và website tài chính cafef.net.
• Phương pháp điều tra sơ cấp (khảo sát thực địa): Thực hiện điều tra chọn mẫu đối với nhóm đối tượng người tiêu dùng trong độ tuổi từ 18 đến 60 trên địa bàn thành phố Hải Phòng kết hợp phỏng vấn chuyên gia, cán bộ tín dụng tại chi nhánh.
• Phương pháp xử lý số liệu: Thống kê mô tả, tổng hợp bảng biểu, so sánh chuỗi thời gian (tăng trưởng tuyệt đối, tăng trưởng tương đối) để đánh giá quy mô, cơ cấu và chất lượng danh mục cho vay tiêu dùng.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về tín dụng tiêu dùng trong hệ thống NHTM:

1. Bản chất và vai trò của cho vay tiêu dùng:

   • Đối với nền kinh tế: Kích cầu tiêu dùng hiện tại, thúc đẩy sản xuất hàng hóa, giảm tỷ lệ thất nghiệp, gia tăng tốc độ luân chuyển vốn và giảm thiểu tín dụng đen.
   • Đối với ngân hàng: Nâng cao năng lực cạnh tranh, phân tán rủi ro danh mục tín dụng, tạo kênh bán chéo sản phẩm (huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán, thẻ), nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của nhân viên.
   • Đối với khách hàng: Tạo điều kiện thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cấp thiết khi chưa đủ tích lũy tài chính, gia tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức cho người có thu nhập trung bình và thấp.

2. Đặc điểm kinh tế của cho vay tiêu dùng:

   • Khách hàng và quy mô: Đối tượng vay là cá nhân, hộ gia đình; quy mô khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay rất lớn.
   • Lãi suất và chi phí: Lãi suất CVTD thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. Chi phí quản lý trên một đơn vị dư nợ CVTD cao hơn từ 2 đến 5 lần so với cho vay thương mại do hồ sơ phân tán, chi phí thẩm định và kiểm soát sau vay lớn.
   • Rủi ro tín dụng: Nhạy cảm với chu kỳ kinh tế, phụ thuộc trực tiếp vào biến động việc làm, sức khỏe, thu nhập và đạo đức của cá nhân người vay.

3. Phân loại cho vay tiêu dùng:

   • Theo phương thức hoàn trả: CVTD trả góp, CVTD phi trả góp, CVTD tuần hoàn (thấu chi, thẻ tín dụng).
   • Theo hình thức bảo đảm: Cho vay có tài sản thế chấp/cầm cố và cho vay tín chấp (không có tài sản bảo đảm).
   • Theo cách thức vay: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp (ngân hàng mua lại các khoản nợ bán chịu từ công ty bán lẻ với các hình thức: truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi, có mua lại).
   • Theo thời hạn: Ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (1 đến 5 năm), dài hạn (trên 5 năm).
   • Theo mục đích: Cho vay tiêu dùng cư trú (mua, xây, sửa nhà) và cho vay tiêu dùng phi cư trú (mua xe, đồ dùng, học hành, du lịch).

Phương thức vay	Ưu điểm chính	Nhược điểm / Thách thức
CVTD trực tiếp	Chất lượng tín dụng cao do thẩm định trực tiếp; xử lý linh hoạt; dễ tiếp thị dịch vụ gia tăng.	Tốn nhiều nhân lực; khó mở rộng nhanh quy mô; chi phí đơn vị cao dẫn đến lãi suất cao.
CVTD gián tiếp	Mở rộng nhanh doanh số; tiết kiệm thời gian, chi phí; tăng cường quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ.	Rủi ro tín dụng cao hơn; khó kiểm soát trực tiếp khách hàng vay; nghiệp vụ xử lý phức tạp.

4. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng:

   • Quy mô và tăng trưởng doanh số: Doanh số tuyệt đối ($\Delta DS = DS_t - DS_{t-1}$), Tốc độ tăng trưởng doanh số ($% \Delta DS = \frac{\Delta DS}{DS_{t-1}} \times 100%$), Tỷ trọng doanh số CVTD trong tổng doanh số cho vay.
   • Quy mô và tăng trưởng dư nợ: Dư nợ tuyệt đối ($\Delta DN = DN_t - DN_{t-1}$), Tốc độ tăng trưởng dư nợ ($% \Delta DN = \frac{\Delta DN}{DN_{t-1}} \times 100%$), Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ tín dụng.
   • Chỉ tiêu số lượng và cơ cấu: Mức tăng trưởng số lượng khách hàng, tỷ trọng dư nợ theo từng dòng sản phẩm tiêu dùng.
   • Chỉ tiêu hiệu quả và an toàn: Lợi nhuận từ CVTD ($Lợi\ nhuận = Doanh\ thu - Chi\ phí$), Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD ($Tỷ\ lệ\ NQH = \frac{Dư\ nợ\ quá\ hạn\ CVTD}{Tổng\ dư\ nợ\ CVTD} \times 100%$).

5. Nhân tố và điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng:

   • Nhân tố nội tại ngân hàng: Chính sách tín dụng, chiến lược kinh doanh, quy mô vốn (quy định trần huy động vốn không quá 20 lần vốn tự có), chất lượng thẩm định thông tin tín dụng, trình độ chuyên môn, đạo đức cán bộ tín dụng và hạ tầng công nghệ thông tin.
   • Nhân tố môi trường bên ngoài: Tăng trưởng kinh tế, mức thu nhập dân cư, thói quen tiêu dùng, khung khổ pháp luật và mức độ cạnh tranh của các ngân hàng đối thủ.

---

CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015

Chương 2 tập trung phân tích thực tế tổ chức, mạng lưới và các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng:

1. Tổng quan về Eximbank Hải Phòng:

   • Chi nhánh thành lập năm 2008, đặt trụ sở tại Hải Phòng Tower, số 32 Trần Phú, quận Ngô Quyền, TP. Hải Phòng.
   • Quy mô mạng lưới: Gồm 01 Chi nhánh trung tâm và 04 Phòng giao dịch (trong đó có 2 PGD tại các khu công nghiệp trọng điểm là KCN Nomura và KCN VSIP).
   • Cơ cấu nhân sự: Tổng số 125 lao động, trong đó 93% có trình độ đại học và trên đại học. Ban Giám đốc do bà Phan Thị Diễm Ngọc phụ trách điều hành.
   • Định hướng lãi suất giai đoạn 2013-2015: Chi nhánh điều chỉnh hạ lãi suất cho vay về mức 10-13%/năm đối với các nhóm ưu tiên; mức dưới 15%/năm đối với các khách hàng sản xuất kinh doanh thông thường; cho phép doanh nghiệp xuất nhập khẩu vay VND áp dụng lãi suất ngoại tệ.

2. Khung quy định cho vay khách hàng cá nhân tại Eximbank (QĐ 129/EIB/HĐQT.05):

   • Điều kiện vay vốn: Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; độ tuổi từ đủ 18 đến không quá 60 tuổi; có CMND/Passport, hộ khẩu/KT3; có nguồn tài chính trả nợ; có tài sản bảo đảm hợp lệ hoặc được duyệt cho vay tín chấp.
   • Hạn mức và thời hạn: Mức cho vay tối thiểu là 10 triệu đồng; mức tối đa căn cứ vào nhu cầu, tài sản bảo đảm và nguồn trả nợ. Kỳ hạn trả nợ lãi tối đa không quá 6 tháng/lần; kỳ hạn trả nợ gốc thỏa thuận linh hoạt.
   • Chế tài nợ: Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn ghi trên hợp đồng tín dụng. Nếu quá 02 tháng kể từ ngày chuyển nợ quá hạn mà không được cơ cấu lại, ngân hàng thông báo thu nợ trước hạn; sau 30 ngày kể từ khi ra thông báo mà khách hàng không trả nợ, ngân hàng thực hiện xử lý tài sản bảo đảm.

3. Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Eximbank Hải Phòng:

Tên sản phẩm / Gói tín dụng	Hạn mức & Thời hạn	Mức lãi suất quy định	Yêu cầu tài sản bảo đảm
Vay CBCNV không TSBĐ	Tối đa 10 lần thu nhập; thời hạn tối đa 48 tháng	Lãi suất cạnh tranh (tính theo dư nợ ban đầu hoặc dư nợ thực tế)	Cho vay tín chấp dựa trên thu nhập từ lương; tuổi vay không vượt quá tuổi nghỉ hưu.
Vay ưu đãi mua xe THACO	Căn cứ giá trị xe và nguồn trả nợ; thời hạn đến 60 tháng	9%/năm trong 3 tháng đầu; 12%/năm trong 9 tháng tiếp theo	Thế chấp bằng chính xe mua (Mazda, Kia, Peugeot), bất động sản, sổ tiết kiệm.
Cho vay mua Ô tô (chung)	Phụ thuộc khả năng trả nợ; thời hạn vay lên tới 10 năm	Lãi suất cạnh tranh tính trên dư nợ thực tế	Ô tô hình thành từ vốn vay, bất động sản, giấy tờ có giá, trái phiếu chính phủ, sổ tiết kiệm.
Chương trình Mua nhà 5 Plus	Cấp vốn theo nhu cầu; thời hạn từ 36 tháng trở lên	9%/năm trong 1 năm đầu; từ năm thứ hai = Lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 3,5%/năm	Bất động sản (quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở). Cấp tín dụng từng lần theo nhu cầu.
Gói CVTD lãi suất 8%/năm	Cho vay trung và dài hạn theo nhu cầu mua nhà, xe	8%/năm trong 6 tháng đầu; từ tháng thứ 7 = Lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 5%/năm	Bất động sản (quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở).
Gói CVTD, kinh doanh 8,5%/năm	Vay tiêu dùng kết hợp bổ sung vốn kinh doanh; tối thiểu 1 năm	8,5%/năm trong năm đầu; từ năm thứ 2 = Lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 4%/năm	Bất động sản; thẩm định theo phương án kinh doanh trả góp hoặc tiêu dùng.
Vay mua, xây, sửa nhà	Tài trợ tối đa 70% giá trị tài sản hoặc chi phí; thời hạn tới 20 năm	Lãi suất ưu đãi 8%/năm	Nhà ở, căn hộ hình thành từ vốn vay hoặc tài sản bảo đảm khác.
Chương trình "Đón xe mới chào xuân"	Cấp tín dụng từng lần; thời hạn từ 24 tháng trở lên	9%/năm trong 1 năm đầu; từ năm thứ hai = Lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 3,5%/năm	Ô tô hình thành từ nguồn vốn vay.

4. Quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng (Quyết định 115/EIB-TGĐ):
   • Phân định 4 cấp thẩm quyền: (1) Cán bộ trực tiếp cho vay (tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thực tế, lập tờ trình, theo dõi sau vay); (2) Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay (kiểm soát báo cáo thẩm định, ghi ý kiến đồng ý/từ chối/yêu cầu bổ sung); (3) Cán bộ quyết định cho vay tại chi nhánh (Giám đốc/Phó Giám đốc được ủy quyền); (4) Hội đồng tín dụng chi nhánh.
   • Ba phương pháp thẩm định bắt buộc: Thẩm định hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp; Thẩm định thông qua khảo sát thực tế; Thẩm định qua các nguồn thông tin tham chiếu độc lập.
   • Quy trình phát tiền vay: Kiểm tra tính hợp lệ của hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, giấy đề nghị rút vốn; thực hiện giải ngân trực tiếp hoặc chuyển khoản thanh toán cho bên thứ ba (bên bán hàng/dịch vụ).

---

CHƯƠNG 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

Chương 3 đề xuất định hướng phát triển và các nhóm giải pháp nhằm mở rộng thị phần tín dụng tiêu dùng của Eximbank tại Hải Phòng:

1. Định hướng và bối cảnh hoạt động:

   • Nắm bắt cơ hội từ xu hướng gia tăng tiêu dùng của tầng lớp dân cư đô thị và sự phát triển của các khu công nghiệp (Nomura, VSIP) trên địa bàn Hải Phòng.
   • Ứng phó với các thách thức cạnh tranh từ các NHTM cổ phần khác và sự thay đổi khung khổ pháp lý khi NHNN yêu cầu tách bạch hoạt động tín dụng tiêu dùng sang các công ty tài chính trực thuộc.

2. Nhóm giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh:

   • Đa dạng hóa sản phẩm và gói vay: Thiết kế các gói vay tiêu dùng chuyên biệt cho công nhân viên chức tại các khu công nghiệp; mở rộng liên kết bán hàng trả góp với các đại lý ô tô, siêu thị điện máy và công ty bất động sản.
   • Hoàn thiện chính sách lãi suất và hạn mức: Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt gắn liền với mức độ rủi ro của từng phân khúc khách hàng; tối ưu hóa cách tính lãi theo dư nợ giảm dần để thu hút người vay.
   • Cải tiến quy trình và rút ngắn thời gian thẩm định: Tăng cường phân cấp ủy quyền, đơn giản hóa thủ tục chứng minh tài chính cho các khoản vay tiêu dùng quy mô nhỏ có lịch sử tín dụng tốt.
   • Ứng dụng công nghệ và kênh phân phối hiện đại: Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking) và mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng.
   • Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo nâng cao kỹ năng thẩm định tín dụng cá nhân, đạo đức nghề nghiệp và tác phong chăm sóc khách hàng cho đội ngũ chuyên viên tín dụng.

3. Hệ thống kiến nghị đề xuất:

   • Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành: Hoàn thiện hành lang pháp lý về giao dịch bảo đảm, đăng ký quyền sở hữu tài sản; tạo cơ chế hỗ trợ xử lý nợ xấu và thu hồi tài sản bảo đảm cho các TCTD.
   • Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Ban hành hướng dẫn đồng bộ về hoạt động cho vay tiêu dùng; hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC) giúp các NHTM tra cứu thông tin khách hàng cá nhân nhanh chóng, chính xác.
   • Kiến nghị với Hội sở Eximbank: Cấp thêm hạn mức tăng trưởng tín dụng bán lẻ cho chi nhánh Hải Phòng; đầu tư nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý tín dụng nội bộ và hỗ trợ chi phí tiếp thị các gói sản phẩm tiêu dùng mới.

---

Kết quả và đóng góp

1. Kết quả nghiên cứu chính:

   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại, xác lập bộ chỉ tiêu định lượng (doanh số, dư nợ, tỷ trọng, nợ quá hạn) dùng để đo lường mức độ mở rộng tín dụng tiêu dùng.
   • Làm rõ khung pháp lý nội bộ và các gói sản phẩm tiêu dùng cụ thể của Eximbank Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 với các mức lãi suất ưu đãi từ 8% đến 12%/năm cùng các điều kiện cấp tín dụng chi tiết (mức vay tối thiểu 10 triệu đồng, thời hạn vay mua nhà tới 20 năm, mua ô tô tới 10 năm).
   • Phân tích chi tiết quy trình tín dụng 4 bước theo Quyết định 115/EIB-TGĐ, chỉ rõ vai trò của 4 cấp phê duyệt và các cơ chế phòng ngừa rủi ro nợ quá hạn.

2. Đóng góp của đề tài:

   • Phân tích toàn diện mô hình cho vay tiêu dùng tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể ở đô thị loại 1 (Hải Phòng), gắn liền với đặc thù mạng lưới phòng giao dịch tại các khu công nghiệp (KCN Nomura, KCN VSIP).
   • Đề xuất hệ thống giải pháp gắn kết giữa chính sách sản phẩm, quy trình thẩm định và kiến nghị 3 cấp (Chính phủ/Bộ ngành, NHNN, Hội sở Eximbank) nhằm mở rộng tín dụng an toàn, bền vững.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Dữ liệu thực nghiệm của khóa luận giới hạn trong chuỗi thời gian 2013–2015 tại địa bàn TP. Hải Phòng. Nội dung nghiên cứu chủ yếu tập trung vào các gói sản phẩm truyền thống có tài sản bảo đảm và cho vay CBCNV, chưa phản ánh đầy đủ tác động của các mô hình ngân hàng số phát triển mạnh ở giai đoạn sau.
• Hướng mở rộng: Mở rộng khảo sát đa chi nhánh trong toàn hệ thống Eximbank; đánh giá tác động của quy định thành lập công ty tài chính chuyên trách theo định hướng của NHNN đối với hoạt động bán lẻ của các ngân hàng thương mại.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh Ngân hàng thực hiện khóa luận tốt nghiệp về mảng tín dụng cá nhân; cán bộ tín dụng bán lẻ tại các NHTM.
• Phần nội dung đáng tham khảo nhất:
  • Hệ thống công thức toán học tính toán các chỉ tiêu tăng trưởng doanh số, dư nợ và nợ quá hạn tại Chương 1.
  • Khung quy định nghiệp vụ và bảng thông số các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng (lãi suất, thời hạn, tỷ lệ tài trợ, tài sản bảo đảm) tại Chương 2.
  • Quy trình phân cấp trách nhiệm thẩm định và giải ngân theo chuẩn nội bộ Eximbank.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện về độ tuổi và mức cho vay tối thiểu của Eximbank đối với khách hàng cá nhân là gì?
Theo quy định tại Quyết định 129/EIB/HĐQT.05 của Eximbank, khách hàng cá nhân vay vốn phải có độ tuổi từ đủ 18 tuổi đến không quá 60 tuổi và số tiền cho vay tối thiểu đối với một khoản vay là 10 triệu đồng.

2. Eximbank quy định mức lãi suất nợ quá hạn và thời hạn xử lý tài sản bảo đảm như thế nào?
Lãi suất quá hạn được tính bằng 150% lãi suất trong hạn ghi trên hợp đồng tín dụng. Sau 02 tháng kể từ ngày chuyển nợ quá hạn nếu không được cơ cấu lại nợ, Eximbank có quyền thông báo thu hồi nợ trước hạn. Sau 30 ngày kể từ ngày ra thông báo thu hồi mà khách hàng không thanh toán, ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo quy định.

3. Gói sản phẩm "Chương trình cho vay mua nhà 5 plus" có đặc điểm lãi suất và tài sản thế chấp ra sao?
Gói cho vay này áp dụng mức lãi suất 9%/năm trong 1 năm đầu tiên; từ năm thứ 2 trở đi tính bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng (lãi cuối kỳ) cộng biên độ 3,5%/năm. Thời hạn vay từ 36 tháng trở lên và tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất hoặc quyền sở hữu nhà ở.

4. Quy trình tín dụng tại Eximbank Hải Phòng quy định những phương pháp thẩm định nào?
Căn cứ Quyết định 115/EIB-TGĐ, cán bộ tín dụng trực tiếp thực hiện thẩm định thông qua 3 phương pháp: thẩm định hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, thẩm định cho vay thông qua khảo sát thực tế và thẩm định qua các nguồn thông tin độc lập khác.

5. Vì sao chi phí quản lý một đơn vị dư nợ cho vay tiêu dùng lại cao hơn từ 2 đến 5 lần so với cho vay thương mại?
Do đặc thù đối tượng khách hàng tiêu dùng là cá nhân phân tán, quy mô từng món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn, khiến chi phí thu thập thông tin, thẩm định hồ sơ, quản lý danh mục và theo dõi thu hồi nợ trên mỗi đơn vị vốn cao hơn nhiều so với khách hàng doanh nghiệp.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Phan Thị Vi đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và các chỉ tiêu đánh giá quy mô mở rộng tín dụng trong ngân hàng thương mại. Thông qua việc phân tích khung pháp lý, hệ thống sản phẩm và quy trình tín dụng tại Eximbank Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013–2015, nghiên cứu đã phản ánh thực trạng tổ chức cho vay bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng đô thị. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng có tính gắn kết với thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI a. Cơ sơ lý luận về cho vay tiêu dùng a. Sự hình thành và phát triển a. Các quan điểm về cho vay tiêu dùng Hiện nay, cho vay tiêu dùng là một dịch vụ ngân hàng được quan tâm đặc biệt không chỉ bởi những tổ chức tín dụng mà cả những ngưởi tiêu dùng trên thị trường.

Trên thế giới, có rất nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng. Dưới đây là một số quan điểm về cho vay tiêu dùng. Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (1998) của tác giả Lê Thẩm Dương và cộng sự, cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng tài trợ cho chi tiêu của hộ tiêu dùng (cá nhân và hộ tiêu dùng) với các chi phí về vật chất và dịch vụ (nhà cửa, đồ dùng, xe cộ, giáo dục y tế, du lịch). Cho vay tiêu dùng còn được hiểu là hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh.

Nguyễn Thị Kim Thanh, nguyên Viện trưởng Viện Chiến lược NHNN, Ủy viên HĐQT Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam. Dựa trên những quan điểm trên, cho vay tiêu dùng được định nghĩa như sau: Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong thời gian nhất định với những thỏa thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất,.) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn. Hoạt động CVTD xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân khi năng lực tài chính chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ có thể tiêu dùng trước, chi trả sau dưới nhiều hình thức. Các khoản CVTD ngày nay thường được cung ứng bởi ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: TS.

Phùng Việt Hà dưới các hình thức cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ tín dụng,. Đối với nền kinh tế Cho vay tiêu dùng có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, được thể hiện qua một số khía cạnh như sau: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng là một công cụ quan trọng giúp kích cầu tiêu dùng bằng cách hỗ trợ người tiêu dùng chi tiêu ở hiện tại nhưng chi trả trong tương lai, làm gia tăng nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ trong dân cư, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân. Thứ hai, cho vay tiêu dùng giải quyết vấn đề việc làm và góp phần nâng cao thu nhập cho người dân. Để đáp ứng cho nhu cầu ngày một tăng lên, các doanh nghiệp, nhà máy mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng về mẫu mã, chủng loại với chất lượng ngày càng cao.

Từ đó, giảm thiểu tỷ lệ người thất nghiệp trong xã hội, tạo thu nhập cho người lao động. Thứ ba, cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa và dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định xã hội. Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm lợi ích kinh tế và lợi ích phi kinh tế. Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.

Thứ hai, cho vay tiêu dùng là một công cụ marketing hiệu quả, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi hay các sản phẩm đi kèm khác. Thứ ba, dựa vào sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại có điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Thứ tư, CVTD giúp cho đội ngũ nhân viên ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giúp tăng uy tín và hình ảnh của ngân hàng. SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 11 GVHD: TS.

Phùng Việt Hà a. Đối với khách hàng Hiện nay, nhu cầu tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ của người tiêu dùng không ngừng tăng lên, nhưng lại khó có thể được thỏa mãn bằng điều kiện tài chính hiện có của khách hàng. Với sự hỗ trợ của ngân hàng bằng việc cung cấp dịch vụ CVTD, doanh nghiệp sản xuất có thể tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ của mình một cách thuận lợi, hạn chế lượng hàng tổn kho, rút ngắn thời gian quay vòng vốn là đạt được mục tiêu quan trọng nhất - tối đa hóa lợi nhuận.Cho vay tiêu dùng còn làm gia tăng sự cạnh tranh giữa các nhà cung cấp với nhau dẫn tới sự cấp thiết phải thay đổi, hoàn thiện mình trong quy trình sản xuất, chất lượng sản phẩm, chất lượng nguồn nhân lực,. Bên cạnh đó, người tiêu dùng là người được hưởng lợi ích cao nhất từ hoạt động CVTD mà các ngân hàng thương mại đã cung cấp.

Thứ nhất, người tiêu dùng có thể thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của mình trong điều kiện nguồn tài chính eo hẹp. Nhu cầu tiêu dùng của người dân được đáp ứng một cách kịp thời tại thời điểm hiện tại, nhưng nghĩa vụ chi trả được thực hiện tại một thời gian nhất định trong tương lai, với mức phí xác định trước. Thứ hai, cho vay tiêu dùng nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân (đặc biệt là những người dân có thu nhập thấp, không có lịch sử tín dụng – đây là nhóm khách hàng dưới chuẩn thường bị từ chối bởi các NHTM truyền thống), và giúp cho các kế hoạch tiêu dùng diễn ra suôn sẻ giữa các chu kỳ biến động của thu nhập, do vậy góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống và gia tăng công bằng xã hội. Thứ ba, góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, vì vậy giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân, cũng như tạo nền tảng để họ có thể sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác bao gồm các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Thứ tư, làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen”. SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 12 GVHD: TS. Phùng Việt Hà a. Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân và các hộ gia đình.

Hiện nay, có nhiều cách để phân loại đối tượng cho vay tiêu dùng, cách phổ biến nhất là chia nhóm đối tượng dựa trên khả năng tài chính của khách hàng. Phân loại đối tượng khách hàng dựa trên khả năng tài chính của khách hàng Nhóm đối tượng KH Đặc điểm Nhóm đối tượng có thu Nhu cầu vay tiêu dùng không cao, việc vay tiêu dùng chỉ để nhập thấp cân bằng giữa thu nhập và chi tiêu. Nhóm đối tượng có thu Nhu cầu vay tiêu dùng khá cao, khách hàng trong nhóm đối nhập trung bình tượng này muốn vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình hơn là việc sử dụng những khoản tiết kiệm của mình để chi tiêu. Nhóm đối tượng có thu Nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh làm tăng khả năng thanh toán nhập cao và coi như một khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu khi nguồn vốn tích lũy của mình đang được sử dụng cho các mục đích trung và dài hạn.

Quy mô các khoản vay Quy mô các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn do nhu cầu vay tiền của các cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng trong khi giá trị của hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng không quá lớn. Người tiêu dùng với trình độ và nhận thức ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở về triển vọng về thu nhập trong tương lai. Kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư càng tăng lên. Bên cạnh đó, do tính rủi ro của các khoản vay tiêu dùng đối với các NHTM là rất lớn, nên các ngân hàng đều phải thận trọng trong việc cho vay với những quy định về tỷ lệ cho vay, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ vay đối với những đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng.

SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 13 GVHD: TS. Phùng Việt Hà a. Lãi suất Trong thực tế, mức lãi suất áp dụng đối với những khoản CVTD được đánh giá là cao hơn những khoản cho vay thông thường. Lãi suất CVTD cao hơn bởi các nguyên nhân như sau: - Đối tượng khách hàng của các khoản vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình.

Quy mô vay tiêu dùng thường nhỏ (phù hợp với giá cả của hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng), kỳ hạn khoản vay thường là ngắn hạn và trung hạn. - Phần lớn các khoản vay tiêu dùng được cung cấp dưới hình thức cho vay trả góp và không có tài sản đảm bảo, thường được thực hiện bởi các công ty tài chính. Các công ty này không có chức năng huy động vốn từ dân cư như ngân hàng. - Đối tượng khách hàng của các khoản vay tiêu dùng thường là người dân khó hoặc không vay được từ các ngân hàng thương mại.

Các đặc điểm này tác động đến quá trình hình thành và chi phí hình thành khoản vay, từ đó, làm cho lãi suất CVTD thường cao hơn so với lãi suất cho vay thương mại. Bên cạnh đó, mức lãi suất CVTD cũng có sự chênh lệch lớn giữa các sản phẩm khác nhau và các khách hàng khác nhau, phụ thuộc vào tính chất của sản phẩm cũng như mức độ rủi ro của từng khách hàng.