Luận văn thạc sĩ về tăng cường huy động vốn tại BIDV Phú Thọ

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu vận dụng chính sách tăng cường huy động vốn tại bidv phú thọ, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện pháp hoàn thiện trong lĩnh vực .

• Tác giả: Phạm Thị Hằng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Hồng Liên
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Vận Dụng Chính Sách Tăng Cường Huy Động Vốn Tại BIDV Phú Thọ
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
• Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về vận dụng chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát chung về Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Khái quát về chính sách huy động vốn của các NHTM
• 1.1.3. Khái niệm và nội dung vận dụng chính sách huy động vốn của NHTM
• 1.1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến vận dụng chính sách huy động vốn của NHTM
• 1.2. Cơ sở thực tiễn về công tác vận dụng chính sách huy động vốn tại một số NHTM
• 1.2.1. Kinh nghiệm về vận dụng chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thái Nguyên
• 1.2.2. Kinh nghiệm về vận dụng chính sách huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phúc Yên
• 1.2.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV Phú Thọ trong công tác vận dụng chính sách tăng cường huy động vốn
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin
• 2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.3.1. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM
• 2.3.2. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá vận dụng chính sách huy động vốn của NHTM
• 2.3.3. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá công tác vận dụng chính sách huy động vốn NHTM
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 3.1. Khái quát về BIDV chi nhánh Phú Thọ
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Phú Thọ
• 3.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ
• 3.1.3. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng BIDV Phú Thọ
• 3.1.4. Đặc điểm địa bàn có ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của BIDV chi nhánh Phú Thọ
• 3.1.5. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Phú Thọ
• 3.2. Thực trạng vận dụng chính sách huy động vốn tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015-2017
• 3.2.1. Chính sách thu hút khách hàng
• 3.2.2. Chính sách về lãi suất
• 3.2.3. Chính sách mở rộng mạng lưới chi nhánh
• 3.2.4. Chính sách marketing và mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, các NHTM, các cá nhân, các tổ chức xã hội
• 3.2.5. Chính sách hỗ trợ và chăm sóc khách hàng
• 3.3. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến vận dụng chính sách huy động vốn của BIDV Phú Thọ
• 3.3.1. Nhân tố khách quan
• 3.3.2. Nhân tố chủ quan
• 3.4. Đánh giá chung về vận dụng chính sách huy động vốn tại BIDV chi nhánh Phú Thọ
• 3.4.1. Kết quả đạt được
• 3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VẬN DỤNG CÓ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 4.1. Định hướng và mục tiêu vận dụng có hiệu quả chính sách huy động vốn tại BIDV Phú Thọ
• 4.1.1. Định hướng vận dụng có hiệu quả chính sách huy động vốn tại BIDV chi nhánh Phú Thọ
• 4.1.2. Mục tiêu vận dụng có hiệu quả chính sách huy động vốn tại BIDV Phú Thọ
• 4.2. Giải pháp vận dụng có hiệu quả chính sách huy động vốn tại BIDV chi nhánh Phú Thọ
• 4.2.1. Chính sách huy động vốn của ngân hàng
• 4.2.2. Công nghệ phục vụ cho công tác huy động vốn của ngân hàng
• 4.2.3. Trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
• 4.2.4. Hoạt động marketing ngân hàng
• 4.2.5. Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp
• 4.3. Kiến nghị với các bên liên quan
• 4.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và NHNN Việt Nam chi nhánh Phú Thọ
• 4.3.2. Đối với BIDV
• 4.3.3. Đối với khách hàng
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn BIDV Phú Thọ Nghiên Cứu Ứng Dụng

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, nguồn vốn đóng vai trò then chốt đối với sự tồn tại và phát triển của mọi doanh nghiệp. Đặc biệt, tại Việt Nam, việc đảm bảo nguồn vốn ổn định trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết. Hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM), với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và phân bổ vốn. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, các NHTM phải đối mặt với áp lực lớn trong việc tìm kiếm nguồn vốn chất lượng cao. Huy động vốn là hoạt động sống còn của NHTM. Tại Phú Thọ, với sự hiện diện của nhiều chi nhánh ngân hàng và tổ chức tín dụng, việc huy động vốn càng trở nên cạnh tranh. BIDV Phú Thọ, một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, không nằm ngoài quy luật này. Do đó, việc nghiên cứu và vận dụng chính sách tăng cường huy động vốn tại BIDV Phú Thọ là vô cùng quan trọng.

1.1. Vai trò của Huy Động Vốn trong Hoạt Động Ngân Hàng

Huy động vốn là nền tảng để NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cho vay, đầu tư. Nguồn vốn huy động được quyết định quy mô và khả năng sinh lời của ngân hàng. Một ngân hàng có khả năng huy động vốn hiệu quả sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn trên thị trường. Theo Dương Hữu Hạnh (2015), NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính. Mishkin (2001) cho rằng NHTM là những xí nghiệp nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác. Do đó, huy động vốn không chỉ là hoạt động nghiệp vụ mà còn là trách nhiệm với công chúng.

1.2. Tầm Quan Trọng của Nghiên Cứu Huy Động Vốn tại BIDV Phú Thọ

BIDV Phú Thọ hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt với nhiều ngân hàng khác. Việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Nghiên cứu này giúp BIDV Phú Thọ xác định điểm mạnh, điểm yếu trong công tác huy động vốn, từ đó đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp. Luận văn này sẽ tập trung nghiên cứu việc vận dụng chính sách tăng cường huy động vốn tại BIDV Phú Thọ.

II. Thách Thức Thực Trạng Huy Động Vốn BIDV Phú Thọ Hiện Nay

BIDV Phú Thọ đang đối mặt với nhiều thách thức trong công tác huy động vốn. Các chính sách tài chính tiền tệ thay đổi, tỷ giá biến động, suy thoái kinh tế và cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác tạo áp lực lớn lên hoạt động huy động vốn. Việc Ngân hàng Nhà nước và BIDV liên tục điều chỉnh trần lãi suất cũng ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn của chi nhánh. Theo tài liệu nghiên cứu, năm 2015, BIDV được bình chọn là “Ngân hàng có dịch vụ huy động vốn tốt nhất Việt Nam”. Tuy nhiên, để duy trì và phát huy danh hiệu này, BIDV Phú Thọ cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc cải thiện và đổi mới các chính sách huy động vốn.

2.1. Ảnh Hưởng của Yếu Tố Vĩ Mô Đến Huy Động Vốn

Các yếu tố vĩ mô như lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đoái và tăng trưởng kinh tế có tác động trực tiếp đến khả năng huy động vốn của BIDV Phú Thọ. Lạm phát cao làm giảm giá trị tiền gửi, lãi suất tăng làm tăng chi phí huy động vốn, tỷ giá biến động gây rủi ro cho các khoản tiền gửi ngoại tệ. Do đó, BIDV Phú Thọ cần phải theo dõi sát sao các biến động vĩ mô để có các biện pháp ứng phó kịp thời.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác Trên Địa Bàn

Phú Thọ là địa bàn có nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng hoạt động. Sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm dịch vụ và chất lượng phục vụ tạo áp lực lớn lên BIDV Phú Thọ. Để thu hút khách hàng, BIDV Phú Thọ cần phải có các chiến lược huy động vốn khác biệt và hiệu quả hơn so với các đối thủ cạnh tranh.

2.3. Bất Cập Trong Chính Sách Huy Động Vốn Hiện Tại

Các chính sách huy động vốn hiện tại của BIDV Phú Thọ có thể còn một số bất cập, hạn chế. Ví dụ, lãi suất chưa đủ hấp dẫn, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, quy trình thủ tục còn rườm rà, hoạt động marketing chưa hiệu quả. Việc nhận diện và khắc phục các bất cập này là cần thiết để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

III. Giải Pháp Tăng Trưởng Huy Động Vốn BIDV Phú Thọ Nghiên Cứu

Để giải quyết các thách thức và tận dụng cơ hội, BIDV Phú Thọ cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện chính sách huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường hoạt động marketing và quản lý rủi ro. Theo luận văn, BIDV Phú Thọ cần chú trọng đến việc thu hút các khoản vốn có tính thời hạn dài và ổn định để đảm bảo khả năng đầu tư và cung cấp tín dụng trung và dài hạn. Đồng thời, cần giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.

3.1. Hoàn Thiện Chính Sách Lãi Suất Huy Động Vốn

Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút tiền gửi. BIDV Phú Thọ cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cần có sự điều chỉnh lãi suất kịp thời theo biến động của thị trường và chính sách của Ngân hàng Nhà nước. Cần nghiên cứu và áp dụng các hình thức trả lãi khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn

BIDV Phú Thọ cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng, phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm có thể bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng và các sản phẩm liên kết bảo hiểm. Cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm trực tuyến để thu hút khách hàng trẻ tuổi.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. BIDV Phú Thọ cần nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên, đơn giản hóa quy trình thủ tục, đầu tư vào công nghệ để cải thiện trải nghiệm khách hàng. Cần xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp để giải đáp thắc mắc và xử lý khiếu nại kịp thời.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Kinh Nghiệm Huy Động Vốn Hiệu Quả

Việc áp dụng các giải pháp cần đi đôi với việc học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng khác và đánh giá hiệu quả thực tế. BIDV Phú Thọ có thể tham khảo kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thái Nguyên và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phúc Yên trong việc vận dụng chính sách huy động vốn. Đồng thời, cần thường xuyên đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai để có những điều chỉnh phù hợp. Theo tài liệu, BIDV Phú Thọ đã triển khai nhiều chính sách thu hút khách hàng, chính sách về lãi suất, mở rộng mạng lưới chi nhánh, marketing và chăm sóc khách hàng.

4.1. Phân Tích Kinh Nghiệm Huy Động Vốn Từ Các Ngân Hàng Khác

Việc phân tích kinh nghiệm của các ngân hàng khác giúp BIDV Phú Thọ học hỏi những bài học thành công và tránh những sai lầm tương tự. Cần tìm hiểu về các chiến lược huy động vốn, sản phẩm dịch vụ, chính sách lãi suất và hoạt động marketing của các ngân hàng thành công. Cần đánh giá xem những kinh nghiệm nào có thể áp dụng được cho BIDV Phú Thọ.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Các Giải Pháp Đã Triển Khai

Việc đánh giá hiệu quả các giải pháp đã triển khai giúp BIDV Phú Thọ xác định những giải pháp nào hiệu quả và những giải pháp nào cần điều chỉnh. Cần sử dụng các chỉ số đánh giá hiệu quả như tăng trưởng huy động vốn, thị phần huy động vốn, chi phí huy động vốn và mức độ hài lòng của khách hàng. Cần thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng và nhân viên để có cái nhìn toàn diện về hiệu quả của các giải pháp.

4.3. Điều Chỉnh Cải Tiến Liên Tục Chính Sách Huy Động Vốn

Thị trường tài chính luôn biến động, do đó BIDV Phú Thọ cần liên tục điều chỉnh và cải tiến chính sách huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của thị trường và khách hàng. Cần theo dõi sát sao các xu hướng mới trong lĩnh vực ngân hàng và áp dụng các công nghệ mới để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Cần xây dựng văn hóa đổi mới sáng tạo trong toàn chi nhánh để khuyến khích nhân viên đề xuất các ý tưởng mới.

V. Kết Luận Triển Vọng Tăng Cường Huy Động Vốn BIDV Phú Thọ

Tăng cường huy động vốn là một nhiệm vụ quan trọng và liên tục của BIDV Phú Thọ. Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả, học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng khác và liên tục điều chỉnh chính sách để phù hợp với thị trường. Với sự nỗ lực và quyết tâm, BIDV Phú Thọ có thể nâng cao năng lực huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương và khẳng định vị thế trên thị trường.

5.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính Để Tăng Huy Động Vốn

Các giải pháp chính bao gồm hoàn thiện chính sách lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng cường hoạt động marketing và quản lý rủi ro. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong chi nhánh để triển khai các giải pháp một cách hiệu quả.

5.2. Đề Xuất Các Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nhà Nước BIDV

Cần có sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và BIDV trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Các kiến nghị có thể bao gồm giảm bớt các quy định ràng buộc, tăng cường thông tin về thị trường và hỗ trợ đào tạo nhân lực.

5.3. Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn Của BIDV Phú Thọ

Với tiềm năng phát triển kinh tế của tỉnh Phú Thọ, BIDV Phú Thọ có nhiều cơ hội để tăng cường huy động vốn. Cần tận dụng các cơ hội này để mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và cộng đồng để tạo dựng uy tín và thu hút vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Nguồn vốn huy động luôn giữ vai trò huyết mạch quyết định đến sự tồn tại, năng lực cạnh tranh và quy mô hoạt động của các tổ chức tín dụng. Trong giai đoạn 10 năm chuyển mình mạnh mẽ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ đã khẳng định vị thế vững chắc với tổng quy mô hoạt động đạt 7.800 tỷ đồng, tăng trưởng gấp hơn 5 lần và lợi nhuận trước thuế duy trì mức tăng bình quân 30% mỗi năm. Đơn vị từng vinh dự nhận giải thưởng Ngân hàng có dịch vụ huy động vốn tốt nhất Việt Nam vào năm 2015.

Tuy nhiên, bối cảnh thị trường tài chính trên địa bàn tỉnh Phú Thọ chứng kiến sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt giữa 20 chi nhánh tổ chức tín dụng và 10 ngân hàng thương mại lớn. Cùng với những điều chỉnh chính sách trần lãi suất từ Ngân hàng Nhà nước, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh trong năm 2017 có dấu hiệu suy giảm 8,53 tỷ đồng so với năm 2016. Thực trạng này đặt ra vấn đề nghiên cứu cấp bách: làm thế nào để vận dụng linh hoạt, hiệu quả các chính sách nhằm khơi thông dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội?

Mục tiêu cốt lõi của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 và đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện cho giai đoạn tiếp theo. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi đưa ra định hướng chiến lược giúp chi nhánh đạt mục tiêu tăng trưởng quy mô từ 20% đến 25% mỗi năm, tăng trưởng tín dụng bán lẻ tối thiểu 30% mỗi năm và nâng cao tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn vượt mức 26,3% trên tổng nguồn vốn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính của Frederic Mishkin (2001) và các nguyên lý quản trị ngân hàng thương mại hiện đại theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Ngân hàng thương mại được định vị là tổ chức kinh doanh tiền tệ đặc biệt, thực hiện cầu nối chuyển hóa các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội thành nguồn vốn tín dụng phục vụ tái sản xuất kinh doanh.

Bên cạnh đó, nghiên cứu vận dụng lý thuyết chính sách tiền tệ quốc gia và mô hình quản trị Marketing Mix dịch vụ 7P trong lĩnh vực ngân hàng. Hệ thống 4 khái niệm trọng tâm được chuẩn hóa xuyên suốt đề tài bao gồm:

• Vốn huy động của ngân hàng thương mại: Toàn bộ giá trị tiền tệ hình thành từ tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.
• Chính sách huy động vốn: Tập hợp các công cụ, phương thức điều hành lãi suất, sản phẩm, mạng lưới và tiếp thị nhằm thu hút nguồn tài chính.
• Vận dụng chính sách huy động vốn: Quá trình cụ thể hóa các quy định quản lý của Nhà nước và ngân hàng cấp trên vào điều kiện thực tế tại địa bàn.
• Cơ cấu nguồn vốn: Tỷ trọng phân bổ nguồn vốn theo kỳ hạn ngắn hạn, trung dài hạn và theo các nhóm chủ thể gửi tiền trong nền kinh tế.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán giai đoạn 2015 - 2017 của BIDV Phú Thọ, số liệu thống kê của Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ và các văn bản chỉ đạo điều hành của Ngân hàng Nhà nước.

Dữ liệu sơ cấp được điều tra trực tiếp từ tổng thể 130 cán bộ nhân viên đang công tác tại hội sở và 7 phòng giao dịch của chi nhánh. Áp dụng công thức chọn mẫu xác suất Slovin với mức sai số cho phép e = 0,05 ở độ tin cậy 95%, quy mô mẫu khảo sát được xác định chính xác gồm 98 quan sát ngẫu nhiên. Phiếu khảo sát sử dụng thang đo Likert 5 mức độ từ 1 (Hoàn toàn không đồng ý) đến 5 (Rất đồng ý) để lượng hóa nhận định của nhân viên.

Nghiên cứu kết hợp phương pháp thống kê mô tả và so sánh số tương đối, số tuyệt đối được xử lý trên phần mềm SPSS 23.0 và Excel. Việc lựa chọn phương pháp phân tích này giúp phản ánh trực quan sự biến động của các chỉ tiêu tài chính, đồng thời đánh giá khoa học tác động của môi trường pháp lý, công nghệ, lãi suất và trình độ nhân sự đến kết quả huy động vốn tại đơn vị.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của BIDV Phú Thọ duy trì tốc độ tăng trưởng bình quân 30,2% trong giai đoạn 2015 - 2016, đạt đỉnh 1.992,57 tỷ đồng vào năm 2016. Tuy nhiên, sang năm 2017, tổng vốn huy động giảm nhẹ 0,43% xuống mức 1.984,04 tỷ đồng (tương ứng mức giảm 8,53 tỷ đồng), phản ánh áp lực cạnh tranh gay gắt từ thị trường địa phương.

Thứ hai, cơ cấu vốn theo đối tượng khách hàng có sự chuyển dịch rõ nét. Tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng trưởng mạnh từ 48,4% năm 2016 (963,97 tỷ đồng) lên mức 55,6% năm 2017 (1.103,47 tỷ đồng). Ngược lại, nguồn vốn từ dân cư sụt giảm từ 51,6% (1.028,60 tỷ đồng) năm 2016 xuống còn 44,4% (880,57 tỷ đồng) năm 2017.

Thứ ba, cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn ghi nhận sự gia tăng tích cực của nguồn vốn giá rẻ. Tiền gửi không kỳ hạn tăng liên tục từ 347,10 tỷ đồng (chiếm 22,7%) năm 2015 lên 472,93 tỷ đồng (chiếm 23,7%) năm 2016 và đạt 521,14 tỷ đồng (chiếm 26,3%) năm 2017. Tiền gửi có kỳ hạn vẫn giữ tỷ trọng chủ đạo với 73,7% tổng nguồn vốn trong năm 2017.

Thứ tư, nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam chiếm tỷ trọng áp đảo tuyệt đối với 96,7% tổng số dư, trong khi ngoại tệ USD và các loại tiền tệ khác chỉ đóng góp khiêm tốn ở mức 3,3%.

Thảo luận kết quả

Sự biến động nguồn vốn tại BIDV Phú Thọ phản ánh rõ tác động đan xen giữa các nhân tố chủ quan và khách quan. Việc tiền gửi tổ chức kinh tế tăng nhanh bắt nguồn từ chiến lược mở rộng liên kết thu hộ, chi hộ lương và phục vụ các định chế lớn như Bảo hiểm Xã hội tỉnh Phú Thọ và Trung tâm Đăng kiểm xe cơ giới. Ngược lại, sự sụt giảm tiền gửi dân cư năm 2017 là hệ quả trực tiếp từ việc thực thi nghiêm ngặt trần lãi suất tiền gửi ngắn hạn theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, khiến ngân hàng gặp khó khăn trước các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân linh hoạt hơn về lãi suất trên cùng địa bàn.

Khi đối chiếu với mô hình thực tiễn tại Agribank Thái Nguyên (vốn huy động đạt 10.275 tỷ đồng, tăng trưởng 19% nhờ mạng lưới 10 chi nhánh huyện và 19 phòng giao dịch) và BIDV Phúc Yên (vận dụng thành công gói tiết kiệm siêu việt và tích lũy bảo an qua 3 phòng giao dịch hiện đại), BIDV Phú Thọ còn nhiều dư địa để đa dạng hóa sản phẩm bán lẻ. Toàn bộ các kết quả này được trực quan hóa qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn 3 năm và bảng so sánh thị phần, giúp nhận diện chính xác các điểm nghẽn thanh khoản để đưa ra điều chỉnh kịp thời.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và định hướng tăng trưởng quy mô 20% đến 25% mỗi năm giai đoạn 2017 - 2020, luận văn đề xuất 5 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi và điều hành lãi suất linh hoạt: Ban Giám đốc và Phòng Khách hàng cá nhân cần chủ động thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy hưu trí, tiết kiệm học đường và chứng chỉ tiền gửi lãi suất bậc thang. Mục tiêu đưa tỷ trọng huy động vốn dân cư quay trở lại mức trên 50% trong giai đoạn 2019 - 2021.

2. Nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng số và thanh toán không dùng tiền mặt: Khối tác nghiệp phối hợp Phòng Quản trị công nghệ lắp đặt thêm 15 máy ATM/CDM tự động tại các khu vực đông dân cư trước quý 4 năm 2020, đẩy mạnh tính năng ngân hàng điện tử nhằm nâng mức tăng trưởng tài khoản thanh toán cá nhân lên trên 25% mỗi năm.

3. Mở rộng mạng lưới phân phối và tối ưu hóa vị trí phòng giao dịch: Thành lập thêm 2 đến 3 phòng giao dịch tại các địa bàn kinh tế trọng điểm như huyện Lâm Thao, Phù Ninh và Cẩm Khê đến năm 2022. Điều chỉnh khung giờ giao dịch linh hoạt để nâng độ phủ thị phần toàn tỉnh lên mức trên 18%.

4. Bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ và nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Phòng Tổ chức Hành chính dành kinh phí tối thiểu 300 triệu đồng mỗi năm triển khai các khóa đào tạo văn hóa phục vụ, kỹ năng tiếp thị hiện đại cho 100% cán bộ nhân viên trong giai đoạn 2019 - 2022.

5. Đẩy mạnh liên kết dịch vụ công và doanh nghiệp FDI: Phòng Khách hàng doanh nghiệp tiếp tục mở rộng hợp tác chi trả lương tự động, thu hộ phí bảo hiểm và dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp trong khu công nghiệp Thụy Vân, hướng tới mục tiêu tăng trưởng thu phí dịch vụ ròng đạt trên 20% mỗi năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị học thuật và ứng dụng chuyên sâu cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phương pháp đánh giá thực trạng nguồn vốn, kinh nghiệm điều hành chính sách lãi suất và mô hình quản trị rủi ro thanh khoản nhằm gia tăng thị phần huy động trên địa bàn cấp tỉnh.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng và tiếp thị tài chính: Hướng dẫn chi tiết kỹ năng phân khúc đối tượng khách hàng tổ chức và cá nhân, cách thức triển khai các sản phẩm tiền gửi trọn gói kết hợp dịch vụ thanh toán để tối đa hóa số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu ứng dụng, quy trình tính toán cỡ mẫu Slovin với 98 quan sát và phân tích định lượng dữ liệu sơ cấp bằng phần mềm SPSS.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh địa phương: Bổ sung dữ liệu thực chứng về mức độ cạnh tranh giữa 20 tổ chức tín dụng tại Phú Thọ, làm căn cứ hoạch định chính sách tiền tệ và quản lý dòng vốn liên ngân hàng hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Yếu tố nào đóng vai trò quyết định đến kết quả huy động vốn tại BIDV Phú Thọ? Trình độ, văn hóa giao tiếp của cán bộ và chất lượng dịch vụ công nghệ là yếu tố giữ vai trò cốt lõi. Khảo sát 98 cán bộ nhân viên cho thấy uy tín thương hiệu kết hợp phong cách phục vụ chuyên nghiệp giúp duy trì nguồn vốn tổ chức kinh tế đạt 1.103,47 tỷ đồng năm 2017.

Tại sao tiền gửi không kỳ hạn lại có ý nghĩa chiến lược đối với chi nhánh? Tiền gửi không kỳ hạn mang lại nguồn vốn chi phí cực thấp, giúp ngân hàng tối ưu hóa biên lợi nhuận ròng. Việc nâng tỷ trọng loại tiền gửi này từ 22,7% năm 2015 lên 26,3% năm 2017 (đạt 521,14 tỷ đồng) đã giúp chi nhánh hạ giá thành huy động vốn đáng kể.

Cơ cấu nguồn vốn của BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 có điểm gì nổi bật? Cơ cấu chuyển dịch mạnh mẽ sang khách hàng tổ chức kinh tế, chiếm 55,6% tổng nguồn vốn năm 2017 so với 48,4% năm 2016. Đồng thời, nguồn tiền gửi nội tệ VND chiếm ưu thế tuyệt đối với 96,7%, trong khi ngoại tệ chỉ chiếm 3,3%.

Quy mô mẫu khảo sát 98 cán bộ được xác định trên cơ sở khoa học nào? Mẫu nghiên cứu được chọn ngẫu nhiên từ tổng thể 130 cán bộ nhân viên chi nhánh, áp dụng công thức Slovin chuẩn xác với sai số cho phép 5% và độ tin cậy 95%, đảm bảo phản ánh khách quan toàn diện các phòng ban và 7 phòng giao dịch.

Bài học kinh nghiệm lớn nhất từ Agribank Thái Nguyên và BIDV Phúc Yên là gì? Đó là sự kết hợp chặt chẽ giữa mở rộng mạng lưới giao dịch và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiện ích. Agribank Thái Nguyên huy động thành công 10.275 tỷ đồng nhờ 19 phòng giao dịch, trong khi BIDV Phúc Yên tạo đột phá nhờ các gói tích lũy bảo an chuyên biệt.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện khung lý luận và chuẩn mực thực tiễn về chính sách huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng thương mại hiện đại.
• Đánh giá sâu sắc thực trạng tăng trưởng nguồn vốn tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 với quy mô đạt 1.984,04 tỷ đồng, trong đó vốn tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chủ lực 55,6%.
• Phân tích định lượng khách quan ý kiến của 98 cán bộ nhân viên qua thang đo Likert, chỉ rõ tác động của môi trường cạnh tranh và công nghệ ngân hàng.
• Đúc kết 5 bài học thực tiễn giá trị từ các chi nhánh dẫn đầu khu vực như Agribank Thái Nguyên với quy mô vốn trên 10.275 tỷ đồng.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ và khả thi về sản phẩm, công nghệ số, mạng lưới phân phối và nhân sự cho giai đoạn 2019 - 2022.

Luận văn là công trình nghiên cứu ứng dụng công phu, đóng góp luận cứ khoa học vững chắc giúp BIDV Phú Thọ hiện thực hóa mục tiêu tăng trưởng quy mô 20% đến 25% mỗi năm. Kính mời quý độc giả và các nhà quản trị ngân hàng đón đọc toàn văn công trình để khai thác chi tiết hệ thống giải pháp gia tăng nguồn vốn hiệu quả!

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về vận dụng chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái quát chung về Ngân hàng thương mại 1. Kkhái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đã có lịch sử hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính quan trọng nhất. NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong việc làm cầu nối giữa huy động vốn và cho vay vốn trong nền kinh tế. Đến nay, có rất nhiều khái niệm về NHTM. Theo Dương Hữu Hạnh (2015), “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”.Mishkin (2001) cho rằng, “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”.

Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010), “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định của pháp luật”. Như vậy, có thể hiểu NHTM là một tổ chức tín dụng kinh doanh và cung ứng thường xuyên đa dạng các dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế - Cung cấp vốn cho nền kinh tế: NHTM ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hoá.

Sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thông hàng hoá ngày càng mở rộng, trong xã hội xuất hiện người thì có vốn nhàn rỗi, người thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh. NHTM ra đời là chìa khoá giúp cho người cần vốn có được vốn và người có vốn tạm thời nhàn rỗi có thể kiếm được lãi từ vốn. Các ngân hàng cũng cân đối được vốn trong nền kinh tế giúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển. Các ngân hàng đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn.

có lợi nhuận cao hơn. Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng được. Chỉ có ngân hàng - một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng. - Hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới công nghệ để tiếp cận tốt hơn đến thị trường.

Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp không phải là cứ sản xuất bất cứ cái gì mà phải luôn trả lời được 3 câu hỏi: sản xuất cái gì? sản xuất như thế nào? và sản xuất cho ai? Có nghĩa là sản xuất theo tín hiệu của thị trường. Thị trường yêu cầu các doanh nghiệp phải sản xuất ra các sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu của người tiêu dung và nâng cao năng lực cạnh tranh. Để được như vậy các doanh nghiệp phải được đầu tư bằng dây truyền công nghệ hiện đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải được nâng cao. Những hoạt động này đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn đầu tư lớn và ngân hàng sẽ là một tổ chức tín dụng hỗ trợ doanh nguồn phần lớn nguồn vốn để đáp ứngnhu cầu đó.

Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho các doanh nghiệp đã đóng góp một phần quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của quá trình sản 6 xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. - Thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần vào điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước. Trong nền kinh tế thị trường, NHTM với tư cách là trung tâm tiền tệ của toàn bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát triển hài hoà cho tất cả các thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể nói mỗi sự giao động của Ngân hàng đều gây ảnh hưởng ít nhiều đến các thành phần kinh tế khác.

Do vậy sự hoạt động có hiệu quả của NHTM thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của nó thực sự là công cụ tốt để Nhà nước tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông. Mặt khác với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất cũng như thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế. - Là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.

Ngày nay, trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới với việc hình thành hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho các mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hoá giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng được mở rộng và trở nên cần thiết, cấp bách. Nền tài chính của một quốc gia cần phải hoà nhập với nền tài chính thế giới. Các ngân hàng thương mại là trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập. Đầu tư ra nước ngoài là một hướng đầu tư quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận.

Đồng thời các nước cần xuất khẩu những mặt hàng mà mình có lợi thế so sánh và nhập khẩu những mặt hàng mà mình thiếu. Các NHTM với những nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh. và đặc biệt là các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đã góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng và phát triển. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại * Nghiệp vụ huy động vốn.

Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau: - Nghiệp vụ tiền gửi:Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được. Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình được gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi. - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế. Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.

- Nghiệp vụ đi vay: Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo. Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ. - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay.

- Vốn chủ sở hữu của NHTM: Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM. Lượng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng. Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân 8 hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh. Trong thực tế khoản vốn này không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng mang lại.

* Nghiệp vụ sử dụng vốn. Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận. Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau: - Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước đề ra. - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại.

NH thương mại đi vay để cho vay, do đó có cho vay được hay không là vấn đề mà mọi NH thương mại đều phải tìm cách giải quyết.