Luận văn tmu phát triển dịch vụ thẻ atm tại tiểu trung tâm thẻ ngân hàng á châu hà nội

Dịch vụ thẻ ATM đã trở thành một phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng hiện đại. 65 trang · Trường Đại Học Thương Mại · 2012.

• Tác giả: Lê Văn Triển
• Người hướng dẫn: Th.S. Đặng Thị Lan Phương
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ ATM Tại Ngân Hàng Á Châu Hà Nội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
• LỜI NÓI ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Mục tiêu tổng quát
• 0.4. Mục tiêu cụ thể
• 0.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.6. Phương pháp nghiên cứu
• 0.7. Kết cấu khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ THẺ ATM
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng
• 1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền
• 1.1.3. Vai trò của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Tổng quan về dịch vụ thẻ ATM
• 1.2.1. Sơ lược về thẻ ATM
• 1.2.1.1. Nguồn gốc ra đời
• 1.2.2. Khái niệm về thẻ ATM
• 1.2.3. Đặc điểm của thẻ ATM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI TIỂU TRUNG TÂM THẺ NGÂN HÀNG Á CHÂU HN
• 2.1. Tổng quan về Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu HN
• 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển Tiểu trung tâm
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.1.4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
• 2.1.4.2. Phương pháp quan sát
• 2.1.4.3. Phương pháp phỏng vấn trực tiếp
• 2.1.4.4. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
• 2.2. Thực trạng dịch vụ thẻ ATM tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội
• 2.2.1. Các sản phẩm thẻ ATM của Ngân hàng Á Châu
• 2.2.1.1. Sản phẩm thẻ trả trước quốc tế và ghi nợ quốc tế ACB
• 2.2.1.2. Sản phẩm thẻ nội địa ACB
• 2.2.1.3. Thống kê hạn mức giao dịch rút tiền mặt tại ATM đối với thẻ ATM của Ngân hàng Á Châu
• 2.2.2. So sánh thẻ ATM của Ngân hàng Á Châu với một số Ngân hàng đối thủ cạnh tranh
• 2.2.3. Nghiệp vụ phát hành thẻ, thanh toán thẻ và các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm theo thẻ tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội
• 2.2.3.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ
• 2.2.3.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 2.2.3.3. Các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm theo thẻ
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI TIỂU TRUNG TÂM THẺ NGÂN HÀNG Á CHÂU HÀ NỘI
• 3.1. Đánh giá chung về thực trạng dịch vụ thẻ ATM tại tiểu trung tâm
• 3.1.1. Kết quả đạt được
• 3.1.2. Xây dựng Ngân hàng Á Châu dẫn đầu về sản phẩm cá nhân
• 3.1.2.1. Đầu tư công nghệ hiện đại
• 3.1.2.2. Phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, chuyên nghiệp
• 3.1.2.3. Gia tăng ưu đãi cho chủ thẻ
• 3.1.2.4. Sản phẩm thẻ ATM đa dạng
• 3.1.2.5. Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ còn hạn chế
• 3.1.2.6. Còn một số phí phát sinh cho chủ thẻ
• 3.1.2.7. Hạn chế của một số nhân viên
• 3.1.2.8. Hiệu quả phát hành thẻ chưa cao
• 3.1.2.9. Hiệu quả công tác quảng bá dịch vụ thẻ ATM chưa cao
• 3.1.3. Định hướng của Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội về phát triển dịch vụ thẻ ATM
• 3.1.3.1. Tiềm năng phát triển thẻ ATM tại Việt Nam
• 3.1.3.2. Định hướng của Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội về phát triển dịch vụ thẻ ATM
• 3.2. Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội
• 3.2.1. Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị
• 3.2.2. Phát triển đa dạng các tiện ích của thẻ ATM để kích cầu
• 3.2.3. Nâng cao năng lực cạnh tranh thẻ ATM của Ngân hàng Á Châu
• 3.2.4. Giải pháp đầu tư cải tiến, phát triển công nghệ
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.6. Kết nối mạng lưới thẻ ATM, POS với ngân hàng khác
• 3.2.7. Giải pháp hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Á Châu
• 3.4. Kết quả nghiên cứu
• 3.5. Hạn chế của nghiên cứu và gợi ý cho các nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu

Dịch vụ thẻ ATM đã trở thành một phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng hiện đại. Ngân hàng Á Châu, với sự phát triển mạnh mẽ, đã không ngừng cải tiến và mở rộng dịch vụ thẻ ATM để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc phát triển dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

1.1. Lịch sử hình thành dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu

Dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu bắt đầu từ những năm đầu 2000, với mục tiêu cung cấp tiện ích thanh toán nhanh chóng và an toàn cho khách hàng. Ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và hạ tầng để phát triển dịch vụ này.

1.2. Tầm quan trọng của dịch vụ thẻ ATM trong ngân hàng

Dịch vụ thẻ ATM không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông. Điều này góp phần vào việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu

Mặc dù dịch vụ thẻ ATM đã phát triển mạnh mẽ, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như an ninh, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đang đặt ra áp lực lớn cho Ngân hàng Á Châu.

2.1. Vấn đề an ninh trong giao dịch thẻ ATM

An ninh luôn là mối quan tâm hàng đầu trong dịch vụ thẻ ATM. Ngân hàng Á Châu cần liên tục cập nhật công nghệ bảo mật để bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng khỏi các mối đe dọa.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ ATM đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng Á Châu cần có chiến lược marketing hiệu quả để thu hút và giữ chân khách hàng.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu

Để phát triển dịch vụ thẻ ATM, Ngân hàng Á Châu đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Từ việc đầu tư vào công nghệ mới đến việc cải thiện dịch vụ khách hàng, ngân hàng đang nỗ lực không ngừng để nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.1. Đầu tư công nghệ hiện đại cho dịch vụ thẻ ATM

Ngân hàng Á Châu đã đầu tư vào các hệ thống công nghệ tiên tiến để cải thiện hiệu suất và độ tin cậy của dịch vụ thẻ ATM. Việc này không chỉ giúp tăng cường bảo mật mà còn nâng cao trải nghiệm người dùng.

3.2. Cải thiện dịch vụ khách hàng trong giao dịch thẻ ATM

Để thu hút khách hàng, ngân hàng đã chú trọng đến việc đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ. Khách hàng sẽ được hỗ trợ nhanh chóng và hiệu quả khi gặp vấn đề trong giao dịch.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ thẻ ATM

Nghiên cứu về dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong việc sử dụng thẻ ATM. Khách hàng ngày càng ưa chuộng hình thức thanh toán này nhờ vào sự tiện lợi và nhanh chóng mà nó mang lại.

4.1. Thống kê sử dụng dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu

Theo số liệu thống kê, số lượng giao dịch qua thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ này.

4.2. Phân tích phản hồi của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ thẻ ATM, đặc biệt là về tính tiện lợi và nhanh chóng. Tuy nhiên, vẫn cần cải thiện một số vấn đề liên quan đến an ninh và dịch vụ khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu

Dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Á Châu đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Với những nỗ lực không ngừng trong việc cải thiện dịch vụ và công nghệ, ngân hàng có thể tiếp tục giữ vững vị thế cạnh tranh trong thị trường.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ATM trong tương lai

Ngân hàng Á Châu sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ và mở rộng mạng lưới ATM để phục vụ tốt hơn cho khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì và phát triển dịch vụ thẻ ATM.

5.2. Tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Việt Nam

Với sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ ATM tại Việt Nam có tiềm năng phát triển rất lớn. Ngân hàng Á Châu cần nắm bắt cơ hội này để phát triển dịch vụ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sự phát triển kinh tế và tiến trình hội nhập quốc tế của Việt Nam từ khi gia nhập WTO đã tạo động lực cho sự chuyển biến trong phong cách tiêu dùng của người dân, rõ nét nhất là xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt. Thẻ ngân hàng bắt đầu xuất hiện tại Việt Nam từ năm 1995; đến giai đoạn nghiên cứu, thị trường đã có hơn 20 ngân hàng thương mại tham gia phát hành với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 300%/năm. Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ đặt ra các vấn đề thực tiễn cần xem xét: tính cân đối giữa quy mô số lượng và chất lượng dịch vụ, hiệu quả giảm tải lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, khả năng kiềm chế lạm phát, cũng như áp lực quá tải hạ tầng ATM trong các dịp cao điểm và rủi ro gian lận công nghệ cao.

Xuất phát từ thực tế hoạt động tại đơn vị thực tập, tác giả Lê Văn Triển đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá thực trạng và tìm kiếm giải pháp phát triển hoạt động thẻ. Mục tiêu nghiên cứu được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu tổng quát: Tìm hiểu thực trạng dịch vụ các sản phẩm thẻ ATM của Ngân hàng TMCP Á Châu tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM của đơn vị.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Phân tích, đánh giá thực trạng cung ứng dịch vụ thẻ ATM tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội.
   • Đưa ra hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Nghiệp vụ và thực trạng dịch vụ thẻ ATM tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu Hà Nội (địa chỉ: Tầng 4, số 321 Trường Chinh, Quận Thanh Xuân, Thành phố Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và phát triển thẻ được khảo sát, thu thập trong giai đoạn 3 năm từ năm 2010 đến năm 2012.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của đề tài được xây dựng trên cơ sở các quy định pháp luật và lý luận chuyên ngành tài chính - ngân hàng:

• Căn cứ pháp lý: Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng (quy định về khái niệm, chức năng của ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng); Luật Ngân hàng Nhà nước (quy định về hoạt động ngân hàng, dịch vụ thanh toán và quản lý tiền tệ); các quy chế phát hành và thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành.
• Khung lý thuyết và tiêu chuẩn kỹ thuật: Khái niệm, chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại (trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền); tiêu chuẩn kỹ thuật thẻ ISO 7810; phân loại nghiệp vụ thẻ ngân hàng (thẻ ghi nợ - debit card, thẻ trả trước - prepaid card, thẻ tín dụng - credit card; thẻ từ và thẻ chip); quy trình vận hành hệ thống thanh toán thẻ quốc tế qua mạng INET của MasterCard và Base II của Visa, cùng mạng chuyển mạch nội địa (Banknetvn, Smartlink, VNBC).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả kết hợp giữa dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp:

• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Sử dụng phương pháp quan sát (quan sát trực tiếp thái độ phục vụ của nhân viên và hành vi của khách hàng tại quầy/cây ATM; quan sát gián tiếp qua hồ sơ doanh số) kết hợp phương pháp phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi soạn sẵn đối với 180 khách hàng đến rút tiền tại máy ATM hoặc thực hiện thủ tục làm thẻ mới tại Tiểu trung tâm thẻ ACB Hà Nội.
• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập các văn bản quy định, bảng cân đối kế toán, báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 từ Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội và Ngân hàng TMCP Á Châu.
• Xử lý và phân tích dữ liệu: Sử dụng phần mềm bảng tính Excel để tính toán chênh lệch tuyệt đối, chênh lệch tương đối, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng cơ cấu; kết hợp các phương pháp thống kê mô tả, giải thích, đối chiếu, so sánh và tổng hợp chỉ tiêu kinh tế.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ THẺ ATM

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và dịch vụ thẻ ngân hàng:

• Ngân hàng thương mại và các chức năng cốt lõi: Phân tích ba chức năng chính gồm chức năng trung gian tín dụng (cầu nối người thừa vốn và người thiếu vốn), chức năng trung gian thanh toán (thủ quỹ cho doanh nghiệp, cá nhân qua séc, ủy nhiệm chi, thẻ) và chức năng tạo tiền (dựa trên hoạt động cấp tín dụng và thanh toán mở rộng phương tiện thanh toán). Tác giả cũng chỉ ra sáu vai trò trọng yếu của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế.
• Khái quát về thẻ ATM: Nêu nguồn gốc lịch sử thẻ ngân hàng từ tấm thẻ "Charg-It" năm 1946 của John Biggins, thẻ tín dụng của Franklin National Bank New York năm 1951, thẻ từ năm 1970 và sự xuất hiện của thẻ ngân hàng tại Việt Nam từ năm 1995. Khái quát đặc điểm kỹ thuật thẻ theo chuẩn ISO 7810 (kích thước 8,5cm x 5,5cm), phân biệt bản chất giữa thẻ ghi nợ nội địa, thẻ trả trước và thẻ tín dụng quốc tế.
• Các nghiệp vụ thẻ cơ bản: Làm rõ nội dung của dịch vụ phát hành thẻ, dịch vụ thanh toán thẻ (tại máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ - POS) cùng các dịch vụ giá trị gia tăng (thấu chi, SMS banking, thanh toán hóa đơn).
• Sự cần thiết và nhân tố ảnh hưởng: Đánh giá lợi ích của thẻ ATM đối với chủ thẻ (tiện lợi, an toàn, sinh lời không kỳ hạn), đối với doanh nghiệp (tối ưu hóa chi phí chi trả lương, tránh rủi ro tiền giả), đối với ngân hàng thương mại và Ngân hàng Nhà nước (tăng huy động vốn, giảm chi phí in ấn và lưu thông tiền mặt, kiểm soát thuế và phòng chống rửa tiền). Chương này cũng chỉ rõ những hạn chế hiện hữu như tình trạng quá tải cục bộ tại máy ATM vào dịp lễ tết và nguy cơ gian lận thẻ giả. Các nhân tố ảnh hưởng được phân loại thành nhóm khách quan (môi trường pháp lý, dân trí, thói quen tiêu dùng tiền mặt, thu nhập, công nghệ, áp lực cạnh tranh) và nhóm chủ quan (trình độ nhân sự, tiềm lực tài chính - công nghệ, chiến lược marketing của ngân hàng).

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI TIỂU TRUNG TÂM THẺ NGÂN HÀNG Á CHÂU HN

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng tổ chức và hoạt động kinh doanh thẻ tại đơn vị nghiên cứu:

• Giới thiệu đơn vị: Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) thành lập ngày 13/5/1993, hoạt động từ 04/6/1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ VNĐ do 27 cổ đông sáng lập. Trung tâm thẻ ACB thành lập ngày 09/02/1996. Tiểu trung tâm thẻ ACB Hà Nội được thành lập năm 2010, chịu trách nhiệm quản lý và phát triển hoạt động thẻ khu vực phía Bắc.

Năm	Mốc thời gian	Vốn điều lệ ACB (VNĐ)	Ghi chú tăng trưởng
1993	Thành lập	20 tỷ	27 cổ đông sáng lập
1994	Tăng vốn	70 tỷ	Tăng 50 tỷ so với ban đầu
1998	Tăng vốn	341,428 tỷ	Mở rộng quy mô hoạt động
2000	Tăng vốn	353,711 tỷ	Tiếp tục củng cố vốn
2001	Tăng vốn	7.399 tỷ	Tăng gấp nhiều lần
2011	Tính đến 31/12/2011	9.377 tỷ	Khẳng định quy mô NHTMCP lớn

• Kết quả kinh doanh chung của Tiểu trung tâm thẻ Hà Nội qua 3 năm:
  • Năm 2010: Doanh thu 107.943 triệu đồng, lợi nhuận đạt 50.745 triệu đồng.
  • Năm 2011: Doanh thu đạt 185.432 triệu đồng (tăng 77.489 triệu đồng), lợi nhuận đạt 104.484 triệu đồng (tăng 53.739 triệu đồng).
  • Năm 2012: Doanh thu đạt 220.455 triệu đồng (tăng 35.023 triệu đồng), lợi nhuận đạt 119.473 triệu đồng (tăng 14.989 triệu đồng).
• Danh mục sản phẩm thẻ:
  • Thẻ quốc tế: Thẻ trả trước (Visa Extra Prepaid, Visa Prepaid / MasterCard Dynamic, Visa Electron / MasterCard Electronic, thẻ đồng thương hiệu ACB - Citimart Visa Prepaid) và thẻ ghi nợ quốc tế (Visa Extra Debit, MasterCard Debit, Visa Debit). Thẻ nhận ngay sau 15 phút, tặng bảo hiểm rút tiền tại ATM. Hạn mức rút tiền tối đa từ 50 triệu đến 100 triệu VNĐ/ngày, tối đa 20 lần/ngày, 5 triệu VNĐ/lần.
  • Thẻ nội địa: Thẻ ghi nợ nội địa 365 Styles và thẻ ACB2GO (kết nối mạng lưới Smartlink, Banknetvn, VNBC). Thẻ 365 Styles có thu phí kèm dịch vụ bảo hiểm rút tiền ATM; thẻ ACB2GO miễn phí nhưng không kèm bảo hiểm.
• So sánh cạnh tranh: Thẻ ACB có ưu thế về việc tặng bảo hiểm khi giao dịch tại ATM, thời gian phát hành nhanh (15 phút), cho phép rút thấu chi hoặc số dư tối thiểu bằng 0 đối với một số dòng thẻ. Tuy nhiên, phí thường niên của thẻ ACB còn cao (200.000 VNĐ/thẻ đối với dòng thẻ chuẩn so sánh) so với chính sách miễn phí của Vietcombank Connect24 hay HSBC Premier, và hạn mức rút tiền tối đa/ngày ở một số loại thẻ thấp hơn đối thủ.
• Nghiệp vụ phát hành thẻ: Số lượng thẻ phát hành mới và gia hạn năm 2011 tăng gấp 2,82 lần năm 2010; năm 2012 tăng gấp 1,78 lần năm 2011. Thẻ nội địa 365 Styles tăng trưởng vượt bậc từ 7.603 thẻ (2010) lên 24.041 thẻ (2011) và 53.002 thẻ (2012), nâng tỷ trọng từ 29% lên 40%. Thẻ Visa Debit tăng từ 4.888 thẻ (2010) lên 19.671 thẻ (2011) và đạt tỷ trọng 26% năm 2012. Ngược lại, thẻ Prepaid giảm tỷ trọng từ 28% (2010) xuống còn 15% (2011 - 2012).

Chỉ tiêu nghiệp vụ phát hành	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012
Doanh thu phát hành (triệu VNĐ)	24.103	34.171	48.941
Tỷ trọng doanh thu phát hành / Tổng doanh thu	22,3%	18,4%	22,2%
Chi phí phát hành (triệu VNĐ)	10.641	15.389	24.390
Lợi nhuận từ hoạt động phát hành (triệu VNĐ)	13.462	18.782	24.551
Tỷ suất lợi nhuận / Doanh thu phát hành	55,9%	55,0%	50,2%

Tỷ suất sinh lời của mảng phát hành thẻ có xu hướng giảm nhẹ (từ 55,9% xuống 50,2%) do ngân hàng áp dụng chính sách miễn, giảm phí phát hành nhằm gia tăng thị phần.

• Nghiệp vụ thanh toán thẻ: Là hoạt động đem lại nguồn thu chủ lực, chiếm khoảng 80% tổng doanh thu của Tiểu trung tâm:

Chỉ tiêu nghiệp vụ thanh toán	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012
Doanh thu từ thanh toán (triệu VNĐ)	83.052	Tăng mạnh	Tăng trưởng cao
Tỷ trọng doanh thu dịch vụ trong thanh toán	~93,9% - 94%	Duy trì cao	Duy trì cao
Chi phí thanh toán (triệu VNĐ)	44.330	62.904	71.589
Tỷ trọng chi phí thanh toán / Tổng chi phí	77,5%	77,7%	70,9%
Lợi nhuận từ thanh toán (triệu VNĐ)	39.510	88.357	99.925
Tỷ suất lợi nhuận / Doanh thu thanh toán	47,1%	58,4%	58,3%

• Kết quả khảo sát thực tế (180 phiếu điều tra):
  • Phân bổ độ tuổi: Nhóm dưới 25 tuổi có 70 người (58 người dùng thẻ ACB, 12 người không); nhóm 26 - 35 tuổi có 73 người (65 người dùng, 8 người không); nhóm 36 - 50 tuổi có 30 người (25 người dùng, 5 người không); nhóm 51 - 60 tuổi có 7 người (5 người dùng, 2 người không); trên 60 tuổi không ghi nhận mẫu. Tổng số người có dùng thẻ ACB là 153 người (chiếm 85%), không dùng là 27 người (15%).
  • Tần suất sử dụng thẻ: 0% khách hàng sử dụng mỗi ngày; 37,3% (57 phiếu) sử dụng mỗi tuần một lần; 46,0% (71 phiếu) sử dụng mỗi tháng một lần. Mục đích giao dịch chủ yếu vẫn là rút tiền mặt tại ATM, tỷ lệ sử dụng các tiện ích thanh toán hàng hóa hay chuyển khoản chưa cao.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI TIỂU TRUNG TÂM THẺ NGÂN HÀNG Á CHÂU HÀ NỘI

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả trình bày hệ thống đánh giá và giải pháp:

• Đánh giá ưu điểm: ACB định vị thương hiệu mạnh về bán lẻ cá nhân; hạ tầng công nghệ thông tin được đầu tư hiện đại; đội ngũ phục vụ chuyên nghiệp; chính sách gia tăng ưu đãi vượt trội (tặng bảo hiểm rút tiền tại ATM, thời gian nhận thẻ trong 15 phút); sản phẩm thẻ phong phú đáp ứng cả nhu cầu nội địa lẫn quốc tế.
• Hạn chế tồn tại: Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (POS/EDC) còn hạn chế về độ bao phủ; một số loại biểu phí (phí thường niên) còn phát sinh cao so với đối thủ; trình độ chuyên môn và kỹ năng tư vấn của một bộ phận nhân viên tiếp xúc chưa đồng đều; hiệu quả tài chính từ hoạt động phát hành thẻ thuần túy có chiều hướng suy giảm tỷ suất lợi nhuận; công tác tiếp thị, quảng bá dịch vụ thẻ tại thị trường phía Bắc chưa thực sự sâu rộng.
• Hệ thống giải pháp đề xuất cho Tiểu trung tâm thẻ ACB Hà Nội:
  1. Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị và xây dựng thương hiệu dịch vụ thẻ tại khu vực miền Bắc.
  2. Phát triển đa dạng hóa các tiện ích giá trị gia tăng của thẻ ATM (thanh toán hóa đơn điện, nước, viễn thông, thương mại điện tử) để kích thích nhu cầu sử dụng phi tiền mặt.
  3. Nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm thẻ ACB thông qua chính sách biểu phí linh hoạt, ưu đãi liên kết đối tác bán lẻ.
  4. Tiếp tục đầu tư cải tiến, đổi mới hạ tầng kỹ thuật và giải pháp công nghệ thẻ.
  5. Đào tạo, chuẩn hóa và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực làm công tác kinh doanh và xử lý nghiệp vụ thẻ.
  6. Mở rộng kết nối liên minh mạng lưới máy ATM và điểm chấp nhận POS với các ngân hàng thương mại đối tác.
  7. Thực hiện đồng bộ các giải pháp quản trị rủi ro, phòng chống giả mạo và bảo mật thông tin trong phát hành, thanh toán thẻ.
• Kiến nghị vĩ mô:
  • Kiến nghị đối với Chính phủ: Hoàn thiện môi trường pháp lý thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, ban hành các chính sách kiểm soát nghĩa vụ thuế và minh bạch tài chính.
  • Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: Tăng cường giám sát an toàn hệ thống thanh toán, ban hành quy chuẩn kỹ thuật thống nhất kết nối liên minh thẻ quốc gia.
  • Kiến nghị đối với Hội sở ACB: Tăng phân bổ ngân sách đầu tư thiết bị máy ATM/POS cho thị trường miền Bắc, xây dựng cơ chế phân quyền linh hoạt cho Tiểu trung tâm thẻ.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và cung cấp hệ thống số liệu cụ thể phản ánh hoạt động phát triển thẻ tại Tiểu trung tâm thẻ ACB Hà Nội:

• Doanh thu toàn đơn vị tăng trưởng từ 107.943 triệu đồng (2010) lên 185.432 triệu đồng (2011) và đạt 220.455 triệu đồng (2012); lợi nhuận tương ứng tăng từ 50.745 triệu đồng lên 104.484 triệu đồng và 119.473 triệu đồng.
• Hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò trụ cột, chiếm tỷ trọng xấp xỉ 80% tổng doanh thu và đem lại lợi nhuận 99.925 triệu đồng vào năm 2012 (tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu thanh toán đạt 58,3%). Doanh thu dịch vụ thanh toán chiếm tỷ trọng áp đảo 93,9% - 94%.
• Tốc độ phát hành mới và gia hạn thẻ ghi nhận sự gia tăng vượt bậc (năm 2011 tăng gấp 2,82 lần năm 2010; năm 2012 tăng 1,78 lần so với 2011). Dòng thẻ ghi nợ nội địa 365 Styles trở thành sản phẩm mũi nhọn, đạt 53.002 thẻ phát hành và gia hạn năm 2012, chiếm 40% cơ cấu thẻ của đơn vị.
• Đóng góp thực tiễn của đề tài: Tác giả đã phân tích trực tiếp quy trình phát hành, quy trình thanh toán thẻ qua hệ thống INET (MasterCard) và Base II (Visa), tổng hợp bảng so sánh chi tiết giữa thẻ ACB với hai đối thủ cạnh tranh trực tiếp (Vietcombank, HSBC), đồng thời chỉ rõ sự đánh đổi chiến lược giữa việc miễn giảm phí phát hành để mở rộng thị phần với việc sụt giảm tỷ suất lợi nhuận mảng phát hành (giảm từ 55,9% xuống 50,2%).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn nghiên cứu được xác định từ nội dung văn bản:

• Phạm vi không gian chỉ tập trung tại Tiểu trung tâm thẻ ACB Hà Nội, chưa bao quát toàn bộ hoạt động thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu trên phạm vi toàn quốc.
• Dữ liệu nghiên cứu giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2010 - 2012), phản ánh giai đoạn đầu sau khi Tiểu trung tâm thẻ Hà Nội được thành lập (năm 2010).
• Mẫu điều tra dữ liệu sơ cấp dừng lại ở quy mô 180 khách hàng tại một số điểm giao dịch trên địa bàn Hà Nội, do đó tính đại diện cho toàn bộ phân khúc khách hàng thẻ ACB tại miền Bắc chưa cao.
• Hướng mở rộng cho các nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng phạm vi khảo sát quy mô liên chi nhánh, gia tăng cỡ mẫu khảo sát khách hàng cá nhân và doanh nghiệp chấp nhận thẻ, đồng thời đi sâu phân tích tác động của các liên minh chuyển mạch thẻ quốc gia đối với biên lợi nhuận dịch vụ thẻ của các ngân hàng cổ phần.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo phục vụ các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh, Kinh tế phát triển khi thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc chuyên đề thực tập về nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
• Chuyên viên kinh doanh thẻ, chuyên viên phát triển sản phẩm tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cần tài liệu tham khảo về quy trình phát hành thẻ, quy trình chuẩn chi thanh toán POS/EDC, cũng như phương thức phân tích chi phí - doanh thu mảng dịch vụ thẻ.
• Phần đáng tham khảo nhất của văn bản là hệ thống bảng biểu số liệu chi tiết về cơ cấu doanh thu - chi phí nghiệp vụ phát hành và thanh toán (Bảng 6, Bảng 7, Bảng 8, Bảng 9), bảng so sánh thông số sản phẩm thẻ giữa ACB với Vietcombank và HSBC, cùng quy trình nghiệp vụ thanh toán bù trừ thẻ quốc tế qua mạng INET và Base II.

Câu hỏi thường gặp

1. Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội được thành lập vào năm nào và đặt trụ sở tại đâu?

Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội trực thuộc Trung tâm thẻ - Khối khách hàng cá nhân của ACB, được thành lập từ năm 2010 theo chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại khu vực phía Bắc. Đơn vị có trụ sở đặt tại Tầng 4, số 321 Trường Chinh, Quận Thanh Xuân, Thành phố Hà Nội.

2. Sản phẩm thẻ nội địa của ACB gồm những loại nào và điểm khác biệt chính giữa chúng là gì?

Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của ACB gồm 2 dòng sản phẩm là 365 Styles và ACB2GO (kết nối mạng thanh toán Banknetvn, Smartlink và VNBC). Điểm khác biệt cơ bản giữa hai dòng thẻ này là: chủ thẻ 365 Styles phải đóng phí sử dụng nhưng được hưởng dịch vụ tặng bảo hiểm khi rút tiền tại cây ATM; trong khi thẻ ACB2GO được cung cấp miễn phí nhưng không đi kèm dịch vụ bảo hiểm rút tiền.

3. Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ của Tiểu trung tâm thẻ biến động như thế nào trong giai đoạn 2010 - 2012 và do nguyên nhân gì?

Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ của Tiểu trung tâm giảm dần qua các năm: đạt 55,9% năm 2010 (lợi nhuận 13.462 triệu VNĐ), giảm xuống 55,0% năm 2011 (lợi nhuận 18.782 triệu VNĐ) và còn 50,2% năm 2012 (lợi nhuận 24.551 triệu VNĐ). Nguyên nhân chính là do ngân hàng thực hiện chính sách miễn, giảm phí phát hành và phí thường niên cho khách hàng nhằm tăng cường cạnh tranh mở rộng thị phần, trong khi các chi phí phôi thẻ, thủ tục và công nghệ mới tiếp tục gia tăng.

4. Kết quả điều tra 180 khách hàng cho thấy thói quen sử dụng thẻ ATM của người dùng như thế nào?

Kết quả khảo sát cho thấy người dùng chủ yếu ở độ tuổi dưới 35 (143/180 người tham gia khảo sát). Về tần suất sử dụng, có 0% người dùng thực hiện giao dịch mỗi ngày; 37,3% (57 phiếu) giao dịch mỗi tuần/lần và 46,0% (71 phiếu) giao dịch mỗi tháng/lần. Mục đích sử dụng thẻ của khách hàng chủ yếu vẫn dừng lại ở thao tác rút tiền mặt tại máy ATM, các tiện ích thanh toán hàng hóa hay dịch vụ trực tuyến chưa được khai thác thường xuyên.

5. Khóa luận đưa ra các nhóm giải pháp chủ yếu nào nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Tiểu trung tâm thẻ ACB Hà Nội?

Tác giả đề xuất 7 giải pháp cụ thể gồm: tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị; phát triển đa dạng các tiện ích gia tăng để kích cầu; nâng cao năng lực cạnh tranh về phí và dịch vụ; đầu tư cải tiến công nghệ thẻ; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; mở rộng kết nối mạng lưới máy ATM và POS với ngân hàng khác; và thực hiện các biện pháp kiểm soát rủi ro trong quy trình phát hành, thanh toán thẻ.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Lê Văn Triển đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và dịch vụ thẻ ngân hàng, gắn liền với bối cảnh chuyển dịch phương thức thanh toán tại Việt Nam. Thông qua việc phân tích dữ liệu hoạt động thực tế giai đoạn 2010 - 2012 tại Tiểu trung tâm thẻ ACB Hà Nội, nghiên cứu đã phản ánh rõ tốc độ tăng trưởng doanh thu, biến động cơ cấu giữa mảng phát hành và thanh toán thẻ, cũng như thói quen tiêu dùng của khách hàng qua khảo sát thực nghiệm. Trên cơ sở đối chiếu năng lực cạnh tranh và nhận diện hạn chế về mạng lưới chấp nhận thẻ cùng áp lực chi phí, tác giả đã đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ có giá trị ứng dụng thực tiễn cho hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu tại khu vực miền Bắc.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ THẺ ATM 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, hệ thống Ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện, phát triển và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh tế bởi vai trò quan trọng của nó đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng, từng địa phương nói riêng.

Ngân hàng là một loại hình tổ chức đã có quá trình phát triển lâu dài, nhưng đến nay vẫn không có một khái niệm thống nhất về ngân hàng? Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng: “ Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật này cũng định nghĩa: tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Luật Ngân hàng Nhà nước đưa ra định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”. Ngân hàng thương mại xuất hiện khá sớm trong lịch sử.

Khi mới ra đời, hoạt động chủ yếu của nó là cho vay và làm trung gian thanh toán, nhưng ngày nay hoạt động của NHTM rất đa dạng. Ngoài các nghiệp vụ truyền thống, các NHTM ngày càng mở rộng và triển khai thêm nhiều nghiệp vụ kinh doanh mới như: tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh và đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư… Bên cạnh hệ thống các NHTM, trong nền kinh tế cũng xuất hiện ngày càng nhiều tổ chức tín dụng phi ngân hàng như: công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, quỹ tín dụng… Theo quan niệm truyền thống, các tổ chức này khác NHTM ở chỗ, nó không kinh doanh các Sv: Lê Văn Triển 10 Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đặng Thị Lan Phương khoản tiền gửi không kỳ hạn, do đó cũng không cung cấp các dịch vụ thanh toán. Do sự phát triển của nền kinh tế và sự đa dạng hóa các nghiệp vụ của các tổ chức tài chính, cùng với những thay đổi có tính pháp lý về chức năng hoạt động của các tổ chức này mà sự phân biệt giữa các tổ chức tín dụng ngày nay không còn rõ ràng như trước, dẫn đến tình trạng có sự nhầm lẫn trong công chúng khi phân biệt ngân hàng với các tổ chức tài chính khác. Tuy nhiên, ở hầu khắp các quốc gia vẫn tồn tại hai loại hình cơ bản, đó là các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.

Chức năng của Ngân hàng thương mại NHTM là ngân hàng thực hiện nhiều loại nghiệp vụ ngân hàng hơn hết trong số các ngân hàng trung gian. Chức năng của nó thể hiện ở những mặt sau: 1. Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.

Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán.

Do vậy các chủ thể kinh Sv: Lê Văn Triển 11 Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đặng Thị Lan Phương tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Vai trò của Ngân hàng thương mại Cùng với sự phát triển đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngày càng thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội. Các ngân hàng ngày nay có những vai trò cơ bản sau: Thứ nhất, NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh tế khác đề đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác.

Thứ hai, NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ của họ. Thứ ba, NHTM giữ vai trò là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khác hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán. Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán… Sv: Lê Văn Triển 12 Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đặng Thị Lan Phương Thứ năm, NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. Thứ sáu, ngân hàng thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia.Tổng quan về dịch vụ thẻ ATM 1.

Sơ lược về thẻ ATM 1. Nguồn gốc ra đời Thẻ ngân hàng xuất hiện năm 1946 tại Mỹ với tên gọi Charg-It do ngân hàng John Biggins phát hành. Đó là một hệ thống tín dụng cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa tại các đại lý bằng các “phiếu” có giá trị do ngân hàng phát hành. Đây có thể coi như là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National New York vào năm 1951.

Trải qua quá trình tồn tại và phát triển, đến năm 1970 chiếc thẻ từ đầu tiên ra đời. Đó là một chiếc thẻ bằng nhựa có gắn theo một lõi từ tính để lưu trữ các thông tin. Theo sự phát triển của đời sống xã hội, thẻ được trang bị thêm những công nghệ tinh vi khác như các hình không gian ba chiều được in bằng một công nghệ laser chỉ có thể nhận biết được bằng tia cực tím. Khái niệm về thẻ ATM Thẻ ATM là thẻ dùng để rút tiền và chuyển tiền trên hệ thống quầy tự động.

Hệ thống thanh toán tự động này còn được gọi là hộp ATM, bao gồm hệ thống máy tính nối mạng với toàn bộ hệ thống tiền gửi của ngân hàng, bên cạnh việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, ngân hàng còn bán cho khách hàng một tấm thẻ nhựa, còn được gọi là thẻ từ hay thẻ thông minh. Bên trong thẻ có một bộ phận từ ghi lại mật mã của khách hàng và ghi lại những thông tin về tài khoản của khách hàng. Sau khi khách hàng mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng thì chỉ hai phút sau đó, toàn bộ số tiền cùng mật mã của khách hàng được máy tính điện tử thông báo đến mạng của toàn thành phố và có thể trên phạm vi cả nước, nếu ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng có chi nhánh và quan hệ khắp nơi trên toàn quốc. Sv: Lê Văn Triển 13 Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đặng Thị Lan Phương 1.

Đặc điểm của thẻ ATM Thẻ ATM là một loại thẻ theo chuẩn ISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, dùng để thực hiện các giao dịch tự động như kiểm tra tài khoản, rút tiền hoặc chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua thẻ điện thoại… từ máy rút tiền tự động (ATM). Loại thẻ này cũng được chấp nhận như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận thẻ. Thẻ thường thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn để phù hợp với khe đọc thẻ, có kích thước thông thường là 8,5cm x 5,5cm.